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互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0101-02

人們開始正式注意到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念是源于阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)，其僅上線18天就成為擁有最大用戶數(shù)量的貨幣基金，天弘基金也因?yàn)橛囝~寶一躍成為國(guó)內(nèi)貨幣基金管理公司中的龍頭老大。這里的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要是指云計(jì)算、移動(dòng)云支付、社交網(wǎng)絡(luò)等，當(dāng)前主要有眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸以及像阿里“余額寶”一樣的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等幾種新興的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)隨著各種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)愈發(fā)激烈，但在金融市場(chǎng)火熱發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管上的問(wèn)題也隨之而來(lái)。因此，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，十分有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入研究和探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源與發(fā)展

1.起源階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)開始實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上進(jìn)行開戶、交易、資金結(jié)算等工作，主要有三種模式，一是以1992年成立的E-Trade網(wǎng)絡(luò)證券公司為代表的創(chuàng)立門戶網(wǎng)站的模式，E-Trade公司創(chuàng)設(shè)了圍繞金融證券業(yè)的門戶網(wǎng)站營(yíng)銷體系，通過(guò)門戶網(wǎng)站可以在證券、銀行、保險(xiǎn)和稅務(wù)等方面為客戶提供信息，界面清晰，操作簡(jiǎn)單快捷，且交易傭金不高。是on line to off line這種將互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)榫€下交易前臺(tái)的離線商務(wù)模式，即將線下商店的活動(dòng)信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推送到互聯(lián)網(wǎng)用戶手中，進(jìn)而帶動(dòng)線下的消費(fèi)，比如，嘉信理財(cái)。三是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下轉(zhuǎn)型后的傳統(tǒng)證券公司。比如，將客戶定位在高端群體的美林證券，因?yàn)橐獮檫@些客戶提供面對(duì)面的咨詢和服務(wù)，所以不能夠完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。大約在20世紀(jì)90年代的后期，國(guó)內(nèi)才逐漸有證券公司在網(wǎng)上開展行情顯示、交易等業(yè)務(wù)。目前，客戶既可以直接到營(yíng)業(yè)部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，又可以利用PC端或手機(jī)在網(wǎng)上進(jìn)行交易業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化方向邁進(jìn)也是在20世紀(jì)90年代的中期。日本在1997年出現(xiàn)了第一家完全在互聯(lián)網(wǎng)上開展直銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，此公司是由日本電信和美國(guó)一家保險(xiǎn)公司共同投資創(chuàng)立，且共同管理的。與此同時(shí)，我國(guó)也逐漸有保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上通過(guò)網(wǎng)站開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和購(gòu)買等相關(guān)服務(wù)和業(yè)務(wù)，此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有和網(wǎng)上直銷兩種模式，前者是通過(guò)銷售機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，此種模式既可以獲得大批量的潛在客戶群，產(chǎn)生規(guī)?；慕?jīng)濟(jì)效應(yīng)，又衍生出了多家保險(xiǎn)公司在同一個(gè)網(wǎng)站上開展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)的類似網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市的新模式。網(wǎng)上直銷則是各保險(xiǎn)公司自己通過(guò)網(wǎng)站直接開展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。

進(jìn)入21世紀(jì)之后，人們逐漸開始意識(shí)到原有商業(yè)模式已經(jīng)因?yàn)殡娮咏鹑跇I(yè)務(wù)的出現(xiàn)被打破。雖然在國(guó)外還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的說(shuō)法，但實(shí)質(zhì)上，電子金融與互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一樣的，所以我們還是可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀(jì)90年代的后期。

2.發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期是在21世紀(jì)左右，此時(shí)期內(nèi)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)一直在加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融業(yè)務(wù)的力度，很多金融機(jī)構(gòu)在線上開展的服務(wù)已經(jīng)逐步從單一的網(wǎng)絡(luò)銀行拓展到手機(jī)銀行、手機(jī)證券、移動(dòng)銀行等多種形式。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式也同樣受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，阿里巴巴和中國(guó)平安、騰訊三家企業(yè)在2013年聯(lián)合創(chuàng)立了第一家沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，只在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司――眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。另外，伴隨著電子商務(wù)的快速崛起，第三方支付也迎來(lái)了高速發(fā)展時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合得越來(lái)越緊密，延伸到金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，創(chuàng)新了支付、投資、融資的方式和渠道，即互聯(lián)網(wǎng)金融，包括眾籌融資、peer to peer的P2P以及第三方支付等新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在云計(jì)算、移動(dòng)技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具的支撐下進(jìn)行資金融通、信息中介和移動(dòng)支付等活動(dòng)的新型金融模式，其主要基于互聯(lián)網(wǎng)平等開放、協(xié)作共享的核心理念，深入挖掘有關(guān)數(shù)據(jù)信息，在金融領(lǐng)域拓展自身業(yè)務(wù)，使金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下開展移動(dòng)支付等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，拓寬了金融活動(dòng)開展方式和渠道的同時(shí)，增加了金融業(yè)務(wù)的透明度和可操作性，且降低了中間成本，除了眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等多種模式之外，正逐漸向資金融通、供需信息匹配等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)核心進(jìn)擊。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融一改傳統(tǒng)金融模式需要耗費(fèi)大量時(shí)間、精力和成本獲得與擬投資企業(yè)相關(guān)必要信息的過(guò)程，交易雙方只需要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行搜索即可獲得自己想要了解的關(guān)于對(duì)方財(cái)力、信用等所有信息資源，避免交易雙方信息獲取的不對(duì)稱。另外當(dāng)貸款對(duì)象出現(xiàn)違約情況時(shí)，企業(yè)還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開其違約問(wèn)題或降低評(píng)級(jí)信息等手段來(lái)在一定程度上對(duì)貸款對(duì)象起到制約的作用。

