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民間融資服務(wù)范文第1篇

關(guān)鍵詞：民間資本；社區(qū)金融；一行三會

中圖分類號：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）05-0169-02

民間資本在資金融通的供給活動中的角色伴隨著人類社會經(jīng)濟(jì)文明的演進(jìn)由來已久。改革開放以來，從最初資金稀缺的金融壓抑，到民間資本積累雄厚，自行沖擊各種有利可圖的突破口現(xiàn)狀來看，僅僅采用壓制的做法已無法堵住這股能量對利潤的渴求，與其壓抑，不如疏導(dǎo)。將雄厚的民間資本轉(zhuǎn)移到準(zhǔn)銀行類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和企業(yè)主體，不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，也是各類主體轉(zhuǎn)型與騰飛的好機(jī)會。

一、社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營范圍

既然政策規(guī)定社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)主要由民間資本發(fā)起設(shè)立，這些股東或出資人絕大多數(shù)來自社區(qū)，對社區(qū)居民的金融需求知之甚深，對這些資金需求者的信用水平和償債能力也容易掌握，可以更有效率地克服信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)。只要相關(guān)主管機(jī)關(guān)在一定范圍內(nèi)放開經(jīng)營范圍――亦即法無禁止即許可，或是分若干個(gè)放開階段，每個(gè)階段的放開內(nèi)容明確、細(xì)致，而且逐漸松綁，則社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營品種可以在允許的范圍內(nèi)自行創(chuàng)新研發(fā)，以推出滿足各類資金需求主體在期限和價(jià)格上的特色產(chǎn)品。所以社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍可以是但不局限于以下類型。例如：最高信用等級的不動產(chǎn)、土地使用權(quán)抵押貸款；汽車、廠房、機(jī)器設(shè)備的動產(chǎn)抵押貸款；固定職業(yè)、穩(wěn)定收入者的信用貸款；銀行信用卡貸款；其他兩人以上或家庭成員互相信用擔(dān)保的貸款；社區(qū)成員相互聯(lián)保貸款等。

現(xiàn)有的商業(yè)銀行也可以從積極履行社會責(zé)任的視角出發(fā)，優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)社區(qū)銀行建設(shè)和改善社區(qū)金融服務(wù)，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，立足現(xiàn)有客戶總量，增強(qiáng)多渠道的服務(wù)和渠道之間的互動，通過設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品交叉銷售，增加網(wǎng)絡(luò)（或手機(jī)等電子載體）業(yè)務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，提升渠道產(chǎn)能，提高現(xiàn)有客戶盈利貢獻(xiàn)度。

展望未來，城市化、社區(qū)化、老齡化將是未來社會發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的潮流，社區(qū)和社區(qū)集群將成為廣大城鄉(xiāng)居民和小企業(yè)的承載主體，也是社會財(cái)富的聚寶盆，發(fā)展社區(qū)金融不僅是各家商業(yè)銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，也將是其努力創(chuàng)新金融服務(wù)的動力源泉。與此同時(shí)，從投入產(chǎn)出分析的角度以及美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程來看，發(fā)展社區(qū)金融的核心理念應(yīng)該是“便民、利民、惠民”，現(xiàn)有商業(yè)銀行在做到ATM網(wǎng)點(diǎn)渠道不斷擴(kuò)張的同時(shí)，關(guān)鍵是要做到服務(wù)模式符合用戶的效益與獲利的需要。

二、社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營模式

既然是扎根基層、立足社區(qū)，社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)就應(yīng)該因地制宜，按人口規(guī)模和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r組建以下三個(gè)層次的市場區(qū)隔。在配套的經(jīng)營模式方面，筆者認(rèn)為，應(yīng)該在合規(guī)經(jīng)營管理的目標(biāo)下允許一定程度的創(chuàng)新。

對村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)來說，確保小額現(xiàn)金提供與周轉(zhuǎn)便利是首要任務(wù)，引入所謂的“家戶聯(lián)?！敝贫仁莻€(gè)簡單易行的方法。而且在信用社不普及或其不愿意設(shè)立的地區(qū)鼓勵民間資本進(jìn)駐，設(shè)立規(guī)模不等的社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)，執(zhí)行一定的從上至下財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放措施，期許其成為現(xiàn)有最基層金融機(jī)構(gòu)的競爭對手，更好地推出滿足村鎮(zhèn)社區(qū)居民需要、及時(shí)高效的金融服務(wù)。

對縣城社區(qū)金融服務(wù)來說，不同規(guī)模的縣城人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，但縣城經(jīng)濟(jì)運(yùn)作肯定比村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)來得更加商業(yè)化、資金推動化。所以，在縣城社區(qū)一級的金融需求中，應(yīng)鼓勵各類民間資本留在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行造血，亦即在地吸收的存款用于在地制造業(yè)、服務(wù)業(yè)經(jīng)營的貸款，不輕易轉(zhuǎn)移到大城市對城市金融服務(wù)輸血是十分必要的，也是迫在眉睫的關(guān)鍵問題。

對城市社區(qū)金融服務(wù)來說，人口規(guī)模較大且相對集中，加上蓬勃發(fā)展的第三產(chǎn)業(yè)活動是其特征。城市社區(qū)居民對理財(cái)利潤的渴求以及能夠快速吸收媒體信息的敏銳度是三個(gè)市場層次中最充分的，加之近年來十分火熱的所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”遍地開花，城市社區(qū)居民的選擇更加多元化。有些原本只經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)站平臺，如今為了取得該類居民群體的信任，不惜以直營或加盟的方式開設(shè)“實(shí)體體驗(yàn)店”，而原本在互聯(lián)網(wǎng)上撮合資金供需雙方的宗旨沒變，只是多了提供信息介紹的渠道，以至于上述各項(xiàng)現(xiàn)有與未來允許放開的業(yè)務(wù)范圍，在城市社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域中的前進(jìn)速度可以算做是較快的。

三、對社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)的支持與監(jiān)管建議

金融的本質(zhì)如水，水可載舟亦可覆舟，加上金融杠桿的高收益吸引力，許多網(wǎng)絡(luò)黑客或詐騙集團(tuán)為了謀取不正當(dāng)利益，緊盯著金融領(lǐng)域的可乘之機(jī)，這其中最可怕、最令人詬病的問題就是金融隱私權(quán)的保護(hù)出現(xiàn)嚴(yán)重缺陷。因此，要想支持民間資本發(fā)展社區(qū)類金融服務(wù)企業(yè)的成長與發(fā)展，必須嚴(yán)密防堵客戶金融隱私資料的外泄與濫用。

在納入征信系統(tǒng)與否的討論中，總結(jié)出地方征信系統(tǒng)是一把雙刃劍。該系統(tǒng)做的好、更新及時(shí)，可以方便資金供給人對客戶資信等級的判斷，可以更快決定發(fā)放貸款的數(shù)額與速度；但是在便利資金供給人的同時(shí)，對資金需求者來說，也增加了其金融隱私權(quán)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。為了防止地方征信系統(tǒng)內(nèi)部客戶的金融隱私權(quán)外泄，筆者認(rèn)為，應(yīng)該由地方銀監(jiān)局、人民銀行派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行匹配監(jiān)管，設(shè)置該類金融服務(wù)企業(yè)預(yù)交保證金制度。同時(shí)，引入公安局對金融隱私權(quán)泄露案件的快速立案偵查、舉證責(zé)任倒置等做法，做到事前遏制不法念頭的萌芽。

