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電子支付特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：拼接復原 特征點匹配 Moravec角點檢測

1 研究背景

破碎文件的拼接在司法物證復原、歷史文獻修復以及軍事情報獲取等領(lǐng)域都有著重要的應(yīng)用。傳統(tǒng)上，拼接復原工作需由人工完成，準確率較高，但效率很低。特別是當碎片數(shù)量巨大，人工拼接很難在短時間內(nèi)完成任務(wù)。本文利用數(shù)學建模，借助MATLAB、SPSS軟件研究試圖雙面打印文件碎紙片的自動拼接復原，以提高拼接復原效率。

2 數(shù)據(jù)提取

利用題目給的為碎紙片的圖片，先使用MATLAB軟件讀入圖片，把圖片特征位置信息轉(zhuǎn)換為數(shù)字矩陣。

MATLAB函數(shù)為：imread（‘file name’）。

3 問題求解

3.1 Moravec角點檢測模型的建立

由于雙面打印文件中碎片數(shù)量眾多，利用圖片邊緣灰度矩陣進行匹配時會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實際操作過程中進行人工干預會產(chǎn)生很大誤差。

本文采用基于特征點的圖片拼接模型，并取各矩陣的角點為特征點。圖像拼接的質(zhì)量主要依賴于圖像配準的程度，因此圖像的配準是拼接算法的核心和關(guān)鍵。算法的總體思想是既要保證配準的精度，又要保證計算量不要過大。

基于特征點匹配的圖像拼接算法包括：特征點檢測、特征點匹配、空間變換、圖像融合。下圖1是基于特征點的圖像拼接流程圖。

用特征來建立兩幅圖像之間的匹配對應(yīng)關(guān)系，所以提取好的特征是特征匹配的關(guān)鍵，那么選擇高精度的提取方法至關(guān)重要。特征提取的難點在于自動、穩(wěn)定、一致性的特征提取。特征點中主要的一類是角點，本文采用的是Moravec角點檢測算法。

Moravec角點檢測算法的基本思想是，以像素的四個主要方向上最小灰度方差表示該像素與鄰近像素的灰度變化情況，即像素的興趣值，然后在圖像的局部選擇具有最大興趣值的點（灰度變化明顯的點）作為特征點。

具體算法如下：

STEP1：計算各像素的興趣值IV（interest value），例如計算像素（c，r）的興趣值，先在以像素（c，r）為中心的 n×n的圖像窗口中（如圖2所示5×5的窗口）計算四個主要方向相鄰像素灰度差的平方和：

STEP2：根據(jù)給定的閾值，選擇興趣值大于該閾值的點作為特征點的候選點。

閾值的選擇應(yīng)以候選點中包括所需要的主要特征點，而又不含過多的非特征點為原則。

STEP3：在候選點中選取局部極大值點作為需要的特征點。在一定大小的窗口內(nèi)（可不同于興趣值計算窗口），去掉所有不是最大興趣值的候選點，只保留最大興趣值的候選點，該候選點即為一個特征點。

3.2 拼接復原結(jié)果

將處理后各組數(shù)據(jù)帶入特征點檢測算法模型可得即得到附件中各圖片之間的匹配順序。

3.2.1 a面碎紙片拼接復原結(jié)果

附件中a面碎紙片復原順序如表1。

3.2.2 b面碎紙片拼接復原結(jié)果

附件中b面碎紙片復原順序如表2。

3.2.3 a、b面碎紙片拼接復原圖（如圖3）

3.3 模型評價

雙面打印圖片進行匹配復雜，利用圖片邊緣灰度值矩陣或聚類分析進行匹配時會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實際操作過程中進行人工干預產(chǎn)生誤差太大。采用基于特征點檢測算法模型中Moravec角點檢測算法，優(yōu)點是：

①復原準確率高；

②自動化程度高，即人工干預量小；

③通用性好，盡可能適用多種分割模式下的碎片。

本文在一定意義下得到的結(jié)果比較精確。若碎紙片有效特征能進一步提取，既有邊界的像素分布信息、匹配信息、又可利用非邊界區(qū)域的文字結(jié)構(gòu)及拓撲信息，行列信息，字體字號，標點符號等，建立正誤判別自動化程序。則依次程序進行拼接復原時，拼接結(jié)果可以大大提高精確度并能減少用時。

參考文獻：

[1]賈海燕，碎紙自動拼接關(guān)聯(lián)技術(shù)研究[D].國防科技大學，2005.

