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我國金融服務(wù)定價經(jīng)歷了由政府主導(dǎo)定價到市場定價為主的轉(zhuǎn)變。這一方面，遵循了市場經(jīng)濟的基本規(guī)律；另一方面，金融服務(wù)收費項目的不斷增多和收費標準的不斷提高，也引發(fā)了公眾的不滿。對此，政府有關(guān)部門高度重視。2011年，國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文，叫停了銀行34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費項目。那么具體的金融服務(wù)定價是怎么樣的，銀行自身定價和市場定價誰更有效率，完善金融服務(wù)定價又該從哪幾方面入手？這些問題都是值得研究的。

一、金融服務(wù)定價概述

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)利用自身的機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)知識等優(yōu)勢，以獲取收入為目的，為客戶辦理業(yè)務(wù)的活動。其主要包括支付結(jié)算類、類、基金托管類和咨詢顧問類等業(yè)務(wù)，屬于銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)。銀行服務(wù)定價，是指商業(yè)銀行為消費者提供存款、匯兌、咨詢等服務(wù)確定收費價格的行為。廣義的金融服務(wù)定價還包括定價策略的選擇、定價標準的制定、以及開展收費的過程。其涉及的費用主要是手續(xù)費、工本費、顧問費、管理費等。根據(jù)《價格法》的規(guī)定，銀行服務(wù)定價可分為：市場定價、政府指導(dǎo)價和政府定價。市場定價是指商業(yè)銀行綜合考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險因素、收費政策、客戶對產(chǎn)品價值的認識程度和承受力、市場競爭以及其他相關(guān)因素，對一些金融服務(wù)項目進行自主定價。政府指導(dǎo)價是由價格管理部門會同金融監(jiān)管部門確定服務(wù)價格的浮動幅度或價格區(qū)間，如人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。政府定價是指完全由價格管理部門和金融監(jiān)管部門確定其價格，商業(yè)銀行無權(quán)作出改變?？偲饋砜矗y行服務(wù)定價具有以下特征：

1.價格管制與自由定價并存。從一定意義上說，銀行服務(wù)已經(jīng)成為必需的服務(wù)，具有公共產(chǎn)品的屬性，有必要接受外部的監(jiān)管。此外，基于保護弱勢金融消費者的權(quán)益和有序競爭的需要，對與社會有較大影響的金融服務(wù)項目實施政府定價或政府指導(dǎo)價。因此，適度的管制是必要的。但總體發(fā)展趨勢來看，應(yīng)逐漸減少政府干預(yù)的范圍，推動以銀行自主定價為主導(dǎo)。

2.信息不對稱情況較為嚴重。在一定意義上，金融消費者購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)，在目前技術(shù)背景下，幾乎全部體現(xiàn)為信息的匯集。金融消費的對象應(yīng)該是一系列信息的組合，金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量取決于信息的質(zhì)量是否良好，包括交易初始信息是否真實、準確、完整，持續(xù)信息是否及時、全面等。面對著由金融專家組成的金融服務(wù)團體，金融消費者的弱勢地位明顯。在服務(wù)定價中，銀行掌握大量的信息，消費者總是處于一種被動接受的狀態(tài)，造成漲價之前，消費者喪失話語權(quán)，漲價之后，缺少對服務(wù)項目及費用的選擇權(quán)。

3.復(fù)雜性。隨著金融市場需求的變化，銀行服務(wù)的品種日益增多，性質(zhì)也不盡相同，因此，必須考慮使用不同的定價管理工具。

二、銀行服務(wù)收費定價權(quán)的變遷

隨著我國金融市場的改革和對外開放的推進，金融機構(gòu)包括各類商業(yè)銀行的經(jīng)營理念不斷變革，盈利模式不斷創(chuàng)新。銀行業(yè)由免費服務(wù)走向了全面收費的新時期，其定價權(quán)也經(jīng)歷了由政府主導(dǎo)定價到市場定價為主的轉(zhuǎn)變。具體而言，商業(yè)銀行服務(wù)收費的定價權(quán)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段：

1.政府完全定價階段（1995年以前）。計劃經(jīng)濟時代，銀行沒有服務(wù)定價權(quán)，絕大多數(shù)金融服務(wù)都是免費的。較早涉及收費的規(guī)定是1988年中國人民銀行制定的《銀行結(jié)算辦法》?；窘Y(jié)算等服務(wù)價格均由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，幾乎不存在因銀行收費問題引發(fā)的爭議。

