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保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式范文第1篇

關(guān)鍵詞：財(cái)險(xiǎn)公司；盈利模式；辯證分析

文童編號：1003-4625(2010)04-0092-02 中圖分類號：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，卻陷入了全行業(yè)虧損的困境。爭取實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保盈利，作為行業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵，已被監(jiān)管層和各家財(cái)險(xiǎn)公司提上議程。隨著保險(xiǎn)市場秩序的不斷規(guī)范，以及資本市場在爆發(fā)式的增長后呈現(xiàn)的持續(xù)低迷，如何建立未來可持續(xù)的盈利模式，是財(cái)險(xiǎn)公司目前必須思考的一個(gè)重要課題。

一、目前財(cái)險(xiǎn)公司的盈利模式分析

盈利模式是企業(yè)在市場競爭中逐步形成的、企業(yè)特有的賴以盈利的經(jīng)營模式及其對應(yīng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。財(cái)險(xiǎn)公司的盈利模式是由外部經(jīng)營環(huán)境、公司治理結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略定位、經(jīng)營模式、市場策略等多方面綜合決定的，并沒有一個(gè)固定模型。

一般來講，財(cái)險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，其利潤來源體現(xiàn)為承保利潤和投資利潤，因此其盈利模式歸根到底就是承保盈虧和投資盈虧的不同組合?？偨Y(jié)目前國內(nèi)市場上財(cái)險(xiǎn)公司的盈利模式，主要有以下幾種：

(一)以投資業(yè)務(wù)為主的盈利模式。其實(shí)質(zhì)是將在承保業(yè)務(wù)上獲取的現(xiàn)金流，再加上資本金、非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品等其他資金來源，作為保險(xiǎn)投資資金，主要投入到股票、債券等市場上獲取投資利潤。如果承保盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤；如果承保虧損，則用投資利潤來彌補(bǔ)，多余的利潤就是公司的經(jīng)營利潤。

(二)走綜合經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展之路的盈利模式。財(cái)險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營是指在財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上成立控股公司，再進(jìn)入或直接進(jìn)入其他金融領(lǐng)域，如壽險(xiǎn)、銀行、證券等，通過發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)、交叉銷售和綜合理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，實(shí)施更多的金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的價(jià)值最大化。此模式已成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢。

(三)靠專業(yè)化經(jīng)營來降低銷售成本和生產(chǎn)成本的盈利模式。專業(yè)化經(jīng)營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業(yè)務(wù)，減少銷售成本和經(jīng)營成本的增加，從而有效地降低成本，實(shí)現(xiàn)承保利潤，以此帶動(dòng)公司的成長。如目前市場上的車險(xiǎn)專業(yè)公司、責(zé)任險(xiǎn)專業(yè)公司等。

(四)以增加機(jī)構(gòu)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為主的盈利模式。從國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的成長過程可以看出，多數(shù)保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初即通過增設(shè)機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大市場規(guī)模和保費(fèi)規(guī)模，短時(shí)間內(nèi)將公司規(guī)模擴(kuò)展到全國各地，以期通過保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大來擴(kuò)大市場份額。在公司經(jīng)營的前幾年基本處于虧損狀態(tài)，但在公司規(guī)模達(dá)到一定程度后，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，并通過加強(qiáng)經(jīng)營管理等措施，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)盈利。

(五)優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過價(jià)值鏈管理的盈利模式。保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈包括展業(yè)、營銷、承保、理賠、人力資源、直到價(jià)值實(shí)現(xiàn)等一系列價(jià)值增值活動(dòng)和相應(yīng)的流程。價(jià)值鏈管理的意義就是優(yōu)化核心業(yè)務(wù)流程，降低保險(xiǎn)公司組織和經(jīng)營成本，提升保險(xiǎn)公司的市場競爭力，歸結(jié)到根本上就是實(shí)現(xiàn)承保利潤。

以上幾種盈利模式是目前存在于我國保險(xiǎn)市場上的主要盈利方式，多數(shù)盈利模式是以一種混合的方式貫穿于各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理過程中，并將在實(shí)踐中不斷發(fā)展和轉(zhuǎn)換。

二、財(cái)險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流模型及盈利模式探討

財(cái)險(xiǎn)公司作為金融企業(yè)，除了具有一般企業(yè)的經(jīng)濟(jì)屬性和社會(huì)屬性外，還具有金融屬性。因此，對財(cái)險(xiǎn)公司盈利模式的探討不應(yīng)止于主營業(yè)務(wù)類型(即承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù))，還應(yīng)該深入到其現(xiàn)金流模型來分析。下圖是一張財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)金流模型的簡要演示圖：

其中虛線表示的是承保業(yè)務(wù)因收入在前、支出在后的時(shí)差而留存在保險(xiǎn)公司，可用于投資的現(xiàn)金流，巴菲特稱之為“浮存金”。浮存金的資金獲取成本取決于承保業(yè)務(wù)的綜合成本率。浮存金的大小視公司業(yè)務(wù)規(guī)模、現(xiàn)金流管理等因素而定，一般來講，其占承保收入的比例為40％左右。

因此，從財(cái)務(wù)角度來看，財(cái)險(xiǎn)公司盈利主要取決于：1.承保業(yè)務(wù)的盈虧；2.承保業(yè)務(wù)的規(guī)模和現(xiàn)金流管理水平；3.投資收益率。

三、建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利模式的相關(guān)建議

對目前的財(cái)險(xiǎn)公司而言，缺的不是對盈利模式的認(rèn)識(shí)，而是如何更好地處理一些關(guān)系和問題，如：外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營的關(guān)系、投資業(yè)務(wù)和承保業(yè)務(wù)的關(guān)系、保費(fèi)規(guī)模與業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)系、兩核管控與營銷的關(guān)系等?；趯@些關(guān)系和問題的思考，以上述對財(cái)險(xiǎn)公司盈利模式的辯證分析為基礎(chǔ)，筆者對建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利模式有如下粗淺建議：

