前言:想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎?我們特意為您整理了5篇小額貸款行業(yè)調(diào)研報告范文,相信會為您的寫作帶來幫助,發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。
關(guān)鍵詞:產(chǎn)品的創(chuàng)新 整合資源 人才培養(yǎng)
一、我國中小企業(yè)面臨的困境
最近,廣東省政府有關(guān)部門組織的一份關(guān)于廣東省成長型中小企業(yè)融資狀況的調(diào)研報告,調(diào)研報告表示,本地中小企業(yè)正面臨“內(nèi)外夾擊”,一方面融資渠道缺乏,另一方面要產(chǎn)業(yè)升級追上時代步伐。調(diào)研發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的投入普遍不足。以中小企業(yè)研發(fā)投入為例,廣東研發(fā)投入占GDP的比重僅為1.25%,低于全國1.4%的平均水平。
在浙江溫州,某些行業(yè)的形勢更加相當(dāng)嚴(yán)峻,溫州生產(chǎn)打火機的企業(yè)原來有幾千家,目前還在經(jīng)營銷售的只有幾百家,緊固件行業(yè)去年3000多家企業(yè),今年只有2000家左右。
二、我國中小企業(yè)的出路
1、改善融資難的問題。
雖然遭遇“融資難”這一世界性的難題,但廣東的中小企業(yè)并沒有自暴自棄,除了積極尋求貸款外,中小企業(yè)和相關(guān)部門開始另辟蹊徑,采取了一系列措施,如引進某私募基金作為戰(zhàn)略投資者。由于第三方擔(dān)保公司費用太高,互為上下游的企業(yè)就伸出援手,提供擔(dān)保,企業(yè)申請發(fā)行短期融資券或者集合債。民間借貸也是一條重要渠道。據(jù)介紹,目前廣東市場上民間借貸多通過典當(dāng)行、擔(dān)保機構(gòu)等中介機構(gòu),這樣一來,融資的風(fēng)險就幾乎全部落在中介機構(gòu)身上。據(jù)相關(guān)人士透露,目前有關(guān)部門正在商議研究中小企業(yè)的“再擔(dān)保。
溫州有6000億的民間資本,民間金融非?;钴S。所謂‘民間金融’就是游走在法律邊緣的灰色地帶,不受法律保護。但它伴隨著溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展,一直作為正規(guī)銀行的一種補充而客觀存在。溫州民間金融的正面意義不容抹殺,而小額貸款公司收編民間資本最大的障礙是“主體的游離”。真正從事民間金融的人反而投報無門?!耙姑耖g資本從地下走到地上,長遠來看。還是允許組建社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小商人銀行等民間銀行,加大金融對內(nèi)開放的步伐?!睋?jù)了解,村鎮(zhèn)銀行在長興等地已有試點。浙江政府明確表示,信譽好的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這也是很多企業(yè)對小額貸款公司躍躍欲試的原因。9月,溫州第一家小額貸款公司正式宣告成立,是民間資本走出地下的一次有益試水。通過合法的渠道,賺合法的錢,是大多民間資本的愿望,小額貸款公司或是其擺脫身份危機的開始。
2、促進產(chǎn)品更新?lián)Q代?;蜣D(zhuǎn)產(chǎn)其他產(chǎn)品。
在廣東省從事生產(chǎn)經(jīng)營的中小工業(yè)很大一部分從事高消耗、低附加值生產(chǎn)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移以及節(jié)能減排等多項政策的推進實施,中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級壓力越來越大?!安徽{(diào)整、不轉(zhuǎn)移,就會面臨原有所在地土地、勞動力、用水、用電等成本的不斷增加和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的制約。就要被先進的中小企業(yè)趕上。盡量向高新技術(shù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化,提高科技含量。
3、進一步整合資源,增強競爭能力。
在當(dāng)今激烈的競爭中,價格戰(zhàn)爭已經(jīng)不起任何作用了,你沒有低廉的成本,怎么敢有低廉的價格,最終只能造成兩敗俱傷。那么成本的高低無疑成了制造型企業(yè)的生命線。降低成本就理所當(dāng)然的成為企業(yè)管理高層的當(dāng)務(wù)之急。而企業(yè)怎么樣才能有效降低企業(yè)產(chǎn)品成本呢?可以從以下幾方面方面來加以解決。
