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消費(fèi)信貸是近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行推出的一個(gè)新產(chǎn)品，是擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)行利息收入的一項(xiàng)重要措施。自1997年以來(lái)各商業(yè)銀行積極介入消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以來(lái)，農(nóng)行積極涉足其中，特別是1999年以后，總行積極提倡發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，拿出專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模，用于個(gè)人住房貸款，并取消了信貸規(guī)?？刂疲餍锌筛鶕?jù)實(shí)際需要和本行頭寸情況發(fā)放。經(jīng)過(guò)一年多的引導(dǎo)，公民的消費(fèi)觀(guān)念已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，已經(jīng)在按揭貸款上打開(kāi)了突破口。東港市支行1999年開(kāi)辦按揭貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年就發(fā)放了50多戶(hù)，貸款余額600多萬(wàn)元，還有很多買(mǎi)房者反復(fù)詢(xún)問(wèn)，躍躍欲試。住房信貸的成功開(kāi)辦，說(shuō)明個(gè)人消費(fèi)貸款具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的市場(chǎng)空間，農(nóng)行也必將在這個(gè)領(lǐng)域大有作為。因此，及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸前進(jìn)路途中的問(wèn)題和障礙并采取相應(yīng)的策略，更好地促進(jìn)消費(fèi)信貸的開(kāi)展，是一項(xiàng)值得研究的課題。

一、影響消費(fèi)信貸開(kāi)展的主要障礙

（一）消費(fèi)者的觀(guān)念障礙

受傳統(tǒng)文化和消費(fèi)觀(guān)念的影響，中國(guó)人一貫主張有多少錢(qián)辦多少事，攢多少錢(qián)辦多少事，除非婚、喪、病和衣食不保，不得已而借債，絕大多數(shù)人是不肯借債消費(fèi)的。越是貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們的觀(guān)念也越保守，消費(fèi)信貸也越不好開(kāi)展。東港市是遼寧省的海濱城市，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，1999年推行按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也遇到了這方面的阻力。很多人既想買(mǎi)房，手中錢(qián)又不夠，又不敢申請(qǐng)貸款，特別是40歲以上的中老年人，總是感到貸款買(mǎi)房心中不踏實(shí)。1999年丹東李世集團(tuán)在東港市建筑一棟高標(biāo)準(zhǔn)防震住宅樓，許多人購(gòu)買(mǎi)欲望強(qiáng)烈，到農(nóng)行詢(xún)問(wèn)按揭貸款的不下200人，但最后貸款買(mǎi)房的僅50戶(hù)左右。許多人就是因?yàn)橛^(guān)念沒(méi)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)而放棄了買(mǎi)房打算。

（二）居民的經(jīng)濟(jì)承受能力不足

居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，反之就越小。這個(gè)道理是不言而喻的。根有關(guān)部門(mén)對(duì)全國(guó)10個(gè)大城市的統(tǒng)計(jì)，占城市居民家庭10％的最高收入戶(hù)能夠承受10萬(wàn)元以上消費(fèi)貸款；占城市居民家庭約30％左右的高收入戶(hù)和中等偏上戶(hù)能夠承受5－10萬(wàn)元消費(fèi)貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶(hù)只能承受5萬(wàn)元以下的消費(fèi)貸款；還有30％的居民家庭尚不具備消費(fèi)信貸的承受能力。對(duì)于汽車(chē)、住房等價(jià)值10萬(wàn)元、乃至數(shù)十萬(wàn)元級(jí)的高值商品，我國(guó)城市居民家庭的總體消費(fèi)信貸承受能力還比較薄弱。中小城市承受的消費(fèi)貸款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個(gè)數(shù)。由于農(nóng)村居民家庭平均收入水平僅相當(dāng)于城市的40％，因而農(nóng)村居民家庭能夠承受消費(fèi)信貸的比例更低。由于近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入增幅的下降、下崗人數(shù)的增多以及關(guān)系到居民生活的各項(xiàng)制度改革的大力推進(jìn)，如北方地區(qū)取暖費(fèi)改自費(fèi)等，加上當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)居民的收入預(yù)期普遍不高，在很大程度上影響了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（三）消費(fèi)信貸操作手續(xù)復(fù)雜，條件過(guò)死，消費(fèi)者望而生畏

