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老年人理財(cái)方法范文第1篇

老年人理財(cái)更應(yīng)該按照比例組合投資。因此,理財(cái)可以考慮采納“三四三”投資組合,即30%投資股票基金、40%投資儲(chǔ)蓄國債、30%用于應(yīng)急儲(chǔ)蓄。還有一種“一百減年齡”的原則,也可以作為老年人投資理財(cái)?shù)闹笇?dǎo),就是用(100-年齡)×100%作為風(fēng)險(xiǎn)投資的最大比例。例如,一名65歲的投資者按照這一原則計(jì)算,他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性投資不應(yīng)超過可支配資金的35%,另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資或儲(chǔ)蓄上。

對(duì)老年人而言,儲(chǔ)蓄無疑是最安全靈活、最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。其特點(diǎn)是安全性高、變現(xiàn)性好,但同時(shí)也存在流動(dòng)性差、收益水平不高的缺陷。比如,在通貨膨脹背景下,如果通貨膨脹率為5%,銀行存款利率也為5%,那么實(shí)際收益等于零,如果通貨膨脹率高于銀行存款利率,則實(shí)際收益為負(fù)數(shù)。在降息周期內(nèi),靠利息獲取的收益預(yù)期又會(huì)降低。因此,一定要選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種。若資金長期不用,不妨存為一年定期儲(chǔ)蓄,但不要存過長期限,一是急用時(shí)取出損失利息,二是存款利息升息時(shí)不合算。當(dāng)資金只是暫時(shí)閑置時(shí),可以嘗試“定活兩便”或半年以下定期。

此外,銀行理財(cái)產(chǎn)品也是老年人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)選擇。老年人購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要過分追求高收益率。通常高收益預(yù)期對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就越高,購買理財(cái)產(chǎn)品前最好了解產(chǎn)品募集資金的投資渠道,如果資金用來投資某個(gè)有第三方擔(dān)保的信托計(jì)劃或投資債券等,風(fēng)險(xiǎn)就較小,收益率也較高。老年人由于面臨很多不確定性風(fēng)險(xiǎn),購買銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以短期投資為主,年限最好控制在一年以內(nèi)。

建議組合購買憑證式國債和記賬式國債,并把儲(chǔ)蓄和國債兩項(xiàng)投資組合占到總資產(chǎn)的70%以上。相對(duì)股票而言,基金投資少,交易風(fēng)險(xiǎn)低,老年人在選擇基金時(shí)可以進(jìn)行投資組合,以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主。

老年人理財(cái)方法范文第2篇

關(guān)鍵詞：老年人理財(cái) 開放式債券型基金

伴隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展和家庭理財(cái)意識(shí)的不斷提高，加之我國面臨著加速的老齡化趨勢(shì)，這使得老年人理財(cái)成為一種時(shí)尚。而隨著我國基金市場(chǎng)的逐漸成熟，開放式債券型基金因其具有的良好性質(zhì)正好滿足了老年人理財(cái)?shù)母鞣N需求。筆者從實(shí)證的層面出發(fā)，選取前人研究成果或者普遍接受的變量，通過回歸分析、統(tǒng)計(jì)假設(shè)檢驗(yàn)以及描述性統(tǒng)計(jì)等方法對(duì)開放式債券型基金進(jìn)行了分析。實(shí)證結(jié)果表明：我國開放式基金運(yùn)行良好，收益率較為穩(wěn)妥，而且具有較大的發(fā)展?jié)摿?；基金管理人普遍具有選股能力，但在擇時(shí)能力方面還有待提高；不同風(fēng)格基金能區(qū)分出不同投資者的偏好并滿足其需求；總體上來說，開放式債券型基金是老年人理財(cái)一種很好的選擇。

