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信貸業(yè)務(wù)論文范文第1篇

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，目前我國中小企業(yè)有430多萬戶，對GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)60%，所繳納稅額占全國的50%，并提供了75%的就業(yè)機會，在確保社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。我國中小企業(yè)較為集中的是江浙、廣東等沿海地區(qū)，隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，以大型國有企業(yè)為主的東北老工業(yè)基地也煥發(fā)出中小企業(yè)發(fā)展的蓬勃生機，如長春地區(qū)就以一汽集團(tuán)為中心輻射發(fā)展了眾多的汽車配套及服務(wù)企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展面臨的最大困難是資金短缺，而中小企業(yè)融資供應(yīng)的98％來自銀行貸款。由于中小企業(yè)發(fā)展快、淘汰率高、規(guī)模偏小等原因，許多銀行特別是四大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性很小。在國家出臺了一系列促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策后，同時也由于金融業(yè)特別是商業(yè)銀行的競爭日益激烈，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)逐漸成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的新方向。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、誠信度差、擔(dān)保法律滯后、信息透明度低等諸多不利的風(fēng)險因素也逐漸凸顯，如何防范商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險已刻不容緩。

二、中小企業(yè)信貸的主要風(fēng)險

市場風(fēng)險。在我國的自由市場經(jīng)濟環(huán)境下，經(jīng)濟周期的波動不可避免，這就給信貸帶來了市場風(fēng)險。中小企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)工藝落后，產(chǎn)品知名度低、依附性強，市場競爭能力特別是主導(dǎo)市場的能力較弱，更容易受到經(jīng)濟周期波動的影響，抵御市場風(fēng)險的能力差。信用風(fēng)險。中小企業(yè)大多信用水平不高，自身品牌和聲譽尚未建立，在貸款時只能通過實物抵押或保證人來進(jìn)行。但目前社會信用擔(dān)保機制缺乏，難以找到合適的擔(dān)保人；并且中小企業(yè)普遍家底較薄，特別是處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，固定資產(chǎn)少，容易造成擔(dān)?？杖?。經(jīng)營風(fēng)險。大多數(shù)中小企業(yè)是家長式或家族式管理模式，經(jīng)營決策由實際控制人一人敲定，中小企業(yè)的管理能力、競爭能力和發(fā)展?jié)摿σ哺嗟胤从吃趯嶋H控制人的個人能力和經(jīng)驗上。有70%的中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的五年內(nèi)被淘汰，而運行期超過十年的不足10%。道德風(fēng)險。大多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，信息披露不充分，甚至有的還弄虛作假，銀行無法全面準(zhǔn)確的把握企業(yè)的真實狀況，加劇了信息不對稱對信貸資金的風(fēng)險。另外企業(yè)償還信貸資金的意愿也更多體現(xiàn)在實際控制人的信譽上，造成了有的企業(yè)惡意拖欠貸款。

三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范策略

（一）嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入資格

準(zhǔn)確把握中小企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境。要重點關(guān)注國家在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中出臺的對各行業(yè)提出的鼓勵、限制或淘汰政策，以及相關(guān)部門通過技術(shù)鑒定、資格準(zhǔn)入、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、區(qū)域政策等條件設(shè)立的行業(yè)準(zhǔn)入限制，權(quán)衡政策對中小企業(yè)的經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生的正面或負(fù)面影響。還要考慮中小企業(yè)在專業(yè)特色市場中的地位、在大型核心企業(yè)上下游中的衛(wèi)星小企業(yè)群體中的地位等。詳細(xì)了解企業(yè)經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)歷和信譽。中小企業(yè)的發(fā)展大多取決于實際經(jīng)營者的從業(yè)經(jīng)驗和商業(yè)頭腦，所以應(yīng)要求實際控制人在本行業(yè)有一定的從業(yè)年限。對經(jīng)營者的個人信譽，應(yīng)從商業(yè)信譽、融資信譽、工商信譽、稅務(wù)信譽等方面進(jìn)行調(diào)研和了解，重點關(guān)注其不良信用記錄。

（二）完善信用評級制度

由于中小企業(yè)存在信息透明度差、資料不完整、管理不規(guī)范等問題，因此單純依據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表和經(jīng)營資料對企業(yè)的信用等級進(jìn)行評價不足以支撐其信用的可信度。因此，商業(yè)銀行要針對中小企業(yè)的高成長性、效益的不確定性等特點制定不同于大型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使信用等級體系能夠合理反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力，為信貸部門的信貸審批提供有效支持。中小企業(yè)信用等級評估，必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點。除客戶財務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)將客戶的固定資產(chǎn)、抵押物資、經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、企業(yè)經(jīng)營者個人征信記錄、貸款擔(dān)保方資信變化等有關(guān)因素納入到評級范圍。

（三）健全貸款擔(dān)保體系

采取多種擔(dān)保途徑。對首次接觸的小企業(yè)客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策至關(guān)重要。對于銀行優(yōu)質(zhì)客戶、世界500強企業(yè)或國有大型企業(yè)集團(tuán)建立的穩(wěn)定供銷、協(xié)作關(guān)系的中小企業(yè)貸款，應(yīng)由以上優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)提供擔(dān)保。要積極促進(jìn)社會擔(dān)保公司的發(fā)展，建立商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)的三方合作關(guān)系，解決中小企業(yè)信貸難的問題。是加強抵押品的管理。為了降低貸款風(fēng)險，中小企業(yè)貸款過程中設(shè)立一定的抵押品很重要。抵押品的設(shè)定應(yīng)以簡明、增值、易處理為原則，比如土地、房屋、存貨等。同時對抵押品要有科學(xué)的估價，并密切關(guān)注市場變化，掌握其貶值或升值的動態(tài)，規(guī)避風(fēng)險。

