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融資擔(dān)保合作協(xié)議范文第1篇

所謂主辦銀行制度是指在特定的企業(yè)融資和治理結(jié)構(gòu)下所形成的銀企之間、銀行之間及金融管理當(dāng)局與銀行之間的特殊關(guān)系的總稱,其中銀企關(guān)系是這一體制的核心內(nèi)容,銀企關(guān)系主要表現(xiàn)在信貸關(guān)系和主銀行在公司監(jiān)管方面發(fā)揮很大作用。2014年以來我國經(jīng)濟(jì)下行,先前被普遍推廣的擔(dān)保圈、信用聯(lián)盟等模式所潛在的風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)下行背景下開始凸顯。由于互保圈危機(jī)蔓延,眾多企業(yè)受到牽連,除了直接互保的企業(yè)受到債務(wù)壓力的風(fēng)險之外,第二圈、第三圈的互保企業(yè)也受到波及。往往是一家企業(yè)信貸違約,影響一個地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營。在這一背景下,2014年底中國人民銀行濟(jì)南分行制定《關(guān)于探索實施小微企業(yè)主辦銀行制度的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)在山東轄內(nèi)推行。通過建立“一對一”的新型銀企關(guān)系,“加強(qiáng)對市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、?quán)益性資本比重高、未來現(xiàn)金流穩(wěn)定的中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持,切實緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴與過度擔(dān)保、過度融資等問題”?！兑庖姟返闹饕獌?nèi)容包括:一是在平等自愿、雙向選擇的基礎(chǔ)上建立一對一全方位銀企合作機(jī)制,在銀企協(xié)議期間,企業(yè)不能單方尋求其他銀行合作;二是著力緩解信息不對稱,銀行通過充分挖掘企業(yè)軟信息等手段掌握足夠多的企業(yè)信息,簽約企業(yè)對于重大生產(chǎn)經(jīng)營決策和法定代表人變更等重要事項,應(yīng)及時告知主辦銀行等;三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和融資方式;四是打造綜合性金融服務(wù)平臺;五是有效隔斷企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險。為避免其他企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險通過互保聯(lián)保、擔(dān)保圈等途徑向簽約企業(yè)傳遞蔓延,簽約企業(yè)原則上不應(yīng)對外提供融資擔(dān)保,確需對外提供融資擔(dān)保時,需經(jīng)主辦銀行同意。

二、新型主辦銀行制在東營市的應(yīng)用案例

自《指導(dǎo)意見》于2014年底下發(fā)以來,人民銀行東營市中心支行積極貫徹落實。東營市目前共有四家銀行類金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)該項制度:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社。新型主辦銀行制推行以來,四家銀行根據(jù)自身實際積極出臺相關(guān)政策。截至目前,根據(jù)人民銀行東營中支主辦銀行制度監(jiān)測顯示,與四家銀行簽訂合作協(xié)議的企業(yè)、專業(yè)農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社共有20家,其中產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家,專業(yè)大戶7家,專業(yè)合作社8家。截至3月末合作企業(yè)的貸款余額為3.03億元,今年新增貸款165萬元。根據(jù)貸款主體的分類看,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶的貸款余額分別為28524.43萬元、1312萬元、496.7萬元,其中產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)占比最高達(dá)到94%,專業(yè)大戶貸款占比最少為1.6%;1-3月份的新增貸款中,專業(yè)合作社最多,為90萬元,其次為專業(yè)大戶,為75萬元,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為0。根據(jù)主辦行的分類看,農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社的貸款余額分別為28524.4萬元、339萬元、92.7萬元、1377萬元,占比分別為94.04%、1.12%、0.31%、4.54%;1-3月份的新增貸款中只有農(nóng)信社投放了165萬元。新型主辦銀行制的推出得到了上述銀行的積極支持,但是該制度在實際運(yùn)行中推進(jìn)緩慢,銀行希望通過該制度更好的掌控風(fēng)險,而企業(yè)的合作意愿比較低,根據(jù)對四家主辦銀行及合作企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),新型主辦銀行制推廣以來,投放到合作企業(yè)的新增貸款僅占貸款余額的0.54%,絕大部分貸款來源于制度前的投放。以農(nóng)發(fā)行為例,作為農(nóng)業(yè)政策性銀行目前尚無網(wǎng)銀結(jié)算手段,而目前企業(yè)結(jié)算網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬是主要方式之一,若僅與農(nóng)發(fā)行簽署合作協(xié)議,企業(yè)的正常結(jié)算都會受到影響。另外,農(nóng)發(fā)行上報的合作企業(yè)均屬大中型企業(yè),與制度中要求的中小微企業(yè)相去甚遠(yuǎn)。新型主辦銀行制推進(jìn)緩慢的主要原因有三方面:

