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摘要:農(nóng)村信用合作社作為地方性合作金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ),也是幫助農(nóng)民脫貧致富、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定和國(guó)家穩(wěn)定的重要支柱。農(nóng)信社是三農(nóng)問(wèn)題和金融體制改革的載體,其改革也成為眾矢之的。如何在服務(wù)三農(nóng)和創(chuàng)造利潤(rùn)中尋找均衡,是農(nóng)信社改制首要和必須解決的問(wèn)題。農(nóng)村信用合作銀行作為一種新型的改革模式,兼顧了支農(nóng)和效益,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用合作社體制改革的雙贏,對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;農(nóng)村合作銀行;制度改革;支農(nóng)

一、改制的背景及模式的選擇

1.農(nóng)村股份制商業(yè)銀行模式。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu),其主要特點(diǎn)是大股控權(quán)、一股一票、按股分紅,按追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)化原則進(jìn)行操作和管理。股份制商業(yè)銀行機(jī)制在促進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰、強(qiáng)化約束機(jī)制、解決“內(nèi)部人控制”等方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)越性。其典型代表為2001年在信用社基礎(chǔ)上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式,即蘇南模式。

2.農(nóng)村合作銀行模式。農(nóng)村合作銀行主要由轄內(nèi)廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織出資入股,在合作制的基礎(chǔ)上,吸收股份制運(yùn)作機(jī)制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作銀行由社員入股、一人一票,按股分紅,實(shí)行自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。寧波市鄞州農(nóng)村合作銀行采取的就是這種股份合作制模式。

3.縣級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人結(jié)構(gòu)和縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)二級(jí)法人結(jié)構(gòu)。一級(jí)法人結(jié)構(gòu),即要求總公司、分公司做到戰(zhàn)略統(tǒng)一、制度統(tǒng)一、機(jī)制統(tǒng)一。二級(jí)法人是指在一些企業(yè)組織關(guān)系中,不僅公司具有法人地位,它們的下屬機(jī)構(gòu)也具有準(zhǔn)法人的地位,這些下屬機(jī)構(gòu)就是二級(jí)法人。比如說(shuō)國(guó)有銀行,除了總行是具有獨(dú)立法人資格外,其他的各地分行都是二級(jí)法人。但它不存在破產(chǎn),只有總行有權(quán)撤銷(xiāo)某個(gè)分行。江蘇農(nóng)信社的體制改革,即“江蘇模式”是其最典型的代表。

二、國(guó)外農(nóng)村合作銀行的介紹及啟示

(一)法國(guó)農(nóng)村合作銀行

1.地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是農(nóng)業(yè)信貸互助組織的基層組織,其前身是農(nóng)業(yè)信貸合作社。它按照合作金融的原則建立,由成員入股組成,成員有個(gè)人成員和集體成員,其中,農(nóng)民是基本成員。成員入股時(shí)需繳納股金,不論每個(gè)成員的股金多少,都實(shí)行一人一票,每個(gè)成員都有選舉權(quán)和被選舉權(quán)。

2.省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行。省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行作為一級(jí)法人,是全省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表,由若干地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成,同時(shí)也是后者的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu);中央農(nóng)業(yè)信貸銀行,即法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行總行,是完全獨(dú)立的官方行政機(jī)構(gòu),是全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機(jī)構(gòu),受中央政府農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部的雙重領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督。

(二)結(jié)論與啟示

1.合作金融組織的產(chǎn)權(quán)明晰。國(guó)外合作金融組織在其成立之初,產(chǎn)權(quán)是清晰的,即便是存在政府參股或控股,其股份的數(shù)量是十分清楚的,中國(guó)的農(nóng)村信用合作社在成立之初,政府投下了大量的組織成本,卻未體現(xiàn)在賬面價(jià)值上,但政府實(shí)際上掌握了農(nóng)村信用社的控制權(quán)。不明晰的產(chǎn)權(quán),使政府陷入被“搭便車(chē)”的境地,也是政府承擔(dān)了幾乎無(wú)限的責(zé)任,為政府日后的退出制造了巨大障礙。

