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互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第1篇

2015年11月18日，中信集團與百度達成戰(zhàn)略合作，中信集團旗下的中信銀行將與百度共同設(shè)立直銷銀行，名稱擬定為“百信銀行股份有限公司”。至此，BAT已經(jīng)全部布局銀行業(yè)務(wù)，只是方式有所不同。騰訊、阿里是參與創(chuàng)建純互聯(lián)網(wǎng)銀行，百度則選擇了與傳統(tǒng)銀行聯(lián)手成立直銷銀行。直銷銀行是指銀行不依托實體網(wǎng)點和物理柜臺，不發(fā)放實體銀行卡，主要通過電腦、電子郵件、手機和電話等遠(yuǎn)程渠道向客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，直銷銀行也不是純做線上，也可以線上線下相融合。那么直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行是何關(guān)系？百度聯(lián)手中信在直銷銀行上的業(yè)務(wù)布局有何新意？直銷銀行在我國的發(fā)展前景如何？

直銷銀行與純互聯(lián)網(wǎng)銀行在本質(zhì)上相同

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松曾表示，國際直銷銀行模式可分為純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業(yè)部的直銷銀行幾種。由此可見，純互聯(lián)網(wǎng)銀行是直銷銀行的模式之一，在本質(zhì)上二者是相同的，都是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。如果非要說二者有什么區(qū)別，那么放在當(dāng)下語境，我們通常提到的直銷銀行一般是由傳統(tǒng)銀行發(fā)起的，大多作為銀行下面的一個部門而存在，可視為傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的一條途徑。而純互聯(lián)網(wǎng)銀行則是指那些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行，比如浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行。

早在2013年，北京銀行就與荷蘭ING Direct開展了直銷銀行合作，隨后國有大行、股份行與城商行紛紛上線直銷銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展直銷銀行的主要動機是為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，通過線上渠道延展零售業(yè)務(wù)，為銀行盈利尋找新的增長點，探尋經(jīng)營模式創(chuàng)新。各地城商行熱衷發(fā)展直銷銀行還有一個更為現(xiàn)實的原因，就是突破地域限制給規(guī)模發(fā)展帶來的桎梏。過去城商行在發(fā)展客戶及拓展業(yè)務(wù)過程中，受線下網(wǎng)點資源的制約比較大，而直銷銀行提供了通過線上渠道獲客的途徑。

百信帶來了哪些新意？

直銷銀行在我國已不是一個新業(yè)態(tài)，但中信與百度的合作還是給我國的直銷銀行發(fā)展帶來了一些不同。過去直銷銀行大多作為銀行的一個部門而存在，比如放在電子銀行部下面的二級部門。百信銀行則采取了獨立法人模式，作為中信的一個子公司去運營，在運營管理模式上取得了創(chuàng)新。另外，百信銀行不是從傳統(tǒng)銀行內(nèi)部生發(fā)出來的，而是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司共同孕育的結(jié)果。用李彥宏的話來講，“百信銀行的發(fā)起成立有它的獨特性――第一次由一個主流銀行和一個主流互聯(lián)網(wǎng)公司，一起準(zhǔn)備合資成立一個直銷銀行，這不僅在中國是第一次，在全球也是第一次”。百信銀行在發(fā)起方式上的獨特性或許有助于它免受一些來自銀行內(nèi)部體制上的制約，能夠獨立運營、放手發(fā)展。

百信銀行有著優(yōu)質(zhì)的線上線下資源背景。百度擁有基于億萬網(wǎng)民搜索行為的大數(shù)據(jù)資源，對用戶金融方面需求的挖掘能力比較強。場景化是互聯(lián)網(wǎng)金融一個重要的發(fā)展趨勢。百度搜索業(yè)務(wù)時時刻刻面對的就是網(wǎng)民對所需信息和服務(wù)的搜索，這些搜索行為的背后就是一個個潛在的消費場景，未來百度或許會針對這些潛在的消費場景，向用戶推薦相匹配的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)“連接人與服務(wù)”的目標(biāo)。直銷銀行的核心特征不是線上渠道，僅從線上渠道來說，它同過去的網(wǎng)上銀行、電子銀行都無太大差異，其核心特征還是利用大數(shù)據(jù)資源通過在線渠道高效地獲得用戶、了解用戶，并針對性地提供相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。李彥宏就表示，一直以來百度每天都會接受海量的金融服務(wù)搜索請求，這充分說明用戶的金融服務(wù)需求非常龐大，同時金融需求呈現(xiàn)顯著的多樣化特征。

除了流量引入和洞察網(wǎng)民金融需求，百度也可以為直銷銀行提供技術(shù)支撐。做好遠(yuǎn)程開戶面臨的不僅是政策監(jiān)管的問題，還面臨技術(shù)問題。成熟的人臉識別技術(shù)是做好遠(yuǎn)程開戶的關(guān)鍵技術(shù)之一。百度近年來在人工智能技術(shù)的研發(fā)上投入巨大，在語音識別、圖像識別技術(shù)領(lǐng)域都有一定的技術(shù)積累，這有助于百信構(gòu)筑遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)優(yōu)勢。