(一)合作協(xié)議缺乏硬約束,擔(dān)保風(fēng)險難隔斷

首先,從《指導(dǎo)意見》的制度設(shè)計來看,該制度不是硬性規(guī)定,屬于鼓勵性政策。主辦銀行與企業(yè)簽署的合作協(xié)議缺乏第三方的硬性約束。其次,《指導(dǎo)意見》的政策目的是為了防范擔(dān)保圈擴(kuò)大造成的信用危機(jī),但是在實際運(yùn)營中,地方人民銀行及商業(yè)銀行都不能在征信系統(tǒng)里備注“合作協(xié)議”的信息,也就是說如果合作企業(yè)另尋第二家銀行貸款易發(fā)生道德風(fēng)險:在合作企業(yè)不提供其參與主辦銀行制信息的前提下第二家銀行是無法辨別其有無擔(dān)保資格,即使第二家銀行獲悉此信息,由于缺乏法律依據(jù)、約束,一旦發(fā)生信用風(fēng)險主辦銀行也無法獲得合作企業(yè)完全的剩余索取權(quán)。另外,調(diào)查顯示,“對中小微企業(yè)來講資產(chǎn)有限,最主要的資產(chǎn)——“固定資產(chǎn)土地”也多以租賃形式存在,這就造成了中小微企業(yè)只能辦理保證貸款,但擔(dān)保是相互的,若不為其他企業(yè)擔(dān)保則自己也難以找到有效擔(dān)保,從而形成惡性循環(huán),使得中小微企業(yè)越來越被孤立”。

(二)激勵相容機(jī)制缺乏,客戶邊界難擴(kuò)大

哈維茨的激勵相容機(jī)制是指:在市場經(jīng)濟(jì)中,每個理性經(jīng)濟(jì)人都會有自利的一面,其個人行為會按自利的規(guī)則行為行動;如果能有一種制度安排,使行為人追求個人利益的行為,正好與企業(yè)實現(xiàn)集體價值最大化的目標(biāo)相吻合,這一制度安排就是激勵相容。這一機(jī)制放在新型主辦銀行制中就是:主辦銀行與合作企業(yè)的合作均能實現(xiàn)帕累托效率改進(jìn),主辦銀行能夠以較低的成本投放貸款,合作企業(yè)能以較低的成本獲得貸款。在《指導(dǎo)意見》中的配套措施就是對激勵相容機(jī)制的設(shè)計,例如:“推動當(dāng)?shù)刎斦块T出臺面向主辦銀行的風(fēng)險補(bǔ)償和財政貼息政策,優(yōu)先將簽約企業(yè)納入財政增信擔(dān)保扶持范圍”、“對惡意違約或拒不履行合作協(xié)議的簽約企業(yè)建立黑名單制度”、“完善差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機(jī)制,對主辦銀行制度實施成效明顯的地方法人金融機(jī)構(gòu)給予政策傾斜”、“各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步健全信用評價機(jī)制,改進(jìn)內(nèi)部信用評級方法,探索參考應(yīng)用專業(yè)征信機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品,科學(xué)、高效地推進(jìn)中小微企業(yè)信用評分,提高簽約企業(yè)資金可獲得性”等等。通過對《指導(dǎo)意見》配套措施的分析可知:如果新型主辦銀行制順利推出落實,完全可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的帕累托效率改進(jìn),有效防范了擔(dān)保圈的潛在信用風(fēng)險蔓延;但是對于合作企業(yè)而言,只有在無法貸款但通過政府財政增信擔(dān)保獲得了貸款才能實現(xiàn)帕累托效率改進(jìn)。但是在實際運(yùn)行中,地方政府的增信擔(dān)保尚未將合作企業(yè)或潛在合作企業(yè)劃入擔(dān)保范圍?？傮w來看,對主辦銀行來說激勵相容機(jī)制缺乏配套政策的落實,對合作企業(yè)來說激勵相容機(jī)制無實際支持。調(diào)查顯示:上述20家合作企業(yè)在無新型主辦銀行制推出的情況下均能獲得貸款,對于那些處在可獲得貸款邊界外的企業(yè)或個體由于缺乏有效擔(dān)保而不能納入合作范圍。