（四）建立貸后管理機制

信貸業(yè)務(wù)論文范文第2篇

1998年，東亞及東南亞各國經(jīng)歷了嚴(yán)重的金融危機。為進(jìn)一步提高亞洲國家抵御危機的風(fēng)險防范能力，歐洲經(jīng)濟共同體聯(lián)盟出資設(shè)立了基金并由世界銀行負(fù)責(zé)資金監(jiān)管。1999年5月，我國財政部與世界銀行簽署了該基金中一筆為一百五十萬美元的“贈款協(xié)議”，確定該筆贈款用于幫助國內(nèi)銀行改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程。同年，中國人民銀行推薦交通銀行為受援銀行。在經(jīng)過嚴(yán)格的招標(biāo)程序后，世界銀行確定由普華永道咨詢公司負(fù)責(zé)具體實施本項目。交通銀行總行確定鄭州分行、深圳分行為項目的試點分行。此后，根據(jù)國際銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)管理先進(jìn)經(jīng)驗設(shè)計的一套完整的、切合實際的新信貸業(yè)務(wù)流程逐步在交通銀行推廣。

(一)新信貸流程項目的主要特點

新流程項目最主要的特點和核心內(nèi)容在于其嚴(yán)密的信貸管理制度、科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)、完善的授后監(jiān)控及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等。

1.嚴(yán)密的信貸管理制度。授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)不合理將帶來管理制度的缺陷，從而造成整個銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。為此，新信貸流程項目將授信業(yè)務(wù)營銷與審查審批相分離。其中業(yè)務(wù)營銷部門負(fù)責(zé)市場調(diào)查、目標(biāo)客戶選定、授信產(chǎn)品制定和風(fēng)險分析、提出授信申請。而授信業(yè)務(wù)審查審批實行獨立垂直管理，即在總、分行兩級建立起授信業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官領(lǐng)導(dǎo)下的授信審查委員會和風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會集體決策機制，總行首席信貸執(zhí)行官對分行首席信貸執(zhí)行官授權(quán)，兩者共同為權(quán)限范圍內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。授信審查委員會負(fù)責(zé)正常類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查，風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會負(fù)責(zé)問題類及潛在風(fēng)險較大的授信業(yè)務(wù)審查，兩者擁有否決權(quán)，首席信貸執(zhí)行官對經(jīng)上述兩會審查同意的授信業(yè)務(wù)有行使最終否決的權(quán)力。這種首席信貸執(zhí)行官負(fù)責(zé)下的信貸管理制度重在層層揭示風(fēng)險，擺脫了業(yè)務(wù)營銷壓力對授信決策的影響，并有效避免個人決策失誤而造成的資金損失，能夠更好地保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

2.科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)。我國銀行業(yè)現(xiàn)有的信用風(fēng)險分析技術(shù)圍繞的重點是客戶最終還款能力，使用凈資產(chǎn)加權(quán)法評價客戶變賣資產(chǎn)后的還款能力。新信貸流程項目更新了風(fēng)險理念，采取以客戶現(xiàn)金流量為風(fēng)險分析核心的新技術(shù)。新技術(shù)要求在行業(yè)和管理風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行全面財務(wù)分析，產(chǎn)生關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)的未來預(yù)測值，從而預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量變動得出量化的借款原因與還款能力，為客戶授信額度的確定做依據(jù)。新分析技術(shù)把客戶未來的現(xiàn)金流量作為第一還款來源，較以往分析方法更為慎重、科學(xué)。

同時，新信貸流程項目還引入國際通行標(biāo)準(zhǔn)更新了風(fēng)險評級方法，分別對客戶和具體授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評級。對客戶風(fēng)險評級由財務(wù)狀況評級、非財務(wù)狀況評級、財務(wù)報表質(zhì)量評價和客戶行業(yè)及其相對地位評價四部分組成，并且加大了現(xiàn)金流量在評級中的權(quán)重；對授信業(yè)務(wù)評級是在客戶風(fēng)險評級的基礎(chǔ)上增加了擔(dān)保評價、授信目的與結(jié)構(gòu)評價、國家風(fēng)險評價等影響因素后調(diào)整得出。新的評級方法更為客觀地反映了實際風(fēng)險程度，為授信風(fēng)險控制提供可靠依據(jù)。

3.完善的貸后管理系統(tǒng)。授后管理一向是國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理的薄弱環(huán)節(jié)。為加強授后管理，新信貸流程項目規(guī)定了客戶的授信額度需要根據(jù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險等級確定定期審查頻率，要求信貸主管人員要定期進(jìn)行客戶查訪，填寫格式規(guī)范、內(nèi)容明確的監(jiān)控報告，以便依其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r隨時調(diào)整授信額度。同時，新信貸流程項目要求對客戶進(jìn)行不定期監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時報告。以此建立了一套風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)以防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，并實現(xiàn)貸后管理由靜態(tài)向動態(tài)的轉(zhuǎn)變。

(二)新信貸流程項目的推廣對于中國銀行業(yè)的意義和作用

中國銀行業(yè)由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，授信業(yè)務(wù)管理薄弱，管理人才缺乏，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。隨著市場經(jīng)濟體制的建立和國外銀行業(yè)的進(jìn)人，國內(nèi)銀行面臨著更為復(fù)雜的市場環(huán)境和激烈的同業(yè)競爭。如果不能及時提高授信業(yè)務(wù)管理水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量勢必得不到改善，將形成較大的金融風(fēng)險，直接危害國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，提高國內(nèi)銀行的授信業(yè)務(wù)管理水平，嚴(yán)控風(fēng)險，降低不良資產(chǎn)比率是當(dāng)務(wù)之急。世界銀行改進(jìn)交通銀行信貸業(yè)務(wù)流程項目，經(jīng)歷了世界銀行專家和普華永道咨詢公司專家一年多的精心設(shè)計，并且在隨后的試點工作中不斷改進(jìn)，因此它既包含世界銀行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗和風(fēng)險分析技術(shù)，又充分結(jié)合了中國國情，形成了一套目前在中國銀行業(yè)領(lǐng)先的信貸管理體系。新信貸流程項目在交通銀行的成功實施，證明該流程能夠較好地提高國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險控制能力。

1.在觀念上將樹立起一種全新的風(fēng)險意識。新流程要求將風(fēng)險意識貫穿于授信業(yè)務(wù)運行和管理的始終，在決策上更強調(diào)風(fēng)險點的控制與防范，在操作上突出了量化和動態(tài)。目前在國內(nèi)，大多數(shù)銀行在對客戶授信時，考慮的重點是客戶變賣資產(chǎn)的最終還款能力以及擔(dān)保單位情況或抵押物、質(zhì)押物情況。而新信貸流程強調(diào)第一還款來源，要求在對授信對象的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，進(jìn)行借款原因和還款能力的量化分析，考慮的重點是授信對象實際經(jīng)營中的現(xiàn)金流量，從而更加嚴(yán)格地控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.把國際上先進(jìn)的授信業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和風(fēng)險控制技術(shù)引入我國，有助于提升國內(nèi)銀行抗風(fēng)險能力和經(jīng)營水平，有助于應(yīng)對國外銀行的競爭。