在監(jiān)管層還未放開遠(yuǎn)程開戶的情況下，百信銀行則可以利用中信銀行的線下網(wǎng)點優(yōu)勢來拓展客戶。而中信銀行手中的優(yōu)質(zhì)資源并不只是那些可以看得到的線下網(wǎng)點資源，那些看不到的資源尤為可貴。安信證券金融行業(yè)首席分析師趙湘懷認(rèn)為，傳統(tǒng)金融在信用級別、風(fēng)險控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。除了趙湘懷談到的這些優(yōu)勢外，中信銀行還有一個不容忽視的資源，那就是大數(shù)據(jù)。現(xiàn)在提到大數(shù)據(jù)動輒都會聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)公司，其實那些主流銀行在多年經(jīng)營中也積累起了海量的金融大數(shù)據(jù)，未來要做的是充分發(fā)掘這些大數(shù)據(jù)的寶貴價值。

遠(yuǎn)程開戶――“成長中的煩惱”

獲客成本低、覆蓋范圍廣、有效滿足用戶碎片化的金融需求是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢。直銷銀行一大賣點就是由于不依賴實體網(wǎng)點，減少了網(wǎng)點經(jīng)營費、管理費等運營成本，從而把省下來的錢用來為客戶提供更有競爭力的存貸款價格和更低的手續(xù)費率。然而目前我國直銷銀行在客戶拓展和吸收存款上還存在一些困難。

遠(yuǎn)程開戶是直銷銀行拓展客戶的一大利器。由于監(jiān)管部門還沒放開遠(yuǎn)程開戶，所以這一利器目前還沒“利”起來。根據(jù)央行公布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，遠(yuǎn)程開戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放性公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特點自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。我國銀行賬戶大致可以分為強實名賬戶與弱實名賬戶兩種，二者在開戶的方式和所能享受的金融服務(wù)上有著明顯差異。強實名賬戶需要客戶本人到銀行柜臺辦理。對于未在銀行柜臺“面簽”開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶。弱實名賬戶只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付，賬戶中的留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。所以弱實名賬戶所能享受的銀行產(chǎn)品與服務(wù)是很有限的，這也決定了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行不能向弱實名賬戶辦理存款業(yè)務(wù)。然而如果一家銀行不能吸收公眾存款，那么它就不怎么像銀行了。

遠(yuǎn)程開戶給了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展帶來了很大的想象空間，然而由于遠(yuǎn)程開戶還未實現(xiàn)，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展尚不盡興，還基本處于“只放貸，不吸蓄”的階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行目前還無法自己給用戶開戶，需要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，提供給用戶的也只是弱電子賬戶。弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品。用戶購買理財產(chǎn)品時，資金將直接從綁定的他行直接扣款。不能吸收公眾存款制約了互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金來源，也讓其貸款業(yè)務(wù)面臨“巧婦難為無米之炊”的難題。如果互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠同業(yè)拆借獲得資金來放貸，那么它在實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展上的難度就比較大，而規(guī)模效應(yīng)則是銀行所追求的。

直銷銀行期待產(chǎn)品創(chuàng)新

直銷銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+”在渠道端的運用，但在金融產(chǎn)品端的創(chuàng)新還不夠。從歐美那些比較成功的直銷銀行來看，比如ING Direct，他們的主要產(chǎn)品包括存款、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財投資等幾大基本銀行業(yè)務(wù)，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品基本一樣，主要區(qū)別在于費用低廉、重點面向年輕客戶群體。所以從產(chǎn)品層面來看，直銷銀行相比傳統(tǒng)銀行并沒有太大創(chuàng)新。我國直銷銀行剛開始發(fā)展，外加監(jiān)管層面的因素，相比傳統(tǒng)銀行不僅沒有多少創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，而且還不能提供傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在做的一些產(chǎn)品，產(chǎn)品豐富度上的問題更為突出。不過隨著我國相關(guān)監(jiān)管政策不斷完善和放開，以及傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等各方力量的不懈探索，相信我國直銷銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上會不斷取得成果。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第2篇

一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述

（一）現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況

從近幾年我國商業(yè)銀行的總體走勢上可以看出，國內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場的競爭力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進步并占據(jù)較大優(yōu)勢，如中國銀行業(yè)協(xié)會的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊用戶已經(jīng)達到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行交易達到35萬億元左右這與我國經(jīng)濟發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟環(huán)境下越來越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺的挑戰(zhàn)、銀行整體營銷模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專家預(yù)測這些問題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對經(jīng)濟發(fā)展的新要求、市場的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來的發(fā)展前景堪憂。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點：

1.具有“操作快捷、高效”的特點：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營、運行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因為開通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時間，從而提高了商業(yè)銀行運營的效率。

2.具有“運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進行正常運行的，網(wǎng)銀用戶可以通過該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行相關(guān)操作，所以運營成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢，正是因為網(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實際中需要解決的問題。

3.具有“突破時空的限制、操作性強”的特點：網(wǎng)上銀行可以突破時間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過手機就能開通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運營的成本還實現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢之一。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場的驅(qū)動

在經(jīng)濟全球化的當(dāng)今社會，我國各大商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理實踐等方面都在進行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時展的潮流、實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷并且零售業(yè)務(wù)與個人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國客戶多、市場較大的優(yōu)勢也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機構(gòu)和平臺的重視。正是由于這種經(jīng)濟新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國2013年國民經(jīng)濟新常態(tài)下就迎來了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度在8%左右等?？梢娢覈虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場、良好的機遇，所以在信息化高度發(fā)達的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場的驅(qū)動。