當(dāng)前消費(fèi)信貸運(yùn)行中存在著申請(qǐng)手續(xù)繁雜、收費(fèi)環(huán)節(jié)多且收費(fèi)水平不盡合理的現(xiàn)象，使許多消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸望而生畏。其主要原因是有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)章制度不健全，收費(fèi)項(xiàng)目太多，如評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)等。繁雜的手續(xù)和眾多的收費(fèi)項(xiàng)目，辦一筆住房貸款只少要兩天能跑完。而自已掏錢(qián)買(mǎi)房，則只須辦一個(gè)房照就可以了。另外，貸款條件規(guī)定的也過(guò)死，其中有一條，要求貸款對(duì)象出具固定工資收入證明，就把很多從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)和全體農(nóng)民拒之門(mén)外。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

消費(fèi)信貸也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，避免和防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑主要有四個(gè)方面：一是居民家庭穩(wěn)定而清晰的收入來(lái)源；二是居民家庭可靠的信用等級(jí)；三是擔(dān)保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險(xiǎn)和保證保障。而目前我國(guó)在上述四個(gè)方面都存在一些問(wèn)題和缺陷。

一是居民收入尚未完全貨幣化。由于居民收入中還包含著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平。按照國(guó)外消費(fèi)信貸通行的規(guī)則，為了確保償還能力，居民消費(fèi)信貸總負(fù)債與收入的比率一般控制在34％至38％之間，其中住房支出與收入的比率控制在28％至33％之間。由于無(wú)法獲知消費(fèi)者的實(shí)際收入水平，經(jīng)辦行無(wú)法確認(rèn)消費(fèi)者的貸款資格，也不可能對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二是缺乏個(gè)人信用制度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，沒(méi)有配套建立有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人的信用評(píng)估和調(diào)查制度，個(gè)人信用難以把握。

三是缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先，我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。其次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

四是缺乏政府保障和保證保障制度。國(guó)外運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)的實(shí)踐中，既有商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度，也有政府機(jī)構(gòu)提供保障和保證的制度，特別是政府對(duì)住房抵押貸款提供保障的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。與此同時(shí)，一些國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)還通過(guò)發(fā)行以抵押貸款為擔(dān)保的長(zhǎng)期證券等方法，為抵押貸款提供保證和支持，從而為住房抵押貸款提供了又一層安全保障。我國(guó)政府在這方面的作用還沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

（五）消費(fèi)信貸品種單一，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者實(shí)際需要

我們已經(jīng)開(kāi)發(fā)的消費(fèi)貸款品種還很少，特別是在地市級(jí)以下中小城市，真正得以成功推廣的僅有按揭貸款，象汽車(chē)消費(fèi)貸款、大型家用電器貸款等產(chǎn)品還沒(méi)有得到大力推廣。一方面，有的品種不適合當(dāng)?shù)鼐用竦膶?shí)際需要，無(wú)法推廣。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，就不適合農(nóng)村需要，很難大范圍推廣。另一方面，上級(jí)行對(duì)消費(fèi)貸款項(xiàng)目管理的又過(guò)死，除了規(guī)定的幾個(gè)項(xiàng)目外，其他消費(fèi)需要不得投放，如農(nóng)民需要購(gòu)置的小型農(nóng)機(jī)具等項(xiàng)目，因上級(jí)行在消費(fèi)貸款項(xiàng)目中沒(méi)有列出來(lái)而不能發(fā)放。

二、全面啟動(dòng)消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)設(shè)想

（一）加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀(guān)念

這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，人們的消費(fèi)觀(guān)念不轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸的市場(chǎng)是無(wú)法擴(kuò)大的?？傂袑?duì)消費(fèi)信貸的宣傳工作很重視，已經(jīng)在中央電視臺(tái)的黃金時(shí)段打出了宣傳廣告。但是，只靠一兩句廣告語(yǔ)是不能將人們的消費(fèi)觀(guān)念改變過(guò)來(lái)的，還要做更細(xì)致、更生動(dòng)、更具說(shuō)服力的宣傳。不僅要在傳播媒介進(jìn)行廣告宣傳，更要做面對(duì)面的說(shuō)服工作。不僅要宣傳農(nóng)行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，更應(yīng)與商家聯(lián)手進(jìn)行大規(guī)模的配套宣傳。通過(guò)持久的、具有說(shuō)服力的宣傳，引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀(guān)念，使“用明天的錢(qián)辦今天的事”成為一種時(shí)尚。

