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城市金融發(fā)展范文第1篇

（一）出臺(tái)金融政策，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“十一五”期間，晉城市政府以文件的形式向全市公布了《關(guān)于金融支持晉城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《晉城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)五年規(guī)劃》、《晉城市金融支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于增強(qiáng)金融合力推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》、《關(guān)于銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》等，這些《意見》內(nèi)容涉及金融市場(chǎng)、金融生態(tài)、金融改革、金融基礎(chǔ)建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展等各個(gè)方面，明確了晉城金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向和總體目標(biāo)，積極探索了晉城金融發(fā)展的自主創(chuàng)新之路，保障了全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)種類增加、規(guī)模擴(kuò)大，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力提升，發(fā)展勢(shì)頭良好

“十一五”期間，隨著晉城市金融體制的改革和發(fā)展，晉城市金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多，基本形成了銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)等各類機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。主要表現(xiàn)在：一是新型金融機(jī)構(gòu)不斷增加。“十一五”期間新成立2家村鎮(zhèn)銀行（陵川太行村鎮(zhèn)銀行和澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行）、14家小額貸款公司和全市第一家財(cái)務(wù)公司―晉煤集團(tuán)財(cái)務(wù)公司。二是部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了改革和改制。2006年1月，晉城市商業(yè)銀行在晉城市內(nèi)8家城市信用社合并重組，并完成股份制改革的基礎(chǔ)上正式掛牌成立。2006年底，山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社晉城辦事處在原信用合作辦公室的基礎(chǔ)上正式成立，代表省聯(lián)社管理信用社的各項(xiàng)工作，隨后取消各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的法人資格，實(shí)行縣（市、區(qū)）聯(lián)社一級(jí)法人管理體制。2008年3月郵政儲(chǔ)蓄銀行晉城分行成立。三是加大了對(duì)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的引進(jìn)力度?！笆晃濉逼陂g，晉城市成立了興業(yè)銀行、招商銀行的分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善了晉城市金融體系。

“十一五”末，全市共有銀行類金融機(jī)構(gòu)15家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)480個(gè)，其中管理機(jī)構(gòu)2家，政策性銀行1家、中資全國(guó)性大型股份制商業(yè)銀行6家、中資全國(guó)性中小型銀行2家、地方性商業(yè)銀行1家、農(nóng)村信用社1家、村鎮(zhèn)銀行2家；非銀行類金融機(jī)構(gòu)1家；非金融機(jī)構(gòu)但從事金融業(yè)務(wù)的小額貸款公司14家。保險(xiǎn)公司20家（包括財(cái)險(xiǎn)公司13家、壽險(xiǎn)公司7家），營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)177個(gè)；證券公司3家；期貨公司1家?！笆晃濉逼陂g，晉城市金融業(yè)增加值所占比重提高，五年來(lái)晉城金融產(chǎn)業(yè)增加值共增加19.15億元，年均增長(zhǎng)29.22%，“十一五”末，晉城市金融產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)26.9億元，占全市生產(chǎn)總值的3.7%，較“十五”末增加1.2個(gè)百分點(diǎn)。

（三）金融總量穩(wěn)步增長(zhǎng)

“十一五”時(shí)期，晉城市金融業(yè)發(fā)展迅速。從銀行業(yè)看，“十一五”末，晉城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到1324.93億元，五年來(lái)，全市各項(xiàng)存款增加820.47億元，年均增長(zhǎng)21.3%，增量分別是“十五”和“九五”時(shí)期的2.64倍和8.35倍。“十一五”末，全市人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到522.92億元，五年來(lái)，全市各項(xiàng)貸款增加300.72億元，年均增長(zhǎng)18.7%，增量分別是“十五”和“九五”時(shí)期的4.19倍和7.98倍?！笆晃濉睍r(shí)期，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增加1.6億元，增長(zhǎng)近5倍，年均增長(zhǎng)49.35%。從證券業(yè)看，“十一五”末，證券業(yè)共有開戶股民近3萬(wàn)戶，入市資金達(dá)40多億元，分別是“十五”末的6.2倍和10.97倍，年均增長(zhǎng)57.8%和81.99%。從保險(xiǎn)業(yè)看，“十一五”末，晉城市保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為28億元，是“十五”末的3.33倍，年均增長(zhǎng)27.23%。各項(xiàng)賠款支出為5.2億元，是“十五”末的2.92倍，年均增長(zhǎng)23.91%。

（四）信用環(huán)境建設(shè)取得顯著成效

“十一五”以來(lái)，人民銀行晉城市中心支行協(xié)同各部門在完善全市信用體系方面做了很多工作，并取得了積極成果，尤其在中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)方面取得重大進(jìn)展，為解決中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題發(fā)揮了積極作用?！笆晃濉蹦泄餐瓿?291戶中小企業(yè)信用檔案建立工作，其中146戶企業(yè)已取得銀行融資4.11億元。與此同時(shí)，晉城市還積極推動(dòng)信用農(nóng)戶及信用鄉(xiāng)、村建設(shè)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境?！笆晃濉蹦?，人民銀行晉城市中心支行共為16.29萬(wàn)農(nóng)戶建立了信用檔案，對(duì)16.35萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定，其中9萬(wàn)戶獲得貸款，貸款余額為34.7億元，累計(jì)發(fā)生額為64億元。

（五）銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升

“十一五”時(shí)期，晉城市銀行信貸質(zhì)量顯著提高，銀行業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)“雙高一低”，即高增長(zhǎng)、高利潤(rùn)、低不良貸款率?！笆晃濉逼陂g，晉城市銀行業(yè)稅后凈利潤(rùn)由8384萬(wàn)元增加到13.26億元，年平均增速為73.64%?！笆晃濉蹦?，晉城市銀行業(yè)不良貸款余額、不良貸款率分別為32.62億元和6.2%，銀行業(yè)不良貸款率從“十五”時(shí)期以來(lái)一直保持下降趨勢(shì)，2000年末為37.35%，到2005年末下降為10.10%，為全省最低，到2010年末下降到6.2%。

（六）加大金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的金融支持

“十一五”時(shí)期，晉城市金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，金融產(chǎn)品豐富多樣。晉城市各金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，市工商銀行推出了“網(wǎng)貸通”，建設(shè)銀行推出了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”，交通銀行推出了“展業(yè)通”等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，市商業(yè)銀行推出了“50萬(wàn)元以下微型企業(yè)貸款系列產(chǎn)品”并啟動(dòng)了“100億小企業(yè)信貸工程”，為晉城轄區(qū)企業(yè)融資提供了便利，有效緩解了融資難問(wèn)題。除傳統(tǒng)的存、貸、匯等產(chǎn)品外，各種理財(cái)、中短期融資券、企業(yè)債券等產(chǎn)品和信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展快速?！笆晃濉睍r(shí)期，晉煤集團(tuán)和蘭花集團(tuán)共發(fā)行55億元短期融資券和30億元5年期中期票據(jù)?！笆晃濉蹦?，晉城市各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行對(duì)公和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品300余種，發(fā)行額超過(guò)180億元?！笆晃濉蹦瑫x城市各金融機(jī)構(gòu)信用卡累計(jì)消費(fèi)額達(dá)到 15億元，有力地拉動(dòng)了全市個(gè)人消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)。同時(shí)，晉城市大小額支付系統(tǒng)的正式上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)時(shí)支付的高效資金支付格局，加速了資金周轉(zhuǎn)，滿足了全市各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付的需要。

二、“十二五”時(shí)期晉城市金融業(yè)的發(fā)展目標(biāo)

“十二五”期間，全市金融業(yè)通過(guò)改革、開放、創(chuàng)新、發(fā)展，到2015年末建立起種類齊全、分工清晰、定位明確、競(jìng)爭(zhēng)充分、服務(wù)高效的金融組織架構(gòu)，地方金融機(jī)構(gòu)基本達(dá)到資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)要求，使金融業(yè)成為與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)，融資和服務(wù)功能相統(tǒng)一的重要產(chǎn)業(yè)。到“十二五”期末，晉城市金融業(yè)發(fā)展將實(shí)現(xiàn)如下目標(biāo)：全市金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值40億元，在全市GDP中的比重約為7%；全市各項(xiàng)存款達(dá)到2700億元，比“十一五”期末增加1400億元，年均增長(zhǎng)20%以上；全市各項(xiàng)貸款余額達(dá)到1200億元，比“十一五”期末增加700億元，年均增長(zhǎng)18%；銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到25%，盈利能力較“十一五”期末翻一番，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)爭(zhēng)取突破30億元，銀行業(yè)不良貸款率降至5%以內(nèi)。

三、“十二五”時(shí)期促進(jìn)晉城市金融業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)的主要措施

（一）充分發(fā)揮央行窗口指導(dǎo)的作用，加強(qiáng)政銀、銀企、銀銀之間的協(xié)調(diào)

人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，打造和諧的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展。進(jìn)一步加強(qiáng)政銀、銀企關(guān)系協(xié)調(diào)，充分運(yùn)用各種分析會(huì)議、銀企洽談會(huì)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等多種窗口指導(dǎo)方式和其它貨幣政策工具，積極貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，制定晉城市金融機(jī)構(gòu)綜合考核評(píng)價(jià)制度和相應(yīng)的考核指標(biāo)體系以及激勵(lì)措施，協(xié)調(diào)銀銀之間在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)開展等方面的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)抓住此次我省被確定為“國(guó)家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)”的大好機(jī)遇，結(jié)合我市產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整規(guī)劃，切實(shí)做好對(duì)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的支持工作，加大對(duì)農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，為構(gòu)建我市和諧社會(huì)做好金融支持。

（二）加強(qiáng)金融組織體系建設(shè)