第二，傳統(tǒng)的金融模式下，很多需要資金的個(gè)人或企業(yè)往往會(huì)因?yàn)闊o(wú)法通過(guò)銀行的資格審核而得不到銀行的資金支持，銀行也更偏向于那些老舊固化，收益率低，但規(guī)模大或有國(guó)家保障的國(guó)企，亦或是經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)繁榮態(tài)勢(shì)的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則通過(guò)眾籌或收集社會(huì)上閑散資金的方式改變了這種狀況，讓金融更貼近民眾。

第三，移動(dòng)智能手機(jī)等新型移動(dòng)設(shè)備的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)邁入了移動(dòng)化時(shí)代，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融模式――只要在手機(jī)終端上安裝金融客戶端的應(yīng)用，就可以通過(guò)簡(jiǎn)單的拇指操作實(shí)現(xiàn)第三方支付。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

（一）P2P借貸平臺(tái)的相關(guān)研究

P2P借貸是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸公司在個(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行的借貸行為，即網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將有多余資金的個(gè)人與有資金需求的個(gè)人聯(lián)系到一起，各取所需，然后網(wǎng)絡(luò)信貸公司從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用，其最大的優(yōu)勢(shì)就是快捷高效。

P2P借貸行為研究。2005年出現(xiàn)的Zopa是世界上首個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，文獻(xiàn)針對(duì)在Zopa上開展的借貸行為進(jìn)行了相關(guān)研究。文獻(xiàn)探討了微小融資交易成本是否會(huì)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下有所降低，文中所持觀點(diǎn)是基于Web2.0的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)對(duì)降低交易成本并不會(huì)起到多大作用，認(rèn)為P2P借貸交易實(shí)際上是離不開網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的提供方――運(yùn)營(yíng)商，即中介方的。文獻(xiàn)認(rèn)為融資項(xiàng)目的特性、群體因素和地理因素是能夠影響P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上能否成功融資的決定性因素。

（二）眾籌融資的相關(guān)研究

眾籌融資機(jī)制的分析和研究主要分成以下幾種類型，分別是獎(jiǎng)勵(lì)類型、借貸類型以及捐助類型。捐助型眾籌融資模式在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)被很多非政府組織加以運(yùn)用，此種模式下的捐助者對(duì)資助并沒(méi)有更大的期望。通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，一些非贏利性的產(chǎn)品項(xiàng)目比較容易獲得融資；一些生產(chǎn)性產(chǎn)品的眾籌項(xiàng)目相對(duì)于社會(huì)服務(wù)性的眾籌融資項(xiàng)目更加容易成功融資；非贏利性產(chǎn)品項(xiàng)目能夠獲得融資但是對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行資助的人比較少。在眾籌融資項(xiàng)目中回報(bào)方式是產(chǎn)品還是分紅需要根據(jù)投資的具體情況進(jìn)行分析，若在投資初期，資本需求市場(chǎng)不是特別大，那么投資者一般會(huì)選擇的回報(bào)方式為產(chǎn)品；如果資本需求大，那么投資者選擇的回報(bào)方式是分紅。眾籌融資項(xiàng)目也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源可以從發(fā)起人以及投資人的角度來(lái)分析。項(xiàng)目發(fā)起人的投資目的一般歸結(jié)為融資以及吸引市場(chǎng)公眾的注意力，然后從公眾的視角中獲得關(guān)于產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)信息的反饋等等。在項(xiàng)目投資人方面，他們的目的一般歸結(jié)為獲得投資回報(bào)，并且產(chǎn)品生產(chǎn)志趣相投，能夠與社會(huì)和市場(chǎng)分享自己的專業(yè)產(chǎn)品構(gòu)想。眾籌融資在應(yīng)用過(guò)程中廣泛的應(yīng)用于新藥品的研發(fā)以及娛樂(lè)方面音樂(lè)唱片的研發(fā)或者是書籍的出版等等。

三、促使互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持

1.云計(jì)算

開展互聯(lián)網(wǎng)金融可以收集眾多網(wǎng)民數(shù)據(jù)，在這一過(guò)程中對(duì)計(jì)算數(shù)據(jù)的速度、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的能力以及服務(wù)數(shù)據(jù)的功能有了更高的要求，而隨之出現(xiàn)的云計(jì)算正好將此問(wèn)題有效地解決了。云計(jì)算主要就是在個(gè)人電腦上分布各種計(jì)算，這樣當(dāng)?shù)赜脩粼谛枰獢?shù)據(jù)的時(shí)候就可以把資源轉(zhuǎn)換到有關(guān)應(yīng)用之上，然后按照實(shí)際需求對(duì)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)訪問(wèn)。同時(shí)，此種原理也促使云計(jì)算有了更強(qiáng)的擴(kuò)展性、較高的容錯(cuò)率以及非常好的安全性等，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融在存儲(chǔ)數(shù)據(jù)以及運(yùn)算方面的要求得到了很好的滿足。

