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商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展范文1

摘要：2020年，普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)席卷全國(guó)大部分省市。這種由政府部門牽頭、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、個(gè)人自愿投保、多渠道籌集資金、針對(duì)本地市民推出的補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)，作為一種新型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相比有它獨(dú)有的特點(diǎn)?；诖耍ㄟ^分析我國(guó)普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的特征及現(xiàn)狀，為其可持續(xù)發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：普惠性；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2020年3月5日，中共中央、國(guó)務(wù)院明確提出，到2030年，我國(guó)要建立健全完善的醫(yī)療保障制度體系。同時(shí)，一系列的政策支持為普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展提供了利好的政策環(huán)境。在經(jīng)歷了新冠疫情后，我國(guó)政府的公信力得到進(jìn)一步提升，民眾對(duì)自身健康的關(guān)注也大大加強(qiáng)，在這種形勢(shì)影響之下，普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)得到空前發(fā)展。作為多層次醫(yī)療保障體系的重要嘗試，2015年深圳率先在全市范圍推出“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，成為我國(guó)真正意義上的第一款普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)；到了2020年，“一城一險(xiǎn)”的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)成為國(guó)民級(jí)的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

一、普惠型醫(yī)療險(xiǎn)特征

普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是由政府部門牽頭、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、個(gè)人自愿投保、多渠道籌集資金、針對(duì)符合條件的本地市民推出的補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。筆者通過將其與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中具有代表性的百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比,得出普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)如下。

（一）保費(fèi)低普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障時(shí)間為1年，在大多數(shù)城市為統(tǒng)一定價(jià)，但也有部分城市根據(jù)投保人年齡劃分保費(fèi)。比如，寧波市的“市民?！?，針對(duì)49周歲以下投保人為59元一年，49周歲以上的投保人則為139元一年。也有城市根據(jù)方案劃分保費(fèi)，比如“大連工惠?！保夸浲夥桨笧?5元，目錄內(nèi)方案為130元，全面保障方案為215元。總而言之，與其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，其保費(fèi)較低，可及性較好。在眾多的普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中保費(fèi)最低的是19元，49—69元的產(chǎn)品占比最高，也有少量超過百元的。

（二）參保門檻低不限年齡。一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于投保人首次投保有年齡上限，通常為不得超過60到70周歲不等。不限職業(yè)。不同于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還接受高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群投保，填補(bǔ)了一直以來的高危職業(yè)者無法投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的空白。不限健康狀況。即可以帶病投保，包括有慢性病和特定既往病史的人群，而這些人群往往也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒保的。同時(shí)，為了減少隨時(shí)投保給保險(xiǎn)公司帶來逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，參保人需要在指定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行投保，通常限時(shí)一至兩個(gè)月。

（三）保障額度高普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的總保額在100萬—300萬元不等，雖然相比百萬醫(yī)療性動(dòng)輒600萬至800萬元的總保額看似較少，但封頂線太高，實(shí)際上大多參保人無法夠及，所以普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的總保額對(duì)患重特大病的患者還是非常友好的。

（四）免賠額較高雖然普惠性保險(xiǎn)有許多優(yōu)點(diǎn)，但它相比普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也有它的缺點(diǎn)。大多數(shù)城市的普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)住院費(fèi)用免賠額為2萬元，是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的2倍。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年我國(guó)人均住院費(fèi)用9848.4元。所以，大多數(shù)參加普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的投保人無法報(bào)銷住院費(fèi)用。

（五）報(bào)銷比例低大部分普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例不超過70%，如上?！皽荼！?，其規(guī)定，非既往癥人群報(bào)銷比例為70%，既往癥人群報(bào)銷比例為50%。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例通常為100%。普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中堪稱最有良心的“深圳專屬醫(yī)療”的報(bào)銷比例雖然也是100%，但其保障內(nèi)容中各項(xiàng)目的免賠額不共享，這也變相降低了其報(bào)銷額度。

（六）報(bào)銷范圍小比如，“深圳專屬醫(yī)療”的特藥清單為33種，上?！皽荼！睘?1種，而作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)中“尊享e生2021”的特藥清單為83種，“超越寶2020”為86種，此外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還報(bào)銷特殊門診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用和住院前后急癥醫(yī)療費(fèi)用等，都是普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷的。相比之下，普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍較小。普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是投保門檻低，但從保障責(zé)任來看，它實(shí)質(zhì)上算是一種低配版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額高、報(bào)銷比例低、報(bào)銷范圍小。所以，更推薦以下人群重點(diǎn)考慮：（1）年齡過大：百萬醫(yī)療都有年齡限制，普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不限年齡。（2）健康欠佳：如果得過大病買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，又或買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但有些責(zé)任被除外，例如，除外肺部、乳腺、甲狀腺等疾病承保。這類情況可以補(bǔ)充一份，雖然既往癥報(bào)銷比例低，但也可以很好地轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)。（3）高危職業(yè)：比如警察、消防員、飛行員這類高危職業(yè)。(4）低收入者：人人都買得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才稱得上“普惠型”，才能真正體現(xiàn)它的價(jià)值。