一是大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)。積極爭(zhēng)取尚未在晉城市設(shè)立機(jī)構(gòu)的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)我市發(fā)展。加大引進(jìn)光大銀行、民生銀行等中資全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的工作力度，實(shí)施有利于銀行落戶的政策措施。大力發(fā)展各類非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行以引進(jìn)為主，組建為輔的原則，引進(jìn)和組建住房?jī)?chǔ)蓄銀行、汽車金融公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、信托投資公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。

二是重點(diǎn)扶植和發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)。首先，整合地方上現(xiàn)有金融資源，支持城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社通過(guò)增資擴(kuò)股、聯(lián)合重組等方式，提高資本充足率，建立持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，使之進(jìn)一步做強(qiáng)做大，并鼓勵(lì)地方性金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展。其次，積極創(chuàng)造條件，在現(xiàn)有農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，以縣為單位，組建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，充分發(fā)揮其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)其在涉農(nóng)金融中的作用。最后，大力鼓勵(lì)和支持適合城鄉(xiāng)小企業(yè)和個(gè)體作坊、商戶需求特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種所有制金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。通過(guò)增強(qiáng)地方性金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量，構(gòu)建面向廣大中小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)戶服務(wù)的新型金融體系，增強(qiáng)對(duì)晉城經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推能力。

三是規(guī)范發(fā)展金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善和發(fā)展證券投資咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、、專業(yè)理財(cái)服務(wù)等機(jī)構(gòu)，培育和完善運(yùn)行高效、服務(wù)規(guī)范、種類齊全的組織體系。要發(fā)展符合國(guó)家要求的企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成規(guī)范的企業(yè)貸款擔(dān)保體系。發(fā)展金融咨詢、現(xiàn)資銀行等各類金融中介機(jī)構(gòu)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并提升其專業(yè)化服務(wù)水平。要發(fā)展信用調(diào)查評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，引進(jìn)外資信用評(píng)級(jí)，發(fā)展中外合資合作信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

（三）培育良性發(fā)展的金融市場(chǎng)體系

一是優(yōu)化銀行信貸市場(chǎng)，充分運(yùn)用信貸手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目建設(shè)和國(guó)家重點(diǎn)扶持領(lǐng)域和企業(yè)產(chǎn)品自主創(chuàng)新的支持力度。要支持煤炭、煤化工、電力、冶鑄、建材等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。支持綠色產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、再生資源產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)的發(fā)展。貸款注重向科技型、再就業(yè)型的中小企業(yè)傾斜，努力改善中小企業(yè)貸款需求。要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)副產(chǎn)品深加工項(xiàng)目建設(shè)，滿足農(nóng)民春耕、夏種、秋播的資金需要，支持多種經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)作物、高效優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增加農(nóng)民收入。穩(wěn)妥推進(jìn)住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

二是銀行業(yè)應(yīng)加大改革和創(chuàng)新力度，擴(kuò)大融資，增加產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)機(jī)制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新。引進(jìn)基金投資、創(chuàng)業(yè)投資、權(quán)益質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈融資等融資方式。要通過(guò)國(guó)內(nèi)主板、創(chuàng)業(yè)板、債券等多種通道，培育和推進(jìn)晉煤集團(tuán)、沁和能源等企業(yè)的上市步伐，增加上市公司數(shù)量，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)融資功能，擴(kuò)大直接融資比重。支持晉煤集團(tuán)、蘭花集團(tuán)等大型骨干企業(yè)發(fā)行短期融資債券和企業(yè)債券開展融資。除一般意義的貸款業(yè)務(wù)外，還要?jiǎng)?chuàng)新信貸服務(wù)項(xiàng)目，開展融資租賃、貿(mào)易融資、代企業(yè)發(fā)行債券等業(yè)務(wù)，創(chuàng)造條件吸引異地商業(yè)銀行來(lái)晉城投資。鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，支持建立以民營(yíng)資本為主的多種所有制的小型金融機(jī)構(gòu)，在劃定界線、嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)民間融資的規(guī)范化和融資渠道的多元化，充分發(fā)揮其在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的補(bǔ)充作用。

（四）完善金融監(jiān)管體系

一是人民銀行、銀監(jiān)局等金融監(jiān)管部門要不斷完善監(jiān)管體制，建立健全相互協(xié)調(diào)的工作機(jī)制，建立健全跨銀行、保險(xiǎn)、證券期貨的大金融穩(wěn)定發(fā)展聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，形成良性互動(dòng)，嚴(yán)控銀行、保險(xiǎn)、證券交叉性風(fēng)險(xiǎn)。二是建立政府、人民銀行、銀監(jiān)局之間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，形成定時(shí)定向報(bào)送制度。繼續(xù)完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，形成迅捷高效的風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)和信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和處理金融突發(fā)事件的能力。加大對(duì)金融違法犯罪案件的查處力度，有效打擊洗錢活動(dòng)，妥善做好有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，保持轄內(nèi)金融秩序穩(wěn)定。三是加強(qiáng)和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新社會(huì)監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，密切政府與金融機(jī)構(gòu)的溝通，逐步形成部門監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部控制、社會(huì)監(jiān)督、政府協(xié)調(diào)五位一體的金融大監(jiān)管體系。

（五）構(gòu)筑和諧的社會(huì)信用體系

將分散在金融、工商、稅務(wù)、社保等職能部門的企業(yè)和個(gè)人的信用信息整合成一個(gè)高效的跨部門的統(tǒng)一信息平臺(tái)，形成全社會(huì)共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)機(jī)制和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用征集、評(píng)估和使用的網(wǎng)絡(luò)化。

研究和探索建立社會(huì)基礎(chǔ)信息中介體系，鼓勵(lì)發(fā)展獨(dú)立的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立健全金融參與者誠(chéng)信檔案和誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制。在全社會(huì)大力弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信精神，推進(jìn)信用企業(yè)、信用社區(qū)、信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)，努力構(gòu)建農(nóng)村信用體系。加強(qiáng)與司法、國(guó)土、工商等部門之間的合作，依法懲治不講信用、破壞信用行為，增強(qiáng)金融訴訟案件的公正性，提高執(zhí)行效率，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)、投資人、債權(quán)人的合法權(quán)益，逐步形成以政府信用為保障、企業(yè)信用為重點(diǎn)、個(gè)人信用為基礎(chǔ)的完善的社會(huì)信用體系。

城市金融發(fā)展范文第2篇

關(guān)鍵詞：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)；農(nóng)村金融；內(nèi)生發(fā)展

文章編號(hào)：1003-4625(2007)11-0045-04　中圖分類號(hào)：F830．34　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

從1994年開始，我國(guó)農(nóng)村金融出現(xiàn)了存貸差，并且差額呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，大量農(nóng)村資金被金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到了城市。農(nóng)村金融發(fā)展的落后嚴(yán)重?fù)p害了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資本積累，使資本更為迅速地向城市集中，這是造成我國(guó)城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的關(guān)鍵原因之一。河南省是我國(guó)第一農(nóng)村人口大省，城鄉(xiāng)金融差距顯著，其農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境和成因在我國(guó)具有代表性和普遍性。

因此，對(duì)河南農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策的討論可以為我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)踐提供有益的探索。

一、河南農(nóng)村金融困境分析

(一)農(nóng)村金融供需缺口巨大

由于農(nóng)村金融組織發(fā)展的滯后，農(nóng)村的金融供給總量提高緩慢，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)中日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融供需缺口的存在集中體現(xiàn)在縣域金融機(jī)構(gòu)的資金外流。截至2005年末，河南省縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額3947億元，貸款余額2281億元，與1999年相比存款增加了2282億元，而貸款僅增加了509億元。7年間，縣域存款占全省金融機(jī)構(gòu)存款的比重下降了3個(gè)百分點(diǎn)，而貸款則下降了15個(gè)百分點(diǎn)，存款大量流入了城市，2005年末，河南省縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金余額為1614億元，上借的資金余額為573億元，僅通過(guò)該渠道就凈流出資金1041億元。2006年底，河南省農(nóng)村人口占全省人口的67.5％，第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重為16.4％，河南省農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款占城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的比重為23.6％，而所有金融機(jī)構(gòu)信貸中農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款分別占各項(xiàng)貸款總額的10.3％和1.9％，合計(jì)僅為12.2％。

另外，根據(jù)世界銀行2004年的研究，中國(guó)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資本邊際收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市工業(yè)，2001年曾高達(dá)5.2倍。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明河南農(nóng)村的金融需求還遠(yuǎn)未得到滿足，巨大的金融缺口限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也降低了金融資源的使用效率。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入開展，農(nóng)村的金融需求必將快速增長(zhǎng)，為農(nóng)村金融供給提出了更高的要求。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)種類單一

在農(nóng)村金融需求數(shù)量上得不到滿足的同時(shí)，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的種類又過(guò)于單一，阻礙了農(nóng)村資本的形成。

首先，農(nóng)村融資渠道單一，正規(guī)渠道只有間接融資方式，直接融資方式則主要以非正規(guī)甚至是非法的民間金融形式存在，農(nóng)村企業(yè)很少通過(guò)發(fā)行股票債券來(lái)籌措資金，金融機(jī)構(gòu)之間同業(yè)拆借無(wú)法進(jìn)行，農(nóng)民個(gè)人的貨幣結(jié)余也只能選擇儲(chǔ)蓄存款，沒(méi)有更多的投資渠道購(gòu)買證券、保險(xiǎn)，從而更多地依賴間接融資。

其次，農(nóng)村金融的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品極少，目前只有結(jié)算、匯兌等少量傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)還很少。