2.移動(dòng)支付

移動(dòng)支付即用戶通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端對(duì)其消費(fèi)的商品或接受的服務(wù)進(jìn)行資金結(jié)算的一種新型支付方式。據(jù)世界網(wǎng)訊全球技術(shù)研究中心與某咨詢公司一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)智能手機(jī)的用戶數(shù)量截至2013年已超過(guò)10億，并會(huì)保持持續(xù)上漲的趨勢(shì)，而隨著WIFI、4G網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合通訊技術(shù)已成為必然趨勢(shì)。我們可以預(yù)測(cè)在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，還會(huì)將傳媒網(wǎng)絡(luò)和有線電話融入進(jìn)來(lái)，甚至將移動(dòng)互聯(lián)同其他網(wǎng)絡(luò)整合到一起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)支付融合之后可以為金融用戶帶來(lái)更加便捷高效、安全及時(shí)、甚至專門定制的服務(wù)。

3.社交網(wǎng)絡(luò)

社交網(wǎng)絡(luò)也就是社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。社交網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際含義就是軟件、服務(wù)、硬件和應(yīng)用。一個(gè)最大的社交網(wǎng)絡(luò)最多能容納一百五十多人，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)資源分布之中，社交網(wǎng)絡(luò)占據(jù)了42%，居第一位。針對(duì)這一點(diǎn)而言，社交網(wǎng)絡(luò)為接近現(xiàn)實(shí)社會(huì)的一主要技術(shù)改革，它將現(xiàn)實(shí)生活之中的社會(huì)關(guān)系附上數(shù)字應(yīng)用到了網(wǎng)上，讓社交網(wǎng)絡(luò)變成了一個(gè)傳遞和信息的共享平臺(tái)。

（二）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.4

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展階段

相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場(chǎng)為媒介的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通，這不僅能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并且還增強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高了資源的配置效率。在這種模式下，交易者所掌握的大量數(shù)據(jù)通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的形式完善的反映了交易者的信貸狀況等信息，交易雙方就可以通過(guò)這些信息直接進(jìn)行交易而無(wú)須再通過(guò)金融媒介，這使得交易更加便捷化，同時(shí)交易雙方付出的交易成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P等，具體來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)過(guò)程：（1）21世紀(jì)之前以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展階段。從1995年美國(guó)創(chuàng)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的到了迅猛的發(fā)展，這其中還包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券等形式，到目前為止全球范圍內(nèi)提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)超過(guò)了5000家[1]，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融也應(yīng)運(yùn)而生，如招商銀行在1997年也推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。（2）21世紀(jì)前十年，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了電子商務(wù)、移動(dòng)支付等形式。經(jīng)過(guò)了前一階段網(wǎng)上銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不斷利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓新的業(yè)務(wù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極涉足金融業(yè)。這一階段主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算[2]等技術(shù)不斷擴(kuò)展金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。（3）2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式的發(fā)展。在這一階段，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)所掌握的商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行布局，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券等也開始互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，特別是近些年來(lái)隨著網(wǎng)上購(gòu)物的普及以及第三方支付、P2P、大眾數(shù)據(jù)金融等模式的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有著巨大的沖擊，它們都紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融提升為自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2.1 第三方支付模式。第三方支付模式是通過(guò)與銀行簽約，利用網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺(tái)的第三方支付和獨(dú)立的第三方支付。依托平臺(tái)的第三方支付是買方購(gòu)物后將貨款匯入到第三方平臺(tái)，收貨后第三方平臺(tái)再將貨款支付給賣家，如支付寶、財(cái)付通等；獨(dú)立的第三方支付不具備擔(dān)保功能，只是提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，如易寶支付。目前我國(guó)的第三方支付發(fā)展迅速，不僅限于互聯(lián)網(wǎng)支付，還包括了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，成為一種更加便捷的綜合支付工具。

2.2 眾籌平臺(tái)模式。眾籌平臺(tái)模式是項(xiàng)目發(fā)起者通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的傳播集中大眾資金的一種融資方式。這種模式20世紀(jì)末起源于美國(guó)，起初是小企業(yè)或個(gè)人通過(guò)在眾籌平臺(tái)上展示自身的創(chuàng)意從而獲得各方面的資金支持，目前已經(jīng)成為企業(yè)創(chuàng)建之初或者是非營(yíng)利組織的融資機(jī)制。它是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的籌資方式由多數(shù)人對(duì)少數(shù)人進(jìn)行資助，該模式由出資人、眾籌平臺(tái)、籌資人三部分構(gòu)成，根據(jù)項(xiàng)目的籌款，眾籌融資可以分為、債權(quán)、股權(quán)、獎(jiǎng)勵(lì)和捐贈(zèng)四類模式。截止到2012年，全球眾籌平臺(tái)的數(shù)量由2007年的100多個(gè)發(fā)展到700多個(gè)，典型代表是Kickstarter。

2.3 P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接融資模式，是通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行借貸的資金融通行為。借款人通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息招標(biāo)投資者提供固定利率貸款，脫離了傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資行為。這種模式起源于歐洲，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并從中收取一定的費(fèi)用而不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此適用于個(gè)人征信體系較發(fā)達(dá)的環(huán)境。國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的代表有英國(guó)的Zopa、美國(guó)的Prosper、德國(guó)的Auxmoney等。我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)興起于國(guó)際金融危機(jī)期間，到目前為止近500家網(wǎng)貸平臺(tái)成立，主要分布在上海、北京、深圳及杭州一線城市。P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)在于低風(fēng)險(xiǎn)高收益、進(jìn)入壁壘小并且信息對(duì)稱，不足在于借款者多來(lái)自于小微企業(yè)，借款風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.4 大數(shù)據(jù)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等帶來(lái)了大數(shù)據(jù)的形成和增長(zhǎng)，目前大數(shù)據(jù)金融有供應(yīng)鏈金融和平臺(tái)金融兩種模式。供應(yīng)鏈金融是在位于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)通過(guò)信息流、資金流等組成的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融，例如京東商城，京東商城本身不直接進(jìn)行貸款發(fā)放工作，而是通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)其累積和掌握的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)金融庫(kù)，來(lái)為其他金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)京東商城的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式與其他金融機(jī)構(gòu)的無(wú)縫連接，共同服務(wù)于京東商城的電商平臺(tái)客戶。平臺(tái)金融是在B2B、B2C或C2C基礎(chǔ)上的產(chǎn)業(yè)通過(guò)信息流、資金流等組成的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融，如阿里小貸，它通過(guò)對(duì)電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，形成商戶的信用數(shù)據(jù)并根據(jù)電商的信用等級(jí)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

