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商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞]共享單車 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀

一、共享經(jīng)濟(jì)的定義

共享經(jīng)濟(jì)是指通過借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺，將供給方閑置資源使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會化，通過提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價值，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)主要涉及三個方面的關(guān)系：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，供給方，需求方。供給方通過提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。

共享經(jīng)濟(jì)主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車屬于共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的交通共享，同時本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和供給方是屬同一主體。

二、共享單車的商業(yè)模式

（一）征收押金

如果你想使用共享單車，首先你需要在其APP或者微信公眾號上注冊，交付押金后方可使用。當(dāng)你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當(dāng)然，你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號中，以后使用則只需交納當(dāng)次的使用費用即可。據(jù)了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢？

實際上，高額押金是共享單車的商業(yè)模式之一。而摩拜單車的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價達(dá)1000元?？梢?，相對于市場上普通的自行車的三四百元，摩拜的造價較高。另外，共享單車為了擴(kuò)大市場，必須大規(guī)模地投入自行車，如果某個品牌的共享單車的數(shù)量不夠多，消費者不能隨時隨地使用，那么它最終肯定會被其它競爭對手所取代。而摩拜單車就巧妙地運(yùn)用了高額的押金來擴(kuò)大規(guī)模。首先聚集一定的資金，在中關(guān)村投入幾百輛自行車。投放自行車后，收取消費者的押金，占用押金的時間價值，繼續(xù)投資更多的自行車，擴(kuò)大規(guī)模（投入的數(shù)量和范圍），形成規(guī)模效應(yīng)，降低自行車的單位造價，也增強(qiáng)品牌的知名度。當(dāng)然，這其中也運(yùn)用了融資部分的資金。

不僅僅是摩拜，其它的共享單車也會或多或少地占用消費者的現(xiàn)金，使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致，以便進(jìn)一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價較其他共享單車高，對于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車要高。

（二）前期推廣，免費使用，以便形成消費者黏性

ofo面對的消費群體主要是高校師生。ofo共享計劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴(kuò)張，現(xiàn)已覆蓋全國43個城市，累計用戶高達(dá)3000萬。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個城市擴(kuò)張，前期推廣的時候是免費或低價使用，當(dāng)形成消費者黏性的時候，再逐步提價。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費者注冊即可第一次免費使用以及拿到一個5元的自行車使用紅包，且其前期的計價方式與使用路程和時間相關(guān)。對于高校師生而言，使用ofo一般是上下學(xué)的時候，路程和時間較短，即使付費也不過是一兩毛錢。同時，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價的方式，吸引了大批消費者的注冊使用。當(dāng)形成了一定的消費者黏性后，ofo開始悄悄地以改變計價方式來提價。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計價方式改為0.5元/時。咋一看好像變化不大，但是對于高校師生上下學(xué)的短途短時間使用而言，其由原來的一兩毛升至5毛。由于習(xí)慣了該種消費模式，且升價后價格仍然不高，故ofo并沒有失去消費者，反而由此形成顧客黏性。

（三）掃碼解鎖+支付+上鎖

共享單車使用方式是：掃碼或者輸入車牌號后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號后支付費用，上鎖后便可離開。由于智能手機(jī)的普及，共享單車的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問題。同時，隨用隨停的方式不僅方便了消費者，也提高了自行車的流通率，使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說到，摩拜用15天的時間點亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。

三、現(xiàn)階段共享單車的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

但是，現(xiàn)階段社會制度不完善，國民素質(zhì)有待提高等等的問題在約束著共享單車的發(fā)展。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

自《京都議定書》生效以后，全球碳金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，交易制度不斷完善，市場的參與主體也日益增加。世界銀行報告表示，2011年碳市場總值增長11%，達(dá)1760億美元，交易量則達(dá)到了103億噸二氧化碳。盡管2012年第一季度，世界碳交易量高于歷史平均水平，但碳市場總值與上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市場總值降至142億歐元，比2011年最后3個月減少約21%，較去年同期減少約41%。英國新能源財務(wù)公司在2009年6月的一份報告中預(yù)測，全球碳交易將在2020年達(dá)到3.5萬億美元交易額，超過石油期貨成為世界第一大市場。

國外碳金融市場由于起步較早，市場機(jī)制已逐漸成熟，民眾的環(huán)保意識較高等原因，市場迅猛發(fā)展，已經(jīng)走在了廣大發(fā)展中國家的前面。

