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農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產(chǎn)品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進行保值。

金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視程度不高，理財產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動，在交通不便利、經(jīng)濟相對落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點設(shè)置相對過少，對農(nóng)牧區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財服務(wù)門檻過高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財產(chǎn)品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲共投放的12種理財產(chǎn)品中，無一種是針對農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產(chǎn)品。

加大對金融機構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，并探索開辦符合農(nóng)牧民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財服務(wù)營銷、風(fēng)險監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強農(nóng)村地區(qū)理財產(chǎn)品推廣營銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財需求針對農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財不發(fā)達等問題，大力推廣農(nóng)村流動金融服務(wù)站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，設(shè)計適合農(nóng)牧區(qū)的理財產(chǎn)品營銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業(yè)務(wù)的宣傳，加強理財風(fēng)險管理針對農(nóng)牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品知識，為農(nóng)牧民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時，加強對金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的宣傳提示工作，把風(fēng)險管理落到實處，切實降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行