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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融依托電商生態(tài)網(wǎng)絡進行自身發(fā)展，編織一張涵蓋網(wǎng)絡服務商、市場經(jīng)濟參與者、政府集群構成的多層次、寬領域的生態(tài)網(wǎng)絡是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流趨勢。我國互聯(lián)網(wǎng)金融擴張速度過快，多元發(fā)展模式并存，涉及面廣，影響重大的前提下，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險進行管控。運用以促進互聯(lián)網(wǎng)金融更快更好的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為中國金融領域的改革和深化市場經(jīng)濟體制改革作出應有的貢獻。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風險管理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的結合，是以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信終端等現(xiàn)代科技為依托，將傳統(tǒng)金融的實體業(yè)務轉變?yōu)樘摂M性的數(shù)據(jù)傳輸，在互聯(lián)網(wǎng)上完成業(yè)務操作、資金收付和投資理財行為。使資本供求雙方實現(xiàn)信息對等，趨近于完全競爭市場的一種理想化狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融重構了金融業(yè)務，體現(xiàn)了電子商務向市場經(jīng)濟的多方面融合的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融改革發(fā)展的關鍵試點區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式，主要具有以下特點：一是全方位覆蓋。傳統(tǒng)金融機構由于網(wǎng)點、人員的不足，往往將注意力集中到高價值但是人數(shù)稀少的的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)長尾效應，兼顧廣大群眾，顯得更加親民。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多。二是信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，通過長期的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析，大幅提高了信息使用效率。三是徹底客戶中心觀?？蛻趔w驗的提升被譽為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要動力?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅開創(chuàng)了全新的商業(yè)渠道，變革當今滯后的信息傳輸流程，而且在全行業(yè)傳遞了全新的以客戶體驗為中心的企業(yè)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融風險不同于傳統(tǒng)金融風險，既有金融風險，又有互聯(lián)網(wǎng)風險。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的復雜性、多變性。除了傳統(tǒng)金融風險的特點外，互聯(lián)網(wǎng)金融風險還有以下特點：首先，傳播性強，傳播速度快，影響范圍更廣。互聯(lián)網(wǎng)受眾接收速度快，投資準入門檻低，影響人數(shù)眾多。其次，風險會隨著企業(yè)發(fā)展而積累，可能導致風險失控，一旦風險失控便不可回轉，補救成本加大。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在于虛擬的網(wǎng)絡世界中的。息不對稱性增加會擴大面臨的風險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較復雜，易受攻擊點增多，網(wǎng)絡環(huán)境開放性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融曝露在外的范圍增大，增加了金融風險的可能性，加重了控制風險的難度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

（1）系統(tǒng)性的安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融基于成熟的計算機網(wǎng)絡展開自己的服務，相應的風險控制在需要安全可靠的系統(tǒng)和硬件設備來實現(xiàn)。因此，計算機網(wǎng)絡技術安全可靠對互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行關系密切，計算機網(wǎng)絡技術也成為互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最嚴峻的技術風險。信息傳送過程中和信息儲存是互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機系統(tǒng)面臨安全風險的兩大區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的高效運作以選擇合適的信息系統(tǒng)為基礎，但選擇的系統(tǒng)可能因為在設計缺陷或操作失誤引起互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)選擇風險。系統(tǒng)選擇風險來自于信息傳輸過程和信息編輯與接收。

（2）技術性風險

電子商務企業(yè)由于自身能力或者成本控制，需要技術支持來解決內部的技術問題或將部分技術業(yè)務外包。雖然采取這些策略有助于提高工作效率，但是外部企業(yè)可能由于其自身原因導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法為客戶提供優(yōu)質的虛擬金融服務，緊接著造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術支持風險。此外，我國目前具有自主知識產(chǎn)權的互聯(lián)網(wǎng)金融設備十分稀少。使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設施大部分是外國產(chǎn)品，對我國的整體金融安全形成了潛在威脅。

（3）操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作風險可能來源于系統(tǒng)內部或者操作失誤。操作風險一般涉及各個賬戶的授權使用、員工或者客戶操作失誤等，安全系統(tǒng)的設計缺陷也可能引發(fā)操作風險。從交易主體操作失誤來看，若交易主體不了解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作規(guī)范和要求，就可能引起操作風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務方式的虛擬性，操作風險會伴隨企業(yè)的發(fā)展過程不斷累積。要對操作風險嚴加管控，建立相應機制合理規(guī)避。

（4）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要包括兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營行為觸犯相關法律和規(guī)章制度；二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對應法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的，明顯滯后。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，相應的法律法規(guī)還相當缺乏。但這些法律法規(guī)并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門檻、資金監(jiān)管、權威認證、電子合同的訂立等方面都還沒有明確的法律規(guī)定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略研究

（一）加強數(shù)據(jù)管理與互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎建設

對互聯(lián)網(wǎng)金融進行整體規(guī)劃，制定全國通用的行業(yè)標準規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預測和管理水平，經(jīng)由第三方權威機構頒發(fā)準入證書和建立資質審查數(shù)據(jù)庫。著力深度研究數(shù)據(jù)加密技術、身份確認技術。提高整體計算機系統(tǒng)的安全度。重點防御關鍵系統(tǒng)和關鍵設備。從多方面措施結合起來解決信息安全問題，保護國家金融安全。隨著信息時代的發(fā)展，信息技術也應該與時俱進，對我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度需要進一步加強，逐漸發(fā)展具有自主權限的先進信息化技術，同時對互聯(lián)網(wǎng)所建立的金融系統(tǒng)進行加強，并對計算機處理業(yè)務的安全防御系統(tǒng)和技術水平更加完善。進而從根本上實現(xiàn)風險防范、降低網(wǎng)絡金融業(yè)務的各種風險。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)征信信用體系建設與完善行業(yè)法律法規(guī)

加強社會信用體系建設是減少信息不對稱、降低市場選擇風險的基礎。以央行的個人征信系統(tǒng)為基礎，建立客觀全面的涵蓋企業(yè)信用、個人信用和電子商務身份認證的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構建立信用評價體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不確定性，避免客戶因不了解金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的服務質量而作出逆向選擇。加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的建設，使制度建設緊跟實體經(jīng)濟的步伐。明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各交易主體的權利和義務，明確規(guī)定具有法律效力的文件、資料和數(shù)據(jù)。充實現(xiàn)行法律類目，防范因法律缺失而產(chǎn)生的糾紛和法律風險。摒棄現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，普及新法、新規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為從嚴從重處罰，明確規(guī)定蓄意造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險應承擔的法律責任。并且制定網(wǎng)絡公平交易細則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的有序開展。

（三）運用高新技術預測流動性

因為互聯(lián)網(wǎng)金融要求實現(xiàn)實時到賬，所以在流動性上有更為嚴格的要求?？梢酝ㄟ^借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術支持，做好海量數(shù)據(jù)收集與整理和云計算分析處理，動態(tài)跟蹤該基金的各方面情況，積極主動做好風險防范工作。通過對數(shù)據(jù)的挖掘和對基金流動性相關要素的分析，對資金流動的問題進行提前預測，從而降低基金流動性，并將風險控制在可以預測的范圍之內。也可以借助與傳統(tǒng)金融的合作來轉化流動性風險的。在無法提前預估的短期資金緊張的情況下，可以通過傳統(tǒng)金融的儲備優(yōu)勢，相互提供短期的流動性支持。通過加強與商業(yè)銀行金融市場部門和互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制部門的合作，可以形成行業(yè)良好的生態(tài)環(huán)境。

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作者：岳帥 單位：太原理工大學經(jīng)濟管理學院