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保險(xiǎn)公司調(diào)研方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】“德陽(yáng)模式”，新農(nóng)保，優(yōu)化

一、背景介紹

自1986年國(guó)家“七五計(jì)劃”正式提出建立農(nóng)保，到2009年國(guó)務(wù)院明確提出了要在全國(guó)范圍建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，我國(guó)農(nóng)保的道路仍舊處于不斷探索的階段。其中，新農(nóng)保試點(diǎn)中的“德陽(yáng)模式”是新農(nóng)保的一大創(chuàng)新模式?！暗玛?yáng)模式”，是德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)政府與人壽保險(xiǎn)公司德陽(yáng)分公司簽訂協(xié)議而建立的一種創(chuàng)新性的政府采購(gòu)模式，即該公司為全區(qū)25萬(wàn)符合參保條件的人員全程提供新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，并主要負(fù)責(zé)銀行代收代付渠道的建立和維護(hù)。

中國(guó)幅員遼闊，農(nóng)村各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，新農(nóng)保的推行需要聯(lián)系實(shí)際，堅(jiān)持因地制宜的原則，因此“德陽(yáng)模式”，成為新農(nóng)保推行中不可忽視的一大熱議點(diǎn)。“德陽(yáng)模式”所具有的創(chuàng)新價(jià)值和附加效益需要研究學(xué)習(xí)并運(yùn)用于實(shí)踐，而它本身所產(chǎn)生的相應(yīng)問(wèn)題也需要討論探究，以進(jìn)一步完善新農(nóng)保的推行模式。

二.研究目的

本項(xiàng)目的研究目的主要是從農(nóng)戶、商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府三大主體出發(fā)，在三大主體的博弈中，找到最佳契合點(diǎn)。我們通過(guò)實(shí)地考察調(diào)研，采取科學(xué)的研究方法，理性地分析和改進(jìn)“德陽(yáng)模式”，將“德陽(yáng)模式”進(jìn)行進(jìn)一步地創(chuàng)新和優(yōu)化。具體來(lái)說(shuō)，我們的研究目的可分別針對(duì)三大主體：

1.對(duì)于農(nóng)戶而言，通過(guò)訪談法和問(wèn)卷法，了解新農(nóng)保的宣傳程度、農(nóng)戶對(duì)于新農(nóng)保的參與程度以及農(nóng)戶對(duì)于新農(nóng)保的相關(guān)看法或建議。

2.對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，我們要解決新模式的管理績(jī)效評(píng)估問(wèn)題，即建立兩大管理績(jī)效評(píng)估體系，一是針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的績(jī)效進(jìn)行評(píng)估，了解政府買(mǎi)來(lái)的人壽保險(xiǎn)公司的服務(wù)是否達(dá)到預(yù)期效果，還可以通過(guò)績(jī)效評(píng)估來(lái)衡量政府的采購(gòu)成本；二是針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司新農(nóng)保協(xié)理員的績(jī)效評(píng)估，可以有效防止協(xié)理員侵吞、滯納保費(fèi)，保證整個(gè)新農(nóng)保團(tuán)隊(duì)的有效運(yùn)作。同時(shí)，通過(guò)政府保險(xiǎn)公司雙方合作，優(yōu)化新農(nóng)保的宣傳方式，將宣傳方式與當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗相結(jié)合，加強(qiáng)新農(nóng)保的宣傳力度。

3.對(duì)于政府而言，通過(guò)分析政府招標(biāo)引進(jìn)保險(xiǎn)公司作為第三方服務(wù)機(jī)制的具體操作情況，為政府提供可借鑒的采購(gòu)方案，“開(kāi)源節(jié)流”，降低政府的采購(gòu)成本，提高政府采購(gòu)行為的效率；同時(shí)，通過(guò)實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地訪談，更好地防范由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的委托問(wèn)題，委托有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)?；局贫鹊姆桨冈O(shè)計(jì)，采用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)精算技術(shù)，提高新農(nóng)保制度的專業(yè)性和科學(xué)性；并通過(guò)設(shè)立農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)督委員會(huì)，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基金運(yùn)作工作的監(jiān)督管理。

三.主要內(nèi)容及分析與探究

我們認(rèn)為“德陽(yáng)模式”通過(guò)采購(gòu)第三方服務(wù)，有效降低了政府行政成本，利用政府在宏觀管理方面的優(yōu)勢(shì)監(jiān)督調(diào)控，利用保險(xiǎn)公司專業(yè)化管理水平，確保了新農(nóng)保的服務(wù)質(zhì)量和效率。并且，“德陽(yáng)模式”在新農(nóng)保創(chuàng)新性引進(jìn)保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)方面開(kāi)創(chuàng)了先河，根據(jù)協(xié)議，經(jīng)辦服務(wù)不參與新農(nóng)?；疬\(yùn)作，不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，以“一對(duì)一上門(mén)服務(wù)”和“零現(xiàn)金管理”為主要特征，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮其功能作用、參與社會(huì)管理的有益嘗試。

