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電子銀行論文范文第1篇

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務(wù)，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復(fù)雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務(wù)來專門制訂和完善相應(yīng)法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時(shí)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時(shí)間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴(yán)重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強(qiáng)。

2.社會認(rèn)知度低，目標(biāo)客戶群窄。電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認(rèn)知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機(jī)構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應(yīng)有的實(shí)際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國內(nèi)國際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)無法像現(xiàn)實(shí)社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進(jìn)行交易，而對于在現(xiàn)實(shí)社會中都存在信用缺陷的“先預(yù)付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡(luò)中將更加難以建立信任關(guān)系。

4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務(wù)多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽(yù)，導(dǎo)致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進(jìn)的安全加密措施防范風(fēng)險(xiǎn)，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導(dǎo)致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風(fēng)險(xiǎn)防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個(gè)重要課題。

（二）內(nèi)部癥結(jié)

1.思想認(rèn)識有差異。表現(xiàn)在認(rèn)識上的不一致。目前，銀行各層次對發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義仍缺乏足夠認(rèn)識，有的甚至還存在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)會造成信貸資金無序流動(dòng)和網(wǎng)點(diǎn)柜面無法控制存款流失等片面認(rèn)識。

2.組織結(jié)構(gòu)框架有待完善。單位組織結(jié)構(gòu)設(shè)置粗放化，對電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋、售后管理和技術(shù)支持等工作缺乏統(tǒng)一規(guī)范。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展失衡。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展快，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展慢；網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展快，手機(jī)銀行發(fā)展慢。

4.業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時(shí)跟進(jìn)，或培訓(xùn)方式單一、乏味，使得客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員不能在第一時(shí)間熟悉和了解產(chǎn)品優(yōu)化、更新及新增功能，給市場營銷、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來直接影響。

5.風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上。由于相關(guān)柜員對電子銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟或是不按規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴(yán)格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實(shí)不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患?？蛻舴矫妫褐饕憩F(xiàn)在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全意識淡薄，未認(rèn)真按步驟操作，導(dǎo)致付款信息、指令發(fā)錯(cuò)以及未按規(guī)定保管客戶證書和密碼等。

二、問題的解決建議

（一）建章建制，完善相關(guān)法規(guī)和制度發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢所趨，隨之行業(yè)間競爭也將愈加激烈；但有序發(fā)展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應(yīng)的法律法規(guī)和制度辦法作保證，使其有關(guān)交易合同、交易行為、消費(fèi)者權(quán)益以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面都能有法可依、有據(jù)可循。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家商業(yè)銀行也應(yīng)切實(shí)落實(shí)監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)進(jìn)一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從內(nèi)部管理系統(tǒng)、客戶信息資源、服務(wù)功能配置、技術(shù)處理平臺等方面進(jìn)行全面整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴(yán)肅性和可操作性。

（二）渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新電子銀行作為一種新型服務(wù)渠道，是與現(xiàn)有柜臺服務(wù)相對應(yīng)來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，更應(yīng)著重于渠道特色，注重創(chuàng)新能力和協(xié)作精神，在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，來實(shí)現(xiàn)銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）提高認(rèn)識，上下聯(lián)動(dòng)促營銷在電子銀行領(lǐng)域無銀行規(guī)模大小之分，競爭優(yōu)勢完全取決于服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量以及創(chuàng)新意識。金融業(yè)各級領(lǐng)導(dǎo)特別是基層行負(fù)責(zé)人對此要有清醒認(rèn)識，以強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感抓緊機(jī)遇，并堅(jiān)持：

1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合營銷。

2.細(xì)分市場，確定營銷重點(diǎn)；找準(zhǔn)目標(biāo)，培植優(yōu)良客戶群。

3.實(shí)施名牌戰(zhàn)略促進(jìn)電子銀行發(fā)展，按客戶群體實(shí)行差別營銷和集中營銷，充分調(diào)動(dòng)各方面營銷積極性，實(shí)現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標(biāo)。

4.積極開展電子銀行產(chǎn)品的營銷調(diào)查，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

5.加大培訓(xùn)力度，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的電子銀行從業(yè)隊(duì)伍。

（四）防微杜漸，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作由于其業(yè)務(wù)獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，不僅要面對原來存在的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，還要面對新增的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包含外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩方面。防范外部風(fēng)險(xiǎn)主要是通過監(jiān)測對外防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等防范外來攻擊，同時(shí)保證交易過程中交易主體的身份識別，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真?shí)性，保證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產(chǎn)生問題。建議從以下幾方面加以解決：

1.建立內(nèi)控缺陷報(bào)告制度。根據(jù)目前電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)存在的缺陷，可規(guī)定所轄支行按期逐級上報(bào)所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。

電子銀行論文范文第2篇

【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。

3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。超級秘書網(wǎng)

4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。

三、最后的結(jié)論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺前跟里面的服務(wù)員交流。

②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。

參考文獻(xiàn)

[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢與發(fā)展戰(zhàn)略,中國報(bào)道,2006年第8期.

