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一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理

1.互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展重要前提條件之一是安全高效的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中的密鑰管理及加密技術(shù)不完善，當(dāng)某個程序被病毒感染，則整臺計算機甚至整個交易網(wǎng)絡(luò)都會受到該病毒的威脅，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易、支付和結(jié)算造成不可估量的損失。

2.虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險操作風(fēng)險包含內(nèi)部操作風(fēng)險、第三方風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險。市場選擇風(fēng)險。首先是道德風(fēng)險，客戶為了自己的私利很容易犧牲互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的利益。其次是逆向選擇，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量參差不齊，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被市場擠出，而價格低而且服務(wù)質(zhì)量差的卻留在了市場。聲譽風(fēng)險。當(dāng)投資者遭受重大損失時，就會給交易平臺帶來不良影響，交易平臺的聲譽會大打折扣。法律法規(guī)滯后的法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速，相關(guān)立法與政策法規(guī)跟不上其發(fā)展的速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的具體建議

1.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全薄弱、發(fā)展仍處于初級階段等現(xiàn)實情況亟需構(gòu)建更加安全、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。需要加大投入到計算機物理安全措施，加強計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在正常運行依賴的硬件環(huán)境中能夠安全正常地運轉(zhuǎn)。提高互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺準(zhǔn)入資格為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)風(fēng)險，應(yīng)提高第三方平臺的準(zhǔn)入門檻。首先平臺的注冊資本要符合規(guī)定的最低限額，且必須是實繳資本，并有完善的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度。實行分類監(jiān)管按照監(jiān)管的力度可以將金融監(jiān)管分為四個層次，即市場自律、注冊、監(jiān)督和審慎監(jiān)管。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力和風(fēng)險暴露情況，對不同規(guī)模和類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行評估，再根據(jù)評估結(jié)果有針對性的確定不同層次的監(jiān)管方法和力度，動態(tài)進(jìn)行監(jiān)管。

2.建立健全籌資者的資格審查與信息披露首先將互聯(lián)網(wǎng)金融接入到中國人民銀行征信系統(tǒng)中，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，將籌資者在第三方平臺上的注冊申請（內(nèi)容包括財產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況、消費習(xí)慣、信譽行為）和以前在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易的履約情況等重要信息融合在一起制成加強安全防護后的“二維碼名片”（該名片需用專門的安全技術(shù)保證其不能轉(zhuǎn)載復(fù)制）放在第三方平臺網(wǎng)站上供投資者查閱選擇。如果將所有第三方平臺上的籌資者相關(guān)交易信息和信用評級全部匯入互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，就能讓投資者得到籌資方信用資質(zhì)和盈利前景方面的完整信息。其次，在大數(shù)據(jù)金融庫的支持下，投資者可以在第三方平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，并自行完成信息甄別，與籌資者進(jìn)行匹配、定價和交易。這樣就可以大大的削弱信息不對稱，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場。最后，在每一次交易完成后，籌資者和投資者可以對彼此進(jìn)行互評，若對方有違約現(xiàn)象可及時報告第三方平臺，平臺核實后將違約信息及時更新到互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫中，在云計算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的實時更新信息，計算出籌資者的動態(tài)違約概率，以供其他投資者參考。

3.健全相關(guān)立法、加大懲罰力度國家應(yīng)該開始著手進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的立法。在確保電子交易的合法性、安全性以及防止利用計算機進(jìn)行犯罪等方面制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)，并且明確二維碼名片、電子憑證的有效性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體也明晰雙方的權(quán)利和義務(wù)。第三方平臺應(yīng)被授予一定權(quán)利，對違約的籌資者進(jìn)行懲罰，加強與監(jiān)管部門的配合監(jiān)管，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大懲罰力度。此外第三方平臺中的籌資者違約率達(dá)到一定百分比時，監(jiān)管部門也應(yīng)對平臺進(jìn)行相應(yīng)且適度的懲罰。

作者：賀菲張禎璟焦子豪單位：山西財經(jīng)大學(xué)