家庭理財(cái)規(guī)劃
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家庭理財(cái)規(guī)劃范文第1篇
彭先生，35歲，月收入2.7萬(wàn)元，年底獎(jiǎng)金4萬(wàn)元；彭太太，33歲，全職太太。彭先生月生活支出約4000元，彭太太月生活支出約2000元。夫妻二人有兩個(gè)孩子，一個(gè)4歲，另一個(gè)3個(gè)月，兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有兩套住房，自住房市值320萬(wàn)元，尚余87萬(wàn)元貸款未還清，每月還款5200元；出租房市值120萬(wàn)元，每月租金2500元。自駕車一輛，價(jià)值12萬(wàn)元，月用車支出約2500元?；鹳~戶余額32萬(wàn)元，平均每月有1800元理財(cái)收入，目前每月定期從工資賬戶拿出3000元進(jìn)行投資。此外，活期存款賬戶6萬(wàn)元。夫妻二人分別購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，彭先生的重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，年保費(fèi)支出5500元；彭太太的重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，年保費(fèi)支出6000元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約3萬(wàn)元。
家庭財(cái)務(wù)診斷
彭先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為17.76%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。彭先生家庭正處于成長(zhǎng)期，家庭最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。彭先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、下頁(yè)表2。
從下頁(yè)表2來(lái)看，彭先生為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱。家庭月總支出為2.17萬(wàn)元，其中，日常生活支出為1.10元，占比50.69%，月房貸還款支出為5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重為35.14%，低于50%，家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)。
彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為16.61%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。目前，家庭每年可結(jié)余13.62萬(wàn)元，留存比例為32.77%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。
彭先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4個(gè)方面入手。
應(yīng)急規(guī)劃
彭先生家庭月生活支出約1.10萬(wàn)元，月房貸還款5200元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，且需要覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算，彭先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備9.72萬(wàn)元應(yīng)急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6購(gòu)買貨幣基金。
長(zhǎng)期保障
從表1來(lái)看，彭先生的年收入為36.40萬(wàn)元，有社保，并購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。但其目前的保額無(wú)法覆蓋1年的收入，說(shuō)明保障不足。在考慮房貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，若想保障未來(lái)5年的收入，則保額缺口為205萬(wàn)元。遵循年保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，彭先生還可增加3.09萬(wàn)～4.91萬(wàn)元的保費(fèi)。
由于彭太太目前是全職太太，沒(méi)有收入來(lái)源，保持現(xiàn)有保障即可。
子女教育規(guī)劃
彭先生家庭目前已有32萬(wàn)元基金資產(chǎn)，可將這部分資產(chǎn)作為長(zhǎng)子的子育基金。如果兩個(gè)孩子分別需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，則長(zhǎng)子還需準(zhǔn)備68萬(wàn)元教育金，次子需準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金。假定通脹率為3%，年投資收益率為7%，則每個(gè)月需為長(zhǎng)子投資3621元，為次子投資4007元。
養(yǎng)老規(guī)劃
