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住房公積金貸款的政策范文第1篇

【關鍵詞】公積金貸款；財務管理；風險

公積金繳存的金額隨著公積金制度的不斷完善越來越大。公積金貸款中目前存在著較大的財務管理風險。本文結合多年的工作經(jīng)驗，針對住房公積金貸款中存在的財務管理風險提出自己的看法和意見。首先介紹一下住房公積金貸款的概念和財務管理風險的幾種類型。

一、住房公積金貸款的概念

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，并委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職人員和在職期間存的住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。目前住房公積金貸款的類別可以劃分為購買新房的貸款、二手房貸款、自建住房貸款、房屋裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉公積金貸款等這些類別。

二、關于財務管理風險幾種類型分析

財務風險形成的原因主要分為政治風險、法律風險、利率風險。市場競爭風險和經(jīng)營風險。

政治風險是指影響企業(yè)的所有與政治因素有關的風險，導致企業(yè)財務損失的風險。法律風險是指由于法律因素給企業(yè)財務帶來損失的風險，法律的變更，導致企業(yè)的經(jīng)營決策及財務目標也會出現(xiàn)不確定性，從而風險會越來越大。利率風險是指由于利率的變化引起的資產(chǎn)價格變動所帶來的風險。市場競爭風險是指外部市場環(huán)境變化給企業(yè)財務帶來損失的風險。經(jīng)營風險是由于企業(yè)內部的一些因素導致的風險，比如說重大的投資失敗等等。

三、住房公積金貸款存在的幾種財務管理風險

（一）政策上的風險

1.住房公積金貸款受到國民經(jīng)濟的影響

住房公積金貸款相比其他的貸款來說，最突出的一個特點就是可以選擇的貸款期限比較長。在這么長的時間內，國民經(jīng)濟一旦發(fā)生任何的問題或者發(fā)生通貨膨脹等金融問題，會直接影響住房公積金貸款的利率問題。另外，住房公積金貸款是一種單一的銀行業(yè)務，沒有其他的業(yè)務來分散風險，這樣的情況更加劇了風險性。

2.住房公積金貸款受到個人還款能力的影響

住房公積金貸款主要是城鎮(zhèn)人民進行的貸款。城鎮(zhèn)人民收入在一定情況不算穩(wěn)定，而且收入也不是很高，這樣的收入現(xiàn)狀決定了有一些貸款的城鎮(zhèn)居民有可能在規(guī)定的時間內無法償還貸款，導致了住房公積金無法在規(guī)定的時間內足額的收回。

3.住房公積金貸款受到政府行政行為的影響

首先政府有權調整住房公積金貸款的額度，根據(jù)繳存的時間和繳存的金額來調整貸款的額度。這個是受到政府行政行為影響的。另外政府還通過行政行為對住房公積金中心設定一定的任務量，而且任務量是和個人的績效考核掛鉤的，所以很多住房公積金中心為了完成硬性的指標，通常對一些不符合貸款條件的人員也予以放行，政府這樣的行政干預行為最終會導致很多不良的住房公積金貸款出現(xiàn)的可能性。

（二）制度上的風險

1.住房公積金貸款辦理的時間比其他貸款要長

住房公積金貸款是由住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來執(zhí)行的，辦理的流程不但要經(jīng)過住房公積金中心的審批，而且還需要經(jīng)過商業(yè)銀行的審批，所以辦理住房公積金貸款的時間要比其他的商業(yè)銀行直接貸款會長。在商業(yè)銀行審批的過程中，由于受到利益的牽涉問題，往往會導致住房公積金審批程序更加緩慢甚至不予審批。

2.住房公積金管理中心在貸款回收上缺少權力

由于住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來實行貸款的具體的事宜，所以住房公積金中心沒有辦法直接面對貸款的人員，由于銀行是受委托的關系，所以銀行并不負責催繳還款。這樣的情況導致了很多住房公積金貸款不能按期還上。而且銀行和住房公積金中心在很多情況下信息是不流暢的。

四、應對住房公積金貸款存在的財務風險措施

目前應對住房公積金貸款的財務風險措施首先是需要確定住房公積金中心的主導地位，其實是要建立個人住房貸款的抵押管理，最后住房公積金中心需要建立貸款風險管理制度。

（一）確定住房公積金的地位

在應對住房公積金貸款存在的財務風險措施中，首要的一點就是要確定住房公積金中心的地位。確定了地位之后，消除住房公積金中心與委托的商業(yè)銀行之間的利益上的沖突，保證以住房公積金中心為主導，商業(yè)銀行為輔的綜合的方式。住房公積金中心自行選擇好第三方委托的銀行，并且對銀行具有監(jiān)督的作用，保證各個流程的正常順利進行。

