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容易簡歷范文第1篇

(1) 清楚陳述成就: 別平鋪直敘你過去的工作內(nèi)容,一定要提一提你過去對雇主的貢獻(xiàn);短短一份“成就紀(jì)錄”,遠(yuǎn)勝于長長的“工作經(jīng)驗”。

(2) 展現(xiàn)你“追求獲利”的工作態(tài)度:大多數(shù)公司不乏懂得花錢的人,而他們卻需要能為公司省錢或賺錢的員工。用具體的例子,清楚說明自己曾經(jīng)如何替雇主增加營收或節(jié)省開銷。

(3) 顯示你的穩(wěn)定度和生涯規(guī)劃方向:嘗試將短期的工作,包裝為“兩座階梯之間的休息點(diǎn)”,說明它如何連結(jié)前后兩份工作,這會使你看起來像是“故意”離開原先的工作,嘗試不同領(lǐng)域的歷練。通常,你也可以花點(diǎn)心思在履歷表上安排過去的工作經(jīng)驗,讓對方覺得你過去的經(jīng)驗很符合目前這份空缺職位的需要。也就是說,過去你不斷磨練自己的技能,策劃自己的事業(yè)生涯,因此可以在這家公司得到“最佳”發(fā)揮。

(4) 用字符合工作需要:這年頭,許多企業(yè)利用電腦來“過濾”履歷表。因此,讓你的履歷表“電腦化”,要不然,可能永遠(yuǎn)到不了人事部門的手。

容易簡歷范文第2篇

一、首部

把協(xié)議人的基本信息寫全面，如果不知道寫哪些內(nèi)容，把身份證拿出來抄一遍。

二、正文

正文又分三部分，其一、關(guān)于離婚的雙方自愿，具體如何表述，導(dǎo)致離婚的原因過錯在誰都不重要，重要的是雙方都同意離婚；

其二、孩子問題，主要包括三部分，第一，孩子歸誰撫養(yǎng)；第二、對方撫養(yǎng)費(fèi)的支付金額、支付期限、支付方式等；第三、探視權(quán)的具體約定；

其三、財產(chǎn)問題，雖然現(xiàn)代人財產(chǎn)類型各種各樣，但從分類的角度來說，僅有兩類，婚前財產(chǎn)與婚后財產(chǎn)；只有婚后財產(chǎn)才能拿出來分，婚前財產(chǎn)另一方基本無權(quán)分；當(dāng)然，如果有共同債務(wù)，還有個債務(wù)的承擔(dān)問題，不過要注意，雙方之間關(guān)于債務(wù)的分擔(dān)，難以對抗第三人，除非第三人明確表示認(rèn)可。

三、尾部

一般民政局要求雙方一句承諾，保證在財產(chǎn)分割時無欺瞞行為，否則自愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

容易簡歷范文第3篇

一、疏通股票融資渠道

股市行情的變動與貨幣政策和真實經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)是毋庸置疑的。但目前我國股市還僅僅是國有企業(yè)分散風(fēng)險、籌集資金的一條途徑，廣大的中小民營企業(yè)則基本被排斥于股票市場之外。在過去“額度管理”的股票發(fā)行機(jī)制下，廣大中小企業(yè)很難從相當(dāng)緊張的發(fā)行額中分得一杯羹，高額的傭金成本和成本也使中小企業(yè)望而卻步。因此，要疏通股市渠道，就應(yīng)在繼續(xù)發(fā)展主板市場的同時，積極借鑒和吸取西方國家發(fā)展股票市場的經(jīng)驗和教訓(xùn)，努力營造上市環(huán)境，為那些成長性較高，但規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱，不適應(yīng)主板市場要求的中小企業(yè)提供新的融資場所。