三、我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足

（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后

雖然我國正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時代，但由于客觀條件（經(jīng)濟發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計算機的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二） 我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，有待提高

雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對這方面的問題引起重視并進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露

在進行國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤主要靠主營業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺不同，所以國內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略

1.各大銀行機構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場下立足，就要積極推動零售業(yè)務(wù)和市場渠道轉(zhuǎn)型并進行相關(guān)經(jīng)營發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對銀行內(nèi)部的運營管理機制進行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對性的規(guī)劃并進行貫徹實施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺的各大優(yōu)勢并結(jié)合經(jīng)融市場發(fā)展的大趨勢，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點、技術(shù)優(yōu)勢等來加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時代的發(fā)展、實現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟價值。

（二） 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施

商業(yè)銀行在迎接金融市場的挑戰(zhàn)的同時也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會的經(jīng)濟發(fā)展中起著較大的作用，因為它是我國規(guī)模最大、交易最多的一個第三方支付平臺，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺（翼支付）正是看到了這一點，進而相繼的加入到其中，這無形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時更是發(fā)展的機遇，利用得好，將帶動我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動經(jīng)濟的發(fā)展，運用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展帶來不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺成功的規(guī)律，進行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第3篇

2009年12月12日，由東方財富網(wǎng)舉辦的“首屆中國網(wǎng)上銀行博覽會暨中國網(wǎng)上銀行評選頒獎盛典”在京舉行?；顒蝇F(xiàn)場，東方財富網(wǎng)重磅推出了基于“2009中國網(wǎng)上銀行問卷調(diào)查”研究得出的《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》。

作為擁有上億用戶的獨立第三方財經(jīng)媒體平臺，東方財富網(wǎng)發(fā)起的“2009年中國網(wǎng)上銀行問卷調(diào)查”旨在充分利用自身龐大的財經(jīng)用戶群了解廣大用戶對網(wǎng)上銀行服務(wù)的意見和看法，并為銀行改進網(wǎng)上銀行服務(wù)提供更多借鑒。該調(diào)查問卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財富網(wǎng)全面上線，并得到了全國范圍231萬網(wǎng)友的關(guān)注。經(jīng)過一系列嚴(yán)格的甄別及篩選，共收集有效問卷86340份，并隨機抽取17268份作為最終的分析樣本。

調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時間成本、人力成本和財務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無可比擬的優(yōu)勢。而電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來網(wǎng)銀發(fā)展的重大機遇。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)仍需線下支持

報告顯示，網(wǎng)銀服務(wù)與銀行總體業(yè)務(wù)情況保持一致性。目前的網(wǎng)銀服務(wù)提供商中，工商銀行的網(wǎng)銀品牌知名度最高，在受訪對象中，工商行的品牌知曉率達到了72.0%，緊跟其后的建設(shè)銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行等也是受訪者比較熟知的網(wǎng)銀服務(wù)提供商。其他一些銀行的網(wǎng)銀服務(wù)并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。

調(diào)查同時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀的發(fā)展與銀行的整體發(fā)展規(guī)模和戰(zhàn)略(尤其是線下業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略)仍然密切相關(guān)。從網(wǎng)銀分布的地域特點來看，多數(shù)全國性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)重點地區(qū)重點發(fā)展的戰(zhàn)略特征，其中包括業(yè)務(wù)發(fā)展突出的招商銀行。而線下業(yè)務(wù)支持能力較強的國有四大行，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在全國范圍則保持了相對均勻的分布。

鑒于此，報告認(rèn)為，網(wǎng)銀服務(wù)尚未真正實現(xiàn)“線上服務(wù)線上發(fā)展”。雖然網(wǎng)民了解網(wǎng)銀的主要渠道是互聯(lián)網(wǎng)，但網(wǎng)上銀行服務(wù)仍然受到其傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點的支撐或限制，還沒有真正實現(xiàn)“線上服務(wù)線上發(fā)展”的目的。

“網(wǎng)銀安全信心”是最大障礙

自1995年首家網(wǎng)上銀行推出以來，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展。在回顧國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展歷程的同時，本次調(diào)查也將國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力與瓶頸作為重點研究內(nèi)容。

調(diào)查結(jié)果顯示，節(jié)約成本(時間成本、人力成本和財務(wù)成本)是開通網(wǎng)銀服務(wù)的主要驅(qū)動力。85.9%的參與調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)銀可以全天候提供服務(wù)，方便快捷;52.5%的人認(rèn)為通過網(wǎng)上銀行可以享受免收或較低的服務(wù)費優(yōu)惠。由此看來，網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展，確實適應(yīng)了人們希望節(jié)省時間成本、人力成本和財務(wù)成本這一本質(zhì)的需求。

不過，對于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂是受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因。在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，將近70%的受訪者都對網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個人信息的泄露。

對此，報告指出，網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心。但根據(jù)東方財富網(wǎng)對有關(guān)專家的采訪來看，目前網(wǎng)銀的安全技術(shù)其實已經(jīng)足夠抵御各種風(fēng)險，問題在于宣傳和教育?？梢哉J(rèn)為，進行網(wǎng)銀服務(wù)的宣導(dǎo)和教育，應(yīng)當(dāng)是銀行和相關(guān)行業(yè)下一階段的主要任務(wù)。

用戶忠誠度整體較高

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，截至2009年第一季度，中國網(wǎng)上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內(nèi)網(wǎng)銀新開戶數(shù)量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內(nèi)，登錄過網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬。