(一)堅(jiān)持“兩個(gè)輪子”走路，“一個(gè)方向盤”帶路?！皟蓚€(gè)輪子”是承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，歷史地看，盡管保險(xiǎn)資金運(yùn)用對于提升盈利能力具有重要意義，但如果承保業(yè)務(wù)長期虧損，單純依賴投資盈利的經(jīng)營模式并不能持久。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身承保業(yè)務(wù)的盈利能力確定資產(chǎn)配置戰(zhàn)略，努力在承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)間尋求平衡，必須兩者并重?！耙粋€(gè)方向盤”是承保業(yè)務(wù)的綜合成本率，企業(yè)經(jīng)營、績效評價(jià)、預(yù)算管控、考核獎(jiǎng)懲都必須以綜合成本率為核心指標(biāo)。

(二)保持適度的保費(fèi)規(guī)模和合理的增長率。一方面，攤薄職場費(fèi)用、人力成本、行政開支等固定成本需要一定的保費(fèi)規(guī)模，否則難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。另一方面，適度的保費(fèi)規(guī)模及合理的增長率所貢獻(xiàn)的現(xiàn)金流是維持公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。適度的保費(fèi)規(guī)?？梢酝ㄟ^如下公式測算得出：

盈虧平衡下保費(fèi)規(guī)模=年最低運(yùn)營成本/1-(賠付率+保單獲取成本率+管理費(fèi)用率)

(三)強(qiáng)化現(xiàn)金流管理。財(cái)險(xiǎn)市場的激烈競爭、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅負(fù)已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤空間。根據(jù)上面描述的財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)金流模型，如果沒有現(xiàn)金流，財(cái)險(xiǎn)公司將很難實(shí)現(xiàn)盈利，而有效的現(xiàn)金流管理則有助于增大公司的盈利空間。

舉個(gè)例子，假設(shè)某年度保費(fèi)為100，浮存金占保費(fèi)收入比例為40％，年度可用資金平均余額為浮存金的50％，年度投資收益率為6％，則浮存金當(dāng)年的投資收益=100×40％×50％×6％=1.2。不要小看這1.2，其對降低綜合成本率的貢獻(xiàn)將直接達(dá)到2.4個(gè)百分點(diǎn)(假設(shè)按1/2法計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金)，這還不考慮這部分浮存金在以后年度的收益。如果進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，以提高浮存金比例的話，其對降低綜合成本率的貢獻(xiàn)將更大。

有效的現(xiàn)金管理手段包括資金集中管理、收支兩條線、減少資金在途和沉淀以及運(yùn)用IT先進(jìn)管理工具等，通過這些手段可以提高浮存金比例。

(四)建立成本管控的長效機(jī)制。企業(yè)的經(jīng)營方針，歸根結(jié)底始終是圍繞著“生存發(fā)展，開源節(jié)流”八個(gè)字。開源是增加業(yè)務(wù)來源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個(gè)方面，要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。

1.號召全員培養(yǎng)良好的成本管控意識(shí)，樹立正確的成本觀。對有效益的投入要積極大膽，沒有效益的投入則要堅(jiān)決杜絕。

2.成本管控制度化和日常化。同時(shí)加強(qiáng)預(yù)算管理，做到開支有據(jù)、管控有度。

3.建立成本管控的獎(jiǎng)懲機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]李光榮.民族保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展之道(第二輯)[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社，2009.

保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式范文第2篇

一、低利率對保險(xiǎn)投資的影響

（一）利率保險(xiǎn)產(chǎn)品受影響最大

目前，我國的保險(xiǎn)行業(yè)尚處于初期的發(fā)展階段，受傳統(tǒng)的投資理念的影響，消費(fèi)者偏向于購買利率有保證的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以保證利率產(chǎn)品在保險(xiǎn)產(chǎn)品中占據(jù)較大的比重。保險(xiǎn)公司長期銷售保證利率產(chǎn)品會(huì)使其負(fù)債增加，由于負(fù)債產(chǎn)品的期限較長，所以利率的微小變化會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司負(fù)債大幅增加。通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇對公司債券或者政府債券進(jìn)行投資，而這些投資受利率的影響較大，一旦利率下降，保險(xiǎn)公司的收益將會(huì)下降，而一旦利率上升，保險(xiǎn)公司的固定資產(chǎn)將會(huì)貶值?？傮w來看，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)使其受利率波動(dòng)影響較大，當(dāng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債兩方面都遭受到利率影響時(shí)，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)價(jià)值、投資收益和股東權(quán)益會(huì)受到更大程度的影響。

（二）新保單資產(chǎn)負(fù)債匹配難

低利率背景下，保險(xiǎn)公司投資收益和償付能力受到了前所未有的影響。20世紀(jì)末，保險(xiǎn)公司大量出售利率較高的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)我國的債券市場尚處于發(fā)展初期，多數(shù)為短期債券，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)不能與這些高利率長期保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行匹配，使保險(xiǎn)公司的投資收益大大減少。此后，盡管保險(xiǎn)公司降低了利率，并進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，但是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品利率是隨著市場利率的上升而不斷提高的，如果保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而只對短期產(chǎn)品進(jìn)行投資，那么保險(xiǎn)公司將不能彌補(bǔ)長期以來的負(fù)債成本。

（三）降低保險(xiǎn)企業(yè)償付及盈利能力

隨著國家對保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管力度的加大，保險(xiǎn)公司的投資渠道受到一定的限制，加之市場利率下行的壓力，保險(xiǎn)公司盈利能力的提高遇到了前所未有的阻力。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司的大部分投資只能用于政府債券，只有一小部分可以用于企業(yè)債券和基金。由于保險(xiǎn)公司推出的投資產(chǎn)品沒有國家政府作保證，所以消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率具有較高的要求，而保險(xiǎn)公司僅將資本投資于利率較低的政府債券，投資收益則不能滿足保險(xiǎn)公司的償付需要?；痤愅?Y又提高了保險(xiǎn)公司的成本支出，基金投資的高額管理費(fèi)用會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的大量虧損。在低利率背景下，股票市場持續(xù)低迷，不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行股票投資?？傮w來看，保險(xiǎn)公司的償付及盈利能力受到了巨大的挑戰(zhàn)。