彭先生35歲，距退休還有25年時(shí)間，彭太太33歲，距退休還有22年時(shí)間。由于彭太太退休時(shí)間早，因此以彭太太的退休時(shí)間測(cè)算夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人的月生活支出為6000元，按3%的通脹率計(jì)算，至彭太太退休時(shí)，家庭所需的生活費(fèi)用為1.14萬(wàn)元。如果測(cè)算時(shí)間為25年，夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用共計(jì)需要344萬(wàn)元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。
經(jīng)過(guò)測(cè)算，基本規(guī)劃完成后，彭先生家庭的月結(jié)余為5077元，年結(jié)余為1.03萬(wàn)元，表明現(xiàn)有家庭財(cái)務(wù)資源足以支撐上述規(guī)劃。
實(shí)施策略
第一，彭先生家庭共計(jì)需要準(zhǔn)備9.72萬(wàn)元應(yīng)急資金。已有6萬(wàn)元活期存款，其中1.62萬(wàn)元可繼續(xù)留存在活期存款賬戶，余下4.38萬(wàn)元可以購(gòu)買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補(bǔ)充3.72萬(wàn)元，作為應(yīng)急資金。
第二，彭先生可增加3.09萬(wàn)～4.91萬(wàn)元商業(yè)保險(xiǎn)，建議以重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)進(jìn)行搭配，彭太太保持現(xiàn)有保障即可。
第三，彭先生可將基金賬戶的32萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育基金，再通過(guò)每月定投3621元的方式籌備余下的68萬(wàn)元資金。通過(guò)每月定投4007元的方式為第二個(gè)孩子籌備另外的100萬(wàn)元資金。
家庭理財(cái)規(guī)劃范文第2篇
姜先生目前的理財(cái)目標(biāo)有4個(gè)：考慮買第二套房進(jìn)行投資，目標(biāo)價(jià)120萬(wàn)元左右；為孩子出國(guó)留學(xué)作好100萬(wàn)元的資金儲(chǔ)備；買一輛20萬(wàn)元的私家車；為退休生活早做準(zhǔn)備。
財(cái)產(chǎn)狀況分析
理財(cái)師根據(jù)姜先生的家庭情況做了分析。
資產(chǎn)狀況
表1為姜先生一家的家庭資產(chǎn)負(fù)債表。姜先生的家庭擁有總資產(chǎn)211萬(wàn)元，尚有34萬(wàn)元貸款未償還，負(fù)債與總資產(chǎn)的比例為16%，財(cái)務(wù)上較穩(wěn)健，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。固定資產(chǎn)是自用房產(chǎn)，在總資產(chǎn)中占比71%，可投資資產(chǎn)僅占29%。存款占可投資資產(chǎn)的92%，占比過(guò)高，說(shuō)明姜先生的家庭未能善用可投資資產(chǎn)，財(cái)富難以實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。姜先生的家庭目標(biāo)正處于成熟期，雙方的工作能力和經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)。
收入支出
表2為姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年終獎(jiǎng)金收入10萬(wàn)元，占家庭年收入的20%。家庭收入構(gòu)成中，夫妻收入相差較大，姜先生是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
目前家庭日常生活月支出為9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的學(xué)雜費(fèi)等，每年約2.8萬(wàn)元。家庭支出中，日常支出占月總收入的27.69%。目前家庭月度結(jié)余資金2.02萬(wàn)元，占家庭年總收入的64.16%。顯示家庭控制開(kāi)支的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，可為買車和買房提供一定的保障。
理財(cái)規(guī)劃
類似姜先生這樣處于成熟期的家庭，一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)至少包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等。
應(yīng)急準(zhǔn)備
由于姜先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但收入波動(dòng)較大，建議按月支出的6倍來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金。目前家庭平均月生活支出為9000元，房貸支出3300元，需保留7.38萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
長(zhǎng)期保障