再次，農(nóng)村地區(qū)證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。另外，在服務(wù)種類無(wú)法滿足農(nóng)村金融的同時(shí)，現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格又過(guò)高，造成了農(nóng)村金融服務(wù)的低效率。

2003年底的《中國(guó)人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]；2004年的《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》把農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮系數(shù)調(diào)整為基準(zhǔn)利率的2.3倍。目前河南農(nóng)村信用社的貸款利率普遍接近上限，一年期貸款利率一般在10％左右，不僅高于商業(yè)銀行的貸款利率，甚至高于民間借貸的利率，過(guò)高的利率使眾多中小企業(yè)和農(nóng)戶望而卻步。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)整體較高，金融資產(chǎn)質(zhì)量整體較差。農(nóng)業(yè)銀行雖然剝離了大量的不良資產(chǎn)，但其不良貸款率在各大商業(yè)銀行中仍是最高的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在辦理糧棉油收購(gòu)專項(xiàng)貸款過(guò)程中，資金時(shí)常被挪用、擠占，貸款回收率低，目前積累了大量的不良貸款。農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加突出。農(nóng)信社幾乎承擔(dān)了歷次農(nóng)村金融改革過(guò)程中產(chǎn)生的大部分成本，再加上長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)不清、經(jīng)營(yíng)管理混亂，不良貸款率居高不下，大量農(nóng)信社資不抵債，經(jīng)營(yíng)十分困難。

2005年末，河南省縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為824億元。盡管經(jīng)過(guò)各方的不懈努力，比如，人民銀行通過(guò)發(fā)行央行票據(jù)對(duì)全省農(nóng)村信用社置換其不良資產(chǎn)達(dá)119億元，貸款的不良率有了大幅度下降，由2000年的49％降至2005年的36％，但這一比率仍高出全省金融機(jī)構(gòu)貸款不良率16余個(gè)百分點(diǎn)。

(四)農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)不合理

河南農(nóng)村金融組織雖然表面上具備了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融機(jī)構(gòu)，但在結(jié)構(gòu)上還存在很大的缺陷，各類金融機(jī)構(gòu)都未能在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。繼工行、中行、建行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支迅速撤并以后，作為農(nóng)村地區(qū)惟一國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)行也顯示出較大的“城市化”傾向，其支農(nóng)的效果不佳，在縣域內(nèi)的貸款也更多地投向工業(yè)領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)業(yè)的直接支持不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行名義上是政策性銀行，但目前的狀況是業(yè)務(wù)過(guò)于單一，不能向一般的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)接觸最多的依然是農(nóng)村信用社?？梢哉f(shuō)，農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)居于壟斷的地位，但由于其自身存在大量的經(jīng)營(yíng)管理及體制問(wèn)題，社員的利益往往無(wú)法得到保障，近些年來(lái)農(nóng)信社的商業(yè)化傾向也與河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的省情不相適應(yīng)，一定程度上損害了廣大農(nóng)戶的利益。在正規(guī)金融發(fā)育不良的同時(shí)，民間非正規(guī)金融則在法律上被否定，得不到正常發(fā)育的機(jī)會(huì)。另外，河南省農(nóng)村金融還存在很大的地區(qū)結(jié)構(gòu)差異，從發(fā)放的貸款分布來(lái)看，2000年到2004年間，有的縣(市)貸款增加了6個(gè)億，而有的縣(市)貸款減少了5個(gè)億。

二、河南農(nóng)村金融困境的成因剖析

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是正相關(guān)的。一方面，發(fā)達(dá)的金融系統(tǒng)可以提高經(jīng)濟(jì)中儲(chǔ)蓄和投資的總水平，增加資本形成的數(shù)量，并通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)保證資金首先流向投資風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)期短、盈利水平高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)，提高投資的效率和邊際收益，從而提高資本運(yùn)用的質(zhì)量，這被稱為金

融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“引致增長(zhǎng)效應(yīng)”(Growth-Inducing Effect)。

另一方面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展也具有巨大的推動(dòng)作用。首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為金融發(fā)展提供了需求拉力，作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要內(nèi)容和表現(xiàn)的投資增長(zhǎng)和消費(fèi)增長(zhǎng)，都需要足量和適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)為其提供支持；其次，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為金融發(fā)展提供了供給推力，這主要是伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而逐步完善的通信、交通等基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)，以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念――尤其是信用觀念的深入人心，使金融交易成本大大降低，有力地推動(dòng)了金融發(fā)展。

然而，河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還很落后，城鄉(xiāng)差別巨大，并且仍在繼續(xù)拉大。2006年，河南農(nóng)民人均純收入為3261.03元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為9810.26元，前者僅相當(dāng)于后者的33.24％。農(nóng)村地區(qū)的金融需求雖然處在上升階段，但由于農(nóng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相關(guān)制度的缺乏，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)與城市地區(qū)相比不夠明顯，無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)(尤其是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu))形成有效地吸引。農(nóng)村與城市之間巨大的基礎(chǔ)設(shè)施差距也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)緩慢，同時(shí)加劇了農(nóng)村資金向城市的集中。因?yàn)橥晟频幕A(chǔ)設(shè)施往往意味著更高的投資回報(bào)，并且農(nóng)村居民所必需的醫(yī)療、高等教育、文化娛樂(lè)等資源大部分集中于大中城市，農(nóng)村居民在這些方面的消費(fèi)也加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金流失。目前河南省的城鎮(zhèn)化率還很低，特大城市和小城鎮(zhèn)功能都不完善，眾多中小城市急需大量資金投入以提升自身實(shí)力，迅猛而大規(guī)模的城鎮(zhèn)化也會(huì)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展造成一定的擠壓。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后又使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平難以提高，不利于貨幣政策的實(shí)施，也不利于農(nóng)村地區(qū)乘數(shù)效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，這又反過(guò)來(lái)限制了農(nóng)村金融的發(fā)展，形成了惡性循環(huán)。因此，河南農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)的根本原因依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)。

(二)農(nóng)村金融組織管理機(jī)制混亂

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，農(nóng)村金融也正在從計(jì)劃金融向市場(chǎng)金融轉(zhuǎn)軌，但我國(guó)(尤其是包括河南在內(nèi)的內(nèi)陸地區(qū))的農(nóng)村金融向市場(chǎng)金融轉(zhuǎn)變的步伐太慢，農(nóng)村金融服務(wù)體系的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩仍很濃厚，其中影響最為深遠(yuǎn)的一環(huán)就是產(chǎn)權(quán)改革緩慢，有效的治理結(jié)構(gòu)尚未建立，組織管理體系混亂，非規(guī)范化運(yùn)行。農(nóng)業(yè)銀行雖早已啟動(dòng)商業(yè)化改革，但有效的公司治理結(jié)構(gòu)尚未建立，委托關(guān)系效率低下，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元化以及價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)政治化，導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)管理的混亂、有效的激勵(lì)約束機(jī)制的缺失、經(jīng)營(yíng)行為的扭曲。農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，“三會(huì)”形同虛設(shè)，政府干預(yù)嚴(yán)重，“內(nèi)部人”控制，內(nèi)控制度缺失，違規(guī)經(jīng)營(yíng)也就成了必然的結(jié)果。非正規(guī)的民間金融雖然產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，但長(zhǎng)期以來(lái)得不到政府的承認(rèn)，缺乏有效的外部制度約束，出現(xiàn)了管理的真空。民間金融市場(chǎng)上魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂。河南省作為我國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，亟須建立現(xiàn)代管理機(jī)制以提高農(nóng)村金融組織的服務(wù)效率，但是與我國(guó)的區(qū)域政策相適應(yīng)，農(nóng)村金融組織改革的試點(diǎn)及重點(diǎn)也走過(guò)了東部、西部、東北，最后才注意中部的過(guò)程，致使河南農(nóng)村金融組織效率長(zhǎng)期處于較為落后的水平。

(三)城鄉(xiāng)金融體系分割

在金融體制改革過(guò)程中，存在嚴(yán)重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象，造成了城鄉(xiāng)二元金融體系。城鄉(xiāng)金融改革的不同步，執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是歧視農(nóng)村金融政策的延續(xù)，人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一，這顯然同我國(guó)當(dāng)前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的政策方向相悖。這種改革的分割惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距，并且削弱了城市金融對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用。以服務(wù)城市工商業(yè)為主的城市金融產(chǎn)品完全外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯的背景下，當(dāng)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市金融向農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)種種不適是必然的，因?yàn)檗r(nóng)村金融需求具有很多獨(dú)特的屬性。應(yīng)當(dāng)注意的是，河南的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很落后，城市建設(shè)的很多指標(biāo)都處于全國(guó)平均水平以下，由此決定了河南的城市金融實(shí)力整體較弱，從這個(gè)角度看，“城市帶動(dòng)農(nóng)村”的金融發(fā)展模式對(duì)河南來(lái)說(shuō)也是不現(xiàn)實(shí)的。更為嚴(yán)重的是，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴(yán)格的金融管制，以便農(nóng)村金融資源向城市單向流動(dòng)，為工業(yè)發(fā)展積累資金。金融體系改革不僅沒(méi)有促成農(nóng)村金融體系的完善，反而讓農(nóng)村金融體系承擔(dān)了改革的大部分成本，進(jìn)一步削弱了農(nóng)村金融體系的實(shí)力與活力。

(四)農(nóng)村信用環(huán)境差

首先，作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，加上長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，河南農(nóng)村地區(qū)的普通居民信用意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則不熟悉，當(dāng)有資金需求(尤其是消費(fèi)資金需求)時(shí)也更傾向于向親友求助，而這種以血緣和人情為基礎(chǔ)的民間金融形式本身就帶有極高的風(fēng)險(xiǎn)性，在很大程度上惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。