(1)制造成本主要是制造車間直接材料,直接人工,直接制造費用,而直接材料包括采購費用和采購成本。
(2)管理費用,主要包括管理人員工資,各種辦公費,差旅費,新產(chǎn)品研究開發(fā)費,3E模型,合并后,很明顯,管理人員數(shù)量也要減少,外設(shè)辦事處減少,新產(chǎn)品研究開發(fā)以前要兩套人馬,現(xiàn)在一套就夠了,所以無論是管理人員工資,差旅費,新產(chǎn)品研究開發(fā)費都會減少,造成總的管理費用減少。
(3)財務(wù)費用(Financial expenses)。由于兩個企業(yè)合并后,生產(chǎn)規(guī)模擴大了,資金實力雄厚了,貸款成本也相應(yīng)下降了。從而有效降低了財務(wù)費用。
(4)銷售費用Selling expenses。兩個企業(yè)合并后,以前在同一個地方的常設(shè)銷售機構(gòu)可以拆掉一半,并且減少了競爭風(fēng)險,銷售折扣,銷售回扣總會有相應(yīng)降低。因為市場上少了一個競爭對手。
其次,員工的觀念在轉(zhuǎn)變,他們已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的中堅力量。改制前的國營企業(yè)是職工的鐵飯碗,職工工作的積極性不高因而極大地影響了企業(yè)的效率和效益;改制后,員工是以打工者的身份與企業(yè)建立合同關(guān)系,企業(yè)的績效與員工的工作掛鉤,并且對技術(shù)骨干和優(yōu)秀管理人員進行各種方式的獎勵,極大地調(diào)動了員工的創(chuàng)造性和積極性。人是企業(yè)中最重要的資源,在新的體制和優(yōu)秀的企業(yè)家的帶領(lǐng)下,企業(yè)的員工正在以積極的心態(tài)為企業(yè)創(chuàng)造越來越多的效益。
在對企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進行了解的同時,我們還以調(diào)查報告以及座談會的方式與企業(yè)直接接觸,對企業(yè)的中小企業(yè)融資狀況進行了深入的調(diào)查。
(一)中小企業(yè)融資貸款現(xiàn)狀
贛州市雖然是全國第二大設(shè)區(qū)市,但城市規(guī)模比較小,招商銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行在贛州市沒有設(shè)立辦事機構(gòu),主要的金融機構(gòu)有工農(nóng)中建四大銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。從訪談中,我們對中小企業(yè)在中小企業(yè)融資過程中對這些金融機構(gòu)的選擇情況做了了解。
一般情況下,工農(nóng)中建四大銀行仍然是民營企業(yè)貸款的主要來源之一。然而, 雖然大多數(shù)民營企業(yè)仍然將四大國有銀行做為貸款的選擇之一,但是被調(diào)查的民營企業(yè)對從四大銀行進行貸款的前景仍然不太樂觀。此次調(diào)研的民營企業(yè)普遍認(rèn)為,就四大國有銀行而言,隨著銀行的改制和銀行業(yè)風(fēng)險的加大, 四大銀行受地方政府的行政影響將會越來越少, 雖然國家積極提倡和鼓勵銀行加大對中小企業(yè)的貸款,然而,從一系列的財務(wù)指標(biāo)要求到抵押品等等嚴(yán)格的條件,民營企業(yè)仍然感到從四大國有銀行貸款的門檻過高。
從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中同樣占很大的比重,這說明商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)發(fā)展中將起著越來越重要的作用。與四大國有銀行相比,雖然其貸款利率較高,但被調(diào)查的企業(yè)普遍認(rèn)為商業(yè)銀行貸款方式更加靈活、貸款手續(xù)更加簡便,對于中小企業(yè)貸款的門檻較低;此外,地方政府對于地方商業(yè)銀行仍然有較大的影響,如果企業(yè)貸不到款,由政府出面,還是能起到一定的作用。然而,一個不容忽視的問題是 商業(yè)銀行是以盈利為目的的 ,對于機械加工等微利經(jīng)營的傳統(tǒng)制造業(yè)而言,從商業(yè)銀行獲得貸款仍然存在一定的困難。
農(nóng)村信用社是最容易獲得貸款的機構(gòu),由于信貸員扎根于民間,對貸款者比較了解,所以一般的小額貸款比如 5 - 10 萬元,只要貸款者出示身份證就能獲得信用貸款。由于從農(nóng)村信用社獲得的貸款一般都為短期貸款,貸款期限不超過一年,因此稀土的采礦主(多為個體經(jīng)營者)常常用此方式獲得貸款。雖然其貸款年利率高達 10 %左右,但是其簡便、快捷,在贛州網(wǎng)點相對也較多,仍為多數(shù)中小企業(yè)主所青睞。
