業(yè)務風險管理
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論文摘要：文章在回顧商業(yè)銀行中間業(yè)務歷史發(fā)展的基礎上，結合現代商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點，深入分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀、機遇、困難、矛盾和問題，研究和探討了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略，努力探索適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段。
伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產和表內負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向以中間業(yè)務為特征的現代業(yè)務領域。發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經營和發(fā)展的必然選擇。
一、現代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點
中間業(yè)務收入是現代商業(yè)銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務在現代商業(yè)銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務發(fā)展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀、機遇和問題
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀
西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔助性業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。
（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題
1．對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業(yè)務的發(fā)展。
2．中間業(yè)務規(guī)模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3．中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業(yè)。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業(yè)人才隊伍。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略
（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經營，混業(yè)經營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業(yè)務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理，制定和完善相關的管理法規(guī)，構建一個公平競爭的經營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應據此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新；建立起符合現代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務，培育中間業(yè)務市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。
（六）加大科技投入
中間業(yè)務涉及面廣，種類多，新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結算業(yè)務上進一步提高結算工具和結算手段的開發(fā)設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結語
商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以中間業(yè)務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內形成一種良好的中間業(yè)務經營氛圍，實現可持續(xù)發(fā)展目標。
參考文獻
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