但必須承認(rèn)的是，“德陽(yáng)模式”創(chuàng)新的背后也有一系列亟待解決的問(wèn)題，如委托經(jīng)辦管理的持續(xù)性及穩(wěn)定性、管理績(jī)效評(píng)估體系建立，新農(nóng)?；疬\(yùn)作等問(wèn)題。因此我們將通過(guò)對(duì) “德陽(yáng)模式”所具有的科學(xué)價(jià)值和附加效益的研究學(xué)習(xí)及實(shí)地調(diào)研，主要針對(duì)新農(nóng)保問(wèn)題，提高新農(nóng)保中的政府采購(gòu)效率問(wèn)題，管理績(jī)效評(píng)估體系建立問(wèn)題進(jìn)行討論探究，并提出筆者自己的建議，以便更好促進(jìn)新農(nóng)保的推行。

第一，對(duì)新農(nóng)?；疬\(yùn)作，筆者認(rèn)為在“德陽(yáng)模式”中可借鑒“湛江模式”中商保、社保攜手提升保障水平。即從現(xiàn)有的社會(huì)保障基金存量中，將原城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分的適當(dāng)比例撥出，由政府統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)大額商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，從而使百姓的養(yǎng)老保障提升一個(gè)檔次。

第二，對(duì)于提高新農(nóng)保中的政府采購(gòu)效率，政府要做的首要工作是設(shè)計(jì)合理的招標(biāo)方式，使之有利于與專業(yè)的社會(huì)資源高效對(duì)接。同時(shí)采購(gòu)工作要從個(gè)相關(guān)單位統(tǒng)一抓起，各單位也應(yīng)明確工作職責(zé)，工作質(zhì)量。制定科學(xué)的政府采購(gòu)目錄和采購(gòu)限額標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)必須明確規(guī)定采購(gòu)人，政府采購(gòu)管理機(jī)構(gòu)，采購(gòu)機(jī)構(gòu)在政府采購(gòu)活動(dòng)中的職責(zé)與實(shí)現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)采購(gòu)過(guò)程的監(jiān)督。

第三，對(duì)管理績(jī)效評(píng)估體系的建立，我們建議中國(guó)人壽德陽(yáng)分公司可設(shè)立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中心。業(yè)管中心主要職責(zé)是：1、做好新農(nóng)保的結(jié)報(bào)補(bǔ)償工作。2、做好新農(nóng)保的統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)表工作。3、做好新農(nóng)保的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)工作。4、協(xié)助做好新農(nóng)保補(bǔ)償方案制訂工作。推行新農(nóng)保專管員制度。原則上在旌陽(yáng)區(qū)設(shè)立多個(gè)定點(diǎn)，每個(gè)定點(diǎn)設(shè)一名新農(nóng)保專管員，專管員由業(yè)管中心聘用并簽訂勞動(dòng)合同。專管員主要職責(zé)是：1、參合對(duì)象資格核準(zhǔn)管理。2、參合對(duì)象登記和政策咨詢。3、參合對(duì)象養(yǎng)老金支付。4、協(xié)助案卷調(diào)查等。