國際碳金融市場整體呈持續(xù)增長的態(tài)勢。但從市場結(jié)構(gòu)上看，碳市場交易主要集中在兩大領(lǐng)域――歐盟排放權(quán)交易市場和清潔發(fā)展機(jī)制。其中歐盟排放市場占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品發(fā)展也十分迅速，特別是情節(jié)發(fā)展機(jī)制的二級市場，主要交易的金融衍生品有期貨、期權(quán)和掉期等，其中碳期權(quán)交易合約是以碳期權(quán)合約作為基礎(chǔ)資產(chǎn)。而，情節(jié)發(fā)展機(jī)制項目供需雙方的區(qū)域分布主要集中在英國、瑞士、中國和印度等國家。

我國碳金融市場起步較晚，在2012年以前不需要承擔(dān)減排任務(wù)，但我國已成為目前世界上最具有潛力的碳排放市場和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項目供應(yīng)方，是全球CDM項目注冊認(rèn)證最多的國家。

1998年，我國簽署了《聯(lián)合國氣候變化框架公約》，并于2002年批準(zhǔn)了旨在降低溫室氣體排放的國際公約《京都議定書》，這代表我國不必為了強(qiáng)制的減排義務(wù)而減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，但不好的是我國只能通過清潔發(fā)展機(jī)制（（CDM）參與到國際碳排放權(quán)交易市場中去。《京都議定書》的內(nèi)容對中國在低碳經(jīng)濟(jì)方面的政策有直接的導(dǎo)向作用。

我國作為發(fā)展中國家，不需要承擔(dān)減排義務(wù)，在我國境內(nèi)所有減少的溫室氣體減排量，都可以按照《京都議定書》中的CDM極致轉(zhuǎn)變?yōu)橛袃r商品，向發(fā)達(dá)國家出售。清潔發(fā)展機(jī)制，即CDM，是指發(fā)達(dá)國家在發(fā)展中國家實施具有溫室氣體減排效果的項目，把項目所產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國承諾的溫室氣體排放量。這種“雙贏”的合作方式，既能使發(fā)達(dá)國家以較低成本履行減排義務(wù)，也能使發(fā)展中國家能夠利用成本優(yōu)勢從發(fā)達(dá)國家獲得資金和技術(shù)，實行可持續(xù)發(fā)展

隨著國際碳金融市場的快速增長，發(fā)達(dá)國家如歐洲，美國，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場的各個交易環(huán)節(jié)。

隨著國際碳金融市場的快速增長，發(fā)達(dá)國家如歐洲，美國，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場的各個交易環(huán)節(jié)。

隨著碳金融市場黃金期的來臨，我國CDM項目發(fā)展將有可能步入一個高速發(fā)展的時期，但在這一漸進(jìn)過程中，仍有一些我們不容忽視的問題。

（一）對CDM和碳金融的認(rèn)識尚不到位

CDM和碳金融是在《京都議定書》簽訂以后，隨著國際碳交易市場的興起進(jìn)入我國的，在我國的傳播時間有限，國內(nèi)許多企業(yè)還沒有認(rèn)識到其中所蘊(yùn)含的巨大商機(jī)。同時，由于碳金融市場發(fā)展尚不完善，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對碳金融的價值、操作模式以及項目開發(fā)、交易等還不熟悉，除了少數(shù)商業(yè)銀行外，很多金融機(jī)構(gòu)都沒有嘗試。

（二）CDM項目開發(fā)時間長、風(fēng)險因素多

與一般的項目投資不同，由于CDM項目往往規(guī)模較大，持續(xù)時間較長，需要經(jīng)歷較為復(fù)雜的審批程序。這就意味著在CDM項目完成之前，對該節(jié)能減排項目的貸款將缺乏流動性。而往往針對CDM項目的貸款金額較高，商業(yè)銀行也面臨較高的流動性風(fēng)險。除此之外，開發(fā)CDM項目涉及的還有政策風(fēng)險、項目風(fēng)險以及CDM特有的風(fēng)險和周期風(fēng)險等。而在項目的可行性，能源效率貸款更專業(yè)，銀行工作人員的職業(yè)判斷能力不足。

（三）中介市場發(fā)育不完全

CDM機(jī)制下的碳排放額是一種虛擬的商品，交易規(guī)則又十分嚴(yán)格，開發(fā)程序也可見一斑，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長，非專業(yè)機(jī)構(gòu)擁有這類項目的開發(fā)和執(zhí)行能力。在國外，CDM項目的評估及排放權(quán)的購買大多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)完成，而我國本土的中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，還不足以承接此類項目。同時，也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析、評估、規(guī)避各類風(fēng)險。