二、低利率背景下保險(xiǎn)投資策略

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和盈利能力受到了前所未有的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面進(jìn)行投資策略轉(zhuǎn)變，應(yīng)對利率降低對保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊。在負(fù)債方面，保險(xiǎn)公司可以通過調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來應(yīng)對低利率的沖擊，在資產(chǎn)方面，保險(xiǎn)公司可以通過優(yōu)化資產(chǎn)配置來應(yīng)對利率降低帶來的挑戰(zhàn)。

（一）負(fù)債端調(diào)整策略

低利率背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行負(fù)債端的策略調(diào)整。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，全面提升盈利能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變以依賴?yán)顬橹鞯挠Ｊ?。保險(xiǎn)公司可以通過精簡員工、制定激勵(lì)政策、控制費(fèi)用支出、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)來提升經(jīng)營效率，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的盈利水平。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)負(fù)債成本的降低。保險(xiǎn)公司可以對保障期長的產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，也可以加大對保障性產(chǎn)品的開發(fā)力度，滿足我國老齡化時(shí)代養(yǎng)老和醫(yī)療等方面的市場需求。再次，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合自身優(yōu)勢加大對創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，通過追蹤市場利率、及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品利率、縮短結(jié)息時(shí)滯等途徑來降低保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本。

（二）資產(chǎn)端優(yōu)化策略

第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)將投資風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍。低利率背景下，債券、股票、境外投資的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)的投資目標(biāo)，將控制風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置來抓，根據(jù)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，堅(jiān)決杜絕對不切實(shí)際的投資項(xiàng)目進(jìn)行投資。

第二，保險(xiǎn)公司在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高投資收益。在利率走低的背景下，保險(xiǎn)公司可以對各種信用進(jìn)行分析，主動(dòng)尋找低估債券，從而得到超額投資收益。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、資金流動(dòng)狀況來尋找具有高額投資收益的項(xiàng)目，通過承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)對收益長期且穩(wěn)定的投資進(jìn)行扶持。保險(xiǎn)公司可以通過長期項(xiàng)目投資來拉長投資期限，防范利率變化引發(fā)投資收益風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行長期項(xiàng)目投資時(shí)，可以選擇對流動(dòng)性較好的國家債券和金融債券進(jìn)行投資，這些免稅債券可以提高保險(xiǎn)公司的收益率。

第四，保險(xiǎn)公司可以對上市公司進(jìn)行投資來獲取穩(wěn)定的收益。為了將投資風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對管理水平較高、具有穩(wěn)定收益率的上市公司進(jìn)行投資，對投資公司的市場發(fā)展?jié)摿M(jìn)行科學(xué)預(yù)判，并且使用經(jīng)濟(jì)模型和論證方法進(jìn)行合理論證，保證投資收益的長期穩(wěn)定。

第五，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的投資力度。一般而言，保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)業(yè)投資的能力較弱，也不具備投資實(shí)業(yè)之后的監(jiān)管能力，但是保險(xiǎn)公司可以與產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)行合作，充分利用生產(chǎn)服務(wù)業(yè)良好的管理能力，獲取投資機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與具有資源和技術(shù)優(yōu)勢、市場競爭能力較強(qiáng)的企業(yè)進(jìn)行合作，通過股權(quán)、基金、證券等多種形式拓寬投資渠道。

第六，保險(xiǎn)公司可以對處在困境中的企業(yè)進(jìn)行投資以獲得收益。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化，一些企業(yè)可能會(huì)受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊而陷入困境，因此保險(xiǎn)公司可以通過債務(wù)重組等方式對企業(yè)進(jìn)行盤活，從而獲得超額收益。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過調(diào)查研究選擇管理和資產(chǎn)狀況較好的困境企業(yè)進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的處置和對資源的整合。第七，保險(xiǎn)公司可以對境外市場進(jìn)行投資。當(dāng)前人民幣的幣值處于相對穩(wěn)定的狀態(tài)，對境外市場進(jìn)行投資可以將匯率風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司可以對境外市場進(jìn)行投資，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。

三、結(jié)語

保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式范文第3篇

關(guān)鍵詞：商車改革 條款 費(fèi)率

2015年2月3日，中國保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，再次開啟了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化的序幕。2015年6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)啟動(dòng)實(shí)施。保險(xiǎn)業(yè)選擇最合適的時(shí)間點(diǎn)，以靈活透明的保費(fèi)和對汽車產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)把握，讓車型定價(jià)與車主定價(jià)一起開啟，引領(lǐng)汽車消費(fèi)者走向理性消費(fèi)、安全駕駛的新時(shí)代。

對中國車險(xiǎn)市場內(nèi)外部環(huán)境的研究表明，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長具有良好的基礎(chǔ)。車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，2014年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入5516億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重為73.11%，2014年，我國是世界第二大車險(xiǎn)市場。在2014年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成中，商業(yè)車險(xiǎn)占比74.28%，交強(qiáng)險(xiǎn)占比25.72%。

作為一大亮點(diǎn)，本次改革通過引入車型定價(jià)模式，對安全等級低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車型厘定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，對安全等級高、零整比低、工時(shí)費(fèi)低的車型厘定較低的費(fèi)率，使保費(fèi)和車型風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，以保費(fèi)價(jià)格這一用車過程中最靈敏的觸點(diǎn)引導(dǎo)社會(huì)公眾理性消費(fèi)。同時(shí)，本次改革還對不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定了不同的費(fèi)率，不出險(xiǎn)或少出險(xiǎn)的車主保費(fèi)有不同程度降低，出險(xiǎn)頻率高的部分車主保費(fèi)有所提高，通過保費(fèi)的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率。