[2]云舟工作室，MATLAB數(shù)學建模基礎(chǔ)教程[M].北京：人民郵電出版社，2001.

[3]姜啟源等，數(shù)學實驗[M].高等教育出版社，1999.

基金項目：

電子支付特征范文第2篇

關(guān)鍵詞：電子支付　風險問題　對策建議

一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。

（二）電子支付的特征

1、電子支付是采用先進的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

（三）電子支付的形式

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。

（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達到7255億元,到2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務(wù)交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長遠意義。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風險和問題

雖然近年來我國電子支付業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達國家相比，我國的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風險亟待解決。

（一）法律制度不健全，控制約束力不足。

隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風險防范措施不到位。

一是風險提示作用不強。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構(gòu)對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。

（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運營管理風險。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須借助外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運行管理風險。一是研發(fā)中的風險?；鶎鱼y行業(yè)金融機構(gòu)運用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實踐經(jīng)驗，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導致業(yè)務(wù)交易的風險。如經(jīng)常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)時常出現(xiàn)。如，基層金融機構(gòu)經(jīng)常對系統(tǒng)進行升級或多次打補丁，以彌補系統(tǒng)在實際運行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風險?；鶎鱼y行業(yè)金融機構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴重。

（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風險防范難度。

一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機設(shè)備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。

（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。

一是監(jiān)督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統(tǒng)運行”的職責，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔監(jiān)管責任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。

三、防范電子支付業(yè)務(wù)風險的意見及建議

（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實際，完善法規(guī)制度。

一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成

系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務(wù)操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責任和義務(wù)，以便在實際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。

（二）加強操作管理，嚴格制度執(zhí)行。

一是基層銀行業(yè)金融機構(gòu)在受理時必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細內(nèi)容，準確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴格執(zhí)行各項管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。

（三）增強技術(shù)合作，改進業(yè)務(wù)環(huán)境。

一是各部門在設(shè)計制作各項電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時，應(yīng)當充分考慮到基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預防出現(xiàn)的風險問題或者通過改進設(shè)備和技術(shù)，進行補充完善。二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時總結(jié)業(yè)務(wù)運行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進行維修維護，清理消除技術(shù)漏洞和風險隱患，維護系統(tǒng)的正常良性運行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風險預警制度，及時應(yīng)對各種突發(fā)因素。

（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。

一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行各項信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風險信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當有預見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。

（五）明晰監(jiān)管責任，提高監(jiān)管效果。

一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責，對基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強監(jiān)督處罰力度。四是積極改進監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。

                               

參考文獻：

［1］陳磊.我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14

電子支付特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進入21世紀以來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進行的一種商貿(mào)活動，是一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務(wù)活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網(wǎng)的強大支持，信息流和物流實現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因為對安全性的要求較高，實現(xiàn)起來比較復雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動的交易雙方（包括廠商、金融機構(gòu)和消費者等），通過發(fā)達的因特網(wǎng)，使用先進的技術(shù)通過數(shù)字流進行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進行款項支付。

②相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個賬戶，從而實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。

實現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來的風險

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行預付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時候很難找到相關(guān)的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對于當事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對未經(jīng)消費者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時，銀行所應(yīng)承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構(gòu)帶來的風險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構(gòu)來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構(gòu)，賣方看到買方已付費，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構(gòu)會存在一個資金管理的問題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風險問題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統(tǒng)進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來的風險問題

第三方支付平臺的出現(xiàn)為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監(jiān)管，這就容易導致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務(wù)長期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動是指通過網(wǎng)絡(luò)進行的商務(wù)活動，其本質(zhì)也一種商品交易活動，所以電子商務(wù)活動的安全問題應(yīng)該通過相關(guān)的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數(shù)學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問題進行立法，如存款保險問題、控制權(quán)的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標準，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標準、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標準、電子設(shè)備使用標準等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動態(tài)，及時修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管