由于贛州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建立的時間還不長,我們所調(diào)查的企業(yè)大部分對信用擔(dān)保機構(gòu)的作用持保留態(tài)度,認(rèn)為它的建立不能很好地緩解企業(yè)貸款難的問題。首先,通過信用擔(dān)保機構(gòu)需要付出一定的成本,比如提供反擔(dān)保等,其費用不會比向銀行提供抵押品獲得抵押貸款低;其次,企業(yè)還存在著要貸款就要提供超額的抵押品的意識,認(rèn)為只有通過手續(xù)齊全、超額的抵押品才能獲得貸款,沒有想到利用資產(chǎn)的杠桿作用——通過信用擔(dān)保機構(gòu)提供的擔(dān)保,放大抵押品,獲得比抵押品價值大得多的貸款。由于以上原因加上信用擔(dān)保機構(gòu)運行時間較短,在被調(diào)查的企業(yè)中只有一家通過信用擔(dān)保機構(gòu)獲得了貸款, 其他 均通過其他方式獲得貸款,并且對于以后是否通過信用擔(dān)保機構(gòu)進行貸款持保留態(tài) 度。 但信用擔(dān)保機構(gòu)對處于擴張期的企業(yè)的中小企業(yè)融資卻有著很大的作用,處于此階段的企業(yè),其資金需求量大,但能提供的抵押品有限,通過其提供的擔(dān)保,對抵押品有放大作用,一般為 1 : 5 ——即 100 萬的抵押品能獲得 500 萬的貸款,而據(jù)調(diào)查,信用擔(dān)保機構(gòu)僅收取 5 %左右的擔(dān)保費,這與企業(yè)抵押品的評估、抵押登記手續(xù)等的費用差不多。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的宣傳力度不夠以及企業(yè)對其認(rèn)識存在的誤區(qū),在一定程度上限制了其作用的發(fā)揮。
關(guān)于對企業(yè)發(fā)展情況的實踐調(diào)研報告
私營企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告
稅務(wù)系統(tǒng)調(diào)研報告:發(fā)揮稅收職能扶持企業(yè)發(fā)展調(diào)研報告
對縣民營企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考
高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展情況調(diào)查研究
小額擔(dān)保貸款:
讓更多山村致富
“是農(nóng)信社的小額擔(dān)保貸款和保姆式的幫扶,使我由窮變富!”筆者在地處鳳縣最邊遠的留鳳關(guān)鎮(zhèn)葦子坪村村民熊焱家現(xiàn)場調(diào)研時,主人公一見面就發(fā)自肺腑地對我們說道。
鳳縣地處陜西秦嶺腹地,全縣3187平方公里,約11萬人口,其中農(nóng)村人口7.6萬人,既是一山大溝深、個人口散居的西部山區(qū)縣,又是全國四大有色金屬基地之一,還有著中國南北地域“界碑”、陜甘川三省“咽喉”之稱,盛產(chǎn)花椒、黨參、麝香等諸多名優(yōu)土特產(chǎn)品:又為嘉陵江源頭,境內(nèi)山峰峽崖競秀、坦洞泉溪交織:又是有名的古戰(zhàn)場和羌族發(fā)祥之地,歷史遺存頗豐。
在鳳縣開展的“黨的群眾路線教育實踐調(diào)研活動”中,風(fēng)縣農(nóng)信社班子成員帶領(lǐng)部室負責(zé)人深入包扶村的葦子坪村,詢問村民的生活和今年脫困致富的措施實施情況,幫助村組和農(nóng)戶修訂長遠的致富計劃。并分頭遍訪客戶,問政于民、問需于民、問計于民和為他們辦實事。
葦子坪村曾是全鎮(zhèn)乃至全縣最窮的村。熊焱因為家庭窮困,初中畢業(yè)就選擇外出打工,后又因父母體弱多病,只有放棄外出打工,由于貧困,直到30歲還是獨身。熊焱告訴我們,早在2008年,他和村上的28戶豬苓種植戶,就是靠農(nóng)信社送上門的30萬元小額擔(dān)保貸款和不斷為發(fā)展壯大這一產(chǎn)業(yè)提供貼心地服務(wù)和不斷輸送“小貸血液”,使葦子坪村種植豬苓的農(nóng)戶發(fā)展到目前的90%。今年葦子坪村僅豬苓銷售收入就達60余萬元:全村育核桃、白果、雪松等苗木180余畝:又有大鯢、林麝等特種養(yǎng)殖戶,先后注冊成立了森源核桃苗木和中藥材2個專業(yè)合作社。熊焱不僅靠種植豬苓收入年年遞增,并取妻生子,家里小車、家電等應(yīng)有盡有。僅今年,熊焱銷售豬苓一項就收入18萬多元:還養(yǎng)殖大鯢50余尾,又育苗木6畝,還被縣農(nóng)信社和勞動就業(yè)等部門推薦到縣內(nèi)多個鎮(zhèn)、村傳經(jīng)送寶。