民間融資服務(wù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：民間融資；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融法律制度；金融市場機(jī)制

1民間融資及其對經(jīng)濟(jì)金融的積極作用

民間融資是指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體之間在國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，采用民間借貸、有價(jià)證券、票據(jù)貼現(xiàn)、企業(yè)股份、企業(yè)內(nèi)部集資和社會集資等形式，以取得高額利息與讓渡資金使用權(quán)為目的的金融行為。民間融資相比金融機(jī)構(gòu)融資而言具有資源豐富、靈活簡便等優(yōu)點(diǎn)，近幾年在我國發(fā)展迅速，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1.1民間融資促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

由于內(nèi)外因素的影響，作為民營經(jīng)濟(jì)主體的中小企業(yè)一直存在著融資難的問題。民間融資滿足了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展時(shí)期的資金需求，激發(fā)了中小企業(yè)的創(chuàng)新活力，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)而又推動了民營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，使民營經(jīng)濟(jì)成為了國民經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大勞動就業(yè)、滿足居民需求、增加居民收入等方面發(fā)揮著重要作用。

1.2民間融資優(yōu)化了資源配置

一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的可支配收入逐漸增長，而可供選擇的金融工具和投資渠道相對狹窄，出現(xiàn)了較大數(shù)量的閑置資金，居民資產(chǎn)保值增值較困難。另一方面，中小企業(yè)等主體因自身的一些特點(diǎn)而較難獲得正規(guī)金融支持，存在較大的資金缺口。民間融資的發(fā)展能夠調(diào)動社會閑置資金，增加資金所有者收益，同時(shí)滿足中小企業(yè)和農(nóng)民等弱勢群體的資金融通需求，在一定程度上緩解了金融資源供需上的矛盾，提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。

1.3民間融資促進(jìn)了金融改革

改革開放以來，我國對金融體制的組織結(jié)構(gòu)、信用制度、金融市場、利率政策、信貸政策等進(jìn)行了一系列的改革，取得了較大的成就。但是也存在以國有金融為主的框架仍未被打破，金融體制的改革未能跟上民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等問題。民間融資應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求而出現(xiàn)，為金融體制改革提供了一個(gè)新思路，注入了市場和競爭因素，在一定程度上促進(jìn)了正規(guī)金融和金融市場的健康發(fā)展，對我國深化金融體制改革和自由化進(jìn)程具有啟示意義。

2民間融資存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1民間融資造成國家稅收流失

一方面，未辦理注冊手續(xù)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人的融資活動由于存在隱蔽性，國家稅務(wù)部門監(jiān)控較難，往往無法進(jìn)行稅款的征收。另一方面，一些注冊的民間融資機(jī)構(gòu)為了追求收益，在經(jīng)營許可范圍之外從事民間融資活動，形成事實(shí)上的偷稅漏稅，引起國家稅收收入的流失。

2.2民間融資危害正規(guī)金融的效益

民間融資的資金利率水平一般都比銀行利率高3-4倍，易吸引大量的閑置資金進(jìn)入民間融資市場，這就會分割金融機(jī)構(gòu)的存款份額，加劇金融機(jī)構(gòu)之間的存款競爭，提高銀行吸收存款的難度，影響金融機(jī)構(gòu)信貸資金的積累，不利于金融機(jī)構(gòu)放貸能力和信貸水平的增長，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面影響。其次，民間融資有可能加劇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)企業(yè)既有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款又有民間融資，其一般是首先歸還民間融資，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款能拖就拖，能欠就欠，甚至?xí)兹≌?guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款來歸還民間借貸資金。

2.3民間融資引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)向民間融資的利率一般都比銀行同期利率高，容易造成企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用增加，利潤水平降低，影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，大量中小企業(yè)采用民間融資方式獲得發(fā)展資金，引起利率“水漲船高”，利潤水平持續(xù)下降，資金使用形成惡性循環(huán)，出現(xiàn)無法償付高息民間融資而破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，大量企業(yè)的倒閉有可能會引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于民間融資缺乏法律法規(guī)約束和有效監(jiān)控管理，在實(shí)踐操作中借貸手續(xù)不規(guī)范、不完善和缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，會造成資金在體制外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，民間融資風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，容易連鎖反應(yīng)引起巨大的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3民間融資安全與金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1完善保障民間融資安全的金融法律制度

隨著民間融資的蓬勃發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要從國家及地方兩方面突出強(qiáng)調(diào)金融法律制度的規(guī)范和先導(dǎo)作用，以堅(jiān)強(qiáng)有力的法律框架來保障民間融資的安全運(yùn)行。簡言之就是“融資安全，法律先行”。一是國家層面。首先應(yīng)該對民間融資做出權(quán)威性的界定，以使合法融資與非法吸收公眾存款、非法集資等非法融資行為進(jìn)行區(qū)分，消除“民間融資就是高利貸”等錯誤思想及對民間融資活動的歧視。其次修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)中關(guān)于民間融資的融資主體、利率標(biāo)準(zhǔn)、交易方式、契約條件、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律責(zé)任等重要條款，充分發(fā)揮現(xiàn)有法律法規(guī)保障民間融資安全的價(jià)值，待條件成熟后專門開展民間融資方面的立法，比如出臺專門的《民間融資法》、《民間融資管理?xiàng)l例》等，為我國民間融資活動的健康發(fā)展提供法律保障，以法律保障融資活動的合法性和規(guī)范性。二是地方政府層面。由于各地民間融資存在較大的差異性，在遵循國家民間融資法律法規(guī)的前提下，建立符合地方實(shí)際情況的民間融資管理具體實(shí)施辦法，保障地方民間融資安全。2014年，溫州市出臺了我國第一部地方性民間融資法規(guī)《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，在保障溫州當(dāng)?shù)孛耖g融資規(guī)范化、陽光化、法制化方面取得重大突破的同時(shí)極大地緩解了中小企業(yè)融資難問題。

3.2健全促進(jìn)民間融資發(fā)展的金融運(yùn)行環(huán)境

一是加大民間融資宣傳教育力度，切實(shí)提高融資主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識。要充分運(yùn)用各種媒體手段及形式多樣的方式方法加強(qiáng)輿論導(dǎo)向與輿情監(jiān)測，廣泛地宣傳民間融資的法律法規(guī)和基本政策，提高社會對民間融資認(rèn)識的同時(shí)注重樹立融資風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)科學(xué)理性地參與融資活動。二是建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要保障。充分借助政府公共資源服務(wù)體系，建立集民間融資的糾紛解決服務(wù)、供需信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、登記服務(wù)等一體的綜合服務(wù)體系，為民間融資活動提供優(yōu)質(zhì)便利服務(wù)的同時(shí)促進(jìn)民間融資的健康發(fā)展。

