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金融理財市場分析范文第1篇

1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進(jìn)入臺灣一家外商投資顧問公司擔(dān)任證券分析師，負(fù)責(zé)幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區(qū)與全球金融市場的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關(guān)系企業(yè)壽險公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國外資本匯入的外匯操作。

1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險公司，負(fù)責(zé)公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問公司副總經(jīng)理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設(shè)計海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔(dān)任總經(jīng)理，從國外引進(jìn)數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。

1999年，我進(jìn)入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔(dān)任零售銀行資深副總裁，負(fù)責(zé)臺灣匯豐零售銀行分行的運營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險經(jīng)紀(jì)人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開發(fā)了金融理財課程，培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理從全方位理財?shù)慕嵌葋頌榭蛻暨x擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批駐點的投資顧問和保險顧問，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開匯豐銀行后，我擔(dān)任臺灣金融研訓(xùn)院的顧問，為其編寫臺灣理財規(guī)劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財課程。

2003年，我開始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財規(guī)劃顧問公司，從事一對一的理財咨詢與開設(shè)金融理財培訓(xùn)課程。此外，我還在臺灣金融研訓(xùn)院講授CFP認(rèn)證課程，其中有十幾位學(xué)生后來成為在大陸講授CFP認(rèn)證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎(chǔ)。

金融理財市場分析范文第2篇

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 

 

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念 

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。 

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。 

 

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏 

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù) 

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng) 

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。 

金融理財市場分析范文第3篇

關(guān)鍵~：績效考核；理財產(chǎn)品；商業(yè)銀行

一、引言

理財產(chǎn)品通常是指在商業(yè)銀行針對潛在的目標(biāo)客戶群體，進(jìn)行有效的統(tǒng)計分析的前提下，針對有意向的目標(biāo)客戶推出的獨特的一種金融產(chǎn)品13年前，我國從首次推出商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到現(xiàn)在，理財產(chǎn)品明目呈增長趨勢，市場逐漸火熱，經(jīng)過短暫的萌芽階段，隨著我國人均居民收入的逐步提升以及富人數(shù)量的增加，理財產(chǎn)品市場已然步入了成熟發(fā)展期。銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱餍械耐顿Y品種成為大多數(shù)投資者的所認(rèn)可的選擇方式，銀行理財產(chǎn)品的種類、金額和規(guī)模均呈爆發(fā)式的增長。銀行理財業(yè)務(wù)的推出，使銀行的業(yè)務(wù)類型及規(guī)模得到了豐富，給銀行帶來了額外的利潤點，同時也給大眾匹配了適宜的理財途徑。截至2015年底，我國商業(yè)銀行的理財總體規(guī)模超過23.5萬億元，不同種類的銀行理財市場存續(xù)產(chǎn)品不少于60 879只。理財產(chǎn)品的推出和不斷發(fā)展，不僅加快了銀行的發(fā)展速度，更對國民經(jīng)濟(jì)增長和人民生活水平的提高起到了極大的推動作用。

二、理財產(chǎn)品績效影響因素理論分析

理財產(chǎn)品績效，一般是指在投資期限內(nèi)，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的綜合收益率和抗風(fēng)險能力等整體的表現(xiàn)水平進(jìn)行全面考量，以便能科學(xué)高效的評價理財產(chǎn)品的可投資性。為了更好地保證理財產(chǎn)品的可獲得收益，投資者和市場分析者必須對可能影響到理財產(chǎn)品收益的多種因素進(jìn)行全面的分析研究，一般情況下，可能影響理財產(chǎn)品收益的因素大致包括以下幾個方面：

1.市場風(fēng)險

市場風(fēng)險，一般指金融資產(chǎn)的價格變化影響到理財產(chǎn)品的價值量使其產(chǎn)生變化，隨之影響產(chǎn)品收益的預(yù)期風(fēng)險。所有的金融資產(chǎn)都無法避免受到市場風(fēng)險的影響，當(dāng)然，這種風(fēng)險一般能夠以人為操縱數(shù)量的手段來把控調(diào)整。對于銀行的全部理財產(chǎn)品而言，市場是極具不確定性的外在環(huán)境因素。對于投資者而言，在選購合適的理財產(chǎn)品過程中，不得不關(guān)注市場風(fēng)險變化。因為理財產(chǎn)品的受利率和匯率的波動會直接導(dǎo)致最終資產(chǎn)收益總量的波動變化，威脅到銀行的長期可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展能力，因此有關(guān)方面必須把市場風(fēng)險全部列出。

