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一、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

已初步形成近年來(lái)，我國(guó)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委和廣大保險(xiǎn)工作者的共同努力下，經(jīng)過(guò)多年的努力，已經(jīng)建立了多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，取得了很大的成績(jī)。

1.財(cái)政部門(mén)不斷加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。近年來(lái)，全國(guó)各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并為他們提供一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。截至目前為止，補(bǔ)貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時(shí)還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個(gè)品種。逐步提高了補(bǔ)貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險(xiǎn)種情況，實(shí)施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與地方政府還積極開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制逐步得到了建立。針對(duì)近年來(lái)全國(guó)各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因?yàn)?zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財(cái)政部出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，制定了更加詳細(xì)的準(zhǔn)備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展建立了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過(guò)實(shí)施大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與再保險(xiǎn)制度，對(duì)受損農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)賠付與穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。首先，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2013年農(nóng)業(yè)保費(fèi)首次突破1萬(wàn)億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達(dá)到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長(zhǎng)迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)已達(dá)到20多家，這其中既有全國(guó)性的綜合性保險(xiǎn)公司，也有地方性專業(yè)保險(xiǎn)公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個(gè)方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，增強(qiáng)了多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動(dòng)下，廣大農(nóng)戶從參加保險(xiǎn)中嘗到了甜頭，投保意識(shí)大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

眾所周知，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已經(jīng)取得了不菲的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)水平和“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，還有很大的差距。這對(duì)我們保險(xiǎn)工作者來(lái)說(shuō)，還有許多問(wèn)題需要逐一解決。

1.進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面與提高保障水平。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險(xiǎn)的保障費(fèi)用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無(wú)法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進(jìn)一步提高理賠費(fèi)用。同時(shí)，目前我國(guó)農(nóng)作物的投保率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過(guò)政府部門(mén)和保險(xiǎn)工作者的廣泛宣傳、發(fā)動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶投保意識(shí)與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展時(shí)間比較晚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，沒(méi)有建立較全面的大災(zāi)分散機(jī)制，同時(shí)也不能夠全面、準(zhǔn)確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時(shí)間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進(jìn)行了積極的理賠，但大都是臨時(shí)救急性質(zhì)的措施，無(wú)法形成完整、有效的大風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

3.對(duì)農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的補(bǔ)貼訴求沒(méi)有科學(xué)地進(jìn)行引導(dǎo)。近年來(lái)，中央財(cái)政部門(mén)陸續(xù)對(duì)主要農(nóng)作物進(jìn)行了補(bǔ)貼，各地都希望中央提高對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財(cái)政補(bǔ)貼。但是，由于全國(guó)地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、爭(zhēng)取中央財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，也要教育他們培養(yǎng)主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場(chǎng)的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物的補(bǔ)貼訴求，盡可能地進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

分散機(jī)制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在對(duì)今后經(jīng)濟(jì)工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)工作者要按照中央的要求，深刻認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開(kāi)創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新局面。

1.要進(jìn)一步搞好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，增強(qiáng)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺(jué)性。當(dāng)前和今后一段時(shí)期，仍然要將政策支持的重點(diǎn)放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險(xiǎn)工作者必須要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策重心，才能做好其他各項(xiàng)工作，這是一切工作的前提。同時(shí)，要積極鼓勵(lì)“突出重點(diǎn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場(chǎng)，健全各項(xiàng)制度。另外，要根據(jù)各地總體財(cái)力情況、支農(nóng)體系設(shè)計(jì)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項(xiàng)補(bǔ)貼之間的關(guān)系，堅(jiān)持發(fā)展，主動(dòng)作為，牢牢把握發(fā)展大勢(shì)。

2.要進(jìn)一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對(duì)全國(guó)重點(diǎn)糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險(xiǎn)的政策扶持力度。進(jìn)一步提高覆蓋面，做到“愿保盡?！?，不留死角。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對(duì)“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情并行之有效的險(xiǎn)種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買(mǎi)得放心，用得舒心，干得開(kāi)心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的使用者、受益者和推廣者。

3.要接好地氣，夯實(shí)基礎(chǔ)，將涉及廣大農(nóng)戶利益的事情做好、做細(xì)、做實(shí)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要全面落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，備好、備足大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而使自己有足夠的能力應(yīng)對(duì)突發(fā)的各種大災(zāi)大難，做到有備無(wú)患，萬(wàn)無(wú)一失。同時(shí)，要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、定價(jià)、分散等各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層面的能力，防患于未然，做好農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)安排，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。另外，要利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將自然風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、保障水平、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率、分擔(dān)比例等進(jìn)行全面的測(cè)算，制定科學(xué)的制度框架，合理界定相關(guān)部門(mén)的責(zé)、權(quán)、利。

4.要狠抓改革攻堅(jiān)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起市場(chǎng)主體作用，大力提升服務(wù)意識(shí)、能力與水平。做好市場(chǎng)調(diào)查研究，掌握基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，全面創(chuàng)新產(chǎn)品，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)覆蓋面。其次，保險(xiǎn)工作者要發(fā)揮主體意識(shí)，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，將廣大農(nóng)戶的利益與自己緊密地聯(lián)系在一起，與他們同呼吸共命運(yùn)，千方百計(jì)將農(nóng)民的損失降到最低。設(shè)身處地地為農(nóng)民考慮和選擇適合他們的險(xiǎn)種，幫助他們度過(guò)難關(guān)。第三，相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)單位的監(jiān)管力度，該做的一定要大力支持，不該做的一定要堅(jiān)決制止，規(guī)范監(jiān)管制度，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展。第四，宣傳部門(mén)與報(bào)紙、電視、廣播、雜志、網(wǎng)絡(luò)以及新媒體等都要有意識(shí)地廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響深入人心，家喻戶曉。從而使廣大農(nóng)戶、農(nóng)民都深刻認(rèn)識(shí)到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使自己的損失降到最低。

作者：吳永紅單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司