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1．小額信貸本土化的內(nèi)涵與要素

扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對(duì)極度貧困（extremepov－erty）來(lái)說(shuō)。目前，小額信貸面臨的一個(gè)遭到批評(píng)和懷疑的問(wèn)題是，它究竟有沒(méi)有為最貧困的人提供貸款服務(wù)。小額信貸的瞄準(zhǔn)是指為窮人提供進(jìn)入信貸市場(chǎng)的平等機(jī)會(huì)；但這種基于機(jī)會(huì)平等的瞄準(zhǔn)能否真正實(shí)現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新。在制度創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)中，制度引進(jìn)是一種有效手段，但是必須對(duì)制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新，離交易越近的組織越應(yīng)盡量民間化、市場(chǎng)化、內(nèi)生化，規(guī)避制度競(jìng)爭(zhēng)中政府介入存在的“路徑依賴”導(dǎo)致政府不愿適時(shí)被替代和內(nèi)生組織外生化等各種風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)權(quán)主體通過(guò)制度的變遷或者創(chuàng)新進(jìn)行制度競(jìng)爭(zhēng)，制度引進(jìn)是制度創(chuàng)新的一種有效手段。但是，引進(jìn)的制度也存在水土不服問(wèn)題，所以必須對(duì)制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國(guó)是在20世紀(jì)80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域，也影響相關(guān)制度設(shè)計(jì)。所謂將GB等國(guó)外民間組織小額信貸模式本土化，關(guān)鍵是要保證低收入人群發(fā)展的需要，并發(fā)揮收入相關(guān)貸款、分散原理與大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，擺脫擔(dān)保制約，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，造就并維持良好信用環(huán)境。所謂要將國(guó)外小額信貸的運(yùn)營(yíng)模式本土化并取得成功，實(shí)際上就是要保證上述內(nèi)在機(jī)理和外在必要條件的充分實(shí)現(xiàn)。但由于國(guó)外的民間機(jī)構(gòu)與我國(guó)的民間機(jī)構(gòu)處在不同的社會(huì)制度、思想觀念、民族習(xí)慣、文化及宗教信仰的背景之下，將國(guó)外小額信貸的運(yùn)行模式和方法照搬到我國(guó)必然會(huì)存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國(guó)外小額信貸模式后，將本土文化與外來(lái)經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，通過(guò)小額信貸三自法則和背景環(huán)境嵌入的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而改進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、擴(kuò)大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創(chuàng)新。從本土化的具體內(nèi)容來(lái)說(shuō)，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對(duì)其本土文化和價(jià)值觀念的了解來(lái)縮短企業(yè)適應(yīng)當(dāng)?shù)匚幕臅r(shí)間。我們認(rèn)為小額信貸的本土化可以簡(jiǎn)要?jiǎng)澐譃槿糠郑阂皇侵贫鹊谋就粱?；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機(jī)構(gòu)要提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，首先要保證自身機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，合理的制度安排是基礎(chǔ)。這一系列制度安排是對(duì)GB模式本土化后的結(jié)果。所謂物的本土化就是指信貸產(chǎn)品的本土化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規(guī)定，諸如貸女不貸男、對(duì)五戶分期放款、開(kāi)展儲(chǔ)蓄、建立小組基金、強(qiáng)調(diào)貸款農(nóng)戶對(duì)銀行的擁戴和忠誠(chéng)等，這些在我國(guó)的實(shí)踐中都應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機(jī)構(gòu)的各種行為符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化、政治環(huán)境，更好地“入鄉(xiāng)隨俗”。同時(shí)，與從外部人才聘請(qǐng)相比，本地人才成本低、優(yōu)勢(shì)多，既能為機(jī)構(gòu)在本土化經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮管理作用，又奪取了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人才，還可以大大加強(qiáng)公眾的認(rèn)同感，提高機(jī)構(gòu)影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。本地化的優(yōu)秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實(shí)際需求，更能有效地識(shí)別出一部分信用好且有需求的弱勢(shì)人群。GB式小額信貸組織應(yīng)該借鑒合會(huì)的草根性或者民間性，尤其中國(guó)GB式小額信貸組織的運(yùn)作設(shè)計(jì)應(yīng)更多強(qiáng)調(diào)自下而上的組織形式，發(fā)揮民間關(guān)鍵人在小額信貸會(huì)員組織中的積極作用，強(qiáng)化小組和中心的功能，真正實(shí)現(xiàn)GB式小額信貸組織的民間性。從實(shí)際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。經(jīng)過(guò)調(diào)研，何廣文總結(jié)了本土化金融服務(wù)機(jī)制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個(gè)角度的機(jī)遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實(shí)力較強(qiáng)的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機(jī)構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。

