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1.急銀行之所急———控制中間業(yè)務(wù)潛在風險

目前，中間業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行機構(gòu)極為重視的業(yè)務(wù)，也是金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)是指銀行通過為客戶辦理支付結(jié)算，以及其他委托事項從中收取手續(xù)費的各項業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌、開出信用證、代客外匯交易、代客理財、匯兌等業(yè)務(wù)。由于無法對日新越異的銀行中間業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范和管理，業(yè)內(nèi)逐漸出現(xiàn)了一種無奈：律師服務(wù)未能在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的保駕護航作用，銀行開始從風險經(jīng)營型企業(yè)，演變成風險厭惡型企業(yè)，其中律師服務(wù)缺位成為重要的原因。如果說傳統(tǒng)存貸款尚有固定的法律服務(wù)模式可循，更多的中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，正在成為沒有法律服務(wù)規(guī)范可循、具有巨大需要的領(lǐng)域。進入銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，需要重新定位銀行相關(guān)部門的職能，與律師服務(wù)協(xié)同發(fā)揮防范控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風險。由于銀行中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定很少，限制相對寬泛。律師應(yīng)當積極建議銀行建立完善的中間業(yè)務(wù)風險控制機制，以專業(yè)知識對合同性文件進行法律審查。讓律師服務(wù)提前介入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計和交易，論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地安排中間業(yè)務(wù)法律框架，開展法律專題調(diào)研，研究中間業(yè)務(wù)法律風險預防，建立法律風險評價制度，研究總結(jié)法律咨詢疑難問題，逐步形成中間業(yè)務(wù)法律指引。對中間業(yè)務(wù)合同及文件進行法律審查，商業(yè)銀行總行或分行對多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了規(guī)范縝密的制式合同，但在中間業(yè)務(wù)方面，由于種類繁多、產(chǎn)品差異較大，客戶需求差異化，出于業(yè)務(wù)競爭的需要，需要為客戶提供個性化服務(wù)，因此較多業(yè)務(wù)沒有制定制式合同，在此情況下銀行相關(guān)部門與律師在開展中間業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當根據(jù)客戶實際需求擬訂合同。目前，中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，對聯(lián)系廣、影響大的業(yè)務(wù)側(cè)重于監(jiān)管限制，忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當事人權(quán)利義務(wù)的有效規(guī)范。基于上述實際，律師可以通過中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂、使用、管理，進行合同履行及跟蹤監(jiān)督，規(guī)范當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，發(fā)揮合同文本的事前防范功能，進而增強中間業(yè)務(wù)可預期性和確定性，規(guī)范銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范減少糾紛。

2.開展有效性審查———控制消費貸款法律風險

銀行的個人消費貸款(即銀行的零售業(yè)務(wù))業(yè)務(wù)領(lǐng)域，蘊含著律師非訴訟法律服務(wù)的廣闊空間。以個人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業(yè)務(wù)，運用法律知識和經(jīng)驗，對開發(fā)商、購房者的主體資格和文件進行真實性、合法性、有效性審查，通過服務(wù)銀行、開發(fā)商和購房者三方，既能有效地防止虛假現(xiàn)象出現(xiàn)，盡可能控制信貸資金出現(xiàn)呆賬、壞賬；又能對銀行信貸資金安全、有效、及時地回收起到保障作用。通過對三方當事人提供專業(yè)化的服務(wù)，從而保障消費貸款的安全、便捷、合法、規(guī)范。具體來說律師的法律服務(wù)應(yīng)包括：協(xié)助銀行對房產(chǎn)開發(fā)商及樓盤開展調(diào)查確認，出具法律意見書。協(xié)助銀行做好對購房者的調(diào)查核實，出具法律意見書。協(xié)助銀行、開發(fā)商、借款人三方擬訂個人住房按揭法律事務(wù)所需一切合同、協(xié)議及其他法律文件，并對三方簽訂的協(xié)議、合同及其他法律文件提供律師見證。協(xié)助各方辦理按揭貸款房屋的各項登記備案。根據(jù)借款人的還款日期，及時提醒借款人履行合同按時還款，對借款人遲延還款的，發(fā)出催款函督促購房者按時歸還本息，發(fā)現(xiàn)購房者無力歸還本息，盡早采取措施，要求開發(fā)商履行回購義務(wù)，或拍賣所抵押房產(chǎn)。

