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一、農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中面臨的問題

1．支持新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的矛盾

一是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使信貸資金事實(shí)偏離農(nóng)村。在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)安全性、效益性的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)下，近年來，農(nóng)業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)調(diào)整步伐，積極實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，一些縣市支行信貸管理權(quán)限上收，經(jīng)營(yíng)重心上移，基層經(jīng)營(yíng)行主要以負(fù)債、中間業(yè)務(wù)、清收不良貸款為主，一些好的法人信貸客戶需上報(bào)上級(jí)行審批，無形中造成信貸投入集中于大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市，支農(nóng)信貸投放上呈弱化趨勢(shì)。二是農(nóng)村金融市場(chǎng)中介缺位使農(nóng)村金融服務(wù)受到局限。近年來，農(nóng)行與其他商業(yè)銀行一樣實(shí)施了網(wǎng)點(diǎn)重新布局。金融資源相對(duì)匱乏，達(dá)不到保本點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)調(diào)查，某縣級(jí)市農(nóng)行近5年來先后撤并基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，目前農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)僅剩3個(gè)?？陀^上對(duì)農(nóng)行強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)帶來了困難和不便。三是局部制度設(shè)計(jì)弱化了支農(nóng)貸款營(yíng)銷積極性。農(nóng)行普遍實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任考核制度及貸款“終身追究”制度，在目前農(nóng)行政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)金融業(yè)務(wù)并存，職責(zé)不夠明晰，農(nóng)業(yè)信貸資金運(yùn)營(yíng)績(jī)效較差的現(xiàn)實(shí)情況下，造成基層行對(duì)“散、小、急、頻”的支農(nóng)貸款，或從成本考慮，或從風(fēng)險(xiǎn)考量，存在“不作為”思想，寧愿少發(fā)放，也不愿惹麻煩。如何處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中集約化、精細(xì)化要求與支持新農(nóng)村建設(shè)之間的矛盾，是農(nóng)業(yè)銀行必須面對(duì)的問題，同時(shí)也是國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)方面必須研究解決的問題。

2．產(chǎn)品的實(shí)用性和覆蓋面與新農(nóng)村建設(shè)需求不相匹配

盡管農(nóng)業(yè)銀行信貸產(chǎn)品豐富且不斷推陳出新，但金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)區(qū)域單元還出現(xiàn)“斷層”，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增強(qiáng)的金融需求尚不匹配。一是農(nóng)戶個(gè)人貸款融資渠道較少。缺乏諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，農(nóng)戶個(gè)人貸款基本由農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。二是扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難，且扶貧關(guān)聯(lián)度削弱。目前扶貧貸款受金額、評(píng)級(jí)授信、立項(xiàng)、上級(jí)行準(zhǔn)入等門檻限制，實(shí)際運(yùn)作難度較大?！吨袊?guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001至2010年)》提出，要繼續(xù)把發(fā)展種養(yǎng)業(yè)作為扶貧開展的重點(diǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，但從各地投放的扶貧貼息貸款來看，存在一部分貸款被用于非農(nóng)項(xiàng)目。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款缺乏創(chuàng)新。目前還局限于流動(dòng)資金貸款，對(duì)項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等缺失綜合經(jīng)營(yíng)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺乏強(qiáng)勢(shì)企業(yè)的情況下，很多企業(yè)難以得到有效支持。四是新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展不多。網(wǎng)上銀行等電子銀行發(fā)展還滯后，尤其是對(duì)農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場(chǎng)金融服務(wù)基本上是空白，難以提供全方位的服務(wù)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)。

3．農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對(duì)農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)形成挑戰(zhàn)

一是信用觀念有待增強(qiáng)。目前農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，區(qū)域間明顯存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明程度差異，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸意識(shí)有待加強(qiáng)，來自地方政府行政干預(yù)時(shí)有發(fā)生，在個(gè)別案件中，甚至出現(xiàn)借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為。二是金融配套措施滯后。目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒有建立起來。三是受農(nóng)村生產(chǎn)效率制約?！叭r(nóng)”的弱質(zhì)性需要進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)體制改革，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)貸款效率。農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)不容忽視。

(二)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的機(jī)遇

1．有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的資源比較優(yōu)勢(shì)，鞏固農(nóng)行在縣域金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

目前，農(nóng)業(yè)銀行是唯一在全國(guó)每個(gè)縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行，擁有全國(guó)最多且聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)、最多的客戶服務(wù)人員、最廣泛的客戶群體。除政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)外，擔(dān)負(fù)著支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開發(fā)、信貸扶貧和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面的支農(nóng)任務(wù)，是縣域商業(yè)性金融的主渠道。在長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，農(nóng)行大部分資源配置在縣域，形成了較為完善的組織和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)和較為成熟的運(yùn)作模式。目前，農(nóng)行52%的人員，60%的機(jī)構(gòu)分布在縣域，涉農(nóng)貸款占全行貸款的40%。支持新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮資源比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，搞活農(nóng)行縣(市)支行經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)行改革和發(fā)展意義重大。