不僅包扶的葦子坪村,在鳳縣農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子的帶動倡導(dǎo)下,所轄的9社1部4個信用分社紛紛開展下鄉(xiāng)走訪調(diào)研和服務(wù)活動,尤其是針對4月全縣出現(xiàn)的霜凍災(zāi)害,造成特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)花椒幾乎絕收這一實際,因鎮(zhèn)因村制宜,擇優(yōu)扶持綠色蔬菜、藥材等種植業(yè),林麝、娃娃魚等特種養(yǎng)殖業(yè)為特色的農(nóng)業(yè)項目,特意推出了農(nóng)戶中藥材種植貸款管理辦法,用于豬苓、柴胡、天麻等中藥材種植所需資金的信用貸款,有效解決了部分農(nóng)戶的貸款需求。截止11月底,發(fā)放農(nóng)林牧漁業(yè)貸款較年初凈增了1620萬元,占新增貸款的28.35%:農(nóng)戶中藥材種植貸款336戶2543萬元;大力支持農(nóng)村青年、婦女創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、下崗失業(yè)人員再就業(yè)。截止11月末,累放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款4147萬元,較年初凈增了2431萬元,占年度累放計劃3000萬元的138.2%。農(nóng)家出身,2007年大學(xué)畢業(yè)后,通過國家公務(wù)員考試后入職新疆和田墾區(qū)人民檢察院,2010年10月,在網(wǎng)絡(luò)上看到鳳縣扶持創(chuàng)業(yè)者的各項優(yōu)惠政策后,下定決心辭掉工作回到了家鄉(xiāng),開始從事裝修裝飾的鳳縣鐘東全,在鳳縣舉辦的首屆創(chuàng)業(yè)大賽中向現(xiàn)場觀眾傳授自己的“創(chuàng)業(yè)經(jīng)”時激動地說“:在創(chuàng)業(yè)最艱難的時候,是縣上的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款幫我度過了難關(guān),現(xiàn)在我的凱美裝飾越做越好,今年的訂單突破100萬絕對沒有問題?!?/p>
三大服務(wù)工程:刨優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌
鳳縣農(nóng)信社還在所轄的9社1部4個信用分社開展了“金融服務(wù)進村入社區(qū)”、“陽光信貸”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大服務(wù)工程,使POS助農(nóng)取款機具布設(shè)覆蓋全縣所有的行政村,實現(xiàn)了村民小額取款不出村:為全縣參加農(nóng)村養(yǎng)老保險的群眾制作了“社保IC卡”,目前已制作發(fā)放了29625張,為今后政府社會保障補貼資金的歸集奠定了基礎(chǔ):以信用社為基礎(chǔ),在全縣成立“三大貸款營銷中心”,即:營業(yè)部為中小企業(yè)貸款營銷中心、雙石鋪信用社為個體工商戶貸款營銷中心、其余社為農(nóng)戶貸款營銷管理中心,積極推行“首問負責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式,切實改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。并在各網(wǎng)點對外公開貸款條件、流程、利率、收費標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時限和監(jiān)督方式。明確貸款調(diào)查最少要有兩人共同參與,既防范了操作風(fēng)險,又保證了貸款調(diào)查的公正性。公開優(yōu)惠政策,對入股社員和優(yōu)秀客戶實行差別扶持,享受利率優(yōu)惠、額度放寬等各種優(yōu)惠政策。在創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放上,積極配合縣小額貸款擔(dān)保中心做好服務(wù)。以實際行動讓“背簍銀行”精神更加發(fā)揚光大。
金融創(chuàng)新:讓更多客戶受惠
2011年第一季度,我局以中央十七屆五中全會和省委十屆八次全會精神為指導(dǎo),按照市委十屆九次全會的安排部署,緊緊圍繞“堅持走生態(tài)文明道路,推動經(jīng)濟社會跨越發(fā)展,建設(shè)幸福美好韶關(guān)”的發(fā)展戰(zhàn)略,緊緊圍繞我市發(fā)展“大交通、大旅游、大產(chǎn)業(yè)”的工作重點,在貨幣政策緊縮的大經(jīng)濟環(huán)境中,直面挑戰(zhàn),迎難而上,為我市金融工