（二）建立個人住房貸款的抵押管理

當前住房公積金貸款運營管理中，抵押貸款是一個重要環(huán)節(jié)因此對于抵押貸款需要嚴格進行審查，降低貸款的風險，保證資金的安全。對于開發(fā)商，需要嚴格審核深灰資信狀態(tài)和之前已經(jīng)銷售完成的房屋的實際情況。并且需要對開發(fā)的項目進行跟蹤檢查，確保項目工程能在規(guī)定的時間內交工。抵押率需要嚴格按照規(guī)定控制在百分之七十以內，避免出現(xiàn)抵押物的變現(xiàn)的風險。

（三）建立貸款風險管理制度

住房公積金中心是一個事業(yè)單位，但是由于行使的是金融機構的職能，所以在貸款問題上，住房公積金中心與銀行的貸款幾乎是沒有任何的不同的。目前隨著住房公積金貸款的數(shù)量越來越多，時間越來越長，所以住房公積金中心必須建立貸款風險管理制度，有效防止貸款風險的發(fā)生。首先需要制定相關的規(guī)定和制度，來約束整個流程和環(huán)節(jié)，其次需要加強辦理人員的責任意識，使住房公積金貸款不斷的規(guī)范化和制度化。最后，要實行貸款責任制，誰放的貸款誰最后實行清收，按照這樣的落實到人原則，將每一項貸款落實到每一個人的責任范圍之內，防止貸款風險的出現(xiàn)。

五、結語

住房公積金貸款是為了解決和改善職工住房的問題的一種政策性的途徑，所以在實行住房公積金貸款的過程中首先要簡化各種流程，讓居民和職工在辦理的時候能夠順暢進行，另外要加大控制住房公積金貸款財務管理風險的問題，不斷完善貸款流程，讓住房公積金貸款管理不斷規(guī)范化和制度化。

參考文獻：

[1]孫曦.淺議住房公積金貸款存在的財務管理風險[J]. 四川省干部函授學院學報，2012（09）

住房公積金貸款的政策范文第2篇

【關鍵詞】住房公積金；個人貸款；風險；防控

自上世紀90年代以來，我國建立了政府為主導、以強制的住房公積金制度為基礎的政策性住房金融。近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的繁榮發(fā)展，住房公積金貸款放貸期限和放貸規(guī)模也隨之不斷延伸。由于各種因素的影響，公積金貸款中的風險日益凸顯。從有關部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，不良貸款的絕對額與比重等指標均已呈現(xiàn)上升趨勢。理性認識住房公積金貸款可能存在的風險隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運營，成為當前和今后住房公積金貸款管理工作一項十分重要的任務。

一、住房公積金貸款風險分析

貸款風險通常是對貸款人而言的，從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。住房公積金貸款風險主要表現(xiàn)在：其一，政策與法律風險。住房公積金貸款是一項政策性較強的業(yè)務，相關的行業(yè)管理與金融信貸政策對其影響較大，政策的不利變化必然會給公積金貸款帶來風險。另外，我國的公積金貸款法律制度并不完善，更放大了一些潛在風險。其二，經(jīng)濟社會發(fā)展因素帶來的風險。住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長，在長達數(shù)十年的貸款期限內，社會經(jīng)濟狀況、房地產(chǎn)市場和金融市場必然處于不斷變動之中。如發(fā)生通貨膨脹，住房公積金就有蒙受貶值的風險。如房地產(chǎn)市場低迷，作為抵押物的房屋價值就會嚴重縮水，導致不足以償還貸款本息。其三，借款人信用風險。住房公積金貸款信用風險來源對象一般指借款人個人，產(chǎn)生信用風險的原因或是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題，一般為借款人個人收入狀況惡化，無法償還借款；或是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題，這主要與借款人的價值趨向以及借款動機有關。其四，內部管理風險。公積金管理中心內部管理制度不完善，有效的監(jiān)督機制未建立，公積金貸款缺乏應有的透明度，使違規(guī)貸款有了可乘之機，形成了潛在的貸款風險。其五，貸款業(yè)務人員的素質風險。貸款業(yè)務人員作為貸款業(yè)務的直接操作者，如果其對住房公積金貸款風險認識不足，風險意識淡薄，業(yè)務不精，責任心不強，甚至職業(yè)道德缺失，必然導致住房公積金貸款風險隱患叢生。