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保險(xiǎn)公司調(diào)研方案范文第2篇

分散投保的主體在談判能力上的相對(duì)劣勢(shì)，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)所屬企業(yè)在投保某些險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司拒保，從而使得這些企業(yè)無(wú)法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險(xiǎn)公司的投保許可，最終的投保費(fèi)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)整體費(fèi)率水平。總之，分散型保險(xiǎn)管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無(wú)法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)保障范圍，降低了企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、構(gòu)建企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要想突破分散型保險(xiǎn)管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過(guò)采用企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理(以下簡(jiǎn)稱為“統(tǒng)?！?模式，利用企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)有效克服相較保險(xiǎn)公司在專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力、信息、議價(jià)能力、談判能力等方面的相對(duì)劣勢(shì)，從而幫助企業(yè)集團(tuán)以最低保險(xiǎn)成本支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)效益的最大化。當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)集團(tuán)的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投?！蹦Ｊ健爰瘷?quán)型的“集中管理、分包采購(gòu)、分別投?！蹦Ｊ胶椭笇?dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式?？紤]到集團(tuán)所屬企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實(shí)施效果，建議我國(guó)企業(yè)集團(tuán)應(yīng)將“集中管理、分包采購(gòu)、分別投保”的統(tǒng)分結(jié)合模式作為保險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團(tuán)作為保險(xiǎn)工作的管理決策中心，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)組合、組織統(tǒng)保實(shí)施以及對(duì)統(tǒng)保實(shí)施的監(jiān)督審計(jì)等。第二，分包采購(gòu)。企業(yè)集團(tuán)根據(jù)集團(tuán)所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求將集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為不同的保險(xiǎn)包，并在集團(tuán)層面上將這些保險(xiǎn)包作為一個(gè)整體統(tǒng)一采購(gòu)，所屬企業(yè)按照各保險(xiǎn)包的采購(gòu)結(jié)果及統(tǒng)保操作細(xì)則，進(jìn)行具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團(tuán)所屬企業(yè)按照企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購(gòu)的保險(xiǎn)價(jià)格及統(tǒng)保操作細(xì)則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對(duì)必選險(xiǎn)種及可選險(xiǎn)種進(jìn)行組合，分別進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡(jiǎn)單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實(shí)際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團(tuán)所屬企業(yè)仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益。“統(tǒng)”的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力來(lái)統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落腳點(diǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)所屬企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實(shí)施過(guò)程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無(wú)法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團(tuán)與投保企業(yè)協(xié)商進(jìn)行保險(xiǎn)安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又充分增進(jìn)了集團(tuán)所屬企業(yè)的保險(xiǎn)權(quán)益，尊重和保護(hù)了集團(tuán)所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。

三、企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問(wèn)題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團(tuán)可以在所聘請(qǐng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)統(tǒng)一確定企業(yè)集團(tuán)投保險(xiǎn)種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問(wèn)題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強(qiáng)調(diào)從集團(tuán)層面和宏觀角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團(tuán)所屬企業(yè)的個(gè)體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)使得企業(yè)集團(tuán)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，很大程度上避免了因投保費(fèi)率過(guò)高或保險(xiǎn)公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問(wèn)題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費(fèi)支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，從而使企業(yè)集團(tuán)能夠獲得更大幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，起到有效降低保費(fèi)支出的作用。第二，企業(yè)集團(tuán)能夠從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化組合，例如以保費(fèi)更低、保障更好的雇主責(zé)任險(xiǎn)來(lái)替代團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，從而起到降低保費(fèi)支出的作用。根據(jù)我國(guó)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團(tuán)的保費(fèi)支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時(shí)效，增加保險(xiǎn)效益一方面，企業(yè)集團(tuán)能夠預(yù)先與保險(xiǎn)公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報(bào)案制度、核定損失的時(shí)限及支付賠款的時(shí)限等事項(xiàng)進(jìn)行約定，這既可確保理賠的時(shí)效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)集團(tuán)通常會(huì)成為各家保險(xiǎn)公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會(huì)進(jìn)一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會(huì)進(jìn)一步提高?？傊?，統(tǒng)保模式下保險(xiǎn)公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)效益將獲得實(shí)質(zhì)性提升。根據(jù)我國(guó)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團(tuán)因索賠效率提高而增加的保險(xiǎn)效益將達(dá)到總保費(fèi)支出的10%以上。綜上，考慮到保費(fèi)支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團(tuán)增加40%以上的保險(xiǎn)效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得保險(xiǎn)保障一方面，企業(yè)集團(tuán)可以利用較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求，要求保險(xiǎn)公司為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案。可見(jiàn)，統(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)被拒?；虮ＹM(fèi)成本高企等問(wèn)題，從而有效解除高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在投保上的后顧之憂。

四、統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的具體實(shí)施

保險(xiǎn)公司調(diào)研方案范文第3篇

天災(zāi)頻發(fā)暴露了我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的不少問(wèn)題，其中之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的最大阻礙就是法律缺位?！庇嘘P(guān)人士指出，1997年國(guó)內(nèi)就啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法調(diào)研工作，14年來(lái)進(jìn)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然在低水平上徘徊。

2008年南方冰凍災(zāi)害，保險(xiǎn)補(bǔ)償僅占災(zāi)害補(bǔ)償總額的4%，較之國(guó)外50%左右的補(bǔ)償水平相去甚遠(yuǎn)。2009年的東北大旱、2010年的西南干旱，保險(xiǎn)補(bǔ)償同樣杯水車(chē)薪。