其次，河南省農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)大多從事高污染高風(fēng)險(xiǎn)低效率的“四小”工業(yè)，即小煤窯、小造紙廠、小水泥廠和小磚瓦廠，它們占用的大量貸款往往會(huì)給農(nóng)村信用環(huán)境造成混亂。

最后，各地政府的地方保護(hù)主義進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境，調(diào)查表明，我國(guó)“直接或間接行政干預(yù)形成的銀行不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右”，而農(nóng)村地區(qū)則是地方保護(hù)主義的重災(zāi)區(qū)。

(五)相關(guān)政策措施的缺乏與失當(dāng)

相關(guān)政策措施的缺乏與失當(dāng)在三個(gè)方面的表現(xiàn)最為明顯。

第一，缺乏對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的利益誘導(dǎo)機(jī)制。商業(yè)銀行(包括國(guó)有商業(yè)銀行)的經(jīng)營(yíng)是以營(yíng)利為目標(biāo)的，在農(nóng)村投資環(huán)境不佳，又沒(méi)有政策誘導(dǎo)的情況下，它們都將重點(diǎn)放在了城市，實(shí)行自上而下的資金管理模式，使大量農(nóng)村資金向城市集中，其在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上成了“抽水機(jī)”。這些分支機(jī)構(gòu)不僅要向央行繳納法定存款準(zhǔn)備金，還要向上級(jí)行繳存二級(jí)準(zhǔn)備金，改制前的郵政儲(chǔ)蓄資金則全部要上存。而且，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部上存資金利率普遍比一年期存款利率高1－2個(gè)百分點(diǎn)，基層的分支機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任，更傾向于將資金上存，缺乏放貸的動(dòng)力。

第二，對(duì)農(nóng)村工業(yè)的政策失當(dāng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)、提供部分公共產(chǎn)品等方面發(fā)揮了重要作用，近年來(lái)，隨著各項(xiàng)優(yōu)惠政策的取消，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的職工人數(shù)逐年減少，大量企業(yè)停產(chǎn)、倒閉，進(jìn)而給金融機(jī)構(gòu)造成大量呆賬壞賬。

第三，政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融過(guò)多的干預(yù)阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。地方政府對(duì)民間金融采取了“一刀切”式的限制，并試圖通過(guò)建立全新的農(nóng)村金融組織來(lái)取代現(xiàn)有的民間金融形式。然而，現(xiàn)有的民間金融形式在很多方面具有一定的合理性，更重要的是其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)是內(nèi)生性的，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，不應(yīng)該也不可能完全取締。由政府及非官方組織推動(dòng)的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新帶有明顯的外生性和強(qiáng)制性，這在很大程度上放大了農(nóng)村金

融發(fā)展的成本，削弱了農(nóng)村金融發(fā)展的可持續(xù)性。

三、河南農(nóng)村金融改革與發(fā)展的對(duì)策建議

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的建設(shè)和改革應(yīng)該主要依靠市場(chǎng)力量和國(guó)家的宏觀調(diào)控，但這并不意味著地方政府對(duì)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展會(huì)束手無(wú)策，相反，相對(duì)于上級(jí)政府，地方政府具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融體系改革中可以并且應(yīng)該大有作為。河南農(nóng)村金融改革和發(fā)展涉及方方面面，必然是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，針對(duì)河南農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其成因，在近期內(nèi)，河南省各級(jí)政府可望從以下幾個(gè)方面取得突破。

(一)規(guī)范地方政府參與金融活動(dòng)的行為

政府在金融活動(dòng)中的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是創(chuàng)造適當(dāng)?shù)恼?、法律環(huán)境，促使各金融機(jī)構(gòu)有效的發(fā)揮功能，而不應(yīng)直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)，更不應(yīng)自己直接提供擔(dān)保等金融服務(wù)。當(dāng)前盛行的地方保護(hù)主義已嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的效率和信用環(huán)境，急需規(guī)范。一是要改進(jìn)對(duì)地方政府官員的考核機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)地區(qū)整體信用狀況、投資收益率、資源消耗率、生態(tài)環(huán)境狀況等效率指標(biāo)的考核；二是上級(jí)政府通過(guò)立法和司法手段，明確規(guī)定地方政府在金融活動(dòng)中的合法行為邊界。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村金融體系的完善需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，尤其是要縮小農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的差距，在此過(guò)程中，地方政府有責(zé)任充分發(fā)揮手中的財(cái)政資金的作用，重點(diǎn)扶持農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、通信網(wǎng)等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面可通過(guò)帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的投資來(lái)拉動(dòng)農(nóng)村金融需求，并使普通農(nóng)村居民逐步熟悉和適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)；另一方面可降低金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成本，增加各金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)的積極性，減少農(nóng)村地區(qū)的資金外流，縮小城鄉(xiāng)金融差距。

(三)扶持并引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的主力軍，在一定程度上替代政府為農(nóng)村地區(qū)提供了大量公共產(chǎn)品和服務(wù)。在當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍面臨二次創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵時(shí)期，政府應(yīng)對(duì)那些符合產(chǎn)業(yè)政策、具有較強(qiáng)的外部經(jīng)濟(jì)性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)予以扶持，恢復(fù)一部分曾一度實(shí)行的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)其在解決農(nóng)村就業(yè)、提供公共產(chǎn)品等方面繼續(xù)發(fā)揮作用，進(jìn)而加快小城鎮(zhèn)的建設(shè)步伐，并降低農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

(四)建立并完善農(nóng)村社會(huì)保障體系

農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立和完善可以有效減少農(nóng)民對(duì)土地的依賴，對(duì)城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有重要意義，同時(shí)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系也必將直接推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系主要包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、農(nóng)村合作醫(yī)療制度和農(nóng)村最低生活保障制度三個(gè)方面，目前河南省在這三個(gè)方面都還比較落后，尤其是農(nóng)村最低生活保障制度的覆蓋面還非常有限。在建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)注意把農(nóng)村困難救助制度建設(shè)等相關(guān)工作有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。

(五)完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織管理機(jī)制混亂與農(nóng)村金融監(jiān)管體制的缺陷有很大關(guān)系。央行的地方機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織應(yīng)當(dāng)在明確各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的前提下，以建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)為目標(biāo)，對(duì)農(nóng)村金融提供更多的關(guān)注和更多的監(jiān)管服務(wù)，進(jìn)而使各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在有效監(jiān)管下進(jìn)行大膽的內(nèi)部改革探索，協(xié)助農(nóng)村信用社理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系和治理結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范農(nóng)村地區(qū)各商業(yè)銀行和民間金融的信貸活動(dòng)。

(六)完善農(nóng)村信用監(jiān)督體系

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境惡劣的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)發(fā)揮積極而適當(dāng)?shù)淖饔?。積極推動(dòng)人民銀行及其他政府部門對(duì)農(nóng)村地區(qū)個(gè)人、企業(yè)以及鄉(xiāng)村集體單位的信用評(píng)級(jí)工作，并制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)開展信用監(jiān)督業(yè)務(wù)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候創(chuàng)立民間性質(zhì)的獨(dú)立而權(quán)威的信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍不設(shè)城鄉(xiāng)和地區(qū)限制，并最大限度地實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的信用信息共享。

(七)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)投資不足的關(guān)鍵原因是農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)一直被視為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素中土地等自然資源占重要地位，受氣候、季節(jié)、自然災(zāi)害等不可抗力影響巨大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性決定了農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大需求。然而，由于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)超出了商業(yè)保險(xiǎn)的承受范圍，僅靠以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿足巨額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。當(dāng)前急需政府提供不以營(yíng)利為目標(biāo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，作為一種公共服務(wù)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。另外，為了鼓勵(lì)商業(yè)金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，降低商業(yè)金融投資農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的資金投入提供保障。

城市金融發(fā)展范文第3篇

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化 工業(yè)化 金融發(fā)展

問(wèn)題的提出

近期，城鎮(zhèn)化成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)，城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集聚的過(guò)程，2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，城鎮(zhèn)化是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。工業(yè)化與城鎮(zhèn)化緊密相關(guān)，是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化進(jìn)程的兩個(gè)重要實(shí)體要素。工業(yè)生產(chǎn)的集中化和規(guī)?；r(nóng)業(yè)勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)向工業(yè)，農(nóng)村人口大量轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)；城鎮(zhèn)人口的集聚必然會(huì)帶來(lái)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，基礎(chǔ)設(shè)施投資的擴(kuò)大，拉動(dòng)工業(yè)化的發(fā)展。眾所周知，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，作為資金融通的重要渠道，金融將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，為城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)提供資金支持。重慶市作為長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)樞紐和西南地區(qū)多功能現(xiàn)代化都市，輻射作用日益突出，推進(jìn)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設(shè)是重慶“十二五”時(shí)期建成西部地區(qū)重要增長(zhǎng)極的基本依托，有必要研究金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化、工業(yè)化之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，以更好地發(fā)揮金融資源在城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)程中的促進(jìn)作用。

文獻(xiàn)綜述

從已有文獻(xiàn)看，金融發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化有重要作用，但這種作用是否存在因果關(guān)系，不同學(xué)者有不同的結(jié)論。蒙蔭莉（2003）認(rèn)為金融發(fā)展與城市化具有雙向因果關(guān)系。范兆斌，左正強(qiáng)（2004）指出區(qū)域金融發(fā)展滯緩制約了廣東省城鎮(zhèn)化進(jìn)程。張宗益、許麗英（2006）利用VAR模型實(shí)證分析得出金融發(fā)展有力地支持了我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，而城鎮(zhèn)化的相對(duì)滯后制約了其成為金融發(fā)展強(qiáng)而有力的源動(dòng)力。鄭長(zhǎng)德（2007）通過(guò)對(duì)各地區(qū)金融中介發(fā)展與城鎮(zhèn)化率的實(shí)證分析，得出城鎮(zhèn)化率和金融中介發(fā)展指數(shù)只是存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，并不表明它們之間存在Granger因果關(guān)系。孫建軍等（2007）基于海南省1982-2004年經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析，得出金融發(fā)展推動(dòng)了工業(yè)化水平，而工業(yè)化沒(méi)有推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。張士濤（2010）考察了我國(guó)改革開放30年以來(lái)金融中介發(fā)展與工業(yè)化的相關(guān)性，得出二者之間是雙向長(zhǎng)期的影響關(guān)系。