2.利率風(fēng)險

利率通常跟隨宏觀市場環(huán)鏡的變化而起伏波動，大眾所投資的的理財品，其利率水平參差不齊。目前我國銀行推出的理財產(chǎn)品當(dāng)中，部分產(chǎn)品與同業(yè)拆借利率存在直接的關(guān)聯(lián)，這些產(chǎn)品變化的根據(jù)通常會選擇中國香港同業(yè)拆借利率（sHIBOR），或是倫敦同業(yè)拆借利率（LIBOR）。因此，理財產(chǎn)品的績效收益會隨同業(yè)拆借利率的變化而波動。

3.外匯風(fēng)險

外匯風(fēng)險，通常是指由于匯率變動，使某一經(jīng)濟(jì)體以非本國貨幣呈現(xiàn)的債權(quán)或債務(wù)價值發(fā)生量的變化，產(chǎn)生金融虧損的可能性。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，金融風(fēng)暴席卷全球各大經(jīng)濟(jì)體，結(jié)果導(dǎo)致匯率無法保持合理的漲跌，經(jīng)常在大范圍起伏不定，對外匯理財產(chǎn)品產(chǎn)生非常不利的影響，基本上所有外匯理財產(chǎn)品都遭遇到匯率風(fēng)險的挑戰(zhàn)。如果國內(nèi)外的各種理財產(chǎn)品績效收益無法平衡人民幣的預(yù)期升值幅度，對于將人民幣兌換成外幣，進(jìn)行外幣理財產(chǎn)品投資的理財者將面臨異常大的投資風(fēng)險。所以，投資者在考慮選擇投資外幣理財產(chǎn)品時，不僅應(yīng)該考慮理財產(chǎn)品可能的績效收益水平，還必須考慮其未來可能遭遇的匯率風(fēng)險水平。

4.信用風(fēng)險

通常情況，信用風(fēng)險主要包括兩方面：一是對方違約的概率大小，這取決于交易對手的信用水平，二是違約產(chǎn)生的損失額，這將取決于金融產(chǎn)品將來的市場價值。對于基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品和衍生的金融產(chǎn)品來說，信用風(fēng)險的價值影響后果和程度均有所不同。信用風(fēng)險所導(dǎo)致的巨大損失對基礎(chǔ)資產(chǎn)來說，即為所有的名義價值。另外，對金融衍生產(chǎn)品而言，如果出現(xiàn)交易對手違約的情況，其真正可能導(dǎo)致的損失將不會多于產(chǎn)品的名義價值。所以銀行在結(jié)構(gòu)性金融衍生理財產(chǎn)品的風(fēng)險管控過程中，信用風(fēng)險無法達(dá)到貸款的信用風(fēng)險水平。總而言之，信用風(fēng)險必須也應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。

三、提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效的具體措施

1.投資者。投資者在選擇銀行的理財產(chǎn)品過程中，應(yīng)該考慮的不僅包括預(yù)期的可能收益水平，還應(yīng)該關(guān)注績效收益中將會遇到的各種可能的風(fēng)險因素，對于投資產(chǎn)品類型、期限、穩(wěn)健性等進(jìn)行科學(xué)的綜合考慮。投資者在選擇理財產(chǎn)品的過程中必須從個人可承受風(fēng)險能力出發(fā)，合理選擇、量力而行。承受風(fēng)險的能力較低者，應(yīng)當(dāng)選擇風(fēng)險相對較低且收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，例如保息浮動的低風(fēng)險收益性理財產(chǎn)品，可以避免受到利率等風(fēng)險因素的沖擊，銀行能夠較好的保障投資者從中獲得相對固定額度的產(chǎn)品收益。風(fēng)險承受能力一般者，可以投資部分風(fēng)險適中、收益可觀的保本浮動的中等風(fēng)險收益型的理財產(chǎn)品，以便保證投資者在受到較多風(fēng)險的影響后保證收回本金。風(fēng)險承受能力較高者，就可以適度的投資風(fēng)險、收益都相對較高的非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，這樣能夠盡量避免本金全部損失是可能，如果風(fēng)險較小甚至可以收到豐厚的績效回報。