3.可以從根本上改變目前國內(nèi)銀行業(yè)在信貸業(yè)務(wù)運行中的弊端，如貸后檢查深度、密度不夠，信息反饋靈敏度不夠、反饋渠道不暢，營銷、授信、風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)職責(zé)不清，風(fēng)險的系統(tǒng)管理能力薄弱，信貸風(fēng)險評估方法不科學(xué)等。

(三)推廣新信貸流程項目的建議

新信貸業(yè)務(wù)流程項目如在中國銀行業(yè)全面推廣，必須在體制、機制、手段上同時進(jìn)行改革。

1.以專業(yè)化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)

(1)實行“信貸執(zhí)行官”制度。讓專家型的信貸執(zhí)行官取代目前的行政領(lǐng)導(dǎo)。信貸執(zhí)行官是相當(dāng)于副行級的專家型職務(wù)，必須具備符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的任職資格，必須對全行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)實施有效的控制。

(2)成立信貸政策委員會。信貸政策委員會是銀行對全行信貸政策制訂和調(diào)整的最高決策機構(gòu)，其主要職責(zé)為：擬訂并批準(zhǔn)新的信貸政策、信貸業(yè)務(wù)品種，制訂授信業(yè)務(wù)組合上限，定期審核授信業(yè)務(wù)組合及質(zhì)量狀況。

(3)進(jìn)一步明確信貸風(fēng)險管理相關(guān)部門的職責(zé)和相互關(guān)系。公司部是風(fēng)險成本的買人者和風(fēng)險管理政策的執(zhí)行者。信貸風(fēng)險管理的對象是正常的客戶關(guān)系(單筆交易)，任務(wù)是對客戶關(guān)系及交易中的信貸風(fēng)險進(jìn)行識別、分析、跟蹤和日常監(jiān)管。授信管理部是風(fēng)險成本的監(jiān)測和風(fēng)險管理政策的擬訂者和督導(dǎo)者。信貸風(fēng)險管理的對象是銀行自身的業(yè)務(wù)運作體系，任務(wù)是進(jìn)行風(fēng)險成本的測算，監(jiān)測全行信貸風(fēng)險的整體水平及其構(gòu)成和變化，擬訂以風(fēng)險收益最優(yōu)化為宗旨的信貸風(fēng)險管理的政策和程序。風(fēng)險資產(chǎn)管理部是高風(fēng)險成本的處理者。信貸風(fēng)險管理的對象是有問題的客戶關(guān)系(單筆交易)，任務(wù)是盡可能減小風(fēng)險成本。

2.以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程

(1)制定能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和營銷目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險低收益對銀行的戰(zhàn)略提出挑戰(zhàn)。銀行必須以風(fēng)險收益最優(yōu)化為準(zhǔn)則，確定其戰(zhàn)略性信貸市場、信貸客戶與信貸產(chǎn)品以及信貸組合的目標(biāo)。

(2)制定全行統(tǒng)一的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析政策和工具。新信貸流程項目所引進(jìn)的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現(xiàn)有信貸分析實踐的系統(tǒng)優(yōu)化，我們應(yīng)將其進(jìn)一步完善。

(3)建立先進(jìn)的風(fēng)險評級系統(tǒng)以保障風(fēng)險能夠被準(zhǔn)確地測量。新的巴塞爾協(xié)議要求銀行建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，其級別應(yīng)不少于10級。新信貸流程項目引進(jìn)的10級風(fēng)險評級法的基本原理符合巴塞爾新協(xié)議內(nèi)部評級法的要求，但需要大量后續(xù)優(yōu)化工作。為此，建議國內(nèi)銀行成立專職的風(fēng)險評級項目組，對10級風(fēng)險評級進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，從而使銀行的風(fēng)險評級法能達(dá)到巴塞爾新協(xié)議的要求，較準(zhǔn)確地預(yù)測客戶違約概率和業(yè)務(wù)損失概率。

(4)貸款的定價應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險級別而區(qū)別確定，以保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移。隨著人行設(shè)定的貸款利率浮動范圍逐步擴大，我國利率自由化的進(jìn)程也在加快。因此，我們對每個客戶制定的貸款利率都應(yīng)考慮風(fēng)險成本，應(yīng)該根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別來提供不同的利率，從而保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。

(5)實施信貸組合管理，防范風(fēng)險集中。信貸組合管理的目的是實現(xiàn)銀行的有限資源得到風(fēng)險收益最優(yōu)化的配置，其核心任務(wù)是對風(fēng)險的構(gòu)成進(jìn)行合理的計劃、控制和監(jiān)測，具體體現(xiàn)為：制定風(fēng)險接受的標(biāo)準(zhǔn)，確定針對行業(yè)、地區(qū)、交易對手和某一風(fēng)險類別的限額，實時監(jiān)測組合的狀態(tài)，對業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供指導(dǎo)等。

3.以手段、人員、技術(shù)為保障，建立完備的信貸支持體系

(1)盡快建立管理會計系統(tǒng)。在信貸風(fēng)險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關(guān)鍵的風(fēng)險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準(zhǔn)確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視管理會計職能的建設(shè)，盡快落實力量著手進(jìn)行。

(2)建立系統(tǒng)化的信貸培訓(xùn)機制。信貸培訓(xùn)是對發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的投資。銀行應(yīng)有專業(yè)的信貸培訓(xùn)崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓(xùn)方案和計劃，設(shè)計各類信貸人員(包括信貸執(zhí)行官、貸審會委員等)的相關(guān)崗位課程，開發(fā)或確定相應(yīng)的培訓(xùn)教材，培養(yǎng)內(nèi)部師資、制定培訓(xùn)外包方案，檢查基層培訓(xùn)的質(zhì)量。

(3)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步加強IT在信貸流程中的運用。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性是一系列IT支持功能實現(xiàn)的前提，我國銀行必須將數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理提升到足夠的高度，采取相應(yīng)的管理機制和考核手段，盡快解決數(shù)據(jù)質(zhì)量低下的問題。