住房公積金貸款的政策范文第3篇

關鍵詞：公積金貸款 貸款風險 防范措施

為保障中低收入階層住房需求，我國于1991年建立了住房公積金制度。住房公積金制度歷經(jīng)20年發(fā)展，其制度逐步完善，程序日益規(guī)范，為解決城鎮(zhèn)居民住房問題起到了非常重要的作用。但隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷發(fā)展，住房公積金規(guī)模的不斷擴大，其貸款風險日益凸顯。因此，有必要通過建立住房公積金貸款風險防范機制，保障住房公積金制度長期健康穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮住房公積金制度在保障中低收入階層住房需求中的積極作用。

一、住房公積金貸款風險的類型

住房公積金貸款風險指與住房公積金專項儲蓄資金相關的風險總和，主要是其借貸過程中發(fā)生的風險。與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，因而具有安全性高、利率低等優(yōu)點。因此，住房公積金貸款成為購房貸款的優(yōu)先選擇。但由于我國現(xiàn)行住房公積金體制不健全，相關法律法規(guī)不完善，貸款程序不規(guī)范，導致其貸款風險日益凸顯。

（一）制度風險

制度風險指由制度因素所引起住房公積金貸款風險，這一風險主要源于住房公積金委托運作模式及其風險承擔機制?！蹲》抗e金管理條例》明確要求住房公積金管理中心只能委托商業(yè)銀行辦理住房公積金業(yè)務。由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標，由此導致的利益沖突會加大住房公積金的貸款風險。以利潤最大化為導向的商業(yè)銀行在辦理住房貸款業(yè)務時，會在自營業(yè)務和委托業(yè)務之間進行衡量，自身保留違約風險小、收益率高的業(yè)務，而將違約風險較大的業(yè)務通過住房公積金委托業(yè)務進行發(fā)放。其次，貸款風險有住房公積金管理中心承擔，商業(yè)銀行不承擔相應風險，導致商業(yè)銀行在回收貸款時可能會不夠盡職。

（二）信用風險

住房公積金信用風險是指借款人因主客觀原因無法按合同規(guī)定按期還本付息所引起的風險。這部分風險主要源于借款人的履約能力及借款人與住房公積金管理中心之間的信息不對稱。我國尚未建立個人信用制度，現(xiàn)行住房公積金貸款制度對借款人的信用評估依賴于借款人所在單位，導致住房公積金管理中心或商業(yè)銀行難以評估和控制其違約風險。其次，住房公積金貸款主要用于保障中低收入階層住房需求，因而其服務對象主要為中低收入階層。相較于高收入人群，中低收入階層的工作穩(wěn)定性低及抗風險能力差，會加大違約風險。最后，住房公積金管理中心與借款人之間存在信用信息不對稱，使得住房公積金管理中心沒法準確評估借款人所提供的資料和擔保物。

（三）抵押風險

抵押風險是指在財產(chǎn)抵押擔保操作過程中可能存在的風險。這部分風險主要源于重復抵押及抵押變現(xiàn)風險。重復抵押涉及房屋、開發(fā)項目重復抵押兩個方面。由于目前住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間沒有實現(xiàn)房屋、開發(fā)項目等信息資源共享機制，并且抵押管理部門工作程序不規(guī)范，導致住房公積金管理中心和商業(yè)銀行在發(fā)放住房公積金貸款時，可能會存在房屋重復抵押或開發(fā)項目重復抵押的情況，造成住房公積金貸款抵押權益的虛化，進而增大住房公積金貸款的抵押風險。其次，房地產(chǎn)市場價格受宏觀政策、市場需求等多種因素影響，在房產(chǎn)抵押期間，房產(chǎn)市場價格會大幅波動，并且自然災害、人為損害等原因同樣也會造成房產(chǎn)的毀壞和貶值，使得房產(chǎn)市場價值低于未償還貸款余額，造成資不抵債，從而導致違約風險。