姜先生和姜太太都有社保，要為家庭構(gòu)筑堅(jiān)固的防火墻，需要配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。姜先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議配置保額為其年收入5倍即170萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。姜先生獨(dú)自承擔(dān)了房屋貸款的全部?jī)斶€責(zé)任，為減少房貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以追加配置34萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，通過(guò)組合實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保障?？蔀榻渑渲帽ｎ~75萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。
子女教育規(guī)劃
孩子已經(jīng)10歲，此時(shí)做教育儲(chǔ)備有點(diǎn)遲，但也還有8年時(shí)間可以準(zhǔn)備。加上目前的資本市場(chǎng)仍處于低位，以較低的成本進(jìn)行投資有望在8年內(nèi)取得較好的收益。最簡(jiǎn)單的方式就是定投指數(shù)基金。按年均投資收益率7%（GDP的增長(zhǎng)率）計(jì)算，可每月投資7800元，一旦賬戶市值達(dá)到100萬(wàn)元，就可轉(zhuǎn)做定存。
養(yǎng)老規(guī)劃
社保保證了夫婦二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫婦兩人目前的生活水準(zhǔn)月開(kāi)支7000元來(lái)計(jì)算，在年通脹率3%的情況下，退休時(shí)需要準(zhǔn)備的生活費(fèi)用為277萬(wàn)元。假設(shè)50%通過(guò)社保滿足，50%自己籌備。為籌備138.5萬(wàn)元，需要每月進(jìn)行基金定投3560元（可選擇指數(shù)基金），年均收益率為7%的情況下定投17年（姜太太退休時(shí)）即可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
買車和買房
買車和買房都屬于大額消費(fèi)或大額投資。這兩類規(guī)劃之間在實(shí)現(xiàn)時(shí)間上需要平衡。如提前買車，就需要推遲買房的時(shí)間。根據(jù)姜先生的家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)考慮是先買車還是先買房。
在做好長(zhǎng)期保障、子女教育和退休養(yǎng)老的規(guī)劃之后，姜先生家庭每月的結(jié)余資金為20200（規(guī)劃前的月節(jié)余）-4083（月均保險(xiǎn)支出，按年收入的10%計(jì)算）-7800（教育基金定投）-3560（養(yǎng)老基金定投）=4757元。另外，年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元扣除孩子的學(xué)費(fèi)后，還可結(jié)余7.2萬(wàn)元。每年可結(jié)余資金總額為13萬(wàn)元。
姜先生的家庭可投資資產(chǎn)為銀行存款56萬(wàn)元和基金5萬(wàn)元。保留7.4萬(wàn)元左右作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，還可動(dòng)用53.6萬(wàn)元。這一資產(chǎn)狀況對(duì)于買車規(guī)劃來(lái)說(shuō)綽綽有余，足以立即實(shí)現(xiàn)。
姜先生希望購(gòu)買120萬(wàn)元的第二套房作為投資。由于第二套房的首付目前需要支付房?jī)r(jià)的60%，姜先生需要支付72萬(wàn)元作為首付款。從姜先生目前的家庭可投資資產(chǎn)金額來(lái)看，無(wú)法立即實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。
如果立即買車，可投資資產(chǎn)減少為33.6萬(wàn)元，與買房首付款72萬(wàn)元的差距拉大為38.4萬(wàn)元。根據(jù)每年的結(jié)余資金13萬(wàn)元再扣除一年2.4萬(wàn)元的養(yǎng)車費(fèi)用，姜先生買車后的年結(jié)余資金為10.5萬(wàn)元，需要3年8個(gè)月的時(shí)間才能完全支付買房首付款。買車后使得姜先生每月的結(jié)余資金從4757元減少至2757元（假設(shè)每月養(yǎng)車費(fèi)用2000元）。按第二套房貸商業(yè)貸款利率7.205%（在現(xiàn)行商業(yè)貸款利率6.55%基礎(chǔ)上，加收10%）測(cè)算，姜先生每月2757元的結(jié)余資金只能承擔(dān)金額30萬(wàn)元、15年期或金額35萬(wàn)元、20年期的貸款，而無(wú)法承擔(dān)48萬(wàn)元的貸款。如果只貸款30萬(wàn)元，就需要準(zhǔn)備90萬(wàn)元的首付款才能順利實(shí)現(xiàn)買房的規(guī)劃。
如果姜先生暫時(shí)放棄買車計(jì)劃，則可以在1年半之后籌備好買第二套房的首付款，并且4757元的月節(jié)余足以償還15年期、48萬(wàn)元的貸款。未來(lái)財(cái)務(wù)狀況再度寬裕后可再考慮買車規(guī)劃。
理財(cái)方案操作
（1）從銀行存款中預(yù)留出7.4萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以將3.4萬(wàn)元以活期存款形式保留，4萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金。
（2）從年獎(jiǎng)金中拿出4.9萬(wàn)元購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充長(zhǎng)期保障。