可見，國(guó)內(nèi)學(xué)者大部分是對(duì)金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化、金融發(fā)展與工業(yè)化分別進(jìn)行研究，同時(shí)探討三者之間因果關(guān)系的文獻(xiàn)相對(duì)較少，并且選取的地區(qū)不同，具體的實(shí)證結(jié)論差別很大。本文在已有研究基礎(chǔ)上，將城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和金融發(fā)展同時(shí)納入VAR模型，利用重慶市1978-2011年相關(guān)時(shí)間序列數(shù)據(jù)，重點(diǎn)分析三者之間相互作用的內(nèi)在機(jī)理，并針對(duì)如何更有效地發(fā)揮金融資源促進(jìn)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)程提出相應(yīng)的政策建議。

變量的選取和數(shù)據(jù)說(shuō)明

金融發(fā)展支持城鎮(zhèn)化和工業(yè)化體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融規(guī)模的擴(kuò)張，表現(xiàn)在存貸款總額、股票籌資額、保費(fèi)收入等金融指標(biāo)的增加；二是金融效率的提高，即儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率的提高，金融部門功能在于將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為投資，配置到邊際資本產(chǎn)出更大的項(xiàng)目中。基于此本文選擇如下四個(gè)指標(biāo)對(duì)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和金融發(fā)展水平進(jìn)行度量：

城鎮(zhèn)化指標(biāo)（CZ） ：城鎮(zhèn)化的核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，用重慶市城鎮(zhèn)人口占全市總?cè)丝诘谋壤饬砍擎?zhèn)化水平，即 ：

CZ=重慶市城鎮(zhèn)人口/全市總?cè)丝?/p>

工業(yè)化指標(biāo)（GY）：在我國(guó)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重的提升更能夠代表工業(yè)化的發(fā)展（郭克莎，2002），用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占重慶市生產(chǎn)總值的比重作為工業(yè)化指標(biāo)，即：

GY=（第二產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值+第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值）/全市GDP

金融規(guī)模指標(biāo)（FIR） ：借鑒Goldsmith提出的金融相關(guān)率FIR作為衡量金融規(guī)模的指標(biāo)，根據(jù)《2011年重慶市金融運(yùn)行報(bào)告》銀行業(yè)金融資產(chǎn)占到全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的97.7%，因此選用銀行體系每年存貸款余額近似代替金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額，即：

FIR=（全市金融機(jī)構(gòu)年末存款余額+金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額）/全市GDP

金融效率指標(biāo)（FE）：金融效率反映的是金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率，鑒于重慶市資本市場(chǎng)起步晚、尚不完善，銀行貸款一直是全市最主要的融資來(lái)源，因此用銀行機(jī)構(gòu)存貸比來(lái)反映金融中介將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為貸款以支持城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的效率，即：

FE=當(dāng)年各項(xiàng)貸款期末余額/當(dāng)年各項(xiàng)存款期末余額

選取重慶市1978-2011年共34個(gè)樣本數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于重慶市歷年統(tǒng)計(jì)年鑒，實(shí)證檢驗(yàn)之前，為了消除時(shí)間序列數(shù)據(jù)異方差問(wèn)題，同時(shí)保證時(shí)間序列的性質(zhì)，對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理，并分別記為L(zhǎng)NCZ、LNGY、LNFIR、LNFE（見表1）。

實(shí)證檢驗(yàn)及分析

基于VAR模型，使用Eviews5.0軟件，對(duì)處理后的變量指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

（一）單位根檢驗(yàn)

由于時(shí)間序列數(shù)據(jù)往往存在非平穩(wěn)性，為了防止時(shí)間序列數(shù)據(jù)非平穩(wěn)性而導(dǎo)致的偽回歸現(xiàn)象，首先對(duì)各變量指標(biāo)采用ADF單位根檢驗(yàn)方法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。

表2顯示，原時(shí)間序列LNCZ、LNGY、LNFIR、LNFE在10%的顯著性水平上都不顯著，是非平穩(wěn)的時(shí)間序列。差分序列中，DLNCZ、DLNGY、DFIR、DLNFE均在5%的顯著性水平上顯著，均為平穩(wěn)時(shí)間序列。原時(shí)間序列服從I（1），滿足Johansen協(xié)整檢驗(yàn)條件。

（二）Johansen協(xié)整檢驗(yàn)

協(xié)整理論用于分析經(jīng)濟(jì)問(wèn)題中非平穩(wěn)時(shí)間序列長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系，首先在VAR（p）模型條件下，根據(jù)LR、FPE、AIC、SC和HQ準(zhǔn)則確定滯后階數(shù)為1，然后在VAR（1）模型下對(duì)四個(gè)變量進(jìn)行Johansen協(xié)整檢驗(yàn)。

從表3檢驗(yàn)結(jié)果看出，在5%的顯著性水平上，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、金融發(fā)展規(guī)模和金融效率之間存在協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

（三）格蘭杰因果關(guān)系分析

通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)說(shuō)明城鎮(zhèn)化、工業(yè)化與金融發(fā)展指標(biāo)之間具有顯著的相關(guān)性，但不能確定三者之間經(jīng)濟(jì)作用關(guān)系。下面采用格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)進(jìn)行分析，滯后階數(shù)為2，檢驗(yàn)結(jié)果如表4。

工業(yè)化是城鎮(zhèn)化的格蘭杰原因，但城鎮(zhèn)化不是工業(yè)化的格蘭杰原因。經(jīng)濟(jì)學(xué)家H·錢納里和M·塞奎因1975年在《發(fā)展型式1950-1970》一書中提出了城鎮(zhèn)化率與工業(yè)化率比較的世界發(fā)展模型，該模型指出，二者協(xié)調(diào)發(fā)展具有空間繼承性和發(fā)展動(dòng)態(tài)性。初始工業(yè)化是城鎮(zhèn)化的直接原因，城鎮(zhèn)化是工業(yè)化的直接結(jié)果，工業(yè)化通過(guò)調(diào)整生產(chǎn)的供給結(jié)構(gòu)來(lái)滿足城鎮(zhèn)化的需求，如對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的需求、服務(wù)類需求、非食品類消費(fèi)需求以及非農(nóng)勞動(dòng)力的就業(yè)需求等，工業(yè)化推動(dòng)城鎮(zhèn)化；在工業(yè)化后期，隨著人均收入的增加，城鎮(zhèn)人口需求擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整已不足以滿足城鎮(zhèn)人口多樣性的需求，城鎮(zhèn)化加速發(fā)展并且超過(guò)工業(yè)化，在需求的拉動(dòng)下，城鎮(zhèn)化對(duì)工業(yè)化的促進(jìn)作用開始顯現(xiàn)。當(dāng)前重慶正處于工業(yè)化進(jìn)程加快初期，第一產(chǎn)業(yè)在重慶市GDP中的比重逐漸下降，工業(yè)部門的增多吸引了大量農(nóng)業(yè)部門勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)部門的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集聚，從而帶動(dòng)了城鎮(zhèn)化的發(fā)展。但是不能否認(rèn)現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化對(duì)工業(yè)化的貢獻(xiàn)，重慶農(nóng)村人口的轉(zhuǎn)移，城鎮(zhèn)勞動(dòng)力的增加，必然帶來(lái)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，帶來(lái)第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)投資規(guī)模的擴(kuò)大，有利于工業(yè)化的加快發(fā)展。

金融規(guī)模是城鎮(zhèn)化的格蘭杰原因，但城鎮(zhèn)化不是金融規(guī)模的格蘭杰原因；金融效率與城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關(guān)系。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、公共服務(wù)等等各方面都需要大量的資金投入，金融規(guī)模的擴(kuò)大為城鎮(zhèn)化提供資金支持，為農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移和城鎮(zhèn)規(guī)模的擴(kuò)大提供了保障。城鎮(zhèn)化對(duì)金融發(fā)展沒(méi)有直接性作用，城鎮(zhèn)化對(duì)金融發(fā)展的影響要依托于工業(yè)化的推進(jìn)，人口的聚集為工業(yè)產(chǎn)業(yè)部門帶來(lái)了更多的勞動(dòng)力，勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高和成本的降低必然有利于工業(yè)部門的發(fā)展，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而活躍金融市場(chǎng)。而金融效率在城鎮(zhèn)化方面要表現(xiàn)出了效率低下，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率不足。

工業(yè)化是金融規(guī)模和金融效率的格蘭杰原因，但金融規(guī)模和金融效率不是工業(yè)化的格蘭杰原因。工業(yè)在重慶具有舉足輕重的地位，是全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，產(chǎn)業(yè)鏈完善、規(guī)模效應(yīng)明顯、核心競(jìng)爭(zhēng)力突出，對(duì)金融業(yè)帶動(dòng)作用明顯。但金融發(fā)展滯后于工業(yè)化，金融對(duì)工業(yè)企業(yè)部門的資金供給沒(méi)有滿足工業(yè)化發(fā)展的融資需求，從表1也可以看出，金融效率一直處于下降趨勢(shì)，2001-2011年金融效率持續(xù)低于工業(yè)化率，成為抑制工業(yè)化的重要阻礙。