3.3建立監(jiān)控民間融資風(fēng)險(xiǎn)的金融監(jiān)管體系

一是明確監(jiān)管主體及其職責(zé)。國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該首先明確具體管理民間融資的組織部門。由于民間融資的特殊性，建議構(gòu)建以銀監(jiān)會為主導(dǎo)，人民銀行、財(cái)政部、地方政府、銀行類金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織通力合作的監(jiān)管體系，同時(shí)明確各個(gè)組成部分的具體分工和職能職責(zé)，形成有效的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的無縫銜接。二是進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管主體及職責(zé)明確后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要分析民間融資的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、監(jiān)控盲區(qū)等一系列難點(diǎn)重點(diǎn)，對監(jiān)管手段、方式方法進(jìn)行創(chuàng)新，保障監(jiān)管的有效運(yùn)行。同時(shí)充分認(rèn)識人才在監(jiān)管體系中的作用，建立人才吸收及培養(yǎng)制度，改進(jìn)薪酬制度，以制度吸引更多優(yōu)秀金融人才加入監(jiān)管部門，充實(shí)監(jiān)管力量。對在職監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，以強(qiáng)有力的人力資源保障民間融資行業(yè)的健康發(fā)展。

3.4建立推動民間融資運(yùn)行的金融市場機(jī)制

一是建立市場準(zhǔn)入制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對民間融資的主體資格、資本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、保證和準(zhǔn)備金規(guī)則等進(jìn)行嚴(yán)格限制，準(zhǔn)確地評估申請成立的民間融資機(jī)構(gòu)是否具備準(zhǔn)入條件，從源頭有效防止不合格主體進(jìn)入，保障民間融資市場秩序穩(wěn)定。二是建立市場運(yùn)行制度。民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要履行持續(xù)監(jiān)管的職責(zé)，依法定期和不定期進(jìn)行現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，及時(shí)掌握其運(yùn)行維持狀況，保障民間融資機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)范圍內(nèi)運(yùn)行，減少違規(guī)行為。要建立信息披露制度，要求民間融資機(jī)構(gòu)對借貸人資格、借貸協(xié)議、借貸風(fēng)險(xiǎn)等重要信息進(jìn)行清晰、準(zhǔn)確、完整的披露。建立危機(jī)處理制度，當(dāng)個(gè)別機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠快速有效地處置，將因其破產(chǎn)倒閉而可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降至最低程度。民間融資機(jī)構(gòu)需要建立有效的內(nèi)部控制制度，保障自身機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行。三是建立市場退出制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在重視市場準(zhǔn)入和運(yùn)行制度的同時(shí)，要重視市場退出制度的作用，使民間融資機(jī)構(gòu)的市場退出有章可循、有法可依。正常經(jīng)營的民間融資機(jī)構(gòu)主動要求退出時(shí)，首先要向監(jiān)管部門申報(bào)，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下組成專門的清算小組對其經(jīng)營行為和債權(quán)債務(wù)進(jìn)行審計(jì)清算，公示后允許其退出。對經(jīng)營不善破產(chǎn)的民間融資機(jī)構(gòu)，應(yīng)參照公司法和企業(yè)破產(chǎn)法，建立起具有民間融資自身特點(diǎn)的破產(chǎn)制度，依法進(jìn)行破產(chǎn)宣告、清算后退出。

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民間融資服務(wù)范文第3篇

關(guān) 鍵 詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);民間融資;內(nèi)生金融;路徑選擇

中圖分類號:F832．7文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-3544(2006)05-0032-03

近年來,隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和利率政策的影響以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,以民間借貸為主要形式的民間融資應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展,在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),在一定程度上擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序,給制定執(zhí)行貨幣信貸政策和金融監(jiān)管帶來了一定的負(fù)面影響｡因此,如何在宏觀經(jīng)濟(jì)､金融政策發(fā)展背景下對其進(jìn)行正面引導(dǎo),對癥下藥,趨利避害,納入監(jiān)管范疇實(shí)行規(guī)范管理,發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)生活的支持及對正規(guī)金融的補(bǔ)充作用,是當(dāng)前形勢下亟待研究的課題｡

一､欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間融資的表現(xiàn)形式及特點(diǎn)

(一)民間融資的表現(xiàn)形式

在欠發(fā)達(dá)地區(qū),民間融資以民間借貸､有價(jià)證券融資､票據(jù)貼現(xiàn)融資､企業(yè)內(nèi)部集資等方式存在｡其中以民間借貸為主,其他民間融資方式只是在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)生｡從民間借貸的主體看,一是企業(yè)間借貸,這是一種比較活躍的民間借貸形式,具有單筆借款金額大､期限短､利率相對較低等特點(diǎn);二是企業(yè)向個(gè)人借款,最常見的是企業(yè)內(nèi)部集資,這是民間借貸的變相形式,同時(shí),小型民營企業(yè)為緩解流動資金緊張狀況,向個(gè)人借貸的情況也較多;三是個(gè)人與個(gè)人之間的借貸,是民間借貸最典型的形式,在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)普遍存在｡從借貸方式看,一是口頭協(xié)議的信用借貸,主要存在于親戚朋友關(guān)系中;二是出具借據(jù)的信用借貸,主要在同村､熟人之間或在他人中介下進(jìn)行;三是需要擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押的擔(dān)保借貸,主要存在于借貸額度較大,財(cái)產(chǎn)多且有一定知名度的群體間,欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所限,目前這種借貸形式還不多見｡從借貸用途看,一是城鄉(xiāng)居民從事正常生產(chǎn)或擴(kuò)大再生產(chǎn)的借貸;二是居民婚喪嫁娶､購建房屋或是家中發(fā)生重大變故急需資金的借貸;三是居民籌措子女上學(xué)､外出務(wù)工等費(fèi)用的借貸;四是從事季節(jié)性商品收購販運(yùn)的借貸;五是小商品經(jīng)營者的借貸,他們是資金的長期需求者和供給者｡

(二)民間融資的主要特點(diǎn)

1.覆蓋面廣｡民間融資廣泛分布于城鎮(zhèn)､農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域｡過去借貸資金的使用主要集中在以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域,現(xiàn)已擴(kuò)大到農(nóng)､工､貿(mào)和服務(wù)等行業(yè),企業(yè)和個(gè)人通過民間融資的比例越來越高｡

2.交易活躍｡由于原先承擔(dān)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金融資服務(wù)的國有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)相繼撤并,為民間融資發(fā)展提供了客觀條件,民間融資交易活躍,借貸規(guī)模逐年上升,交易額逐步擴(kuò)大｡

3.利率高｡民間融資利率在各地略有不同,但總體上看,企業(yè)借貸利率水平一般在10%―15%之間;個(gè)人借貸利率水平稍高于企業(yè)水平,一般在20%左右｡由于民間融資的不規(guī)范,不同的借貸方式､期限､用途､對象,其利率高低也不同,具體表現(xiàn)為:信用借貸無利率或利率較低,抵押擔(dān)保借貸利率較高;短期利率高,長期利率低;居民個(gè)人消費(fèi)性借貸無利率或利率低,生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率高,投機(jī)性經(jīng)營借貸則利率更高｡

