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近年來我國新能源汽車銷量快速增長，2016-2020年平均增速為33%，今年1-8月同比增長174%。為推動(dòng)實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)，國家在戰(zhàn)略層面大力支持新能源汽車產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)必將隨之快速增加，成為車險(xiǎn)市場新的增長點(diǎn)。但從目前新能源車險(xiǎn)市場經(jīng)營情況來看，供給側(cè)的質(zhì)效尚不能適應(yīng)需求側(cè)的快速發(fā)展和變化，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)承保虧損。

從經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，目前新能源車險(xiǎn)綜合賠付率明顯高于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，主要受案均賠款和出險(xiǎn)頻度影響。

案均賠款方面，一是保險(xiǎn)事故特征不同。傳統(tǒng)燃油車交通事故中易損件為價(jià)格相對(duì)低廉的零部件，新能源汽車易損件不僅包括上述零部件，還包括占整車總成本30%-50%的電池。受電池安裝部位影響，部分電池在交通事故中容易出現(xiàn)剮蹭，而目前電池?fù)p壞多數(shù)以換新代替維修，增加了賠付成本。二是新能源汽車定損較為復(fù)雜。傳統(tǒng)燃油車有成熟的售后維修體系，通常大額損傷由4S店負(fù)責(zé)，小額損傷由綜合修理廠維修，保險(xiǎn)公司在此方面也積累了大量經(jīng)驗(yàn)，整體理賠成本相對(duì)穩(wěn)定。而新能源汽車后市場生態(tài)尚不成熟，車輛維修標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，各品牌之間差異較大。如當(dāng)電池組中部分電池出現(xiàn)損壞，電池全部換新或部分換新對(duì)車輛性能的影響尚無行業(yè)統(tǒng)一結(jié)論。此外，新能源汽車電池缺乏統(tǒng)一的殘值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，廢舊電池回收等上下游產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展還不成熟。三是對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)不熟悉。保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)還比較陌生，專業(yè)性不足，在汽車維修方面話語權(quán)較弱，議價(jià)能力不強(qiáng)，難以控制理賠成本。

出險(xiǎn)頻度方面，一是新能源汽車符合節(jié)約能源和綠色環(huán)保的倡導(dǎo)，且每公里行駛成本低于燃油汽車，因此使用頻率較高，進(jìn)而加大了出險(xiǎn)頻率。二是新能源汽車電機(jī)輸出功率大、起步快、加速急、聲音小，對(duì)周圍行人無警示，且技術(shù)發(fā)展尚不成熟，車輛性能有待提高，交通事故相對(duì)多發(fā)。三是多數(shù)新能源汽車駕駛員為新手，由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的駕駛操控技術(shù)有所差別，駕駛員需要逐步磨合適應(yīng)。目前新能源車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率低于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，主要為地區(qū)結(jié)構(gòu)差異導(dǎo)致，新能源車險(xiǎn)集中在大城市銷售，對(duì)應(yīng)城市的綜合費(fèi)用率一般較低，但從保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營上來看，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)用水平與傳統(tǒng)車險(xiǎn)沒有差異。

從經(jīng)營實(shí)務(wù)來看，新能源車險(xiǎn)市場還存在以下潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是運(yùn)營車投保家用車險(xiǎn)比例較高。由于新能源汽車行駛成本低，其網(wǎng)約車占比遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)家用車。部分車主投保低費(fèi)率的家用車保險(xiǎn)，實(shí)際上用于運(yùn)營，提高了出險(xiǎn)頻率和賠付水平。二是電池衍生風(fēng)險(xiǎn)。新能源汽車電池的處理維護(hù)需要專業(yè)人員，一旦漏液，電池中的化學(xué)物質(zhì)可能造成環(huán)境污染，產(chǎn)生衍生危害。三是自動(dòng)駕駛軟件本身缺陷導(dǎo)致的事故責(zé)任難以清晰劃分，無法判斷是產(chǎn)品責(zé)任、駕駛責(zé)任或駕駛軟件問題，查勘定損有一定難度。四是新運(yùn)營模式存在風(fēng)險(xiǎn)。新能源汽車的使用涉及充電樁及相關(guān)配套設(shè)施，未來換電模式的創(chuàng)新突破可能帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，新車型快速迭代也給保險(xiǎn)公司帶來新的挑戰(zhàn)。