（3）從每月收入中拿出7800元開(kāi)設(shè)一個(gè)基金定投賬戶，專用于子女教育資金儲(chǔ)備。
家庭理財(cái)規(guī)劃范文第3篇
案例：
張先生，工資稅后13000元，一年算15個(gè)月，全險(xiǎn)+意外險(xiǎn)公司給上，已落戶北京。太太國(guó)企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環(huán)和五環(huán)外房產(chǎn)各一套，無(wú)房貸，無(wú)車，每月無(wú)需付給雙方父母生活費(fèi)，家庭生活費(fèi)5000元左右。寶寶出生后費(fèi)用增加很多，請(qǐng)保姆照顧孩子，每月花費(fèi)4500元。存款和理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。
財(cái)務(wù)狀況分析
張先生夫婦收入穩(wěn)定，均在企業(yè)任職；事業(yè)方面都比較穩(wěn)定。二人月收入合計(jì)2.1萬(wàn)元，各類支出1.3萬(wàn)元左右，每月結(jié)余8000元左右，加上各自年底獎(jiǎng)金年結(jié)余有15萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)包括兩套無(wú)貸房和存款理財(cái)產(chǎn)品50萬(wàn)元。綜合來(lái)看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒(méi)有太大負(fù)擔(dān)。而張先生夫婦二人計(jì)劃三年內(nèi)生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢(shì)必增加一份支出。
兩個(gè)孩子很快就會(huì)進(jìn)入子女教育階段，之后還要出國(guó)留學(xué)，前期的資金儲(chǔ)備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來(lái)降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。
理財(cái)目標(biāo)：
1、三年內(nèi)生二胎，準(zhǔn)備好二寶的撫養(yǎng)教育金。將來(lái)送孩子去美國(guó)留學(xué)。
2、家庭保障如何規(guī)劃？
3、打算買中高檔SUV一輛。
4、希望能每年全家出國(guó)旅行一次。
平安保險(xiǎn)理財(cái)師陳瓊理財(cái)建議：
1、用定投積攢二寶撫養(yǎng)教育金
張先生的兩個(gè)寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會(huì)迎來(lái)二寶，二寶撫養(yǎng)教育金儲(chǔ)備方面需要?？顚Ｓ?，穩(wěn)健為主。未來(lái)孩子出生大概需要8萬(wàn)元的前期準(zhǔn)備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩(wěn)定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過(guò)復(fù)利計(jì)算，三年積累8萬(wàn)元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結(jié)余資金即可完全覆蓋。
基金定投更看重長(zhǎng)期投資，所以建議張先生能夠一直堅(jiān)持做下去，在考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的環(huán)境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)基金。雖然短期內(nèi)市場(chǎng)會(huì)有波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)期堅(jiān)持，定期調(diào)整，假設(shè)按照復(fù)合收益6%計(jì)算，20年后將會(huì)達(dá)到90萬(wàn)元左右的資金積累。
由于在二寶出生后月支出還會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。為了增加未來(lái)更為充裕的現(xiàn)金流，可以利用閑置房產(chǎn)出租，每月能為家庭提供大概4500元的現(xiàn)金，讓前期每個(gè)月的結(jié)余現(xiàn)金提高到1.3萬(wàn)元，為孩子日后的撫養(yǎng)教育做準(zhǔn)備。
對(duì)于送孩子去美國(guó)留學(xué)，按照美國(guó)大學(xué)4年，每人每年20萬(wàn)來(lái)計(jì)算，由于兩個(gè)孩子相差三歲，有三年的間隔，通過(guò)前期房屋出租、基金定投、個(gè)人理財(cái)和分紅保險(xiǎn)的購(gòu)買，當(dāng)孩子在18～20歲的時(shí)候，累計(jì)的專項(xiàng)資金約為150萬(wàn)元（通過(guò)前期定投積累按年化6%復(fù)利計(jì)息合計(jì)90萬(wàn)左右+孩子每年交的分紅保險(xiǎn)50萬(wàn)左右），再加上理財(cái)帶來(lái)的部分收益合計(jì)約160萬(wàn)元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過(guò)前期的資金合理安排，為孩子將來(lái)的出國(guó)留學(xué)打好基礎(chǔ)。
2、家庭成員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充
