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車險(xiǎn)管理辦法范文第1篇

為進(jìn)一步加強(qiáng)交通系統(tǒng)公務(wù)車輛的管理，規(guī)范交通系統(tǒng)公務(wù)用車紀(jì)律，通過(guò)宏觀管理與自行管理相結(jié)合的方法，以達(dá)到“管而不死，活而不亂”的目的，經(jīng)研究，特制定交通系統(tǒng)公務(wù)車輛管理辦法（補(bǔ)充）如下：

一、加強(qiáng)督查

1、督查主體：小車隊(duì)負(fù)責(zé)實(shí)施督查工作。

2、督查對(duì)象：局、所公務(wù)車輛、交通運(yùn)政、路政稽征車輛、局屬各企業(yè)公務(wù)車輛。

3、督查內(nèi)容：

①城區(qū)內(nèi)運(yùn)政車輛出歸庫(kù)時(shí)間為：春夏季為早5:30，晚19:00；秋冬季為早6:00，晚18:00。因特殊情況用車需早出晚歸，經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意，用車人要告知督查人員。

②駕駛員開(kāi)英雄車、疲勞駕車、酒后駕車及私自出車。

③帶標(biāo)志的稽征車輛停放在賓館、飯店、桑拿、舞廳等娛樂(lè)場(chǎng)所及在城內(nèi)亂停亂放。

④在未經(jīng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)下，公車私用或車輛出縣。

⑤私自將車交于他人駕駛。

⑥在惡劣天氣（雨、雪、霧、滑等）及上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)安排不能出車的特殊情況出車。

⑦稽征車輛參與婚喪嫁娶，車內(nèi)容留社會(huì)閑散人員和使用車輛參與非法活動(dòng)。

4、違紀(jì)查處：在督查中，發(fā)現(xiàn)有違反上述督查內(nèi)容者，出現(xiàn)一次者給予當(dāng)事者系統(tǒng)內(nèi)通報(bào)批評(píng)；累計(jì)二次者取消當(dāng)事人當(dāng)年評(píng)優(yōu)評(píng)先資格，累計(jì)三次以上者當(dāng)事人待崗，是單位負(fù)責(zé)人的就地免職，觸犯法律的，移送司法機(jī)關(guān)處理。督查實(shí)行每月一通報(bào)，兌現(xiàn)處理結(jié)果。

為確保督查正常工作用車，督查用車由交通局直接調(diào)派，督查取證攝像等器材由交通局辦公室解決。

二、車輛維修

1、維修方式

①小車隊(duì)維修站繼續(xù)保留。

②局、所公務(wù)車輛、治安辦車輛、城區(qū)內(nèi)五個(gè)執(zhí)法隊(duì)車輛通過(guò)申報(bào)程序，統(tǒng)一在小車隊(duì)維修站維修保養(yǎng)。外部維修一律不予報(bào)銷，確需外部維修，由維修站簽署意見(jiàn)，同意后方可維修，否則局將一律不予解決費(fèi)用。各站車輛本著自愿原則，可到維修站維修。

③維修站在進(jìn)行維修時(shí)，不收工時(shí)費(fèi)，保證所用配件為正廠產(chǎn)品，按進(jìn)價(jià)收取，維修站不對(duì)外經(jīng)營(yíng)。

2、經(jīng)費(fèi)結(jié)算

①每部車預(yù)支1000元用于維修站資金周轉(zhuǎn)。

車險(xiǎn)管理辦法范文第2篇

北京市勞動(dòng)局、北京市財(cái)政局、北京市稅務(wù)局聯(lián)合的《北京市城鎮(zhèn)臨時(shí)工養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》已于1989年1月1日起執(zhí)行，為了更好地貫徹《暫行辦法》，對(duì)執(zhí)行過(guò)程中的幾個(gè)具體問(wèn)題提出以下處理意見(jiàn)，現(xiàn)發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

一、臨時(shí)工工作不滿一個(gè)月，其養(yǎng)老基金如何繳納？

臨時(shí)工工作滿16天不滿一個(gè)月的，個(gè)人及用工單位可按《暫行辦法》的規(guī)定，按工作期間的實(shí)際收入繳納養(yǎng)老基金，繳費(fèi)時(shí)間按一個(gè)月計(jì)算。臨時(shí)工工作時(shí)間不滿16天的，個(gè)人及用工單位不繳納養(yǎng)老基金，也不計(jì)算繳費(fèi)年限。