（二）放開(kāi)消費(fèi)信貸項(xiàng)目的規(guī)定，只要是人們合法的消費(fèi)需要，都應(yīng)積極支持

在消費(fèi)群體選擇上，針對(duì)當(dāng)前高收入階層消費(fèi)活躍和低收入階層消費(fèi)潛力不大的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)引導(dǎo)中等收入階層和具有較好預(yù)期的青年群體，制定一些配套的激勵(lì)措施，著力啟動(dòng)這部分居民的消費(fèi)活動(dòng)。在消費(fèi)領(lǐng)域方面，應(yīng)依據(jù)上述重點(diǎn)消費(fèi)群體的經(jīng)濟(jì)承受能力和主要消費(fèi)傾向，提供除住房、汽車(chē)之外多樣化的選擇，如適當(dāng)引導(dǎo)家用電器等耐用消費(fèi)品、電腦等家庭辦公設(shè)備、教育、旅游等領(lǐng)域的信用消費(fèi)，使居民能夠根據(jù)自己的意愿和能力有選擇地?cái)U(kuò)大消費(fèi)支出。

（三）建立規(guī)范的信貸制度，簡(jiǎn)化手續(xù)，方便消費(fèi)者

首先，應(yīng)盡快建立規(guī)范的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化手續(xù)。除了簡(jiǎn)化信貸手續(xù)外，還應(yīng)與有關(guān)部門(mén)協(xié)商，簡(jiǎn)化相關(guān)的登記手續(xù)，或采取聯(lián)合辦公的辦法，使消費(fèi)者少跑腿。其次，應(yīng)放寬一些貸款條件。如要求消費(fèi)者必需出具固定工資證明一項(xiàng)，就不盡合理和科學(xué)。暫時(shí)有固定工資收入，不一定永遠(yuǎn)有固定工資收入，而無(wú)法出具固定工資收入的個(gè)體工商者和農(nóng)民，往往收入更固定、更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更具備分期付款條件。為此，應(yīng)取消這項(xiàng)硬性條件，制定個(gè)人信用的統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)與授信辦法，通過(guò)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定，來(lái)判定是否具備分期付款能力和貸款條件。

（四）積極支持貧困地區(qū)脫貧，提高人民收入水平，培植消費(fèi)能力

沒(méi)有相當(dāng)高的收入水平做保障，消費(fèi)信貸工作是無(wú)從談起的。雖然農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行后，不再擔(dān)負(fù)政策性扶貧任務(wù)，但扶貧工作仍是各行應(yīng)該關(guān)注的重要任務(wù)。道理很簡(jiǎn)單，沒(méi)有一個(gè)發(fā)達(dá)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有一個(gè)高收入的群體，農(nóng)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)就無(wú)法開(kāi)展。因此，各行應(yīng)十分重視扶貧工作，在資金投向上，向當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)傾斜，加快當(dāng)?shù)氐拿撠氈赂坏乃俣?，為開(kāi)辟農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)培植客戶(hù)群。

（五）完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，推行必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

風(fēng)險(xiǎn)防范是信貸工作的首要前提，消費(fèi)貸款更不能例外。由于這是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，很多配套措施還不健全，如上所述的現(xiàn)有擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸做相關(guān)規(guī)定、房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差等，使這項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全性蒙上了一層陰影。為此，應(yīng)在方便、快捷的前提下，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。首先，應(yīng)大力推行個(gè)人授信辦法，建立個(gè)人信用檔案，并經(jīng)常分析和評(píng)定信用記錄，對(duì)于信用記錄較好者不斷提高其授信額度，并形成信用額度逐步放大的消費(fèi)信貸制度，培育和開(kāi)發(fā)具有較好信用基礎(chǔ)的消費(fèi)者。其次，應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)信貸實(shí)行必要的擔(dān)保制度。

發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的一項(xiàng)重要政策措施，也是農(nóng)行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，其潛力是巨大的。農(nóng)行的消費(fèi)信貸雖然還處在起步階段，還有一些暫時(shí)無(wú)法解決的主客觀(guān)問(wèn)題，但前景是廣闊的。只要我們不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)造條件，農(nóng)行的消費(fèi)信貸必將成為一個(gè)優(yōu)良的品種，越來(lái)越受到人們的喜愛(ài)。