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1山東省小額信貸公司發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題

(1)國(guó)家監(jiān)管力度不夠。

小額信貸公司普遍由當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄓ绊懥唾Y金規(guī)模的集團(tuán)式企業(yè)發(fā)起并出資成立，山東省金融辦規(guī)定，小額貸款公司不能僅由一家公司來(lái)做，發(fā)起人最高能占51%的股份。此外，小貸公司的成立還需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批過(guò)程，審批單位為省金融辦、人民銀行、公安工商部門(mén)組成的聯(lián)合會(huì)議，繁雜的步驟使小貸公司的正規(guī)化有所保證，不符合規(guī)定的企業(yè)無(wú)法取得營(yíng)業(yè)資格。與嚴(yán)格的成立過(guò)程相反，在對(duì)于小貸公司的監(jiān)管上，國(guó)家既無(wú)專(zhuān)門(mén)監(jiān)管部門(mén)也無(wú)針對(duì)性法律法規(guī)出臺(tái)，導(dǎo)致目前國(guó)家對(duì)小貸公司的整體監(jiān)管力度較弱。就山東省來(lái)說(shuō)，在對(duì)小貸公司的監(jiān)管方面，省、市金融辦起的作用比較大，特別是近幾年郭省長(zhǎng)上任以來(lái)在小貸公司的監(jiān)管層面比較嚴(yán)格，金融辦監(jiān)管力度很大，每年省里、市里各一次檢查，看業(yè)務(wù)是否有觸及紅線(xiàn)、是否存在違規(guī)操作等。

(2)抵押業(yè)務(wù)辦理處處受限。

由于國(guó)家政策與地方金融辦溝通效率較低，很多地方金融辦給予小貸公司的優(yōu)惠政策無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)直接作用到實(shí)處。舉例來(lái)說(shuō)，前些年威海市小貸公司、擔(dān)保公司想要辦理抵押業(yè)務(wù)，個(gè)別政府部門(mén)以小貸公司不是銀行等金融機(jī)構(gòu)而拒絕為之辦理抵押登記。此外，可以抵押的資產(chǎn)也受到限制，比如在建工程不能抵押，船舶抵押方面要受海事局管理，海事局直接隸屬中央直轄，對(duì)于省、市政府的文件不認(rèn)，因此小貸公司在辦理抵押、擔(dān)保時(shí)受到較多的限制，直接影響了其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。

(3)融資渠道單一。

“有市無(wú)錢(qián)”的融資難問(wèn)題一直是困擾小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)者的首要問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)小額貸款機(jī)構(gòu)的融資現(xiàn)況不盡相同。除了一小部分的小額信貸機(jī)構(gòu)由于有外資背景，目前融資壓力相對(duì)較小外，國(guó)內(nèi)大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)為內(nèi)資形式，即資金來(lái)源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，這種外源融資比重很低的融資模式很容易遇到資金瓶頸。以威海市為例，金融辦規(guī)定小貸公司的融資必須連續(xù)三年評(píng)為一級(jí)貸款公司且無(wú)不良貸款等才可從銀行融資注冊(cè)資金的50%。單一的融資渠道對(duì)小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

(4)業(yè)務(wù)范圍窄。

小貸公司目前基本都是以發(fā)放小額貸款為主，很少有將資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保、信托融資、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)列入業(yè)務(wù)范圍。從拉美國(guó)家以及世界小微企業(yè)發(fā)展國(guó)家看我國(guó)小額信貸公司需要擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，包括幫助借款人加強(qiáng)金融管理、提高還款能力。小貸公司的融資渠道單一是限制業(yè)務(wù)范圍的重要原因，融資難使小貸公司的資金受限，很難在提供小額貸款外再進(jìn)行其他的業(yè)務(wù);此外，政府對(duì)小貸公司業(yè)務(wù)范圍的限制也很多。政府一方面鼓勵(lì)小貸公司進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一方面又在各方面進(jìn)行限制，導(dǎo)致小貸公司在創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)上處于尷尬局面。