作在“十二五”期間開好局、起好步奠定良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
一、金融市場整體運行平穩(wěn),各項工作穩(wěn)步推進
(一)三大市場平穩(wěn)運行。
(二)大力做好資本市場工作。
一是繼續(xù)推動韶鑄集團改制上市。目前該工作已全面啟動,韶鑄集團改制上市項目工作計劃和資產(chǎn)重組方案已初步制定完成。二是積極協(xié)調(diào)解決仟邦企業(yè)上市所需安監(jiān)、環(huán)監(jiān)材料的審批工作,該公司在新加坡市場上市工作已進入沖刺階段,我市第一家企業(yè)在海外市場上市融資工作有望在第二季度完成。三是積極推進在我市發(fā)行第一支中小企業(yè)集合票據(jù)工作,目前該工作已獲得市政府同意,我局正協(xié)調(diào)相關(guān)單位制定我市中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行方案,引導(dǎo)我市中小企業(yè)利用資本市場融資。四是進一步加大對資本市場的宣傳培訓(xùn)力度,與南雄市政府聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)改制上市培訓(xùn)班,提高企業(yè)改制上市積極性。五是進一步調(diào)整上市企業(yè)后備資源庫,有計劃、有重點的培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。
>
(三)推進地方金融市場加速發(fā)展。
(四)繼續(xù)發(fā)揮中小企業(yè)融資專項資金的幫扶作用。
(五)認(rèn)真做好政策性農(nóng)房保險的續(xù)保工作。
我局作為全市政策性農(nóng)村住房保險工作的牽頭單位,繼續(xù)認(rèn)真做好督導(dǎo)工作。2011年1月完成仁化縣36843戶農(nóng)戶的參保出單工作,確保仁化縣政策性農(nóng)房保險覆蓋率繼續(xù)保持在100%,為全市今年其他縣(市、區(qū))開展續(xù)保工作開了個好頭。
(六)進一步做好集體林權(quán)改革金融服務(wù)工作。
加強與林改辦、人保財險、農(nóng)信社等部門的溝通協(xié)作,引導(dǎo)全市銀行業(yè)保險業(yè)金融機構(gòu)積極開辦林權(quán)抵押貸款等涉林貸款業(yè)務(wù)和森林保險業(yè)務(wù),加大對林業(yè)發(fā)展的信貸投放力度的保險保障,全力配合做好集體林權(quán)制度改革工作。截至3月,我市銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)放99筆林權(quán)抵押貸款(其中67筆為農(nóng)戶貸款),累計發(fā)放金額2.37億元,貸款
余額為2.16億元,林權(quán)抵押面積40.3萬畝;各保險公司共承保林木火災(zāi)保險面積共約81.9萬 畝,保費收入372.9萬元,保險金額達3.6億元。
(七)探索金融業(yè)改革發(fā)展。
為我市金融業(yè)持續(xù)發(fā)展,我局多措并舉探索改革發(fā)展之路。一是加強調(diào)研學(xué)習(xí),前往肇慶市金融局、云浮市金融局學(xué)習(xí)政府性融資工作及農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗,并借鑒其經(jīng)驗,形成調(diào)研報告。二是結(jié)合韶關(guān)實際,努力爭取省扶持政策,積極申報省“十二
五”金融重點項目,已申報廣東韶關(guān)“三農(nóng)”政策性保險試點項目和廣東韶關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程項目。三是與人保財險公司積極探索開展自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險,擬通過保險保障改善民生,進一步完善災(zāi)害防范和救助體系。
二、積極創(chuàng)新工作思路,推動下階段工作再上新臺階
(一)大力提高直接融資比重,努力做好“資本市場”這篇文章。把大力發(fā)展和利用資本市場作為工作的重中之重,利用多層次資本市場拓寬融資渠道,擴大直接融資規(guī)模。一是充分利用其資本市場戰(zhàn)略合作平臺,形成推進企業(yè)上市的良好機制,加大培訓(xùn)宣傳力度,促進企業(yè)上市。二是利用多層次資本市場融資,積極探索發(fā)行準(zhǔn)政府債券、企業(yè)債券和中小企業(yè)集合票據(jù)等。三是建立多層次資本市場,積極推進產(chǎn)業(yè)投資基金、產(chǎn)權(quán)交易平臺、早秈稻交割倉庫設(shè)立工作。
