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一、鄂爾多斯民間信貸的基本情況及特點

（一）機構(gòu)多、數(shù)量大

融資服務(wù)功能是典當(dāng)公司最主要的也是首要的社會功能，是典當(dāng)行的社會交易功能，在鄂爾多斯民間融資中，“典當(dāng)行”和“投資公司”扮演著重要的角色，2000年對典當(dāng)行的監(jiān)管職能從人民銀行向經(jīng)貿(mào)委移交后，鄂爾多斯典當(dāng)行發(fā)展迅速，至2008年6月末，全市典當(dāng)行由2000年的1家發(fā)展到15家及27家分支機構(gòu)，注冊資金1.79億元。此外，專事民間融資活動的類似融資機構(gòu)還有很多，據(jù)調(diào)查，到2008年6月末，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊的投資公司414家，注冊資金82.47億元，擔(dān)保公司159家，注冊資金7.8億元，委托寄賣商行46家，注冊資金499.46萬元，小額貸款公司1家，注冊資金1億元，鄂爾多斯市民間融資公司總計635家，注冊資金93.1億元。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大

由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)統(tǒng)計渠道進行統(tǒng)計測算，因此鄂爾多斯市民間借貸的規(guī)模一直沒有準確權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前根據(jù)注冊機構(gòu)的注冊資金發(fā)放情況調(diào)查測算，2008年末鄂爾多斯市的民間借貸機構(gòu)借貸資金總額達到220億元左右，約占全市金融機構(gòu)本外幣各項存貸款余額的28%和34.4％；然而另外根據(jù)一份對企業(yè)、家庭及個人的問卷調(diào)查測算，鄂爾多斯市民間融資規(guī)模達到410億元，約占同期全市本外幣各項存貸款余額的66.72%和71.65%。

（三）民間借貸利率水平總體較高

民間融資利率的市場化程度較高，基本趨勢是隨行就市，并參照銀行貸款利率的變動隨時變化，集資集股的利率還要考慮資金使用的回報率。據(jù)調(diào)查，企業(yè)和家庭的民間融資利率主要集中在月利率為10‰-20‰和20‰-30‰這兩個區(qū)間，并且民間融資利率與企業(yè)規(guī)模、融資規(guī)模沒有顯著相關(guān)性，只是與行業(yè)有一定的關(guān)聯(lián)。從總體利率執(zhí)行結(jié)果來看，家庭民間利率大約在20‰-30‰，其中農(nóng)戶借款利率一般在20‰-30‰之間，個體工商戶融資利率相對較高，在20‰-30‰，中小企業(yè)集資的利率一般在20‰左右，以典當(dāng)和投資公司為媒介的民間借貸利率最高，一般在30%以上，有的甚至達到了50%。據(jù)調(diào)查，融資機構(gòu)吸收存款的利率一般維持在20%左右，最高的達到25%。

二、鄂爾多斯民間借貸情況有如下特點

（一）民間融資具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟相對落后的旗區(qū)和經(jīng)濟水平中等的傳統(tǒng)農(nóng)牧區(qū)，民間融資依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式，而在經(jīng)濟相對較發(fā)達的地區(qū)，由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對資金的需求表現(xiàn)的非常高而且極為普遍，其融資的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝惾谫Y機構(gòu)以及類似私人錢莊這種融資形式。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯民間融資較為集中，其中60%以上集中在東勝，準格爾旗和伊金霍洛旗，其融資需求主要體現(xiàn)在解決推動私營經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的資金需求以及房地產(chǎn)、采掘業(yè)的投資需求方面。

（二）借款期限靈活、用途廣、手續(xù)簡便

一是期限靈活。民間融資的期限由于用途的廣泛及利率水平檔次多而靈活多用，但總體來看期限集中于短期，最短有幾天，最長可能幾個月甚至一年以上；二是用途廣。民間融資的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營以及解決購房建房的資金需要。從企業(yè)融資用途看，主要用于解決流動資金不足、更新固定資產(chǎn)以及投資開發(fā)房地產(chǎn)。從家庭融資用途來看，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)商和進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及購房建房?？傮w來看，民間融資的資金用途已從消費型向消費型與投資型并重轉(zhuǎn)變。資金主要投向房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)以及個體工商戶經(jīng)營；三是手續(xù)簡便。從民間交易的方式來看，民間融資的形式主要以信用借貸為主導(dǎo)，操作手段比較規(guī)范，手續(xù)簡便。據(jù)調(diào)查，民間融資的協(xié)議方式以選擇簽訂正式合同的形式居多，其次為打借條和口頭約定，且借款方式中大部分需要保證人或者財產(chǎn)抵押。