2應(yīng)對(duì)小貸公司發(fā)展問(wèn)題的策略分析

(1)金融辦發(fā)揮進(jìn)一步作用。

在我國(guó)，對(duì)小貸公司的發(fā)展有直接導(dǎo)向作用的是政府部門(mén)的金融辦，但是不得不承認(rèn)的是，目前在山東省金融改革背景下雖然省內(nèi)各地金融辦已出臺(tái)很多針對(duì)小貸公司的優(yōu)惠政策，但是由于地方金融辦還是收集意見(jiàn)比較多，對(duì)問(wèn)題的解決措施執(zhí)行力較差，直接導(dǎo)致很多政策無(wú)法落到實(shí)處。作為十分重視小額貸款公司的政府部門(mén)，金融辦可以起到小貸公司與中小企業(yè)的紐帶、介紹作用。由當(dāng)?shù)亟鹑谵k對(duì)小貸公司進(jìn)行審批，隨后介紹給需要貸款的中小企業(yè)，并且可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行較為客觀、真實(shí)的信用、資產(chǎn)狀況的評(píng)級(jí)，使小貸公司在開(kāi)發(fā)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的過(guò)程中更加順暢、高效，而且還可以減少因部分小微企業(yè)提供虛假信息造成的法律糾紛。

(2)因地制宜拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

小額貸款行業(yè)需求很大，但是由于金融辦在小貸公司拓展業(yè)務(wù)方面給予的限制較多，小貸公司只能從增加本地借款企業(yè)的類(lèi)型方面入手進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大。首先，發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要因地而異，例如威海地區(qū)農(nóng)業(yè)已經(jīng)較少，只剩水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等少數(shù)漁業(yè)，所以在農(nóng)業(yè)方面的需求較少，如果盲目開(kāi)展針對(duì)“三農(nóng)”的優(yōu)惠業(yè)務(wù)，則無(wú)法起到拓展小貸公司業(yè)務(wù)范圍的有效作用。而位于山東西部的濰坊市和壽光市農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久，擁有龐大的農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)和國(guó)家的重點(diǎn)扶持政策，當(dāng)?shù)匦≠J公司可以加大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)方面的宣傳工作，讓小額信貸深入人心。

(3)加強(qiáng)與政府合作尋求融資渠道、業(yè)務(wù)范圍的拓展。

在政府金融辦嚴(yán)格控制小貸公司利率的大背景下，小貸公司通過(guò)單方面放寬利率來(lái)增加業(yè)務(wù)量是不現(xiàn)實(shí)的，必須尋求政府的支持和銀行業(yè)的認(rèn)同。

(4)發(fā)揮小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

目前全國(guó)各省市普遍成立了小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)，在促進(jìn)小額貸款公司信息交流、團(tuán)結(jié)發(fā)展上發(fā)揮了很大的作用。小貸協(xié)會(huì)是由在某地區(qū)具有一定影響力的小額貸款公司發(fā)起，廣泛聯(lián)合當(dāng)?shù)鼐哂歇?dú)立法人資格的小貸公司共同發(fā)展的行業(yè)性、自律性、非營(yíng)利性組織機(jī)構(gòu)。首先，通過(guò)小額貸款企業(yè)協(xié)會(huì)，小貸公司之間可以實(shí)現(xiàn)信息的快速共享，使小貸公司之間的資金融通更加便捷，促進(jìn)了小貸公司融資渠道的拓展。其次，發(fā)展較快的小貸公司可以帶頭聯(lián)合多家小貸公司以小貸協(xié)會(huì)的名義共同向銀行貸款，既可以使小貸公司的信用評(píng)級(jí)上升，獲得更多銀行貸款又可以帶動(dòng)發(fā)展較慢的小貸公司。以山東省小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)為例，協(xié)會(huì)駐地山東省濟(jì)南市，擁有獨(dú)立的網(wǎng)站和公共平臺(tái)，在第一時(shí)間更新政府、銀行業(yè)的有關(guān)小貸行業(yè)的新聞動(dòng)態(tài)并由專(zhuān)家給出分析、建議，增強(qiáng)了行業(yè)的凝聚力。煙威地區(qū)目前還沒(méi)有正式的小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)，主要依附于山東省小貸協(xié)會(huì)，但是煙威沿海地區(qū)具有明顯的地區(qū)特色，小貸行業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，如果設(shè)立地區(qū)小貸協(xié)會(huì)相信會(huì)更好地起到聯(lián)合促發(fā)展的作用。

(5)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，降低融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，利用便利的互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低在金融交易中由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的高成本。互聯(lián)網(wǎng)可以向金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)的數(shù)據(jù)源，將這些數(shù)據(jù)與銀行系統(tǒng)聯(lián)系起來(lái)，然后以此為依據(jù)建立新的標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系。但是在社會(huì)信用體系還不健全的中國(guó)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與小貸公司的資金融通還需要很長(zhǎng)時(shí)間的努力和銀行方面的認(rèn)可。在9月，大公國(guó)際推出的中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)上線(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)漸進(jìn)式的發(fā)展必將成為大勢(shì)。

作者：王梅 單位：山東大學(xué)