2．有利于農(nóng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

目前農(nóng)村金融市場(chǎng)仍是一個(gè)分割的賣方壟斷市場(chǎng)，銀行在客戶選擇、貸款定價(jià)等方面處于主動(dòng)地位。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，提出在積極拓展優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，把發(fā)展縣域中高端業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌大中小客戶和城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展擺在重要位置。支持新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)等縣域內(nèi)中高端客戶，既有利于農(nóng)行有效運(yùn)用富裕資金，也有利于農(nóng)行鞏固縣域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮縣域金融業(yè)務(wù)的主渠道作用，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3．支持新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家和社會(huì)賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命

目前，農(nóng)行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人力資源和資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)決定了其在新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用。國(guó)家十分重視農(nóng)行在支持“三農(nóng)”中的作用，在國(guó)有商業(yè)銀行股改中將農(nóng)行與農(nóng)村金融體系統(tǒng)籌考慮，充分考慮了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中農(nóng)村金融的設(shè)計(jì)和布局。支持新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家對(duì)農(nóng)行未來業(yè)務(wù)定位的要求和期望，也是農(nóng)行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分的責(zé)任和使命。

二、農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化金融服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)之對(duì)策

新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全各層次金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系格局的前提下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，秉承國(guó)家支農(nóng)政策原則、效益最大化的原則、突出重點(diǎn)的原則、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則做好新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)工作。筆者認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化金融服務(wù)應(yīng)從以下方面入手。

(一)統(tǒng)籌配置資源，把新農(nóng)村建設(shè)納入經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型“新重點(diǎn)”

在當(dāng)前經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)看到未來農(nóng)村金融的潛在市場(chǎng)，把新農(nóng)村建設(shè)作為加快有效發(fā)展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)策略上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。一是因地制宜做好機(jī)構(gòu)職能的分布和職能定位。要按照“統(tǒng)籌兼顧，區(qū)別對(duì)待”原則，在機(jī)構(gòu)撤并上注重差異性，關(guān)注前景值，不僅要考慮商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的效益性，也應(yīng)考慮新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和公共服務(wù)職能，有側(cè)重地進(jìn)行機(jī)構(gòu)布局和調(diào)整。特別是在農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，撤并網(wǎng)點(diǎn)要充分顧及到農(nóng)村金融市場(chǎng)的輻射半徑，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)中心所建設(shè)，走網(wǎng)點(diǎn)精干高效之路。對(duì)一些農(nóng)村建設(shè)新區(qū)、規(guī)模較大的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)可根據(jù)需要考慮設(shè)立新網(wǎng)點(diǎn)，盡可能消除農(nóng)村金融市場(chǎng)“盲區(qū)”和“斷層”。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能定位上，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，有必要根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)金融需求和特點(diǎn)增設(shè)職能，如在中心網(wǎng)點(diǎn)開辦支農(nóng)“金融超市”，實(shí)行保險(xiǎn)、公證、房地產(chǎn)開發(fā)商聯(lián)合“一條龍”作業(yè)，為農(nóng)民提供綜合產(chǎn)品營(yíng)銷；業(yè)務(wù)綜合部門應(yīng)建立新農(nóng)村建設(shè)金融需求分析機(jī)制；前臺(tái)營(yíng)銷部門可增設(shè)專門服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)或分部，建立支持新農(nóng)村建設(shè)金融需求的響應(yīng)機(jī)制。二是要整合人力資源，豐富客戶經(jīng)理制度內(nèi)涵?？稍O(shè)立支農(nóng)專職客戶經(jīng)理，推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制，實(shí)行劃片管理，單獨(dú)考核。致力于客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)提高，培養(yǎng)一批知農(nóng)業(yè)、懂政策、善管理的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，為農(nóng)民提供政策、信息、資金等全方位的金融服務(wù)，使支農(nóng)客戶經(jīng)理成為農(nóng)行發(fā)放農(nóng)貸的營(yíng)銷能手。三是整合系統(tǒng)資源，加大支農(nóng)服務(wù)力度。充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)，綜合運(yùn)用網(wǎng)上銀行、ATM(自助銀行)、POS機(jī)等功能，使物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，以方便農(nóng)民存取款和理財(cái)，使農(nóng)民享用到快捷便利的資金結(jié)算服務(wù)和科技信息，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)水平。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品方式，滿足新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)“多需求”

