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摘要：怎樣解決農(nóng)民“融資難、融資貴”的問題，提高農(nóng)村金融服務水平，增加農(nóng)戶收入，從而提高農(nóng)民的消費能力，是我國當前經(jīng)濟飛速發(fā)展極其重要的一環(huán)。十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中指出賦予農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利可以間接地通過賦予農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)來實現(xiàn)。農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)作為農(nóng)戶的一項資產(chǎn)進行貸款融資，進而探索一條商業(yè)化可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展方式。本文通過對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的現(xiàn)狀進行分析，討論其存在的問題，并對這些問題提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押 ；法律制度 ；風險機制

1農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的必要性與可行性

（1）發(fā)展農(nóng)村金融的需要

實施農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款對于發(fā)展農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都具有非常重要的意義。目前，一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)已經(jīng)陸續(xù)實施了該項措施，這在一定程度上解決了農(nóng)戶抵押品不足的問題，緩解了農(nóng)戶的資金需求難題，在很大程度上改變了原有的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；⒓s化生產(chǎn)，加速了產(chǎn)品的生產(chǎn)進程，提高了農(nóng)村金融發(fā)展水平，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定程度的帶動作用。

（2）完善農(nóng)村信用擔保體系

目前農(nóng)村的信用擔保體系是靠政府的行政力量強力維護的，從現(xiàn)行農(nóng)村金融擔保機制的運行經(jīng)驗上看，多數(shù)的擔保機構(gòu)面臨著擔保資金不足，很大程度上都需要政府伸出援助之手來劃撥擔保資金。將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)進行抵質(zhì)押貸款也就是說有足夠的抵押物進行抵質(zhì)押，能夠有效地應對和化解潛在的金融風險，這無疑是完善了農(nóng)村的信用擔保體系。

（3）法律制度層面

上土地產(chǎn)權(quán)能否成為有效抵押品存在分歧第一種觀點認為，土地產(chǎn)權(quán)具有經(jīng)營性價值，在獲得有效授權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上可以成為有效的抵押物。第二種觀點認為，土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押受制于當期的法律制度，法律層面沒有明確的法規(guī)條例來規(guī)定約束這項行為。第三種觀點認為，政府應該修訂有關(guān)法規(guī)條文來賦予土地產(chǎn)權(quán)的財產(chǎn)權(quán)能，使土地產(chǎn)權(quán)成為有效合法的抵押物。第四種觀點認為，從農(nóng)村土地使用價值、經(jīng)營價值低方面考慮，很難實現(xiàn)抵質(zhì)押物貸款所固有的風險防范功能。

1.2農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的主要模式和實施效果

當前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，以致于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押權(quán)難以實現(xiàn)?，F(xiàn)實中很少將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)作為獨立的抵押物，大多數(shù)情況下將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)與其他擔保方式相結(jié)合，共同起到約束信貸風險的作用。在實踐中，我國的農(nóng)村土地抵質(zhì)押貸款模式主要分為以下幾種 ：

（1）“信用 + 抵押”模式 ；（2）“保證 + 抵押”模式 ；（3）“反擔保 + 抵押”模式；（4）“信托 + 抵押”模式；（5）“土地證券化 + 抵押”模式。其中“信用 + 抵押”模式是一種較為簡單的融資模式，主要以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)作為抵質(zhì)押品向商業(yè)銀行進行貸款融資的我行為。“保證 + 抵押”模式是指農(nóng)戶將自己的土地產(chǎn)權(quán)折價入股的形式加入土地合作社，政府為入股土地合作社的農(nóng)戶分發(fā)土地使用權(quán)證，農(nóng)戶憑借它方可向商業(yè)銀行進行貸款融資。“反擔保 + 抵押”模式是指農(nóng)戶將土地產(chǎn)權(quán)抵押給第三方企業(yè)，以第三方企業(yè)為擔保向商業(yè)銀行進行貸款融資，當農(nóng)戶在規(guī)定期限到期時不能歸還借款時，第三方企業(yè)可通過其抵押的土地產(chǎn)權(quán)進行競標，通過所獲得的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)收益來清償債務，在債務償清之后才能將土地產(chǎn)權(quán)還到農(nóng)戶手里。