在此背景下，“2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查”的結(jié)果顯示，有近一半的接受調(diào)查者(49.9%)使用網(wǎng)銀已經(jīng)2年以上，另有將近30%的用戶使用時間在1年以上，且表示愿意繼續(xù)使用現(xiàn)在選用網(wǎng)銀的用戶占比為99.1%，表現(xiàn)出了很強的用戶忠誠度。

統(tǒng)計結(jié)果另外顯示，目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構(gòu)事業(yè)單位工作者”。

對此，《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進入“用戶教育期”，當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時間各銀行最重要的工作。

樂觀看待網(wǎng)銀發(fā)展前景

作為“2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查評選”的重要成果之一，《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》另外指出，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時間成本、人力成本和財務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無可比擬的優(yōu)勢。電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來網(wǎng)銀發(fā)展的重大機遇。

報告同時認(rèn)為，從針對網(wǎng)銀服務(wù)的評價來看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現(xiàn)有用戶的忠誠度都較高。所以，網(wǎng)銀服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到，網(wǎng)銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業(yè)務(wù)特征。銀行應(yīng)當(dāng)致力于盡快將自身原有客戶開發(fā)為網(wǎng)銀用戶，并有針對性地拓展在未來最具潛力的使用人群，尤其是在網(wǎng)絡(luò)購物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過交易額度和交易頻次調(diào)查顯示，金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易對網(wǎng)銀服務(wù)需求較高。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融機構(gòu)；信用風(fēng)險；影響；實證研究

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動相比，其最大的特點就是具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融理論知識與金融實務(wù)與操作管理知識于一身，然后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行一系列的金融活動，是當(dāng)今時展的必然產(chǎn)物，也是一種比較高效的現(xiàn)代化金融運行模式。目前，在銀行、證券、保險等多個金融領(lǐng)域已經(jīng)被廣泛應(yīng)用。同時由于其具有信息化、創(chuàng)新性、方便性、高效性、安全性等多個優(yōu)點，而被人們認(rèn)可和推崇。截止到2016年底，在我國的網(wǎng)民中，使用互聯(lián)網(wǎng)銀行以及支付寶等用戶已經(jīng)超過三分之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式的產(chǎn)生，為金融市場的發(fā)展注入了新鮮血液，使其煥發(fā)了勃勃生機。但是與此同時它也讓金融這一領(lǐng)域變得更加脆弱不堪，讓金融機構(gòu)的穩(wěn)定性受到威脅，影響到了傳統(tǒng)的利差盈利模式的使用。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比于歐美等西方國家還比較落后，很多方面都存在漏洞，尤其是對風(fēng)險的防控機制研究的相對比較少?？梢哉f與發(fā)達國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題比較嚴(yán)重，極其容易導(dǎo)致相應(yīng)的金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險問題。除了傳統(tǒng)的金融活動中所需要面臨的市場環(huán)境變化風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著技術(shù)風(fēng)險與經(jīng)濟風(fēng)險。而我國本身就是一個商業(yè)信用缺乏、銀行信用不完善、社會信用混亂的國家，因此如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，減少我國金融機構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險，成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融急需要去解決的一個問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險成因分析

（一）信用風(fēng)險概念

信用風(fēng)險是指債務(wù)人無法在雙方所規(guī)定的期限內(nèi)按照合同的相關(guān)條款履行約定而導(dǎo)致金融資產(chǎn)喪失償付能力所引起的風(fēng)險。

（二）成因分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融機構(gòu)所面臨的對象是虛擬的，因此相比于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，更加容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。下面我們探討一下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的成因

1.外部因素。

在一定的外部環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須要按照相關(guān)的規(guī)定和策略進行運營和管理，在這樣的環(huán)境下，所產(chǎn)生的一系列金融活動必然會反映出這一時期的社會、政治和經(jīng)濟狀況。而外部因素主要是由我國的政治法律因素、經(jīng)濟因素和社會因素組成。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)的信用風(fēng)險受到外部因素的影響。

2.內(nèi)部因素。

通過調(diào)查、研究、分析，我們發(fā)現(xiàn)在一定時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的外部因素是能夠保證其穩(wěn)定不變的。因此，內(nèi)部因素才是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)產(chǎn)生金融信用風(fēng)險的主要因素。具體如下：

（1）我國的擔(dān)保體系不完善

目前，我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易程序都比較簡單，并且交易所產(chǎn)生的費用十分低，如“陸金所”、“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展前景十分良好，它們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)與顧客很快建立合作關(guān)系，構(gòu)建交易平臺。雖然這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠融合融合大量資金 但是卻缺乏與其相匹配的風(fēng)險防控能力，也無法為巨額的資金鏈條建立相應(yīng)的擔(dān)保體系，毫無疑問這就提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易風(fēng)險。

（2）內(nèi)控機制不健全，抗風(fēng)險能力弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運行體系與我國傳統(tǒng)的金融運行體系下相比，在很多的環(huán)節(jié)上抵抗風(fēng)險的能力都比較弱，例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及運行環(huán)節(jié)，缺乏健全的內(nèi)控機制，容易產(chǎn)生較大的金融信用L險。還有例如陸金所、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它們雖然屬于金融理財產(chǎn)品的一種，但是他們也具有轉(zhuǎn)賬、支付等功能。在實際的使用過程當(dāng)中，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏安全的、健全的風(fēng)險內(nèi)控機制，長期實施操作的話，極其容易發(fā)生風(fēng)險，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，