2.定價權(quán)初步放開階段（1995-2003年）。1995年以后，真正的商業(yè)銀行伴隨著法律的頒布而發(fā)展起來。1997年中國人民銀行了《支付結(jié)算管理辦法》，對結(jié)算手續(xù)費標準進行了規(guī)定。隨后，各商業(yè)銀行不斷推出銀行卡、異地柜臺存款、本行異地取款、跨行取款、異地匯款等業(yè)務(wù)，并對部分業(yè)務(wù)收取服務(wù)費用。中國人民銀行于2001年6月頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中規(guī)定“對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按照統(tǒng)一標準收費，對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費。”原國家計委下發(fā)了相關(guān)通知，規(guī)定未經(jīng)國家計委、中國人民銀行批準，銀行不得收取證明費、評估費、抵押登記費等?？梢钥闯?，這一時期金融服務(wù)收費標準主要由人民銀行、物價部門或銀行業(yè)協(xié)會來制定，少部分由商業(yè)銀行自主收取。

3.定價權(quán)放開階段（2003年至今）?！渡虡I(yè)銀行法》于2003年進行了修訂，其中第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費”，由此明確了銀行收取服務(wù)費的權(quán)利。2003年6月銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）規(guī)定了服務(wù)收費有“政府指導(dǎo)價”“、市場定價”兩種定價方式，政府指導(dǎo)價的范圍包括：（1）人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；（2）根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。除此之外，銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價。該規(guī)定極大地推進了服務(wù)收費市場化進程。然而，《暫行辦法》中對商業(yè)銀行定價程序、收費行為的規(guī)定過于原則、簡單，銀行服務(wù)定價缺乏透明度。隨著收費項目的不斷增多和收費標準的逐漸提高，公眾的反響也越來越強烈。三、當(dāng)前銀行服務(wù)定價存在的問題及原因在金融服務(wù)成熟的發(fā)達國家，銀行業(yè)的發(fā)展目標已從資產(chǎn)規(guī)模為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)為憑借技術(shù)、信息、信譽等優(yōu)勢發(fā)展中間業(yè)務(wù)，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足自身利潤增長的模式。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融服務(wù)停留在簡單、初級的水平。

在利率市場化不可逆轉(zhuǎn)的背景下，銀行面臨的競爭壓力越來越大，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，大力發(fā)展服務(wù)類業(yè)務(wù)。市場經(jīng)濟的基本法則是等價交換。銀行提供金融服務(wù)，客戶理應(yīng)支付相應(yīng)的對價，這是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的。可以看到的是，當(dāng)前的現(xiàn)實凸顯了對服務(wù)重新定價的必要性，主要表現(xiàn)為：一是原先執(zhí)行的服務(wù)價格標準較低。例如，銀行基本結(jié)算收費標準執(zhí)行的1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》，其中部分收費標準甚至沿用1988年的規(guī)定。以支票為例，銀行辦理支票業(yè)務(wù)的平均成本已經(jīng)上升到每筆15-20元，而銀行支票業(yè)務(wù)手續(xù)費仍執(zhí)行每筆0.6元的標準，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴重。二是大量的類似“休眠賬戶”的現(xiàn)象耗費了銀行的資源。以銀行卡為例，截至2010年末，全國累計發(fā)行銀行卡24.15億張，人均持卡量為1.81張，休眠卡的數(shù)量估計仍在80%左右。這種情況占據(jù)了系統(tǒng)的大量資源，浪費人力、物力，并直接影響資源配置的效率。三是重新定價是金融市場細分的需要。根據(jù)銀行業(yè)“二八”定律原理，高余額的客戶對銀行的利潤貢獻程度遠大于小額客戶。

在銀行呼吁重新定價的同時，我們也看到了現(xiàn)行的定價機制確實存在很多問題：一是定價程序不規(guī)范，不能滿足消費者的知情權(quán)。定價程序一般都規(guī)定了公告環(huán)節(jié)，但缺乏公眾參與機制。銀行在提供服務(wù)前未盡到充分告知收費信息的義務(wù)，往往是在內(nèi)部確定價格之后，直接將新的收費水平通過公告方式告知客戶，收費公告不夠明確和醒目，沒有在提供服務(wù)時明確報價并請消費者自主選擇去留的環(huán)節(jié)，忽視了信息傳遞的有效性，造成消費者漲價之前喪失話語權(quán)，漲價之后，缺少選擇權(quán)。二是定價標準依據(jù)不充分。銀行向監(jiān)管部門提交收費報告時相當(dāng)簡單，一般包含收費項目名稱和水平，沒有相關(guān)的定價測算或評估確定依據(jù)。消費者無從得知收費項目占用銀行系統(tǒng)、人力資源和為此付出的成本，缺乏透明度。三是服務(wù)質(zhì)量與上漲的收費不匹配。一些銀行片面強調(diào)服務(wù)收費與國際接軌，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善，表現(xiàn)為：臨柜排隊現(xiàn)象嚴重，辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境較差，提供的金融產(chǎn)品相對單一，技術(shù)含量和附加值相對較低，出現(xiàn)了收費與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象。