(4)以資本收益率(RAROC)為核心，建立科學(xué)的業(yè)績考核體系

為實現(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化應(yīng)運而生的RAROC是美國銀行家信托公司在20世紀(jì)80年代研究出的一種測量風(fēng)險的方法，現(xiàn)已被國外商業(yè)銀行公認(rèn)為是對利潤中心進(jìn)行業(yè)績評價的最佳方法。其公式如下：

RAROC=(收益-預(yù)期損失)／經(jīng)濟資本

其中：預(yù)期損失：授信業(yè)務(wù)金額X客戶風(fēng)險等級相對應(yīng)的違約概率(PD)X客戶違約造成的損失概率(LGD)

一般的資本收益率沒有扣除風(fēng)險成本，因此不能反映銀行的真實利潤，而RAROC就是扣除了風(fēng)險成本后的資本收益率。這一指標(biāo)體現(xiàn)了權(quán)責(zé)發(fā)生制的會計原則，將當(dāng)期發(fā)生的收益和與收益相對應(yīng)的預(yù)期損失同時記人當(dāng)期損益。RAROC應(yīng)成為銀行對各層次利潤中心(分行、市場營銷部門和客戶經(jīng)理個人)進(jìn)行業(yè)績考核的主導(dǎo)指標(biāo)，因為它綜合評價了業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量對銀行利潤的貢獻(xiàn)，從而促使?fàn)I銷和客戶管理的行為以風(fēng)險收益最優(yōu)化為目標(biāo)，避免單純追求規(guī)模的營銷和貸后對客戶監(jiān)控的忽視。

參考文獻(xiàn)：

[1]交通銀行世行項目工作小組.世界銀行“改進(jìn)交通銀行信貸流程”項目叢書[P].2002.

信貸業(yè)務(wù)論文范文第3篇

1、我國房地產(chǎn)融資格局的現(xiàn)狀

1.總體狀況

中國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金來源主要是國內(nèi)貸款、自籌資金及其他資金(主要是定金及預(yù)付款)三個方面。房地產(chǎn)企業(yè)自有資金比例較低，而銀行信貸資金在房地產(chǎn)投資中占比較高。央行和銀監(jiān)會對全國除以外的30個省(市)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)負(fù)債率75.76%，銀行貸款在總負(fù)債中的比重為41.32%，銀行貸款占其全部資金來源的40.8%。深圳證券交易所的研究報告顯示，近年來，房地產(chǎn)貸款在金融機構(gòu)新增資產(chǎn)中的比重呈上升趨勢，2001年為39%，估計2005年將上升到42%～67%，2010年可能達(dá)到45%～62%。從房地產(chǎn)市場資金鏈的實際情況看，商業(yè)銀行基本參與了土地儲備、交易、房地產(chǎn)開發(fā)和房產(chǎn)銷售的整個過程，是我國房地產(chǎn)市場各種相關(guān)主體的主要資金提供者。粗略估計，在目前的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，直接或間接來自于商業(yè)銀行的資金可能超過60%。

2.結(jié)構(gòu)分析

在以銀行信貸為主導(dǎo)的房地產(chǎn)融資格局中，其他金融方式如上市融資、信托融資、債券融資以及基金融資等占比較小。而且，1998年以前，銀行房地產(chǎn)信貸的主要對象是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，1998年以后才逐漸擴展到個人住房消費信貸。整體上看，我國房地產(chǎn)融資的基本特點是：債務(wù)融資占主導(dǎo)，股權(quán)融資比例較小；融資渠道單一、融資結(jié)構(gòu)不盡合理。

(1)銀行信貸是房地產(chǎn)融資的主渠道。長期以來，銀行貸款是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的主要融資渠道。在現(xiàn)有房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金來源中，銀行貸款風(fēng)險最小，成本最低，而其他一些融資方式成本相對要高。采用不同的融資渠道會影響到房地產(chǎn)開發(fā)的利潤，這是很多房地產(chǎn)企業(yè)最為關(guān)心的。

1998年以來，銀行對房地產(chǎn)業(yè)的支持由過去單純的企業(yè)開發(fā)貸款支持轉(zhuǎn)變?yōu)閷ν顿Y和銷售兩個環(huán)節(jié)的支持，特別是對個人的住房信貸成了房地產(chǎn)發(fā)展的最大動力。與1998年相比，2003年末房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額增長了2.2倍，個人住房信貸增長了近27倍。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計資料，2002～2004年3年間，全國個人住房信貸增長迅猛，年度增加值分別為2670億元、3528億元、4072億元。截至2005年底，全國個人住房信貸余額已經(jīng)達(dá)到18400億元，占金融機構(gòu)人民幣貸款余額的8.9%。

而由于受宏觀調(diào)控的影響，銀行貸款占房地產(chǎn)開發(fā)資金的比重呈持續(xù)下降態(tài)勢：2004年，1—3月份占24.33%：1—6月份占21.94%，1～9月份降至20.17%，1—12月份進(jìn)一步下降到18.4%。但在“其他資金”中，80%左右是購房者的定金和預(yù)付款，主要來自于個人信貸。由此估算，房地產(chǎn)業(yè)的資金仍有超過50%來自銀行，房地產(chǎn)業(yè)對銀行貸款依賴度過高的狀態(tài)還沒有根本的改變。

(2)股權(quán)融資門檻相對較高。房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)融資的操作方法主要包括發(fā)行上市(1PO)、買殼上市以及非上市房地產(chǎn)企業(yè)與上市公司合作開發(fā)等。目前，我國房地產(chǎn)業(yè)中有能力進(jìn)行直接融資的企業(yè)屈指可數(shù)，房地產(chǎn)開發(fā)資金中直接融資占比很小。目前，A股市場中以房地產(chǎn)開發(fā)為主要業(yè)務(wù)的公司數(shù)目只有85家，占A股上市公司總數(shù)的6.3%，占我國房地產(chǎn)企業(yè)總數(shù)的0.28%，并且上市的房地產(chǎn)公司規(guī)模偏小。據(jù)統(tǒng)計，房地產(chǎn)類上市公司總市值1700多億元，流通市值600多億元，流通市值還不到2003年全年房地產(chǎn)投資的10%。另有數(shù)據(jù)顯示，2001—2004年，房地產(chǎn)公司在證券市場上共融資99.7億元。但是，由于發(fā)行股票及上市過程長、手續(xù)復(fù)雜、成本較高、對企業(yè)資質(zhì)要求更為嚴(yán)格等現(xiàn)實情況，上市融資之路對大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)商來說，遙不可及。