災(zāi)難頻發(fā) 保障不足

我國(guó)是一個(gè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó)，歷史上旱災(zāi)給我國(guó)人民帶來(lái)過(guò)慘痛災(zāi)難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自公元前206年至1949年的2155年間，我國(guó)發(fā)生過(guò)較大的旱災(zāi)1056次，平均兩年一次。

在1949～1998年間，全國(guó)平均每年受旱面積3.24億畝，相當(dāng)于耕地面積的1/5，其中成災(zāi)面積1.31億畝。全國(guó)平均每年因旱災(zāi)損失糧食123.8億公斤。50年中有10年發(fā)生嚴(yán)重干旱災(zāi)害(1960、1961、1972、1978、1986、1988、1989、1992、1994、1997年)，受旱面積均超過(guò)4億畝，成災(zāi)面積超過(guò)2億畝，相當(dāng)于5年發(fā)生一次重旱。

當(dāng)前，巨災(zāi)對(duì)我國(guó)社會(huì)財(cái)富和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的威脅越來(lái)越大，單一的依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。近10年來(lái)，我國(guó)每年自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上。2008年，自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失11752億元，政府財(cái)政救災(zāi)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金603.31億元;2009年自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2523.7億元，各級(jí)政府投入救災(zāi)資金140.4億元。從歷年數(shù)據(jù)看，面對(duì)自然災(zāi)害，政府財(cái)政救助金額一般在直接經(jīng)濟(jì)損失的2%左右，2008年、2009年這一比例有所提升，也僅占到5%左右。單純依靠政府救助來(lái)應(yīng)對(duì)損失日益加劇的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，收效甚微。

因此，不少有識(shí)之士多次呼吁“積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等手段擴(kuò)大投保范圍；通過(guò)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策手段，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展多種形式、多種渠道的商業(yè)保險(xiǎn)；通過(guò)多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位

從國(guó)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理一般借助巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式。比如，風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較先進(jìn)的美國(guó)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他一些農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃相捆綁，規(guī)定只有參加“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”才能享受農(nóng)業(yè)福利計(jì)劃，由此實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；歐洲的多數(shù)國(guó)家以農(nóng)戶自愿參保為主要方式，由私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策；日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，只要農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模，種植人即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是大部分保費(fèi)由政府承擔(dān)。遇到巨災(zāi)時(shí)，政府承擔(dān)80%～100%的保險(xiǎn)賠款。

我國(guó)相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度很低，專門(mén)針對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少。除了中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許投保人以附加險(xiǎn)的方式投保地震險(xiǎn)之外，海嘯、臺(tái)風(fēng)、冰雪等自然災(zāi)害一般不予承保。因此，每次災(zāi)害過(guò)后，保險(xiǎn)公司受到的沖擊都較小。2008年我國(guó)南方雪災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，保險(xiǎn)賠付僅占2.3%；四川“5?12”大地震帶來(lái)了超過(guò)8451億元的經(jīng)濟(jì)損失，但由于地震災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率低，保險(xiǎn)賠付僅18.06億元人民幣，占0.2%。與此相對(duì)應(yīng)，從國(guó)際上保險(xiǎn)賠付的情況來(lái)看，2005年美國(guó)“卡特里娜”颶風(fēng)保險(xiǎn)賠付達(dá)到了其直接經(jīng)濟(jì)損失的50%；2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元，保險(xiǎn)業(yè)賠付276億美元，占39%；2009年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失為620億美元，保險(xiǎn)業(yè)賠付占42%。這些數(shù)據(jù)表明，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重缺位。

巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的原因有很多。其一，保險(xiǎn)公司承保能力有限。2009年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為11137.3億元人民幣，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8261.5億元人民幣，一次中等規(guī)模的巨災(zāi)損失就可以耗盡當(dāng)年整個(gè)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全部保費(fèi)收入。

其二，缺乏足夠的、精確的巨災(zāi)損失信息和相關(guān)數(shù)據(jù)。承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品定價(jià)。數(shù)據(jù)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的核心，通過(guò)在已有損失數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立適當(dāng)?shù)哪Ｐ停ｋU(xiǎn)公司才能對(duì)巨災(zāi)保單制定合理的費(fèi)率。在這方面，我們已經(jīng)取得了進(jìn)展。2009年4月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型、巨災(zāi)保險(xiǎn)源采集標(biāo)準(zhǔn)和編碼標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了規(guī)定。保監(jiān)會(huì)也已經(jīng)著手建立中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模型。

其三，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)作出明確指引與規(guī)范。我國(guó)已制定了《防洪法》《氣象法》《防震減災(zāi)法》等20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，但專門(mén)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)幾乎還是空白。