二、普惠型醫(yī)療險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）發(fā)展現(xiàn)狀自2015年4月深圳市推出第一款城市普惠型醫(yī)療險(xiǎn)后，直到2018年年底南京市才推出了全國(guó)第二款城市普惠醫(yī)療險(xiǎn)；隨后的2019年，只有珠海、佛山、廣州三地相繼推出；直到2020年，城市普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展的態(tài)勢(shì)。截至2020年，全國(guó)共有21個(gè)省份72個(gè)城市推出了普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，參保人數(shù)超2400萬人，其中推出普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品最多的三個(gè)省份依次為廣東、江蘇和浙江。當(dāng)前如新疆、西藏、甘肅、青海、內(nèi)蒙古等西部省份尚未推出該類產(chǎn)品。2021年4月27日，隨著上海市的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)“滬惠?！钡耐瞥?，普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)開始覆蓋我國(guó)全部超一線城市。

（二）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀隨著普惠型商業(yè)醫(yī)療的持續(xù)火熱，它的“低價(jià)格”是否能維持其可持續(xù)發(fā)展值得我們關(guān)注?！暗蛢r(jià)格”從何而來，首先，根據(jù)前文對(duì)它的特點(diǎn)分析不難看出，雖然其保費(fèi)較低，但與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，免賠額較高、報(bào)銷比例較低、報(bào)銷范圍較少，因此能夠把保費(fèi)控制在每年百元以內(nèi)。其次，它的宣傳和銷售成本縮減。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)由于條款復(fù)雜，通常需要專業(yè)的保險(xiǎn)代理人開展業(yè)務(wù)。根據(jù)2019年平安人壽和中國(guó)人壽財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，兩家公司上一年度傭金加上手續(xù)費(fèi)的支出分別為803.72億元和627.05億元，占收取保費(fèi)總金額的14.4%和10.48%。普惠型商業(yè)醫(yī)療條款簡(jiǎn)單，并且通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，大大節(jié)省了宣傳和銷售成本。再次，依靠政府的公信力，其傳播速度更快、公眾信任度更高，參保率隨之提升。根據(jù)大數(shù)法則，參保率的高低直接影響產(chǎn)品的盈利水平。根據(jù)“一城一險(xiǎn)”的模式，普惠型商業(yè)醫(yī)療在大城市更有利于基金池的擴(kuò)大，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。最后，政府的參與降低了普惠型商業(yè)醫(yī)療的運(yùn)營(yíng)成本。但也正是政府的參與，使其保證了“普惠型”的基本定調(diào)，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要朝著保本微利的目標(biāo)運(yùn)營(yíng)，確保保費(fèi)定價(jià)具有較好的可及性。雖說普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的“低價(jià)格”有其合理的邏輯，但能否保證其朝著“保本微利”的目標(biāo)運(yùn)營(yíng)則是個(gè)問題。由于普惠型商業(yè)醫(yī)療剛剛起步，沒有非常詳盡的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，因此本文只能從個(gè)案出發(fā)進(jìn)行初步分析。根據(jù)公開的理賠數(shù)據(jù)，廣州惠民保第三季度單筆最高理賠8.87萬元，惠州惠民保2020年上半年賠得最多的單筆是3.68萬元，重慶渝惠保2021年住院?jiǎn)喂P最高賠3.47萬元，成都惠蓉保2020年單筆賠付金額最大23.63萬元。大多數(shù)公布了理賠數(shù)據(jù)的城市，最多的都是幾萬元，與中國(guó)平安2020年理賠年報(bào)相比，同樣是得了癌癥，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付是惠民保的2倍多。據(jù)成都“惠蓉?！卑l(fā)布的7月理賠簡(jiǎn)報(bào)，截至8月3日，共收到理賠申請(qǐng)資料1323件，其中只有31件理賠申請(qǐng)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)賠付金額23.36萬元，也就是說理賠率僅占2.3%。分析原因，大概率是因?yàn)槠栈菪蜕虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)名聲大、價(jià)格低，加上政府背書，許多參保人便紛紛跟投，沒有仔細(xì)了解過其保障標(biāo)準(zhǔn)。到了理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)沒有達(dá)到免賠額或申請(qǐng)的費(fèi)用不在保障范圍內(nèi)，便出現(xiàn)申請(qǐng)的人多，得到理賠的人少的情況。然而，根據(jù)深圳市醫(yī)療保障局公布的2017—2020年《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承辦合同》履約驗(yàn)收結(jié)果，其虧損達(dá)到3.3個(gè)億。因此，在公布數(shù)據(jù)的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中，既有盈利者，也有虧損的。這是可以預(yù)見的，畢竟普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)剛剛起步，還未成熟，各個(gè)城市應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整，朝著保本微利的目標(biāo)發(fā)展。