(3)債券融資比重偏低。房地產(chǎn)不是國家重點扶持行業(yè)，所以，在債券市場上始終未能形成足夠的規(guī)模。我國房地產(chǎn)債券最先出現(xiàn)在1992年，由海南經(jīng)濟特區(qū)的開發(fā)商推出，分別是“萬國投資券”、“伯樂投資券”、“富島投資券”，總計1.5億元的規(guī)模。1993～1998年上半年，受政策限制，房地產(chǎn)企業(yè)沒有公開發(fā)行房地產(chǎn)債券。1998年以后政策限制逐步放松，房地產(chǎn)企業(yè)重新恢復(fù)了債券發(fā)行，如深圳振業(yè)集團(tuán)發(fā)行的“1998深振業(yè)債券”、北京首創(chuàng)發(fā)行的“首創(chuàng)債券”等。到1999年，債券在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金來源中的占比達(dá)到0.21%。近年來，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的債券融資比例日益下降，目前不足0.01%。盡管房地產(chǎn)上市公司流通市值達(dá)到600億元，但企業(yè)債券余額僅為2億元。

(4)房地產(chǎn)資金信托漸趨活躍。2003年6月13日央行出臺121號文件后，我國房地產(chǎn)企業(yè)開始尋求新的融資途徑。在這種背景下，房地產(chǎn)信托頓時成為房地產(chǎn)業(yè)的新興融資熱點。2002年底，投向房地產(chǎn)業(yè)的信托財產(chǎn)共計24.08億元，占全部信托財產(chǎn)總額的2.82%，比年初增加12.61億元，增幅109.93%。據(jù)不完全統(tǒng)計，2003年全國房地產(chǎn)信托融資項目近70個，房地產(chǎn)信托資金的發(fā)行數(shù)額已超過60億元。相關(guān)機構(gòu)的房地產(chǎn)投資信托市場分析顯示，2004年全國房地產(chǎn)信托發(fā)行額為111.74億元，與2003年的發(fā)行額相比，將近翻了一番。但總體上看，目前房地產(chǎn)信托功能較為單一，房地產(chǎn)資金信托計劃大部分是提供“過橋貸款”，主要是為了未達(dá)到商業(yè)銀行貸款條件的房地產(chǎn)項目提供前期信托信貸，這些信托計劃基本不具有組合投資功能和期限轉(zhuǎn)換功能。

(5)海外資金逐漸進(jìn)入。隨著中國經(jīng)濟強勁增長，國外房產(chǎn)基金看好中國沿海發(fā)達(dá)城市房地產(chǎn)市場。摩根士丹利下屬房地產(chǎn)投資基金RSREF、荷蘭國際房地產(chǎn)、瑞安集團(tuán)、新加坡嘉德置地等紛至沓來、接連出手。迄今為止，已有10多家海外投資集團(tuán)進(jìn)入我國上海等城市的房地產(chǎn)市場，海外資本在中國房地產(chǎn)業(yè)中的比重開始上升。但是，鑒于目前國內(nèi)相關(guān)法律和信用體系尚不健全，存在一系列政策、法律障礙，國外資本并沒有采取房地產(chǎn)基金的運作方式，而是通過公司控股、項目控股等方式進(jìn)入國內(nèi)房地產(chǎn)領(lǐng)域。需要注意的是，近年來，由于對人民幣升值預(yù)期，有相當(dāng)一部分國際“熱錢”通過各種渠道進(jìn)入中國，并進(jìn)入房地產(chǎn)市場，對部分城市房地產(chǎn)價格的上漲起到推波助瀾的作用。2005年上半年，由于政府對房地產(chǎn)業(yè)實施了嚴(yán)格的調(diào)控措施，再加上對人民幣升值預(yù)期的淡化，其中一部分熱錢開始流出。但是，7月21日央行出臺人民幣匯率制度改革后，又進(jìn)一步強化了對人民幣的升值預(yù)期。從日本和韓國的經(jīng)驗看，人民幣升值會對房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形成利好效應(yīng)，但是，鑒于我國的資本管制還比較嚴(yán)格，所以，此次匯率升值對房地產(chǎn)業(yè)的影響不會太大。

(6)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)投資基金剛剛起步。2005年初，北京國際信托投資公司推出的國內(nèi)首只房地產(chǎn)基金赴新加坡上市，意味著國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)投資基金開始邁步。據(jù)統(tǒng)計，目前我國證券市場上已有6000億元左右的私募基金。毫無疑問，房地產(chǎn)業(yè)對私募基金的吸引力是很強的。然而，國內(nèi)有關(guān)產(chǎn)業(yè)基金法律法規(guī)的缺位，致使私募基金望而卻步，往往只能借助財務(wù)管理公司、投資公司等形式存在，具體運作上更是有待引導(dǎo)、規(guī)范。

2、商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與面臨的風(fēng)險

目前，房地產(chǎn)業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟的一個產(chǎn)業(yè)鏈長、涉及面廣的重要產(chǎn)業(yè)，其每增加1單位產(chǎn)值，可帶動所有產(chǎn)業(yè)增加1.416單位產(chǎn)值。其中，帶動金融保險業(yè)增加0.145單位產(chǎn)值。這既說明了房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)金融保險業(yè)的發(fā)展，也揭示了我國房地產(chǎn)業(yè)是一個與銀行業(yè)高度依存的行業(yè)。

需要指出的是，目前我國房地產(chǎn)業(yè)與金融保險業(yè)的關(guān)聯(lián)度已經(jīng)接近甚至超過日本地產(chǎn)泡沫形成時的水平，理應(yīng)引起重視。房地產(chǎn)業(yè)過度依賴金融業(yè)的格局，可能會釀成房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展無序、市場價格虛高、投機炒作行為盛行等問題，進(jìn)一步發(fā)展就有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)發(fā)展過熱，直至出現(xiàn)泡沫，從而成為經(jīng)濟金融危機的導(dǎo)火索。