2．本土化對(duì)小額信貸的意義

本土化對(duì)小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對(duì)著一般性問(wèn)題，還要面對(duì)因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問(wèn)題。正確地預(yù)測(cè)償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測(cè)償還貸款風(fēng)險(xiǎn)的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過(guò)一系列非正式制度來(lái)保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運(yùn)用自身的技術(shù)通過(guò)正式制度來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款償還。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)農(nóng)村本土化的社會(huì)資源來(lái)解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，較好地克服了信息不對(duì)稱，降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會(huì)結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來(lái)自當(dāng)?shù)兀煜ぎ?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)貸款申請(qǐng)者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費(fèi)用。其次，本土化要求引入外來(lái)信貸模式的同時(shí)，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過(guò)調(diào)整貸款對(duì)象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。再次，本土化要求開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，還使得機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

3．我國(guó)小額信貸本土化調(diào)整

我們認(rèn)為，小額信貸項(xiàng)目，特別是GB模式的小額信貸項(xiàng)目應(yīng)在以下三方面進(jìn)行本土化調(diào)整。

（1）項(xiàng)目在設(shè)計(jì)之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式等為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行制度調(diào)整。小額信貸項(xiàng)目既不能是純商業(yè)活動(dòng)，那樣必定導(dǎo)致目標(biāo)上移，也不能完全拋棄“市場(chǎng)”的運(yùn)作手法，畢竟信貸是一種金融活動(dòng)，要符合市場(chǎng)規(guī)律。

（2）調(diào)整貸款產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品往往不能適應(yīng)農(nóng)戶的所有信貸需求。農(nóng)戶即便是有信貸需求，但是沒(méi)有合適的貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶也會(huì)放棄申請(qǐng)。一個(gè)好的貸款產(chǎn)品，不僅可以自發(fā)地吸引客戶，而且還能更有效地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的初衷。調(diào)整貸款產(chǎn)品包括四個(gè)方面：一是貸款最好能實(shí)現(xiàn)時(shí)間上的連續(xù)性；二是貸款發(fā)放季節(jié)應(yīng)該與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配，在經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入期發(fā)放，在收獲期收回；三是適度調(diào)整貸款額度上限，以滿足農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)的基本需求；四是雖然項(xiàng)目的初衷是幫貧助困，但是只要項(xiàng)目是“信貸”項(xiàng)目，就應(yīng)該按照金融手段的一般方式來(lái)實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的目標(biāo)。

（3）基層工作人員在執(zhí)行貸款項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)具備基本的金融知識(shí)。本土化的人力資源應(yīng)從三方面入手。一是應(yīng)面向本地公開(kāi)招聘信貸員，且不能是基層干部，這樣，在貸款發(fā)放過(guò)程中可以避免人情關(guān)系，杜絕請(qǐng)客送禮吃回扣等腐敗現(xiàn)象。信貸員應(yīng)是本地人，且人緣極好，這樣一部分信用好且有需求的弱勢(shì)人群，就會(huì)被信貸員識(shí)別出來(lái)。二是對(duì)信貸員應(yīng)進(jìn)行定期培訓(xùn)，包括業(yè)務(wù)上的和理念上的，涉及思想教育、職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)防范、規(guī)范操作等方面。三是建立廉潔公正的管理制度和激勵(lì)制度，這樣不僅防止了腐敗，還有利于農(nóng)戶獲得貸款。

作者：陳方單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所