二、發(fā)展和完善投資基金市場

市場機(jī)制能確保資金的高效配置，它通過價格調(diào)節(jié)使資金直接流向需求者，并在保持流動性的同時，不斷降低交易成本。我國居民儲蓄余額現(xiàn)今已超過8萬億元人民幣，這預(yù)示著我國投資基金市場的發(fā)展?jié)摿κ志薮?。眾所周知，產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金可以通過市場的有效配置，為廣大中小企業(yè)提供急需的資本性融資。其中，產(chǎn)業(yè)投資基金的投資對象，主要是參與市場競爭并已產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)；而風(fēng)險投資基金則專投于尚未產(chǎn)業(yè)化的項目，或者是直接投資于技術(shù)人員或企業(yè)家，即種子投資。投資基金可以為中小企業(yè)提供上市前的創(chuàng)業(yè)投資，特別是商業(yè)模型好、技術(shù)含量高、成長性強(qiáng)的中小企業(yè)，更容易獲得產(chǎn)業(yè)投資和風(fēng)險投資者的青睞。因此，發(fā)展和完善投資基金市場，是彌補(bǔ)我國中小企業(yè)資本缺口的最佳選擇。

三、規(guī)范地方產(chǎn)權(quán)交易市場

對于90年代初我國曾出現(xiàn)的某些區(qū)域性股票市場，由于市場極不規(guī)范，場外交易出現(xiàn)了很多問題，存在很大的市場風(fēng)險，被國家責(zé)令關(guān)閉。目前應(yīng)考慮在清理整頓的前提下，采取措施實現(xiàn)市場的制度創(chuàng)新，為中小企業(yè)的股權(quán)交易和融資開辟渠道。

四、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

當(dāng)前基層銀行不愿積極發(fā)放貸款的原因，與我國中小企業(yè)信用透明度不高、信貸擔(dān)保體系缺乏、信貸風(fēng)險難以分散和規(guī)避有很大關(guān)系。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保服務(wù)，是解決中小企業(yè)間接融資的重要條件。

1.建立多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政策性的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量較為薄弱，而且各自為戰(zhàn)，不成體系，難以更好發(fā)揮為中小企業(yè)融資的作用。為此，政府應(yīng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場準(zhǔn)入、稅收等方面提供支持。在資本金的來源方面，鼓勵民間資本參與組建多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保基金，形成以政府為主導(dǎo)、多種形式并存的局面。

2.成立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險。建議成立國家和省兩極再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。具體模式是：各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)，為它們提供融資擔(dān)保，從銀行獲得信貸支持，同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)向省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保；省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以對區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時負(fù)責(zé)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和協(xié)調(diào)等其他事務(wù)，省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以將其承擔(dān)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，拿到國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保；國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)的制定、全國范圍內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管以及最終再擔(dān)保。以此形成“一體三層”的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)、共同解決困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

3.對中小企業(yè)的擔(dān)保合同進(jìn)行保險，以減少和分散貸款風(fēng)險。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國的實際情況，開發(fā)合同擔(dān)保保險這一保險項目，為符合條件的中小企業(yè)提供貸款保險業(yè)務(wù)。當(dāng)企業(yè)不能還款時，保險公司給予貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)或銀行一定的補(bǔ)償，以提高中小企業(yè)的信用程度。

五、加強(qiáng)整合，建立銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

所謂銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，是指由銀行過去對企業(yè)單純的資金支持，上升為對企業(yè)經(jīng)營管理的全過程進(jìn)行幫助和改進(jìn)，它是金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)展的具體表現(xiàn)，其核心內(nèi)容是銀行與企業(yè)相互依存，共同發(fā)展。發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略實施與我國銀行企業(yè)化的改革，從根本上決定了銀企之間必須重新整合，盡快建立性的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

從一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)來看，中小企業(yè)要想得到成功發(fā)展，離不開政府和銀行的支持。美國、日本、韓國以及我國的臺灣地區(qū)在這方面已進(jìn)行了積極的實踐，尤其是日本的主辦銀行制度取得了很好的效果。借鑒它們的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)考慮在中小企業(yè)中建立結(jié)合中國國情的主辦銀行制度，重建銀企關(guān)系：