4.借貸期限短｡“早借早還,再借不難”是民間融資的信條｡企業(yè)借貸期限一般為1年左右,2年以上者不多見,大多能在借貸到期后還本付息｡個(gè)人借貸期限一般為3個(gè)月至1年｡

5.季節(jié)性強(qiáng)｡民間融資活動與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信貸支持力度緊密相連,冬春兩季尤其是年末歲首,金融機(jī)構(gòu)一般都要收回貸款,借貸者為按時(shí)歸還銀行貸款,同時(shí)對全年的生產(chǎn)經(jīng)營活動做出安排,資金需求旺盛,是民間融資最為活躍的時(shí)期｡

6.風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng),交易程序日趨規(guī)范｡過去借貸行為多數(shù)僅憑口頭承諾､中間人介紹或出具借據(jù)即可成交,而現(xiàn)在不僅需要簽約立據(jù),將借貸金額､期限､利率及違約責(zé)任等都作為合同內(nèi)容詳細(xì)標(biāo)明,而且數(shù)額較大的借貸還要以房產(chǎn)､土地､鋪面等實(shí)物做抵押｡

7.隱蔽性強(qiáng),真實(shí)情況難掌握｡民間融資最大特點(diǎn)是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息,處于“保密”狀態(tài),因此很難掌握真實(shí)和全面的情況｡

二､民間融資的成因分析

1.經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長為民間融資提供了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境｡以青海省為例,從2001-2005年,青海省GDP年均增長12.14%,固定資產(chǎn)投資年均增長19.04%,經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于上升階段,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不斷擴(kuò)張,社會資金需求旺盛｡特別是以民營企業(yè)為代表的小企業(yè)發(fā)展迅速｡截止2006年6月末,青海省共有小企業(yè)7420戶,占全省總企業(yè)數(shù)的96.92%,小企業(yè)從業(yè)人員31.58萬人,占全省企業(yè)法人單位從業(yè)人數(shù)的71.76%｡其中在銀行有貸款的小企業(yè)3252戶,占全省小企業(yè)總數(shù)的43.83%,小企業(yè)貸款總額91.38億元,僅占各項(xiàng)貸款余額的13.27%｡小企業(yè)的資金需求顯然沒有得到充分滿足,這就為民間融資提供了市場｡

2.正規(guī)金融資源配置不足為民間融資提供了發(fā)展空間｡一是信貸管理體制過嚴(yán)｡在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限普遍上收,基層行信貸權(quán)十分有限,大部分只有調(diào)查權(quán)和申報(bào)權(quán),而且一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),基層行又是第一責(zé)任人,并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度,這就削弱了基層行信貸投放的積極性｡二是信貸程序繁瑣｡如有的商業(yè)銀行規(guī)定企業(yè)信貸投放要經(jīng)過信用評級､綜合授信､貸前調(diào)查和貸款審批等環(huán)節(jié),信貸準(zhǔn)入條件十分嚴(yán)格｡三是銀行創(chuàng)新和服務(wù)相對滯后｡突出表現(xiàn)在貸款發(fā)放中利率缺乏彈性,貸款期限不夠靈活,信貸產(chǎn)品較為單一等｡同時(shí),借款者尤其是新發(fā)展起來的民營企業(yè)自身發(fā)育不良,抵押物少､財(cái)務(wù)透明度低､抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱､信用觀念淡薄等,與信貸準(zhǔn)入條件不盡相符｡部分個(gè)體工商戶及私營業(yè)主之所以選擇民間融資,主要是在申請銀行貸款時(shí)需要辦理的手續(xù)太多,且費(fèi)用過高｡這些因素使得正規(guī)金融不得不向民間融資讓出部分融資市場｡

3.便捷高效的運(yùn)作是民間融資產(chǎn)生的重要條件｡民間融資以其手續(xù)簡便､操作靈活､方便快捷的優(yōu)勢適合小企業(yè)､個(gè)體戶､農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑,在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足其資金需求的情況下,民間融資以其方便､靈活的優(yōu)勢彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足｡

4.社會信用體系的缺陷是促成民間融資的重要因素｡目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)的社會信用現(xiàn)狀是市場信用觀念淡薄,失信行為較多,失信懲罰機(jī)制缺乏,統(tǒng)一的征信體系尚未建立起來,存在征信中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá),市場化運(yùn)作難,征信信息分散的缺陷,直接導(dǎo)致了銀行惜貸､中小企業(yè)融資難等問題｡而民間融資是區(qū)域性小范圍內(nèi)的借貸體系,借貸雙方彼此了解,避免了信用信息不對稱的問題,因此具有頑強(qiáng)的生命力｡

三､對民間融資的評價(jià)及啟示

(一)民間融資的積極作用

民間融資在提供民間所需資金的同時(shí),相應(yīng)地分擔(dān)了銀行的一部分信貸風(fēng)險(xiǎn),在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足,主要表現(xiàn)在:

1.降低了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持民營企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)｡由于民營企業(yè)資金少,規(guī)模小,有效擔(dān)保不足,財(cái)務(wù)制度不健全,可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng),很難從銀行得到貸款,即使銀行貸款也很難把握風(fēng)險(xiǎn),民間融資既解決了民營企業(yè)發(fā)展資金不足的矛盾,又在一定程度上分散了銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)｡

2.彌補(bǔ)了金融支持的空白｡農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展,對金融服務(wù)的要求越來越高,尤其是民營小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化快,季節(jié)性強(qiáng),資金運(yùn)用靈活,這些特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)無法滿足的,相反,民間融資由于信息對稱,自主靈活,融資條件符合雙方利益,備受民營企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者的青睞,從而在很大程度上彌補(bǔ)了金融支持的空白｡

3.促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平進(jìn)一步提高｡民間融資在一定程度上搶占了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的部分市場,使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸､存款和盈利都受到一定影響,給金融部門拓展業(yè)務(wù)帶來一定壓力,促使其加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革｡

4.緩解了民營企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者資金不足的問題｡長期以來,民營企業(yè)得不到銀行信貸支持是制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題,由于民間融資及時(shí)便捷,民營企業(yè)得以長足發(fā)展,對民間融資的依賴性逐漸增強(qiáng)｡

(二)民間融資的負(fù)面影響

民間融資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展､緩解民間資金供求緊張狀況的同時(shí),又給金融穩(wěn)健運(yùn)行和社會穩(wěn)定帶來一定負(fù)面影響｡

1.不利于國家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施｡民間融資雖然按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)行,但完全是自發(fā)的,缺乏監(jiān)督,隨意性強(qiáng),融資雙方只注重個(gè)人利益,不注重社會效益,因此,民間融資過度發(fā)展會削弱國家的宏觀調(diào)控能力｡

2.不利于加強(qiáng)金融監(jiān)管,對穩(wěn)健運(yùn)行的金融秩序帶來一定影響｡民間融資的發(fā)展誘發(fā)了集資放貸的隱患,影響穩(wěn)健的金融秩序,同時(shí),許多民間融資資金仍通過金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作,致使儲蓄現(xiàn)金大起大落,影響銀行資金的穩(wěn)定性｡