1.銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1998年以來，銀行對房地產(chǎn)業(yè)的信貸支持，由過去單純的企業(yè)開發(fā)貸款支持轉(zhuǎn)變?yōu)閺姆康禺a(chǎn)開發(fā)和銷售兩個環(huán)節(jié)給予信貸支持。具體表現(xiàn)為：其一，用于房地產(chǎn)開發(fā)的銀行信貸明顯上升。1998年房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為2028.92億元，2003年擴大到6657.35億元，5年增長了3.2倍，房地產(chǎn)開發(fā)貸款增長也明顯高于同期全部金融機構(gòu)貸款增長速度，房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機構(gòu)貸款中的占比在2.3—4.2%之間。2004年，受宏觀調(diào)控政策影響，金融機構(gòu)用于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款余額出現(xiàn)較大下降。其二，個人住房消費信貸快速增長。近年來，個人住房貸款占個人消費貸款的比重高達(dá)75—97%。2004年與1998年相比，個人住房貸款增加了15573.84億元，增長了36.5倍。

2.銀行房地產(chǎn)信貸面臨的風(fēng)險

(1)政策性風(fēng)險。2005年4月份，央行提高了存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。一周后，國務(wù)院下發(fā)通知，將房地產(chǎn)開發(fā)固定資產(chǎn)投資項目(不包含經(jīng)濟適用房)資本金比例從20%提高到35%及以上。這是繼以降低銀行信貸風(fēng)險為初衷的“121號文件”和《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》出臺以來，國家對房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控的又一重大舉措。此次調(diào)控不僅對房地產(chǎn)業(yè)本身產(chǎn)生直接影響，而且對銀行貸款形成波及效應(yīng)，政策風(fēng)險由此顯現(xiàn)。

(2)流動性風(fēng)險。主要表現(xiàn)為兩個方面：一是資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配。從資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)方面講，目前我國商業(yè)銀行的房貸負(fù)債主要是政府、企事業(yè)單位、居民的儲蓄存款和吸收的外幣存款。這些存款大部分是5年期以下的定期存款和活期存款，而住房抵押貸款的期限較長，一般為25—30年，這樣銀行的房貸資金客觀上就存在一個負(fù)債來源的短期性和資產(chǎn)運用的長期性之間“存短貸長”的期限不匹配矛盾。這同時也表明，我國商業(yè)銀行缺少使資產(chǎn)業(yè)務(wù)化短為長的住房抵押貸款證券化的成熟轉(zhuǎn)換機制。

(3)信用風(fēng)險。由于房地產(chǎn)貸款具有期限長、流動性差的特點，房地產(chǎn)業(yè)先天具備的高風(fēng)險性以及它和金融的天然聯(lián)系決定了房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險存在的必然性。信用體系缺失，借貸者信息不真實，各銀行信息不聯(lián)通等都增加了銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)借貸人無力還貸的情況，由于變現(xiàn)渠道不通暢和存在法律障礙，銀行的變現(xiàn)能力將受到很大的制約，房地產(chǎn)資金過度依賴銀行信貸，存短貸長，流動性差，不可控因素多，這樣的資產(chǎn)過多，勢必會增大銀行的信用風(fēng)險，進(jìn)而影響到整個銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量。

(4)系統(tǒng)性風(fēng)險。房地產(chǎn)開發(fā)資金過多依賴于銀行貸款，使房地產(chǎn)投資的市場風(fēng)險和融資信用風(fēng)險不可避免向商業(yè)銀行集結(jié)。在目前的房地產(chǎn)市場資金鏈中，由于商業(yè)銀行基本參與了房地產(chǎn)開發(fā)的全過程，通過住房消費貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、建筑企業(yè)流動性貸款和土地儲備貸款等，商業(yè)銀行實際上直接或間接承受了房地產(chǎn)市場運行中各個環(huán)節(jié)的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，那么由眾多銀行信貸資金堆積的房地產(chǎn)金融泡沫就會破滅，進(jìn)而有可能發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

3、加快商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要思路

在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的融資不僅有債務(wù)融資和股權(quán)融資兩種基本形式，而且在一級市場以外，存在著發(fā)達(dá)的證券化二級市場。在這個二級市場上，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)生了層出不窮的房地產(chǎn)金融工具，包括投資基金、信托證券、指數(shù)化證券等。正是通過各種投資者在房地產(chǎn)金融市場上對證券化金融資產(chǎn)的自主購買，二級市場把本來集中于房地產(chǎn)信貸機構(gòu)的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險有效地分散于整個金融市場的各種投資者。這樣，就對商業(yè)銀行提出了更高要求，商業(yè)銀行必須在有效控制風(fēng)險的前提下，加快房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

1.大力開發(fā)新的房地產(chǎn)信貸品種

(1)推出“開發(fā)商貼息委托貸款”業(yè)務(wù)?！伴_發(fā)商貼息委托貸款”業(yè)務(wù)，主要是由房地產(chǎn)開發(fā)商提供資金，委托商業(yè)銀行向購買其商品房者發(fā)放委托貸款，并由開發(fā)商補貼一定期限的利息，風(fēng)險的承擔(dān)者由銀行變成了開發(fā)商。對商業(yè)銀行來講，通過委托貸款業(yè)務(wù)既可以規(guī)避政策風(fēng)險、信貸風(fēng)險，也能獲得可觀的手續(xù)費等中間業(yè)務(wù)收入，對開發(fā)商和購房者來講，則是資金、住房“雙贏”得利。因此，該項金融創(chuàng)新不失為一個很好的房地產(chǎn)融資創(chuàng)新模式。同時，開發(fā)商的行為發(fā)出了變間接融資為直接融資的市場信號，對加快金融工具的多元化步伐作出了一種嘗試。