二、住房公積金貸款風險防范措施

為充分發(fā)揮住房公積金貸款在解決中低收入階層住房需求中的積極作用，推動房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，有必要建立住房公積金貸款風險防范體制，保障住房公積金長期健康、順利發(fā)展?；诖?，本文結合我國住房公積金貸款機制存在的問題，以及由此引發(fā)的貸款風險，并借鑒國外先進經(jīng)驗提出以下幾點建議。

（一）完善貸款管理機制

由于住房公積金管理中心與商業(yè)銀行本身存在不同的利益目標，由此導致的利益沖突會加大住房公積金的貸款風險。因而，如何消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突，是降低住房公積金貸款的制度風險的根本途徑。因此，在委托運營方式下，尋求解決住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的利益沖突可以有效降低其貸款風險。由于我國住房公積金貸款制度發(fā)展較晚，法律法規(guī)及相關程序不規(guī)范，因而，可以借鑒國外經(jīng)驗用于完善我國住房公積金貸款的運作機制。國外住房公積金貸款運作機制重在強化住房公積金管理中心，即委托方的主體地位，其規(guī)定住房公積金管理中心可以自主選擇商業(yè)銀行。在這種體制下，商業(yè)銀行為爭奪客戶資源，必將提高服務質量，從而可以有效避免由于委托問題導致的貸款風險。我國現(xiàn)行住房公積金貸款制度規(guī)定，有資格從事住房公積金貸款業(yè)務的商業(yè)銀行由住房公積金管理委員會指定，而住房公積金管理中心沒有能力選擇與商業(yè)銀行合作的權力，使得住房公積金管理中心無法通過取消商業(yè)銀行貸款發(fā)放資格的方式來對其實行制約。因此，現(xiàn)行住房公積金貸款制度應當賦予住房公積金管理中心更大的自，讓其有權選擇承辦住房公積金貸款業(yè)務的商業(yè)銀行，并加強對其的監(jiān)督，真正實現(xiàn)權責利的統(tǒng)一，進而降低由于委托問題引發(fā)的貸款風險。其次，待條件成熟，可設立承辦住房公積金貸款業(yè)務的專業(yè)銀行，由其對住房公積金存、貸款進行統(tǒng)一管理，進而從根本上消除住房公積金管理中心與商業(yè)銀行之間的利益沖突。

（二）建立個人信用制度

建立個人信用制度，有利于降低住房公積金貸款的違約風險。住房公積金貸款的發(fā)放以及后期的償還，關鍵取決于貸款人的個人信用。由于住房公積金貸款期限長，不確定性因素較多，因而無法對借款人未來的收入及履約能力進行準確評估和控制。在這種情況下，通過建立個人信用制度，有助于住房公積金管理中心對借款人個人信用情況進行判別，進而決定是否對其發(fā)放貸款，及加強貸款管理，有利于降低住房公積金貸款的違約風險。其次，根據(jù)住房公積金貸款的特點，設計包含個人風險、職業(yè)風險、家庭經(jīng)濟環(huán)境、抵押房產(chǎn)風險和保證人風險等因素的個人信用指標體系，并將個人信用作為審批住房公積金貸款申請的重要依據(jù)。在此基礎上，可通過計算機網(wǎng)絡技術建立個人信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)個人信用信息資源共享，提高住房公積金審批效率。再次，在住房公積金貸款發(fā)放后，可根據(jù)指標體系對借款人個人信用情況進行動態(tài)管理，依據(jù)借款人個人信用情況，對其貸款進行分類管理，并分別采取有針對性的收款措施，提高收款效率。

（三）加強住房抵押管理

住房公積金貸款抵押風險主要源于重復抵押及抵押變現(xiàn)風險。在審批住房公積金貸款前，貸款審查部門應當對抵押物進行嚴格審查，并結合市場價格及評估公司的意見對抵押物進行準確估值，以防止抵押物估值風險。其次，針對可能出現(xiàn)的房屋重復抵押情況，貸款審查部門可與當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門合作，利用相關部門提供的信息及數(shù)據(jù)，認真審查抵押房屋的合法性，及時掌握抵押房產(chǎn)是否符合銷售條件，以及是否存在重復抵押的情況，對產(chǎn)權不清晰或重復抵押的房屋不予以貸款。在必要時對抵押物情況進行實地調查，避免住房公積金貸款抵押權益的虛化，降低抵押權不能實現(xiàn)的風險。