(三)關(guān)系型借貸缺乏制度基礎(chǔ),新型主辦銀行制更適用于地方法人銀行

關(guān)系型借貸(RelationgshipLending)是指銀行貸款決策主要基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息進(jìn)行。關(guān)系型借貸發(fā)生的前提是銀行和企業(yè)之間必須保持長期、密切而且相對封閉的交易關(guān)系,即企業(yè)固定地與數(shù)量極少的(通常為一至兩家)銀行打交道。其中的相關(guān)信息即《指導(dǎo)意見》所提倡的軟信息:“對簽約企業(yè)……深入了解,廣泛收集簽約企業(yè)經(jīng)營管理及人員等相關(guān)信息,運(yùn)用軟信息挖掘技術(shù)……緩解銀企信息不對稱問題”。我國全國性的商業(yè)銀行普遍采取總分行制,地市一級的分支機(jī)構(gòu)往往沒有產(chǎn)品開發(fā)的權(quán)限,即使對既有產(chǎn)品因地制宜的改進(jìn)都很難。以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行為例,貸款條件中對抵押物、利率、期限等要素的規(guī)定是硬性約束,如果合作企業(yè)無法滿足此類條件,主辦銀行的地市分支機(jī)構(gòu)即使掌握再多的軟信息也無法在信貸系統(tǒng)中審核通過。而農(nóng)信社作為法人機(jī)構(gòu)自身具有產(chǎn)品開發(fā)及定價權(quán),只要風(fēng)險可控就可以量身定做適合合作企業(yè)的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示,除農(nóng)發(fā)行投向大中型企業(yè)大貸款外,截至3月末農(nóng)信社對合作企業(yè)的貸款余額最大為1377萬元,而且1-3月份新增貸款額度也是最大為165萬元。

三、新型主辦銀行制的邊際改進(jìn)

本文認(rèn)為新型主辦銀行制可以在邊際上改進(jìn)以更好適應(yīng)市場需求。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看,如果一項新制度替代舊制度會涉及四項制度費(fèi)用:舊制度運(yùn)行的交易費(fèi)用FO、新制度運(yùn)行的交易費(fèi)用FN、制度轉(zhuǎn)化所需的交易費(fèi)用T、重構(gòu)制度所需要的交易費(fèi)用R。只有FO-FN>T+R時制度變遷才會發(fā)生,也就是新制度相對于舊制度所節(jié)約的交易費(fèi)用必須大于制度轉(zhuǎn)化、重構(gòu)所耗費(fèi)的交易費(fèi)用。因為《指導(dǎo)意見》屬于鼓勵性政策,在此我們假設(shè)T=0。所以,只要FO-FN>R我們對新型主辦銀行制的邊際改進(jìn)就能實現(xiàn)效率的提高,新制度就能運(yùn)行于市場中。