二、用工單位繳納的養(yǎng)老基金及代扣的臨時(shí)工個(gè)人養(yǎng)老基金，可否在用臨時(shí)工終結(jié)時(shí)一次繳付？

用工單位使用臨時(shí)工的時(shí)間滿16天不滿一個(gè)月的，可按上述辦法繳付。使用臨時(shí)工的時(shí)間超過(guò)一個(gè)月的必須按月，按照京勞籌發(fā)字〔1988〕551號(hào)規(guī)定的時(shí)間繳付養(yǎng)老基金。

三、臨時(shí)工未達(dá)到退休年齡即喪失勞動(dòng)能力，可否參照勞動(dòng)保險(xiǎn)條例中的有關(guān)規(guī)定提前享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇？

不能。臨時(shí)工未達(dá)到退休年齡即喪失勞動(dòng)能力，經(jīng)街道勞動(dòng)部門指定醫(yī)院開(kāi)據(jù)證明以后，可將臨時(shí)工個(gè)人繳納養(yǎng)老基金的全部，退還給臨時(shí)工個(gè)人，同時(shí)收回其養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。

四、臨時(shí)工未達(dá)到退休年齡死亡時(shí)，其本人所交納的養(yǎng)老基金全部，退還給臨時(shí)工遺屬，并收回其養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。

五、臨時(shí)工按規(guī)定享受一次性養(yǎng)老補(bǔ)助費(fèi)的，在領(lǐng)取養(yǎng)老補(bǔ)助費(fèi)的同時(shí)，必須交回養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。

六、臨時(shí)工在享受養(yǎng)老保險(xiǎn)期間死亡時(shí)，遺屬在領(lǐng)取喪葬費(fèi)時(shí)，必須交回養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)。

車險(xiǎn)管理辦法范文第3篇

[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀

一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的演進(jìn)過(guò)程

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開(kāi)辦,到目前的經(jīng)營(yíng)主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車險(xiǎn)名稱從汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái),下面從不同時(shí)期來(lái)回顧我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)演進(jìn)過(guò)程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),在國(guó)外稱為汽車保險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代初,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。不久出現(xiàn)爭(zhēng)議,認(rèn)為車險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車險(xiǎn)。改革開(kāi)放初期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時(shí)期。最初,汽車保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車,隨著其發(fā)展,保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大。目前,世界上許多國(guó)家仍沿用汽車保險(xiǎn)這一名稱,而我國(guó)已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),使其有了更規(guī)范的名稱。針對(duì)我國(guó)原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的不足,中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2000年重新修訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并于7月1日開(kāi)始正式執(zhí)行新的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,新條款規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車購(gòu)置價(jià)確定;按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2001年7月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司宣布正式啟動(dòng)“事故車輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實(shí)施的我國(guó)《道路交通法》規(guī)定,對(duì)無(wú)人員傷亡的輕微交通事故,處理時(shí)交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)最大份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國(guó)2002年3月4日《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)):機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂,而是由各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后,向社會(huì)公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號(hào)):自2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,2000年版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款不再在全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點(diǎn)為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個(gè)性化產(chǎn)品。2002年中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率及條款在全國(guó)放開(kāi),這一規(guī)定的出臺(tái),引發(fā)了各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自主制訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革方案,設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了8個(gè)主條款和配套的11個(gè)附加條款,成為首家獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司也隨即公布了其制作的我國(guó)首張完整的車險(xiǎn)精算費(fèi)率表,該份費(fèi)率表是在平安保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)上,參照國(guó)外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制作的。新費(fèi)率表在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上,引入了13項(xiàng)費(fèi)率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車、從地域因素下的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。2006年7月1日,伴隨機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即推出了包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過(guò)修訂和擴(kuò)充,在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽頭下,由中國(guó)人保、中國(guó)平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開(kāi)發(fā)完成了2007版車險(xiǎn)行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量已超過(guò)1.86億輛,全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)私咏?億人,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險(xiǎn)法》的開(kāi)始實(shí)施,各產(chǎn)險(xiǎn)公司也分別對(duì)06版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等數(shù)十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛獲得保監(jiān)會(huì)的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車險(xiǎn)新條款。

二、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動(dòng)力

按保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來(lái)進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論。回顧我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品演進(jìn)的過(guò)程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按投保方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是交強(qiáng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是商業(yè)ABC三款綜合車險(xiǎn)條款。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是:機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是國(guó)家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護(hù)社會(huì)公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來(lái)強(qiáng)制實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。2009年10月改版采用09新車險(xiǎn)條款。目前險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種兩部分,大部分公司基本險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。另有部分保險(xiǎn)公司把基本險(xiǎn)種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車輛損失險(xiǎn)細(xì)分為家庭自用汽車損失險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用汽車損失險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)用汽車損失險(xiǎn),平安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)、第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),天安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),華安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),天安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險(xiǎn)、駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)等。