（3）投資者受到互聯(lián)網(wǎng)思維影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)識不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國已經(jīng)進入了新媒體時代，微信、微博、各種網(wǎng)站在互聯(lián)網(wǎng)金融運行中起到了關(guān)鍵性作用。很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過新媒體手段將各種高收益的理財投資理財信息進行和渲染，讓廣大的人民群眾錯誤地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高回報零風(fēng)險。這種意識，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的背后隱藏著巨大的風(fēng)險和危機。

（4）監(jiān)管理念和機制落后，導(dǎo)致風(fēng)險頻發(fā)

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展這一角度來看，作為一種新的金融運行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要的意義。但是從風(fēng)險角度來看，落后的監(jiān)管理念和機制造成了這一行業(yè)的高風(fēng)險性。

目前，我國實行的仍舊是“一行三會”的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制雖然能有效控制其風(fēng)險，但是隨著金融市場環(huán)境的變化，其監(jiān)管理念和機制必須要進行創(chuàng)新和改革，否則其風(fēng)險將會極其嚴(yán)重。首先各個監(jiān)管部門為了避免承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，采取了嚴(yán)準(zhǔn)入管制，這種管制方法能夠抑制民間資本進入金融業(yè)。目前，我國只有微商、網(wǎng)商等五家民營銀行業(yè)機構(gòu)開業(yè)，而正規(guī)的注冊制改革還并未實行，其監(jiān)管還比較混亂。其次，存在嚴(yán)重的監(jiān)管失控問題，我國的監(jiān)管部門將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)當(dāng)其歸納為不屬于自己的監(jiān)管范圍，讓其自由發(fā)展，這導(dǎo)致其民間理財、線上投融資以及地下錢莊等資產(chǎn)交易平臺蜂擁而起，這種非法集資的信息廣告宣傳屬于無人監(jiān)管的狀態(tài)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融機構(gòu)信用風(fēng)險影響的實證研究分析

1.兩個解釋變量和結(jié)構(gòu)變化點的選擇。

在這一部分內(nèi)容中，主要是為了分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融機構(gòu)信用風(fēng)險影響的作用。一方面，金融機構(gòu)的信用風(fēng)險來源的最主要因素是企業(yè)。在企業(yè)的運行過程當(dāng)中，貸款利率是其運用成本的主要構(gòu)成部分，而企業(yè)只有在創(chuàng)造高效的收益之后，也就是收益率高于貸款利率時，企業(yè)才能夠有能力去償還貸款。在較高的貸款利率影響下，企業(yè)對于收益率的要求會更高，因為一旦企業(yè)無法相應(yīng)的高收益率，就沒有辦法去償還貸款，那么金融機構(gòu)所面臨的損失貸款的風(fēng)險就會變大。相反，如果金融機構(gòu)提供的貸款利率比較低，企業(yè)比較容易能夠完成目標(biāo)收益率，企業(yè)就會有能力去償還金融機構(gòu)的貸款，那么金融機構(gòu)所面臨的損失貸款的風(fēng)險就會比較小。因此，我們將利率作為衡量其金融機構(gòu)風(fēng)險影響的一個解釋變量。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，還出現(xiàn)了第三方支付的形式，第三方支付是指并不屬于金融機構(gòu)，但是通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、微信支付等付業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中，第三方支付其發(fā)展前景十分良好，不論是通過支付寶所衍生出來的余額寶，還是微信理財，都意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，我們將代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模作為模型的另一個解釋變量。而對于結(jié)構(gòu)變化點的選擇，通過研究數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要依托于互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術(shù)支持，銀行只是拓展了其互聯(lián)網(wǎng)辦公業(yè)務(wù)，還沒有真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融。而在2005年以后，第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸開始發(fā)展，在這以后互聯(lián)網(wǎng)與金融開始緊密結(jié)合。因此，我們可以將2005年作為結(jié)構(gòu)變化點。

2.實證研究方法。

本文主要采取了兩種方法來探討互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融機構(gòu)信用風(fēng)險影響的實證研究。第一種方法是Chow檢驗分析法，因為互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到傳統(tǒng)的金融活動當(dāng)中來，讓客戶獲取信息的渠道變得虛擬化，這種虛擬化導(dǎo)致道德風(fēng)險更容易發(fā)生，也增加了金融機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險的可能性。而使用Chow檢驗分析法能夠哦按段金融機構(gòu)信用風(fēng)險狀況發(fā)生的結(jié)構(gòu)性變化。第二種方法是虛擬變量檢驗分析法，通過Chow檢驗分析法，能夠?qū)鹑跈C構(gòu)信用風(fēng)險發(fā)生的結(jié)構(gòu)性變化進行預(yù)測，而為了進一步的證明其信用風(fēng)險的增大還是減小，可以通過虛擬變量檢驗法進行檢驗。

3.實證研究結(jié)論。

通過Chow檢驗分析法，能夠預(yù)測出我國在2005年之后互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用風(fēng)險發(fā)生了顯著地結(jié)構(gòu)性變化。而通過虛擬變量檢驗分析法則證明信用風(fēng)險由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而增大了。由此表明，加強我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用風(fēng)險防范對策研究問題不可忽視。