（四）VAR模型估計(jì)與脈沖響應(yīng)函數(shù)分析

首先根據(jù)LR、FPE、AIC、SC和HQ準(zhǔn)則確定VAR模型滯后階數(shù)為1，通過(guò)估計(jì)得到VAR（1）模型向量矩陣為：

根據(jù)上述VAR模型進(jìn)行脈沖響應(yīng)函數(shù)和預(yù)測(cè)方差分解，分析短期內(nèi)三者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。脈沖響應(yīng)函數(shù)刻畫了內(nèi)生變量對(duì)誤差變化大小的反應(yīng)，在上述對(duì)VAR模型進(jìn)行Granger因果性檢驗(yàn)中，金融規(guī)模和工業(yè)化長(zhǎng)期有效地促進(jìn)了城鎮(zhèn)化進(jìn)程，因此，重點(diǎn)分析短期內(nèi)工業(yè)化和金融規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化的影響效果。

從圖1和圖2來(lái)看，給定一單位工業(yè)化沖擊和金融規(guī)模沖擊，城鎮(zhèn)化指標(biāo)都即期產(chǎn)生正效應(yīng)，在期初響應(yīng)值逐漸增大，分別在第3期和第5期達(dá)到最大值，之后處于下降趨勢(shì)，到第10期響應(yīng)值均穩(wěn)定在0.01左右，說(shuō)明工業(yè)化和金融規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化影響持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，下面進(jìn)一步通過(guò)方差分解探討工業(yè)化指標(biāo)和金融規(guī)模指標(biāo)對(duì)城鎮(zhèn)化影響的貢獻(xiàn)率。

（五）方差分解分析

方差分解是通過(guò)定量分析每一個(gè)隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)對(duì)內(nèi)生變量變化的貢獻(xiàn)率，來(lái)評(píng)價(jià)隨機(jī)新息對(duì)內(nèi)生變量的相對(duì)重要性。

表5給出了城鎮(zhèn)化水平差分解結(jié)果，在第1期，城鎮(zhèn)化的所有變動(dòng)均來(lái)自其本身的新息，隨著時(shí)間的推移，自身影響的貢獻(xiàn)率逐漸降低，工業(yè)化和金融規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化的影響逐漸增加。到第10期，城鎮(zhèn)化波動(dòng)受自身影響的部分減小到91.74%，城鎮(zhèn)化波動(dòng)為金融規(guī)模沖擊解釋的部分達(dá)到7.11%，大于工業(yè)化的貢獻(xiàn)率1.15%，可見，金融規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化的影響要大于工業(yè)化對(duì)城鎮(zhèn)化的影響程度。

結(jié)論

本文對(duì)重慶市1978-2011年城鎮(zhèn)化指標(biāo)、工業(yè)化指標(biāo)和金融發(fā)展指標(biāo)之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，得出以下基本結(jié)論：

金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化、工業(yè)化之間存在著長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，工業(yè)化是城鎮(zhèn)化和金融發(fā)展的單向Granger原因，金融規(guī)模有力地支持了城鎮(zhèn)化進(jìn)程，并且金融規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化的影響比工業(yè)化大，而城鎮(zhèn)化不是金融發(fā)展的直接動(dòng)力。

金融效率低，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率不足成為制約城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的重要障礙。

政策建議

隨著“十二五”規(guī)劃的展開，重慶城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)入高速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融對(duì)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進(jìn)程發(fā)揮著舉足輕重的作用，針對(duì)實(shí)證分析結(jié)論，本文提出如下政策建議：

（一）完善金融體系并提高金融支持力度

在促進(jìn)工業(yè)化方面，完善金融體系，提高金融支持力度。要充分認(rèn)識(shí)到工業(yè)在重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)工業(yè)企業(yè)融資支持力度。目前重慶金融體系存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題，銀行業(yè)占全部金融機(jī)構(gòu)的比例過(guò)大，使得工業(yè)部門融資渠道單一，工業(yè)化難以獲得全方位的金融服務(wù)支持，要大力發(fā)展證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，豐富金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，拓寬企業(yè)融資渠道，有效滿足工業(yè)化的資金需求。

（二）加大對(duì)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投融資支持

在推進(jìn)城鎮(zhèn)化方面，加大對(duì)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投融資支持。人口的集聚和城鎮(zhèn)人口規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)道路、住房、水電供應(yīng)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施提出了更高的要求，這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)既是保障城市人口安居樂(lè)業(yè)的基礎(chǔ)，也是帶動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、金融服務(wù)業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)，將直接擴(kuò)大對(duì)第二和第三產(chǎn)業(yè)的投資需求，為此，加大城鎮(zhèn)化固定資產(chǎn)投資，促使城鎮(zhèn)化成為拉動(dòng)重慶市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力。

（三）深化信貸體制改革

提高金融效率是重慶金融業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，要減少政府對(duì)銀行信貸的干預(yù)，打破銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，走出傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)的桎梏，改革金融市場(chǎng)信用制度，擴(kuò)大向有潛力的非國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款，提高儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率。

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城市金融發(fā)展范文第4篇

關(guān)鍵詞 金融；城鄉(xiāng)收入差距；產(chǎn)業(yè)

AbstractThis paper studies the effect which Beijing’s finance industry has on other industries with a view to clarify the relation between the development finance industry and urban-rural income gap. The result shows that the development of finance industry has enlarged the margin of proceedings between urban area and rural area, hence contributes to the enlargement of urban-rural income gap, and puts forward some suggestions to reduce it.

Key Wordsfinance；urban-rural income gap； industry

一、引言

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系的研究始于上世紀(jì)，從戈德史密斯（1969）的金融結(jié)構(gòu)論，麥金農(nóng)（1973）和肖（1973）的金融抑制論，以及后來(lái)的金融功能論，研究都集中在金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上。Greenwood 和Jovanovic(1990)將金融與收入差距聯(lián)系了起來(lái)，論述了所謂的金融發(fā)展和收入分配的“庫(kù)茲涅茨倒U型曲線”關(guān)系，即收入差距隨著金融發(fā)展先擴(kuò)大，后縮小。其后的研究有的認(rèn)為金融發(fā)展擴(kuò)大了收入差距，有的則認(rèn)為金融發(fā)展縮小了收入差距。例如，Galor和 Zeira（1993）認(rèn)為在金融市場(chǎng)不完善的條件下,金融發(fā)展未必會(huì)使收入差距縮小,完善的金融市場(chǎng)才是金融發(fā)展導(dǎo)致收入差距縮小的前提。而Imran Matin，David Hulme和Stuart Rutherford（1999）的研究則認(rèn)為金融服務(wù)創(chuàng)新有助于窮人克服不完全金融市場(chǎng)帶來(lái)的信貸約束，幫助他們擺脫自身初始財(cái)富的門檻限制，使收入差距縮小。國(guó)內(nèi)的學(xué)者如章奇（2004）、姚耀軍（2005）和溫濤（2005）等，均得出了金融發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)收入差距的結(jié)論。

金融發(fā)展覆蓋的范圍比較廣，涉及到金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)多個(gè)方面。北京作為中國(guó)的首都，金融產(chǎn)業(yè)不論規(guī)模上還是發(fā)展水平上都處于全國(guó)前列，作為金融發(fā)展的一個(gè)重要方面，其對(duì)北京經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面的影響都是巨大的，重要性不言而喻。本文即從金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度研究金融對(duì)北京市城鄉(xiāng)收入差距的影響。

二、作用機(jī)制

金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的作用機(jī)制可以簡(jiǎn)單表述如下：一方面，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)了城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但由于其對(duì)它們的帶動(dòng)作用不同，因此對(duì)二者結(jié)構(gòu)調(diào)整的貢獻(xiàn)也不同，由此先是導(dǎo)致了二者整體收益增幅的差異，進(jìn)而對(duì)勞動(dòng)者報(bào)酬產(chǎn)生影響，造成勞動(dòng)者收入增幅的差異，最終導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大或縮小。由于城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，金融產(chǎn)業(yè)對(duì)城市產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)往往大于農(nóng)村，因此常常會(huì)拉大城鄉(xiāng)收入差距；極端的情況，商業(yè)金融的逐利性使得農(nóng)村原有的金融資源被抽調(diào)到城市，造成農(nóng)村資金存量減少，產(chǎn)業(yè)受到損害，不僅拉大了城鄉(xiāng)收入差距，而且使得農(nóng)村居民收入的絕對(duì)數(shù)減少。另一方面，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展使農(nóng)民可以享受到由此帶來(lái)的征地補(bǔ)償和租金收入等收益，同時(shí)產(chǎn)業(yè)整體收益的提高也通過(guò)對(duì)稅收的貢獻(xiàn)增加了財(cái)政對(duì)于農(nóng)村的資金投入，有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益的提高，一定程度上又起到了減小城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大的作用。

三、北京市情況分析

改革開放以來(lái)北京市城鄉(xiāng)收入差距總體呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，只在1978年至1984年之間有過(guò)略微的降低，1984年以后迅速擴(kuò)大，1996之后擴(kuò)大的趨勢(shì)則有所放緩，如圖1所示。

根據(jù)《北京統(tǒng)計(jì)年鑒2007》計(jì)算繪制

由于征地補(bǔ)償和房屋租金等財(cái)產(chǎn)性收入在北京市農(nóng)村居民收入所占的比重不大1，本文主要考察金融產(chǎn)業(yè)通過(guò)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展從而影響城鄉(xiāng)工資收入的效果，在具體分析時(shí)則根據(jù)城市居民和農(nóng)村居民所在的地理位置將北京市劃分為城區(qū)、近郊、遠(yuǎn)郊和縣四個(gè)區(qū)域，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)與各區(qū)域產(chǎn)業(yè)整體收益和居民收入的關(guān)系進(jìn)行研究。

