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互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代科技來(lái)實(shí)現(xiàn)資金在網(wǎng)絡(luò)上流通的一種新型金融服務(wù)模式。它有以下三個(gè)特征，首先是它以社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與搜索引擎為基礎(chǔ)，進(jìn)行客戶信息收集與金融資源管理的一種方式。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的形式進(jìn)行直接交易，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。最后是第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在資金劃轉(zhuǎn)上起著基礎(chǔ)性媒介作用。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融發(fā)展形式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大的影響，也對(duì)目前我國(guó)的現(xiàn)行金融體制提出了更高的要求。如何強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，保障消費(fèi)者的基本權(quán)益，已經(jīng)成為了當(dāng)前我國(guó)金融體制改革的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)類型

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，學(xué)術(shù)界一直沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定義。有的專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型發(fā)展模式，也是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置與樹(shù)立全新金融發(fā)展模式的重要方法。有的學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從廣義與狹義上進(jìn)行區(qū)分。在狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于具備了金融數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以用戶終端為基本操作平面的一種新型金融發(fā)展模式。在廣義上是指，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了與狹義上相關(guān)的金融市場(chǎng)等一些外部發(fā)展環(huán)境。第三種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是信息科技時(shí)代所誕生的新型金融模式，它能夠給用戶提供全新的服務(wù)體驗(yàn)。本文認(rèn)為，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)結(jié)合在一起的一種新型發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大的影響，使得金融交易的方式正在發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)有其自身開(kāi)放性的特點(diǎn)，進(jìn)而使得在新的金融發(fā)展模式下，金融業(yè)在具備傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還增加了新的安全風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)類型主要有法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等等。法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新方面與現(xiàn)行滯后的法律之間存在沖突，進(jìn)而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的誕生。由于近年來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)快，進(jìn)而導(dǎo)致了我國(guó)傳統(tǒng)的金融法律體制已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管需求。新的法律體制還在醞釀之中，使得消費(fèi)者的權(quán)益得不到有效的法律保障。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指，我國(guó)的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式主要是進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大多存在跨界經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、信息多且雜的特征，進(jìn)而使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無(wú)法實(shí)施全面監(jiān)管，往往會(huì)造成監(jiān)管漏洞。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，但互聯(lián)網(wǎng)由于自身的系統(tǒng)缺乏完備性，像會(huì)出現(xiàn)電腦故障等情況。進(jìn)而使得用戶無(wú)法正常開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而使用戶的經(jīng)濟(jì)利益受到損害，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)則是指，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。因此，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)也威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際生存空間。嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)癱瘓，給企業(yè)與客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）缺乏有效的法律監(jiān)管

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)在立法與監(jiān)管方面還存在相對(duì)滯后的現(xiàn)象，進(jìn)而使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得不到有效地監(jiān)控。在我國(guó)現(xiàn)行的金融法律體系中，還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法有明確的規(guī)定，在監(jiān)管規(guī)則上面也處于無(wú)法可依的現(xiàn)象，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)得不到有效地監(jiān)管。在一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，需要全權(quán)保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益，并且還要建立健全相應(yīng)的信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)體系、社會(huì)征信體系及金融隱私保護(hù)體系等等。在另一方面，部分存在的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度一般為宣示性的條款，這些條款沒(méi)有對(duì)違規(guī)行為制定相應(yīng)的處罰機(jī)制。進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管流于表面，不利于規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展由于缺少必要的法律制度來(lái)進(jìn)行規(guī)范與監(jiān)管，使得目前在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，進(jìn)而影響了金融業(yè)的社會(huì)形象。

（二）沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前還沒(méi)有形成與建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是沿用了傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系，這種體制是分業(yè)金融管理體制，互聯(lián)網(wǎng)金融采用這種體制難以進(jìn)行全面有效的金融監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管無(wú)法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)交叉性創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求，并且存在監(jiān)管能力較為分散的現(xiàn)象[4]。與此同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)、跨區(qū)域、跨業(yè)務(wù)所帶來(lái)的監(jiān)管難題，還會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管缺失與監(jiān)管重疊的現(xiàn)象。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，監(jiān)管執(zhí)法不合理也使得現(xiàn)行的監(jiān)管體制無(wú)法真正對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體起到監(jiān)管作用，甚至出現(xiàn)多頭監(jiān)管或無(wú)人監(jiān)管的現(xiàn)象。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信缺失

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機(jī)構(gòu)與P2P等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導(dǎo)致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，一些自發(fā)組織或是依靠市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的共享平臺(tái)，他們的信用信息還無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融自身特性