（四）建立貸款擔保制度

由于房地產(chǎn)市場市價受宏觀經(jīng)濟政策、微觀市場需求等多方面因素影響，其市場價格存在較大的不確定性。在房地產(chǎn)市場繁榮時期，住房價格持續(xù)上漲，由此帶來的溢價收益不會對住房公積金貸款產(chǎn)生沖擊。而當房地產(chǎn)市場不景氣，房產(chǎn)價格持續(xù)下跌，由于房價下跌可能會造成大面積的違約風險。為房地產(chǎn)市場價格波動對住房公積金貸款的沖擊，應當加強貸款擔保制度建設。通過建立貸款擔保制度，分散系統(tǒng)風險導致的住房公積金貸款違約風險。可以采取傳統(tǒng)抵押和購房保險擔保相結合的方式，在貸款期限內將抵押房產(chǎn)可能遭受的各種風險造成的毀壞或貶值損失轉移給保險公司。其次，待條件成熟，由政府出資設立住房公積金貸款擔保機構，實現(xiàn)風險管理的專業(yè)化分工，提高風險管理水平。

參考文獻：

[1]蘇秋，梁浩然.淺談住房公積金貸款風險的防范[J].中國高新技術企業(yè)，2008（17）

住房公積金貸款的政策范文第4篇

關鍵詞：公積金貸款；管理風險；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴大，貸款時間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風險不斷增強。對此住房公積金管理中心應不斷地加強，管理風險與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風險的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟風險和管理風險，同時又有其自身獨特的經(jīng)濟風險和管理風險，而管理風險是目前各房改資金管理中心較為突出的風險。

（一）運行體制帶來的管理風險

國務院頒布的《住房公積金管理條例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務，應當委托住房委員會指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務，個人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔風險。也就是同一貸款業(yè)務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經(jīng)營目標的經(jīng)濟實體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅動，和在運作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。

1、受委托銀行自身的風險及利益。在受委托銀行在自營業(yè)務與委托業(yè)務之間，存在將風險較小、利潤較高的貸款項目留下，而將風險相對較大的項目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風險。

2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅使，往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務高效、快速發(fā)展。而其自運營的商業(yè)貸款比住房公積金貸款辦理要快的多，并且程序簡捷。當然無論是對開發(fā)商還是借款戶來說，都希望資金快速及時到位，懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發(fā)商甚至還打出實行商業(yè)貸款給予優(yōu)惠，或用先貸商業(yè)貸款以后再轉公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質客戶，無形加大了住房公積金貸款風險。

3、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息化建設滯后。由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設嚴重滯后，沒有建立健全和更新，致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導地位和強調自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢，往往會采用其通暢、便捷的程序，進行貸款人員信息登陸和計息扣款，而房改資金管理中心統(tǒng)計信息滯后，貸款程序無法正常運行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務發(fā)展趨勢以及經(jīng)營狀況等重要商業(yè)秘密都無法對外保密，既不利于市場的競爭，還加大了住房公積金貸款風險。

4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。由于《住房公積金管理條例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔住房公積金貸款的風險”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時通知客戶還款，也不實行跟蹤服務，導致客戶逾期還款比比皆是，甚至對逾期戶不及時還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業(yè)務審核后就不再直接面對借款人，受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠，致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期，還有原準備一次性預還多月貸款本息的客戶，因受委托銀行以計算機程序不便、不暢等多種推托為由拒絕，由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業(yè)務承辦銀行是由政府或住房委員會指定的，即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責，房改資金管理中心也無力對銀行進行制約和追究，處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動局面，沒有保護廣大職工的利益。

（二）政策取向和金融市場形成的管理風險

由于政策取向的特殊性決定了個人住房貸款的服務對象主要是廣大的中低收入城鎮(zhèn)職工、居民，同時也決定金融管理風險。

1、借款人的還款能力下降的風險。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時會面臨著下崗或買斷工齡，嚴重影響貸款償還能力。直接關系到住房公積金貸款的安全性、風險性，如遇央行利率上調，職工的還款負擔還會加重，逾期率就會上升。

2、存貸不掛鉤導致資金缺口的風險。我國許多城市在住房公積金配貸時，只注重借款人的還款經(jīng)濟能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻率，住房公積金配貸既無最低儲蓄年限（僅一年）要求，也無最低存款額限制。從現(xiàn)在現(xiàn)階段看，這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房，刺激居民的有效消費需求，擴大住房公積金信貸規(guī)模。但從長遠看，今后可能會導致資金缺口，而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風險。