（三）民間借款利差較大，趨利性強，融資方向轉(zhuǎn)變

;過去民間借貸關(guān)系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助而發(fā)生的借貸關(guān)系。隨著民間借貸的發(fā)展，期融資趨利性逐漸增強，融入方愿意承受一定的費用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方向也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟困難戶移動，現(xiàn)在資金是由一般居民個人向會經(jīng)營、懂管理、有效益的經(jīng)濟主體方向移動，呈現(xiàn)“民助富”特點。如前所述，民間融資機構(gòu)吸收資金利率在20%左右，最高的達到25%，然而發(fā)放資金的利率卻在30%以上，甚至達到50%，利潤空間可觀。

（四）非公有制經(jīng)濟是民間融資的主體

民間融資的規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)展密切相關(guān)，主要為中小企業(yè)個體工商戶及居民個人，在縣域經(jīng)濟中，民營經(jīng)濟占據(jù)了中小企業(yè)的絕大多數(shù)。我國的金融體系結(jié)構(gòu)決定了缺少專門為民營中小企業(yè)以及個體工商戶提供融資服務(wù)的制度安排，中小企業(yè)大多數(shù)缺乏貸款所必需的抵押品和信用擔(dān)保，而且對資金的需求呈現(xiàn)規(guī)模小，時間緊等特點，正規(guī)金融機構(gòu)出于對其信貸風(fēng)險和信貸成本的考慮，很難把面輻射到中小企業(yè)，因此，中小企業(yè)的資金需求不得已只能依賴民間融資，在民營企業(yè)發(fā)展越快越好的地方、民間融資的成長也非常迅速。

（五）外來資金占有相當(dāng)比重

民間借貸的資金來源已經(jīng)不僅僅局限于鄂爾多斯市本市內(nèi)居民的閑散資金，市外資金通過本市內(nèi)的融資關(guān)系成為鄂爾多斯市民間借貸的一個部分。通過個案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前部分家庭事實上扮演著一個小型地下錢莊的角色，在那里聚集著來自四面八方社會關(guān)系的閑置資金。

三、鄂爾多斯市民間信貸的發(fā)展原因分析

（一）從民間融資的需求層面看，主要由于地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展、非公有制經(jīng)濟的繁榮及其金融支持相對缺失幾個因素

第一、從整體經(jīng)濟發(fā)展的歷程來分析，民間融資的擴張主要依賴于地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境的改善和經(jīng)濟實力的增強，社會體系中各個經(jīng)濟體的資金需求量激增導(dǎo)致民間融資的繁榮。

第二、非公有制經(jīng)濟的生存與發(fā)展催生了民間金融。

第三、廣泛的金融需求與信貸支持的有限為民間融資擴張?zhí)峁┝私鹑诃h(huán)境。正規(guī)信貸支持的有限性主要表現(xiàn)在以下幾方面。1）GDP增長率遠高于正規(guī)金融機構(gòu)貸款增長率，正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款總量小，存貸比例遠遠高于國家水平。2）而正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量小、種類少、結(jié)構(gòu)不完善、布局不合理，無法滿足市場對于資金的需求。3）銀行業(yè)與企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)不匹配。

（二）從供給層面看，民間資本的聚集和強烈的投資意識造就了民間融資的繁榮

隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，居民的生活水平和個人收入有了顯著提高。2007年全市人均GDP已突破1萬美元，超過北京（7200美元）、上海（8500美元），排名全國第四，2008年已達到1.5萬美元，趕上中等發(fā)達國家人均GDP水平；2008年，鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民可支配收入達19435元，較上年增長14.3%，農(nóng)牧民人均純收入也已達6500元，較上年增長8.5%。

四、民間信貸對鄂爾多斯經(jīng)濟的影響

（一）促進作用

首先，民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢群體對資金的需求，推動中小企業(yè)的發(fā)展和促進地區(qū)經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。

從經(jīng)濟學(xué)角度講，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是市場調(diào)節(jié)的產(chǎn)物。由于市場需求與銀行供給之間存在嚴重缺口使得民間資金走上舞臺，鄂爾多斯經(jīng)濟的高速發(fā)展恰恰又成為民間融資渠道的催化劑。根據(jù)保守估計，鄂爾多斯的民間融資總量占鄂爾多斯市貸款總量的三分之一。另一方面，民間融資資金獲得的快速性成為高利率的補償，很好的適應(yīng)了中小企業(yè)，尤其是房地產(chǎn)公司和能源開發(fā)公司。與正規(guī)金融機構(gòu)提供貸款的繁瑣手續(xù)和高標準不同，民間融資的手續(xù)往往只需簽個合約，甚至熟人圈內(nèi)的口頭協(xié)議，這對于剛起步不符合銀行標準的小企業(yè)或者資金周轉(zhuǎn)速度要求高的新興企業(yè)來說無疑是唯一的解決途徑。以房地產(chǎn)行業(yè)來看，2008年，鄂爾多斯二級以下的房地產(chǎn)公司86家，占全部房地產(chǎn)公司的91%，這也就意味著91%的房地產(chǎn)公司或多或少需要依靠民間信貸來維持產(chǎn)業(yè)的高速運轉(zhuǎn)，滿足大量資金和快速的資金流動。

