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[論文關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新;農(nóng)村金融;金融服務(wù)

[論文內(nèi)容提要]現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類水平和數(shù)量是由真實(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求所決定的在當(dāng)前農(nóng)村金融需求發(fā)生新變化參與農(nóng)村金融服務(wù)主體多元化的新形勢(shì)下,因地制宜地加快金融創(chuàng)新,改進(jìn)服務(wù)方式,完善服務(wù)功能,是農(nóng)村信用合作社目前滿足金融需求提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的根本對(duì)策本文就推動(dòng)農(nóng)信社加快金融創(chuàng)新的新形勢(shì)進(jìn)行了分析,并對(duì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討,提出了發(fā)展對(duì)策

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村構(gòu)建城鄉(xiāng)和諧社會(huì)離不開(kāi)金融扶持,現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求不僅在數(shù)量而且在結(jié)構(gòu)層次上對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品提出了新要求,同時(shí),農(nóng)村信用合作社還將面對(duì)獨(dú)家壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局被打破的嚴(yán)峻局面因此,加快金融創(chuàng)新步伐是農(nóng)村信用社目前應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的根本對(duì)策本文擬就推動(dòng)農(nóng)信社金融創(chuàng)新的新形勢(shì)以及創(chuàng)新現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題進(jìn)行探討與分析,并提出相關(guān)對(duì)策

一推動(dòng)農(nóng)信社加快金融創(chuàng)新的新形勢(shì)分析

(一)農(nóng)村金融需求變化形勢(shì)

1.農(nóng)村金融需求總量結(jié)構(gòu)變化

(1)金融需求總量規(guī)?；?/p>

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷投入,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村資金需求已不再局限于一般的農(nóng)戶,農(nóng)村的種養(yǎng)大戶各類個(gè)體工商戶鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等各行各業(yè)也都十分需要資金的支持,因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求總量迅速增加

(2)金融需求結(jié)構(gòu)變化

第一是金融產(chǎn)品需求多樣化農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求外,消費(fèi)性需求保障性需求創(chuàng)新性需求投資性需求更加明顯,形成對(duì)股票債券期貨保險(xiǎn)投資基金等相關(guān)金融服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)的格局,甚至?xí)龠M(jìn)匯兌租賃信用卡等銀行中間業(yè)務(wù)的需求相對(duì)增加第二是資金需求周期延長(zhǎng)目前許多地區(qū)大量種植各種高效的經(jīng)濟(jì)作物,而經(jīng)濟(jì)作物一般生產(chǎn)期較長(zhǎng),所需資金支持的周期需要與其生長(zhǎng)周期相匹配

2.不同地域金融需求層次不同

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),隨著農(nóng)村居民收入的提高,消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)也隨之提高,已經(jīng)開(kāi)始嘗試消費(fèi)性貸款,如購(gòu)車貸款旅游貸款等,對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求也開(kāi)始出現(xiàn),這些地區(qū)對(duì)農(nóng)村金融新產(chǎn)品需求層次更高;而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶收入水平還較低,二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢,未來(lái)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)中道路電力通訊等基礎(chǔ)設(shè)施和改變農(nóng)村住房小低散的局面等,都需要農(nóng)村信用社擴(kuò)大小額貸款覆蓋面,創(chuàng)新產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù)

(二)農(nóng)村金融主體多元化競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)

隨著中央確定的農(nóng)村金融改革的深入,相應(yīng)的政策措施陸續(xù)出臺(tái),農(nóng)村金融多元競(jìng)爭(zhēng)的格局逐漸形成農(nóng)業(yè)銀行正重返“三農(nóng)”服務(wù)陣地,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也已經(jīng)加大了對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度,郵儲(chǔ)銀行已定位為社區(qū)銀行,其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),結(jié)算渠道通暢另外,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)業(yè)花旗銀行渣打銀行等外資銀行也正準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域與這些銀行相比,農(nóng)信社無(wú)論在資金實(shí)力還是在管理上都存在不少差距,要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,保持農(nóng)村金融服務(wù)陣地主力軍的地位,唯有加快創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)力

二農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

(一)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

近年來(lái),在一些地區(qū),農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化,在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新,同時(shí)在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了服務(wù)銀行卡信息咨詢等金融產(chǎn)品在服務(wù)方面,農(nóng)信社不斷改進(jìn)服務(wù)方式,改善了信用社與客戶之間的關(guān)系此外,農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng),以網(wǎng)絡(luò)為依托,先后開(kāi)展了電子聯(lián)行及各類代收代付等業(yè)務(wù)但是由于受體制政策技術(shù)和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約,大部分地區(qū)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新與國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行相比仍有很大的差距,尤其是地區(qū)發(fā)展不平衡