3、國民經(jīng)濟狀況和金融市場變化而帶來的風險。城鎮(zhèn)職工、居民個人住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內，社會經(jīng)濟狀況和金融市場必然會不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個人住房公積金貸款實行相對固定利率，這就會使住房公積金蒙受貶值的風險。同樣數(shù)額的個人住房貸款，如果貸款期限延長一倍，住房公積金貸款的期限最長可達20年，從機會成本的角度來看，容易產(chǎn)生市場風險，并其風險將增加一倍以上。同時，住房公積金貸款業(yè)務的單一性使它缺乏銀行通過多項業(yè)務組合分散風險和規(guī)避風險的機制，更加劇了其風險性。

4、地方政府行政干預行為帶來的風險。地方政府為拉動住房消費，許多地方對房改資金管理中心下達個人住房公積金貸款任務目標，過分強調住房公積金貸款數(shù)量增長，往往忽視住房公積金貸款質量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。

二、住房公積金貸款管理風險的規(guī)避措施

住房公積金貸款管理風險是客觀存在的，理應正視和竭力規(guī)避，避免出現(xiàn)大的風險損失，根據(jù)上述風險的分析，規(guī)避住房公積金貸款管理風險，應積極采取應對措施。

（一）確立房改資金管理中心主導地位

解決住房公積金貸款的制度性風險的根本途徑在于消除委托與受托兩個利益主體的利益沖突。首先必須強化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營模式，可以實現(xiàn)責、權、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責分明。運作高效，徹底改革和完善我國個人住房公積金貸款的委托運作機制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時也應該將選擇住房公積金業(yè)務承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對受委托銀行敷衍應付辦事不力和操作失誤，而導致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風險，應由受委托銀行承擔，或由房改資金管理中心實行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風險的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導地位。

（二）建立貸款風險監(jiān)管體系

建立貸款風險監(jiān)管體系，將風險管理系統(tǒng)納入個人住房貸款全過程中，并授予該體系應履行的功能：一是對個人信用情況進行相應的時實評估，特別應能防范惡意超貸的情況；二是實現(xiàn)對個人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結合的功能，實現(xiàn)全過程的監(jiān)督管理，三是實現(xiàn)個人住房貸款高風險的預警功能，并給出響應的規(guī)避建議；四是實現(xiàn)會商制度的建立，房改資金管理中心與受托銀行定時對預警高風險的情況進行會商，特別是對金融、房地產(chǎn)市場、社會就業(yè)與家庭收入變動信息的應急響應，以期協(xié)同規(guī)避，對已發(fā)生逾期的應協(xié)助盡快催收；五是建立個人住房貸款風險基金，實現(xiàn)個人住房貸款風險化解損失的規(guī)避功能。

（三）采取相關配套政策措施

1、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負擔的貼息和擔保制度，可采取政府扶持（實行貸款貼息政策）、社會參與的辦法，組建住房置業(yè)擔保公司，為借款人提供信用擔保，既減輕了這部分低收入職工的債務負擔，又化解了金融風險。

2、房改資金管理中心按《住房公積金管理條例》規(guī)定和相關財務管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風險準備金，并制定嚴格核銷壞賬制度和程序，認定后及時核銷壞賬、呆賬。

3、進一步完善住房保險，在個人住房擔保中介機構尚未發(fā)育成長起來的情況下，應由保險公司把財產(chǎn)保險和人身保險結合起來，開拓住房保險新業(yè)務，既降低保險費用，減輕借款人的負擔，又提高借款人的還款能力。

（四）采取相關配套還貸措施

房改資金管理中心和受委托銀行應跟蹤服務和提高服務質量，減少因服務質量帶來還貸風險。

1、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點和資源，辦理還款儲蓄卡或一卡通，實行通存通還，自動劃款等便捷的方式，在時間和地點上方便借款人還款。

2、受委托銀行貸款放款后，及時通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實際應還多少錢，什么時候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟上有準備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習慣，減少不必要還款糾紛。

（五）加強貸款抵押審查力度

住房抵押貸款是當前住房公積金貸款運營管理的重要環(huán)節(jié)，嚴格抵押審查，對降低貸款風險，資金的安全運營提供了重要保證。具體審查程序應做到：

1、認真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。

2、要求售房單位到期及時辦理產(chǎn)權過戶手續(xù)，并做出連帶責任承諾，與產(chǎn)權抵押登記部門協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。