2.5 金融機(jī)構(gòu)信息化。金融機(jī)構(gòu)信息化是指通過(guò)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理的網(wǎng)絡(luò)化。我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)紛紛在電商平臺(tái)上下功夫，通過(guò)建立電話銀行、手機(jī)銀行等和網(wǎng)上銀行共同構(gòu)成了立體的服務(wù)體系，并且構(gòu)建了大數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)，如建設(shè)銀行、交通銀行等，通過(guò)信息化的模式提高客戶的滿意度，同時(shí)降低了經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶指的是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及提供第三方服務(wù)平臺(tái)，它通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品垂直比價(jià)來(lái)給客戶挑選金融產(chǎn)品提供信息，如保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶既不存在政策風(fēng)險(xiǎn)也不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的銷售，只是發(fā)揮了它的渠道價(jià)值。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

3.1 搭建垂直產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)云平臺(tái)。在傳統(tǒng)金融中供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，如供應(yīng)商、經(jīng)銷商和客戶需要金融服務(wù)時(shí)，銀行往往依據(jù)單個(gè)節(jié)點(diǎn)企業(yè)的信用和財(cái)務(wù)情況提供金融服務(wù)，而不根據(jù)整條供應(yīng)鏈的信用狀況和現(xiàn)金流。因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)基本屬于從屬地位，所以要搭建整個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新供應(yīng)鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)、交易等基礎(chǔ)的電子商務(wù)功能，同時(shí)在相應(yīng)的各個(gè)環(huán)節(jié)加入對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，如電子票據(jù)、信用擔(dān)保等，引入物流、法律、保險(xiǎn)、等第三方，在一個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)所有能力。通過(guò)金融服務(wù)云平臺(tái)，不僅可以為銀行帶來(lái)包括產(chǎn)品和服務(wù)的更多收入，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理，還可以通過(guò)銀行的金融服務(wù)能力來(lái)消除供應(yīng)鏈資金失衡所帶來(lái)的問(wèn)題，提升全供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的能力進(jìn)而促進(jìn)整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.2 積極搭建電商平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，電商平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)體現(xiàn)，各大銀行需要積極搭建電商平臺(tái)來(lái)不斷應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。如建設(shè)銀行2012年推出的“善融商務(wù)”金融服務(wù)平臺(tái)，成功實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)和電子商務(wù)結(jié)合，建設(shè)銀行通過(guò)該平臺(tái)發(fā)放貸款4個(gè)億。

中信銀行2013年推出的“金融商城”和“E中信”，通過(guò)提供電商銷售平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)中信銀行的基金、理財(cái)產(chǎn)品和貸款等業(yè)務(wù)的線上辦理。

3.3 加大創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新歸根結(jié)底是通過(guò)銀行的創(chuàng)新和人才的培養(yǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此要想進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先必須要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的激勵(lì)約束機(jī)制和立體化的信息交流機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)的創(chuàng)新文化，發(fā)揮一線員工的首創(chuàng)精神。其次還要加大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)費(fèi)投入和對(duì)移動(dòng)金融、電子商務(wù)等金融服務(wù)領(lǐng)域的資源投入，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。再次要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，制定相關(guān)的發(fā)展路線和規(guī)劃方案，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.

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互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文第3篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；融資；中小企業(yè)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.095

1 目前我國(guó)中小企業(yè)的籌資渠道現(xiàn)狀

第一，企業(yè)留存資金是中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的首選方式。在回答“企業(yè)目前補(bǔ)充資金的主要形式”時(shí)，有近七成的中小企業(yè)選擇了企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)留存，這說(shuō)明中小企業(yè)資金來(lái)源主要是企業(yè)留存資金。

第二，銀行信貸是中小企業(yè)外部融資的主要方式。銀行信用作為信用體系中的主要形式，在促使中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮了一定的作用，但中小企業(yè)從銀行獲取的貸款一般成本比較高，獲得貸款所花時(shí)間較長(zhǎng)。

第三，部分高科技企業(yè)有良好的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備卻因資金問(wèn)題而難以開發(fā)。相當(dāng)一部分高科技中小企業(yè)有良好的項(xiàng)目，卻因?yàn)殂y行貸款門檻太高，不能獲得足夠的資金實(shí)施或者中途終止項(xiàng)目的進(jìn)行。可見(jiàn)，拓寬高科技中小企業(yè)的融資渠道十分必要。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)中小企業(yè)融資內(nèi)外瓶頸的有效破解