三、對(duì)策與建議

（一）明確政府的職能定位當(dāng)前，各地政府在普惠式商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中參與程度不同，有的占據(jù)主導(dǎo)地位，也有參與甚少的。但從各個(gè)保險(xiǎn)的名稱會(huì)導(dǎo)致公眾自然而然地認(rèn)為這是政府主導(dǎo)的政策性產(chǎn)品，從而取得消費(fèi)者的信任。因此，需要明確政府的角色和定位，避免一些有缺陷的保險(xiǎn)產(chǎn)品造成政府公信力受損。要把握政府介入普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的尺度，既不能把普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)定義為政策性保險(xiǎn)，限制定價(jià)，從而抽空利潤(rùn)空間，打擊商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，又不能任由商業(yè)保險(xiǎn)公司任意定價(jià)，以至無法達(dá)到普惠性的基本定調(diào)。政府部門可以分享基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)數(shù)據(jù)，促使商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)精算來進(jìn)行合理的定價(jià)。政府部門也可以通過官方渠道幫助宣傳普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，減少商業(yè)保險(xiǎn)公司的宣傳成本，從而讓利于參保人。但普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)歸根結(jié)底屬于商業(yè)保險(xiǎn)，所以應(yīng)當(dāng)完全屬于自愿投保，政府不應(yīng)從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中劃出資金用于統(tǒng)一購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

（二）完善運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督機(jī)制當(dāng)前，普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保，有些城市的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)上線不到一個(gè)月就匆匆收?qǐng)?，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也影響了政府的公信力。因此，保證普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，這就需要完善對(duì)普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督機(jī)制。通過對(duì)投保人數(shù)和人口結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，觀察中老年人、高危職業(yè)者、重病患者、低收入目標(biāo)人群是否參保、是否受益、是否符合普惠型的基本特點(diǎn)，從而調(diào)整政府的參與力度。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)其保額收入、賠付費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等進(jìn)行監(jiān)督，根據(jù)實(shí)際運(yùn)行情況，允許其每年適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)和保障范圍，朝保本薄利的目標(biāo)發(fā)展。

（三）提倡“一城一險(xiǎn)”的保險(xiǎn)模式普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在大多數(shù)城市的模式是“一城一險(xiǎn)”，但在部分城市也有出現(xiàn)“一城多險(xiǎn)”的情況，即一個(gè)城市不同的保險(xiǎn)公司推出不同的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。其好處在于競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在保費(fèi)和保額以及保障范圍上面做出讓步，從而提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，但缺點(diǎn)也同樣明顯，“一城多險(xiǎn)”不利于基金池的積累，無法形成規(guī)模效應(yīng)。有研究指出，投保率的高低直接影響商業(yè)保險(xiǎn)的盈利，所以“一城一險(xiǎn)”更有利于普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。實(shí)際操作中可以由多家保險(xiǎn)公司合作共同承擔(dān)該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨后通過規(guī)模效益可以使其得到更好發(fā)展，也同樣有利于政府監(jiān)管。結(jié)語普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)了我國(guó)多層次醫(yī)療保險(xiǎn)中的一項(xiàng)空白。但由于其剛剛投入市場(chǎng)，無論是政府有關(guān)部門還是商業(yè)保險(xiǎn)公司，都應(yīng)明確自身角色定位，劃分界限，清楚自身責(zé)任，為普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展而共同努力。

作者:沈俊康 單位:上海工程技術(shù)大學(xué)