(一)新型主辦銀行制當(dāng)前的運(yùn)行費(fèi)用FO假設(shè)為既定值

作為一項鼓勵性政策,《指導(dǎo)意見》已經(jīng)推出并正在實行,所以假設(shè)FO為既定值是符合實際的。從上述東營地區(qū)運(yùn)行情況來看,新型主辦銀行制并不能完全適應(yīng)市場需求,對銀行及企業(yè)來說都缺乏吸引力。能夠提供抵質(zhì)押物或擔(dān)保的企業(yè),無論是不是合作企業(yè)同樣能夠獲得貸款;反之,愿意簽訂合作協(xié)議,但仍不能獲得貸款。對銀行來說,缺乏制度上的硬性約束,致使無法防范擔(dān)保圈造成的信用風(fēng)險。所以制度上的邊際改進(jìn)只要能突破這些障礙就能大大節(jié)省交易費(fèi)用。

(二)對新型主辦銀行制的邊際改進(jìn)

一是鑒于全國性銀行機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)缺乏產(chǎn)品設(shè)計權(quán)限及應(yīng)用軟信息能力的制度缺陷,本文認(rèn)為新型主辦銀行制的適用范圍可以明確至地方法人銀行機(jī)構(gòu);二是主辦銀行的潛在客戶應(yīng)定位于那些傳統(tǒng)模式無法獲得貸款的企業(yè)或個體,這樣才能建立激勵相容機(jī)制,合作企業(yè)才能積極參與;三是發(fā)揮人民銀行的貨幣政策工具及窗口指導(dǎo)作用:將新型主辦銀行制的考核納入支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)及資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)中,對主辦銀行實施正向激勵,通過貨幣政策的傾斜覆蓋風(fēng)險敞口,這其中不應(yīng)將政府增信擔(dān)保作為一項必須條件,通過對“魯青擔(dān)保貸”等優(yōu)惠政策的實施情況看,一旦涉及多頭部門往往會額外增加交易費(fèi)用,而且對于那些靠傳統(tǒng)模式貸款的企業(yè),銀行缺乏為其謀求優(yōu)惠的激勵機(jī)制;四是開發(fā)征信系統(tǒng)新功能,對新型主辦銀行制實施硬約束。對于簽署合作協(xié)議的企業(yè)或個體在其信用記錄中明確其是某銀行合作企業(yè)身份,這一政策限制盡管缺乏法律上的依據(jù),但是人民銀行作為窗口指導(dǎo)單位對商業(yè)銀行有隱性約束,否則其他銀行會無視合作協(xié)議的約束;五是合作協(xié)議的簽訂要細(xì)化,比如可以將合作期限延長至5年甚至10年,這樣才能更好的發(fā)揮軟信息的作用。

(三)改進(jìn)后的交易費(fèi)用FN及邊際改進(jìn)造成的制度重構(gòu)費(fèi)用R

理論上,如果人民銀行的貨幣政策傾斜給予主辦銀行的收益能夠覆蓋放貸給邊界外客戶的風(fēng)險敞口,主辦銀行和合作企業(yè)均會實現(xiàn)激勵相容,其制度交易費(fèi)用將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于改進(jìn)前,即FO-FN遠(yuǎn)大零;制度重構(gòu)費(fèi)用R則來自于上述四項邊際改進(jìn),也就是人民銀行貨幣政策對主辦銀行制的傾斜兼顧及對征信系統(tǒng)的功能升級,這一項費(fèi)用很難定量分析。

四、結(jié)論

融資擔(dān)保合作協(xié)議范文第2篇

一、案情描述

筆者結(jié)合臨沂市某金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱A銀行）近日發(fā)生的一件很有代表性的關(guān)于保證金的訴訟，對金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保保證金的法律分析、風(fēng)險以及防范進(jìn)行解析，以供借鑒。

2010年10月12日，A銀行與某擔(dān)保公司簽訂《合作協(xié)議書》，就擔(dān)保公司為法人、其他經(jīng)濟(jì)組織向該行申請貸款提供擔(dān)保事宜達(dá)成一致。協(xié)議約定擔(dān)保公司在A銀行開立擔(dān)?；鹳~戶，余額不低于擔(dān)保責(zé)任余額的20%，性質(zhì)為保證金，即金錢質(zhì)押，自擔(dān)保基金存入擔(dān)?；鹳~戶時起視為交付。2011年1月20日，擔(dān)保公司根據(jù)擔(dān)保的貸款余額向A銀行轉(zhuǎn)入270萬元，該行按規(guī)定存放在“其他存入活期保證金”科目之中。