(2)承辦民間委托貸款業(yè)務(wù)。央行調(diào)查顯示，我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。從調(diào)查情況來看，民間融資的利率期限結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險狀況比外界想象的要好。由于受到人際關(guān)系的約束，征信成本相應(yīng)減少，民間金融的還貸情況較好，從而保證了一定的貸款質(zhì)量?？墒?，目前大量的民間資本由于受政策限制無法進(jìn)入到住房貸款市場，有效發(fā)揮作用。諸如溫州炒房團(tuán)這樣大的游資無法尋找到良好的房地產(chǎn)金融投資工具而進(jìn)行盲目的“炒房”，加劇了房地產(chǎn)市場的不穩(wěn)定性?；诖耍虡I(yè)銀行可以考慮將這些民間資本集中起來，向房地產(chǎn)開發(fā)商發(fā)放委托貸款。這樣不僅可以減少自身的信貸風(fēng)險，而且可以帶來相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入。

(3)發(fā)展個人住房抵押貸款保險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以考慮通過個人住房金融業(yè)務(wù)部門，為居民提供住房貸款保險。借款人將住房貸款利息按期還給銀行，而將本金交給保險公司。由保險公司不斷地增值運用，在貸款到期后，由其一次將本金還給銀行。由于保險公司是按復(fù)利計息，同時又有相應(yīng)的增值手段，最后這筆錢支付本金后還可有一筆盈余(盈余的多少視貸款利率、期限和保險公司的經(jīng)營業(yè)績)，既可以充當(dāng)意外保險費，也可以返還借款人，從而建立起購房者、銀行、保險公司的多贏關(guān)系。

(4)實施再按揭和逆抵押，啟動住房二級市場。個人住房再按揭貸款，是指二手房交易過程中出售方當(dāng)初購房時曾辦理個人住房貸款，在尚未結(jié)清銀行借款余額、而房屋仍抵押給銀行的情況下，房屋買入方按照二手房貸款方式重新辦理貸款，以歸還出售方的借款余額和支付出售方的房款。其受理范圍包括已抵押給辦理再按揭業(yè)務(wù)銀行的房屋以及已抵押給他行的房屋。此方法的好處是可以讓沒有房子的低收入者貸款買到二手房，同時又解決了買新房的人的后顧之憂，還降低了二手房交易成本，對于住房二級市場的啟動是非常有意義的。

住房逆抵押貸款是美國近年來實行的一種新的住房貸款方式。傳統(tǒng)的住房分期抵押貸款，其放貸對象是年青、有固定收入的購房者，抵押貸款一次發(fā)放，分期償還，貸款本金隨著分期償還而下降，負(fù)債減少，自有資產(chǎn)增加。逆抵押貸款則不同，其放貸對象是無固定收入而又有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向其放貸，到期以出售住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。其特點是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負(fù)債增加，自有資產(chǎn)減少。由于這種方式與傳統(tǒng)的抵押貸款相反，故被稱為“逆抵押貸款”。逆抵押貸款發(fā)放形式分為有限期和無限期兩類。

2.盡快實施住房信貸資產(chǎn)證券化

2005年3月22日，我國信貸資產(chǎn)證券化試點正式啟動，中國建設(shè)銀行獲準(zhǔn)首家推出住房貸款證券化產(chǎn)品，并以債券形式在銀行間債券市場發(fā)行并流通。4月21日，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會公布了《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》，《辦法》規(guī)定，境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起機構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機構(gòu)，由受托機構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機構(gòu)發(fā)行受益證券。這表明，商業(yè)銀行今后可以積極創(chuàng)造條件，嘗試實施包括住房資產(chǎn)證券化在內(nèi)的證券化業(yè)務(wù)。

作為一項金融創(chuàng)新舉措，銀行業(yè)無疑將成為信貸資產(chǎn)證券化的直接受益者。而住房信貸資產(chǎn)證券化對于降低住房抵押貸款風(fēng)險、緩解銀行壓力、推動住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有積極現(xiàn)實意義。通過房貸資產(chǎn)證券化，銀行不僅可以較快地收回資金，擴大融資渠道，增加資產(chǎn)流動性，而且可以通過證券化的組合，出售，將貸款風(fēng)險分散給其他投資機構(gòu)，從而提高自身系統(tǒng)的安全性。

3.組建房地產(chǎn)投資信托基金

通常，在資本市場發(fā)展較為成熟的國家，一般可以通過房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化等方式來進(jìn)行資金的組合和運作，以加速資金的循環(huán)再生。由于我國產(chǎn)業(yè)基金并未立法，而信托業(yè)務(wù)已經(jīng)得到開展，因此國內(nèi)外金融機構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)目前普遍關(guān)注房地產(chǎn)信托基金應(yīng)用與發(fā)展的可能性。

基于此，銀行可以在組建房地產(chǎn)投資信托基金方面有所作為。在現(xiàn)實條件尚不具備的情況下，可以通過整合“信托+銀行”組合工具來構(gòu)建房地產(chǎn)項目融資模式融資數(shù)額由以信托為核心的金融組合工具完成，實現(xiàn)信托前端融資，銀行后端資金支持。信托公司與銀行互補互動，銀行具有資金優(yōu)勢，信托具有制度優(yōu)勢和靈活的創(chuàng)新性。通過一系列制度安排，實現(xiàn)一個項目的組合融資，比如信托融資一年或兩年后退出，可以再進(jìn)行銀行二次融資，還可以吸納其他資金進(jìn)入。

4.發(fā)行房地產(chǎn)建設(shè)債券

作為具備相關(guān)條件的房地產(chǎn)企業(yè)，可以通過發(fā)行房地產(chǎn)建設(shè)債券來籌措開發(fā)資金，而商業(yè)銀行則可考慮聯(lián)合券商為其發(fā)行房地產(chǎn)建設(shè)債券。這一方面可以拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)地，另一方面，也可以使其在直接融資的債券市場有所作為。

信貸業(yè)務(wù)論文范文第4篇

目前商業(yè)銀行對放款環(huán)節(jié)越來越重視，并建立了專門負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專門設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過程中的操作風(fēng)險。

1建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險，作為一個專職防范操作風(fēng)險的部門，它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

1.1有效地控制操作風(fēng)險。該部門作為源頭上控制風(fēng)險的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，并可以隨時監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實際情況有針對性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。

1.2充分實現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。

1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見中的有關(guān)貸前要求是否落實，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風(fēng)險。放款中心在審查相關(guān)資料過程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險，對擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風(fēng)險。

1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實際操作過程中，信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失?？梢姺趴畈僮鲗拘刨J具有十分重要的意義。

2放款中心防范的主要操作風(fēng)險

放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險的重要部門主要從落實必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險。