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展范文2

零工經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展

突如其來的新冠肺炎疫情對(duì)很多行業(yè)造成了嚴(yán)重影響，其中，餐飲、旅游、影視、線下培訓(xùn)行業(yè)受到的沖擊尤為明顯，失業(yè)成為不少人必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。嚴(yán)峻的形勢(shì)引起了中央的高度重視，今年的政府工作報(bào)告是改革開放以來篇幅最短的一次，但卻是提到“就業(yè)”最多的一次——在約1萬1千字的報(bào)告里，38次提到“就業(yè)”。這種形勢(shì)之下，零工經(jīng)濟(jì)成為備受關(guān)注的話題。所謂零工經(jīng)濟(jì)（Gigeconomy），是指勞動(dòng)者以打零工形式，通過更加靈活彈性的臨時(shí)雇傭方式從事某項(xiàng)工作或提供服務(wù)，以此換取經(jīng)濟(jì)收入。美國(guó)學(xué)者黛安娜·馬爾卡希在其著作《零工經(jīng)濟(jì)：推動(dòng)社會(huì)變革的引擎》一書中這樣描述：零工經(jīng)濟(jì)就是用時(shí)間短、靈活的工作形式，取代傳統(tǒng)的朝九晚五工作形式，包括咨詢顧問、兼職、自由職業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、副業(yè)，以及通過自由職業(yè)平臺(tái)找到的短工等。其實(shí)，零工一直是就業(yè)的形式之一，只是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不發(fā)達(dá)之時(shí)，由于交易成本的限制，無法形成一定規(guī)模。當(dāng)新的技術(shù)與商業(yè)模式出現(xiàn)之后，零工經(jīng)濟(jì)的規(guī)模迅速擴(kuò)大。從以創(chuàng)造性腦力勞動(dòng)為主的“威客”模式，到勞動(dòng)與資本（生產(chǎn)資料）結(jié)合的網(wǎng)約車、外賣配送模式，零工經(jīng)濟(jì)在不同技能層次的勞動(dòng)力群體中都起到了穩(wěn)定就業(yè)的作用。疫情發(fā)生以來，加入外賣行業(yè)的騎手有了爆發(fā)性增長(zhǎng)，很多人依靠自己在市場(chǎng)中努力自救，不少白領(lǐng)、瑜伽培訓(xùn)師、群眾演員做起了外賣騎手。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三個(gè)月餓了么平臺(tái)吸納了數(shù)十萬新注冊(cè)騎手，美團(tuán)生活服務(wù)平臺(tái)新增騎手甚至過百萬。這讓人們看到了依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的零工——這種新就業(yè)形態(tài)的積極作用和巨大潛力。無獨(dú)有偶，歐美市場(chǎng)上這種情況也非常普遍。AppJobsGlobal最近發(fā)布的報(bào)告中指出，在今年3月疫情爆發(fā)之后出現(xiàn)的各種形式的零工經(jīng)濟(jì)中，快遞員數(shù)量的增幅最為明顯。事實(shí)上，疫情發(fā)生之前，零工經(jīng)濟(jì)就已經(jīng)成為我國(guó)穩(wěn)定就業(yè)、支撐就業(yè)增長(zhǎng)的新力量。滴滴媒體研究院聯(lián)合第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心發(fā)布的2016智能出行大數(shù)據(jù)顯示，2016年滴滴出行平臺(tái)為全社會(huì)創(chuàng)造了1750.9萬個(gè)靈活就業(yè)機(jī)會(huì)，其中238.4萬來自去產(chǎn)能行業(yè)。《2020餓了么藍(lán)騎士調(diào)研報(bào)告》顯示，2019年餓了么超過一半的騎手擁有“多重身份”：26%的騎手同時(shí)是小微創(chuàng)業(yè)者，4%為兼職自媒體博主，騎手們還有可能是司機(jī)、企業(yè)白領(lǐng)等。零工經(jīng)濟(jì)大大提高了就業(yè)的靈活性，既體現(xiàn)在用工方式上，也體現(xiàn)在就業(yè)時(shí)間上。隨著“打零工”被越來越多的人所接受，傳統(tǒng)的就業(yè)觀念受到?jīng)_擊，變得更加新穎。有充分的理由可以預(yù)測(cè)，疫情過后，加入零工經(jīng)濟(jì)將成為人們就業(yè)的“選項(xiàng)”之一。尤其是那些出生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的年輕人可能更加青睞有互聯(lián)網(wǎng)背景的靈活就業(yè)方式，比如成為自由撰稿人、網(wǎng)絡(luò)主播、私人教練、翻譯等等。從宏觀層面看，零工經(jīng)濟(jì)能在短時(shí)期內(nèi)迅速調(diào)配多個(gè)行業(yè)的勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向，在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，成為就業(yè)的緩沖閥，在保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局穩(wěn)定方面發(fā)揮一定作用，意義重大。2019年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布的《制造業(yè)崗位都去哪了》的研究報(bào)告披露，制造業(yè)人口分流的去向包括住宿和餐飲業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，文化體育和娛樂業(yè)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，租賃和商用服務(wù)業(yè)。其中提到的“計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)”“居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)”的就業(yè)形式，主要是依托美團(tuán)、餓了么、滴滴、抖音、快手這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司從事靈活就業(yè)。