商車改革最大的變化就是保險(xiǎn)價(jià)格將由車型決定，一款車的保費(fèi)價(jià)格將更多地取決于這款車的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，而不是新車購置價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的相關(guān)度將更加匹配，長期不出險(xiǎn)且安全駕駛記錄良好的車輛將會(huì)享受到更低的優(yōu)惠價(jià)格，而經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的一定上浮。車輛連續(xù)3年不出險(xiǎn)，車主在投保時(shí)僅無賠款優(yōu)待系數(shù)一項(xiàng)，即可享受6折優(yōu)惠；再加上其他優(yōu)惠系數(shù)，最低可以享受4.335折優(yōu)惠。

從發(fā)達(dá)國家的情況看，保險(xiǎn)業(yè)早已成為推動(dòng)汽車生產(chǎn)廠家不斷提高汽車安全性能、降低過高零配件價(jià)格、制定合理維修工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高汽車易維修性以及培養(yǎng)消費(fèi)者良好駕駛習(xí)慣、減少人傷的重要手段之一。借此，保險(xiǎn)公司可以通過保費(fèi)浮動(dòng)告訴客戶汽車安全和安全駕駛的重要性。

商車改革對中介市場影響較大，從博弈利益角度看，中小公司應(yīng)該是擁護(hù)者，因?yàn)閿財(cái)噙^長的銷售鏈條有利于推動(dòng)中小公司直接面對客戶，真實(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶需求，掌握風(fēng)險(xiǎn)信息，降低外部銷售交易成本，提升獲得客戶的能力，打破與車商等兼業(yè)渠道合作處于弱勢地位的不利局面。

但是，實(shí)際情況并非如此。一些對渠道有嚴(yán)重依靠傾向的中小公司，在市場化改革前反而逆勢加強(qiáng)了對渠道的依賴。一些中小公司還沒找到離開渠道直面消費(fèi)者的競爭手段，多年來形成“放費(fèi)用、靠渠道”的慣性做法，割斷了與客戶的天然聯(lián)結(jié)，忘卻了滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的保險(xiǎn)保障本質(zhì)。商車改革對于中小公司來說是一劑猛藥，對于做好準(zhǔn)備、戰(zhàn)略清晰的中小公司來說，是助力成功崛起的發(fā)展機(jī)遇，而對于倉促應(yīng)對、碌碌無為的中小公司來說，則面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營本來就比較困難，而此時(shí)施行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對主要以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營為主的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也將無疑是雪上加霜，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、產(chǎn)品差異化

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司將實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，這種差異化包括條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費(fèi)率的差異則直接體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費(fèi)率的差異化將直接影響中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營與發(fā)展。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來就無法與保險(xiǎn)市場的大公司抗衡，如果在費(fèi)率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

2、競爭更激烈

由于產(chǎn)品的差異化，特別是費(fèi)率的差異化，將直接影響機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的市場競爭，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場的競爭，再進(jìn)一步將影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭。保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時(shí)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依靠車險(xiǎn)經(jīng)營的各中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的生存與發(fā)展，在費(fèi)率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經(jīng)營成本，給公司的經(jīng)營和發(fā)展帶來更大的負(fù)擔(dān)。

3、經(jīng)營管理難度加大

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的承保利潤也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況也會(huì)因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營狀況，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營進(jìn)一步惡化。如果不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營將出現(xiàn)長期性的惡化，進(jìn)而只能被收購或者兼并。

面對機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)重影響，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對，采取有效措施，將這些影響帶來的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的過程中，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真分析市場變化，制定符合自身?xiàng)l件的應(yīng)對措施。

第一，要注重挖掘戰(zhàn)略渠道，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。此次車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)營狀況，設(shè)置相應(yīng)的車險(xiǎn)系數(shù)。相對于大公司而言，中小保險(xiǎn)公司攤子小、負(fù)擔(dān)輕，相應(yīng)的渠道調(diào)整和轉(zhuǎn)置成本小，更加便于有針對性地鎖定目標(biāo)客戶群，在推進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)管理自動(dòng)化等方面，有著“船小好調(diào)頭”的獨(dú)特優(yōu)勢，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為競爭策略的后發(fā)優(yōu)勢。

第二，要注重差異化經(jīng)營，獲取細(xì)分市場優(yōu)勢。相對于大型公司而言，中小保險(xiǎn)公司往往存在機(jī)構(gòu)較少，償付能力充足度不高的現(xiàn)實(shí)。在傳統(tǒng)銷售模式下，很難快速打開市場局面。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對大眾生活的滲透不斷加深。信息技術(shù)的變革，正在將“大一統(tǒng)”的保險(xiǎn)市場分割為“小眾”市場，市場細(xì)分維度將不再局限于客戶細(xì)分、區(qū)域細(xì)分等傳統(tǒng)方式。同時(shí)，市場細(xì)分和識(shí)別更加便捷、透明，這就為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展提供了歷史機(jī)遇，也為中小公司快速成長提供了一個(gè)契機(jī)。中小公司完全可以依托自身經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，快速響應(yīng)市場。通過全面應(yīng)用差異化戰(zhàn)略，推出“量體裁衣”的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為中小公司繞開區(qū)域局限、品牌價(jià)值不高、話語權(quán)不足等市場壁壘，為尋求新的增長點(diǎn)提供了有利的現(xiàn)實(shí)條件。