3.民間融資將增加地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)｡由于民間融資的主體是民營企業(yè),開辦時(shí)多數(shù)在銀行有少量貸款,而在經(jīng)營過程中因自有資金少,負(fù)債高,失去了在銀行貸款的條件,轉(zhuǎn)向民間融資,在資金償還時(shí),優(yōu)先償還利率高的民間融資資金,加重了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)｡

4.加重了借債人負(fù)擔(dān),不利于企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營的健康發(fā)展｡民間融資雖然一時(shí)解決了資金不足的矛盾,但受其高息負(fù)債所帶來的影響,加重了企業(yè)和個(gè)人的資金成本,增加了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的負(fù)擔(dān),影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益｡

5.增加了社會不穩(wěn)定因素｡民間融資大多仍以信用融資為主,處于無序的經(jīng)營狀態(tài),客觀上存在風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)喪失償還能力等情況,勢必產(chǎn)生法律糾紛,乃至影響社會安定｡

6.造成國家稅款流失｡民間融資活躍,交易量大,收益隱蔽,不受任何部門的管理和監(jiān)督,偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重,造成國家稅款流失｡

(三)民間融資對欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的啟示

1.面對客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,銀行要適時(shí)調(diào)整經(jīng)營理念和經(jīng)營策略,不斷改善金融服務(wù),進(jìn)一步改革信貸管理體制,加大對企業(yè)和個(gè)人的有效融資力度,充分發(fā)揮金融部門融資主渠道作用｡

2.要增強(qiáng)銀行競爭力,加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和方式創(chuàng)新的力度｡民間融資的快速發(fā)展,已對銀行融資的主導(dǎo)地位發(fā)起了有力挑戰(zhàn)｡銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要通過創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和方式,增強(qiáng)競爭能力,迎接民間融資帶來的挑戰(zhàn)｡

3.加快利率市場化改革步伐,優(yōu)化金融資源配置｡當(dāng)前要通過市場化利率改革,逐步形成利率市場化內(nèi)生機(jī)制､定價(jià)機(jī)制､風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制和科學(xué)合理的利率管理與操作辦法,充分挖掘社會閑置資金,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力,提高資金的配置效率和使用效率,增強(qiáng)市場競爭力｡

四､金融對策及建議

1.將民間融資活動納入國家正規(guī)金融監(jiān)管的范圍,徹底改變其地下活動特征｡一是國家有關(guān)部門應(yīng)制定出臺規(guī)范民間融資的法規(guī)文件,明確其借貸利率､額度,按規(guī)定到管理機(jī)關(guān)登記､向稅務(wù)部門納稅,通過行政､法律手段規(guī)范民間融資市場｡二是銀行監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對民間信貸市場的監(jiān)督,對部分高利貸行為應(yīng)堅(jiān)決打擊和取締,對民間融資的正規(guī)合法行為要逐步規(guī)范引導(dǎo),維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益,推動民間融資的正規(guī)化運(yùn)作｡

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,強(qiáng)化服務(wù)意識,不斷完善內(nèi)部信貸管理運(yùn)行機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村居民和民營企業(yè)的信貸投入｡一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)努力改善服務(wù)水平,通過改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度,適當(dāng)下放貸款權(quán)限,加大對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度,適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求,在投資､理財(cái)､結(jié)算等方面為民營企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)｡二是加大市場調(diào)研力度,盡量滿足產(chǎn)品有市場､有效益､守信用的中小企業(yè)的資金需求,對符合貸款條件的企業(yè),銀行要按“六項(xiàng)機(jī)制”要求,做到手續(xù)簡化,及時(shí)給予信貸資金支持｡

3.將民間融資活動納入商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)范圍｡商業(yè)銀行應(yīng)利用其網(wǎng)點(diǎn)分布廣､經(jīng)營優(yōu)勢明顯等特點(diǎn),向民間融資借貸雙方宣傳､解釋金融法律､法規(guī)和政策規(guī)定,明確借貸雙方的權(quán)利､義務(wù)和需承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任,協(xié)助借貸雙方簽定合同｡盡可能協(xié)助貸出方對借入方資金使用合理情況進(jìn)行監(jiān)督,出現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向貸出方反饋,以防范借貸風(fēng)險(xiǎn),按借款者實(shí)際付息的一定比例收取中間費(fèi)用,既增加了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入,拓寬了社會資金投資渠道,又使民間融資從地下操作轉(zhuǎn)為規(guī)范的市場融資行為｡

4.通過試行利率市場化解決民間融資問題｡這是解決民間融資問題的有效途徑｡在民間融資比較活躍的地方,通過實(shí)行靈活的利率政策,利用利率杠桿引導(dǎo)資金回流,解決農(nóng)村資金短缺的問題,增加農(nóng)民融資機(jī)會,活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)｡通過靈活的利率政策推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用擴(kuò)張,擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模效益,壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)實(shí)力,最終達(dá)到民間融資規(guī)范發(fā)展的目的｡

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民間融資服務(wù)范文第4篇

近年來，民間投資在全社會投資中的份額不斷上升，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。為深入了解當(dāng)前民間投融資情況，進(jìn)一步拓展民間融資渠道，力促民間投融資持續(xù)快速增長，我們對濟(jì)寧市轄區(qū)的兗州、曲阜、微山、魚臺、金鄉(xiāng)等五縣市民間投融資情況進(jìn)行了專門調(diào)查。

一、縣域民間投融資的特點(diǎn)

1、城鄉(xiāng)個(gè)人資金積累是民間投融資的主要資金來源。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)個(gè)人手中的資金積累越來越富余，由于存款利率較低，個(gè)人尤其是農(nóng)民的投資渠道比較狹窄，諸如股票、債券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)λ麄冞€比較陌生，加之社會經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，尤其是民營和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的日趨繁榮，民營和個(gè)體經(jīng)濟(jì)成為城鄉(xiāng)個(gè)人資金投向的重要渠道。調(diào)查了解，在多數(shù)較小規(guī)模的民營企業(yè)和絕大多數(shù)個(gè)體私營企業(yè)自有資金的比重占到90—100%。

2、民間投資依賴地方資源的傾向性明顯。調(diào)查顯示，近年來，濟(jì)寧市民間投融資大都緊緊圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)越的自然資源，積極投向加工業(yè)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、煤炭及運(yùn)輸業(yè)，民間投融資高度集中。如微山縣由于擁有豐富的煤炭資源、湖泊資源及橫穿南北的大運(yùn)河，該縣民間投融資活動異?；钴S，其中民間投資煤炭洗選、運(yùn)輸?shù)拿駹I企業(yè)及個(gè)體工商戶達(dá)350戶，投入資金5億元；投資水產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工的有1300多戶，投資2.6億元；投資水上運(yùn)輸及造船業(yè)的有1500多戶，投資金額4.6億元。上述三項(xiàng)占該縣民間投資總額的96%以上。同樣，金鄉(xiāng)縣是全國著名的大蒜之鄉(xiāng)，大蒜年產(chǎn)量60萬噸，所以大蒜冷藏、加工業(yè)成為該縣民間投融資的主要行業(yè)，其中，以大蒜冷藏加工為主的民營企業(yè)有200多家，約占該縣民營經(jīng)濟(jì)總量的70％以上。