1.賦予銀行更多的權(quán)益。

我國目前所實行的主辦銀行制度，與國外相比，在于銀行對企業(yè)不控股，只是通過加強(qiáng)信貸管理和改進(jìn)金融服務(wù)方面來建立銀企關(guān)系，只規(guī)定了銀行的義務(wù)和責(zé)任，很少提及權(quán)益。而且我國《商業(yè)銀行法》明確禁止商業(yè)銀行對企業(yè)持股。根據(jù)這一規(guī)定，銀行與企業(yè)之間缺乏產(chǎn)權(quán)聯(lián)系基礎(chǔ)，銀行只能作為債權(quán)人從外部服務(wù)于企業(yè)，很難改變企業(yè)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象。而銀企結(jié)合的核心是要實現(xiàn)金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合，雙方資本互相流動。要實現(xiàn)這一點(diǎn)，一個較好的途徑是銀行實行股份制。在這方面可選擇部分有潛力、成長型好的中小企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，允許企業(yè)與銀行相互持有各自的股份。這樣可以使銀行超越一般債權(quán)人的身份，不僅可以促進(jìn)銀行集團(tuán)化發(fā)展，更是解決現(xiàn)階段銀行不良債權(quán)、中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳的一種手段，密切了銀企關(guān)系，有利于互相監(jiān)督。

2.強(qiáng)化銀行服務(wù)功能。

首先，要發(fā)揮信貸橋梁作用，促使科研單位與中小企業(yè)聯(lián)姻，加大對中小企業(yè)的軟投入。銀行在與企業(yè)的長期合作期間，與眾多的科研單位建立了良好的伙伴關(guān)系。如果能夠發(fā)揮信貸橋梁作用，促進(jìn)和鼓勵科研單位同中小企業(yè)建立各種形式的聯(lián)合，支持中小企業(yè)從大專院校、科研單位獲得專利產(chǎn)品、科研成果和先進(jìn)技術(shù)，指導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)自身實際上馬“短、平、快、高、精、尖”項目，將有利于解決中小企業(yè)的技術(shù)問題，促進(jìn)新產(chǎn)品的開發(fā)。

其次，要充分利用銀行信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極為中小企業(yè)提供市場信息和咨詢服務(wù)，幫助其提高應(yīng)變能力。目前，各個國有商業(yè)銀行大都建立了自己的信貸管理系統(tǒng)，收集了大量的分析數(shù)據(jù)和行業(yè)信息，形成了一套完善的信息咨詢系統(tǒng)。如果商業(yè)銀行能發(fā)揮其聯(lián)系面廣、信息靈的優(yōu)勢，及時向中小企業(yè)提供市場信息，幫助中小企業(yè)提供決策依據(jù)，對于提高中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力和應(yīng)變能力，具有較大幫助。

最后，要加強(qiáng)對中小企業(yè)的管理培訓(xùn)。培訓(xùn)的最主要內(nèi)容是貸款的培訓(xùn)，加拿大在這方面的做法值得借鑒。加拿大實業(yè)開發(fā)銀行（BDC）成立于1947年，主要向

容易簡歷范文第4篇

全國政協(xié)委員

華東師范大學(xué)終身教授、博士生導(dǎo)師、國際金融研究所所長

在總結(jié)美國金融危機(jī)產(chǎn)生的原因之時,人們認(rèn)為美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分散性,導(dǎo)致了美國金融監(jiān)管不力,也是產(chǎn)生危機(jī)的制度性原因,因此,擬議中的美國新金融監(jiān)管法案的主要特點(diǎn)是集中監(jiān)管。

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成,這種分業(yè)監(jiān)管的模式是從上世紀(jì)90年代逐步形成的,它為我國金融發(fā)展和金融安全發(fā)揮了積極作用。但是,從我國金融已經(jīng)發(fā)生深刻變化的事實和發(fā)展趨勢看,現(xiàn)行的監(jiān)管體系已經(jīng)難以適應(yīng),因此,改變目前金融分業(yè)監(jiān)管格局、建立一元化金融監(jiān)管體系的任務(wù),已經(jīng)迫在眉睫。具體如下所述:

第一,由于各種跨業(yè)界金融產(chǎn)品的出現(xiàn),引起金融監(jiān)管責(zé)任的模糊。近年來,創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮,相當(dāng)多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品都是橫跨不同金融領(lǐng)域的。例如,有些金融產(chǎn)品橫跨銀行和保險兩個金融領(lǐng)域;有些產(chǎn)品橫跨銀行與證券兩個領(lǐng)域;有些產(chǎn)品橫跨信托與證券,等等。對于橫跨不同金融領(lǐng)域的產(chǎn)品,由誰審批、由誰監(jiān)管?似乎誰都可以審批、誰都可以監(jiān)管。實際上,多頭監(jiān)管有可能導(dǎo)致誰也不管的監(jiān)管真空或監(jiān)管邊際地帶。