第三，要注重利用行業(yè)知識(shí)溢出，創(chuàng)新盈利模式。目前，車險(xiǎn)行業(yè)主流盈利模式都是基于對終極賠付率的預(yù)測。在“大一統(tǒng)”的監(jiān)管模式下，終極賠付率用于研判車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可負(fù)擔(dān)費(fèi)用及業(yè)務(wù)盈利情況，確保保單質(zhì)量和保費(fèi)充足。在此基礎(chǔ)上，越來越多的保險(xiǎn)公司把創(chuàng)新車險(xiǎn)盈利模式作為核心競爭力建設(shè)的重要方面。中小公司研發(fā)能力薄弱，對盈利模式的研究起步較晚，尚未形成穩(wěn)定的盈利模式。如果有效利用行業(yè)先進(jìn)盈利模式的只是溢出和知識(shí)轉(zhuǎn)移，辯證運(yùn)用各種模式的實(shí)踐成果，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)規(guī)律，不斷校驗(yàn)調(diào)整，去偽存真，完全可以以更短的時(shí)間投入和更少的資金投入，形成自身獨(dú)具特色的經(jīng)營模式，這將對中小公司突破業(yè)務(wù)增長瓶頸、破除增長路徑依賴產(chǎn)生積極推動(dòng)作用。

第四，重點(diǎn)提高精算水平和自主定價(jià)能力。車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革后，精算工作將真正形成從產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、責(zé)任準(zhǔn)備金提取、回溯分析、費(fèi)率校驗(yàn)、償付能力管理的精算循環(huán)系統(tǒng)。能否立足精算技術(shù)提高自主定價(jià)能力，將是中小公司經(jīng)營成敗的決定性因素。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中小公司尤其需要推動(dòng)精算技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析的融合，積極尋求柔性定價(jià)，提高客戶體驗(yàn)。

在商車改革過程中，考慮到中小公司存在競爭力弱的現(xiàn)實(shí)情況，建議監(jiān)管方給予中小公司一定的政策性引導(dǎo)。首先，在非車險(xiǎn)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入方面，優(yōu)先考慮中小公司，推動(dòng)中小公司將非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展作為專業(yè)化發(fā)展的方向之一。其次，加大對中小公司創(chuàng)新支持力度，對于中小公司創(chuàng)新支持可以由低風(fēng)險(xiǎn)到中等風(fēng)險(xiǎn)逐步過渡。再次，加快推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)市場化改革，盡快出臺(tái)交強(qiáng)險(xiǎn)制定區(qū)域費(fèi)率厘定機(jī)制，充分考慮我國地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平差異，制定更為科學(xué)合理的地區(qū)差異化費(fèi)率。

總的來看，商車改革對保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展提出了更高要求，中小公司只有在商車改革的推動(dòng)下選擇正確的發(fā)展道路，打破原有粗放式發(fā)展模式，苦練內(nèi)功、培育核心能力，才能最終在改革中成功突圍，實(shí)現(xiàn)小公司大發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；大數(shù)據(jù)；人工智能；創(chuàng)新應(yīng)用

保險(xiǎn)公司一直是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析尤為重要。一方面，“保險(xiǎn)姓保”，行業(yè)回歸本源，保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu)，中小保險(xiǎn)公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，保險(xiǎn)公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價(jià)值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用［2］，創(chuàng)新型保險(xiǎn)場景出現(xiàn)，大量細(xì)分的保險(xiǎn)保障需求得以滿足，這都將推動(dòng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營銷、成本控制、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢下，保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客，高效運(yùn)營，全流程服務(wù)，才是未來的制勝之道。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的保險(xiǎn)科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗(yàn)越來越受到消費(fèi)者的喜愛。

一、中國保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析近十年來，我國原保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費(fèi)收入增速開始放緩，經(jīng)過兩年增速下降，在2018年底達(dá)到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險(xiǎn)市場，但我國保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界主要國家保險(xiǎn)深度水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進(jìn)入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個(gè)局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費(fèi)者數(shù)據(jù)，對用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平以及風(fēng)險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，這無疑對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險(xiǎn)行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會(huì)使競爭更加激烈。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技積極創(chuàng)新對消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價(jià)，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。

二、保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險(xiǎn)前端銷售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品種類繁多，但大量的細(xì)分保障需求無法滿足，存在著同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實(shí)需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，客戶難以同其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會(huì)造成用戶排斥保險(xiǎn)營銷的方式，不利于保險(xiǎn)公司客戶復(fù)購。

（二）保險(xiǎn)中端定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保核賠管理被動(dòng)信息割裂一直是保險(xiǎn)行業(yè)存在的痛點(diǎn)之一，由于保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、各險(xiǎn)企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險(xiǎn)公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗(yàn)鑒別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和監(jiān)測欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險(xiǎn)管理非常被動(dòng)，難以展開主動(dòng)的精準(zhǔn)營銷和提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)后端理賠難，服務(wù)體驗(yàn)差傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財(cái)險(xiǎn)理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險(xiǎn)糾紛達(dá)30028件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的77%，糾紛險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為主，主要是因?yàn)檐囯U(xiǎn)理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議；在人身險(xiǎn)理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達(dá)7300余件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的22%，涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識(shí)別復(fù)雜，傷殘?jiān)u定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導(dǎo)致了用戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗(yàn)感差。

三、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

針對上述保險(xiǎn)科技發(fā)展給保險(xiǎn)在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點(diǎn)和不足，相信在不遠(yuǎn)的將來，通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險(xiǎn)科技的不斷認(rèn)可，加上資本的大量投入，保險(xiǎn)公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值發(fā)現(xiàn)，重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)［4］。