3、民間資本出現(xiàn)了由第二產(chǎn)業(yè)向第一產(chǎn)業(yè)流動的趨勢。隨著縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)成為民間資本追逐的新的投資熱點(diǎn)。據(jù)魚臺縣調(diào)查反映，該縣采取一系列優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)，農(nóng)民投資興辦各種特色種養(yǎng)業(yè)已成為農(nóng)民脫貧致富的有效途徑。以大蒜、小麥為主的農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工業(yè)是近年來依靠民間投資發(fā)展起來的支柱產(chǎn)業(yè)，初步形成了魯王集團(tuán)、中魯農(nóng)副產(chǎn)品有限公司、美亞食品有限公司等民間投資群體，目前吸引民間投資2.72億元，同比增長66.12%。

4、民間投資的技術(shù)層次不高。民間投資的主體多為個(gè)體私營企業(yè)，他們出于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平的限制，一般都比較看重投資的快速回報(bào)，所以效益較好而又容易上馬的短、平、快項(xiàng)目比較受青睞，項(xiàng)目的科技含量較低，短期行為明顯。據(jù)魚臺縣調(diào)查反映，該縣民營企業(yè)中，技術(shù)密集程度高、附加值高的電子信息、生物技術(shù)、新材料等高技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)占比不足5%。

5、民間投融資方式呈現(xiàn)多元化特征。近年來，政府通過多種方式積極引導(dǎo)民間資金注入生產(chǎn)投資領(lǐng)域，主要做法有：一是以“改”融資。即通過部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型國有企業(yè)改制，使民間資金迅速流入生產(chǎn)領(lǐng)域；二是以“出”引資。即積極走出國門，到海外融通資金。如曲阜市民營企業(yè)圣旺藥業(yè)，通過上海中智投行公司運(yùn)作，收購一家美國網(wǎng)絡(luò)公司，5月份成功地在美國實(shí)現(xiàn)借殼上市，融通資金150萬美元；三是以“策”引資。即依靠政府出臺優(yōu)惠政策，廣泛吸取民間資金。如從征地價(jià)格、基礎(chǔ)設(shè)施配套等多方面給予優(yōu)惠，有力地調(diào)動了投資者的積極性。

6、受融資渠道較窄的影響，民間借貸活躍。由于各國有商業(yè)銀行紛紛上收貸款權(quán)限，抬高貸款“門檻”，銀行資金供給遠(yuǎn)不能滿足市場資金需求，強(qiáng)勁的內(nèi)在需求為民間借貸創(chuàng)造了發(fā)展空間。據(jù)對微山縣5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查顯示，5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在著民間借貸行為，借款規(guī)模占當(dāng)?shù)刭J款余額的42%，比2003年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)，抽查的個(gè)體工商戶、私營企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)生民間借貸行為的分別占所調(diào)查戶數(shù)的82%、94%、26%，借貸總額較上年增長11%。據(jù)初步測算，目前該縣民間借貸額高達(dá)6個(gè)億左右。另外，當(dāng)前民間借貸用途廣、投向多，從借款用途看，從以往解決臨時(shí)性資金短缺為主，轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營、商品貿(mào)易、煤炭運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，用以解決各類企業(yè)、各種專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足，幾乎滲透到私有經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。

二、民間投融資對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)分析

民間投融資的快速發(fā)展，效益的明顯提高，直接拉動了民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。特別是2002年省計(jì)委為鼓勵民間投資，制定實(shí)施了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資、推動民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的意見》，規(guī)定民間投資享受與外商投資同等的待遇，民營企業(yè)可以通過發(fā)行債券和股票上市，也可以競買政府投資項(xiàng)目等多項(xiàng)政策措施，從而激發(fā)了民間加大投資的熱情，使得民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，成為縣域經(jīng)濟(jì)中最具活力的新的增長點(diǎn)。止2004年7月末，濟(jì)寧市民營經(jīng)濟(jì)戶數(shù)發(fā)展到19.07萬戶，從業(yè)人員107.72萬人，注冊資金159.94億元，完成營業(yè)收入710.18億元，同比增長50.8%,上繳稅金19.43億元，增長55.5%。同時(shí)，民營企業(yè)拉動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如兗州市興隆莊鎮(zhèn)，今年來圍繞著太陽紙業(yè)積極發(fā)展造紙助劑、紙品加工、包裝產(chǎn)業(yè)等，對該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用非常明顯。

三、制約民間投融資發(fā)展的因素分析版權(quán)所有

1、民間投融資渠道不暢通，中小企業(yè)融資難問題突出。目前各商業(yè)銀行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，從企業(yè)規(guī)模、擔(dān)保能力、信用評價(jià)多個(gè)方面限制了中小企業(yè)獲得銀行資金支持，加之部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能提供完整的財(cái)務(wù)資料，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)支持的要求。中小企業(yè)貸款門檻高、障礙多，使正處于發(fā)展階段的中小企業(yè)融資難的問題在現(xiàn)階段非常突出。民間中小企業(yè)在無法取得貸款的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向高于同檔次貸款利率4倍的民間借貸。一方面加大了民營企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)；另一方面民間借貸的高利誘惑分流了銀行機(jī)構(gòu)存款，增加了銀行機(jī)構(gòu)組織資金難度，也使借款人在還款困難時(shí)大多優(yōu)先歸還民間借貸，而對銀行貸款則采取拖欠、逃廢手法，甚至把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融部門。

2、民間投資受國家政策限制，投資領(lǐng)域依然較窄。盡管國家計(jì)委2001年12月頒布了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資的若干意見》，強(qiáng)調(diào)要逐步放寬投資領(lǐng)域，使民間投資與外商投資享有同等待遇。但是，對很多預(yù)期利潤率較高和發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)部門，如能源、交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施和市政工程項(xiàng)目的投資等，卻由于各種原因特別是體制原因不能進(jìn)入或難以進(jìn)行，使民間的投融資領(lǐng)域較為狹窄。由此造成兩個(gè)弊端：一是有大量的社會閑散資金在尋找穩(wěn)定、可靠的投資項(xiàng)目，有錢沒有地方投；二是一些需要投資的領(lǐng)域又限制民營企業(yè)進(jìn)入，民間資本想進(jìn)進(jìn)不去，從而束縛了民營企業(yè)投資發(fā)展的手腳，壓抑了民間資本的投資熱情，在一定程度上限制了民間投資的較快發(fā)展。

3、民間投融資服務(wù)體系不健全，缺乏行之有效的法律保障。雖然民間投融資比較活躍，但國家或地方尚無規(guī)范管理民間投融資活動的組織管理機(jī)構(gòu)和具體措施。宏觀經(jīng)濟(jì)政策和環(huán)境的多變造成民間投融資發(fā)展中的不確定性因素依然較多，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)鼓勵民間投資，經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)忽視民間投資的情況未根本改變。投資者在履行程序、選擇投資方向、爭取技術(shù)支持等方面得不到有效服務(wù)，往往造成投資的盲目性和經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，法制環(huán)境仍不完備，非公有企業(yè)在兼并國有企業(yè)、保護(hù)土地使用權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)、明晰財(cái)產(chǎn)權(quán)等方面，合法權(quán)益往往得不到有效的法律保障。再者，與國家金融信貸相比，民間投融資大多靠道義約束，幾乎沒有任何法定程序的審查和監(jiān)督，給一些非法融資和投資詐騙造成可乘之機(jī)。