四、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的對策

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)督，完善內(nèi)控機制建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對人民群眾的生活產(chǎn)生了重要的影響。第一要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)督，我國的相關(guān)部門要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，根據(jù)其實際情況來設(shè)計監(jiān)管機制，同時相關(guān)部門還要范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運行機制，保證其資金鏈的運轉(zhuǎn)，進而形成規(guī)范化地?fù)?dān)保體系，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。第二 要完善內(nèi)控機制建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際的運營過程當(dāng)中，相關(guān)部門要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)工作，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運營機制，并做好大額資金的流動性管理。同時還要做好風(fēng)險預(yù)警工作，避免資金鏈斷裂情況的發(fā)生。

2.健全企業(yè)及個人的信用評估體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的運用發(fā)展中，由于個人以及企業(yè)的信用問題，容易對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不利的影響，因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)首先要對企業(yè)和個人的信用進行嚴(yán)格的把控，并健全其信用評估體系。其次金融機構(gòu)還要與銀行進行合作，通過銀行這一平臺能夠及時對個人、企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫進行查找，確保企業(yè)及個人的信用等級，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

參考文獻：

[1]李明選，孟贊. 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融機構(gòu)信用風(fēng)險影響的實證研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟，2014，11：165-170.

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第5篇

來自金融業(yè)內(nèi)部的反應(yīng)則呈現(xiàn)兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認(rèn)為對手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業(yè)者的若干思考。需說明的是，由于銀行業(yè)在中國金融業(yè)占據(jù)了90%的資產(chǎn)份額，本文所論的金融業(yè)，若非特別說明多指商業(yè)銀行。 一、金融規(guī)則是否被顛覆

互聯(lián)網(wǎng)金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產(chǎn)品層面的革命性創(chuàng)新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個層面。

第一，渠道變化最為翻天覆地。

“余額寶”數(shù)月之內(nèi)將一只貨幣基金銷售千億元規(guī)模，淋漓酣暢地展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道的力量。傳統(tǒng)企業(yè)的表現(xiàn)其實也不遜色，以銀行業(yè)為例，用十多年時間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數(shù)上市銀行的電子渠道交易量已達到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個月就通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財產(chǎn)品44990億元，達到全行理財產(chǎn)品銷售量的63.5%。

第二，工具層面的革新脫胎換骨。

核心詞匯是“大數(shù)據(jù)”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量數(shù)據(jù)進行客戶細(xì)分，使?fàn)I銷方式從盲目撒網(wǎng)的“掃射”變成精確定位的“點射”。

第三，模式層面的創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)。

小成氣候的是“阿里小貸”，依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢，創(chuàng)新信用評估模型，實現(xiàn)了小微企業(yè)無抵押貸款的完全線上操作?！癙2P”和眾籌模式試圖創(chuàng)造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營中積淀下來的模式和技巧并未作古，仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個層面試做針對性分析。

第一，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道仍堪大用。埃森哲的一份調(diào)查報告表明，中國只有21%的客戶表示不再去銀行網(wǎng)點，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網(wǎng)點，其余60%的客戶表示將同時使用線上和線下渠道。

原因是：從業(yè)務(wù)流程看，按照審慎監(jiān)管要求，開戶、簽約、開卡、大額現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等諸多環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)點辦理；從產(chǎn)品角度看，固然簡單產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化并無障礙，復(fù)雜型、高風(fēng)險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)卻還是費時費力，離不開專家的當(dāng)面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來高附加值的大中型公司客戶和個人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經(jīng)理的個性化服務(wù)。放眼全球，歐美銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量并未在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中明顯縮減。線上線下協(xié)同的全渠道服務(wù)模式，目前是客戶體驗最佳的渠道模式。

第二，“大數(shù)據(jù)”強大而非全能。“大數(shù)據(jù)”的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網(wǎng)絡(luò)全平臺的多維度數(shù)據(jù)，才能相對準(zhǔn)確繪出某個企業(yè)或個人的完整視圖。即使數(shù)據(jù)最為海量的單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前離這一目標(biāo)也相去甚遠(yuǎn)。

不妨設(shè)想，一名企業(yè)高管和一名職場新人，究竟誰是金融業(yè)務(wù)的核心客戶，依靠各自的網(wǎng)購活躍程度可能導(dǎo)出完全錯誤的結(jié)論。在一個電商平臺表現(xiàn)尚可的小微企業(yè)，可能在其他平臺虧損連連，而數(shù)據(jù)平臺之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業(yè)的貸款額度？

正因為此，在線上數(shù)據(jù)挖掘之外統(tǒng)的線下客戶調(diào)查和風(fēng)險控制手段有時仍不可或缺。醫(yī)學(xué)界的做法或許可以類比：即使有了最先進的診療設(shè)備和患者最詳細(xì)的檢查報告，全球任何一家醫(yī)院仍將醫(yī)師的面診作為正式診斷的必備環(huán)節(jié)。

第三，“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新更多是拾遺補缺。傳統(tǒng)金融企業(yè)長久以來并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現(xiàn)在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺上10萬元以下的平均貸款金額。嚴(yán)格來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新，只是在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融的空白，談不上對傳統(tǒng)模式的顛覆。 二、在哪里交鋒