(二)突出重點,繼續(xù)發(fā)揮間接融資支持地方經(jīng)濟的重要作用。今年,貨幣政策已經(jīng)由適度寬松轉(zhuǎn)變?yōu)檎w穩(wěn)健,間接融資投放受限,銀行機構(gòu)要積極向上級行爭取資金和政策,增加信貸有效投入,保持信貸平穩(wěn)適度的增長。一是國有四大銀行應(yīng)繼續(xù)履行970億政銀合作協(xié)議,發(fā)揮國有四大銀行經(jīng)濟建設(shè)主力軍作用。二是要因勢利導(dǎo),繼續(xù)引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加大對三農(nóng)和中小企業(yè)的支持力度,引導(dǎo)資金流向重點行業(yè)和重點產(chǎn)業(yè),限制對“三高一?!表椖康男刨J投放,確保信貸資金投放結(jié)構(gòu)更為合理、有效。三是積極創(chuàng)造條件,吸引更多的金融機構(gòu)來韶設(shè)立分支機構(gòu),繼續(xù)推進小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立工作,拓寬我市融資渠道。
(三)充分發(fā)揮保險的社會保障功能,探索開展農(nóng)村政策性保險工作。聯(lián)合保險公司進一步探索自然人公共責(zé)任保險、政策性水稻種植保險、計生家庭意外險、小額借款人意外險等項目,充分發(fā)揮保險的社會保障功能,為經(jīng)濟社會發(fā)展注入穩(wěn)定劑。
(四)抓好信用體系建設(shè)工作,夯實金融發(fā)展基礎(chǔ)。充分借鑒郁南經(jīng)驗,積極推進農(nóng)戶信用體系建設(shè)和中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。一是搭建政府主導(dǎo)的社會信用體系建設(shè)組織架構(gòu),提高政府各個相關(guān)部門對此項工作的重視程度,推動此項工作在各縣(市、區(qū))順利鋪開。二是繼續(xù)完善系統(tǒng)建設(shè),將更多的信用信息納入系統(tǒng),并積極引導(dǎo)相關(guān)金融單位和政府部門應(yīng)用信用信息,以應(yīng)用促發(fā)展。三是積極組織開展信用知識和征信知識的宣傳活動,構(gòu)建誠信韶關(guān)。
融資渠道狹窄,信貸資金供給不足,一直是制約我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。針對這種情況,一些地區(qū)供銷合作社積極探索參與農(nóng)村金融體系建設(shè),在解決農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民融資難等問題上,做了一些有益的探索。近日,我們赴興化、昆山、瑞安等地就供銷合作社組建農(nóng)信擔(dān)保公司、服務(wù)“三農(nóng)”工作進行了專題調(diào)研。
一、三地擔(dān)保公司的基本情況
興化市銀橋信用擔(dān)保有限公司成立于4月,由該市供銷合作總社和下屬的宏達集團職工自愿投股建立,注冊資本為600萬元(目前已增至2200萬元),該公司以“三農(nóng)”企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶為主要服務(wù)對象,經(jīng)營范圍包括擔(dān)保服務(wù)、管理服務(wù)、擔(dān)保咨詢、財務(wù)咨詢、票據(jù)貼現(xiàn)等,運行至今累計擔(dān)保金額2.9億元,為88家企業(yè)以及農(nóng)戶,沒有一筆呆賴賬。
昆山市農(nóng)村合作經(jīng)濟投資擔(dān)保有限公司成立于6月18日,該公司是以供銷社為主體,由相關(guān)民營企業(yè)、自然人等家股東共同投資組建(其中供銷社系統(tǒng)股東12個,自然人股東4個),注冊資本1500萬元。該公司以市場為導(dǎo)向,實現(xiàn)資本聯(lián)合,目前是全省供銷合作社系統(tǒng)投資規(guī)模最大的投資擔(dān)保機構(gòu)。成立當(dāng)年就為農(nóng)戶提供了2100萬元農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保;至底累計為全市1397戶農(nóng)民提供了7458萬元小額貸款擔(dān)保。。