開放式基金是相對(duì)于封閉式基金而言，在基金規(guī)模上不固定，并且在存續(xù)期內(nèi)基金的申購贖回限制較少的一類基金。而債券基金是指主要以債券為投資對(duì)象的基金，包括：投資于具有良好流動(dòng)性的固定收益類品種，包括國債、金融債、公司債、企業(yè)債、次級(jí)債、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)支持證券、短期融資券、債券回購、央行票據(jù)、同業(yè)存款等，以及參與新股申購等權(quán)益類品種和法律法規(guī)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許基金投資的其它金融工具等。

我國老年人理財(cái)及開放式債券型基金現(xiàn)狀

老年人是一個(gè)嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)厭惡卻又缺乏理財(cái)知識(shí)，同時(shí)心理上和客觀上經(jīng)受不起損失、目標(biāo)在于安享晚年的特殊群體。所以一般推薦老年人投資于較為穩(wěn)妥的金融理財(cái)產(chǎn)品，其中開放式債券型基金便是這樣一類具有專業(yè)性、穩(wěn)定性、收益型、靈活性的理財(cái)產(chǎn)品。特別是隨著近年來我國基金行業(yè)規(guī)范的不斷完善，債券型基金得到了長足的發(fā)展，其發(fā)行量增長極快，規(guī)模持續(xù)攀升至千億以上，受到眾多理財(cái)者的追捧。從長遠(yuǎn)看債券型基金將持續(xù)保持快速增長，具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

但是學(xué)術(shù)界目前對(duì)債券型基金還缺乏相應(yīng)的研究，本文將在目前開放式基金的研究框架下來針對(duì)債券型基金進(jìn)行更深一步的探討，這主要有基金的選股能力與擇時(shí)能力（如張新、杜書明（2000））、基金贖回行為影響、基金業(yè)績(jī)持續(xù)性以及基金收益與績(jī)效評(píng)價(jià)（如鄒春霞、董瓊慧（2000））等幾個(gè)方面。本文實(shí)證分析部分將在前人研究的框架下選擇對(duì)選股能力和擇時(shí)能力進(jìn)行匯總分析；同時(shí)考慮到不同種類基金間的差異也將對(duì)基金收益造成一定影響，筆者按基金投資風(fēng)格對(duì)收益率影響是否顯著進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)；最后利用前人對(duì)基金收益與績(jī)效評(píng)價(jià)的方法，對(duì)影響基金收益率的因素進(jìn)行分析。

我國開放式債券型基金的性質(zhì)

基金作為一種集合理財(cái)方式，通過專門基金管理人進(jìn)行管理，這減小了投資者的信息成本和風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于對(duì)專業(yè)知識(shí)有所欠缺的老年人來說，投資基金相對(duì)于自主投資于股票、債券或者收藏品來說，無疑是一種很簡(jiǎn)便的投資方式。債券型基金是主要以債券為投資對(duì)象的基金，根據(jù)中國證監(jiān)會(huì)對(duì)基金類別的分類指標(biāo)，80％以上的基金資產(chǎn)投資于債券的為債券基金，這使得債券型基金具有債券收益的穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的性質(zhì)，迎合老年人風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的要求；這種基金利用其專有的人力資本及知識(shí)，將部分資金投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而獲得超額回報(bào)，所以收益一般會(huì)高于普通的債券投資，體現(xiàn)其收益性。另外，開放式意味著它擁有在基金存續(xù)期內(nèi)可隨時(shí)申購和贖回的靈活性，流動(dòng)性的提高對(duì)未來生活不確定的老年人來說是相當(dāng)具有吸引力的。

2010年下半年銀行連續(xù)加息，銀行利率（近似為無風(fēng)險(xiǎn)利率）從2.25%上升為2.75%；而2010年我國股市遭遇動(dòng)蕩，整體上看，由上證綜合指數(shù)計(jì)算的平均投資回報(bào)率為-0.0565%。而通過對(duì)2010年127只債券型基金收益率進(jìn)行觀察，其算術(shù)平均收益率為2.933%。而收益率最高的10只債券型基金平均收益率達(dá)5.435%，這體現(xiàn)了開放式債券型基金的收益性。