家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個(gè)家庭都有可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)事件，而張先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩負(fù)撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭都會(huì)面臨巨大的危機(jī)，所以家庭保障的核心便是他們二人。
建議夫妻二人各投保20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限暫定20年，月交保費(fèi)合計(jì)約1500元。通過(guò)每月結(jié)余資金也可完全覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠，有效配置了結(jié)余資金，實(shí)現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金還會(huì)返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計(jì)約40萬(wàn)元，隨著二人的工作時(shí)間加長(zhǎng)，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。
此外由于孩子之后要出國(guó)留學(xué)，可每年為孩子購(gòu)買5萬(wàn)元累計(jì)分紅保險(xiǎn)（繳費(fèi)期間10年）作為教育儲(chǔ)備。
除了孩子教育，還有雙方父母的養(yǎng)老保障。建議在為老人養(yǎng)老做準(zhǔn)備時(shí)，在理財(cái)方面錢一定要保證流動(dòng)性和安全性，收益放最后。老年人生活開(kāi)支最大的不確定性來(lái)自醫(yī)療費(fèi)用，張先生可為雙方老人準(zhǔn)備5萬(wàn)左右的應(yīng)急資金。不建議把父母的養(yǎng)老金壓在5年，甚至10年以上的理財(cái)產(chǎn)品上，如果遇到突發(fā)事件需要錢時(shí)，就會(huì)很“尷尬”。
除了留存一定的應(yīng)急資金外，張先生可以把為父母儲(chǔ)存的養(yǎng)老金存成3～6個(gè)月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，最好是購(gòu)買保本保息的產(chǎn)品，穩(wěn)著來(lái)。
另外，在確保短期流動(dòng)性足夠的前提下，可適當(dāng)考慮退休老人養(yǎng)老金的收益，選擇一些中長(zhǎng)期產(chǎn)品。如1～3年定期存款或者是國(guó)債，在保證資金安全同時(shí)收益方面也比活期存款要強(qiáng)。在中短期資金較完備的基礎(chǔ)上，還可配置一些浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，從5年左右時(shí)間看，定投一只不錯(cuò)的基金或者購(gòu)買穩(wěn)健型保險(xiǎn)都能取得讓人滿意的收益。
3、巧用信用卡無(wú)息貸款買SUV
現(xiàn)階段中高檔SUV包含牌照購(gòu)置稅等需要一次性支付45萬(wàn)元左右，汽車屬于易貶值消費(fèi)品，即買即損，而且升級(jí)換代也非常快。雖然張先生有50萬(wàn)元左右的存款和理財(cái)產(chǎn)品，但一次性消耗勢(shì)必會(huì)對(duì)家庭造成極大的負(fù)擔(dān)，缺少了應(yīng)急的資金儲(chǔ)備。
由于利率市場(chǎng)化，住房抵押消費(fèi)貸款上浮約30%，通過(guò)房產(chǎn)抵押貸款需要支付的利息過(guò)高，通過(guò)抵押貸款方式購(gòu)車不太合算。建議可選擇信用卡分期購(gòu)車，首付30%的車款（約13.5萬(wàn)元），張先生可關(guān)注信用卡官方網(wǎng)站的最新優(yōu)惠活動(dòng)，有的合作車型可享受24期分期0費(fèi)率等，平穩(wěn)完成購(gòu)車計(jì)劃。
4、用理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)全家出國(guó)游
家庭理財(cái)規(guī)劃范文第4篇
侯先生38歲，是一位民營(yíng)企業(yè)主；侯太太33歲，是家中企業(yè)的共同創(chuàng)造者；孩子10歲。侯先生夫妻雙方的父母均單獨(dú)居住，每月的退休金能夠滿足各自的養(yǎng)老需求。
在2015年年末，侯先生夫妻梳理了企業(yè)當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)分析了全年家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況，希望通過(guò)清楚地了解企業(yè)及家庭的財(cái)務(wù)狀況，為新的一年制訂更加合理的經(jīng)營(yíng)及理財(cái)規(guī)劃。
作為一位民營(yíng)企業(yè)法人，侯先生每年的收入50萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)23萬(wàn)元；侯太太是企業(yè)的財(cái)務(wù)主管，年收入30萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)12萬(wàn)元。目前侯先生一家在市區(qū)的住房?jī)r(jià)值234萬(wàn)元，家用車價(jià)值36萬(wàn)元。2015年年初，侯先生家庭的賬面資金為：現(xiàn)金4萬(wàn)元、活期存款6萬(wàn)元、定期存款40萬(wàn)元、保本理財(cái)產(chǎn)品100萬(wàn)元、股票80萬(wàn)元、國(guó)債50萬(wàn)元。
