互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行論文
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1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶群余額寶
針對商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應運而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業(yè)銀行的客戶群構成了威脅。
2網絡借貸侵蝕
商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務利潤商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務模式推進中小微企業(yè)的融資需求；而網絡信貸所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網絡信貸所吸引，從而加入網絡信貸。
3第三方支付模式影響
商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數(shù)人來說已十分熟悉，業(yè)務由最開始的互聯(lián)網支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理等多種類型，已經浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場，嚴重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。
二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式
1加強對大數(shù)據的分析與應用
商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網金融經驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據，通過大數(shù)據對客戶進行有效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風險。如果缺少大數(shù)據這種信息技術，商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融內的創(chuàng)新很難有所突破。
2借鑒互聯(lián)網金融經驗
開發(fā)更加貼近客戶的產品通過互聯(lián)網平臺，互聯(lián)網金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯(lián)網企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應該大力發(fā)展互聯(lián)網新業(yè)務，將線下業(yè)務轉為線上業(yè)務，增強現(xiàn)有業(yè)務能力，改善業(yè)務結構，加強與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨特的優(yōu)勢，如金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物理網點多、監(jiān)管嚴格以及客戶對其高度信任。這些優(yōu)勢對于互聯(lián)網金融企業(yè)來說，短期之內無法企及。利用這些優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網金融企業(yè)相競爭。
3商業(yè)銀行應發(fā)揮自身優(yōu)勢
主打安全牌目前我國的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網企業(yè)相比，具有雄厚的資產實力，銀監(jiān)局的數(shù)據顯示，我國商業(yè)銀行通過數(shù)十年的發(fā)展，資產規(guī)模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯(lián)網金額產品勢如破竹，發(fā)展迅速，但是無論在資產規(guī)模還是從交易總量上都無法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。
4推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作
搭建一站式金融服務平臺作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網金融領域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化、個性化的金融需求，從而增強客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關系。
三、結束語
從上面的分析我們可以得出結論，目前雖然互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，但是還沒有顛覆商業(yè)銀行在我國金融市場上的主導地位，但是從另一個方面來看，互聯(lián)網金融倒逼商業(yè)銀行進行不斷改革與創(chuàng)新。商業(yè)銀行應運用互聯(lián)網金融的思想構建商業(yè)銀行網絡運營體系，適應客戶需求的發(fā)展，與互聯(lián)網金融企業(yè)在競爭中合作，共同發(fā)展，實現(xiàn)“普惠金融”，為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻。
作者：李宏暢單位：遼寧師范大學管理學院