為了深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、響應(yīng)新能源車險(xiǎn)市場的強(qiáng)烈需求，8月初保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款向社會(huì)公開征求意見。此次條款的主要特點(diǎn)有：一是保障范圍有所擴(kuò)大。針對(duì)新能源汽車結(jié)構(gòu)差異增加了保險(xiǎn)范圍，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了“三電”并補(bǔ)充了“充電”情景；附加險(xiǎn)針對(duì)新能源汽車需要充電的特質(zhì)，增加附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)，彌補(bǔ)了保障空白，擴(kuò)大了適用場景，增加了可投保的附加險(xiǎn)產(chǎn)品。二是表述也更加清晰，明確了保險(xiǎn)責(zé)任包括因意外事故（含起火燃燒）造成的車輛設(shè)備直接損失，打消了投保人的顧慮。為充分保障新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品落地實(shí)施，保交所加入新能源車險(xiǎn)運(yùn)營環(huán)節(jié)，為專屬產(chǎn)品落地提供支持，通過搭建新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，提供產(chǎn)品掛牌、線上投保、批改理賠引導(dǎo)以及大數(shù)據(jù)對(duì)接等全流程服務(wù)，是行業(yè)經(jīng)營車險(xiǎn)壓降成本的重大創(chuàng)新型探索。

預(yù)計(jì)在專屬條款正式實(shí)施后，新能源車險(xiǎn)市場將迎來蓬勃發(fā)展。保費(fèi)方面，短期保費(fèi)或?qū)⑾陆?，但長期看好。預(yù)計(jì)隨著基準(zhǔn)費(fèi)率的下降，短期內(nèi)新能源汽車主險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模或?qū)⒂兴陆?，如果附加險(xiǎn)投保率較高，可適度彌補(bǔ)主險(xiǎn)保費(fèi)下降額度。今年8月，新能源汽車滲透率已提升至17.8%，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)估計(jì)，按照此態(tài)勢發(fā)展，我國有望提前實(shí)現(xiàn)2025年新能源汽車市場份額達(dá)到20%的中長期規(guī)劃目標(biāo)。因此，新能源汽車市場具有較大的發(fā)展?jié)摿?，仍然是車險(xiǎn)的主要增長點(diǎn)。

賠付方面，短期賠付仍處于高位，未來預(yù)計(jì)會(huì)好轉(zhuǎn)。新能源汽車專屬產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，疊加目前導(dǎo)致高賠付率的影響因素依然存在，短期內(nèi)賠付水平仍將維持高位，未來預(yù)計(jì)行業(yè)賠付水平會(huì)有所好轉(zhuǎn)。一方面，隨著新能源汽車技術(shù)不斷成熟，行業(yè)維修標(biāo)準(zhǔn)將更加明確，逐步以維修代替換新，賠付成本會(huì)隨之下降；另一方面，駕駛員對(duì)新能源汽車更加適應(yīng)，由此導(dǎo)致的出險(xiǎn)頻率會(huì)有所降低。隨著賠付率經(jīng)驗(yàn)值積累及費(fèi)率調(diào)整變化，未來綜合成本率將逐漸回歸穩(wěn)定在合理水平。

產(chǎn)品方面，車險(xiǎn)產(chǎn)品將更加多元。新能源汽車自帶前裝設(shè)備可以對(duì)電池使用、行車模式等數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和存儲(chǔ)，可以支持車險(xiǎn)UBI產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。如果能用好此類數(shù)據(jù)資產(chǎn)，既可以更好服務(wù)客戶，也有利于多元化市場競爭。新能源汽車廠商已意識(shí)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，紛紛成立保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)研究團(tuán)隊(duì)，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作探討。如特斯拉首席執(zhí)行官埃隆·馬斯克在社交媒體上表示，特斯拉希望10月份在美國得克薩斯州推出其為不同用戶量身定制的個(gè)性化汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。

作者:劉赫 單位:中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司