我國開放式債券型基金實(shí)證研究

國泰君安證券數(shù)據(jù)顯示，截止2010年12月31日，我國共有開放式債券型基金127只，筆者利用國泰君安數(shù)據(jù)庫（CSMAR數(shù)據(jù)庫）收集到了所有127只基金2010年各類指標(biāo)數(shù)據(jù)，筆者對(duì)其擇時(shí)能力與選股能力、投資風(fēng)格進(jìn)行了研究，并歸納出了其收益率的影響因素。

（一）擇時(shí)能力與選股能力

選股能力，是指基金經(jīng)理對(duì)個(gè)股的預(yù)測(cè)能力；擇時(shí)能力，是指基金經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)整體走勢(shì)的預(yù)測(cè)能力。查恩和萊維倫于1984年提出了CL模型，公式為：

rp,t-rf,t=αp+βpmin(0,rm,t-rf,t)+γpmax(0,rm,t-rf,t)+εp,t ；其中αp為選股能力指標(biāo)，rp為擇時(shí)能力指標(biāo)，數(shù)值大于零說明具有正的選股能力/擇時(shí)能力，數(shù)值小于零說明具有負(fù)的（或不具有）選股能力/擇時(shí)能力，筆者使用CL模型對(duì)127支債券型基金進(jìn)行了回歸，并統(tǒng)計(jì)了回歸結(jié)果，如表1所示。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，對(duì)于選股能力αp，所有基金均為正值，平均值為0.1556，說明隨著我國基金市場(chǎng)的發(fā)展和基金管理人業(yè)務(wù)水平的提高，每只債券型基金都或多或少具有選股能力，甚至國泰金龍行業(yè)（020003）達(dá)到了0.8145的高水平；此分析表明，從數(shù)據(jù)上看基本能反映出基金的“集合理財(cái)、專業(yè)管理”的性質(zhì)。但從擇時(shí)能力看，我國債券型基金中只有半數(shù)能取得正值（64只），而平均下來，基金在時(shí)間上的選取甚至帶來負(fù)的收益（-0.19%），這樣的結(jié)果，一方面和我國資本市場(chǎng)整體波動(dòng)有關(guān)，從一個(gè)角度也說明我國基金管理人在擇時(shí)方面還需要努力。

（二）投資風(fēng)格對(duì)債券型基金收益率的影響研究

按照投資風(fēng)格，基金可以分為成長型、收益型與平衡型三類，由于平衡型基金風(fēng)格介于前面兩者之間，不便于進(jìn)行區(qū)分，所以筆者把基金投資風(fēng)格簡(jiǎn)化為增值型和收入型，考察對(duì)這兩類基金表現(xiàn)是否有差異。增值型基金以追求資產(chǎn)增值為基本目標(biāo)，長期持有；收入型基金以追求穩(wěn)定的經(jīng)常性收入為目標(biāo)。通過使用SAS軟件對(duì)兩類基金收益率均值進(jìn)行t檢驗(yàn)，原假設(shè)H0∶μ1=μ2，備擇假設(shè)H1∶μ1≠μ2。通過使用SAS軟件對(duì)基金進(jìn)行兩個(gè)總體對(duì)基金收益率均值t檢驗(yàn)，得到表2所示的結(jié)果。

以上結(jié)果表明樣本滿足同方差假定。而在此假定下，顯著性水平α=0.05，自由度為120，t=-20.00，p值小于0.001，故拒絕原假設(shè)H0∶μ1=μ2，接受兩類收益率均值不等，即增值型基金和收入型基金收益率存在顯著差異。同時(shí)，增值型基金平均收益率為3.06%，而收入型基金平均收益率為2.88%。增值型基金收益率高于收入型基金，這個(gè)結(jié)果符合實(shí)際經(jīng)驗(yàn)：對(duì)經(jīng)常收入要求高的基金，通常采用短期穩(wěn)定策略，使得收益率相對(duì)較低；而增值型基金一般可以長期持有，所以可以獲得更高的收益。