四、擴(kuò)大、激活縣域民間投融資的對策及建議

在當(dāng)前縣域金融的信貸資金供給與服務(wù)滯后民營經(jīng)濟(jì)投資需求的現(xiàn)狀下，如何規(guī)范管理，進(jìn)一步擴(kuò)大、激活民間投融資活動，已成為解決縣域中小民營企業(yè)融資難的重要手段。

1、建立民間投融資服務(wù)體系，優(yōu)化民間投融資環(huán)境。要認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定，為民間投資提供良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)把促進(jìn)和引導(dǎo)民間投融資納入本地經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，要給民間投資以更多的寬松政策和更有效的支持，可建立健全民間投融資管理組織體系，鼓勵建立為民間投資者服務(wù)的商會、行業(yè)協(xié)會等自律性組織，發(fā)展為民間投融資者提供政策、法律、財(cái)會、技術(shù)、管理和市場信息等服務(wù)的中介組織，幫助民間投融資者建立規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度、財(cái)會制度和人員培訓(xùn)制度。

2、疏通民間投融資渠道，規(guī)避民間投融資風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)出臺相應(yīng)保護(hù)和促進(jìn)民間投融資進(jìn)入政策，同時(shí)應(yīng)普及股票類、基金類、債券類金融投融資知識，拓寬民間投融資渠道，尤其是國債的發(fā)行要向農(nóng)村和小城鎮(zhèn)傾斜。投資方面，要允許和鼓勵有條件的個(gè)體私營企業(yè)參與能源、通訊、交通、水利、交通、電力、城市供水等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，允許個(gè)體私營企業(yè)參與從事房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營；融資方面，隨著民間投資主體實(shí)力的逐步增強(qiáng)，融資渠道也應(yīng)由單一的依賴銀行貸款資金支持逐步轉(zhuǎn)向利用外資、集資、自籌等多種形式，支持、鼓勵個(gè)體私營企業(yè)與國有、集體企業(yè)實(shí)行聯(lián)營、合資或合作，促進(jìn)有條件的私營企業(yè)以股票、債券等非信貸方式直接融資。同時(shí)，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營、民營企業(yè)的投融資活動，人民銀行和銀監(jiān)部門要加大監(jiān)測管理力度，預(yù)防和嚴(yán)厲打擊非法集資和非法融資活動。

民間融資服務(wù)范文第5篇

民間投資包括集體投資、私營個(gè)體投資、聯(lián)營、股份制及其它經(jīng)濟(jì)的投資，到2004年3月份我國居民儲蓄存款達(dá)10萬億元，民間投資有十分巨大的潛力。

近幾年來，在國家積極財(cái)政政策的支持下，在國有投資持續(xù)穩(wěn)定增長的同時(shí)，民間投資增長速度明顯加快。據(jù)2003年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，2002年全國民間投資17516億元，比2001年年增長22.4%，民間投資占全社會投資的比重達(dá)40.3%，在2002年的民間投資中，集體投資5987億元，私營個(gè)體投資6519億元，聯(lián)營經(jīng)濟(jì)和股份制經(jīng)濟(jì)中的非國有控股投資4811億元，其它內(nèi)資198億元，比重分別為34.2%、37.2%、27.5%和1.1%。

與國有企業(yè)和外資企業(yè)相比，民間投資的行業(yè)受到很大的限制。但隨著國家對民間投資范圍的不斷放寬，民間投資的行業(yè)將更加廣泛。2002年民間投資主要集中在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和其它行業(yè)，比重分別為6.4%、27.5%、28.5%、18.6%，四大行業(yè)所占的總比重達(dá)到81%，其中農(nóng)業(yè)比重較高，主要是因?yàn)檗r(nóng)村投資占有較大的比例。其它行業(yè)中，主要是城鎮(zhèn)和農(nóng)村私人建房。

在2002年民間投資的資金來源中，國家預(yù)算內(nèi)資金占2.4%，國內(nèi)貸款占13.2%，利用外資占2.0%，自籌資金和其它資金合計(jì)占82.5%，這一方面說明民營企業(yè)自我積累能力較強(qiáng)，但也反映出民間投資的資金籌集渠道比較單一。

在全國民間投資總量上，東部地區(qū)占61.4%，中部地區(qū)占21%，西部地區(qū)占17.6%，中西部地區(qū)之和僅為38.6%，東部地區(qū)在民間投資中占有絕對主導(dǎo)地位。民間投資的分布與各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，民間投資就越活躍，所占的比重也就越大，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的地區(qū)，民間投資則相對滯后。

民間投資與國有及國有控股和外商投資相比，項(xiàng)目的平均規(guī)模要小得多，這與民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對較小是相適應(yīng)的。2002年城鎮(zhèn)計(jì)劃總投資50萬元以上項(xiàng)目中，國有及國有控股投資項(xiàng)目平均規(guī)模為5584萬元，外商投資為9742萬元，而民間投資僅為2129萬元，是國有及國有控股投資的38.1%，外商投資的21.9%。

我國民間投資存在的問題

民間投資受著行業(yè)準(zhǔn)入的限制

目前，許多已對外資開放的領(lǐng)域比如銀行、保險(xiǎn)、電信等行業(yè)，對國內(nèi)民間資本的介入仍有嚴(yán)格的限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，國有經(jīng)濟(jì)投資領(lǐng)域約80個(gè)，允許外商進(jìn)行投資的領(lǐng)域約60個(gè)，而允許國內(nèi)民間資本投資的領(lǐng)域卻只有30多個(gè)。另外，電力、水利設(shè)施、鐵路、港口、衛(wèi)生、醫(yī)療，城市及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，本應(yīng)是民間投資大有作為的領(lǐng)域，但由于受體制的限制，民間資本卻無法進(jìn)入。對于具有一定發(fā)展空間的銀行、證券、電信等第三產(chǎn)業(yè)，民間資本的持有者雖具有強(qiáng)烈的投資愿望，但由于政府壟斷尚未完全打破，在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，民間資本還是很難順利進(jìn)入。東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，大量的民間資本只能擁擠在允許投資的少數(shù)行業(yè)內(nèi)，造成過度競爭、重復(fù)建設(shè)，使資源不能通過投資在不同產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)行調(diào)整，無法實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的資源優(yōu)化。