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和中小企業(yè)融資難雙重?cái)D壓下催生的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融本身并沒(méi)有脫離金融本質(zhì)，其只不過(guò)是以互聯(lián)網(wǎng)形式存在的資金的跨越時(shí)間和空間的融通與流動(dòng)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起便是主要為中小企業(yè)服務(wù)的，因?yàn)樗軌蛴行У赝黄浦行∑髽I(yè)融資的內(nèi)外瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三類模式，網(wǎng)絡(luò)信貸（ P2P）模式，眾籌模式和阿里金融模式。

2.1

P2P技術(shù)的融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又稱人人貸，是將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于歐美，2005年3月，最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa在英國(guó)開始運(yùn)營(yíng)。自從2007年拍拍貸在上海成立以來(lái)，這種全新的借貸模式進(jìn)入了我國(guó)金融市場(chǎng)。在中國(guó)經(jīng)歷6年多的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)初具規(guī)模，近兩年更是呈爆炸式增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)。典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有拍拍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信等，平臺(tái)工作原理如圖1所示。

2.2 眾籌融資模式

雖然，只處于起步階段，卻是目前炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)融資手段之一。莫里克（Mollick，2012）這樣定義“眾籌”：融資者借助互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺(tái)為其項(xiàng)目向眾多投資者融資，每位投資者通過(guò)少量的投資金額從融資者那里獲得實(shí)物或股權(quán)回報(bào)。在美國(guó)，這種融資模式已經(jīng)被納入《2012年促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》。眾籌有門檻低、多樣性的特點(diǎn)，可以在匯聚民間力量獲得資金的同時(shí)，進(jìn)行項(xiàng)目的推廣宣傳。2011年我國(guó)首家眾籌網(wǎng)站成立，完成了《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》等眾籌項(xiàng)目，引起了廣泛關(guān)注。

2.3 阿里金融模式

2010年阿里巴巴聯(lián)合其他三家集團(tuán)在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，是我國(guó)首個(gè)針對(duì)網(wǎng)商放貸的小額貸款公司。特殊的交易平臺(tái)催生出有別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，阿里小貸利用微貸技術(shù)借助IT手段監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)現(xiàn)了有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，這種融資模式清晰地將服務(wù)對(duì)象定在中小企業(yè)上，充分利用了電商平臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間來(lái)所積累的企業(yè)數(shù)據(jù)，融資區(qū)域市場(chǎng)明顯擴(kuò)大且流程簡(jiǎn)單快捷，靈活方便。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)的金融門戶模式

中小企業(yè)可以通過(guò)相關(guān)的門戶平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信貸產(chǎn)品價(jià)格的比對(duì)和信用匹配方式的挑選，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融資。

3 在破解中小企業(yè)融資困境的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決仍需面臨著的一系列問(wèn)題

第一，資金來(lái)源不穩(wěn)定，缺乏一個(gè)持久、穩(wěn)健的資金來(lái)源渠道，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的一大瓶頸盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了一個(gè)十分便捷的平臺(tái)，然而通過(guò)考察其運(yùn)行模式不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源渠道不多，且數(shù)量較少。P2P及眾籌這兩種小型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行機(jī)制也決定了其平臺(tái)資金來(lái)源主要是個(gè)體投資者、民間資本等資本金較少的主體，吸收存款尚未有法律依據(jù)，且從銀行獲得的貸款相對(duì)較少。這既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展，也制約著破解中小企業(yè)融資困境這一難題。

笫二，信用及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。目前中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、攜款逃跑等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的提供了便利。2013年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題一直很嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題呈上升趨勢(shì)并且方式方法不斷翻新。互聯(lián)網(wǎng)很容易遭到黑客的攻擊，一旦遭遇攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融將無(wú)法正常運(yùn)作，消費(fèi)者的資金安全和信息安全將無(wú)法得到保障，消費(fèi)者遭受損失后必然會(huì)將責(zé)任歸罪于提供互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，兩者之間的利益糾紛會(huì)影響社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全管理，是亟待解決的問(wèn)題。

第三，監(jiān)管缺位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度超乎人們的想象，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法相對(duì)緩慢，監(jiān)管方式和手段還比較落后，造成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管缺失，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的同時(shí)，其服務(wù)模式也隱藏著各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征，及時(shí)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)措施，防患于未然。

第四，大數(shù)據(jù)處理與安全問(wèn)題。大數(shù)據(jù)資源是互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，也是解決中小企業(yè)融資瓶頸的根本條件。數(shù)據(jù)時(shí)代，包括企業(yè)的銀行流水、進(jìn)出貨記錄等財(cái)務(wù)信息、上下游供應(yīng)鏈等銷售渠道、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息以及零散客戶的社交信息、基本信息等，均是重要的商業(yè)信息，如何建模、處理并轉(zhuǎn)化為有效的信用信息，對(duì)大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)、存儲(chǔ)技術(shù)提出了高要求。同時(shí)，隨之而來(lái)的還有數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的一個(gè)典型特點(diǎn)是快捷性和復(fù)制性，一旦信息發(fā)生泄露，將造成比傳統(tǒng)信息泄露更加嚴(yán)重的后果，所以互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中小企業(yè)的數(shù)據(jù)安全也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一大挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文第4篇