第二,跨業(yè)界金融機(jī)構(gòu)的組織創(chuàng)新已悄然出現(xiàn),從而引發(fā)由哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其實施監(jiān)管的問題。即使在前些年我國實施嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營的時候,仍然存在若干家混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu),其主要存在形態(tài)是金融控股公司。這類金融控股公司不但擁有商業(yè)銀行,同時還擁有證券公司、信托投資公司等不同業(yè)界的金融機(jī)構(gòu)。近年來,隨著金融市場競爭的激化,不同業(yè)界的金融機(jī)構(gòu)通過單向參股、相互持股等方式,部分地實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的目的。此外,為了深化金融市場,平衡協(xié)調(diào)各方利益,金融交易所的出現(xiàn)亦勢在必然。金融交易所上市交易的產(chǎn)品主要以金融衍生商品為主,衍生商品的主要特征除了具有資金杠桿作用、交易方向的選擇性、期限結(jié)構(gòu)中隱含風(fēng)險與收益等特點(diǎn)之外,把不同業(yè)界的品種結(jié)合為一種產(chǎn)品,也是新產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。由此可見,對以金融衍生商品交易為主要對象的金融交易所的監(jiān)管,應(yīng)該由綜合性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來實施。

第三,混業(yè)經(jīng)營不但是國際潮流,也是金融發(fā)展、深化的必然結(jié)果。1998年底美國廢除了1933年的《格拉斯?斯蒂高爾法》,宣告了實施長達(dá)65年的分業(yè)經(jīng)營管理的結(jié)束,從而走向了金融混業(yè)經(jīng)營的道路。日本于1998年4月開始實施所謂“大爆炸式”的金融改革,放棄了嚴(yán)格的分業(yè)管理,走向了金融業(yè)的全面混業(yè)經(jīng)營的軌道。至于歐洲大陸,傳統(tǒng)上就采用綜合銀行制度,本質(zhì)上屬于混業(yè)經(jīng)營模式?，F(xiàn)在,外國金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入我國金融市場,無論從我國金融機(jī)構(gòu)同外資金融機(jī)構(gòu)競爭的角度看,還是從我國金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)合作的角度看,外國混業(yè)式金融機(jī)構(gòu)都處于優(yōu)勢地位,它們通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以比中資機(jī)構(gòu)更加容易地繞過我國分業(yè)經(jīng)營的管制,從而導(dǎo)致金融監(jiān)管的效率大大下降。而且,在國際競爭的格局中,要使我國金融業(yè)處于競爭的優(yōu)勢地位,改革現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也是必由之路。事實上,我國管理層已經(jīng)于近期允許部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的試點(diǎn),以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的國際潮流。

分業(yè)監(jiān)管模式適用于分業(yè)經(jīng)營管理模式,混業(yè)經(jīng)營模式要求采用混業(yè)監(jiān)管模式,只有這樣,才能夠提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。

首先,如上所述,我國金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的端倪,并正在進(jìn)一步向混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展,為了降低監(jiān)管的制度性摩擦成本,掃除監(jiān)管的真空地帶及業(yè)界結(jié)合部等監(jiān)管盲區(qū),有必要設(shè)立一元化的金融監(jiān)管體系,從而提高監(jiān)管的效率。

其次,三個相互獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的存在,不利于我國金融界的產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新以及金融深化。金融界在推出新產(chǎn)品之時,可能需要同時分別向不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請,從而導(dǎo)致交易成本的提高。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可能面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新而無所適從,從而引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的相互推委,致使金融創(chuàng)新活動和市場深化的步伐受到阻礙。

容易簡歷范文第5篇

關(guān)鍵詞：民間融資管理對策

一、當(dāng)前我國民間融資的基本情況

（一）我國民間融資的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的,泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體(財政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。改革開放以來,隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的日漸活躍,私營經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展壯大,民間融資亦以各種形式發(fā)展起來。由于民間融資本身固有的隱蔽性特點(diǎn),人們很難確切地了解它的實際規(guī)模。2005年7月央行副行長吳曉靈在出席“中國宏觀經(jīng)濟(jì)走勢與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”時說,根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司以民間融資的調(diào)查推算,我國民間融資規(guī)模為9500億元,占GDP的6.96%左右,占本外幣貸款的5.92%左右。