2.1防范擔(dān)保條件落實存在的操作風(fēng)險目前商業(yè)銀行授信過程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理擔(dān)保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風(fēng)險的重要部門。

2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機構(gòu)，該類擔(dān)保一旦被認(rèn)定無效就可能會造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過程中允許對房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實。

2.1.3擔(dān)保資料無效或不完善致使擔(dān)保無效新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔(dān)保過程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項未按照公司要求經(jīng)有效的審批機構(gòu)審批而造成擔(dān)保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保在實際放款前未對抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔(dān)保條件的落實對重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯誤出現(xiàn)的風(fēng)險

2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款在實際貸款發(fā)放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內(nèi)容填寫錯誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫錯誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實。

2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對應(yīng)，合同編號銜接?，F(xiàn)實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。

2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險在貸款發(fā)放過程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無法落實。

2.4防范騙貸、騙保等情況在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發(fā)生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。

2.5其他放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。

3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置

3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對審批機構(gòu)授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。

3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。

3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點對每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實情況進(jìn)行復(fù)核；對借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對合同的其他特殊約定進(jìn)行重點復(fù)核；對每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。

3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負(fù)責(zé)對在落實授信條件過程中出現(xiàn)的法律問題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實真實性、有效性的核實工作；負(fù)責(zé)收集、核實核保過程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。

4加強對放款中心的內(nèi)控管理

4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對性的進(jìn)行操作風(fēng)險防范。

4.2加強信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險防范作用建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現(xiàn)信息及時有效地傳遞并進(jìn)行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類風(fēng)險事件的發(fā)生。

4.3建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。

4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進(jìn)行排查。

4.3.2建立應(yīng)急排查機制。對于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問題立即進(jìn)行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對以往的工作進(jìn)行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應(yīng)措施。

4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一登記備案。

4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發(fā)現(xiàn)的問題及時通知有關(guān)部門進(jìn)行整改，并定期進(jìn)行復(fù)查。

4.4加強合規(guī)審計對放款操作管理執(zhí)行力度加強合規(guī)審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規(guī)審計的目的。合規(guī)審計應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問題的簡單環(huán)節(jié)，還要對操作風(fēng)險管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過審計工作，對現(xiàn)行制度進(jìn)行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。

4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風(fēng)險管理納入員工績效管理中，提高風(fēng)險操作管理的自發(fā)性。

4.6建立健全操作風(fēng)險后續(xù)處理機制

4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機制對可能造成損失的操作風(fēng)險種類建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應(yīng)急預(yù)案庫的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點、國家宏觀經(jīng)濟政策全國公務(wù)員共同的天地－盡在（）

及市場環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。

4.6.2切實強化風(fēng)險責(zé)任追究機制一是通過補充、修改完善有關(guān)問責(zé)制度，加大對管理層人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風(fēng)險損失的管理層人員的責(zé)任追究力度。二是通過強化內(nèi)控、規(guī)范管理以及細(xì)化規(guī)章制度，明確責(zé)任追究的重點和要求。三是加大對責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認(rèn)定工作得到落實；四是通過對處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認(rèn)定部門、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)察部門、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對接等。

4.6.3建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制通過建立完備的操作風(fēng)險整改措施機制，對已發(fā)現(xiàn)并造成損失的或已發(fā)現(xiàn)未造成損失的操作風(fēng)險及時歸納整改，杜絕此類問題的再度發(fā)生，并將出現(xiàn)的操作風(fēng)險歸納總結(jié)，轉(zhuǎn)貼于（）

信貸業(yè)務(wù)論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：消費信貸；信貸風(fēng)險；征信體系

1我國消費信貸的特點

1.1人們對消費信貸的認(rèn)識不斷改變，但有待深化

消費信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會使其不習(xí)慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)硇枰M信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個人素養(yǎng)較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平

消費信貸在我國產(chǎn)生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。

2消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險分析

盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風(fēng)險。防范、控制風(fēng)險同開拓市場一樣，對于消費信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個人消費貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

2.1信用風(fēng)險

消費信用風(fēng)險主要來自于借款人的收入波動和道德風(fēng)險，這是消費信貸的基本風(fēng)險，也是消費信貸風(fēng)險管理的重點。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達(dá)幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應(yīng)對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實性進(jìn)行評估，加大了消費信貸的風(fēng)險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發(fā)生。

2.2流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴(yán)重不足，再加上中國銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補充缺乏持續(xù)性，加大了流動性風(fēng)險。

2.3市場風(fēng)險

由于市場的產(chǎn)品價格，產(chǎn)品更新等變動原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場風(fēng)險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風(fēng)險，使借款人對消費信貸的心理預(yù)期越來越差，一方面，在進(jìn)入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車整體價格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。

3應(yīng)對消費信貸風(fēng)險的若干措施

消費信貸發(fā)達(dá)的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業(yè)銀行剛剛進(jìn)入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應(yīng)對風(fēng)險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進(jìn)外國風(fēng)險管理機制，而應(yīng)該設(shè)計出一套符合我國國情的風(fēng)險體系。具體措施為：

3.1建立個人信用制度

（1）建立權(quán)威的征信機構(gòu)。

這些機構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評級結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域。金融機構(gòu)和個人查詢的時候應(yīng)該付費，以保證征信機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)。該機構(gòu)可進(jìn)行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時調(diào)整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級。

（2）個人信用實名制度。

盡快在存款實名制的基礎(chǔ)上建立個人財產(chǎn)申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網(wǎng)查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統(tǒng)一標(biāo)識的。從我國的實際情況出發(fā)，以個人身份證來充當(dāng)個人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標(biāo)識碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務(wù)部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。

3.2建立具有中國特色的信用評級機構(gòu)

在建立社會個人信用制度的基礎(chǔ)上，各個銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展目標(biāo)制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風(fēng)險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個人的道德信用狀況。

3.3建立銀行內(nèi)部的消費信貸風(fēng)險管理機制

銀行可以開發(fā)出具有以下功能的個人消費信貸風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費貸款的風(fēng)險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態(tài)查詢擔(dān)保合作方可用擔(dān)保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業(yè)協(xié)會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。

參考文獻(xiàn)

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［4］聶慶平.中國金融風(fēng)險防范問題研究［M］.北京：中國金融出版社，2000.

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