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)代社會(huì)最為顯目的成就，以互動(dòng)平臺(tái)的方式作為依托，跨越時(shí)空的范疇，在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中傳遞多種多樣的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)惠及我們生活的方方面面，以其高效、便捷的信息傳輸技術(shù)深入我們的生活。并且在日漸成熟的發(fā)展長(zhǎng)河里融匯了種類繁多的行業(yè)，也自然滲透到了金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融起源于美國(guó)，以1999年P(guān)aypal公司將第三方支付與貨幣基金連接為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)。2005年，Prosper公司首家創(chuàng)設(shè)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式以及2009年Kickatarter網(wǎng)站首次成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緊跟美國(guó)，2013年6月份余額寶的上線意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的興起?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的長(zhǎng)河中大勢(shì)所趨。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”源自互聯(lián)網(wǎng)公司與金融業(yè)融合的一種新業(yè)態(tài)，它并不是書面上的簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)同金融業(yè)結(jié)合起來(lái)，而是，在以實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，為迎合新的需求而創(chuàng)造出的新模式及新業(yè)務(wù)，是與傳統(tǒng)金融業(yè)有著顯著區(qū)別的、結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)精神的新興領(lǐng)域。兩年間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了五種業(yè)態(tài)：第一，第三方支付；第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；第三，大數(shù)據(jù)金融；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶；第五，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在明顯差異，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)為依托，以互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具作為媒介，使得部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在完全脫離傳統(tǒng)意義上的金融中介機(jī)構(gòu)的條件下，能夠?yàn)橛脩籼峁┬畔⑼该鞫雀?、運(yùn)營(yíng)成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)夾擊下的商業(yè)銀行

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程上具有里程碑式的一年。余額寶的橫空出世，憑借為客戶提供遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融的基準(zhǔn)存款利率的收益率，不到一年的時(shí)間，迅速搶占市場(chǎng)份額，在客戶數(shù)量、資金數(shù)額方面更是遠(yuǎn)超20世紀(jì)90年代初期股票市場(chǎng)所誕生時(shí)所創(chuàng)造的業(yè)績(jī)。同年8月，騰訊公司推出移動(dòng)支付，以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)成功占領(lǐng)移動(dòng)支付客戶端市場(chǎng)。自此，P2P以井噴式的發(fā)展速度，使其資金規(guī)模達(dá)到空前水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成功吸引了大眾的焦點(diǎn)。2014年3月5日總經(jīng)理明確表示：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”這無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了一劑強(qiáng)心針，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向。

本著“開放、協(xié)作、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行造成一定的影響。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行亦步亦趨緊跟時(shí)代步伐，仍然受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

第一，在支付結(jié)算方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)“擠占效應(yīng)”；第二，融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新、靈活、高效、迅速、便捷等優(yōu)勢(shì)，向公眾推出多款便捷的貸款產(chǎn)品；第三，在信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能輕而易舉地突破傳統(tǒng)銀行形成的擁有優(yōu)勢(shì)的“行業(yè)壁壘”，并且超越了這些優(yōu)勢(shì)，并造成傳統(tǒng)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的“壁壘”；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有全新的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，產(chǎn)品營(yíng)銷模式，成為行業(yè)的領(lǐng)頭者，而傳統(tǒng)銀行則變成畏首畏尾的追隨，地位處于被動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響層面

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)三個(gè)方面產(chǎn)生重大影響。

第一，負(fù)債方面；互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行模式運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，主要通過(guò)吸納資金價(jià)值鏈上游客戶存款。一般來(lái)講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)都維持在較高增長(zhǎng)水平，然而，從2013年開始，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)出現(xiàn)顯著變化，從兩位數(shù)增長(zhǎng)水平變?yōu)閭€(gè)位數(shù)增長(zhǎng)水平。說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融開始分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)其客戶粘性和金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新性滿足資金價(jià)值鏈上游供給者需求，甚者直接匹配資金價(jià)值鏈下游需求者。

第二，中間業(yè)務(wù)。根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報(bào)告》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的主要收入包括結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)、銀行卡等，為資金鏈上下游客戶提供服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以第三方支付為標(biāo)志，通過(guò)支付寶、財(cái)付通等形式便捷、快速完成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，并且不斷創(chuàng)新，滲透到證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，一步一步地蠶食商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的“擠壓效應(yīng)”。

第三，資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)滿足資金價(jià)值鏈下游客戶貸款需求而賺取利潤(rùn)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面一直實(shí)行粗放型增長(zhǎng)方式，“抓大放小”策略使得商業(yè)銀行客戶在行業(yè)、數(shù)量方面太過(guò)集中，易受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波及，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。這就會(huì)表現(xiàn)出貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶資金需求供給不足。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面顯現(xiàn)出比較優(yōu)勢(shì)，在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價(jià)值鏈下游客戶的需求。并在該方面已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行形成了補(bǔ)充和替代。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”態(tài)勢(shì)的不斷擴(kuò)大，必將進(jìn)一步搶占商業(yè)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行未來(lái)進(jìn)一步的發(fā)展

（一）網(wǎng)絡(luò)背景下的商業(yè)銀行道路

第一，隨著信息技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)，也因此對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，各大銀行紛紛選擇通過(guò)搭建各自的電商平臺(tái)，轉(zhuǎn)變被動(dòng)的地位，扭轉(zhuǎn)不利于自身的境遇。中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行 建立各自的電商平臺(tái)，不僅能夠盈利，也能夠進(jìn)一步掌握客戶信息及相關(guān)交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面化和具體化。