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個(gè)方面入手，近十年來，保險(xiǎn)公司一直是在交易和風(fēng)險(xiǎn)管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)敞口和損失模式，而目前重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險(xiǎn)人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進(jìn)行多維畫像，對用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究，從而幫助保險(xiǎn)公司迅速深入分析用戶的真實(shí)需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測模型，進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險(xiǎn)公司的個(gè)性產(chǎn)品，我國的平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識(shí)的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險(xiǎn)行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供精準(zhǔn)的場景識(shí)別，開發(fā)具有特定風(fēng)險(xiǎn)場景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識(shí)機(jī)制而無需中心化檢驗(yàn)?；谧詣?dòng)化執(zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營和管理計(jì)算機(jī)圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動(dòng)。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進(jìn)行信息整理，這極大地降低了公司的運(yùn)營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中適配出符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對的時(shí)間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動(dòng)化的發(fā)展態(tài)勢?；谌斯ぶ悄埽ｋU(xiǎn)公司通過人機(jī)交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測用戶風(fēng)險(xiǎn)，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時(shí)間，提升核保效率。此外，人工智能在精準(zhǔn)定價(jià)方面也有應(yīng)用價(jià)值，對多維度，立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分組，進(jìn)行差異化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)?！痹谒髻r處理和欺詐識(shí)別方面，保險(xiǎn)公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減小賠付率。保險(xiǎn)公司將人工智能貫穿在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保核保、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié)，將會(huì)提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理能力，從被動(dòng)管理到主動(dòng)管理。

（三）科技理賠為保險(xiǎn)服務(wù)賦能“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識(shí)，但2019年上半年各大保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數(shù)也有所下降。越來越多的保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)、AI等手段，賦能保險(xiǎn)核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險(xiǎn)分”、平安養(yǎng)老險(xiǎn)的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術(shù)的強(qiáng)力支撐，保險(xiǎn)公司也應(yīng)在客戶要求賠償時(shí)為客戶提供能帶來附加服務(wù)的產(chǎn)品，讓客戶體驗(yàn)更為順暢的理賠過程。以平安養(yǎng)老險(xiǎn)“極速賠”為例，平安與醫(yī)院設(shè)立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，經(jīng)用戶許可后，系統(tǒng)自動(dòng)審核不需要客戶提供病歷和發(fā)票，門診理賠最快20秒就可以結(jié)案［5］。車險(xiǎn)領(lǐng)域的“定損寶”是保險(xiǎn)和人工智能結(jié)合的一次成功嘗試，它采用圖像識(shí)別技術(shù)，可以識(shí)別不規(guī)則車輛的損傷問題，從幾個(gè)特定角度對車輛進(jìn)行拍照，通過算法識(shí)別事故圖像，然后在與保險(xiǎn)公司聯(lián)系后即可定損。該技術(shù)的運(yùn)用極大地減少了保險(xiǎn)理賠糾紛案件的發(fā)生，減少理賠天數(shù)，降低保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本。

保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式范文第5篇

一、銀行業(yè)

銀行的最簡單的盈利模式是拿著存款人的錢去放貸，從中獲得利差。僅在2018年，六大國有銀行總盈利就達(dá)到上萬億元，足以秒殺上千家A股上市公司公司盈利總和。

在房價(jià)快速上漲的年代，銀行從中獲得了巨大收益，資產(chǎn)增速遠(yuǎn)超GDP。此外銀行們普遍生財(cái)有道，各種服務(wù)收費(fèi)，每個(gè)月發(fā)三五條短信也能收費(fèi)三四元，可謂匠心獨(dú)具。

二、電力行業(yè)

2018年，中國全社會(huì)用電量68449億千瓦時(shí)，可以說電價(jià)增長一分錢，都對應(yīng)著數(shù)以百億計(jì)的利潤。

火力發(fā)電的成本一度電大約0.2-0.3元，水力發(fā)電成本更低。雖然電網(wǎng)的建立和維護(hù)需要一定成本，但是其中的利潤是相當(dāng)驚人的，以至于某些抄電費(fèi)的員工都能月入過萬。

三、高速公路

有朋友在高速公路上班，講到一年收費(fèi)8個(gè)億，其中超過6億都是凈利潤。有趣的是，幾乎相當(dāng)比例的高速公路都是貸款建設(shè)，每年只還利息不還本金，這樣一來一直到收費(fèi)期結(jié)束貸款還沒還完，但是每年利潤都分掉了。于是，結(jié)果我們都看到了，貸款沒還完，接著收費(fèi)就是了。

高速公路堪比核動(dòng)力印鈔機(jī)

四、煙草行業(yè)

細(xì)算的話一包名牌香煙的成本不會(huì)超過三五元，但是售價(jià)可以高達(dá)數(shù)十元上百元，利潤率相當(dāng)驚人。僅在2018年，煙草總公司的利稅就突破萬億，能超過四大行的凈利潤。

五、電信行業(yè)

與電力行業(yè)頗有異曲同工之處，由于競爭對手有限，大家心照不宣維護(hù)不錯(cuò)的價(jià)格水平，悶頭發(fā)大財(cái)。

電信行業(yè)除了一開始布置網(wǎng)絡(luò)及設(shè)備投入較大，接下來幾乎就是躺著賺錢了。

六、醫(yī)療行業(yè)

先說醫(yī)院，一個(gè)大城市的三甲醫(yī)院是相當(dāng)賺錢的，盈利能力能夠秒殺數(shù)家A股上市公司年盈利總和。過去醫(yī)院非常依賴高藥價(jià)，如今藥價(jià)低了點(diǎn)，但是檢查費(fèi)成功上位，病人來到醫(yī)院隨便檢查一通，幾百元上千元就花出去了。

一些藥廠雖然創(chuàng)新能力不足，基本換個(gè)包裝稍微調(diào)整點(diǎn)配方就打造出一款新藥，但是在銷售上很有特色，通過以各種方式改善醫(yī)院醫(yī)生的生活條件占領(lǐng)市場，獲得不錯(cuò)的利潤。

七、教輔材料行業(yè)

看著不起眼，找?guī)讉€(gè)人編撰一通就能出來一系列教材。只要能打通人脈找到買家，就可以輕松獲得超高利潤。一本書成本最高不過三五元，賣出去可以達(dá)到幾十元，這是一個(gè)相當(dāng)龐大的市場，利潤規(guī)模數(shù)以百億級。

八、白酒行業(yè)