侯先生一家每年的生活支出12萬(wàn)元，旅游費(fèi)用4萬(wàn)元，用車費(fèi)用6萬(wàn)元，此外，侯先生每年為家庭設(shè)置了3萬(wàn)元的醫(yī)療備用金，孩子每年的教育費(fèi)用3萬(wàn)元，夫妻雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用8萬(wàn)元，一家三口每年交納的保險(xiǎn)費(fèi)用6萬(wàn)元。
1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
根據(jù)上述資產(chǎn)數(shù)據(jù)看出，侯先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況體現(xiàn)為低風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)負(fù)債，年結(jié)余資金占比為65.22%，每年有較充裕的資金用于投資，且家庭成員的保障比較充足。侯先生家庭具體的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況見(jiàn)表1、表2。
2 2016年家庭理財(cái)規(guī)劃方案
通過(guò)梳理前一年家庭的資產(chǎn)狀況并對(duì)資產(chǎn)配置方案進(jìn)行調(diào)整，可使家庭的投資性資金在新的一年實(shí)現(xiàn)最大化增值。
2.1 補(bǔ)充家庭流動(dòng)性資金
根據(jù)侯先生家庭的支出情況，3～6個(gè)月的緊急備用金儲(chǔ)備應(yīng)保證在10～20萬(wàn)元，由于侯先生家庭屬于“421”家庭，老人及孩子的隱性需求較大，因此緊急備用金的儲(chǔ)備應(yīng)更加充足。
2016年，侯先生夫妻可改變以往的理財(cái)思路，將家庭緊急備用金的3/4用于購(gòu)買流動(dòng)性較高的“寶寶”類產(chǎn)品或貨幣基金，剩余的1/4繼續(xù)以活期存款的形式留存。根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)狀況，用10萬(wàn)～20萬(wàn)元的本金購(gòu)買貨幣基金，一年的投資收益在3000～6000元。此外，侯先生夫妻均為銀行的高端客戶，憑借個(gè)人信用辦理銀行的白金信用卡，可以獲得較高的透支額度，足以應(yīng)對(duì)家庭日常的生活消費(fèi)及緊急開(kāi)支。這樣既保證了家庭消費(fèi)來(lái)源及緊急備用金的儲(chǔ)備，又為緊急備用金找到了適合的增值途徑。由于貨幣基金的流動(dòng)性較高，足以應(yīng)對(duì)家庭的緊急開(kāi)支。此外，侯先生購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品可以辦理抵押貸款，資金可以實(shí)現(xiàn)及時(shí)到賬，一旦發(fā)生緊急情況所需資金量較大，可將家中購(gòu)買的100萬(wàn)元保本理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行抵押。
2.2 保證教育金的安全與穩(wěn)定
教育金儲(chǔ)備是侯先生家庭的一項(xiàng)重點(diǎn)規(guī)劃。在對(duì)這項(xiàng)剛性支出進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，最看重的是本金的安全，其次是流動(dòng)性，最后則是收益性。此前，侯先生每年采用定期存單的方式為孩子繳納學(xué)費(fèi)，但由于銀行存款利率已經(jīng)進(jìn)入下行通道，預(yù)計(jì)銀行將繼續(xù)下調(diào)存款利率，侯先生將一筆到期的定期存款取出，購(gòu)買了3年期的國(guó)債作為教育金儲(chǔ)備。
2016年，侯先生可按照孩子繳納學(xué)費(fèi)的時(shí)間，采用階梯投資的方式將到期的定期存款和教育金儲(chǔ)備存入3年、5年期國(guó)債，每年孩子繳納學(xué)費(fèi)時(shí)，可用到期的國(guó)債進(jìn)行支付。在國(guó)債到期及繳納學(xué)費(fèi)的空閑時(shí)間，侯先生可將該筆資金存入寶類產(chǎn)品或購(gòu)買貨幣基金，在保證資金使用不受影響的情況下實(shí)現(xiàn)資金的增值。
2.3 2015年家庭資產(chǎn)配置方案
2015年年初，侯先生認(rèn)為證券市場(chǎng)進(jìn)入了攀升的初始狀態(tài)，股市投資存在機(jī)會(huì)，于是將家中80萬(wàn)元的資金配置于符合市場(chǎng)方向的題材股票。2015年一季度時(shí)，侯先生相繼配置了銀行定期儲(chǔ)蓄、短期保本理財(cái)產(chǎn)品等。
銀行定期存款是最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，其優(yōu)勢(shì)是在家庭出現(xiàn)緊急用款需求需要提前支取時(shí)，資金及收益所受到的損失很小。侯先生將家中長(zhǎng)期閑置資金的1/2存入3年及5年的定期存款，剩余1/2的資金用于購(gòu)買短期保本理財(cái)產(chǎn)品，保證了資金的收益和穩(wěn)定性。侯先生采取定期存款和短期理財(cái)產(chǎn)品的配置，讓家庭資產(chǎn)形成了良好的運(yùn)轉(zhuǎn)。