電子銀行論文范文第3篇

近年來，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，許多國家的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)突破國界，開始了跨國經(jīng)營之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個(gè)方面的因素，使得跨國電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢之一：(1)消費(fèi)者越來越習(xí)慣于使用銀行的電子化服務(wù)渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術(shù)不斷進(jìn)步，使銀行提供的跨國電子銀行服務(wù)更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競爭加劇迫使銀行在產(chǎn)品和服務(wù)渠道上不斷創(chuàng)新，不斷開辟海外市場。為了作好準(zhǔn)備，迎接電子銀行跨國經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為確定我國電子銀行國際化的正確策略，我們有必要對跨國電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何對其進(jìn)行管理和監(jiān)管開展研究。

一、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的界定

對跨國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開展相關(guān)研究的前提。參考一些國際機(jī)構(gòu)(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見，本文將跨國電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個(gè)國家(或地區(qū))向另一個(gè)國家(或地區(qū))的居民通過網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動(dòng)。也就是說，跨國電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個(gè)國家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個(gè)國家(或地區(qū))，兩者通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國際性大銀行在多個(gè)國家建立有形分支機(jī)構(gòu)，由這些分支機(jī)構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗且环N在岸交易，與國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，各國一般也按國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國電子銀行業(yè)務(wù)之中。

在實(shí)務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個(gè)外國銀行是否正在(或意在)向本國提供跨國電子銀行業(yè)務(wù)：

1.該外國銀行的網(wǎng)站上是否使用本國語言，是否使用本國貨幣單位標(biāo)明交易對象。由于語言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語言可以幫助判斷外國銀行是否意在向本國提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語言如英語在幾個(gè)國家通用，還有些國家同時(shí)使用幾種官方語言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來使用才能有效。

2.該外國銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國保留的名稱(如域名與本國國內(nèi)的某一知名品牌相同)；或者該外國銀行的網(wǎng)站設(shè)計(jì)成足以使本國消費(fèi)者誤認(rèn)為該銀行座落在本國范圍內(nèi)。

3.該外國銀行是否在本國電視、報(bào)紙、郵件上做廣告或開展其他市場營銷活動(dòng)。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國銀行將本國居民作為目標(biāo)客戶對象。

需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國際通行的指標(biāo)體系來界定跨國電子銀行業(yè)務(wù)，各個(gè)國家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和個(gè)案的具體情況來作判斷。

二、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)(EBG，2000)，跨國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識別的新風(fēng)險(xiǎn)類別，但它幾乎影響到上述所有風(fēng)險(xiǎn)類別，使這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)增加得最為顯著。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，如來自外部的非法進(jìn)入，來自內(nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊，系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國電子銀行業(yè)務(wù)的開展使這一風(fēng)險(xiǎn)顯著增大，因?yàn)樗婕暗绞褂貌煌瑖业木W(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國家的規(guī)管要求和不同的客戶習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶身份鑒別、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)審計(jì)、客戶隱私保護(hù)等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。操作風(fēng)險(xiǎn)過大也是目前制約跨國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

跨國電子銀行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)銀行冒然開辦跨國電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來的信譽(yù)毀于一旦。在目前情況下，人們對鋼筋水泥構(gòu)筑起來的實(shí)實(shí)在在的銀行有更多的安全感，對使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國外銀行在一個(gè)國家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶嘗試的失敗將導(dǎo)致對該銀行整個(gè)服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽(yù)將受到嚴(yán)重?fù)p害。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。

對國外法律的不熟悉和電子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險(xiǎn)也顯著增大。目前，各國都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國際公認(rèn)的法律規(guī)范體系，因而發(fā)展跨國電子銀行業(yè)務(wù)面臨的是一個(gè)正在演進(jìn)中的、帶有很大不確定性的法律環(huán)境，再加法律的國別差異，開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)比較大。

三、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)雖然存在眾多的風(fēng)險(xiǎn)，但它代表著未來銀行發(fā)展的趨勢，是搶占國際市場的重要渠道，因而是機(jī)會與風(fēng)險(xiǎn)并存，惟有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管，才能做到既抓住機(jī)會又將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)。

電子銀行跨國業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理首先要遵守并真正落實(shí)2001年5月BCBS的“電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引”u)，該指引對所有電子銀行業(yè)務(wù)均具有指導(dǎo)作用，按照該指引完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其具有重要意義，是跨國電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

按照該指引的精神，主要應(yīng)在三個(gè)方面采取措施以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：