下面來(lái)了解我國(guó)目前市面上最新的09版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險(xiǎn)及國(guó)壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)別對(duì)比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車險(xiǎn)產(chǎn)品核心后援保障緯度強(qiáng)調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個(gè)重要環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品價(jià)值的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶資源管理體系的建立、完善、銷售渠道的支持、風(fēng)險(xiǎn)管控的落實(shí)、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出時(shí)的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的監(jiān)管主體是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。行業(yè)唯一的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)過(guò)兩次修訂。于2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法,由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率?！钡?38條規(guī)定:“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?/p>

2.新技術(shù)的采用。車險(xiǎn)車品創(chuàng)新無(wú)論從經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷售渠道和方式上看,都離不開(kāi)新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險(xiǎn)單從過(guò)去的手寫保單變遷到機(jī)器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機(jī)、DV機(jī)、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車險(xiǎn)產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識(shí)和服務(wù)意識(shí)的提升。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放,車主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升,保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,銷售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費(fèi)者的投保意識(shí)和保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)。這些也成為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

參考文獻(xiàn):

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車險(xiǎn)管理辦法范文第4篇

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；理賠；服務(wù)問(wèn)題；改善措施

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人需要履行對(duì)機(jī)動(dòng)車輛被保險(xiǎn)人支付機(jī)動(dòng)車輛賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)義務(wù)與責(zé)任的過(guò)程通常稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠，簡(jiǎn)稱理賠。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險(xiǎn)理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題

1.理賠周期太長(zhǎng)。從被保險(xiǎn)人報(bào)案開(kāi)始一直到得到保險(xiǎn)公司的賠款大約要一個(gè)月的時(shí)間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過(guò)長(zhǎng)。理賠周期長(zhǎng)已成為車險(xiǎn)服務(wù)中存在的重大問(wèn)題，這也造成了很多想要通過(guò)理賠得到賠償金的客戶沒(méi)有得到及時(shí)的幫助而造成更大的二次傷害，不管對(duì)于保險(xiǎn)公司還是被保險(xiǎn)人本身，這都是得不償失的。因此很多車險(xiǎn)投保人對(duì)華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過(guò)程而忽視理賠過(guò)程，只注重承保時(shí)帶來(lái)的利益而忽視理賠時(shí)客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過(guò)多。由于審批方式太過(guò)老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請(qǐng)要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險(xiǎn)投保人報(bào)案開(kāi)始，層層的審批也就隨之而來(lái)。理賠申請(qǐng)手續(xù)以及理賠申請(qǐng)書的填寫要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒(méi)有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會(huì)造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問(wèn)題，所以下一步為了降低風(fēng)險(xiǎn)就需要再次進(jìn)行審批，這也就無(wú)形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險(xiǎn)公司會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過(guò)慢，查詢效率過(guò)低等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司擁有每個(gè)投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場(chǎng)勘查時(shí)都是通過(guò)電話來(lái)調(diào)配勘查人員，這就使得保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不能第一時(shí)間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場(chǎng)時(shí)無(wú)法對(duì)被保險(xiǎn)人投保的車型及險(xiǎn)種等有足夠的了解，這就直接影響了保險(xiǎn)理賠的速度，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險(xiǎn)公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來(lái)衡量業(yè)績(jī)，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過(guò)程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂(lè)觀，在理賠過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，由于獎(jiǎng)懲機(jī)制的缺乏和績(jī)效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒(méi)有動(dòng)力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識(shí)也逐漸提高，對(duì)車險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險(xiǎn)業(yè)，所以對(duì)傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時(shí)展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險(xiǎn)公司就處于有利地位。保險(xiǎn)服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險(xiǎn)公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險(xiǎn)業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動(dòng)車輛現(xiàn)場(chǎng)查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識(shí)，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無(wú)法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢(shì)。

3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險(xiǎn)理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險(xiǎn)理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來(lái)。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績(jī)效相結(jié)合來(lái)提高員工的工作積極性和整個(gè)理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李謙之.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)問(wèn)題研究[D].廣西大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.5

[2]侯建華.華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車輛理賠流程優(yōu)化研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,2013.5

車險(xiǎn)管理辦法范文第5篇

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的?；謴?fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒(méi)有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力

產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開(kāi)始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來(lái)適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過(guò)渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過(guò)具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)去解決。過(guò)去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過(guò)企業(yè)內(nèi)控來(lái)防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問(wèn)題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺(jué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過(guò)媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問(wèn)題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過(guò)整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來(lái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開(kāi)費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國(guó)目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保證。

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