其四，保險(xiǎn)公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化兩種途徑來(lái)轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未推出巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，也未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化。2009年7月30日，北京市農(nóng)委與瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司和中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司簽署了再保險(xiǎn)合作協(xié)議，通過(guò)再保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移由政府承擔(dān)的北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)再保險(xiǎn)合作協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率超過(guò)160%的風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。北京市農(nóng)委在探索建立由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)新模式方面邁出了可喜的一步，但是需要注意的是，超過(guò)300%的風(fēng)險(xiǎn)損失由政府自留，仍然會(huì)對(duì)政府財(cái)政支出的穩(wěn)定性造成威脅，巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)由資本市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)將會(huì)更有效率。因此，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，需要進(jìn)一步將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化提上日程。

完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并不能“呼風(fēng)喚雨”，立刻解除災(zāi)情，但是至少能夠減輕受災(zāi)地區(qū)民眾的經(jīng)濟(jì)損失，避免災(zāi)區(qū)農(nóng)民生活質(zhì)量的進(jìn)一步惡化。

風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，價(jià)格比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高很多，而投保主體――農(nóng)民又收入較低。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，在沒(méi)有政府大幅度補(bǔ)貼的條件下，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展。因?yàn)檫@一特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須通過(guò)立法來(lái)明確一系列重要問(wèn)題，比如政府補(bǔ)貼問(wèn)題，到底是中央補(bǔ)還是地方補(bǔ)？補(bǔ)多少？補(bǔ)貼哪些作物和畜禽？選擇哪種補(bǔ)貼方式？補(bǔ)貼效果誰(shuí)來(lái)監(jiān)督？再比如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，經(jīng)常會(huì)遇到巨災(zāi)損失，如果沒(méi)有一整套風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，如安排再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)債券等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不敢也不愿意承保旱災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、冰凍等發(fā)生范圍很廣的災(zāi)害。

這些問(wèn)題，歐美等國(guó)家都是通過(guò)立法來(lái)解決的。比如美國(guó)的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定了農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，明確補(bǔ)貼額度，并評(píng)估政府補(bǔ)貼的效果，對(duì)保險(xiǎn)效果開(kāi)展監(jiān)督。法律同時(shí)規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和其他私營(yíng)再保險(xiǎn)公司可以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。明確了在發(fā)生巨災(zāi)損失保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)攤賠都“賠不夠”的情況下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可發(fā)債券融資。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律框架下，政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各司其職，特別是政府，不越界也不缺位，才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)可嘉，但依然隱患重重

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法空白的情況下，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，1/4的耕地已經(jīng)有了保單。成績(jī)可嘉，但依然隱患重重。2010年西南旱災(zāi)，很多農(nóng)戶沒(méi)有投保，人們說(shuō)這是“農(nóng)民之不幸”；但換個(gè)角度看，保險(xiǎn)公司也“躲過(guò)一劫”――這話似乎不近人情，可事實(shí)上無(wú)論當(dāng)?shù)啬募冶ｋU(xiǎn)公司承保，結(jié)果都會(huì)是“賠不起”。2007年某省大旱，由于沒(méi)有再保險(xiǎn)安排，保險(xiǎn)公司收保費(fèi)6.8億元卻要支付賠款15億元，省財(cái)政支持1億元“大災(zāi)基金”后就再也拿不出錢(qián)，致使很多投保農(nóng)戶無(wú)法得到足額賠償。目前一些省份也從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中按比例提取大災(zāi)準(zhǔn)備金，但基本上都難以支付大面積的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，干旱、洪水、臺(tái)風(fēng)頻發(fā)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大都“提心吊膽”――攤子越大，風(fēng)險(xiǎn)越高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式?jīng)]有通過(guò)法律明確的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)“阻礙重重”。比如，按規(guī)定巨災(zāi)基金可在稅前提取，但中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，雖然也為漁民提供養(yǎng)殖、人身保險(xiǎn)，卻因不是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而得不到政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，甚至不得不為自身積累的巨災(zāi)準(zhǔn)備基金繳納不是所得的所得稅。還有一些地方政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，此舉是否合法，無(wú)從評(píng)判。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)政府的配合與支持。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，宣傳、核保、災(zāi)害勘查、定損、理賠等都需要基層政府工作人員協(xié)助。按現(xiàn)行法律，給這些人發(fā)放勞務(wù)補(bǔ)貼，就屬于“行賄”等違法行為。但如果沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，有些工作難以為繼。