(二)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.創(chuàng)新觀念淡薄,創(chuàng)新意識(shí)有待提高

農(nóng)村信用社職工長(zhǎng)期工作生活在農(nóng)村,受封閉環(huán)境傳統(tǒng)思想的影響,其思維模式保守封閉,對(duì)新鮮事物不感興趣,缺乏創(chuàng)新意識(shí),業(yè)務(wù)開(kāi)拓性差此外,信用社管理存在“內(nèi)部人控制”問(wèn)題,缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),同樣缺乏金融自主創(chuàng)新的思想

2.創(chuàng)新產(chǎn)品仍然品種單一結(jié)構(gòu)上雷同

目前多數(shù)農(nóng)信社仍然主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性,主要是簡(jiǎn)單照搬國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法,不能根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況因地制宜地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以中間業(yè)務(wù)為例,目前大部分農(nóng)村信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算代收代付等層次較低的品種上,對(duì)于擔(dān)保類承諾類票據(jù)交易類基金托管類個(gè)人理財(cái)和咨詢顧問(wèn)類等科技含量高的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展很少

3.金融創(chuàng)新所需資金來(lái)源不足

長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)信社吸儲(chǔ)能力較弱,由于信譽(yù)規(guī)模結(jié)算等方面的差距,無(wú)力與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng),加之目前農(nóng)村人口由村到鄉(xiāng)由鄉(xiāng)到縣或城的流動(dòng)趨勢(shì),農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款額的一半以上集中在縣城據(jù)調(diào)查,大部分基層縣農(nóng)信社存款份額僅為全縣30%左右,卻長(zhǎng)期擔(dān)負(fù)著90%以上的支農(nóng)重?fù)?dān),不僅難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速增長(zhǎng)的資金需求,也防礙了金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施

4.創(chuàng)新手段上電子化進(jìn)程有待提高

目前農(nóng)信社雖然也建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,不能滿足全國(guó)性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要,這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

5.金融創(chuàng)新人才匱乏

農(nóng)信社員工多數(shù)來(lái)源于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村,文化素質(zhì)普遍不高,缺乏一批既具有現(xiàn)代金融知識(shí)又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),既懂國(guó)際金融慣例又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù),既具有開(kāi)拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才,這有礙于電子新技術(shù)的普及應(yīng)用,也不利于金融創(chuàng)新的全面展開(kāi)

三新形勢(shì)下加快金融創(chuàng)新的建議

(一)加快農(nóng)信社制度創(chuàng)新

加快金融創(chuàng)新,首先應(yīng)深化農(nóng)信社體制改革必須從各地實(shí)際出發(fā),選擇恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)權(quán)制度為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模,要充分重視資金的補(bǔ)充,通過(guò)進(jìn)一步增資擴(kuò)股,大力吸收社會(huì)資本,擴(kuò)大入股面和入股額,并進(jìn)一步加大各類準(zhǔn)備金的提取比例有條件的可以通過(guò)股份制改造,力求走發(fā)行金融債券和股票上市的發(fā)展模式

(二)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)大金融產(chǎn)品品種

1.推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

資金來(lái)源是進(jìn)行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ),長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社在吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì),可以根據(jù)農(nóng)民需求現(xiàn)狀,開(kāi)辦農(nóng)戶養(yǎng)老儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄子女教育和婚嫁儲(chǔ)蓄等新的業(yè)務(wù),吸收農(nóng)村閑散資金,結(jié)合農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn),在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)積極攬儲(chǔ)另外要積極開(kāi)發(fā)和使用多種功能的銀行卡,重視和開(kāi)發(fā)存款證券化業(yè)務(wù);要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式,開(kāi)辦多種類型為客戶提供專門(mén)服務(wù)的個(gè)人賬戶,以滿足不同層次客戶的需求

2.推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

要改變目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一而帶來(lái)的收益水平低風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的現(xiàn)狀,鞏固和穩(wěn)定貸款業(yè)務(wù),多渠道多層次多方位地大力拓展投資業(yè)務(wù)

在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,一方面不斷發(fā)展適合自身的貸款業(yè)務(wù)新品種,開(kāi)辦個(gè)人住房貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款再就業(yè)小額貸款和助學(xué)貸款等金融新產(chǎn)品另一方面,加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度,擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民貸款的覆蓋面,延伸小額貸款的對(duì)象額度和期限結(jié)合實(shí)際,根據(jù)貸款用途生產(chǎn)周期還款來(lái)源確定貸款期限,對(duì)生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款,要允許跨年度使用可以組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款,共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群,以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條

