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甘南藏族自治州是中國十個藏族自治州之一，位于中國甘肅省西南部，地處青藏高原東北邊緣與黃土高原西部過度地段，境內草原廣闊。大部分地區(qū)海拔在3000米以上，平均氣溫1.7度，無霜期短，晝夜溫差大，日照強烈，是典型的大陸性氣候。因行政區(qū)域在甘肅南部，并以藏族為主體自治民族而得此名。全州8個縣（市）中，有7個是國家級貧困縣，自然條件嚴酷，產業(yè)結構單一，屬經濟欠發(fā)達的少數民族地區(qū)，經濟指標排名在全省末尾，金融業(yè)受瓶頸制約因素多，發(fā)展步履維艱。農發(fā)行甘南州分行黨委一班人，面對困難，立足州情，分析行情，鼎力打造“缺氧不缺精神，艱難不怕吃苦，迎難創(chuàng)新發(fā)展”的甘南農發(fā)行精神。在凝聚全行力量，積極創(chuàng)新發(fā)展的同時，始終堅持“執(zhí)行政策、強化管理、夯實基礎、防控風險、穩(wěn)步發(fā)展”的總體思路，至2015年末，累計發(fā)放貸款26.6億元，貸款余額達到22.5億元，比2007年增長了17倍，投放專項建設基金1.65億元，連續(xù)6年無新增不良，連續(xù)4年半保持貸款“零”不良；累計實現經營利潤1.46億元；經營績效考核排名連續(xù)三年躋身全省農發(fā)行前三甲；綜合排名居全國農發(fā)行系統(tǒng)10個藏族自治州分行之首，州分行先后被總行授予“五一勞動獎狀”、“四強”信貸管理單位、“合規(guī)示范單位”等榮譽稱號；被省分行授予中長期貸款“六無”目標管理優(yōu)秀單位、客戶業(yè)務工作“先進單位”等榮譽稱號；先后兩次被甘肅省銀行業(yè)協(xié)會授予“金牌服務單位”；被甘肅省、甘南州工商行政管理局評為“守合同重信用”企業(yè)；信貸前后臺連年保持總、分行級“青年文明號”?；仡櫚l(fā)展歷程，甘南州分行以精細化管理為目標，以執(zhí)行力建設為抓手，采取了一系列務實措施，精準發(fā)力，夯實信貸基礎，全力打造“精品信貸工程”，把無形的打造一流現代農業(yè)政策性銀行落實為有形的行為方式，實現了防控信貸風險與質量效益相統(tǒng)一的有效路徑。

一、堅持“三嚴”落實制度，有效防范化解風險

落實制度是確保業(yè)務發(fā)展質量的關鍵。該行堅持從落實信貸基本制度入手，始終做到以“三嚴”貫徹落實好各項制度。嚴格執(zhí)行農發(fā)行各項制度規(guī)定和銀監(jiān)會貸款新規(guī)；嚴守糧油收購資金管理“五個關口”、“八個環(huán)節(jié)”、“十條底線”；嚴把“營銷準入、調查評估、審查審議、貸款發(fā)放、資金支付、貸后監(jiān)管、收貸收息、檔案管理”等八個關口。通過“三嚴”管理，進一步夯實了基礎，有效防范了各層面、各環(huán)節(jié)可能出現的風險。結合本行實際，厘清操作流程，規(guī)范操作標準。針對前后臺人員辦貸水平參差不齊，辦貸質量效率不高的實際，該行先后出臺了34項涉及客戶、信貸管理的實施細則及操作流程，遴選整理了相關法律法規(guī)及各項規(guī)章制度，印制了《規(guī)范化建設學習資料摘編》、《融資平臺貸款管理文件匯編》，研究制定了《客戶業(yè)務工作規(guī)則》、《三級儲備糧貸款展期流程》、《貸款資金支付流程》、《貸款客戶貸后監(jiān)管流程》、《評級授信、信貸事項審查、貸審委會議、貸款審批流程》和《無紙化辦貸操作流程范例》，讓每一個業(yè)務人員在實踐中對著學、照著辦，并對操作結果進行嚴格的交叉和專項檢查，從根本上改變了信貸前后臺流程操作靠印象、業(yè)務處理憑感覺、解決問題憑經驗的粗放性管理模式，促使辦貸管貸各鏈條實行標準化、規(guī)范化操作，有效防范了由于操作失誤而引發(fā)的各類風險。