“多頭管理”也令人心憂――目前，財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的分配和使用，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)部門(mén)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)、定損和理賠。多頭監(jiān)管不僅浪費(fèi)監(jiān)管資源，也徒增不少協(xié)調(diào)成本，還會(huì)留下許多監(jiān)管真空，比如目前有些合作組織做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不知道該由誰(shuí)來(lái)管，因?yàn)檫@些組織是“社團(tuán)”；再比如在分頭監(jiān)管體制下因?yàn)橛新┒纯摄@，就會(huì)出現(xiàn)地方政府套取上級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼資金等問(wèn)題。

加快農(nóng)險(xiǎn)立法進(jìn)程，須摒棄行業(yè)部門(mén)之爭(zhēng)

1997年，人民銀行和財(cái)政部分別拿出過(guò)試驗(yàn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方案。主管保險(xiǎn)的人民銀行曾拿出了一個(gè)由政府支持保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方案，但財(cái)政部希望由中央財(cái)政出資自己成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，因兩方案的意見(jiàn)相去甚遠(yuǎn)，不好協(xié)調(diào)，均被擱置。

2007年，國(guó)務(wù)院要求保監(jiān)會(huì)組織立法調(diào)研。2008年，經(jīng)過(guò)多方考察、調(diào)研和征求專家意見(jiàn)，保監(jiān)會(huì)與農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部相關(guān)司局一起，共同起草了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例草案》，之后提交國(guó)務(wù)院法制辦，法制辦向人民銀行、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委等相關(guān)部委征求意見(jiàn)。財(cái)政部認(rèn)為立法條件不成熟，予以否定。同時(shí)，財(cái)政部也在此前提出了一個(gè)由中央財(cái)政出資成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的方案，希望由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司把全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和運(yùn)作統(tǒng)一起來(lái)。因?yàn)榇嬖诜制?，相關(guān)立法工作就被擱置起來(lái)。

糧食安全事關(guān)國(guó)計(jì)民生，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，必須摒棄行業(yè)、部門(mén)之爭(zhēng)，增加協(xié)調(diào)配合，以“超常規(guī)”力度推進(jìn)立法。對(duì)一些存有爭(zhēng)議的具體問(wèn)題的規(guī)定，可經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)后，增補(bǔ)到法律草案中。當(dāng)務(wù)之急，是盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“大法”，不能因小“廢”大，將立法進(jìn)程拖延下去。

何謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類(lèi)不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司調(diào)研方案范文第4篇

渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家成立于2005年，總部設(shè)在天津的新興全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，總股本達(dá)11億元人民幣。作為一家新興的保險(xiǎn)公司，渤海保險(xiǎn)非常重視電話營(yíng)銷(xiāo)等新型營(yíng)銷(xiāo)渠道的發(fā)展，隨著業(yè)務(wù)的不斷延伸，為向客戶提供更加快捷、高效、安全的電子化保險(xiǎn)服務(wù)，渤海保險(xiǎn)做出了實(shí)現(xiàn)電話營(yíng)銷(xiāo)及服務(wù)集中運(yùn)營(yíng)、設(shè)立電話營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中心的重要決策。

IP呼叫很“保險(xiǎn)”

“這個(gè)項(xiàng)目實(shí)際上是兩塊: 一是企業(yè)的呼叫中心，為用戶提供服務(wù); 另一塊是電話銷(xiāo)售。作為一家保險(xiǎn)公司，本身經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，而且我們所有的資料都在IT系統(tǒng)上，所以自身的系統(tǒng)一定要保險(xiǎn)。”渤海保險(xiǎn)信息技術(shù)部總經(jīng)理王效敬告訴記者。

選擇傳統(tǒng)的呼叫中心技術(shù)和產(chǎn)品對(duì)于IT部門(mén)來(lái)說(shuō)是最安全、省事的，出了問(wèn)題不需要承擔(dān)太大的責(zé)任; 然而，從公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要、客戶服務(wù)的需要，以及未來(lái)系統(tǒng)擴(kuò)展的需要考慮，渤海保險(xiǎn)信息技術(shù)部毅然做出了大膽的決定――采用新型的IP呼叫中心解決方案，建立具備客戶服務(wù)和電話營(yíng)銷(xiāo)雙重功能的覆蓋全國(guó)的IP呼叫中心。