3、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場價格變動的變現(xiàn)風險。

4、切實執(zhí)行擔保法，對不按照合同清償債務堅決依法拍賣抵押房產(chǎn)。

住房公積金作為一種政策性住房資金，取之于民，用之于民，在發(fā)放個人住房貸款時實行低存低貸的政策，符合我國的基本國情，也有力地推進了城市住房制度改革和發(fā)展，是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金貸款的風險貫穿于貸款審核、發(fā)放和回收整個的管理過程之中。因此，必須建立包括個人住房貸款全過程的風險管理體系，進一步加強房改資金管理中心貸款程序性方面的制度建設，使貸款的調查、審查、審批、催收、內部稽核、違規(guī)操作責任追究等全部管理流程化、規(guī)范化、制度化。積極汲取商業(yè)銀行貸款風險管理方面的經(jīng)驗，用法律和制度等管理手段，有效規(guī)避住房公積金個人貸款的管理風險，以保障住房公積金貸款的管理風險降到最低的限度。

參考文獻：

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2、范純建.借鑒銀行經(jīng)驗加強住房公積金貸款的風險管理[J].科技信息,2006(1).

住房公積金貸款的政策范文第5篇

關鍵詞：住房公積金貸款；現(xiàn)狀；風險管理

一、住房公積金貸款概述

住房公積金貸款指的是住房公積金管理機構采用住房公積金，委托商業(yè)銀行向正常繳存住房公積金的職工所發(fā)放的，定期用來對住房進行購買，建造，翻建和大規(guī)模修理的政策性住房貸款。

為了使得貸款的調查，審核，審批，逾期貸款的催收，違規(guī)操作責任的追究等都在管理中能夠得到規(guī)范，就需要建立卓有成效的內部控制制度，對貸款的發(fā)放，管理，控制和回收等環(huán)節(jié)進行規(guī)范，對商業(yè)銀行的貸款風險管理的經(jīng)驗進行借鑒，對住房公積金個人貸款的管理風險進行有效的防范，這樣就能將住房公積金貸款管理的風險降到最低。

二、住房公積金貸款的現(xiàn)狀

（一） 住房公積金貸款規(guī)模增大

建設部的統(tǒng)計數(shù)字顯示，全國城鎮(zhèn)參加住房公積金制度的職工累計超過1億人，歸集公積金累計超過14000億元。全國有4200萬職工從公積金制度中受益，通過提取住房公積金和公積金住房貸款改善了居住條件。四川從2002年至2013年歸集公積金貸款達288.67億元，其中個人住房公積金貸款有200.52億元。2007年以前個人住房公積金貸款額僅為0.31億元，2013年的則達到30.47億元，是十年前的100倍。

（二） 二手房市場住房公積金的份額越來越大

房屋貸款從剛開始的時候只能采取組合貸款的形式，05年逐漸展開純公積金業(yè)務，07年批準了二手房公積金住房貸款的資格，巨大的二手房市場為限額較低的公積金住房貸款的擴展提供發(fā)展空間。

（三） 很多樓盤對住房公積金住房貸款不愿接受

由于公積金住房貸款會使得開發(fā)商的利潤有所降低，法律又沒有規(guī)定開發(fā)商一定要接受購房者公積金住房貸款的要求。在據(jù)調查10多個樓盤中，有20%的樓盤不接受公積金住房貸款，在地段好的老城區(qū)樓盤內，約有半數(shù)不接受公積金住房貸款。這方面，政府應繼續(xù)加強對公積金貸款的鼓勵政策，在適當?shù)臈l件下對開發(fā)商實施一定的優(yōu)惠政策。

（四） 手續(xù)繁瑣、費時費力

住房公積金住房貸款個人不能直接辦理，各項手續(xù)涉及到個人、單位、銀行、開發(fā)商，需要過五關斬六將的層層審批。由于所需資料太多，難以準備齊全。公積金住房貸款經(jīng)過購房者提交資料、代辦銀行初審、公積金中心復審、房產(chǎn)局辦抵押、貸款上賬這些流程約需兩個月，而商業(yè)貸款大約10來天便可辦完。建議銀行及政府相關部門加強效率管理，進行效率服務，對于銀行和單位間的手續(xù)轉交工作，可以進行電子化操作，通過網(wǎng)絡集中管理，省時省力。