2011年5月19日，當(dāng)?shù)匾患曳ㄔ涸趫?zhí)行B銀行與擔(dān)保公司借款糾紛案件時，扣劃擔(dān)保公司在A銀行賬戶中保證金92萬元，A銀行依法向該法院提出執(zhí)行異議。提出該保證金只能凍結(jié)不能扣劃，且A銀行對保證金具有優(yōu)先受償權(quán)，請求法院將保證金返還。

6月1日，該法院依法召開了聽證會，會上A銀行提供了合作協(xié)議書、擔(dān)保公司為A銀行擔(dān)保貸款的材料及證明劃撥的款項系保證金的相關(guān)證據(jù)。6月14日，該法院作出民事裁定書，以保證金賬戶的狀態(tài)為正常，未顯示質(zhì)押字樣，以及賬戶開立時間亦與合作協(xié)議不符為由，認(rèn)定擔(dān)保公司在A銀行的270萬元的存款是否是保證金無法認(rèn)定，駁回了A銀行的異議。A銀行不服，已依法向作出民事裁定書的法院提起民事訴訟。目前，該案正在審理當(dāng)中。

二、法律分析

（一）關(guān)于執(zhí)行

根據(jù)法律規(guī)定，法院對信用證保證金和承兌保證金可以采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。只有在上述保證金已喪失保證金功能時，人民法院才可以依法采取扣劃措施。對于貸款擔(dān)保保證金的執(zhí)行法律尚無明確規(guī)定，因此，各地法院操作不一。但是我們認(rèn)為擔(dān)保保證金和上述保證金具有同樣的性質(zhì)，因此其執(zhí)行亦應(yīng)參照。

（二）關(guān)于優(yōu)先受償權(quán)

本案中，涉及為金錢作為擔(dān)保用于質(zhì)押。對此，根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第八十五條規(guī)定，用金錢質(zhì)押需先將其特定化后再交付質(zhì)權(quán)人占有，其特定化的形式可采用特戶、封金、保證金等形式。本案中，A銀行與擔(dān)保公司簽訂的協(xié)議書約定，該協(xié)議即為金錢質(zhì)押合同，雙方無須另行簽訂質(zhì)押合同。擔(dān)?；鸬男再|(zhì)為保證金，即金錢質(zhì)押，自擔(dān)?；鸫嫒霌?dān)保基金賬戶時起視為交付，質(zhì)權(quán)成立。雙方根據(jù)協(xié)議履行了義務(wù)，根據(jù)法律規(guī)定，雙方質(zhì)押關(guān)系成立，質(zhì)權(quán)依法設(shè)立。故A銀行對該保證金享有優(yōu)先受償權(quán)。

（三）關(guān)于保證金賬戶開立的時間以及賬戶資金是否顯示質(zhì)押字樣是否影響保證金的性質(zhì)和質(zhì)權(quán)的成立

根據(jù)協(xié)議約定，擔(dān)保公司應(yīng)在A銀行指定的分支機(jī)構(gòu)開立擔(dān)保基金賬戶，但是對于開立時間并未要求，法律亦未規(guī)定要求保證金賬戶內(nèi)的資金顯示質(zhì)押字樣。因此，保證金賬戶開立的時間以及賬戶內(nèi)的資金是否顯示質(zhì)押字樣并不影響保證金的性質(zhì)和質(zhì)權(quán)的成立。

三、貸款擔(dān)保保證金的風(fēng)險

（一）操作風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)一般以保證金的形式將質(zhì)押的金錢特定化，為其設(shè)立專門的“保證金”賬戶。但是，一些銀行為照顧擔(dān)保公司利益，將擔(dān)保金放入存款賬戶予以計息，向擔(dān)保公司出具單位存款證明，這樣做極不規(guī)范，實質(zhì)上仍為存款，不具備保證金的性質(zhì)，也就不能對抗司法機(jī)關(guān)的凍結(jié)扣劃。