第二，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為客戶帶來(lái)了嶄新的消費(fèi)群體，便捷的手機(jī)移動(dòng)支付進(jìn)入公眾視線，第三方支付成為商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融公司的香餑餑。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行逐漸開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，通過(guò)電子渠道實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、明細(xì)查詢和在線支付等。相關(guān)數(shù)據(jù)表示，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行已經(jīng)獲得公眾的廣泛認(rèn)可。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)思維，提高服務(wù)品質(zhì)，綜合科技的發(fā)展去完善現(xiàn)有的金融服務(wù)流程，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一般來(lái)講，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的兩條策略路徑，自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的未來(lái)走勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種“倒逼式 ”金融創(chuàng)新并不會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但其創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)將激勵(lì)銀行汲取創(chuàng)新基因、深度嫁接現(xiàn)代信息技術(shù)以提升金融服務(wù)品質(zhì)，最終兩者將逐步實(shí)現(xiàn)融合以完善整個(gè)金融體系效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，帶來(lái)盈利增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)。建議政府應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、商業(yè)銀行增長(zhǎng)模式、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)和商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化四個(gè)方面加強(qiáng)政策引導(dǎo)。

第一，推動(dòng)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；第二，實(shí)體店網(wǎng)點(diǎn)智能化，內(nèi)部系統(tǒng)完善升級(jí)；第三，拓展移動(dòng)金融，社交平臺(tái)交流；第四，積極發(fā)展中小微企業(yè)；第五，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)差異化，個(gè)性化的服務(wù)。

四、政策建議

商業(yè)銀行關(guān)系著我國(guó)金融市場(chǎng)和金融主體穩(wěn)定有序的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)大形勢(shì)下，政府既要做到支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，又要保障商業(yè)銀行的發(fā)展。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，關(guān)鍵問(wèn)題是做到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融在資金價(jià)值鏈上下游客戶的服務(wù)。這關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全，政府作為宏觀經(jīng)濟(jì)主體調(diào)控手段，需要做好四個(gè)方面的政策安排：一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。二是有效輔助商業(yè)銀行做好轉(zhuǎn)型升級(jí)工作。三是商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。四是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍做到一定的拓展。在政府和商業(yè)銀行的共同協(xié)作下，可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行不僅是挑戰(zhàn)的關(guān)系，更是對(duì)于現(xiàn)有的商業(yè)銀行達(dá)到一種鞭策的作用，督促商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)公眾，呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系健康蓬勃的運(yùn)行發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 杜奕璇 淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊 金融商務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的起源范文第5篇

這個(gè)根在傳統(tǒng)金融的地底下。用戶行為因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的到來(lái)發(fā)生大遷移，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融生態(tài)、傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、金融消費(fèi)體驗(yàn)形式都在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的環(huán)境下發(fā)生了大變化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這個(gè)根逐漸暴露一些問(wèn)題，從而導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管、創(chuàng)業(yè)、趨勢(shì)等問(wèn)題。

傳統(tǒng)行業(yè)處于這樣的態(tài)勢(shì)下，面臨發(fā)展模式、盈利、營(yíng)銷、發(fā)展速度等問(wèn)題。那么新興企業(yè)要怎么做，怎么迎接這個(gè)浪潮？為了把這個(gè)“根”留住，我以一個(gè)觀察者的角度去思考這些問(wèn)題，最終形成這本書，以全景式呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯和未來(lái)趨勢(shì)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生、發(fā)展是有其深刻原因的，也是歷史發(fā)展的必然。

一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)生了重大變化，從過(guò)去30年依靠出口、投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新、消費(fèi)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。這樣的變化，體現(xiàn)在消費(fèi)層面就是國(guó)民消費(fèi)出現(xiàn)“井噴”。

同時(shí)，財(cái)富的積累、經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型也催生出理財(cái)經(jīng)濟(jì)，股市、黃金、外匯成為投資熱點(diǎn)領(lǐng)域，之前的牛市反過(guò)來(lái)又促進(jìn)理財(cái)知識(shí)的普及。而互聯(lián)網(wǎng)生活方式的變化，帶來(lái)很多應(yīng)用，出現(xiàn)很多新的理財(cái)模式，更多中國(guó)的居民儲(chǔ)蓄從銀行流向互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)端，最后進(jìn)入一個(gè)大眾理財(cái)時(shí)代。

另一方面，人類從工業(yè)化時(shí)代進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)作為工具可以把很多傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行升級(jí)換代，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”“互聯(lián)網(wǎng)+教育”“互聯(lián)網(wǎng)+能源”等都可以使得過(guò)去工業(yè)時(shí)代傳統(tǒng)集約式的模式和思維，轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)化的模式和思維。

在工業(yè)4.0階段，中國(guó)企業(yè)開始逐步向分包式的方向發(fā)展，形成眾包互助式的共享經(jīng)濟(jì)，出租車公司再也不需要招1萬(wàn)個(gè)出租車司機(jī)，租1萬(wàn)輛汽車，而是每個(gè)人都可以共享自己的車，打造全新的互聯(lián)網(wǎng)出租車公司。這種模式讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)循環(huán)更快、效率更高。這是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的巨大飛躍，這種飛躍是歷史性的。

中國(guó)已經(jīng)在臨界點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融反過(guò)來(lái)像橫切面一樣，打通所有的傳統(tǒng)環(huán)節(jié)，加快每一個(gè)個(gè)體之間金融的關(guān)系，支付、結(jié)算、借款等環(huán)節(jié)更加精細(xì)化，能夠定制化地為每一個(gè)企業(yè)及個(gè)人提供適配金融服務(wù)，來(lái)加速實(shí)體經(jīng)濟(jì)的循環(huán)。可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)金融史上一個(gè)偉大的創(chuàng)新。

第二，雖然都是“互聯(lián)網(wǎng)+”，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”卻與傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+其他實(shí)體行業(yè)”有本質(zhì)上的不同。