2015年二季度，股市出現(xiàn)大幅度震蕩，侯先生選擇了貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合。該階段，貨幣基金與多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益相當(dāng)，但貨幣基金T+2的自動(dòng)贖回顯示了良好的資金流性。此時(shí)侯先生將80%的資金用于購(gòu)買貨幣基金，每日計(jì)息，收益的透明度很高，且流動(dòng)性較強(qiáng)，保證了本金穩(wěn)定收益。余下20%的資金存入3年及5年期銀行存款和長(zhǎng)期國(guó)債，資金穩(wěn)健性大大提升。
2015年三季度，侯先生的資產(chǎn)配置比例是：60%的資金用于長(zhǎng)期國(guó)債及定期存款、20%的資金購(gòu)買貨幣基金、20%的資金投資于股票。侯先生認(rèn)為，此時(shí)股市逐漸開(kāi)始復(fù)蘇，盈利機(jī)會(huì)顯現(xiàn)。而通過(guò)較大比例地配置國(guó)債是為鎖住長(zhǎng)期閑置資金，在保證本金安全的同時(shí)使收益更為穩(wěn)定。一旦家庭出現(xiàn)資金需求，則可以將貨幣基金贖回用于支配。20%的資金用于股票投資，期待股市復(fù)蘇回暖，博取更高的收益。
2015年四季度，侯先生把投資性資產(chǎn)重新布局，采取50%的資金投資股票、30%的資金投資固定收益類產(chǎn)品、20%的資金投資貨幣基金的資產(chǎn)配置方式。在這個(gè)資產(chǎn)組合中，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占比較大，侯先生認(rèn)為，此時(shí)股市出現(xiàn)了利好政策，投資股票的獲利空間增大。剩余50%的資金則兼顧資金的穩(wěn)定增值及流動(dòng)性。由于侯先生在2015年年末將大量資金投入股市，因此對(duì)證券市場(chǎng)的變動(dòng)情況應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注，如果在市場(chǎng)2016年沒(méi)有出現(xiàn)較大波動(dòng)，則可以繼續(xù)保持這種配置比例，一旦政策面或基本面出現(xiàn)變化，侯先生應(yīng)及時(shí)做出配置的調(diào)整，保證資金不受到損失。
2.4 2016年家庭理財(cái)布局
侯先生希望借鑒2015年的成功投資經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)合理調(diào)整配置，使家庭的資產(chǎn)在2016年獲得最大化的收益。
家庭理財(cái)規(guī)劃范文第5篇
王先生夫婦6年前熱衷房地產(chǎn)投資。目前有自住房現(xiàn)值250萬(wàn)元，房貸100萬(wàn)元，剩余貸款期限8年。此外還有3處投資房地產(chǎn)：現(xiàn)值500萬(wàn)元的門面房，房貸余額200萬(wàn)元，剩余貸款期限10年，月房租收入2萬(wàn)元；現(xiàn)值300萬(wàn)元的住宅，房貸余額70萬(wàn)元，剩余貸款期限12年，月房租收入5000元；現(xiàn)值200萬(wàn)元的住宅，貸款余額40萬(wàn)元，剩余貸款期限16年，月房租收入3000元，所有房貸均為等額本息攤還。
夫妻均加入社保，養(yǎng)老金賬戶余額先生10萬(wàn)元，太太5萬(wàn)元，兩個(gè)住房公積金賬戶都用來(lái)交房貸，沒(méi)有余額。除了房產(chǎn)以外，家庭資產(chǎn)還有現(xiàn)金與存款1萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)股票成本50萬(wàn)元，市價(jià)40萬(wàn)元。王先生夫婦各投保終身壽險(xiǎn)30萬(wàn)元，年交保費(fèi)2萬(wàn)元，已交8年，還要交12年，目前現(xiàn)金價(jià)值共12萬(wàn)元。由于購(gòu)房導(dǎo)致過(guò)去一段時(shí)間資金緊張，目前還有信用卡債5萬(wàn)元，利率18%。王太太有25萬(wàn)元的行員貸款余額（免息），保單質(zhì)押貸款8萬(wàn)元，利率5%。
理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃需求：
（1）房產(chǎn)調(diào)整與減債規(guī)劃：目前4處房產(chǎn)的房貸平均利率約7%，投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供，造成現(xiàn)金流的壓力，加上房產(chǎn)調(diào)控政策下房?jī)r(jià)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，打算至少出售一處投資房產(chǎn)，來(lái)解決目前的財(cái)務(wù)困境。
（2）子女教育與創(chuàng)業(yè)資金：準(zhǔn)備讓女兒高中畢業(yè)后到英國(guó)念本科與碩士，預(yù)計(jì)6年，每年開(kāi)銷1.5萬(wàn)英鎊，回國(guó)后贊助屆時(shí)值100萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金。
（3）購(gòu)車規(guī)劃：3年后打算購(gòu)買一輛現(xiàn)值60萬(wàn)元的自用車，以后每6年換同級(jí)車一次，共換4次，購(gòu)車后每年養(yǎng)車費(fèi)用增加2萬(wàn)元現(xiàn)值。
（4）退休規(guī)劃：夫妻15年后同時(shí)退休，退休后每年生活費(fèi)用現(xiàn)值合計(jì)約12萬(wàn)元。
（5）保險(xiǎn)規(guī)劃：根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。
家庭基本情況分析