零工經(jīng)濟(jì)就業(yè)人員面臨保障難題

零工經(jīng)濟(jì)催生的“新”就業(yè)形態(tài)實(shí)際上是一種去組織化的就業(yè)模式。對(duì)零工就業(yè)者而言，除了擁有“靈活”的優(yōu)勢(shì)和便利，也面臨著由于社會(huì)保障缺失帶來的一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，零工形式的就業(yè)打破了雇主與勞動(dòng)者之間傳統(tǒng)的用工關(guān)系，脫離了現(xiàn)有的勞動(dòng)用工和社會(huì)保障的體制機(jī)制。進(jìn)一步分析看，零工就業(yè)者可以受雇于包括虛擬組織在內(nèi)的多個(gè)市場(chǎng)主體，也可以自我雇傭。過去就業(yè)必須依賴于某一個(gè)確定的組織，而現(xiàn)在很有可能只是一個(gè)人的就業(yè)，不存在雇主。這種轉(zhuǎn)變帶來的結(jié)果，一方面是就業(yè)者工作時(shí)間的碎片化、收入的多元化；另一方面是就業(yè)者無法獲得傳統(tǒng)模式下組織提供的勞動(dòng)保障，尤其是基本社會(huì)保險(xiǎn)。原因在于，在傳統(tǒng)就業(yè)模式中，養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目都以勞動(dòng)合同為基礎(chǔ)，對(duì)就業(yè)者和雇主有一定要求，需要按照就業(yè)者的收入水平繳費(fèi)。目前，涉及勞動(dòng)就業(yè)的法規(guī)制度，如《勞動(dòng)合同法》相關(guān)的規(guī)定，也沒有覆蓋依托平臺(tái)公司或完全自主就業(yè)的自由職業(yè)者。隨著零工經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，吸納就業(yè)的平臺(tái)公司以及就業(yè)群體對(duì)完善就業(yè)保障的呼聲日益強(qiáng)烈。國(guó)家層面也開始重視這一問題。2017年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于做好當(dāng)前和今后一段時(shí)期就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》明確提出，要完善適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)特點(diǎn)的用工和社保等制度。然而，由于其中涉及勞動(dòng)關(guān)系的確定、繳費(fèi)基數(shù)的核算、稅收政策的匹配，這項(xiàng)工作推進(jìn)起來存在較大難度。零工就業(yè)者的保障在很大程度上仍然缺失。

發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用保障服務(wù)零工經(jīng)濟(jì)發(fā)展

面對(duì)零工就業(yè)者這一龐大群體的保障需求，在社會(huì)保險(xiǎn)制度尚不能有效覆蓋、新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展持續(xù)影響的情況下，對(duì)于具備保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理功能的商業(yè)保險(xiǎn)而言，可謂是廣闊天地，大有可為。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要組成部分，完全可以充分發(fā)揮職能，利用科技賦能，創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)，服務(wù)零工經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，服務(wù)大局，乘勢(shì)而上。針對(duì)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，中央提出要扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作、全面落實(shí)“六?！比蝿?wù)，并強(qiáng)調(diào)“六穩(wěn)”“六?！笔菆?jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)的主要著力點(diǎn)?！傲！敝?，保居民就業(yè)居于首位，重視程度可見一斑。相對(duì)于其他國(guó)家，我國(guó)擁有成熟發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)，新經(jīng)濟(jì)平臺(tái)在高效配置資源方面的作用充分顯現(xiàn)?？梢耘袛?，零工經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。為零工就業(yè)者提供商業(yè)保險(xiǎn)保障，一方面是保險(xiǎn)企業(yè)履行企業(yè)公民社會(huì)責(zé)任，投身并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用的必然要求；另一方面也是保險(xiǎn)企業(yè)充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開創(chuàng)業(yè)務(wù)藍(lán)海，推動(dòng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該果斷把握政策大勢(shì)，借助疫情倒逼零工經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速度，主動(dòng)融入政府社會(huì)管理鏈條，立足保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理，以滿足零工就業(yè)者多元化的保障需要和價(jià)值追求為目標(biāo)，積極發(fā)揮作用。第二，定制開發(fā)，直擊需求。為零工就業(yè)者提供商業(yè)保險(xiǎn)，并不是簡(jiǎn)單地把現(xiàn)有產(chǎn)品賣給他們，而應(yīng)著眼于挖掘零工就業(yè)群體的差異化保障需求，借助新技術(shù)、新渠道強(qiáng)化產(chǎn)品供應(yīng)和銷售服務(wù)能力。面對(duì)廣大的客戶群體，保險(xiǎn)企業(yè)可以按照年齡階段、從業(yè)經(jīng)歷、健康狀況、所在行業(yè)、區(qū)位特征等進(jìn)行細(xì)分，定制化開發(fā)產(chǎn)品。比如，按照健康狀況聚焦標(biāo)準(zhǔn)群體、亞健康群體、患者等；按照區(qū)位特征提供華南“特供”、某省市“專屬”、三四線城市“主推”、縣城“聚惠”等。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)也可以對(duì)現(xiàn)有成熟產(chǎn)品，結(jié)合特定需求特定場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新改造。比如，面向滴滴車主，保費(fèi)從每單車費(fèi)中自動(dòng)劃取，可以低至幾角幾分，巧妙實(shí)現(xiàn)投保操作“無感”和保險(xiǎn)保障“有感”的結(jié)合。這種產(chǎn)品形態(tài)和銷售模式能夠?yàn)榛踞t(yī)療保障缺失或水平偏低、依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分配工作單量的零工就業(yè)群體，如外賣、快遞和家政保潔人員等，提供性價(jià)比高、保障感強(qiáng)的產(chǎn)品，必將受到市場(chǎng)的歡迎。隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用，多維度、海量的數(shù)據(jù)獲取和分析能力增強(qiáng)，保險(xiǎn)企業(yè)完全可以定制推出個(gè)性化、碎片化的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一人一品”“一人一價(jià)”。第三，深耕渠道，重視運(yùn)營(yíng)。作為零工就業(yè)者的主要接收方，平臺(tái)公司為這一群體提供保險(xiǎn)保障的意愿日益增強(qiáng)，主要方式是為在其平臺(tái)注冊(cè)的就業(yè)人員購(gòu)買人身意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。隨著零工經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以高度的市場(chǎng)敏銳性，主動(dòng)對(duì)接平臺(tái)公司，深入挖掘依托平臺(tái)就業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為其量身打造保險(xiǎn)服務(wù)方案。此外，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展將場(chǎng)景的搭建、細(xì)分推向極致，使時(shí)間、空間的切割以及保險(xiǎn)企業(yè)與客戶互動(dòng)的組合有了無限可能，能更好滿足保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的需要。零工就業(yè)者是典型的分散性客戶，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用微信、抖音等頭部流量平臺(tái)，將其作為產(chǎn)品推廣的重要渠道，深度挖掘，強(qiáng)力“帶貨”。尤其是在全民涌入短視頻和網(wǎng)絡(luò)直播的浪潮下，可以通過“短視頻+保險(xiǎn)”“直播+保險(xiǎn)”等形式，利用短視頻和直播入口多樣化、信息密度高、真實(shí)感強(qiáng)、體驗(yàn)場(chǎng)景廣、互動(dòng)效率高的特點(diǎn)，進(jìn)行內(nèi)容生產(chǎn)、“網(wǎng)紅”培養(yǎng)、粉絲運(yùn)營(yíng)，有效吸引年輕客戶群體，進(jìn)一步豐富客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏性，鞏固和提升保險(xiǎn)企業(yè)在零工就業(yè)群體中的品牌影響力及轉(zhuǎn)化力。