1.董事會和最高管理層要履行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體監(jiān)控(oversight)的職責(zé)。具體地講，至少應(yīng)當(dāng)做到如下幾點(diǎn)：(1)董事會和最高管理層應(yīng)當(dāng)建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括建立明確的責(zé)任制度、政策規(guī)定和控制措施；(2)董事會和最高管理層應(yīng)當(dāng)對安全控制流程的關(guān)鍵部分進(jìn)行評測并置于掌控之下；(3)董事會和最高管理層要建立起全面的、持續(xù)的、審慎的有效管理機(jī)制以正確處理技術(shù)外包(outsourcing)等與第三方技術(shù)服務(wù)商的關(guān)系。

2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，肺客戶的身份和權(quán)限要有適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證措施；(2)通過適當(dāng)機(jī)制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用程序、系統(tǒng)管理等崗位要適當(dāng)分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數(shù)據(jù)完整性，所有電子銀行交易都要留有審計(jì)點(diǎn)(即交易過程是可查的)，對敏感數(shù)據(jù)要根據(jù)其重要程度采取相應(yīng)的保全措施等。

3.通過有效措施控制法律和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這些措施可以是：(1)在網(wǎng)站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對銀行的身份和受監(jiān)管狀況有充分的了解，以增加客戶對銀行的信心；(2)按客戶所在國的隱私保護(hù)要求提供相應(yīng)保密措施；(3)制定專門計(jì)劃并裝備相應(yīng)設(shè)施以應(yīng)對突發(fā)事件，保證服務(wù)和交易的持續(xù)性，以避免因服務(wù)中斷或數(shù)據(jù)丟失引發(fā)的信譽(yù)損失和法律糾紛。

除上述三個(gè)方面外，本文認(rèn)為至少還應(yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力，以加強(qiáng)跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：

1.與相關(guān)方面進(jìn)行經(jīng)常的、充分的信息溝通。也就是說，在開展業(yè)務(wù)之前和開展業(yè)務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能多地與東道國的監(jiān)管部門、合作伙伴進(jìn)行溝通，表達(dá)自己的意愿，了解對方的要求。溝通的內(nèi)容主要在二個(gè)方面：一是技術(shù)層面，如當(dāng)?shù)?東道國)ISP的技術(shù)平臺、使用和管理制度等，這些與操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)；另一個(gè)是法律和制度層面的，開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)的銀行最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是無意中違反了當(dāng)?shù)氐囊恍┓煞ㄒ?guī)或政策，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐囊恍C(jī)構(gòu)，如中央銀行、消費(fèi)者權(quán)益組織、外資管理部門、反洗錢機(jī)構(gòu)等，會對一個(gè)外來銀行提供的金融產(chǎn)品給于特別的關(guān)注，他們會根據(jù)各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國的規(guī)定有較大的差異，同時(shí)它們本身也可能不成體系，甚至相互不協(xié)調(diào)，這樣就給跨國銀行遵循當(dāng)?shù)胤稍黾恿穗y度，因而銀行要經(jīng)常關(guān)注當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的動(dòng)態(tài)，與各有關(guān)部門經(jīng)常保持溝通。

2.明確產(chǎn)品邊界。在提供服務(wù)前，一定要通過適當(dāng)渠道如網(wǎng)站等明確提供其跨國電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的邊界信息，即要明確界定哪些國家哪些人屬于其服務(wù)對象，以及客戶具有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因?yàn)橐粋€(gè)銀行在離岸市場，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是有明顯差異的，所以銀行在設(shè)計(jì)離岸市場電子服務(wù)品種時(shí)就要考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定服務(wù)對象即產(chǎn)品邊界，最后還要有效地將產(chǎn)品邊界信息傳遞給客戶。

四、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

電子銀行的監(jiān)管本來就是一個(gè)富有挑戰(zhàn)性的問題，跨國經(jīng)營之后更成為監(jiān)管難題，難點(diǎn)主要在于管轄權(quán)邊界不清晰，業(yè)務(wù)審計(jì)找不到合適的審計(jì)點(diǎn)，銀行容易逃避監(jiān)管等。本文欲在巴塞爾協(xié)議(1983年提出的對銀行跨國經(jīng)營的監(jiān)管規(guī)定及后續(xù)一系列補(bǔ)充協(xié)議)的基本框架下，探討構(gòu)建跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。