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新是非黑即白，一刀切式的。如互聯(lián)網(wǎng)電視是顛覆式創(chuàng)新，因?yàn)槠鋸氐最嵏擦嗽瓉?lái)的電視模式，改變了用戶的收視習(xí)慣，是取代性的，還包括打車軟件、上門美甲等O2O模式。這種顛覆式創(chuàng)新，試圖通過(guò)把創(chuàng)新模式嫁接在原有需求上，用一個(gè)新的場(chǎng)景，置換原有的需求場(chǎng)景，呈現(xiàn)非A即B的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新從網(wǎng)上支付、二維碼支付開始，到網(wǎng)上選購(gòu)金融理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行資產(chǎn)配置，再到實(shí)現(xiàn)個(gè)人定制化產(chǎn)品服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也從最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出線上定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，一步步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，到現(xiàn)在雙方之間形成一種競(jìng)合關(guān)系。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是逐步進(jìn)入人們的日常生活中和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的，就如樹藤一樣，以蔓延式的狀態(tài)，不斷進(jìn)入其他業(yè)務(wù)范疇，并與之交織融合，讓人無(wú)法抵抗，在潛移默化中形成一個(gè)新的業(yè)務(wù)形態(tài)――“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融體系”。我創(chuàng)造性地將這種狀態(tài)定義為“蔓延式創(chuàng)新”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于其他行業(yè)的獨(dú)特創(chuàng)新特點(diǎn)。

第三，早期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融被人誤認(rèn)為只是一個(gè)信息工具，只是“金融+互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站”，就被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，這是一種人為割裂兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系的思想。

事實(shí)也是如此，如微眾銀行，擺脫不了原有銀行體系的條條框框，最終只是照原有的銀行金融邏輯在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展現(xiàn)出來(lái)。同樣，純粹的金融思維做互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)也很難，傳統(tǒng)銀行在很早之前就開通了網(wǎng)上電子銀行，但沒(méi)有形成真正的用戶群體，是因?yàn)樗鼈冎皇前鸦ヂ?lián)網(wǎng)作為一個(gè)流量工具，一個(gè)用戶的端口，并沒(méi)有解決金融效率和運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者本身之間就有天然的共性，都是一種數(shù)字化的信息流通，而互聯(lián)網(wǎng)的流通更及時(shí)、更詳細(xì)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)讓這種信息流更快速，超越了地域和空間限制，并且這些信息都是真實(shí)的數(shù)據(jù)。最后蔓延到一定創(chuàng)新程度之后就變成一體，你中有我，我中有你。

第四，征信系統(tǒng)、個(gè)人數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)到達(dá)方式、匹配資金需求方式正在發(fā)生變化，都從過(guò)去傳統(tǒng)的集約式、金字塔的方式，向現(xiàn)在扁平化的、分布式的方向發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，擁有風(fēng)險(xiǎn)、收益、逾期等所有金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)收集用戶信息，設(shè)計(jì)獨(dú)特的金融資產(chǎn)去匹配用戶的金融需求。在信息轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)融合得更充分。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有眾多模式，包括支付、眾籌、P2P、虛擬貨幣及互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)購(gòu)等。金融的本質(zhì)是流通，阻礙流通的是什么？是信用成本。我們通過(guò)買一個(gè)東西實(shí)現(xiàn)貨幣流通，也可以實(shí)現(xiàn)所謂的金融關(guān)系。那實(shí)體經(jīng)濟(jì)為什么運(yùn)轉(zhuǎn)得很慢？因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融驗(yàn)證個(gè)人真實(shí)信息的方式有限。

互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)疊加之后，原有的系統(tǒng)信用成本很高，致使金融流通變慢，效率很低，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受損。而今天互聯(lián)網(wǎng)金融使得我們整個(gè)的流通效率變得更快，因?yàn)樾畔⒏鎸?shí)，更符合金融本質(zhì)。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是一個(gè)很偉大的時(shí)代，它超越了過(guò)去我們對(duì)企業(yè)、個(gè)人、資金流轉(zhuǎn)方式的傳統(tǒng)物理判斷方式，變革了信用評(píng)級(jí)方式。

過(guò)去的資金流通模式是我把錢借給你，要先放在銀行，通過(guò)銀行背書，最終銀行貸款給你。今天，因?yàn)樗^的社交金融的關(guān)系，不但我可以直接把錢借給你，而且由于未來(lái)我的信用更好，我愿意把我的信用變成錢，變成權(quán)益分享給你，從而大大節(jié)省了流通環(huán)節(jié)。這樣就使得個(gè)人與個(gè)人之間突破了原有必須要通過(guò)一個(gè)大節(jié)點(diǎn)的局限，從而產(chǎn)生更大的內(nèi)循環(huán)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融正在蔓延式創(chuàng)新。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展思路一定是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分合作，發(fā)掘潛在匹配用戶，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率。在此基礎(chǔ)上，去創(chuàng)造與創(chuàng)新自己獨(dú)有的商業(yè)模式。

我相信，蔓延式創(chuàng)新是一個(gè)普遍的公理，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展。違背了這個(gè)公理，就如逆水行舟，不進(jìn)則退。蔓延式創(chuàng)新是行業(yè)發(fā)展的最后一次機(jī)會(huì)，如果整個(gè)行業(yè)被顛覆式創(chuàng)新壟斷，這個(gè)行業(yè)就會(huì)重蹈團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的覆轍。我深深地記得“千團(tuán)大戰(zhàn)”后的慘象，一將功成萬(wàn)骨枯，99%的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站關(guān)閉，剩下的1%也只能靠融資“茍延殘喘”。