作者:杜曉宇 單位:中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司人力資源部

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展范文3

療健康是社會(huì)服務(wù)的重要領(lǐng)域，事關(guān)民生大計(jì)。黨中央、國(guó)務(wù)院把人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，大力實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，積極推動(dòng)將健康融入所有政策，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，用政府與市場(chǎng)的合力更好托舉民生，全方位、全周期保障人民健康。今年1月銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》（下稱《意見》），將發(fā)展健康保險(xiǎn)擺在突出位置，賦予了健康保險(xiǎn)更加豐富的內(nèi)涵，寄予了更大的責(zé)任和使命，將推動(dòng)健康保險(xiǎn)在更廣領(lǐng)域、更深程度上參與健康中國(guó)建設(shè)?！兑庖姟穼?shí)施為健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來新機(jī)遇

進(jìn)一步明確了健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向

健康中國(guó)戰(zhàn)略實(shí)施以來，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)加快從“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉(zhuǎn)變?！叭t(yī)聯(lián)動(dòng)”、醫(yī)?？刭M(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)等相關(guān)政策密集出臺(tái)，推動(dòng)了商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展。近五年，我國(guó)健康保險(xiǎn)年均增速達(dá)到35%，是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)門類。但從供需情況來看，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給能力還遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)快速增長(zhǎng)的健康保障需求，發(fā)展不平衡、不充分的問題較為突出。2019年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用6.52萬億元，其中健康保險(xiǎn)賠付支出僅占3.68%，而歐美、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)占比一般在10%左右。目前我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類別主要以醫(yī)療、疾病為主，失能、護(hù)理等領(lǐng)域剛剛起步；保障人群以年輕、醫(yī)健康人群為主，針對(duì)老年、慢病等人群的保障嚴(yán)重不足?！兑庖姟窂?qiáng)調(diào)要堅(jiān)持健康保險(xiǎn)保障屬性，創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力，對(duì)服務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品形態(tài)、創(chuàng)新方向、參與醫(yī)保和健康中國(guó)行動(dòng)等方面作出了全面規(guī)劃，提出了未來五年的發(fā)展目標(biāo)，即健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，由2019年的7066億元力爭(zhēng)到2025年超過2萬億元，擘畫了健康保險(xiǎn)的發(fā)展藍(lán)圖。