表1是北京市金融產(chǎn)業(yè)對(duì)各產(chǎn)業(yè)（包括其自身）的影響系數(shù)和影響系數(shù)比率2。表2是北京市各產(chǎn)業(yè)的人均年工資和各產(chǎn)業(yè)的人均年工資比率3?？梢钥吹?，在各產(chǎn)業(yè)中金融產(chǎn)業(yè)影響最小的四個(gè)產(chǎn)業(yè)為體育事業(yè)、公共管理和社會(huì)組織、衛(wèi)生和社會(huì)保障及社會(huì)福利業(yè)和農(nóng)業(yè)。除農(nóng)業(yè)和建筑業(yè)以外，其它三個(gè)產(chǎn)業(yè)都屬于公共事業(yè)，其資金主要來(lái)源于政府財(cái)政撥付，金融的影響不大；而對(duì)農(nóng)業(yè)的影響較小則跟目前金融資源在城鄉(xiāng)之間分布不均，農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)和涉農(nóng)企業(yè)貸款難有關(guān)。工資最高的產(chǎn)業(yè)主要是一些高人力資本的產(chǎn)業(yè)，與農(nóng)村剩余勞動(dòng)力無(wú)關(guān)；農(nóng)業(yè)的工資則是最低的。

根據(jù)北京投入產(chǎn)出表2002計(jì)算

根據(jù)《北京統(tǒng)計(jì)年鑒2007》計(jì)算整理

表3的二至七列是各區(qū)域內(nèi)增加值最高的六個(gè)產(chǎn)業(yè)所占的比重及其工資比率以及金融對(duì)每個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響系數(shù)比率，最后一列沒(méi)有加括號(hào)的數(shù)字表示各產(chǎn)業(yè)增加值占各區(qū)域全部增加值的比重之和。由于各區(qū)域增加值最高的六個(gè)產(chǎn)業(yè)占整個(gè)區(qū)域增加值的比重總和都在60%以上，因此，可以認(rèn)為這些產(chǎn)業(yè)吸納了區(qū)域內(nèi)大部分就業(yè)人口，具有較強(qiáng)的代表性。括號(hào)里的數(shù)字表示以各產(chǎn)業(yè)增加值比重為權(quán)數(shù)計(jì)算的人均年工資比率或金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)。這兩個(gè)加權(quán)平均數(shù)分別代表了各區(qū)域內(nèi)主要產(chǎn)業(yè)的整體工資收入水平（或收益水平）以及金融影響力的大小。

根據(jù)《北京統(tǒng)計(jì)年鑒2007》和《北京區(qū)域統(tǒng)計(jì)年鑒2007》計(jì)算整理

從表3可以看出，城區(qū)增加值最高的八個(gè)產(chǎn)業(yè)人均年工資比率和金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)在四個(gè)區(qū)域中基本上都是最高的，其次為近郊和遠(yuǎn)郊，縣區(qū)最低；遠(yuǎn)郊的金融影響系數(shù)比率的加權(quán)平均數(shù)高于城區(qū)和近郊。因此，總體上看，城區(qū)各產(chǎn)業(yè)平均工資最高，金融產(chǎn)業(yè)對(duì)其的整體影響力也最大；縣區(qū)平均工資最低，金融影響力也最小；近郊和遠(yuǎn)郊介于二者之間。這表明金融對(duì)整體收益越高的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)影響力越大，而對(duì)整體收益越低的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)影響力也越小，這樣，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)必造成城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)整體收益差距的擴(kuò)大，進(jìn)而拉大城鄉(xiāng)收入差距。但是也應(yīng)該看到，由于遠(yuǎn)郊金融產(chǎn)業(yè)的整體影響力高于其它區(qū)域，則有可能促進(jìn)該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以更快的速度進(jìn)行，從而使其未來(lái)與城區(qū)和近郊的收入差距縮小。

四、結(jié)論及建議

從以上分析可以看到：北京市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)了各區(qū)域產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)由于對(duì)各區(qū)域產(chǎn)業(yè)的整體帶動(dòng)作用不同拉大了城鄉(xiāng)收入差距。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有明顯的城市傾向、城鄉(xiāng)之間金融資源分布不均是造成這種情況的主要原因，同時(shí)，商業(yè)金融的逐利性使得原本金融資源就已經(jīng)很匱乏的農(nóng)村區(qū)域的資金被進(jìn)一步抽調(diào)到城市。因此，有必要通過(guò)政策性金融加大對(duì)落后區(qū)域和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入，通過(guò)實(shí)行差別利率等措施引導(dǎo)資金向落后區(qū)域流動(dòng)；制定合適的產(chǎn)業(yè)政策幫助落后地區(qū)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；充分利用地區(qū)優(yōu)勢(shì)因地制宜地發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，吸進(jìn)資金進(jìn)入。

本文的分析是基于一個(gè)較短時(shí)點(diǎn)的靜態(tài)分析，所得出的結(jié)論并不是絕對(duì)的。如果從較長(zhǎng)的時(shí)間看，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展則有可能通過(guò)改變農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程、帶動(dòng)落后地區(qū)的產(chǎn)業(yè)以更快的速度實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)縮小城鄉(xiāng)收入差距，關(guān)鍵在于如何引導(dǎo)資金的流向。一些產(chǎn)業(yè)，天生就具有弱質(zhì)性，要改變這種弱質(zhì)性就需要利用各種資源幫助其實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、集約化。此外，其它各產(chǎn)業(yè)之間也有相互的推動(dòng)和拉動(dòng)作用，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)展在落后區(qū)域起主導(dǎo)作用的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)資金向這些產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，充分發(fā)揮其對(duì)其它產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)整體收益和勞動(dòng)者報(bào)酬的提高。

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城市金融發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：科技　金融　發(fā)展　探索　啟示

1.瑞安市開展縣級(jí)城市科技金融工作有益探索

科技部于2010年12月會(huì)同中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)實(shí)施方案》，浙江省科技廳等部門聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技與金融結(jié)合的若干意見》。但縣級(jí)城市科技金融工作由于財(cái)政資金總量有限等種種原因舉步維艱，難以開展。今年初，瑞安市人民政府在《政府報(bào)告》中明確提出強(qiáng)化科技體制改革，開展科技與金融的結(jié)合工作。瑞安市科技局先后赴杭州、溫州等地學(xué)習(xí)科技金融工作的成功經(jīng)驗(yàn)，與金融、財(cái)政、經(jīng)信、工商等部門深入200余家高新技術(shù)企業(yè)、省科技型中小企業(yè)、各級(jí)專利示范企業(yè)、科技孵化器在孵企業(yè)等進(jìn)行調(diào)查摸底，會(huì)同四大政策性銀行及農(nóng)村合作銀行、浙商銀行、招商銀行、溫州銀行、民生銀行商議，探討有瑞安縣級(jí)城市特色的科技金融新思路、新做法。經(jīng)過(guò)一系列的調(diào)查研究，瑞安市科技金融工作成效主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：

1.1積極構(gòu)建科技金融政策扶持體系

制定出臺(tái)加強(qiáng)科技與金融結(jié)合工作的實(shí)施意見以及系列配套文件。瑞安市委市人民政府出臺(tái)《進(jìn)一步加快地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持。一是突出信貸扶持重點(diǎn)，支持載體建設(shè)、重大項(xiàng)目和優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)展；二是改善金融服務(wù)機(jī)制，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大授權(quán)授信，配套授信審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)專門通道，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度；三是積極探索與科技企業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)的融資途徑。

1.2鼓勵(lì)銀行組建科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或科技支行

瑞安市科技局與瑞安市農(nóng)村合作銀行達(dá)成合作意向，以銀行基準(zhǔn)利率向科技型中小企業(yè)提供信貨資金，年貸款額最高可達(dá)2億元人民幣，并承擔(dān)15％的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加大財(cái)政科技投入，設(shè)立科技金融專項(xiàng)資金。2013年計(jì)劃安排2000萬(wàn)元政策性擔(dān)保資金，銀行按10倍（2億元）放大授信。每年安排400萬(wàn)元科技金融專項(xiàng)資金，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金池，用于補(bǔ)償開展科技金融業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)財(cái)政科技資金對(duì)金融資本、社會(huì)資本引導(dǎo)的放大效應(yīng)。

1.3設(shè)立政策性科技擔(dān)保公司，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為科技企業(yè)融資擔(dān)保

瑞安市科技擔(dān)保公司正在成立之中，注冊(cè)資金2000萬(wàn)元，由科技擔(dān)保公司跟瑞安市農(nóng)村合作銀行及簽訂合作協(xié)議，根據(jù)擔(dān)保性質(zhì)和日均擔(dān)保額的不同給予溫州瑞豪融資擔(dān)保公司一定數(shù)額的補(bǔ)助，聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)率不高于2％，如擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生代償凈損失時(shí)，政府財(cái)政和政策性科技擔(dān)保公司承擔(dān)一定比例的代償凈損失?！蛾P(guān)于促進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)融資擔(dān)保的試行辦法》已獲瑞安市人民政府常務(wù)會(huì)議通過(guò)。鼓勵(lì)瑞豪、華峰、申銀等融資擔(dān)保公司，開展為科技型中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