2.政府適時(shí)逐步退出。政府的投資加快了農(nóng)村信用社的產(chǎn)生和發(fā)展,但當(dāng)社員和農(nóng)村信用社的實(shí)力強(qiáng)大起來(lái)后,政府便從投資人角色適時(shí)退出,還股于社員。中國(guó)農(nóng)信社問(wèn)題產(chǎn)生的最大根源是政府至今尚未從實(shí)際投資人的角色退出,政府不退出,民間投資就不可能到位,國(guó)家承擔(dān)其一切風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)信社的發(fā)展始終缺乏一個(gè)良好的運(yùn)行機(jī)制。

三、鄞州銀行制度選擇的理論分析

一般而言,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長(zhǎng),分散的農(nóng)戶(hù)所需的小額信貸服務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)也比較少,對(duì)金融企業(yè)缺乏吸引力。

雖然鄞州聯(lián)社(鄞州農(nóng)村合作銀行的前身)是國(guó)內(nèi)最早實(shí)行統(tǒng)一法人核算管理試點(diǎn)的農(nóng)村信用社,但實(shí)行縣一級(jí)法人體制后的鄞州聯(lián)社仍然沿襲農(nóng)村信用社原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征。中央銀行主導(dǎo)下的對(duì)農(nóng)村信用社的改組,實(shí)際上僅是準(zhǔn)國(guó)有組織內(nèi)部的改組。

目前鄞州區(qū)已有中小企業(yè)2萬(wàn)多家,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重逐年下降,第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為該區(qū)的主體經(jīng)濟(jì)。在鄞州銀行創(chuàng)立初期,其第一產(chǎn)業(yè)的比重僅為6.13%,而到2008年底,三大產(chǎn)業(yè)所占的比重分別為3.7%,64.72%和31.58%。

四、績(jī)效分析

1.與傳統(tǒng)合作制相比,農(nóng)村合作銀行是一種有效率的產(chǎn)權(quán)制度安排,其股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置有利于提高股東、員工的積極性,增強(qiáng)自主經(jīng)營(yíng)能力。長(zhǎng)期以來(lái),鄞州銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè),在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)也取得了令人矚目的成績(jī)。到2007年底,各項(xiàng)資產(chǎn)達(dá)258億,其存貸規(guī)模已在寧波市農(nóng)村金融合作體系中處領(lǐng)先地位。

2.服務(wù)三農(nóng)的貸款深度和廣度加大。改制后,鄞州銀行加大了對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的傾斜力度,推出了“聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù),以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金需求。鄞州銀行扎根農(nóng)村,積極服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),每年的貸款大部分用于支持三農(nóng)事業(yè)。截至2008年末,鄞州銀行用于全區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的資金達(dá)20多億元。①在2003—2007年期間,三農(nóng)貸款歷年發(fā)放額比重保持在60%以上,并呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì),五年累計(jì)投放827億元,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

3.收益增加,經(jīng)營(yíng)效率提高。鄞州銀行的市場(chǎng)定位于中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款上,使得其在區(qū)域內(nèi)占據(jù)了絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額,截至2008年底,銀行存款余額為2664612萬(wàn)元,較上年增長(zhǎng)18%;各項(xiàng)貸款余額為1928578萬(wàn)元,較上年增長(zhǎng)16%,其中中小企業(yè)貸款余額155億元,占總貸款額的80%。②改制后的鄞州銀行營(yíng)利狀況得到了明顯的好轉(zhuǎn)。在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率等方面,均得到了顯著的改善。

在不良貸款的控制上,自2003年以來(lái),資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高,貸款不良率持續(xù)下降,從2003年的11.83%下降至2008年的1.93%,資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)達(dá)到優(yōu)秀銀行的水平,直接提高了企業(yè)的盈利能力。