進(jìn)一步拓展了健康保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域

《意見》進(jìn)一步拓寬了健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)場(chǎng)景，加快推動(dòng)健康保險(xiǎn)功能由提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向參與醫(yī)保體系建設(shè)、促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、提高國(guó)民健康水平等新的領(lǐng)域擴(kuò)展，為健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型開辟了更加廣闊的空間。一是擴(kuò)展保障方式。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消全面推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展華山《意見》拓寬了健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)場(chǎng)景，加快推動(dòng)健康保險(xiǎn)功能由提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向參與醫(yī)保體系建設(shè)、促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展等新的領(lǐng)域擴(kuò)展費(fèi)者的多樣化需求，從傳統(tǒng)的提供單一領(lǐng)域保障，逐步轉(zhuǎn)型為提供醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。二是延伸服務(wù)鏈條。支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與健康中國(guó)行動(dòng)，創(chuàng)新完善健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、婦幼保健等健康類服務(wù)，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展，從單純的病后理賠逐步向病前預(yù)防、病中干預(yù)轉(zhuǎn)變。三是擴(kuò)大有效供給。針對(duì)市場(chǎng)上老年人專屬產(chǎn)品、商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品較少的現(xiàn)狀，提出強(qiáng)化針對(duì)60歲及以上老年人風(fēng)險(xiǎn)保障專屬產(chǎn)品的開發(fā)；鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究開發(fā)滿足多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品；有序發(fā)展面向農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人的普惠保險(xiǎn)等。

進(jìn)一步強(qiáng)化了健康保險(xiǎn)的政策支持

《意見》針對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，精準(zhǔn)施策，為行業(yè)釋放了更多政策利好。一是鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新。如鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入健康保險(xiǎn)保障范圍，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與癌癥篩查、診斷和治療相關(guān)的產(chǎn)品；提供與醫(yī)療旅游相銜接的健康保險(xiǎn)服務(wù)；研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制等。二是推進(jìn)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)共享和創(chuàng)新應(yīng)用?！兑庖姟分С执龠M(jìn)商保與醫(yī)保、醫(yī)院的合作，將商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)按規(guī)定推進(jìn)信息共享，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運(yùn)用，推動(dòng)醫(yī)療支付方式改革，更好服務(wù)醫(yī)保政策制定和醫(yī)療費(fèi)用管理。這將進(jìn)一步打破數(shù)據(jù)壁壘，為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的能力提供政策保障。三是加大政策扶持。如鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，適時(shí)擴(kuò)大相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老、護(hù)理機(jī)構(gòu)，并在稅費(fèi)優(yōu)惠、醫(yī)保政策等方面給予支持傾斜，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合。

提升專業(yè)服務(wù)能力，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)有效供給

《意見》的頒布實(shí)施，既為健康保險(xiǎn)帶來了政策機(jī)遇，也對(duì)健康保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高要求。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)深入貫徹《意見》精神，以專業(yè)化建設(shè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)供給，深度參與健康中國(guó)和多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，在提升社會(huì)服務(wù)業(yè)質(zhì)效方面發(fā)揮更大作用。

做優(yōu)健康保險(xiǎn)，在擴(kuò)大產(chǎn)品供給中強(qiáng)保障

細(xì)分客戶需求，持續(xù)提升對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、預(yù)測(cè)和管控能力，為客戶提供全生命周期的健康風(fēng)險(xiǎn)綜合解決方案。一是深度參與醫(yī)保體系建設(shè)。貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提升醫(yī)保控費(fèi)、經(jīng)辦管理等專業(yè)能力，做好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)承辦服務(wù)，積極經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等各類醫(yī)療保障服務(wù)，參與國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索開展參保人群慢病管理等創(chuàng)新服務(wù)，努力成為國(guó)家醫(yī)保體系的重要經(jīng)辦力量，提升醫(yī)保體系的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。二是全方位服務(wù)健康企業(yè)建設(shè)。貫徹落實(shí)六部門聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于開展健康企業(yè)建設(shè)的通知》精神，為團(tuán)體客戶提供涵蓋醫(yī)療、疾病、意外等一攬子服務(wù)的企業(yè)員工健康福利保障方案，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展自主選擇、靈活組合的彈性福利計(jì)劃，滿足團(tuán)體客戶的多樣化健康保障需求。三是積極提供普惠化的互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)服務(wù)。把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)客戶場(chǎng)景化、高頻化的消費(fèi)特征，積極提供簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)低、透明的創(chuàng)新型產(chǎn)品。中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“人保健康”）持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)迭代升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶已超過3000萬；強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了全國(guó)首款終身醫(yī)療險(xiǎn)，致力于解決亞健康群體、高齡群體“投保難”、發(fā)生理賠后“續(xù)保難”等痛點(diǎn)，擴(kuò)大保障覆蓋面。四是滿足個(gè)人客戶高端化、個(gè)性化需求。如適應(yīng)我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)和富裕群體快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，提供基本醫(yī)保之上，滿足優(yōu)質(zhì)醫(yī)療、高端護(hù)理等需求的產(chǎn)品和服務(wù)；針對(duì)老齡化社會(huì)快速釋放的護(hù)理需求，推出融合護(hù)理保障和護(hù)理服務(wù)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