（二）保證金的執(zhí)行風(fēng)險

由于現(xiàn)行法律未對擔(dān)保保證金的執(zhí)行做出明確的規(guī)定，故法院扣劃保證金時，金融機(jī)構(gòu)只能對法院的扣劃提出異議并請求優(yōu)先受償。雖然司法實踐中大多數(shù)法院從立法精神上認(rèn)為適用于承兌保證金的相關(guān)規(guī)定，但是由于種種原因，法院在處理案件時很可能駁回異議，被法院認(rèn)定案外人的金融機(jī)構(gòu)只能向做出駁回裁定的法院提訟。做出裁定的法院經(jīng)過審理后，無論哪方敗訴，案件都有可能進(jìn)入二審程序。漫長的訴訟程序，影響了金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的正常開展，加大了貸款的風(fēng)險。

四、風(fēng)險防范對策

（一）在新的司法解釋未對保證金的執(zhí)行作出明確規(guī)定前，為避免操作風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與繳納保證金的擔(dān)保公司簽訂書面的《保證金質(zhì)押合同》

金融機(jī)構(gòu)首次與擔(dān)保公司合作時，往往先簽訂合作協(xié)議，由于不交繳納擔(dān)保金，不能確定存放賬號，所以合作協(xié)議中往往不能明確記載保證金賬戶。建議一旦生成保證金賬號，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時與擔(dān)保公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確專項用于存放保證金的賬號。如果是二次合作，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂質(zhì)押合同，明確既有賬號作為保證金賬戶。

（二）保證金賬戶管理應(yīng)當(dāng)規(guī)范，即獨(dú)立開戶、專款專用

建議金融機(jī)構(gòu)在保證金賬戶中設(shè)立貸款擔(dān)保保證金科目，專門用于存放擔(dān)保公司繳納的保證金，與一般資金分開存放，涉及保證金的業(yè)務(wù)和一般結(jié)算業(yè)務(wù)分別在不同的賬戶辦理和記錄，嚴(yán)格保證金用途，禁止將其挪作他用。

（三）建議金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對保證金賬戶的設(shè)立，增強(qiáng)質(zhì)押的公示公信效力

目前，法院在執(zhí)行過程中無法區(qū)分保證金賬戶和結(jié)算賬戶，在采取扣劃措施后，通常進(jìn)入提出執(zhí)行異議和民事訴訟的程序。因此，建議金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對保證金賬戶的設(shè)立，區(qū)別于一般結(jié)算賬戶，使法院查詢中即可認(rèn)定為擔(dān)保保證金，避免進(jìn)入繁瑣的法律程序。

融資擔(dān)保合作協(xié)議范文第3篇

昨日，重慶市外經(jīng)委和中國出口信用保險公司攜手，簽署了“共同構(gòu)建重慶外經(jīng)貿(mào)融資平臺合作協(xié)議”。該協(xié)議的簽署使得我市大批規(guī)模小、銀行授信不足，但極具發(fā)展?jié)摿透偁幜Φ闹行∑髽I(yè)能通過政府支持，更便利地獲得銀行貿(mào)易融資，擴(kuò)大企業(yè)出口。

據(jù)重慶市對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會主任李建春介紹，在重慶市的外貿(mào)企業(yè)中，455家中小企業(yè)占全部出口企業(yè)總數(shù)的94？郾97％，而出口額僅占全部出口額的36％，其中421家中小型出口企業(yè)年平均出口額僅約為76萬美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出中小企業(yè)應(yīng)有的作用。重慶對外經(jīng)貿(mào)在持續(xù)發(fā)展的同時，中小企業(yè)仍然面臨融資渠道窄、融資媒介少、融資成本高的困難。

李建春稱，此次通過與中國出口信用保險公司密切合作，建立“重慶市外經(jīng)貿(mào)融資平臺”，是將政府支持出口融資擔(dān)保功能同政策性出口信用保險配合運(yùn)作，幫助銀行突破傳統(tǒng)的“全額抵押擔(dān)保貸款”模式，將貸款和真實貿(mào)易項下的應(yīng)收賬款掛鉤，推動商業(yè)銀行擴(kuò)大對中小企業(yè)的外貿(mào)融資業(yè)務(wù)。這是解決中小出口企業(yè)“融資難”瓶頸的一個大膽嘗試。