第三，民間融資能有效緩解央行的貨幣緊縮政策對中小企業(yè)發(fā)展所帶來的制約。2007年至2008年上半年實行緊縮的貨幣政策，但由于民間信貸的存在，緊縮的貨幣政策對于中小企業(yè)的影響并不明顯，因此民間融資可以說是國家貸款政策與企業(yè)需求之間的的一個緩沖劑。

第四，民間借貸市場有利于促進銀行業(yè)經(jīng)營能力的提升，提高地區(qū)整體金融服務(wù)水平。民間融資繁榮對正規(guī)金融體系形成了壓力，為爭取社會資金融入正規(guī)金融市場體系，銀行必須不斷創(chuàng)新適應(yīng)市場需要的金融產(chǎn)品，提高信貸管理效率，提升經(jīng)營能力和服務(wù)水平。

（二）負面影響

民間借貸對經(jīng)濟也可能存在一些負面影響，尤其在金融機構(gòu)發(fā)展比較完善的地區(qū)。在鄂爾多斯經(jīng)濟發(fā)展模式以及金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀下，目前可能的負面影響相對較小。

第一，民間融資對制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。民間融資使得部分社會資金需求由顯性化轉(zhuǎn)為隱性化，不能準確反映社會資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門依據(jù)的市場信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準確。在鄂爾多斯，資金的供求缺口十分顯著，但銀行愛莫能助，在這種情況下，信息的準確與否無法改變資金短缺的現(xiàn)狀，因此，這種“自救”式的民間融資成為一種必要。

第二，是民間融資對儲蓄存款市場造成一定干擾，給商業(yè)銀行經(jīng)營造成一定影響。民間信貸高利率的特點吸引了部分資金，與正規(guī)金融機構(gòu)爭奪資金來源和市場份額，分流了金融機構(gòu)的存款。但是，我認為這種影響只是有限的影響。由于高收益伴隨著高風(fēng)險，個體在決策過程中也必然考慮到收益風(fēng)險，最終的決策結(jié)果受到個體對于風(fēng)險偏好的影響。從這種意義上說，民間借貸與購買股票債券相同是人們的一種投資選擇。

第三，民間融資帶來一定得市場風(fēng)險

上述兩個問題在我看來都不是民間信貸帶來的主要問題，或者說在鄂爾多斯還不是主要問題，我認為，民間信貸造成的最主要的問題是給市場帶來了一定得風(fēng)險。的資金供應(yīng)者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，但高利率使經(jīng)濟行為中蘊含高風(fēng)險因素，助長投機現(xiàn)象，而非理性的長期投資。

第四、民間融資加重了維護穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機構(gòu)，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當(dāng)?shù)卣５慕?jīng)濟金融秩序，增加社會不穩(wěn)定因素。但在鄂爾多斯，文化因素使鄂爾多斯民間信貸享有“信譽度高，資金安全性高，壞賬率較低”的美名。當(dāng)然，隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴大，僅僅依靠文化約束是不夠的，事實上，政府也采取了一系列措施規(guī)范民間借貸行為。

五、相關(guān)結(jié)論

第一、民間融資在經(jīng)濟快速增長的背景下合理化運行，對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的肯定性作用強于消極影響。民間借貸的發(fā)展方向是經(jīng)濟繁榮的一個側(cè)面，而且相互依存。首先，推動多元化經(jīng)濟的發(fā)展，民營經(jīng)濟的貢獻功不可沒，其次，促進行業(yè)群體的發(fā)展，市場帶動作用明顯增強。民間融資存在于快速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境中，依賴于龐大的市場主體，從其存在的各種形式來分析，足以證明其巨大的市場需求。因此，民間融資有其存在的合理性和必然性，而且一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，極大地推動了中小企業(yè)的發(fā)展，并緩解其融資難的問題。

第二、鄂爾多斯市民間融資的規(guī)模雖然不斷擴大，但其運作基本規(guī)范，民間借貸并沒有出現(xiàn)大的社會問題。

第三、合理的政策結(jié)論不在于打擊取締民間借貸，而是應(yīng)該通過一定的制度安排，比如說自律機制使民間借貸的社會成本得以有效控制，與此同時，不斷完善金融機構(gòu)，使金融機構(gòu)種類多樣化、結(jié)構(gòu)合理化。

摘要：民間信貸是一種古老的融資方式，出現(xiàn)于幾百年前，至今依然在金融界發(fā)揮著不可小視的作用。鄂爾多斯作為民間信貸活躍的一個典型城市，“地下錢莊”的生意進行的熱火朝天，人們戲稱鄂爾多斯“全民放貸不炒股”。

關(guān)鍵詞：鄂爾多斯民間借貸