3.運用法律文書工具———優(yōu)化律師服務(wù)

銀行對開發(fā)貸款項目、技改貸款項目的項目評估是貸款前的必經(jīng)程序，項目評估報告是商業(yè)銀行審貸會決定是否貸款的重要決策依據(jù)。項目評估報告通常包括：借款人評價、項目建設(shè)條件評價、市場評估、投資估算和籌資評估、償債能力評估、貸款風險評價等內(nèi)容。其中對于借款人資信狀況，經(jīng)過律師調(diào)查可以出具法律意見書；對于項目建設(shè)條件評價當中的項目合法性審查，也可以通過律師調(diào)查、審查后出具法律文書。對于貸款風險評價當中的擔保風險分析，律師可以對借款人擬提供抵押的抵押物合法性進行審查。對該抵押物權(quán)屬調(diào)查之后出具法律意見書。銀行流動資金貸款中的律師法律服務(wù)，主要是由律師對抵押人提供的抵押物進行合法性審查，以及到房地產(chǎn)抵押登記部門進行調(diào)查，出具相應(yīng)的法律文書。另外律師還應(yīng)該參與對借款人的資信調(diào)查，介入對借款人借款投入的項目的合法性審查，以及對借款投入項目的聯(lián)建合同的審查、聯(lián)建方的資信調(diào)查等等。

4.提高律師綜合素質(zhì)———勝任法律服務(wù)

要求隨著金融一體化和自由化的逐步深化，商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)、新品種和新經(jīng)營體制次第推出，經(jīng)營理念與業(yè)務(wù)范圍等發(fā)生了重大變化，其間所面臨的法律問題前所未有，要求律師不僅精通法律還要掌握金融業(yè)務(wù)知識，不僅精通本土金融法律事務(wù)運作，還要掌握國際市場金融法律事務(wù)運作方法。從國有的現(xiàn)狀看，我國商業(yè)銀行在衍生金融工具交易、投資銀行業(yè)務(wù)等方面缺乏人才，商業(yè)銀行為彌補缺陷，除了引進人才之外，帶有明顯傾向性的選擇就是引進高端法律人士。從律師業(yè)務(wù)與國際接軌的結(jié)果來看，就是商業(yè)銀行嘗試成立類似國外銀行的法務(wù)部門，實現(xiàn)法律事務(wù)自行處理。我國沿海地區(qū)外資銀行已經(jīng)試點取得了積極的效果，參與其間律師的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在專業(yè)素質(zhì)方面。律師從業(yè)人員應(yīng)當不斷提高自身素養(yǎng)，選擇更高的定位，直接為銀行提供法律專業(yè)服務(wù)。

5.從規(guī)范貸款程序入手———開展法制業(yè)務(wù)培訓

鑒于人民法院受理商業(yè)銀行為原告的民事訴訟案件逐年增加，執(zhí)行難度逐步加大不斷蔓延的趨勢。律師服務(wù)需要以《商業(yè)銀行法》《貸款通則》為教材，針對銀行客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗不足，人員素質(zhì)參差不齊開展銀行信貸法律事務(wù)全程培訓：貸前階段培訓重點放在掌握借款人的借款條件、借款用途、還款來源、擔保人及抵押物狀況、變現(xiàn)能力的調(diào)查方法。學會收集真實有效的客戶資料。貸中階段培訓重點放在學習分析借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用狀況，考察擔保人的擔保能力，抵押物的權(quán)屬變化。貸款需求量的測算，適當授信額度確定的計算方式。貸款發(fā)放合規(guī)性考核標準掌握，法律合同的簽訂標準，抵押物登記的程序確認。貸后階段培訓重點放在加強貸后管理要領(lǐng)掌握，走訪客戶、現(xiàn)場檢查的必備要素，貸后檢查報告格式文本，發(fā)現(xiàn)問題的上報程序，進行風險預警的項目庫進入等等。在培訓的基礎(chǔ)上，協(xié)助銀行開展信貸合規(guī)法律審查，把防范銀行信貸風險落到實處。