一是創(chuàng)新和綜合運(yùn)用金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)圍繞新農(nóng)村建設(shè)的新要求、新變化，適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種?？筛鶕?jù)農(nóng)民貸款需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)如倉(cāng)單、地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多樣化金融需求；對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可通過評(píng)優(yōu)授信、聯(lián)保貸款等方式提供資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，推動(dòng)“公司+基地+農(nóng)戶”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營(yíng)銷；對(duì)效益良好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，除一般的流動(dòng)資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、國(guó)際融資等產(chǎn)品，滿足客戶差異化需求；在農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移金融服務(wù)上，還可考慮設(shè)立與助學(xué)貸款相類似的“農(nóng)村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款”種類，幫助務(wù)工農(nóng)民城市創(chuàng)業(yè)。二是健全金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)服務(wù)體系。對(duì)貸款周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、啟動(dòng)階段效益低的領(lǐng)域，政策性金融應(yīng)發(fā)揮主力軍的作用；對(duì)市場(chǎng)化程度高、效益好的領(lǐng)域，商業(yè)性金融應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用；對(duì)農(nóng)村貸款資金額度大的大型貸款項(xiàng)目，政策性銀行、商業(yè)性銀行可以實(shí)行銀團(tuán)貸款。同時(shí)，要與農(nóng)村信用社形成產(chǎn)品互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

(三)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，做好新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)“大經(jīng)營(yíng)”

一是加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)政策研究。基層農(nóng)行要與地方政府、發(fā)改委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、教育局、衛(wèi)生局、民政局等部門建立良好溝通平臺(tái)，高度關(guān)注社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)金融需求，增強(qiáng)金融服務(wù)的敏銳性和前瞻性。二是做好項(xiàng)目營(yíng)銷和儲(chǔ)備工作。在信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不降低、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的原則，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率，密切關(guān)注和積極介入農(nóng)村“兩水”(飲水和灌溉用水)、“三網(wǎng)”(電、路、通訊網(wǎng))、“兩汽”(沼氣、液化汽)、“兩個(gè)市場(chǎng)”(境內(nèi)外銷售市場(chǎng))等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等帶有政策性的領(lǐng)域。三是做好涉農(nóng)公存款營(yíng)銷工作。積極跟蹤社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)國(guó)家財(cái)政支出和預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)金資金動(dòng)向，對(duì)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和有關(guān)政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行要爭(zhēng)取。四是做強(qiáng)做大中間業(yè)務(wù)。瞄準(zhǔn)有規(guī)模效益的農(nóng)村商品流通企業(yè)、專業(yè)集散地、農(nóng)村物流企業(yè)，借助農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電子銀行等金融產(chǎn)品介入力度，使之成為中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。五是用活農(nóng)業(yè)扶貧貸款政策，打好“特色牌”。尋找信貸扶貧與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的結(jié)合點(diǎn)，篩選一批扶貧項(xiàng)目，做好組合營(yíng)銷和捆綁營(yíng)銷，走產(chǎn)業(yè)化扶貧、項(xiàng)目間接扶貧的路子。六是推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)。重點(diǎn)介入商業(yè)性較強(qiáng)的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)行業(yè)項(xiàng)目和企業(yè)集群化支柱產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)城市化水平的提高。

(四)完善運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)“強(qiáng)保障”

一是建立高效的貸款審批機(jī)制。結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域差異性和不平衡性，制定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身經(jīng)營(yíng)效益三者相統(tǒng)一的信貸管理體制，可結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣珜?shí)施“穿透式”授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)支農(nóng)業(yè)務(wù)設(shè)置“綠色通道”，限時(shí)服務(wù)，以適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點(diǎn)。二是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所帶來的經(jīng)濟(jì)效益，靈活制定利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。三是建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。樹立以人為本理念，改變激勵(lì)約束不對(duì)稱的狀況，如可建立《農(nóng)村客戶營(yíng)銷激勵(lì)辦法》，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員積極性。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，使信貸人員對(duì)支農(nóng)貸款敢放、愿放。四是建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制?？赏ㄟ^舉辦客戶經(jīng)理培訓(xùn)班，開辦員工業(yè)余夜校等措施，加強(qiáng)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，充實(shí)信貸營(yíng)銷人員，鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)入手，積極營(yíng)銷各類支農(nóng)貸款。五是建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)齊抓共建，為農(nóng)業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)提供“優(yōu)環(huán)境”

一是加快信用保障體系建設(shè)。國(guó)家要將誠(chéng)信教育納入國(guó)民教育體系，盡快建立全國(guó)范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，繼續(xù)抓好創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)，積極探索建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，并納入各級(jí)政府的目標(biāo)考核。二是增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定和諧的融資環(huán)境。要有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為。司法部門應(yīng)盡可能推廣簡(jiǎn)易訴訟程序，降低金融債權(quán)案件訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)結(jié)率，保證金融債權(quán)得到公平清償。三是加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門要為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供公平、適度的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為要堅(jiān)決予以制止。只有通過全社會(huì)的共同努力，建立良好的信用環(huán)境和服務(wù)環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的潛力和效能才能發(fā)揮到最大化。

[摘要]新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全多層次金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系格局的前提下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其在縣域商業(yè)金融的主渠道作用，明確市場(chǎng)定位，合理配置資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)與促進(jìn)自身發(fā)展雙贏目標(biāo)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；新農(nóng)村建設(shè)；金融服務(wù)