民間投資的融資渠道不暢通

我國的融資環(huán)境一直是扭曲的，不合理的，以國有銀行為主導(dǎo)的信貸投放長期向國有企業(yè)傾斜，而民間投資在融資方式選擇，融資機(jī)構(gòu)建立等方面受到歧視，民營企業(yè)在投資過程中，得不到平等的融資機(jī)會，由于民營企業(yè)缺乏有效的信用擔(dān)保，很難通過正規(guī)的金融渠道融通資金，同時(shí)，由于各大銀行強(qiáng)化了貸款的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，使其獲取民營中小企業(yè)信息的成本較高，審批程序復(fù)雜，耗時(shí)較長，不敢輕易批準(zhǔn)對其貸款。在直接融資方面，民營中小企業(yè)更是被拒之門外。民營經(jīng)濟(jì)基本上處于自生自滅的狀態(tài)。由于銀行支持力度不夠，資本市場難以進(jìn)入，民間投資面臨資金困難。當(dāng)企業(yè)自我積累無法滿足其需要時(shí)，有些企業(yè)就依靠非正規(guī)的民間借貸，甚至是地下錢莊來籌集資金。但民間借貸規(guī)模小、時(shí)間短、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，一旦運(yùn)用不當(dāng)，企業(yè)可能背上沉重的負(fù)擔(dān)。融資困難已成為當(dāng)前民間投資進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

政府審批程序繁雜，服務(wù)不到位

民間投資要受到政府一層層的行政審批、手續(xù)繁雜、準(zhǔn)入條件過高、效率低下、耗時(shí)耗力，這令民間投資者望而卻步。另外，政府對民間投資在技術(shù)、信息、法律等方面的服務(wù)存在嚴(yán)重的缺陷，民間投資者的合法權(quán)益不能得到充分保障，嚴(yán)重制約了民間資本的積累和民間投資的增長。民間投資的信息渠道不暢，投資政策透明度不高，市場信息不靈，投資者無法正確選擇投資項(xiàng)目。

民間投資規(guī)模小，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重

總的來講，我國民間投資發(fā)展的歷史還不長，企業(yè)本身的規(guī)模小，規(guī)模效應(yīng)難以形成。民間投資大多投向初級產(chǎn)品加工，對新興高科技投入少。大多數(shù)民間投資者對投資方向，投資項(xiàng)目，缺乏預(yù)見性，隨波逐流，致使民間投資項(xiàng)目出現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的低水平重復(fù)建設(shè)。社會保障體系不完善

我國居民儲蓄存款已達(dá)10萬億元，存在著巨大的民間投資潛力。但由于社會保障體系不完善，這部分儲蓄很難轉(zhuǎn)化成民間投資。近年來，住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)和教育等領(lǐng)域的改革全面展開，措施出臺相對集中。改革后，由于配套的社會保障體系及制度不能及時(shí)確定，居民對未來收入預(yù)期不明而加重了后顧之憂。雖然老百姓有儲蓄，有一定投資能力，但絕不敢貿(mào)然投資。鼓勵民間投資應(yīng)采取的對策

政府應(yīng)加大對民間投資的政策支持和服務(wù)力度

政府要完善社會保障制度，加快社會保障制度的改革，盡快建立完善的社會保障體系，讓個(gè)人儲蓄部分轉(zhuǎn)化為投資，降低居民預(yù)防性儲蓄動機(jī)，增強(qiáng)投資信心。政府要制定有利于民間投資的法律法規(guī)。取消不利于民間投資的限制性條文，制定有利于民間投資的法律、法規(guī)，消除政策性限制，為民間投資提供平等的投資機(jī)會。為民間投資提供法律和服務(wù)保障，通過依法管理，引導(dǎo)民間投資，做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)，投資方向選定，法律政策咨詢。

放寬民間投資的準(zhǔn)入領(lǐng)域，改革投融資體制

政府要放寬民間投資的準(zhǔn)入領(lǐng)域，給民間投資者以“國民待遇”。凡是允許外商投資的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，都應(yīng)允許民間資本進(jìn)入，鼓勵和引導(dǎo)民間資本投入到基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)領(lǐng)域、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及教育、金融、電信等壟斷性行業(yè)。政府要改變觀念，建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的投融資體制。要實(shí)現(xiàn)民間投資決策程序化，項(xiàng)目管理專業(yè)化，政府調(diào)控透明化，中介服務(wù)社會化，投融資渠道商業(yè)化，建立以市場為導(dǎo)向的新型的投融資體制。

成立民營銀行專門為民間投資服務(wù)

從世界范圍來看，自20世紀(jì)70年代以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的比重都在持續(xù)上升。2001年民營銀行占全球銀行資產(chǎn)的比例，已經(jīng)超過了70%，在世界上只有少數(shù)一些窮困和處在轉(zhuǎn)型中國家的國有銀行還占主導(dǎo)地位。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)化國家中，國有銀行所占的比例都低于10%，而且其比重還在持續(xù)下降。我國政府應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，成立中小民營銀行。專門為民間投資和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

建立多元化的融資渠道、支持民間投資的發(fā)展

我國傳統(tǒng)的金融體制不利于民間投資者的融資。必須加快投融資體制改革，改善民間投資者的融資環(huán)境，建立多元化的融資渠道，支持民間投資的發(fā)展。加大商業(yè)銀行對民間投資的信貸支持力度，積極發(fā)展中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛣?chuàng)業(yè)投資基金，進(jìn)一步擴(kuò)大基金的投資領(lǐng)域和覆蓋面。允許信用良好的非國有企業(yè)，在經(jīng)過信用評級后，發(fā)行企業(yè)債券。加快二板市場的建設(shè)，使更多的民營企業(yè)經(jīng)過資本市場籌措資金。通過建立一個(gè)多渠道、多元化的金融市場來鼓勵和引導(dǎo)民間投資，使非國有企業(yè)與國有企業(yè)一道，及時(shí)獲得發(fā)展所需要的資金支持。

政府應(yīng)建立民間投資服務(wù)中心

政府要進(jìn)一步完善和發(fā)展為民間投資服務(wù)的信用擔(dān)保基金，為民間投資者融資提供擔(dān)保。要建立為民間投資服務(wù)的信息服務(wù)中心，技術(shù)創(chuàng)新中心，投資咨詢中心等。專門為民間投資者服務(wù)。解決民間投資發(fā)展過程中的市場信息不靈、進(jìn)入領(lǐng)域狹窄、低水平重復(fù)建設(shè)等問題，引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展。要強(qiáng)化社會中介機(jī)構(gòu)向民間投資服務(wù)的意識，建立和培育一批面向民間投資的會計(jì)、審計(jì)、法律等事務(wù)所及資信評估機(jī)構(gòu)，服務(wù)于民間投資

。

內(nèi)容摘要：近幾年來我國民間投資的速度在加快，由于受行業(yè)準(zhǔn)入的限制，民間投資主要集中在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和其它行業(yè)。我國民間投資存在著受行業(yè)準(zhǔn)入限制、融資渠道不暢通、審批程序繁雜、服務(wù)不到位、投資規(guī)模小、重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重等問題。鼓勵民間投資應(yīng)采取政府扶持、放寬投資領(lǐng)域、成立民營銀行、建立多元化融資渠道、建立民間服務(wù)中心等對策。

關(guān)鍵詞：民間投資問題對策

參考資料：

1.汲鳳翔、王寶濱，我國民間投資的現(xiàn)狀，《中國國情國力》，2003.10