（二）民間融資形成的原因分析

1資金需求的因素分析：

（1）隨著經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展快速加快,要保持這樣的增長態(tài)勢,沒有充裕的資金支持是很難持續(xù)的。

（2）中小企業(yè)自身制度上的缺陷,增加了企業(yè)規(guī)范運(yùn)作與銀行信貸管理之間的矛盾。財務(wù)制度不規(guī)范,導(dǎo)致商業(yè)銀行無法對其經(jīng)營活動的風(fēng)險、成果做出準(zhǔn)確判斷。抵押擔(dān)保條件落實困難,無法達(dá)到商業(yè)銀行貸款管理的要求。企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和持久性較差,給商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理增加壓力。

（3）正規(guī)的金融產(chǎn)品不夠豐富,資本市場不景氣,導(dǎo)致銀行存款外流。除了低收益的銀行存款,商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有限,收益率偏低;資本市場不景氣,股票、債券、租賃、信托、保險等其他金融產(chǎn)品匱乏,難以滿足日益增長的社會投資需要,尤其是大部分小城市和縣城的金融市場仍然處在較低的發(fā)展階段,在資金趨利性和民間金融市場信息相對透明的情況下,有投資能力的居民只能在民間金融市場上尋找出路,將銀行存款轉(zhuǎn)為民間融資。

2、銀行制度因素分析：

（1）融資準(zhǔn)入的門檻較高。從直接融資來看,主板上市的門檻較高,中小企業(yè)很難達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。對中小企業(yè)板市場,證監(jiān)會在高成長性方面做出了市場定位,對擬進(jìn)入的中小企業(yè)上市資格審查更為嚴(yán)格,且相關(guān)費(fèi)用比較高,使之不可能為眾多的中小企業(yè)提供上市融資服務(wù)。與股票市場類似,債券市場也基本上沒有向中小企業(yè)開放。在間接融資方面,大部分企業(yè)在遇到資金困難時首先想到“向銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款”或“通過正規(guī)金融市場融資”;但是,銀行貸款條件基本要求高、貸款手續(xù)復(fù)雜、資金到位時間長,在一定程度上限制了對銀行貸款的需求。因此,當(dāng)正規(guī)金融體系無法滿足民營企業(yè)和中小企業(yè)的融資需求時,他們不得不尋找非正式融資渠道。

（2）信貸資源配置有較大限制。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給向大型企業(yè)和國家重點(diǎn)項目傾斜,而對民營企業(yè)和中小企業(yè)供給不足。政策性銀行目前的投資重點(diǎn)主要集中在城市地區(qū)和大型項目上。由于政策性金融債券為其近年來主要籌資渠道,受還本付息的約束,該行難以在資金投放向上傾斜。二是金融機(jī)構(gòu)設(shè)置缺位。近年來,各國有商業(yè)銀行對縣城的營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大規(guī)模的撤并,縣域貸款業(yè)務(wù)呈萎縮狀態(tài)?，F(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)資金實力有限,資金供給能力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求存在一定差距。

（3）金融服務(wù)有較大限制。一是行業(yè)信貸政策對中小企業(yè)有嚴(yán)格的限制。中小企業(yè)一般融資需求大多在200萬元以下,頻率一般是大型企業(yè)的3-5倍,貸款屬于零售性質(zhì);由于貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按程序辦手續(xù)比較煩瑣,管理難度較大,從營銷成本和效率考慮,國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)大都不愿意承辦這類業(yè)務(wù)。二是商業(yè)銀行沒有把票據(jù)融資業(yè)務(wù)作為主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),發(fā)展與市場需求有較大差距。三是邊貿(mào)結(jié)算服務(wù)不能滿足實際需要,形成了較大數(shù)額的現(xiàn)金在銀行體外循環(huán)。

二、民間融資的經(jīng)濟(jì)影響

（一）民間融資的積極作用

1、支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源。例如溫州地區(qū),1999～2003年,民間資本投資總額占全社會投資的比重平均為61.9%,一般是國有投資額的2倍、外商投資額的20倍,民間資本已經(jīng)成為溫州最主要的投資主體。