做實(shí)健康管理，在延伸健康產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)服務(wù)

健康保險(xiǎn)作為支付方，在健康產(chǎn)業(yè)鏈中處于融合對(duì)接醫(yī)療健康服務(wù)供需雙方的樞紐位置。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮支付方作用，積極參與健康中國(guó)行動(dòng)，在健康保障基礎(chǔ)上為客戶延伸提供更加科學(xué)適宜、經(jīng)濟(jì)有效的健康管理服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要真正把健康管理服務(wù)做實(shí)，需要堅(jiān)持“三個(gè)結(jié)合”。一是堅(jiān)持健康保險(xiǎn)和健康管理相結(jié)合。圍繞客戶健康，積極在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中嵌入健康服務(wù)、嫁接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，推進(jìn)產(chǎn)品供給特色化，為客戶提供覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理服務(wù)。二是堅(jiān)持合作和自建相結(jié)合。共聯(lián)共享醫(yī)、養(yǎng)、藥、護(hù)等上下游產(chǎn)業(yè)資源，打造開放、互聯(lián)、智能、高效的大健康生態(tài)圈，提升標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化服務(wù)能力。一方面，采用優(yōu)選策略，遴選產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供商，構(gòu)建有效的服務(wù)評(píng)價(jià)和反饋機(jī)制，整合醫(yī)療健康資源為客戶提供集成化的健康管理服務(wù)。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身情況，選擇社會(huì)關(guān)注度高、健康狀況影響大的部分領(lǐng)域，如癌癥早篩早診早治、慢病管理、抑郁癥等領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略布局，自建核心能力，逐步培育核心服務(wù)優(yōu)勢(shì)。三是堅(jiān)持線上服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合。圍繞客戶的醫(yī)療健康消費(fèi)場(chǎng)景，打造線上一站式服務(wù)入口，根據(jù)客戶需求精準(zhǔn)匹配調(diào)度線下醫(yī)療健康資源，為客戶提供預(yù)約掛號(hào)、在線問診、遠(yuǎn)程醫(yī)療等多樣化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

做強(qiáng)信息科技，在推進(jìn)技術(shù)融合中促轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，科技改變生活、引領(lǐng)健康的浪潮正撲面而來，保險(xiǎn)科技快速崛起，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)正在深刻改變健康保險(xiǎn)前、中、后端各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要積極擁抱新科技，融合新理念，培育新優(yōu)勢(shì)，通過提升健康保險(xiǎn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)、健康管理、信息科技相融相長(zhǎng)、耦合共生，以科技變革推動(dòng)商業(yè)模式變革。一是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)推進(jìn)運(yùn)營(yíng)流程再造。圍繞以客戶為中心，按照“簡(jiǎn)化、優(yōu)化、固化”的原則，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，以承保、理賠為重點(diǎn)，全面推進(jìn)流程再造，減少冗余環(huán)節(jié)、優(yōu)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不斷提高自助化、自動(dòng)化和線上化比例，重構(gòu)流程更優(yōu)、客戶體驗(yàn)更佳、管理效率更高、符合健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)邏輯的運(yùn)營(yíng)體系。二是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)打造專業(yè)化風(fēng)控平臺(tái)。通過對(duì)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的挖掘，描摹客戶健康畫像，提供個(gè)性化的保障方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。推進(jìn)商保、社保、醫(yī)院信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，打造一體化的就診結(jié)算平臺(tái)和智能審核平臺(tái)，在提供一站式結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，依托醫(yī)保目錄、臨床路徑等專業(yè)知識(shí)庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)工具識(shí)別醫(yī)療欺詐行為，達(dá)到規(guī)范醫(yī)療行為、控制不合理醫(yī)療費(fèi)用的目的，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)控費(fèi)。針對(duì)客戶消費(fèi)行為、生活習(xí)慣匹配相應(yīng)的健康管理方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。三是推進(jìn)現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。持續(xù)提升技術(shù)引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、隨需應(yīng)變的數(shù)字化能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)客戶的疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用、疾病譜變化、預(yù)期壽命、健康消費(fèi)偏好等進(jìn)行深度分析，進(jìn)一步認(rèn)知健康與醫(yī)療，洞察客戶需求，實(shí)現(xiàn)技術(shù)變革驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式變革。未來，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過輸出產(chǎn)品定價(jià)、醫(yī)?？刭M(fèi)等科技能力，可以實(shí)現(xiàn)更多盈利來源。

作者:華山 單位:中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司