2.銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向

對于商業(yè)銀行而言，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境下，為了獲取合法的經(jīng)濟(jì)利益和企業(yè)利潤，應(yīng)該根據(jù)投資者可承受風(fēng)險的實際個人和家庭情況，為其打造個性化、訂制化的合理可承受的理財產(chǎn)品服務(wù)，在法律范圍和營業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)盡可能的地滿足理財投資者的投資愿望。

3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在銀行理財產(chǎn)品市場上，為了更好地治理理財市場可能的違法違規(guī)行為，銀行相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)完善監(jiān)管法律法規(guī)和相應(yīng)措施，對商業(yè)銀行投資理財服務(wù)的市場行為進(jìn)行有效監(jiān)管，多管齊下，保證銀行業(yè)的高水平服務(wù)和投資者的合法權(quán)益。

金融理財市場分析范文第4篇

信任溢價影響全球各地金融理財

根據(jù)益普索全球聲譽(yù)中心（Ipsos Global Reputation Centre）對“影響各行業(yè)部門的重大問題”和“行業(yè)中各大公司的聲譽(yù)”進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果，就金融業(yè)內(nèi)的公司而言，信任在很大程度上是熟悉程度的作用結(jié)果。擁有牢固的、以消費者為中心的本地覆蓋面的銀行，通常會享受到“信任溢價”的好處。但是，美國幾家首要消費者銀行與歐洲幾家銀行，因為他們與2008年金融危機(jī)難分難解的關(guān)系，得到的信任水平卻低于他們的消費者熟悉度水平本應(yīng)保證的水平。相比之下，在聲譽(yù)方面，與信用卡發(fā)行公司相比，全球知名的信用卡業(yè)務(wù)處理公司的聲譽(yù)表現(xiàn)，大大接近于受到高度信任的消費商品公司。同時，信任水映出網(wǎng)絡(luò)議論的調(diào)查性。

就全部益普索（Ipsos）訪問的24國的全球首要金融機(jī)構(gòu)而言，“熟悉度”與“信任度”之間的關(guān)系幾乎純粹是線性的。在消費者對21家銀行企業(yè)的平均熟悉水平與他們對銀行的“凈信任分”之間，存在極強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)達(dá)到：0.92。換句話說，一個消費者越熟悉一家銀行，就

越有可能對它產(chǎn)生信心。但是，這條定律也有一個例外：如果熟悉度來自負(fù)面新聞報道，這一定律不適用。與2008年金融危機(jī)關(guān)系最深的幾家銀行就是明證。

比較益普索（Ipsos）訪問期之前12個月間針對各個金融機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)絡(luò)態(tài)度”，可以確信：普通大眾對金融機(jī)構(gòu)的信任水平在很大程度上反映出人們在網(wǎng)絡(luò)上談?wù)撍麄儠r所采取的調(diào)子。“國際本地”銀行，尤其是桑坦德銀行和ING集團(tuán)，也非常突出。在網(wǎng)絡(luò)態(tài)度的另一端，六家“凈積極網(wǎng)絡(luò)態(tài)度”比例最低的銀行都是“丑小鴨銀行”。其中，美洲銀行是所有被調(diào)查機(jī)構(gòu)中唯一“網(wǎng)絡(luò)負(fù)面態(tài)度”超過“網(wǎng)絡(luò)正面態(tài)度”的機(jī)構(gòu)。

盡管消費者對多數(shù)銀行的熟悉度主要是通過個人體驗、有關(guān)其產(chǎn)品與服務(wù)的積極口碑和廣告建立的，他們對于“丑小鴨銀行”的熟悉度更有可能是這些銀行暴露在負(fù)面新聞報道下的結(jié)果，以及把這些銀行與負(fù)面或爭議事件相連的評論的結(jié)果。

對于消費者信任水平與熟悉水平相稱的銀行，以及網(wǎng)絡(luò)議論偏向積極態(tài)度的銀行而言，提高自身好感與信任評分的首要方式就是：增強(qiáng)自身的可見度。他們的聲譽(yù)有可能從市場營銷與廣告活動中受益。