1.3農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款風險防范的困境

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和脆弱性決定了進行農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款融資業(yè)務風險的存在。當前，各地在推行抵質(zhì)押貸款業(yè)務時變相推出了抵質(zhì)押加上擔保貸款業(yè)務，旨在將融資的風險降到最低?？墒窃谝幌聨讉€方面仍然存在風險防范的困境。

（1）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的還款主要來源與經(jīng)營土地的收入，可是對于農(nóng)業(yè)來說，一個亙古不變的法則就是農(nóng)業(yè)極易受自然災害的影響，抵御風險能力較差。一旦自然災害嚴重影響到農(nóng)戶土地的收入，放貸機構(gòu)將會損失穩(wěn)定的第一還款來源，會給放貸機構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟損失。

（2）評估農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值不明確。第一，我國地域遼闊，土壤、氣候、人文環(huán)境、經(jīng)濟水平差異大，評估農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值時會因地制宜，難以形成一套統(tǒng)一的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值評估標準，以致于不同地區(qū)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值不具有可比性。其次，我國土地產(chǎn)權(quán)市場不健全，價格形成機制不完善，難以形成土地產(chǎn)權(quán)的公允價值。最后，對于評估土地產(chǎn)權(quán)的價值，我國缺乏專業(yè)的評估團隊，在評估土地產(chǎn)權(quán)價值時存在不足。土地產(chǎn)權(quán)評估價值有誤差，對可貸款的資金金額就會有影響。

2農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款存在的問題

2.1 法律保障的問題。缺乏明確有效的法律保障是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款存在的首要問題。雖然有以上五種抵質(zhì)押模式，看似已經(jīng)將風險水平降到很低，一旦發(fā)生農(nóng)民歸還不上貸款時，缺乏有效的法規(guī)條文來補償這些風險造成的損失。同時，又有《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》這樣的法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)權(quán)利禁止抵押，使農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押難以獲得保障。

2.2農(nóng)地交易市場存在問題，缺乏有效的價格形成機制。前面提到過會有諸多因素影響土地產(chǎn)權(quán)價值的評估，缺乏一套統(tǒng)一的被大眾所公認的評估標準。農(nóng)地流通轉(zhuǎn)讓的交易市場不規(guī)范，交易的活躍度也嚴格影響農(nóng)村的貸款規(guī)模，以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況。

2.3風險分散機制不完善，風險不可控。對于當前政府政策支持下金融服務不健全、農(nóng)村信貸保險機制發(fā)展不完善、農(nóng)業(yè)保險不完備、農(nóng)村的社會保障機制也有待提高情況下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款對于放貸機構(gòu)收回貸款來說的確潛藏著巨大風險。

3農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的相關(guān)建議

針對以上提出的問題，給出以下相關(guān)建議 ：

（1）針對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款給予法律的支持和保障，制定相關(guān)法律條文來使農(nóng)地抵質(zhì)押權(quán)的保障得以落實。例如，《物權(quán)法》、《土地承包法》以及《擔保法》的相關(guān)法律使農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、轉(zhuǎn)讓以及抵質(zhì)押流轉(zhuǎn)過程中的權(quán)益劃分更為明確，使得對土地用途的管理更為嚴格，農(nóng)村土地抵質(zhì)押后的經(jīng)營權(quán)益更為明確，經(jīng)營權(quán)利更為有效。

（2）落實評估土地價值機制，完善土地產(chǎn)權(quán)的評估價值以及農(nóng)地交易市場機制。在有效的供需平衡作用下，以公開的掛牌競價和登記的農(nóng)村土地確認權(quán)為基礎(chǔ)，構(gòu)建一套覆蓋整個農(nóng)村體系的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)定價基本信息系統(tǒng)。

（3）建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押業(yè)務與擔保、保證、保險、信用等多種業(yè)務相結(jié)合的多層次風險防范體系。前面提到的 5 種模式主要是抵質(zhì)押業(yè)務與其中一種業(yè)務結(jié)合以降低風險，在兩種業(yè)務結(jié)合的情況下風險抵御水平不顯著，試想將 3 種或 3 種以上的業(yè)務進行結(jié)合會將風險水平大大降低。

參考文獻

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作者：谷連杰,高曉光 單位：吉林財經(jīng)大學金融學院