首先，對于第三方支付機構(gòu)，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機構(gòu)的經(jīng)營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標。其次，對于現(xiàn)有的第三方支付機構(gòu)，要依托高科技手段建立風險防范監(jiān)測機制和預警預報系統(tǒng)，適時進行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務(wù)報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務(wù)活動的安全順利進行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時要使用高端防火墻來保護數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

電子支付特征范文第4篇

隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關(guān)注琳瑯滿目的產(chǎn)品同時，對電子支付也越發(fā)重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務(wù)時，電子支付的商業(yè)價值陡然暴漲，經(jīng)營各種支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，似乎電子支付的春天已經(jīng)來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務(wù)帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業(yè)監(jiān)管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。

百家爭鳴亟待監(jiān)管

7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。

首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭之地。

“其實中國的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。

中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構(gòu)客戶和個人客戶的交易性。

在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司?！霸缙诘闹Ц豆局饕际菑氖翨2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇?！北本┠炒髮W電子商務(wù)學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準了19家電子商務(wù)認證機構(gòu)，分布在全國14個省市自治區(qū)。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據(jù)粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)超過50家。

針對支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中警示───此類機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。

交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。

安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。

“技術(shù)風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機和金融危機。因此，對網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題?！敝袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當前電子銀行發(fā)展的最大難題。

云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動和帶動，最重要的消費者、企業(yè)或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎(chǔ)的層次是運營安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎(chǔ)。

“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負責人這樣告訴記者。

誠信已成關(guān)鍵

提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責社會缺乏誠信，致使電子商務(wù)在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？

由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關(guān)鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監(jiān)控。

“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業(yè)務(wù)進行經(jīng)營，這樣對行業(yè)用戶和客戶會產(chǎn)生很大的危機。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。

在國家相關(guān)部門尚未有效行動之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽，改進服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。

同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風險，根據(jù)第三方支付服務(wù)機構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機構(gòu)的運行經(jīng)驗，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部運營管理規(guī)范建議（草案）》。

長遠方向是融合

雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺時，融合是談?wù)撦^多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網(wǎng)上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。

當然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢。同時，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。

作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財付通總經(jīng)理劉穎麒認為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個人電子商務(wù)發(fā)展的契機已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關(guān)注，對支付服務(wù)的體驗要不斷地有所改善，還應(yīng)當建立一個開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”

“移動支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動態(tài)密碼身份認證，各自的結(jié)合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展?！鄙虾－h(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發(fā)展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產(chǎn)品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環(huán)境?！鄙虾－h(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠。

鏈接：國內(nèi)主要支付模式

充值卡支付：其優(yōu)勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺辦理申請手續(xù)，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應(yīng)網(wǎng)站購買其收費產(chǎn)品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產(chǎn)品支付。

觀點：第三方支付是否合格？

與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因為2006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因為早期五大國有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場初期的不規(guī)范，加上缺乏強有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。

因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現(xiàn)此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。

“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼?！睋?jù)參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺相應(yīng)措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

但是在金融業(yè)日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現(xiàn)，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發(fā)行貨幣的權(quán)利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產(chǎn)品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。

電子支付特征范文第5篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認證機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認證機構(gòu)獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認證機構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認證服務(wù)合同而形成的一種在線認證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風險轉(zhuǎn)移責任承擔的依據(jù)點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認證機構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風險

中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認證機構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認證機構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認證機構(gòu)市場準入機制、運作的程序、相關(guān)責任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認證機構(gòu)如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術(shù)保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（四）加強對網(wǎng)絡(luò)銀行、認證機構(gòu)的監(jiān)管

加強電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機關(guān)必須對認證機構(gòu)進行監(jiān)管，認證機構(gòu)應(yīng)制定嚴格的認證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。

參考文獻：

[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問題研究[J]．學術(shù)論壇，2001，（5）．