6.根據(jù)商業(yè)銀行需求———豐富法律服務(wù)內(nèi)涵與形式

由于我國銀行業(yè)與法律服務(wù)相融合相對滯后，律師過去為銀行提供的法律服務(wù)方式粗放簡單，內(nèi)容較為單純，主要為訴訟業(yè)務(wù)。在當前同業(yè)競爭激烈，金融監(jiān)管升級的形勢下，銀行難以對法律服務(wù)提出確切、系統(tǒng)、全面的需求。需要律師借鑒國際同行的經(jīng)驗，主動地向銀行介紹法律服務(wù)，探討合作的領(lǐng)域，而不應(yīng)當局限于訴訟服務(wù)。當前，律師為銀行業(yè)提供法律服務(wù)內(nèi)容廣泛，新的服務(wù)需求正在不斷涌現(xiàn)：一是參與銀行股份制改造（主要是配合城市商業(yè)銀行上市）的合并與分立活動，對其法律可行性和可操作性進行論證，承擔具體的法律文件的起草、審訂，參與整個活動的談判和監(jiān)督執(zhí)行；出具法律意見書和起草、審核相關(guān)法律文件；參與投資項目的選擇、談判。設(shè)計投資方案，協(xié)助尋找投資機會和投資伙伴；為銀行進行有關(guān)的銀行資信調(diào)查，并出具調(diào)查報告。二是介入地方融資平臺銀行資產(chǎn)保全；按揭、轉(zhuǎn)按揭擔保責任認證；國際業(yè)務(wù)離岸資金保函檢證；跨國融資合法性驗資保險；銀團貸款合作見證；銀行混業(yè)經(jīng)營許可等方面，法律服務(wù)項目豐富，既能為銀行提供法律保障，又能開拓律師服務(wù)新領(lǐng)域。通過雙方努力，完全可以把銀行新業(yè)務(wù)引進到法律服務(wù)中來，探索為銀行提供服務(wù)的新模式。三是推出“駐行辦公式”服務(wù)，正在成為銀行與律師業(yè)聯(lián)手的新形式。律師事務(wù)所派出深諳金融業(yè)務(wù)、經(jīng)驗豐富的專業(yè)律師進駐銀行，把法律服務(wù)送上門，提供全天候服務(wù)。既滿足銀行客戶需求，又使律師事務(wù)所以獨特的方式開拓市場。為銀行服務(wù)的律師必須熟悉銀行法律、法規(guī)、實務(wù)經(jīng)驗豐富，通曉銀行法律業(yè)務(wù)。律師事務(wù)所應(yīng)當根據(jù)銀行需求，因地制宜地尋求新的法律服務(wù)模式為銀行提供服務(wù)。隨著銀行業(yè)對法律服務(wù)需求的層次提高，法律服務(wù)工作量的加大，單兵作戰(zhàn)、單打獨斗的方式，將會被團隊化律師所取而代之。隨著外資銀行的進入，國外以銀行法律服務(wù)為主業(yè)的專業(yè)律師已經(jīng)進入中國。我國律師事務(wù)所如果不能及時調(diào)整策略，將難以為銀行提供良好的服務(wù)，極有可能在激烈的競爭中失去話語權(quán)、生存權(quán)。我國逐步走向開放的銀行業(yè)，應(yīng)對“狼來了”的最有效的措施，就是借鑒發(fā)達國家法律服務(wù)的經(jīng)驗為我所用。例如在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借鑒文件清單、法律意見書、盡職調(diào)查、貸款條件衡量表等成熟制度，進一步完善貸前、貸中、貸后程序。在銀行重點開展的銀行不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)、開拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)等方面，借鑒國外同行的有益經(jīng)驗，擇其善者“照搬移植”為我所用。只要律師和銀行共同攜手，就能夠促成銀行業(yè)與法律服務(wù)的共同發(fā)展。

作者：郭文珠