誰才是真正的中國個人理財客戶？

“得零售銀行者得天下”?！吨袊鹑跈C(jī)構(gòu)財力白皮書》中，益普索數(shù)據(jù)顯示，中青年人群、高學(xué)歷和家庭月收入在萬元以上的是個人理財主力客戶群。個人理財客戶以銀行VIP客戶為主，多數(shù)持有金卡及以上級別的借記卡。

投多少是多？10萬以上是小數(shù)？

2012年，超過六成的個人理財客戶將金融資產(chǎn)的30%或更多用于理財產(chǎn)品的購買；高收入群體投入更多。超過六成的個人理財客戶在理財產(chǎn)品購買或持有上的資金投入在10萬元以內(nèi)；高收入群體投入在 10萬元以上。接近八成的個人理財客戶理財年限在5年以下；高收入群體理財年限經(jīng)驗更為豐富。

基金和股票？滿意度并非最高！

《中國金融機(jī)構(gòu)理財力白皮書》揭示，2012年，銀行定期存款、銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、保險理財產(chǎn)品是最受個人理財客戶歡迎的理財產(chǎn)品。其中，高收入群體購買或持有理財產(chǎn)品更為活躍。而個人理財客戶對信托產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品的滿意度顯著高于對基金和股票的滿意度。

七成個人理財客戶將增投

2013年，銀行定期存款持有比例保持穩(wěn)定，其他類型理財產(chǎn)品均呈現(xiàn)不同程度的增長趨勢，其中期貨產(chǎn)品和信托產(chǎn)品接近翻番。略多于八成的個人理財客戶每周有2-3天或每天均會關(guān)注理財產(chǎn)品的購買或查詢；高收入群體花費時長更多。該白皮書顯示，與2012年相比，接近七成的個人理財客戶預(yù)計2013年將增加或大幅增加在理財產(chǎn)品上的投入。

電子銀行、和新媒體稱王

該白皮書透露，電子渠道已經(jīng)成為個人理財客戶知曉理財產(chǎn)品信息的重要渠道，官網(wǎng)的重要性不容忽視；第三方理財網(wǎng)站和新媒體（微博/論壇/博客等）逐步崛起?？梢娭袊鹑跈C(jī)構(gòu)要在深刻洞察個人理財客戶的基礎(chǔ)上，認(rèn)真做好各方面服務(wù)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

金貔貅獎”評選標(biāo)準(zhǔn)：

1. 收益力：指金融理財機(jī)構(gòu)和理財產(chǎn)品的收益實現(xiàn)能力；包括理財產(chǎn)品的超額收益率、凈值表現(xiàn)。

2. 風(fēng)控力：指金融理財機(jī)構(gòu)在考察期內(nèi)風(fēng)險與收益的掌控能力與程度；發(fā)行的產(chǎn)品是否有保本條款和其他風(fēng)險控制條款及風(fēng)險控制措施。

3. 透明力：指金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財產(chǎn)品的信息披露狀況；包括及時、準(zhǔn)確、完整地披露理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。

4. 服務(wù)力：是指金融理財機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的能力程度；服務(wù)力由人力資源、設(shè)施、手段、時間以及客戶參與五個基本要素構(gòu)成

5. 變現(xiàn)力：指金融理財機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品發(fā)行的流動性、抗風(fēng)險能力、收益率和兌付渠道在同行業(yè)中具有明顯能力。

6. 研發(fā)力：指金融理財機(jī)構(gòu)研發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品的實力；包括研發(fā)團(tuán)隊專業(yè)權(quán)威、市場分析深刻、趨勢判斷準(zhǔn)確、研發(fā)品種繁多、適應(yīng)理財市場需求等。

7. 發(fā)行力：指金融理財機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量和所銷售理財產(chǎn)品的募資金額；涉及領(lǐng)域越廣，規(guī)模越大，數(shù)量越多，市場供應(yīng)能力越強(qiáng)，募集資金數(shù)額越大，證明其發(fā)行力越強(qiáng)。

8. 創(chuàng)新力：參選機(jī)構(gòu)在某一領(lǐng)域、產(chǎn)品、運營等方面的創(chuàng)新開拓了行業(yè)發(fā)展格局；包括標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、要素創(chuàng)新、多樣創(chuàng)新。

金融理財市場分析范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。超級秘書網(wǎng)：

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006，（1）