二、強化“四查”防假治假，夯實信貸基礎管理

通過內外部核查，雖然貸款企業(yè)沒有提供虛假擔保、虛假資料、虛假財務報表等行為，駐縣客戶經理也沒有“假調查、假評估，假數據、假盡職記錄”等問題，但外部客觀存在“假”因素的環(huán)境依然存在，“防假治假”任重道遠，真實性核查不能“隔靴搔癢”，必須把“四查四看”工作由平面查看轉變?yōu)榱Ⅲw查看。

（一）查外部資料，看有無“假要件”。

州分行對客戶提供的外部要件資料，堅持調查人員逐項進行查驗核實，簽字確認，嚴防因資料不真實而埋下風險隱患。結合本行實際，由信貸獨立審查官牽頭，相關人員配合，花了近2個月的時間，到省、州、縣發(fā)改委、水電、土地、工商、房管和環(huán)保等有關部門，采取由發(fā)文單位蓋章確認、與有關單位的發(fā)文登記簿進行核對、核對人員簽字等方式對中長期貸款項目的核準文件、項目批文、抵押擔保、產權證書、他項權證、環(huán)評批復等66份要件開展了真實性核查，確保了各項要件資料真實有效。

（二）查賬務信息，看有無“假數據”。

針對部分企業(yè)為了滿足銀行貸款準入指標、避稅、獲取補貼等原因而人為調整數據、偽造虛假報表等現象，堅持調查人員對企業(yè)提供的財務數據與會計賬逐筆逐項進行核實，結合CM2006信貸管理系統(tǒng)中的風險提示，全面分析企業(yè)財務數據構成，勾稽關系是否合理，有無虛假數據，準確判斷企業(yè)經營情況，防止因虛假數據導致對企業(yè)實際情況的誤判。在CM2006系統(tǒng)數據治理過程中，州分行對2013年底至今的7期財務報表與紙質財務報表逐戶核對，修正錯誤，確保了錄入數據真實、準確。對上級行要求整改的要素，建立整改臺賬，先后修改了16個客戶的基礎信息，補錄了65筆合同的貸款用途和還款來源，更新了17筆合同的貸款科目，并對所有合同貸款到期時間逐一進行了檢查核對，保證了CM2006系統(tǒng)和綜合業(yè)務系統(tǒng)總賬、分科目貸款余額完全一致。

（三）查企業(yè)財產，看有無“假抵押”。

調查人員堅持對抵押物進行現場核實，主要查看抵押物的存放位置、數量、價值及權屬關系是否明晰，對照是否存在抵押物不足、與評估報告不一致，并根據市場行情判斷是否存在資產評估虛高等現象，嚴防抵押資產虛評高估。跟蹤辦理他項權證等抵押登記手續(xù)，企業(yè)在相關部門辦理他項權證時，客戶經理必須一同前往，并且當面了解他項權證辦理人員關于他項權證的抵押價值、抵押物名稱、抵押期限及出具時間，防止企業(yè)弄虛作假行為。

（四）查基礎管理，看有無“假整改”。

近年來，州分行堅持每年開展兩次基礎管理綜合大檢查，針對存在的問題和薄弱環(huán)節(jié),制定整改方案，明確整改措施，限期整改規(guī)范，并與崗位績效掛鉤，加大考核力度，對責任人進行嚴格考核。組織業(yè)務骨干，對問題整改結果進行再次核實，看有無整改不到位或未整改落實等虛假問題，把“防假治假”貫穿于經營管理的每一個過程，夯實了信貸基礎管理工作。

三、把好“三關”審貸辦貸，積極營造誠信氛圍

在辦貸工作中，州分行嚴把客戶人品、辦貸條件和審貸辦貸三道“關口”，構筑貸款管理立體屏障。一是在客戶人品上，把了解企業(yè)董事會成員及法人的信譽狀況，作為駐縣客戶經理的重要職責之一。加強對企業(yè)外部環(huán)境的了解，通過查詢征信系統(tǒng)，走訪稅務、工商、媒體、企業(yè)業(yè)務往來單位及法人的社交圈子，了解企業(yè)及法人的作風、言行、特質及有無不良記錄和負面影響，是否存在誠信缺失和“黑名單”等方面情況，有效落實了風險防控措施。先后培育國家級產業(yè)化龍頭企業(yè)華羚公司等7個資信優(yōu)良客戶，建立了良好的信貸關系，貸款存量2億元；成功退出三源和公司等6戶資信較差的企業(yè)，累計收回貸款本息7300萬元，避免了因法人道德誠信缺失而懸空和逃廢農發(fā)行債務的風險。二是在貸款條件上，認真核實項目資本金到位和使用情況，深入現場核實抵（質）押資產的合法性和有效性；對簽訂的借款合同、抵（質）押擔保合同、保證合同等要件資料嚴格進行審查，做到依法合規(guī)。對貸前條件、抵押擔保、資本金落實不到位或不能落實的，決不啟動放貸流程。在發(fā)放夏河縣阿一山、合作卡加曼和地烏爾等3筆5000萬元小水電建設項目貸款前，數次多方調查核實，發(fā)現企業(yè)有挪用他行流動資金貸款用于工程建設、謊報工程量、項目資本金不足、抵押擔保不實等問題，這些虛假行為對貸款有潛在的風險，斷然停止了信貸支持。三是在審貸辦貸上，依據總行合規(guī)辦貸案例和本行起訴案件的警示，始終把法律審查、規(guī)范操作抓在手上，建立健全經辦人初審、部門負責人復審、外聘律師再審、信貸前后臺開展“回頭看”等信貸審查流程，杜絕了內部環(huán)節(jié)的虛假行為。