融資擔(dān)保合作協(xié)議范文第4篇

中小企業(yè)融資難是個普遍性的問題，正如全國各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題，先后出臺一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國家開發(fā)銀行四川省分行主動服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點”、“熱點”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献?，開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑，對地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺公司合作，抓住機(jī)遇，求實創(chuàng)新，發(fā)揮市級平臺公司的龍頭作用，充分利用好開發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四川省分行合作開展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬元。12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬貸款得到落實。經(jīng)過近一年的試點，初開始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個區(qū)市縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個區(qū)縣已正常開展業(yè)務(wù)，另有3個區(qū)縣的首批貸款正在落實。另外，開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過開發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔(dān)保資金實力進(jìn)一步夯實。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶177戶，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來，在開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺公司和中小企業(yè)的共同努力下，開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷售規(guī)模、利稅、勞動就業(yè)水平都有明顯增長，促進(jìn)了中小企業(yè)成長，推動了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營業(yè)收入平均增長18％，總?cè)霂於惤鸨壬夏晖谠黾?200萬元，安置農(nóng)村勞動力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業(yè)，入庫稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個百分點。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開行貸款，實現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來運(yùn)作正常，無一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強(qiáng)。開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動，開始把新的業(yè)務(wù)增長點放在中小企業(yè)項目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗和運(yùn)作模式，與我公司建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開發(fā)銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級平臺公司，負(fù)責(zé)對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評估，作為保證人為區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時為區(qū)縣平臺公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式?；灸Ｊ綖槠脚_公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開發(fā)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺公司和委托銀行的手續(xù)費(fèi)合計0．4％——1％。

2、開發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個運(yùn)作機(jī)制，即民主評議機(jī)制、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制。

民主評議機(jī)制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評議人員對區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過民主評議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制：對于借款平臺打捆貸款的項目，如出現(xiàn)損失，中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺公司承擔(dān)損失的12％。開發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險保證金。對于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項目，開發(fā)銀行暫不實行風(fēng)險分擔(dān)。

風(fēng)險控制機(jī)制：構(gòu)建開發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進(jìn)會共同參與的風(fēng)險控制機(jī)制。不單就某個企業(yè)或某個環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險，主要通過各方聯(lián)動、組織優(yōu)勢和制度建設(shè)來落實風(fēng)險管理。例如，開發(fā)銀行不對具體企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，主要以民主評議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財務(wù)審計結(jié)果作為評審依據(jù)。

三、主要做法

1，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強(qiáng)化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，結(jié)合開行中小企業(yè)融資工作特點，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒?、新措施。根?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點，公司專門對融資企業(yè)制定出評價標(biāo)準(zhǔn)和評價方法，設(shè)計了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險控制的措施和手段，并對開行貸款企業(yè)擔(dān)保收費(fèi)給予優(yōu)惠。例如，我們在各區(qū)縣對企業(yè)民主評議階段就提前介入進(jìn)行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項目的審保通過率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點，在調(diào)點、評價方式、評價指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險控制的聯(lián)動機(jī)制優(yōu)勢，和當(dāng)?shù)卣浜?，對其尚未取得土地證的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺公司統(tǒng)貸方式為主，加大對中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時對個別具有重點產(chǎn)業(yè)示范帶動作用的優(yōu)秀項目，努力爭取直貸，采取點面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群特點，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們在推進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時，密切與開行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特點，著力對重點產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們在高新區(qū)和青羊區(qū)，就重點支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂項目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點對企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開行各階段的工作重點，對臺資企業(yè)、留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野，把開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。4月以來，開行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項目已得到開行貸款支持。