浙江省瑞安市農(nóng)信擔(dān)保公司成立于,由該市供銷合作社聯(lián)合部分農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織成立。注冊資金500萬元,其中供銷合作社出資255萬元,占51%的股份,市財政出資245萬元,占49%股份。為該市“三農(nóng)”企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶融資開辟了一條便捷的渠道。已累計實現(xiàn)擔(dān)保金額近1億元,擔(dān)保戶數(shù)為531戶。
二、主要做法及特點
通過調(diào)研,我們了解到三地擔(dān)保公司的基本情況及一些共同的做法與特點。
(一)由供銷合作社牽頭組建。三家擔(dān)保公司是在供銷合作社原有企業(yè)或資產(chǎn)的基礎(chǔ)上,由供銷合作社牽頭,聯(lián)合有關(guān)組織、單位共同出資,有條件的還爭取政府部分配套資金組建起來的,供銷社都參與了公司的經(jīng)營和管理。
(二)按照現(xiàn)代企業(yè)制度運行。為保障業(yè)務(wù)的正常、安全運轉(zhuǎn),各擔(dān)保公司都成立了股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子,構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu),實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)的分離,體現(xiàn)了有限責(zé)任、多元投資、內(nèi)生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。
(三)以三農(nóng)為主要服務(wù)對象。三地擔(dān)保公司以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,通過提供農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保、信用中介服務(wù)等,切實為本地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)戶解決在經(jīng)營活動中存在的融資難問題,擴大了對三農(nóng)貸款的投放空間。
(四)風(fēng)險防范機制初步建立。一是建立嚴(yán)格的授信程序。對借款人嚴(yán)格信用調(diào)查,建立審批制度,簡化手續(xù),方便農(nóng)民。二是進行反擔(dān)保。由當(dāng)?shù)卮甯刹炕蛴幸欢ń?jīng)濟實力人員提供反擔(dān)保以及其他物權(quán)反擔(dān)保、專業(yè)合作社社員互保等等。昆山市則與每個村鎮(zhèn)簽訂擔(dān)保協(xié)議,村鎮(zhèn)負責(zé)人配合擔(dān)保公司完成擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是分解代償風(fēng)險。瑞安市擔(dān)保公司與信用社達成協(xié)議,當(dāng)貸款逾期后仍未能收回的,擔(dān)保公司承擔(dān)80%代償責(zé)任,其余20%由信用社承擔(dān)。四是制度較為完備。公司建立了初審、復(fù)審、審核審批制度,規(guī)范了《擔(dān)保貸款審批表》、《反擔(dān)保合同》等擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù),形成了較完善的制度體系。五是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強對已授信農(nóng)戶的跟蹤管理,定期地對其進行了解,及時掌握有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用的情況。
(五)與金融機構(gòu)通力合作。興化市、瑞安市擔(dān)保公司都選擇市農(nóng)信社作為合作金融機構(gòu),注冊資金全額存入信用社作為擔(dān)保基金,信用社按5倍、10倍的放大系數(shù)對擔(dān)保公司推薦的客戶給予融資服務(wù)。昆山市公司則與中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行合作,按6倍的放大系數(shù)為最高擔(dān)保額予以融資。興化市、昆山市還直接聘請了銀行專業(yè)人員參與公司管理。通過擔(dān)保公司這個平臺,供銷合作社與金融機構(gòu)之間建立了密切的合作關(guān)系。
三、作用及成效
(一)創(chuàng)新了政府扶農(nóng)支農(nóng)的機制