五、對(duì)農(nóng)信社改制的思考及成功原因的分析

1.產(chǎn)權(quán)得到明晰,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加合理。從股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化看,相比于原聯(lián)社,鄞州銀行的改進(jìn)是明顯的:(1)明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。改制后,其法人股和自然人股全部由私有股權(quán)組成,增強(qiáng)了所有者追求經(jīng)濟(jì)效益的動(dòng)力和規(guī)避有損所有者利益的行為。(2)外部投資入股強(qiáng)化了民主監(jiān)督和管理。改制后,自然人股東的持股比例占了整個(gè)銀行股本的58.96%,而法人股僅占41.04%,這體現(xiàn)了股權(quán)分散和以外部投資入股為主的原則,有利于實(shí)行民主管理、擴(kuò)大資本實(shí)力。

2.農(nóng)村合作銀行取得地方政府的支持比較容易。如鄞州區(qū)政府應(yīng)允返還部分營(yíng)業(yè)稅,用于消除歷年負(fù)債;當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)拓展、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)品種等方面給予一定的政策扶助和推廣,而如果改制為股份制銀行,則不能享受以上優(yōu)惠政策。

3.因地制宜,不忘支農(nóng)。在非農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、城市化水平較高的鄞州地區(qū),鄞州銀行始終從實(shí)際出發(fā),結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),改變了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社只是“貸貧不貸富”、“支農(nóng)不支商”的做法,向城鎮(zhèn)擴(kuò)展,為集體企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)和新興的股份企業(yè)提供服務(wù)。4.豐富金融產(chǎn)品,提升服務(wù)功能。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新上,鄞州銀行注重對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)和支持,推出了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)貸款,被征地人員自主創(chuàng)業(yè)貸款等一系列新的支農(nóng)業(yè)務(wù)。

六、鄞州銀行改革對(duì)其他農(nóng)村信用社改革的幾點(diǎn)啟示

1.農(nóng)信社改革的模式選擇。在中國(guó),農(nóng)信社面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異性很大,農(nóng)信社改革各地必須根據(jù)實(shí)際情況區(qū)別對(duì)待,不能“一刀切”。農(nóng)村合作銀行是以“合作制為體,股份制為用”的改革模式,一般適應(yīng)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)狀況較好的地區(qū)。以鄞州銀行為例,其所處的浙江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中源自農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的融資和金融服務(wù)需求相對(duì)遞減,而來(lái)自工商業(yè)經(jīng)營(yíng)所需相對(duì)增加,農(nóng)信社在制度安排、金融工具、金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新的愿望比較迫切。因而,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社而言,“鄞州模式”更具借鑒意義。

2.改制后的市場(chǎng)定位。我們應(yīng)該看到,農(nóng)村合作銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行一定的商業(yè)化經(jīng)營(yíng),是發(fā)展農(nóng)村金融的客觀要求。立足于服務(wù)三農(nóng),不斷滿(mǎn)足當(dāng)?shù)胤N糧大戶(hù)的資金需求以及為農(nóng)民、失業(yè)人員以經(jīng)商等形式的自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持,這不論是對(duì)于緩解當(dāng)前金融危機(jī)下大量返鄉(xiāng)農(nóng)民的就業(yè)壓力,還是進(jìn)一步發(fā)展三農(nóng),增強(qiáng)農(nóng)民自身“造血”功能,都具有十分重要的意義。

3.多元化服務(wù)設(shè)計(jì)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；F(xiàn)代化,農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求呈多樣化。因此,合作銀行除滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需要外,還可建立一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái):(1)利用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì),為農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品加工方面的市場(chǎng)信息,引導(dǎo)農(nóng)民正確的投資方向,提高貸款的安全性。(2)資產(chǎn)租賃服務(wù)。根據(jù)需要,適當(dāng)發(fā)展抵貸資產(chǎn)或自有資產(chǎn)租賃等非貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù),方便農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多樣化、經(jīng)營(yíng)多樣化。(3)貸款重點(diǎn)支持商品基地先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用,支持農(nóng)業(yè)科研新品種的種植及新的種植技術(shù)推廣等。

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