白酒行業(yè)尤其是知名白酒，利潤是相當(dāng)高的。以茅臺(tái)為例，數(shù)據(jù)顯示，日賺1億，毛利潤率達(dá)到91.2%。

九、房地產(chǎn)行業(yè)

如今全國房地產(chǎn)總市值已經(jīng)超過500萬億，富豪排行榜前十名中房地產(chǎn)開發(fā)商就占了四個(gè)席位。

早期房地產(chǎn)開發(fā)商拿著一兩千萬元就能開發(fā)樓盤，賒賬拿地，再拿土地貸款，賒賬建樓，提前預(yù)售，回款后再滾動(dòng)發(fā)展，三五年時(shí)間資產(chǎn)就能達(dá)到數(shù)億甚至十幾億。

房價(jià)快速上漲的二十年，房地產(chǎn)行業(yè)獲得了豐厚回報(bào)，堪稱暴利。

一個(gè)樓盤，一個(gè)印鈔機(jī)

十、牙科、眼科

之所以沒有把這兩個(gè)放到醫(yī)療行業(yè)里面，是因?yàn)樯鐣?huì)上還有很多小門診小醫(yī)院存在。在醫(yī)院門診中可能一兩百元治好一顆牙，到了這種?？崎T診或者小醫(yī)院就能收費(fèi)上千元。

以眼科為例，一副成本不過二三十元的眼鏡，售價(jià)就能超過六七百元甚至上千元。矯正視力的軟件平均成本不過幾百元，卻能按次收費(fèi)，授權(quán)一套的價(jià)格高達(dá)上萬元。

十一、眼鏡行業(yè)

相對于眼科售賣的眼鏡來說，眼鏡行業(yè)雖然也稱得上暴利，但是顯然要差了許多。不過毫無疑問，眼鏡店時(shí)至今日依然活的很好，利潤率高是根本原因。

十二、美容美發(fā)行業(yè)

女人和孩子的錢最好賺，愛美之心人皆有之，女人為了維護(hù)容顏舍得大手筆花錢。

燙一次頭數(shù)百元，成本不會(huì)超過20元。學(xué)幾天就敢給人動(dòng)小手術(shù)的美容師，一次收費(fèi)過千元。不管有多少美容變成毀容的慘劇，都擋不住女人那顆追求美麗的心。

紋眉、瘦臉、打玻尿酸，美容院的新項(xiàng)目不斷，財(cái)源滾滾而來。

十三、游戲行業(yè)

智能手機(jī)的普及，使得玩游戲越來越方便。到如今游戲市場已經(jīng)突破2000億元規(guī)模，用戶上規(guī)模的游戲公司都獲得了豐厚利潤。

十四、直播行業(yè)

開局一部手機(jī)，成功了要啥有啥。只要長的漂亮，或者有才藝，會(huì)做飯的大叔也能成為網(wǎng)紅。不知不覺中，無數(shù)網(wǎng)紅涌現(xiàn)，從小視頻再到直播，滿足了無數(shù)觀眾的需求同時(shí)也獲得了不少的財(cái)富。

一方面靠打賞使得部分直播者月入數(shù)萬，另一方面接廣告和銷售產(chǎn)品也成為直播重要的盈利來源。做得好的人甚至月入數(shù)十萬，這也是一些公司做直播的重要原因。直播的興起，甚至改變了網(wǎng)商的銷售方式，直播賣貨已經(jīng)成為很多網(wǎng)店的選擇。

直播也讓草根獲得了高收入的機(jī)會(huì)

十五、假貨行業(yè)

假冒偽劣是很多人深惡痛絕的，但是我們更應(yīng)該注意到社會(huì)上很多人故意去買假貨，這是一個(gè)數(shù)以萬億級規(guī)模的市場。一些人買不起名牌包包，就會(huì)去買幾百元的高仿，背著也能獲得滿足感。一些假冒品牌的服裝，鞋子，也是同樣的心理。

時(shí)至今日，淘寶上假貨越來越少，因?yàn)楣芾碓絹碓絿?yán)，標(biāo)上品牌都有可能被發(fā)現(xiàn)。但是某通訊軟件已經(jīng)成為銷售假貨的重要工具，并且搭建起了相對完善的銷售體系。成本百十元的包包，借助假冒品牌就可以售價(jià)數(shù)百元上千元，甚至當(dāng)真貨銷售。

無數(shù)人追求品牌，喜歡奢侈品來增加面子，這種不成熟的消費(fèi)心理，也是假貨長盛不衰的根本原因。

十六、化妝品行業(yè)

微商興起時(shí)，化妝品是重點(diǎn)。一方面保質(zhì)期長，另一方面是女性的剛需。成本三五元的面膜，隨便掛個(gè)品牌就能售價(jià)數(shù)十元上百元。一瓶成本十幾元的洗面奶，同樣售價(jià)數(shù)倍乃至十幾倍。女人舍得在化妝品上投入，于是催生了化妝品暴利。

十七、保健品行業(yè)

看病很貴，想省錢就要身體健康。隨著健康意識(shí)日益提高，保健品行業(yè)異軍突起。各種或真或假的專家教授講著各種似是而非的養(yǎng)生道理，最后往往變成了推銷保健品。大大小小的社區(qū)，有了很多年輕人送雞蛋送大米，邀請老人們聽課，平時(shí)噓寒問暖比親兒子還親，最后通過售賣保健品獲得暴利。

保健品，成分以淀粉為主，吃不死人，一般也吃不壞，至于保健效果，這個(gè)真不一定有。

老年人為保健品大量買單

十八、教育培訓(xùn)行業(yè)

我們所接受的教育，到社會(huì)上多數(shù)是用不上的。地理、歷史、物理、化學(xué)、生物、英語，以及大學(xué)的各種學(xué)科，到社會(huì)上多數(shù)用不上。

學(xué)校教育不足的地方，社會(huì)資本就會(huì)來彌補(bǔ)，這就是商業(yè)機(jī)會(huì)。

近年來各種培訓(xùn)機(jī)構(gòu)風(fēng)起云涌，各個(gè)收費(fèi)不低。不管是小學(xué)生還是成年人，都有可以報(bào)名學(xué)習(xí)的東西。