渤海保險(xiǎn)的電話營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中心設(shè)計(jì)為全國(guó)集中式大型系統(tǒng)，從2007年開(kāi)始進(jìn)行第一輪設(shè)備選型。經(jīng)過(guò)多輪的認(rèn)真比較、調(diào)研、測(cè)試，最終選擇了北電為其提供包括排隊(duì)機(jī)、中間件、IVR、錄音系統(tǒng)在內(nèi)的完整解決方案。2008年4月，電話銷(xiāo)售一期上線; 2008年12月，客服一期上線; 2009年3月底，電話銷(xiāo)售及客服二期上線?！安澈１ｋU(xiǎn)電話營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中心目前擁有電話銷(xiāo)售200座席，客服50座席，系統(tǒng)上線以后，到目前為止一直非常穩(wěn)定，沒(méi)有出現(xiàn)解決不了的問(wèn)題。”渤海保險(xiǎn)信息技術(shù)部高級(jí)IT經(jīng)理屈奮雄告訴記者。對(duì)于這套新型的IP呼叫中心系統(tǒng)，屈奮雄十分滿意。

“今年5月底，我們將完成客服、電話銷(xiāo)售系統(tǒng)第三階段的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)25個(gè)分公司系統(tǒng)的大集中，并實(shí)現(xiàn)許多新的功能?！鼻鼕^雄表示。

選對(duì)合作伙伴

此次渤海保險(xiǎn)選擇的解決方案包括北電CS1000E、中間件CC6.0、基于IP的IVR系統(tǒng)ICP、錄音系統(tǒng)CR&QM和IP電話終端?！爸赃x擇北電的IP呼叫中心解決方案，是要充分利用北電產(chǎn)品先進(jìn)的技術(shù)和穩(wěn)定的性能，幫助我們建立起先進(jìn)的、多功能的呼叫中心。這個(gè)呼叫中心可以通過(guò)平衡人員的工作量，來(lái)實(shí)現(xiàn)更加高效和快速地實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶，并支持低成本的呼出電話銷(xiāo)售。同時(shí)，也可以使渤海保險(xiǎn)在全球金融危機(jī)的大環(huán)境下逆勢(shì)而行，異軍突起?！蓖跣Ь幢硎?。

保險(xiǎn)公司調(diào)研方案范文第5篇

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；優(yōu)勢(shì)；現(xiàn)狀；對(duì)策

1.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)維護(hù)成本低

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單，可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷(xiāo)員上的費(fèi)用，保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評(píng)價(jià)等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本具有大幅度降低的潛力。

1.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)增添新的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)

由于人力、財(cái)力等多方面的限制，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式只能與部分客戶接觸，互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)間和空間限制進(jìn)行信息交換、交易，隨時(shí)隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)人不易聯(lián)系到的一些崇尚快節(jié)奏高效率而又不喜歡經(jīng)常被陌生人打擾的人群通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以為其服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)使更多的人成為保險(xiǎn)新客戶，大大增添了保險(xiǎn)新的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。

1.3網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)具有互動(dòng)性，可以提升公司服務(wù)質(zhì)量

由于網(wǎng)絡(luò)的在線服務(wù)可以是全天候的，所以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)有即時(shí)與快捷的優(yōu)勢(shì)，能與客戶保持長(zhǎng)久、及時(shí)的信息溝通，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶與保險(xiǎn)公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網(wǎng)上比較多家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種和報(bào)價(jià)，方便快捷地選取一個(gè)最適合的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更直接地了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的情況。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)還可以為客戶提供許多相關(guān)內(nèi)容的“一站式”方便快捷的服務(wù)。

1.4網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以促進(jìn)保險(xiǎn)宣傳和市場(chǎng)調(diào)研

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司可以用公司網(wǎng)站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，既能擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)中借助報(bào)紙、印刷宣傳小冊(cè)子所固有的信息量小或成本高、時(shí)效差的不足。

2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

2.1歐美國(guó)家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)最早出現(xiàn)在美國(guó)，隨著產(chǎn)品、渠道和技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展、完善，越來(lái)越多的美國(guó)和歐洲國(guó)家的保險(xiǎn)公司在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理的同時(shí)，更著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在西方國(guó)家已經(jīng)普遍被人們所接受。2009年，美國(guó)有93%的保險(xiǎn)公司至少設(shè)立了一個(gè)公司網(wǎng)站，其中，有一部分的保險(xiǎn)公司甚至設(shè)立多達(dá)4個(gè)網(wǎng)址，并且網(wǎng)站的設(shè)立都比較規(guī)范和健全。超過(guò)43%的保險(xiǎn)公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略的重要組成部分。據(jù)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)對(duì)話數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)公司最新調(diào)查，2008年，美國(guó)有高達(dá)890萬(wàn)的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展也很迅速。英國(guó)建立的“屏幕網(wǎng)站”提供7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車(chē)和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以70%的速度遞增。在英國(guó)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)自1996年在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷(xiāo)，目前，這個(gè)集團(tuán)約8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的。