1.監(jiān)管順序。確定監(jiān)管順序就是對母國與東道國的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行分工。與傳統(tǒng)銀行跨國經(jīng)營相似，在對電子銀行跨國經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管過程中，母國負(fù)有第一位的監(jiān)管責(zé)任，因?yàn)樗倾y行的注冊地，對銀行情況更為熟悉，監(jiān)管措施也更為有效；雖然東道國是跨國電子銀行業(yè)務(wù)中利益受影響的主要一方，但由于信息不對稱，監(jiān)管手段和措施有時(shí)也鞭長莫及，因而東道國往往處于最后監(jiān)管者的位置。它一般先對在本國開展電子銀行業(yè)務(wù)的外國銀行是否存在有效的母國監(jiān)管作出判斷，如果有，東道國就主要協(xié)助母國進(jìn)行監(jiān)管，并進(jìn)行必要的補(bǔ)充監(jiān)管，補(bǔ)充監(jiān)管是指對本國有要求而外國銀行的母國沒有要求的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。如果該外國銀行不存在有效的母國監(jiān)管，東道國就承擔(dān)起主要監(jiān)管責(zé)任。需要強(qiáng)調(diào)的是，不管存不存在有效的母國監(jiān)管，東道國都要與母國的監(jiān)管者保持有效的溝通與協(xié)作，例如信息的共享、政策的協(xié)調(diào)等等，最好是雙方建立起常設(shè)的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)雙方的監(jiān)管事宜。

2.母國的監(jiān)管。母國可以將所有電子銀行作為同一類監(jiān)管對象，而不管其是經(jīng)營國內(nèi)業(yè)務(wù)，還是經(jīng)營跨國業(yè)務(wù)。母國監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場準(zhǔn)入、資本金充足率、存款保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。市場準(zhǔn)入是規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的第一道門檻，各國(或地區(qū))在這方面制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，例如，香港金融管理局規(guī)定在香港開辦電子銀行業(yè)務(wù)，首先要滿足與傳統(tǒng)銀行同樣的審慎標(biāo)準(zhǔn)，且必須在當(dāng)?shù)刂辽儆幸粋€(gè)物理形態(tài)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，必須有可行的經(jīng)營計(jì)劃，必須有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與安全控制，必須明確規(guī)定客戶的權(quán)利和義務(wù)，如果技術(shù)外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規(guī)定。在資本金充足率和存款保護(hù)方面不需作特殊的規(guī)定，可以執(zhí)行與傳統(tǒng)銀行同樣的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)管理則應(yīng)如BCBS的指引那樣加以要求，并進(jìn)行必要的檢查。

3.東道國的監(jiān)管。東道國在電子銀行跨國經(jīng)營中是最后的監(jiān)管者，在母國監(jiān)管缺位的情況下其監(jiān)管是否有效直接關(guān)系本國存款者的利益和本國的金融秩序。東道國監(jiān)管內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管，其中運(yùn)營監(jiān)管分二種情況，一種是在母國監(jiān)管有效的情況下協(xié)同監(jiān)管；一種是在母國監(jiān)管缺位情況下的主導(dǎo)監(jiān)管。

對外國銀行在本地開展電子銀行服務(wù)的市場準(zhǔn)入條件一般包括資本金或資產(chǎn)規(guī)模要求、母國監(jiān)管效率要求、銀行技術(shù)系統(tǒng)效率及安全性要求等，如香港金融管理局規(guī)定：外國銀行在本地區(qū)開展電子銀行服務(wù)要有代表處，要在母國的有效監(jiān)管之下，總資產(chǎn)必須在160億美元以上等等，只有符合條件的外國銀行才能獲準(zhǔn)在本地開展電子銀行服務(wù)。

電子銀行論文范文第4篇

關(guān)鍵詞:電子銀行制約因素發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn),因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行(CorporationBank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。

網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。

手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ),也稱移動(dòng)銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):

(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機(jī)、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。

(3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強(qiáng)大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢想。

(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢,低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應(yīng)用,國內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費(fèi)者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi)等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計(jì)突破50億元。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。

有關(guān)人士分析,到2005年底,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時(shí),各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財(cái)新品。如招商銀行,2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類60余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。

三、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報(bào)告表明,對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面:

1、市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機(jī)制不夠健全

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),市場細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項(xiàng)長期的工作必須堅(jiān)持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言,沒有對產(chǎn)品的深入了解,何談"認(rèn)購"熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費(fèi)、外匯寶等);同時(shí),比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時(shí)間過長,造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi),影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和Internet知識,由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少,加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對于系統(tǒng)升級來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候,面對排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號下面僅允許一個(gè)賬號進(jìn)行交易,這對于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個(gè)簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費(fèi),更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動(dòng)營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。超級秘書網(wǎng)

2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實(shí)各項(xiàng)管理措施

商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),一定要加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)各項(xiàng)管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

5、健全營銷機(jī)制,構(gòu)建立體營銷格局

一是建立專業(yè)營銷隊(duì)伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實(shí)施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構(gòu)成立體營銷格局,以不斷豐實(shí)的營銷手段,使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù),做好市場培育。首先把服務(wù)放在第一位,通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),喚醒睡眠客戶,激活盲點(diǎn)客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時(shí),通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進(jìn)產(chǎn)品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

電子銀行論文范文第5篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)支付；安全性問題

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時(shí)就會向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼?？蛻舭l(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

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