小到考級，大到考各類證書，花費(fèi)數(shù)千元上萬元學(xué)習(xí)實(shí)屬正常。

一方面花著大量時(shí)間在學(xué)校學(xué)用不到的東西，還得應(yīng)付各種考試，另一方面為了增加競爭力要到社會(huì)上花錢學(xué)知識(shí)，有趣的現(xiàn)狀，催生了萬億級規(guī)模的龐大市場。

對于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來說，場地和講師是最大的成本。一旦招收人數(shù)與成本持平，每增加一個(gè)學(xué)員就是純利潤，做得好的機(jī)構(gòu)利潤率是非常高的。

十九、殯葬行業(yè)

人總有一死，年輕的時(shí)候買不起房，死的時(shí)候不一定買得起墓地。不知不覺中，墓地單價(jià)已經(jīng)超過了城市房價(jià)。正是因?yàn)橛虚T檻，民間資本不能隨意進(jìn)入，而沒有一定實(shí)力和人脈拿不到土地，自然就保障了充分的利潤空間。

二十、保險(xiǎn)行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式，看起來似乎是空手套白狼。把很多人的錢收集到一起，承諾某一天有多少回報(bào)，或者出了事給什么樣的補(bǔ)償，給人保障的同時(shí)賺到了錢。

對于從來沒有出過事故的車主來說，保險(xiǎn)公司的成本近乎為零，每年幾千元的費(fèi)用就可以成為利潤。至于出事的車主，自然有其他車主的錢來彌補(bǔ)，最終保險(xiǎn)公司依然有大把的利潤。

對于一些購買了分紅險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)中途退保的人來說，利息一分錢沒有，保障也沒有享受到，保險(xiǎn)公司幾乎沒有付出任何成本，但是退保就要損失大量本金，這就成為保險(xiǎn)公司的純利潤。

說起來，保險(xiǎn)公司比銀行賺錢還要狠。畢竟某些保險(xiǎn)公司一年賠償消費(fèi)者的錢，還沒有給業(yè)務(wù)員的提成多。

沒人注意的暴利行業(yè):

互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)

網(wǎng)商是指運(yùn)用電子商務(wù)工具，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的個(gè)人，包括企業(yè)家、商人和個(gè)人店主。從2004年有此概念以來，“網(wǎng)商”已經(jīng)作為一個(gè)新的商人群體的代名詞。這一群體不斷壯大，也締造了無數(shù)商業(yè)奇跡。

手機(jī)行業(yè)

中國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到5.8億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到4.6億，第二季度中國智能手機(jī)銷售量全球第一。多個(gè)第一的背后是人們生活方式的顛覆性的改變，是移動(dòng)互聯(lián)市場的巨大商機(jī)和誘惑，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來了，而且是以壓倒性的優(yōu)勢來了”。

金融分析行業(yè)

金融分析師即CFA，他們是一些接受良好教育具有優(yōu)秀金融理論素養(yǎng)經(jīng)過專業(yè)認(rèn)證的高級金融人才。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融分析師這一類人才十分搶手。

心理咨詢行業(yè)

心理咨詢師是指運(yùn)用心理學(xué)以及相關(guān)學(xué)科的專業(yè)知識(shí)遵循心理學(xué)原則，通過心理咨詢的技術(shù)和方法，幫助解決心理問題的專業(yè)人員。在這個(gè)領(lǐng)域，增長最快的三類人才分別是心理健康顧問、心理健康及藥物濫用類社工和婚姻及家庭治療師，隨著社會(huì)競爭的激烈和人們工作節(jié)奏的加快，心理健康問題已經(jīng)成為影響人們身心健康和社會(huì)穩(wěn)定的因素之一。

傳媒行業(yè)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的勃興，新媒體不斷涌現(xiàn)，傳媒行業(yè)目前人才需求出現(xiàn)多樣化和市場化趨勢，專題編導(dǎo)、演藝經(jīng)紀(jì)、制片、錄音師等職位也呈現(xiàn)出多媒體發(fā)展的特色。而中國作為全球傳媒業(yè)受眾最多的國家，占世界受眾的20%，電視觀眾超過9億人，預(yù)計(jì)每年還會(huì)以一千萬戶的速度增加。

直銷行業(yè)

風(fēng)險(xiǎn)低、投入低，作為直銷是個(gè)人創(chuàng)業(yè)的良機(jī)，也是擴(kuò)大就業(yè)及內(nèi)需的必然選擇。直銷雖然是新興行業(yè)，但其所蘊(yùn)含的潛能是巨大的。金融危機(jī)時(shí)，唯有直銷行業(yè)的逆勢上揚(yáng)就可佐證這一點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)業(yè)是人類利用生物機(jī)體和自然力，通過自身的勞動(dòng)，強(qiáng)化和控制生物的生命過程，以取得人類所需要?jiǎng)訌?qiáng)化和控制生物的生命過程發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，因此實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，不僅符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，也符合世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向。

律師行業(yè)

伴隨經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，相關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)糾紛及貿(mào)易摩擦也越來越多。而隨著社會(huì)法律體系的完善，人們也越來越意識(shí)到通過法律途徑來保障自己的合法權(quán)益的重要性。所以，律師的需求越來越旺盛。

健康管理行業(yè)

健康管理師準(zhǔn)確定義為從事個(gè)體或群體健康的監(jiān)測、分析、評估以及健康咨詢、指導(dǎo)和危險(xiǎn)因素干預(yù)等工作的專業(yè)人員。國家正在推廣實(shí)行的“全民健康管理工程”是一項(xiàng)系列化、數(shù)字化的龐大工程，是必須由國家、集體、個(gè)人共同完成，其具體工作須由健康管理師來完成。

旅游行業(yè)