先來看看傳統(tǒng)金融企業(yè)的勢力范圍。金融業(yè)雖然產(chǎn)品千差萬別，歸根結(jié)底控制的是三個領(lǐng)域。

一是渠道類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的渠道價值。細(xì)分為兩類：一類是支付結(jié)算渠道，這是銀行業(yè)數(shù)百年來安身立命之本；另一類是金融產(chǎn)品銷售渠道，其中最具統(tǒng)治力的無疑是銀行業(yè)的網(wǎng)點渠道，幾乎壟斷了國內(nèi)大部分基金和信托產(chǎn)品的銷售。

二是利差類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的風(fēng)險管理價值。目前國內(nèi)的利差收入幾乎全部歸銀行業(yè)占有，且在銀行業(yè)總收入中的占比高達80%。

三是融智類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的智力價值。銀行的資產(chǎn)管理、投行的并購顧問都屬于這一類型。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進攻渠道類業(yè)務(wù)，部分侵蝕利差類業(yè)務(wù)，輕易不碰融智類業(yè)務(wù)。簡要分析如下：

在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已占據(jù)個人線上支付的絕對主導(dǎo)地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺和提款機。

但塵埃還未落定，銀行并未絕對被動：一是第三方支付公司本質(zhì)上扮演的是類似“線上銀聯(lián)”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個人支付金額只占銀行個人網(wǎng)上交易金額的不足10%，占大頭的轉(zhuǎn)賬等交易仍被銀行把持。三是企業(yè)客戶的電子交易總額四五倍于個人網(wǎng)上銀行交易，而在此領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司尚未找到?jīng)_擊銀行的有效辦法。

在投資理財產(chǎn)品的銷售渠道層面，互聯(lián)網(wǎng)公司還有巨大成長空間。“余額寶”實質(zhì)是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會有更多的標(biāo)準(zhǔn)化和低風(fēng)險產(chǎn)品爭先恐后地涌向互聯(lián)網(wǎng)平臺。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬億元商品？互聯(lián)網(wǎng)公司大可以搭個舞臺，讓各路金融專家上臺唱戲，他們只負(fù)責(zé)提供流量和基礎(chǔ)服務(wù)，并收取渠道銷售費用。

以領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司的流量優(yōu)勢與市場口碑，部分撼動傳統(tǒng)金融企業(yè)的銷售優(yōu)勢不會令人驚訝。當(dāng)然，對于高風(fēng)險和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，傳統(tǒng)渠道當(dāng)下仍有優(yōu)勢。

利差類業(yè)務(wù)的飯并不易吃，銀行業(yè)在此浸多年，掌握了絕對的話語權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)公司可能在小額貸款方面繼續(xù)增長，但不足以動搖銀行信貸業(yè)務(wù)的根基。大中型公司客戶信貸業(yè)務(wù)幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指的機會。倒是信用卡業(yè)務(wù)和個人消費貸款方面，如果互聯(lián)網(wǎng)公司取得牌照，或許帶來新的業(yè)務(wù)機會，但如前所述，完全依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經(jīng)受市場檢驗。

融智類業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)公司的短板，金融企業(yè)占據(jù)著絕對優(yōu)勢。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司只會在網(wǎng)絡(luò)銷售方面發(fā)揮所長，沒有必要培養(yǎng)自己的基金經(jīng)理、理財顧問或并購高手來發(fā)展融智類業(yè)務(wù)，況且此類業(yè)務(wù)還有嚴(yán)格的牌照限制。

當(dāng)然，支付寶收購天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運作有助于曲線實現(xiàn)渠道優(yōu)勢和智力優(yōu)勢的結(jié)合。但另一方面，強勢的金融企業(yè)完全可能反向操作，以攻為守收購支付公司。

最后對“余額寶”稍作補充?！坝囝~寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯(lián)網(wǎng)的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產(chǎn)品，在美國誕生并在上世紀(jì)70年代末以來得以迅猛增長，那時美國的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)還沒有起步。中國的貨幣基金長期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對貨幣基金的銷售實際采取了壓制政策。

銀行業(yè)總存款已過百萬億元，而包括“余額寶”在內(nèi)的貨幣基金總額只有數(shù)千億元，不及存款的1%?！坝囝~寶”的爆發(fā)本質(zhì)上是貨幣基金乘互聯(lián)網(wǎng)出海，攜天時地利人和，正式發(fā)起對銀行存款的挑戰(zhàn)?？紤]到銀行業(yè)個人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設(shè)想“類余額寶”產(chǎn)品還有可觀的增長空間。 三、誰更有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在過去的幾年里高舉高打，占盡先機。但平心而論，傳統(tǒng)金融企業(yè)仍然實力強勁，控制著大部分領(lǐng)地。前者的特點是“輕”，優(yōu)點和不足也是“輕”；后者的特點是“重”，分量和局限也在“重”。

互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢，集中體現(xiàn)在四方面：

一是快速的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力。在傳統(tǒng)企業(yè)，一個小小的應(yīng)用升級可能需要好幾個月開發(fā)，而同樣的工作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業(yè)體制與文化。

二是在客戶體驗和大數(shù)據(jù)運用方面的專業(yè)能力。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的看家本事，甩開傳統(tǒng)金融業(yè)不止一個身位。

三是平臺和流量優(yōu)勢。第三方支付公司能順暢實現(xiàn)跨行支付，而銀行因監(jiān)管政策無法實現(xiàn)支付互聯(lián)互通。平臺以流量為王，雖然四大銀行的官網(wǎng)日均瀏覽量（UV）也在數(shù)百萬級別，但與千萬級別的互聯(lián)網(wǎng)平臺相比差距甚遠(yuǎn)。