根據(jù)王庭家庭的基本情況，編制其家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表（見(jiàn)表1、2）。根據(jù)規(guī)劃需要，做出以下假設(shè)：當(dāng)?shù)厣鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金交費(fèi)率分別為8%、2%、1%和12%，企業(yè)對(duì)等交納住房公積金；房租成長(zhǎng)率、教育金成長(zhǎng)率、生活費(fèi)增長(zhǎng)率、收入成長(zhǎng)率、車價(jià)成長(zhǎng)率、社平工資增長(zhǎng)率、養(yǎng)老金賬戶投資報(bào)酬率均為5%，上年社平工資為3000元。
根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支儲(chǔ)蓄表，我們對(duì)家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了診斷，見(jiàn)表3。目前王先生家庭收入較高，但由于房產(chǎn)貸款較多，使家庭財(cái)務(wù)方面存在問(wèn)題不少。
家庭緊急備用金倍數(shù)不到1，可以隨時(shí)拿來(lái)急用的資金不能維持1個(gè)月的家庭生活支出，這樣一旦家庭出現(xiàn)急事，將難以應(yīng)對(duì)。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率較高，超過(guò)了80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了40%的合理上限，這使得家庭負(fù)擔(dān)太重，這其中還不包括生活和教育支出等。平均投資報(bào)酬率較低，剛剛超過(guò)3%的合理下限，使得家庭資產(chǎn)不能有效增值。自由儲(chǔ)蓄率為負(fù)數(shù)，雖然家庭儲(chǔ)蓄率較高，但由于房產(chǎn)貸款本金支出太高，儲(chǔ)蓄全部拿來(lái)歸還貸款本金都不夠，家庭沒(méi)有可以自由運(yùn)用的儲(chǔ)蓄資金。保險(xiǎn)嚴(yán)重不足，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險(xiǎn)30萬(wàn)元，但相對(duì)于其收入、支出和房貸余額等因素來(lái)說(shuō)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
家庭理財(cái)規(guī)劃
根據(jù)王先生家庭目前的基本情況，首先需要解決的是房產(chǎn)調(diào)整和減債計(jì)劃。在此基礎(chǔ)上，做好子女教育、購(gòu)車、退休和保險(xiǎn)等全方位規(guī)劃。
房產(chǎn)規(guī)劃
目前王先生家庭房產(chǎn)太多，且4套房產(chǎn)均有貸款，合計(jì)貸款410萬(wàn)元。加上消費(fèi)性負(fù)債，債務(wù)合計(jì)高達(dá)448萬(wàn)元?？紤]到投資性房產(chǎn)太多，而在政策的嚴(yán)厲調(diào)控下，房?jī)r(jià)下行壓力較大，或者在一段時(shí)間內(nèi)大幅上漲的可能性不會(huì)太大，且貸款利率較高，投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供，造成現(xiàn)金流壓力太大。建議除自住房外，留下門面房，將其他2套投資性房產(chǎn)出售，扣除貸款可以增加390萬(wàn)元現(xiàn)金流入，每年可減少近13萬(wàn)多元（70萬(wàn)元貸款為88131元，40萬(wàn)元貸款為42423元）貸款本息支出。
對(duì)出售房產(chǎn)的收入，在扣除房貸后，先將高利率的信用卡債還清，由于利率較低甚至免息，保單質(zhì)押貸款和王太太的行員貸款可以暫時(shí)保留，其中保單質(zhì)押貸款利率5%，低于后面測(cè)評(píng)的適合王先生的投資報(bào)酬率8.4%，且一般期限較短，可以在到期后歸還。經(jīng)過(guò)調(diào)整，王先生的現(xiàn)金流壓力大大減輕，家庭財(cái)務(wù)狀況得到有效緩解。出售2套投資房后，王先生家庭的房貸利息支出和本金還款支出大大減少，自由儲(chǔ)蓄由負(fù)變正，為22563元，也就是說(shuō)每月儲(chǔ)蓄額在供完房貸、交完保險(xiǎn)等事項(xiàng)后還能剩下2萬(wàn)多元可以自由支配的資金，這其中不包括非經(jīng)常性收入，即出售房產(chǎn)收入390萬(wàn)元。
緊急備用金和理財(cái)準(zhǔn)備金
目前，王先生的家庭流動(dòng)資金僅1萬(wàn)元，難以應(yīng)對(duì)日常緊急事項(xiàng)需要。建議增加至3～6個(gè)月的生活支出，目前家庭月生活支出1.25萬(wàn)元，建議保留5萬(wàn)元較為合適，這部分資金可以活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金、銀行短理財(cái)產(chǎn)品等形式保留，以提高資金使用效益。出售房產(chǎn)前，王先生家庭資產(chǎn)1318萬(wàn)元，但扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益（社保余額）和緊急備用金后，可以用于理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備金為零。出售房產(chǎn)后，資產(chǎn)增加390萬(wàn)元，負(fù)債減少110萬(wàn)元，扣除房產(chǎn)投資、短期負(fù)債、既得權(quán)益（社保余額）和緊急備用金后，理財(cái)準(zhǔn)備金為387萬(wàn)元，這部分資金可以用于子女教育、退休、保險(xiǎn)等理財(cái)目標(biāo)。