2.2中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放中不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)業(yè)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2000年，保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，很多第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)歷程。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、金盛人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開(kāi)啟；國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網(wǎng)險(xiǎn)”、“e家保險(xiǎn)”、“買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)”等第三方網(wǎng)上保險(xiǎn)超市也陸續(xù)開(kāi)始上線運(yùn)營(yíng)。

從各大保險(xiǎn)公司近幾年的信息化動(dòng)作來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)直接渠道、網(wǎng)上保險(xiǎn)間接渠道、手機(jī)保險(xiǎn)均得到快速發(fā)展。中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的電子商務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)投保系統(tǒng)，以及易保網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方電子商務(wù)平臺(tái)均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險(xiǎn)行業(yè)軟件和服務(wù)廠商也紛紛推出相應(yīng)的電子商務(wù)解決方案；此外，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的大力支持，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》及《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》相繼出臺(tái)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實(shí)施，困擾保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費(fèi)支付等問(wèn)題逐步得到改善，為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展提供了良好的技術(shù)環(huán)境。

3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保（整理）險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展對(duì)策

3.1創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性、保險(xiǎn)條款的繁雜性、保險(xiǎn)服務(wù)的互動(dòng)性等特點(diǎn)，在一定程度上制約了保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。因此，需要保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法，盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，如反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)辦法、電子保險(xiǎn)合同管理辦法等，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

3.2創(chuàng)建保險(xiǎn)公司網(wǎng)站域名，打造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品牌

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一扇保險(xiǎn)公司與客戶交流之門(mén)，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險(xiǎn)公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)地、及時(shí)地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險(xiǎn)公司要建立網(wǎng)站域名。首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接，認(rèn)真設(shè)計(jì)適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞，指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多地獲得其他網(wǎng)站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過(guò)娛樂(lè)、有獎(jiǎng)競(jìng)賽或優(yōu)惠銷(xiāo)售等網(wǎng)上活動(dòng)讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來(lái)，然后定期用郵件和他們建立長(zhǎng)期穩(wěn)固關(guān)系；再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。簡(jiǎn)單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過(guò)報(bào)紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺(jué)沖擊，加深印象。

3.3提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過(guò)程，保險(xiǎn)本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險(xiǎn)電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險(xiǎn)客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個(gè)層次:基礎(chǔ)服務(wù)，高附加值的服務(wù)?；A(chǔ)服務(wù)就是保險(xiǎn)公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值。保單售前，客戶點(diǎn)擊保險(xiǎn)公司網(wǎng)站了解公司的背景、險(xiǎn)種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險(xiǎn)公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險(xiǎn)公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報(bào)案和給付。離線服務(wù)主要是完成保險(xiǎn)方案的確定和核保工作。保險(xiǎn)方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對(duì)于個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語(yǔ)意表達(dá)及對(duì)方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來(lái)最終確定保險(xiǎn)方案，如:電話、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與客戶的面對(duì)面交流來(lái)完成。線上核保只能針對(duì)少數(shù)險(xiǎn)種，如:車(chē)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，大多數(shù)的險(xiǎn)種需要線下核保，如健康體檢、財(cái)產(chǎn)核查等，否則，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本保證。沒(méi)有基礎(chǔ)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會(huì)是無(wú)源之水，無(wú)本之木。高附加值的服務(wù)是指客戶在體驗(yàn)網(wǎng)上保險(xiǎn)消費(fèi)的同時(shí)，還可以獲得與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的各種知識(shí)以及其他方面的優(yōu)惠。

3.4開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

大力開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既是對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的要求，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷(xiāo)售，又要從市場(chǎng)上滿足客戶的保險(xiǎn)需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網(wǎng)上專用保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)取得產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。像戴爾計(jì)算機(jī)公司網(wǎng)上直銷(xiāo)電腦一樣，戴爾公司會(huì)按客戶的電腦設(shè)計(jì)方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時(shí)代的網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種必將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。

3.5營(yíng)造完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支持。美國(guó)市場(chǎng)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中，僅有20％是通過(guò)保險(xiǎn)公司專屬網(wǎng)站進(jìn)行的，而第三方網(wǎng)站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨(dú)立的商家提供電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，即中立的網(wǎng)上超市，提供來(lái)自不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和價(jià)格，不受時(shí)間、空間和品牌的限制。

相比之下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重分割，造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)一直難以形成合力，無(wú)法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶群體。國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道。因此，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)可以通過(guò)同業(yè)公會(huì)牽頭的方式，制定電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

3.6建立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)互補(bǔ)模式