目前我國商業(yè)銀行已開展的碳金融業(yè)務(wù)主要是CDM項目融資和掛鉤碳排放權(quán)的理財產(chǎn)品。從全國范圍來看，即使兩種常見的業(yè)務(wù)，發(fā)展還很不充分，國內(nèi)銀行持有觀望態(tài)度，缺乏熱情，與碳金融業(yè)務(wù)是單一的，低水平的，集中在相對低附加值環(huán)節(jié)。只能滿足企業(yè)投資項目的融資需求和一些投資者要求。

因此，各商業(yè)銀行首先要提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，在開展綠色貸款和融資服務(wù)的過程中，應(yīng)拓展碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極推出碳金融產(chǎn)品，提供碳交易中介服務(wù)。商業(yè)銀行積極參與到碳交易中逐步構(gòu)建并完善我國的碳金融服務(wù)體系。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象

商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務(wù)水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標(biāo)志，無論在風(fēng)險管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務(wù)開展起來，來塑造一定的服務(wù)品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平

從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔(dān)比較高的管理風(fēng)險，特別是借用風(fēng)險較高，管理起來相當(dāng)困難。每當(dāng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)卻能分散所要承擔(dān)的風(fēng)險，提高抗風(fēng)險的能力，做到及時調(diào)整銀行經(jīng)營狀況和策略。

3.能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力

隨著現(xiàn)代化的進(jìn)一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務(wù)的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務(wù)，向客戶提供完善的服務(wù)。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務(wù)功能不全，經(jīng)營品種單一

我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務(wù)功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還沒有開展起來，這也嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)重心放在咨詢、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務(wù)和金融工程等業(yè)務(wù)卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務(wù)的范圍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約

我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關(guān)法律法規(guī)來擴(kuò)大商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務(wù)的功能受到很大的限制，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務(wù)價值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)就一定要把國家政策和法律結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才

各行各業(yè)都需要專業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。

1.樹立特色化經(jīng)營理念，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略

近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結(jié)合自身的實際情況和市場需要，不斷地調(diào)整各項業(yè)務(wù)流程，盡可能的適應(yīng)目標(biāo)客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進(jìn)行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進(jìn)。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合

加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進(jìn)行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業(yè)務(wù)的契機(jī)所在。

3.建立競爭機(jī)制

盡管我們主流實施的是政府控制下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是政府的宏觀調(diào)控同樣不能脫離開市場的調(diào)節(jié)。只有建立相關(guān)的競爭機(jī)制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務(wù)不斷增強(qiáng)、壯大，以最快速度追趕國際先進(jìn)行列的腳步。

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資金，以中間人或人身份為客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在總收入的比重和西方國家仍存在一定的差距。近年來，隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。2006年我國商業(yè)銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過14.3%和12.3%，仍然遠(yuǎn)低于國際先進(jìn)商業(yè)銀行的普遍水平。

（二）中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，比較注重發(fā)展知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行

現(xiàn)有的隊伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展解決方案

面對以上我國商業(yè)銀行存在的諸多問題，本文提出了以下解決方案：

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

（二）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補(bǔ)成本。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在營業(yè)覆蓋范圍和營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上具有絕對優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來越受到商業(yè)銀行的重視。近年來，我國許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發(fā)展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出獨有的特征。

（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動，給我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和價值取向上帶來了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營理念和價值取向的變化，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

客戶信息資源開發(fā)落后：國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫, 客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點布局不合理,網(wǎng)點的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強(qiáng)的金融專業(yè)知識, 營銷戰(zhàn)略能否有效實施取決于營銷人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對公為主, 對公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒有實現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強(qiáng), 缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險控制不完善

在當(dāng)前個人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶的發(fā)展對策

1、依據(jù)客戶群細(xì)分市場

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細(xì)分為若干個子市場,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來滿足這些不同客戶群的需要，擴(kuò)大市場份額，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。同時，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場占有率的變化，及時調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵約束機(jī)制

金融市場上的競爭不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長,將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項重點工作來抓, 針對現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊伍。

2、改進(jìn)績效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢、劣勢，以及對國內(nèi)外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對其中存在的問題進(jìn)行了剖析：我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個新臺階。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳真《加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期