3、樹立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級平臺公司龍頭作用，積極促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹立“大擔(dān)?！钡睦砟?，充分發(fā)揮公司作為市級平臺公司的龍頭帶動作用，積極促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們在項目開發(fā)、風(fēng)險控制、對外合作中是把“大擔(dān)保”思路運(yùn)用到解決具體問題上，通過體系、制度、和聯(lián)動機(jī)制優(yōu)勢把握風(fēng)險、推動工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長效機(jī)制的建立。我們要以“大擔(dān)?！钡挠^念，促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過信用促進(jìn)會、民主評議會、各種座談和培訓(xùn)會等渠道，加強(qiáng)與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠信意識，向開行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動各方介紹我們的理念，標(biāo)準(zhǔn)和流程，提高聯(lián)動效率。為了提高效率，防范風(fēng)險，公司還與開發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機(jī)制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對接，起，公司按區(qū)縣對業(yè)務(wù)部門作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)與各區(qū)縣平臺公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺公司工作人員一起調(diào)查項目，交流討論對工作的建議。通過培訓(xùn)、交流和實踐，許多區(qū)縣平臺公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進(jìn)了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過各方密切配合，共同努力，一個政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、存在的問題和建議

總結(jié)和回顧兩年來與開發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實踐，還明顯存在一些問題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動力度不夠，推薦項目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開行人員精干，人手少，任務(wù)重，開行統(tǒng)貸項目上報審批的時間較長，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對偏高。

4、開發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

融資擔(dān)保合作協(xié)議范文第5篇

寧夏文化產(chǎn)業(yè)投融資有限公司成立揭牌儀式大會現(xiàn)場

自治區(qū)副主席屈冬玉作重要講話

揭牌儀式上，簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》

與會的有關(guān)單位的負(fù)責(zé)人

7月20日，我區(qū)重要的文化產(chǎn)業(yè)融資平臺和投資主體——寧夏文化產(chǎn)業(yè)投融資有限公司在銀川隆重召開成立大會。自治區(qū)領(lǐng)導(dǎo)王正偉、蔡國英、馮炯華、屈冬玉、陳守信等出席。自治區(qū)主席王正偉，自治區(qū)黨委常委宣傳部部長蔡國英，為該公司成立揭牌。

成立大會上，自治區(qū)副主席屈冬玉作了重要講話，他希望寧夏文化產(chǎn)業(yè)投融資有限公司認(rèn)真貫徹自治區(qū)黨委、政府戰(zhàn)略部署，以政府為引導(dǎo)、以市場為導(dǎo)向、以資本為紐帶、以項目為帶動，抓住機(jī)遇、乘勢而上，積極發(fā)揮投融資作用，全力推動我區(qū)文化產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化、品牌化發(fā)展。

為貫徹落實黨的十七屆六中全會精神和自治區(qū)黨委十屆十四次會議精神，促進(jìn)寧夏文化產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大，打造特色文化強(qiáng)區(qū)，實現(xiàn)建設(shè)和諧富裕新寧夏和與全國同步進(jìn)入小康社會的目標(biāo)，自治區(qū)黨委、政府審時度勢 ，遵照寧夏文化產(chǎn)業(yè)的實際和資本市場運(yùn)作規(guī)律，決定成立寧夏文化產(chǎn)業(yè)投融資有限公司。

該公司是經(jīng)自治區(qū)政府批準(zhǔn)設(shè)立的國有大型企業(yè)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)，注冊資本金10億元；是推動寧夏文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要平臺和投資主體，是自治區(qū)政府文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金投放平臺企業(yè)；是自治區(qū)重點培育的大型骨干文化企業(yè)。公司主要從事文化企業(yè)和文化項目貸款、擔(dān)保、文化產(chǎn)權(quán)交易，文化項目投資、文化產(chǎn)業(yè)投資基金管理等投融資業(yè)務(wù)；按照國家政策規(guī)定，發(fā)行中長期企業(yè)債券、短期融資債券和中期票據(jù)；開展文化房地產(chǎn)開發(fā)及相關(guān)業(yè)務(wù)；經(jīng)自治區(qū)政府和有關(guān)部門授權(quán)，對自治區(qū)重點文化項目、文化設(shè)施、節(jié)慶會展活動、文化精品工程等實施投資、管理和市場化運(yùn)作。