2、遵循市場規(guī)則配置資源,客觀上對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有積極作用。一是促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展壯大,對于拾遺補(bǔ)缺、方便生活、促進(jìn)生產(chǎn)、擴(kuò)大就業(yè)、迅速提高我國落后的生產(chǎn)力水平有著重要的戰(zhàn)略意義。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新,推動了具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展,一定程度地轉(zhuǎn)變了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨同的趨勢。

3、為民間資金提供了方便、快捷的投資渠道,拓展了經(jīng)濟(jì)增長的空間,提高了資金利用的效率。民間融資從某種意義上是填補(bǔ)了正規(guī)金融業(yè)的缺失,并向正規(guī)金融業(yè)的管理體制和服務(wù)水平提出了挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)對于敦促銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加快改革和創(chuàng)新的步伐,具有正面作用,同時民間借貸方便、快捷以及市場化利率的優(yōu)勢,也為銀行、信用社提高服務(wù)水平提供了參考和借鑒。

4、隨行就市的民間融資利率,合乎利率市場化的變化趨勢。靈活多樣的民間融資利率均屬市場利率,它們較真實地反映出一定時間和空間內(nèi)市場資金供求狀況和資金價格,發(fā)揮了利率的杠桿功能,調(diào)動了資金的組織者和供給者的積極性,有效地調(diào)節(jié)資金的流向和流量,使民間資金的經(jīng)濟(jì)功能得以充分發(fā)揮。民間融資的利率水平,對國家利率政策的制定和調(diào)整具有一定的借鑒作用；同時對于處在市場化進(jìn)程中的銀行產(chǎn)品的市場定價,也有一定的參考意義。

（二）民間融資的負(fù)面影響

由于體外循環(huán)資金所具有的隱蔽性、自發(fā)性、盲目性、投機(jī)性和非規(guī)范性等特點(diǎn),難于監(jiān)管,必然存在不同程度的風(fēng)險隱患,給社會經(jīng)濟(jì)政治帶來不利的影響。

1、影響國家宏觀調(diào)控的效果,不利于國家產(chǎn)業(yè)政策的實施和經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。由于體外循環(huán)資金的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產(chǎn)經(jīng)營和管理素質(zhì)所限,使大部分資金的流向多為進(jìn)入門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。這類行業(yè)的相當(dāng)一部分是屬于高能耗、高污染和技術(shù)水平低的行業(yè)和項目。2、體外循環(huán)資金積聚形成規(guī)模巨大的投機(jī)力量,有可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。近些年來,民間資金的積聚已經(jīng)形成不可忽視的投機(jī)力量,巨額投機(jī)資金興風(fēng)作浪已對我國造成重大影響。如股票市場龐大的私募基金，背后都有體外循環(huán)資金的作用。又如已被大眾所熟知的溫州炒房團(tuán)，使各地的房價都有明顯的升高。

3、以高利貸形式存在的不規(guī)范民間融資給社會帶來不良影響。高利貸多盛行于貧困的農(nóng)村,而農(nóng)民借款多用于生活所需。有些地區(qū),有的因討債發(fā)生斗毆致傷,還有的與黑惡勢力結(jié)合,暴力討債,影響社會穩(wěn)定。另外,民間借貸多在親友之間,常因利益關(guān)系導(dǎo)致親友之間發(fā)生一些矛盾,再加上借貸手續(xù)不規(guī)范,違約情況發(fā)生時,糾紛難以解決,引發(fā)各種突發(fā)事件,不利于社會和諧。

4、體外循環(huán)資金的存在嚴(yán)重干擾了金融秩序和金融市場。自發(fā)的、無規(guī)則的民間金融行為,嚴(yán)重沖擊了金融市場的秩序。民間自由利率的不完全性和逐利性,使金融市場反映失真,對正規(guī)金融體系的影響很大。

5、形成影響銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的隱患。從前面的論述中可知,體外循環(huán)資金并不是完全脫離正規(guī)金融體系的,有相當(dāng)一部分與正規(guī)金融體系存在各種各樣的關(guān)系,會給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來某種可能的損害。一部分企業(yè)或個人受利益驅(qū)使,利用銀行貸款轉(zhuǎn)貸民企或放高利貸套利,使銀行資金游離到銀行體外循環(huán),潛在的風(fēng)險更大。