四是互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的頂尖人才大多聚集在優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中。金融業(yè)在傳統(tǒng)金融及IT技術(shù)領(lǐng)域固然實力強大，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的人才儲備極其匱乏。

雖然如此，傳統(tǒng)金融企業(yè)在幾十年經(jīng)營中形成的諸多優(yōu)勢，仍令互聯(lián)網(wǎng)新貴們艷羨。

一是資金和資本實力。銀行業(yè)作為資本密集型的行業(yè)，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無力。第三方支付行業(yè)十年沉淀的資金余額，不足銀行業(yè)存款總額的千分之一。

二是網(wǎng)點優(yōu)勢。銀行業(yè)20萬家分支機構(gòu)和50萬自助設(shè)備，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是可望不可及的線下門檻。

三是強大的客戶基礎(chǔ)。動輒以億計的個人客戶，以百萬計的公司客戶，以百億計的網(wǎng)上交易量，反映出銀行業(yè)和客戶間長期形成的緊密關(guān)聯(lián)?？蛻艋A(chǔ)的優(yōu)勢絕不空洞――當(dāng)年中國入世曾給銀行業(yè)帶來的全行業(yè)緊張，幾乎所有人都認(rèn)為外資銀行攜品牌和產(chǎn)品之利將在中國所向披靡，事實是十年之后外資銀行在中國的市場份額原地踏步。

四是金融業(yè)為客戶提供一攬子多種金融產(chǎn)品綜合服務(wù)的能力，以及平衡風(fēng)險和收益的專業(yè)能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因為它不僅存在于數(shù)百萬員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯綜復(fù)雜的內(nèi)控流程中，存在于巨額投入打造的復(fù)雜而穩(wěn)定的IT系統(tǒng)中，存在于因歷史上大量資產(chǎn)損失而形成的經(jīng)驗和教訓(xùn)中。

值得一提的是，當(dāng)金融業(yè)的上述四種優(yōu)勢集合在一起時，就會形成很強的內(nèi)部正循環(huán)，加大其對業(yè)務(wù)和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護城河。 四、演進中的金融生態(tài)

全球的金融生態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的催化下發(fā)育演進，疆域未定，變數(shù)無窮?，F(xiàn)階段，至多只能憑借有限的知識和想象，對可能的變化略作猜測。 第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能向持牌銀行轉(zhuǎn)變

即使不持牌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的成長潛力依然強勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數(shù)據(jù)在金融上變現(xiàn)，成為順理成章的升級選擇。

一旦獲得銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會走傳統(tǒng)銀行鋪設(shè)網(wǎng)點的老路，而會依托互聯(lián)網(wǎng)，聚焦于零售銀行領(lǐng)域，以線上支付業(yè)務(wù)為根基，向個人存款、消費貸款、信用卡和銷售個人投資理財產(chǎn)品的方向猛攻。為彌補線下渠道的不足，他們會謀求與傳統(tǒng)銀行合作，打通互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶，使其網(wǎng)絡(luò)客戶借助傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點和自助設(shè)備實現(xiàn)通存通兌。

這一模式具備想象空間，但一個問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯(lián)網(wǎng)公司原有的中立平臺優(yōu)勢將被削弱。之所以第三方支付平臺能接入數(shù)百家銀行的支付接口，是因為其扮演了網(wǎng)絡(luò)支付總出口和清算機構(gòu)的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬事達和Visa如果自行發(fā)行信用卡并與銀行競爭，它們作為國際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統(tǒng)金融業(yè)亦將跨界反攻

金融業(yè)早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔(dān)心他們的反應(yīng)緊張過度。在努力打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和提升客戶體驗的同時，金融業(yè)也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務(wù)”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務(wù)金融服務(wù)平臺進軍的號角。

銀行做電商是不是為時已晚？如果電商行業(yè)已至成熟期且大局已定，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺“70-20-10”的市場規(guī)律，70%和20%的市場份額將被個別領(lǐng)先者占據(jù)，銀行業(yè)確實沒有機會。但現(xiàn)實并非如此。不僅領(lǐng)先的平臺電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國零售電商全行業(yè)的銷售量尚不足社會零售總額的10%。電商發(fā)展的大幕才剛剛拉開，機會將長時間存在，關(guān)鍵是能否抓住。

銀行業(yè)沒有電商基因，是人們質(zhì)疑較多的另一個問題。這是一個事實，卻也內(nèi)含一個微妙的雙重標(biāo)準(zhǔn)――當(dāng)電商企業(yè)跨界做金融的時候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個人質(zhì)疑它有沒有金融基因。事實上，所謂基因，在準(zhǔn)確的戰(zhàn)略設(shè)計和適當(dāng)?shù)闹贫劝才藕螅瑥膩矶疾皇且粋€實質(zhì)。那些備受稱頌的跨界進攻者，早已用他們的成功證明了這一點。

當(dāng)然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準(zhǔn)備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續(xù)的投入，需要承擔(dān)風(fēng)險――誰也無法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學(xué)習(xí)如何以試錯和容錯的心態(tài)積極作為。

當(dāng)前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機制、人才和差異化定位。在銀行內(nèi)部辦電商可能遲早會遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運作實現(xiàn)市場化運營，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協(xié)同，銀行系電商的發(fā)展前景猶可期待。 第三，競爭中合作，合作中競爭