政府通過扶持農(nóng)信擔(dān)保公司,不僅破除了農(nóng)民信貸的風(fēng)險屏障,也推動了政府扶農(nóng)支農(nóng)機制的創(chuàng)新,完成了“四個轉(zhuǎn)變”,變財政支農(nóng)資金一次性使用為滾動性使用,變單獨投入為共同投入,變行政行為為市場行為,變輸血為造血,有力地促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加速發(fā)展。
(二)創(chuàng)新了供銷合作社為農(nóng)服務(wù)的手段。
供銷社通過開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),增強了對農(nóng)村為農(nóng)服務(wù)組織和廣大農(nóng)民的吸收力,擴大了在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟中的影響,提升了在黨委、政府中的形象和地位?,F(xiàn)在瑞安的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)民幾乎沒有不知道農(nóng)信擔(dān)保公司和供銷合作社的。昆山市為(來源:文秘站 )農(nóng)民提供小額貸款擔(dān)保的工作,使公司的信譽得到了提高,也使供銷社的形象得到加強,國家工商局、銀監(jiān)局、國務(wù)院農(nóng)村政策研究室等部門先后到昆 山調(diào)研,對其做法給予了充分肯定。
(三)拓寬了農(nóng)村融資渠道
供銷合作社探索農(nóng)村金融體制創(chuàng)新,適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際,體現(xiàn)了農(nóng)民的需求。它疏通了銀行的信貸渠道,引導(dǎo)著社會資本向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回流。如瑞安市農(nóng)信擔(dān)保公司成立4年左右的時間,利用500萬元的資本金,引導(dǎo)了5633萬元的銀行資金流向農(nóng)業(yè),為“三農(nóng)”企業(yè)拓寬融資渠道,促進農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展起到積極的作用。
(四)企業(yè)自身取得了良好的經(jīng)濟效益。
經(jīng)過一段時間以來的運行,三地農(nóng)信擔(dān)保公司在取得良好社會效益的同時,也都取得了良好的經(jīng)濟效益。昆山市公司實現(xiàn)營業(yè)收入150萬元,帳面利潤93萬元;興化市公司實現(xiàn)收入80萬元。瑞安市農(nóng)信擔(dān)保公司4年多的實踐,累計增加產(chǎn)值6個億,助農(nóng)增收4500萬元,真正做到了政府滿意,農(nóng)民歡迎,企業(yè)得利。
四、認(rèn)識和思考
1、供銷合作社參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。供銷合作社是農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織,以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨。探索農(nóng)村金融業(yè)務(wù)是供銷社創(chuàng)新服務(wù)的最佳切入點,這既是廣大農(nóng)民當(dāng)前最為迫切的需求,也是供銷合作事業(yè)新的增長點。有了金融支撐,合作社就能實現(xiàn)跨越式發(fā)展。實踐證明,日本、韓國農(nóng)協(xié)的金融業(yè)務(wù)是農(nóng)協(xié)利潤的主要來源和其他業(yè)務(wù)的重要支撐,在農(nóng)協(xié)中占有舉足輕重的作用。
2、供銷合作社參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)揮了供銷合作社的自身優(yōu)勢。去年國家出臺了扶持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社發(fā)展的有關(guān)政策,許多地方推進向農(nóng)村合作銀行改革;供銷合作社找準(zhǔn)切入點,探索農(nóng)信擔(dān)保公司正在由點到面,逐步鋪開。供銷合作社提供金融服務(wù),可以借助在生產(chǎn)、加工、流通領(lǐng)域的優(yōu)勢,更好地發(fā)揮自身熟悉農(nóng)村、網(wǎng)絡(luò)和人才的資源,服務(wù)于農(nóng)民合作經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)民。