1.4鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

積極開展同中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司瑞安支公司及中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)股份有限公司瑞安支公司合作，對(duì)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)需求調(diào)查，發(fā)放《科技型企業(yè)融資及風(fēng)險(xiǎn)管控調(diào)研情況調(diào)查表》300張，分年產(chǎn)值2億元以上、5000萬(wàn)元以上、2000萬(wàn)元以上、500萬(wàn)元以上、500萬(wàn)元以下等5個(gè)檔次進(jìn)行調(diào)查摸底，初步明確了科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的條件、方式和比例，制訂科技保險(xiǎn)服務(wù)流程，為開展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)打下了基礎(chǔ)。瑞安市科技局嘗試先拿出100萬(wàn)元資金，引導(dǎo)全市多個(gè)資助項(xiàng)目投保科技保險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)6000萬(wàn)元。

1.5積極構(gòu)建科技金融服務(wù)體系

建立科技金融協(xié)調(diào)機(jī)制，成立包括科技、金融、財(cái)政等相關(guān)部門在內(nèi)的科技金融體系，建立聯(lián)席會(huì)議協(xié)商決策機(jī)制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)科技金融資源，優(yōu)選優(yōu)育科技企業(yè)資源，重點(diǎn)圍繞金融支持科技的目標(biāo)制定政策、措施和組織試點(diǎn)。建立科技企業(yè)信用體系，由科技、經(jīng)信和人行等部門合作，開展科技企業(yè)信用征信和評(píng)級(jí)。對(duì)符合條件的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立信用等級(jí)企業(yè)信息庫(kù)，引入黑名單制度，實(shí)行信用動(dòng)態(tài)管理。發(fā)展中介服務(wù)市場(chǎng)，積極發(fā)展注冊(cè)會(huì)計(jì)師、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、律師等中介機(jī)構(gòu)參與科技金融工作，建立一批集法律、評(píng)估、咨詢、融資、擔(dān)保、財(cái)務(wù)、培訓(xùn)等多功能一體化的科技金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，營(yíng)造系統(tǒng)專業(yè)化、服務(wù)質(zhì)量化的中介環(huán)境。

2.科技金融工作在縣級(jí)城市難以開展的主要問(wèn)題

今年以來(lái)，瑞安市在促進(jìn)科技金融緊密結(jié)合方面采取了一系列措施，取得了較好的成效，但科技金融工作還需進(jìn)一步總結(jié)提高?？v觀各地，目前，縣級(jí)城市科技金融工作普遍存在五大問(wèn)題：

2.1科技金融政策尚待完善

缺乏明確有力的政策導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)適應(yīng)。部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有將支持科技發(fā)展作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)，沒(méi)有將服務(wù)科技發(fā)展擺到金融工作的戰(zhàn)略重點(diǎn)上。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出2008年執(zhí)行貨幣從緊的信貸政策，加上目前多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，這些都給銀行資金帶來(lái)很大壓力；在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎?？萍夹椭行∑髽I(yè)要想從銀行得到貸款扶持將會(huì)更加困難?？萍夹椭行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題依然非常突出。如當(dāng)前設(shè)立科技銀行的條件日臻成熟，但設(shè)立科技銀行在現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制和相關(guān)金融政策下，仍面臨一些政策障礙，如科技銀行的定位、準(zhǔn)入等。

2.2金融創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于科技創(chuàng)新

科技型企業(yè)的成長(zhǎng)是一個(gè)漫長(zhǎng)且充滿風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，要求金融在不同階段提供不同的支持和服務(wù)，這就需要金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，提供更多適宜的金融商品。然而，目前金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的絕大部分仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，新金融工具的創(chuàng)新明顯滯后，對(duì)科技型企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保等金融創(chuàng)新手段，大部分金融機(jī)構(gòu)顯得非常謹(jǐn)慎，不愿涉足。

2.3融資模式較單一

目前，瑞安市科技金融工作是以政府主導(dǎo)型模式為主，其他有效補(bǔ)充的模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。在信用、擔(dān)保體系不完備的情況下，政企之間的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致資源配置效率低。比如造成政府干預(yù)及體制僵化，負(fù)債企業(yè)將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行、誘發(fā)危機(jī)等。加上銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度形成的被動(dòng)放貸等因素，科技對(duì)金融的需求與供給難以形成無(wú)縫對(duì)接。

2.4專業(yè)人才隊(duì)伍缺乏

在縣級(jí)科技投融資領(lǐng)域，真正有國(guó)際視野且具備專業(yè)化的資本運(yùn)作能力的人才十分匱乏，尤其是在實(shí)施科技融資的銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)投等領(lǐng)域，缺乏既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，導(dǎo)致目前只能依賴同民間信用等級(jí)較高的融資性擔(dān)保公司合作，難以滿足科技型中小企業(yè)的貸款要求。

2.5科技金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)滯后

2006年，杭州市已開始啟動(dòng)科技金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，而瑞安市在2012年才開始嘗試建設(shè)，尚未建立一個(gè)機(jī)制完善、運(yùn)作靈活的科技金融服務(wù)平臺(tái)，信息渠道不暢依然制約科技金融的發(fā)展。

3.縣級(jí)城市科技金融工作的思路和重點(diǎn)任務(wù)

瑞安市科技金融工作的有益探索，給了我們很多的啟示，如何開展縣級(jí)城市的科技金融工作，可以從八個(gè)方面著力推動(dòng)：

3.1加快制訂完善的系列政策

政策制訂是科技金融工作的重中之重，建立科技金融工作政策平臺(tái)，靠政策推動(dòng)。雖然國(guó)家對(duì)科技金融工作早有明確規(guī)定，但縣級(jí)城市對(duì)科技金融工作還是初次試水，需要統(tǒng)籌思考，從政策制訂入手。出臺(tái)相關(guān)科技銀行、科技擔(dān)保、科技再擔(dān)保、科技保險(xiǎn)、科技金融人才、企業(yè)上市、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、金融中介機(jī)構(gòu)服務(wù)以及信貸傾斜科技型企業(yè)和高科技產(chǎn)品等政策。

3.2引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)自主創(chuàng)新的支持力度

在政策允許范圍內(nèi)，引導(dǎo)政策性銀行對(duì)重大科技專項(xiàng)、重大科技產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的規(guī)模化融資和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目、引進(jìn)技術(shù)消化吸收項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)品出口項(xiàng)目等提供貸款；對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)展所需的核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的進(jìn)出口，提供融資服務(wù)。鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行對(duì)有效益、有還貸能力、資信良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品所需的流動(dòng)資金貸款，根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排、重點(diǎn)支持。對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)的科技型中小企業(yè)提供一定的授信額度和多樣化金融服務(wù)。

3.3積極推動(dòng)成立科技銀行

成立科技銀行是一項(xiàng)金融創(chuàng)新實(shí)踐，需要繼續(xù)解放思想、大膽創(chuàng)新、破解難題。創(chuàng)新科技銀行信用擔(dān)保政策、經(jīng)營(yíng)模式和利率模式等，可通過(guò)先行先試、以點(diǎn)帶面和典型示范作用等，為科技銀行的設(shè)立提供有效的保障措施，爭(zhēng)取盡快設(shè)立科技銀行。

3.4創(chuàng)新科技保險(xiǎn)服務(wù)

深化科技保險(xiǎn)改革與發(fā)展，不斷開發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善保險(xiǎn)綜合服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持保險(xiǎn)公司創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大對(duì)高新技術(shù)企業(yè)科技研發(fā)、科技人員保險(xiǎn)的服務(wù)力度，完善科技保險(xiǎn)財(cái)政支持政策，進(jìn)一步拓寬科技保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。

3.5構(gòu)建銀政企溝通信息平臺(tái)

建設(shè)科技金融合作平臺(tái)，使各方都能及時(shí)了解到科技金融政策信息、銀行金融服務(wù)信息、企業(yè)資金資產(chǎn)信息及金融中介機(jī)構(gòu)服務(wù)信息。同時(shí)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，開展科技型中小企業(yè)信用征信和評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與政府部門、金融管理部門、銀行機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保和價(jià)值評(píng)估等機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接。

3.6積極推動(dòng)企業(yè)上市融資

聯(lián)合創(chuàng)司開展上市科技企業(yè)資源調(diào)查、篩選和培育工作，對(duì)具備上市條件的科技型企業(yè)進(jìn)行專門輔導(dǎo)，幫助引入先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)管理理念，改善科技型企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)在主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市。對(duì)暫不具備上市條件但具有發(fā)展?jié)摿蜕鲜幸庠傅牡目萍夹推髽I(yè)進(jìn)行培育，爭(zhēng)取早日進(jìn)入上市程序。

3.7加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)

完善創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資法律保障體系，建立健全創(chuàng)業(yè)投資退出機(jī)制。充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用，吸引國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本設(shè)立種子基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、投資種子期或初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)；通過(guò)政策引導(dǎo)，聚集一批股權(quán)投資基金，投資成長(zhǎng)期的科技型中小企業(yè)。積極支持、協(xié)調(diào)有關(guān)方面參與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和柜臺(tái)交易市場(chǎng)的建設(shè)和試點(diǎn)，支持有關(guān)非上市公眾公司開展證券發(fā)行和交易試點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)充分利用多層次資本市場(chǎng)體系加快發(fā)展。

3.8建立完善科技擔(dān)保服務(wù)體系

建立和完善科技型中小企業(yè)貸款平臺(tái)，加大對(duì)科技型中小企業(yè)的融資支持。發(fā)揮政府財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，吸引社會(huì)資金參與科技型中小企業(yè)投融資擔(dān)保中心的建設(shè)，為符合科技型特點(diǎn)的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。通過(guò)多種手段支持民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，積極探索支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和科技型中小企業(yè)發(fā)展的新舉措，逐步建立和完善縣級(jí)城市科技型中小企業(yè)投融資擔(dān)保服務(wù)體系，促進(jìn)科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合。