（五） 開發(fā)商引發(fā)的問題

對房地產(chǎn)市場一直升溫又走向回落的情況，很多地方報到開發(fā)商因資金短缺、借款難、民間非法借資債務重重等逃逸。有些企業(yè)在修建的時候會半途而廢，這樣就會出現(xiàn)爛尾樓。在對建樓盤項目進行跟蹤的過程里，需要發(fā)現(xiàn)問題及時采取暫停對該項目的貸款，或提高開發(fā)商階段性保證金比例。

三、住房公積金貸款管理規(guī)避風險的有效措施

（一） 健全、完善住房公積金貸款管理制度

首先，需要對貸款審核的工作環(huán)節(jié)進行嚴格的執(zhí)行。在對貸款進行辦理的過程里，住房公積金管理中心要對借款人，擔保人和抵押人的相關情況進行嚴格的審查，這樣就將貸款之前的準備工作都做好了。其次，要實行三級審計制度，將不同級別的審計都嚴格把關，對審批的過程進行細化，使得審計的效率得以提高。除此之外，能夠讓審批工作人員對責任意識進行明確，大家相互監(jiān)督，最后達到相應的管理效果。

（二） 構建有利于化解貸款風險的相關政策

從這一個層面出發(fā)，我國政府能夠對發(fā)達國家在住房政策方面的成功經(jīng)驗進行借鑒，這樣就能夠建立將政府當作中心，給低收入職工的住房貸款進行利息貼補和擔保的制度。除此之外，政府的相關部門需要對住房公積金管理機構在增值收入工作環(huán)節(jié)里按照《住房公積金管理條例》以及相關財務的相關法律法規(guī)，然后按照一定的比例籌備貸款風險準備金。

（三） 增加住房公積金貸款類型，保證其豐富性

住房公積金貸款能夠對銀行的做法進行借鑒，根據(jù)金融市場的相關變化，對貸款的種類和類型進行不斷地豐富，采用不同的還款方式，對貸款的服務水平和質量進行提高。特別是那些家庭收入比較低的，在人民銀行設定的貸款利率基礎上，可以將住房公積金貼息貸款進行推出，這樣就能夠獲得住房公積金增值的部分，拿出一部分的資金對本企業(yè)的員工進行補貼。除此之外，能夠在住房抵押貸款里對按揭還款方式進行開拓，這樣住房抵押貸款的信用風險就可以降低。

（四） 制定公積金借款人的信用評定等級

在中國，個人住房抵押貸款的風險管理系統(tǒng)在開放和運用方面都是最開始的階段，中國人民銀行在2006年的時候對個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫進行運行之后，商業(yè)銀行得到了非常普遍的應用，而且取得了比較好的效果。將公積金進行繳納，使用和貸款等信息進入人民銀行的信息系統(tǒng)里，對信息資源的共享是未來金融機構發(fā)展的趨勢。借助于這個系統(tǒng)，住房公積金管理中心能夠對貸款者的信用情況進行及時有效的了解，對于不守信用或者惡意貸款的人，需要采取相應的措施進行制止，這樣就能夠讓住房公積金的貸款風險得到降低。除此之外，那些沒有在規(guī)定的期限內對貸款償還的借款人，也不應該進行貸款業(yè)務。信用管理制度的建立能夠促使借款人按照時間來償還貸款。

（五） 對開發(fā)商的行為進行法律的規(guī)范

針對資金短缺，借款比較困難，非法債務很多的情況，國家在企業(yè)進行修建之前就需要對資金情況，借貸情況以及非法債務情況進行明確的了解，將這些問題解決。在資金保證的情況下給予審批，讓企業(yè)開始建樓，從頭至尾要把關，這樣就不會出現(xiàn)爛尾樓的現(xiàn)象，也節(jié)省了不必要的開支。

四、結論

公積金貸款的風險有著社會性，隱蔽性和長期性的特點，公積金的政策性特點決定了其主要的目的是給中低收入的職工進行服務，而且對資金的安全回收要考慮在內。

對公積金貸款的政策性特點以及城市的經(jīng)濟發(fā)展進程進行有效的結合，能夠采取相應的防范措施，對貸款的規(guī)模進行合理地確定，對借款人的信用等級進行評價和協(xié)定，對貸款審查的控制要點進行一定程度的明確，對重點的政策傾斜進行實施，使得貸款的品種多樣化，提供各種各樣的服務，對職工的購房需求進行滿足，建立相應的機制，使得從業(yè)人員的整體業(yè)務水平得到提高。

參考文獻

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