互聯(lián)網(wǎng)由于其自身存在開(kāi)放性的特點(diǎn)，使得其存在的巨大經(jīng)濟(jì)利益為不法分子所覬覦。進(jìn)而使得當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在大量違法犯罪行為。首先是容易產(chǎn)生非法集資，像P2P與眾籌運(yùn)作模式，由于缺乏必要的監(jiān)管，就會(huì)使得其成為了非法集資的重要工具，進(jìn)而給投資者帶來(lái)巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的穩(wěn)定。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其具有信息量復(fù)雜且龐大的特點(diǎn)，容易成為不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪或是洗錢(qián)的工具。由于目前虛擬貨幣的交易形式日趨多樣化，使得其成分與類型較為復(fù)雜，在轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中缺乏必要的監(jiān)管，就會(huì)導(dǎo)致虛擬貨幣成為網(wǎng)絡(luò)犯罪與洗錢(qián)的工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的特性還有支付方面存在風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融資金在使用過(guò)程中缺乏有效的監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致在清算支付資金時(shí)，會(huì)造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀的資金被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所挪用，甚至開(kāi)發(fā)出了金融衍生品的話，就會(huì)帶來(lái)巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳播的可能性，使得金融風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度更快、范圍波及更廣，而且還容易引發(fā)交叉感染。在目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要制度保障的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易引發(fā)市場(chǎng)失控。最后是資金風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，但其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠完善，在安全管理方面還存在諸多漏洞，進(jìn)而使得病毒破壞、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為頻頻發(fā)生，給消費(fèi)者造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制發(fā)展路徑研究

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法

美國(guó)目前正在不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)管力度，在承認(rèn)眾籌方式可以作為直接融資方式后，還針對(duì)眾籌平臺(tái)缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象制定了相應(yīng)的規(guī)章制度。對(duì)眾籌融資平臺(tái)進(jìn)行管理要從風(fēng)險(xiǎn)防范、如何有效保護(hù)投資人權(quán)益等方面來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。法律中對(duì)P2P進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，要及時(shí)披露信貸條款，禁止信貸歧視、禁止不公平交易或欺騙性條款及做法、采取相應(yīng)的反洗錢(qián)措施、保障消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益等等。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為真正做到有法可依。能夠不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，使得金融發(fā)展更加規(guī)范化、合理化、科學(xué)化、法制化。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法，可以有效保障消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)又好又快發(fā)展。

（二）建立完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前來(lái)講，國(guó)外大多都已經(jīng)建立了較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，像美國(guó)建立的兩級(jí)多頭監(jiān)管體制，可以從聯(lián)邦與州兩個(gè)層面上來(lái)對(duì)第三方的支付平臺(tái)進(jìn)行有效地監(jiān)管。在聯(lián)邦層面上，聯(lián)邦存貸款保險(xiǎn)公司還可以為有需求的客戶提供必要的存款延伸保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)沉淀資金的有效監(jiān)管。各個(gè)州的不同監(jiān)管部門(mén)也可以根據(jù)本州的法律來(lái)采取不同的聯(lián)邦監(jiān)管措施。這些國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)方式也可以為我國(guó)所借鑒，我國(guó)建立健全完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)控，保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)管來(lái)防止網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的發(fā)生，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序，從而帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）提升企業(yè)及用戶的安全意識(shí)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不能僅僅只依靠政府與國(guó)家來(lái)完成，還需要金融企業(yè)與個(gè)人用戶積極參與其中，強(qiáng)化自身的自律、自治行為。進(jìn)而通過(guò)消費(fèi)者自身的努力與金融企業(yè)之間建立有效的溝通機(jī)制來(lái)確立相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而形成相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范。作為一種新型的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。但是作為直接的使用者與受益人，則需要不斷加強(qiáng)自身的法律意識(shí)與安全防范意識(shí)。能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)的解決措施來(lái)保證交易順利進(jìn)行。提升企業(yè)及用戶的整體安全意識(shí)，需要國(guó)家及政府加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)作用，讓他們認(rèn)識(shí)到規(guī)范使用互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。并能夠熟練掌握規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的方法，從而構(gòu)建一個(gè)安全高效的金融交易平臺(tái)，帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷前進(jìn)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展，也會(huì)不斷產(chǎn)生一些新的問(wèn)題。這時(shí)，就需要我們不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效制定相應(yīng)的法律與建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從而達(dá)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，需要政府出臺(tái)相關(guān)政策，國(guó)家嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠擦亮自己的眼睛，不為眼前的小利所蒙蔽而產(chǎn)生因小失大的現(xiàn)象。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者還要逐步提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為中去。進(jìn)而才能夠不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間，促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

作者：陳成 單位：深圳市奧拓電子股份有限公司