在貸款管理上,加快農(nóng)村信用擔(dān)保制度的創(chuàng)新進(jìn)程第一,實(shí)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式比如由龍頭企業(yè)成立擔(dān)保公司,因?yàn)辇堫^企業(yè)對(duì)于農(nóng)戶的信息比較了解,通過(guò)龍頭企業(yè)給生產(chǎn)品基地農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保;第二,實(shí)行擔(dān)保方式多樣化探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押證單質(zhì)押權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式,還可以針對(duì)缺乏抵押物的貧困農(nóng)戶開(kāi)展小組聯(lián)保的貸款擔(dān)保制度

3.推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)信社應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù),要重點(diǎn)開(kāi)辦類中間業(yè)務(wù),除原有的代付工資,代收水費(fèi)電費(fèi)電話費(fèi)收視費(fèi)外,應(yīng)積極開(kāi)辦政策性銀行商業(yè)銀行和保險(xiǎn)基金業(yè)務(wù);拓展票據(jù)貼現(xiàn)銀行匯票銀行卡和試辦公正資產(chǎn)評(píng)估驗(yàn)資證明企業(yè)信用等級(jí)評(píng)審等業(yè)務(wù);在較富裕地區(qū)開(kāi)展代客理財(cái)和投資性咨詢服務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)加快建立全國(guó)性的農(nóng)村信用社資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的資金通存通兌,擴(kuò)大農(nóng)村清算體系的覆蓋面,解決外出打工農(nóng)民匯款難的問(wèn)題信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn),這是信用社相對(duì)其它銀行的優(yōu)勢(shì),可以針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)在一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供存貸匯兌咨詢理財(cái)?shù)取耙粭l龍”式服務(wù)另外,要積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng),開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

(三)加強(qiáng)金融人才管理創(chuàng)新

1.運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制,促進(jìn)金融人才建設(shè)

(1)建立以利潤(rùn)為中心的新的考核體系,適當(dāng)拉開(kāi)分配差距

建立獎(jiǎng)勤罰懶獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的激勵(lì)機(jī)制,實(shí)行等級(jí)管理,績(jī)效掛鉤,獎(jiǎng)罰分明,嚴(yán)格考核,有效調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性和主動(dòng)性對(duì)重要崗位特別是復(fù)合型人才,可采用股權(quán)激勵(lì)機(jī)制

(2)采取有效措施,提高員工素質(zhì)

一是對(duì)現(xiàn)有員工加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),增強(qiáng)其現(xiàn)代金融意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì),鼓勵(lì)職工提高學(xué)歷層次;二是向社會(huì)公開(kāi)招聘,擇優(yōu)錄取大專本科生,改變過(guò)去拉關(guān)系走后門(mén)的不正之風(fēng),爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)改變農(nóng)村信用社職工的學(xué)歷結(jié)構(gòu),并逐步形成經(jīng)營(yíng)型管理型開(kāi)發(fā)型的人才層次結(jié)構(gòu),以適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要

2.加強(qiáng)金融營(yíng)銷,提供創(chuàng)新服務(wù)

農(nóng)民素質(zhì)較低,對(duì)金融政策及業(yè)務(wù)不了解農(nóng)信社應(yīng)大力開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng),通過(guò)建立高水平的專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍,向客戶全面宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù),依靠營(yíng)銷來(lái)擴(kuò)大和培育客戶資源群體應(yīng)充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣熟悉農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì),為客戶建立信息服務(wù)系統(tǒng),建立農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)依據(jù)客戶性質(zhì)資金需求規(guī)模需求頻率還款能力盈利程度經(jīng)營(yíng)狀況信用等級(jí)等客戶信息,確定細(xì)分指標(biāo)通過(guò)細(xì)分市場(chǎng),為客戶提供進(jìn)一步細(xì)致的金融服務(wù),在農(nóng)村金融主體多元化競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,提高競(jìng)爭(zhēng)地位

(四)創(chuàng)新科技手段

當(dāng)前農(nóng)信社與某些國(guó)有商業(yè)銀行相比,科技水平尚存在不少差距對(duì)此,農(nóng)信社應(yīng)高度重視電子化建設(shè)與電子金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新與應(yīng)用,應(yīng)增加資金投入,加大軟件開(kāi)發(fā)力度,統(tǒng)籌構(gòu)建省一級(jí)乃至全國(guó)統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),為各種現(xiàn)金支付報(bào)表提供信息傳遞小額農(nóng)貸等新的業(yè)務(wù)和新的服務(wù)提供良好的技術(shù)平臺(tái)

總之,在新形勢(shì)下,不同地區(qū)的農(nóng)信社要因地制宜地通過(guò)金融創(chuàng)新,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù),滿足多方面不同層次的金融需求,努力解決“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題,為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供更有力的金融支持,并在農(nóng)村多元化金融主體競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地

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