四、不同定價主體的效率分析

有人認為，金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)主要由政府來制定價格并加強監(jiān)管，也有人認為應(yīng)當(dāng)完全交由銀行來自主定價。兩種觀點的分歧源于對政府和銀行在服務(wù)定價中的角色認識不同。

1.政府定價的效率分析。由于政府和企業(yè)的經(jīng)營目標不同，在對金融服務(wù)定價的價值取向上就會存在差異。如果政府定價可行，必須保證銀行追求自身利益最大化的目標結(jié)果與政府追求社會福利最大化一致。銀行的努力水平程度越高，其自身的效益反而越低，不能形成對銀行降低成本、提高服務(wù)質(zhì)量的激勵，從而導(dǎo)致社會福利降低，這與政府目標沖突，可能會出現(xiàn)低效率、高價格狀態(tài)。

2.銀行完全自主定價的分析。允許銀行自主定價必須有兩個重要的條件：一是接近完全競爭的金融市場，否則可能導(dǎo)致銀行濫用壟斷地位侵害消費者；二是利率的市場化，這是推動銀行大力發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)的外部壓力。從我國目前情況看，商業(yè)銀行的分布不合理，在大城市各類商業(yè)銀行星羅棋布，市場處于飽和狀態(tài)；而在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)供給不足，金融機構(gòu)基本上是國有銀行的分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社，缺乏有效競爭，存在事實上的壟斷，如果完全賦予商業(yè)銀行自主定價權(quán)，可能會導(dǎo)致銀行濫用權(quán)利侵害消費者權(quán)益的后果。另一方面，我國金融改革仍處于轉(zhuǎn)型階段，真正意義上的利率市場化還有很多路要走。因此，銀行自主定價未必會帶來效率的提高。

五、完善銀行服務(wù)收費的對策建議

隨著金融改革和創(chuàng)新的不斷深入，商業(yè)銀行對金融服務(wù)重新定價收費是必然的。金融消費者應(yīng)看到銀行帶給生活的便利以及為此付出的成本，理解銀行作為市場經(jīng)營者收取合理費用的正當(dāng)性，樹立有償消費的理念。同時，金融消費者可以通過網(wǎng)絡(luò)、報紙等途徑了解銀行收費的政策，選擇性價比最高的銀行接受服務(wù)。

1.未來銀行提供的金融服務(wù)項目和標準應(yīng)以市場定價為主。在銀行服務(wù)定價的問題上應(yīng)當(dāng)逐漸減少政府權(quán)力干預(yù)的范圍，推動以銀行自主定價為主導(dǎo)，但必須進行適度的監(jiān)管，例如在確保服務(wù)收費信息披露、保證基本金融服務(wù)等方面加強對銀行的監(jiān)督指導(dǎo)力度。

2.大力推進利率市場化等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革。一方面，適當(dāng)降低金融行業(yè)的準入門檻，鼓勵發(fā)展多層次的金融服務(wù)體系。鼓勵多種所有制因素進入市場，支持民間金融“、草根”金融，促進金融市場的充分競爭。另一方面，穩(wěn)步推進利率市場化、匯率形成機制等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革。利率市場化背景下，會迫使銀行去主動創(chuàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展風(fēng)險較小而又能帶來巨大收益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

3.銀行服務(wù)定價堅持公開、透明，尊重金融消費者的知情權(quán)。商業(yè)銀行要進一步規(guī)范既有收費項目的管理，嚴格遵循法律所確定的定價原則、定價程序、報告制度、信息披露制度等。要在自主定價的權(quán)力范圍內(nèi)，探索一套科學(xué)合理的定價模式。制定服務(wù)收費價格時要綜合考慮各種因素，做好前期市場調(diào)查，加強成本核算，根據(jù)消費者需求和市場承受能力制定合理的服務(wù)價格，增強定價收費的合理性和靈活性。