三、對民間融資的管理對策及建議

雖然體外循環(huán)資金的存在有其合理性,也促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)起發(fā)展,但它畢竟缺少法律約束,它的存在和發(fā)展,不利于我國形成規(guī)范有序的市場經(jīng)濟(jì)秩序,其不利因素對穩(wěn)定和諧的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀金融調(diào)控是一種沖擊,甚至?xí)?dǎo)致經(jīng)濟(jì)和社會一定程度或一定區(qū)域的動蕩。因此,必須將體外循環(huán)資金納入宏觀金融調(diào)控和金融監(jiān)管范圍內(nèi)。

1、完善政策供給，大力優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)布局

我國目前缺乏對個體、私營、中小企業(yè)的融資渠道,以及金融產(chǎn)業(yè)布局不合理,使得中小企業(yè)、個體、私營企業(yè)和農(nóng)民等金融需求得不到滿足,是資金體外循環(huán)形成和活躍的制度性原因。首先要實現(xiàn)金融服務(wù)的多層次和差異化，完善政策和制度供給,建立針對中小企業(yè)和個體、私營企業(yè)需要的投融資渠道和制度，對個體、私營經(jīng)濟(jì)開放資本市場。其次要積極創(chuàng)新中小企業(yè)債務(wù)融資的工具,使中小企業(yè)、個體、私營企業(yè)可以從債券市場上得到籌融資機(jī)會。再次要創(chuàng)建風(fēng)險投資公司或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險投資基金,并采取措施逐步使私募基金合法化。實行“高風(fēng)險高收益”的民間金融服務(wù),為敢擔(dān)風(fēng)險者提供投資渠道,為中小民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

2、培育誠信法治的市場，改善金融環(huán)境

要將體民間融資納入正常軌道,當(dāng)前最重要的工作就是促進(jìn)全社會共同努力,建設(shè)一個法制和誠信的市場。要建立健全個人和中小企業(yè)征信體系,促進(jìn)個人和企業(yè)遵紀(jì)守法,注重信譽(yù)。建立和完善包括以政府為主體的擔(dān)保體系、以金融機(jī)構(gòu)出資為主的商業(yè)信用擔(dān)保體系和以中小企業(yè)為主的互助型擔(dān)保體系。

3、制定完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)測和監(jiān)督

當(dāng)前,即使采取措施成立正式的民間金融組織,讓中小企業(yè)貸款獲得正規(guī)渠道,讓各階層的金融服務(wù)都得到覆蓋,民間借貸形式因其主體為親友的特點(diǎn),仍然會存在,仍然可能發(fā)生各種糾紛。因此,亟須制定法律法規(guī)加以規(guī)范,同時將其納入國家金融監(jiān)管的范圍。界定合法行為與非法行為的界限,明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù),合法權(quán)益得到保障,對非法行為予以堅決打擊,以利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4、商業(yè)銀行要改善金融服務(wù)，積極支持中小企業(yè)

支持中小企業(yè)的發(fā)展,不僅是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)將為中小企業(yè)服務(wù)作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的一項重要內(nèi)容。

5、加強(qiáng)宏觀調(diào)控，抑制過渡投機(jī)

國家在實施產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,要充分認(rèn)識市場投機(jī)這只看不見的手的破壞力,注意觀察投機(jī)資金動向,遏制過度投機(jī)造成的經(jīng)濟(jì)動蕩。

6、加快利率市場化步伐，保持宏觀調(diào)控的有效性

要建立一套體系監(jiān)測民間融資資金,同時要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供切實的金融服務(wù),關(guān)鍵之一是利率市場化。根據(jù)市場供求關(guān)系和借貸主體的成本收益,靈活確定利率,是體外民間融資發(fā)展的一個優(yōu)勢;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有借鑒民間融資的定價方式,才能取得競爭優(yōu)勢。

[參考文獻(xiàn)]

1．中國工商銀行城市金融研究所課題組.我國體外循環(huán)資金的基本狀況及其管理對策.金融論壇2006年第3期

2．中國工商銀行江蘇省分行課題組.體外循環(huán)資金及對區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融的影響.金融論壇2006年第1期