四、落實“三責”從嚴管貸，完善責任考評機制

州分行細化“突出責任落實、突出貸后監(jiān)管、突出風險排查”，綜合運用，不斷完善責任考評機制，把貸后管理各環(huán)節(jié)責任明確細化落實到客戶部門每一個崗位和人員。始終堅持落實好“三項責任制度”，打實筑牢工作基礎。即:堅持領導包片、部室包縣、駐縣客戶經理下鄉(xiāng)監(jiān)管制度；堅持貸款首次跟蹤監(jiān)管和定期不定期到項目現場、借款企業(yè)監(jiān)管制度；堅持按月對貸后檢查報告和下鄉(xiāng)工作匯報審查把關制度。首先，把“兩盯住、一分析”要求貫穿到貸后監(jiān)管的全過程。通過盯住貸款客戶的銀行日記賬和現金日記賬，跟蹤客戶在經營、投資和籌資等活動中的現金流，監(jiān)控和掌握客戶經營現狀、項目投資額度及財務管理狀況，及時控制資金風險；通過盯住客戶實物庫存，提高貸款的物資保證度，并把查庫拍到的實物照片資料作為月度貸后監(jiān)管報告的附件和后續(xù)檢查核對的有效證明。按月對每一戶貸款企業(yè)的生產經營、工程進度及現金流、物資流等情況重點排查，深入分析，對可以預見的風險及時向客戶發(fā)出預警并監(jiān)督糾正。在三級儲備糧輪換過程中，駐縣客戶經理全程參與，并將工作質量和完成情況與崗位績效工資掛鉤，進行嚴格考核，防止了假庫存、假查庫、假回籠等虛假行為。其次，貸款客戶風險排查是貸后管理年活動的重點工作。注重做到“三個結合”，即：非現場排查與現場核查相結合，其他信息監(jiān)測與財務信息監(jiān)測相結合，全面監(jiān)測與重點監(jiān)測相結合。同時，加大對企業(yè)償債能力的監(jiān)測分析，凡遇企業(yè)相關經營指標下滑等問題，駐縣客戶經理均能認真分析成因及對企業(yè)還本付息帶來的影響，對潛在風險進行剖析，及時解決存在問題。如在排查時發(fā)現迭部東聯臘子口水電站受“7•22”地震影響，50多米引水渠道嚴重毀損，3臺機組停止發(fā)電，致使第一還款來源出現暫時困難。州分行主要領導現場辦公，制定應對措施和應急預案，積極與保險公司協(xié)調企業(yè)理賠事宜，貸款企業(yè)從開始不愿理賠到僅賠5萬元，到最后理賠到賬30萬元，企業(yè)深受感動，在積極籌措資金加快渠道維修進度的同時，按約定計劃及時償還貸款本息328萬元，使企業(yè)恢復了生產經營，也化解了因地震災害而引發(fā)的信貸風險。其三，與企業(yè)建立良好的合作關系，維護好銀企雙方正當權益，是確保有效監(jiān)管的重要鏈條之一。甘肅華羚干酪素有限公司為原“合作師?！毕蚪ㄐ械?000萬元貸款提供了保證擔保，形成了或有負債，增加了該行貸款隱形風險，也影響了客戶的正常融資。州分行積極建議并督促企業(yè)，多次與原“合作師?！焙唾J款行洽談解除擔保事項，經過政府幫助、企業(yè)努力及員工上門加壓等措施，最終辦理了解除擔保的法律公證手續(xù)，化解了潛在風險。

作者：張學友 單位：農發(fā)行甘肅省分行