以上分析得出：我國基金市場(chǎng)已經(jīng)能將不同風(fēng)格基金進(jìn)行區(qū)分，同時(shí)投資風(fēng)格會(huì)對(duì)債券型基金收益率產(chǎn)生影響，老人可以根據(jù)自身需要按照理財(cái)目標(biāo)選定適宜風(fēng)格的基金，獲得相應(yīng)收益。

（三）影響債券型基金收益率因素研究

筆者利用計(jì)量方法，建立計(jì)量模型，進(jìn)行回歸分析考察對(duì)債券型基金收益率的影響因素及其影響程度。

1.解釋變量及被解釋變量的選取。筆者通過查閱以往對(duì)基金研究的文獻(xiàn)，并基于Droms和Walker（1996）發(fā)現(xiàn)基金收益與資產(chǎn)規(guī)模無關(guān)、高收益率與高成本間存在緊密聯(lián)系以及王向陽、袁定（2005）發(fā)現(xiàn)老基金更有可能擊敗新基金、β系數(shù)高的基金業(yè)績(jī)反而不好的研究成果，結(jié)合收益、風(fēng)險(xiǎn)配比及基金預(yù)期相關(guān)知識(shí)選取解釋變量如下：

凈值增長率（JZ）用于反映基金發(fā)展?jié)摿?、投資者預(yù)期及認(rèn)可度；資產(chǎn)總額（ZG）反映基金總體規(guī)模；費(fèi)用（FY）反映基金投資花費(fèi)的成本及投入；β系數(shù)（BT）反映基金風(fēng)險(xiǎn)；夏普率（XP）以標(biāo)準(zhǔn)差作為基金風(fēng)險(xiǎn)的度量，反映基金份額標(biāo)準(zhǔn)差的超額收益率；存續(xù)時(shí)間（SJ）反映基金的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，也是對(duì)新老基金的評(píng)判指標(biāo)。

被解釋變量為基金年收益率（Y）。

2.數(shù)據(jù)預(yù)處理。為了與收益率指標(biāo)量綱配合，將資產(chǎn)規(guī)模、費(fèi)用單位換算為“十億元”；利用基金成立時(shí)間換算出存續(xù)時(shí)間，再調(diào)整單位為“千天”。

3.模型設(shè)立。

Yt=α+β1JZt+β2ZGt+β3FYt+β4BTt+β5XPt+β6SJt+ui

4.模型估計(jì)及檢驗(yàn)。利用Eviews軟件進(jìn)行回歸分析，經(jīng)過多重共線性檢驗(yàn)，資產(chǎn)總額（ZG）不應(yīng)該作為釋變量，再對(duì)異方差進(jìn)行修正以后，回歸結(jié)果在顯著性水平α=0.05下，存續(xù)時(shí)間（SJ）對(duì)收益率（Y）并無顯著性影響，剔除這兩個(gè)變量后，變量均為顯著，模型整體擬合效果較好，樣本回歸函數(shù)估計(jì)值如表3所示。

5.回歸結(jié)果及分析。經(jīng)過回歸分析，筆者剔除了存續(xù)時(shí)間及資產(chǎn)總額兩個(gè)變量，首先，一般資產(chǎn)總額越大即基金規(guī)模越大，則需要花費(fèi)的成本費(fèi)用會(huì)更多。兩者同時(shí)進(jìn)入模型，造成較為嚴(yán)重的多重共線性，而利用逐步回歸會(huì)先將費(fèi)用變量挑選進(jìn)入模型，并綜合前人研究經(jīng)驗(yàn)，所以剔除掉資產(chǎn)總額變量。另外，雖說存續(xù)時(shí)間長的老基金比較有經(jīng)驗(yàn)，但是隨著我國基金市場(chǎng)的發(fā)展，各家基金公司擁有的技能相近，再加之新基金為了站穩(wěn)腳跟，必定專注于收益率的提高，抵消了老基金的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，存續(xù)時(shí)間對(duì)收益率不顯著影響。

本文中β值對(duì)收益率的影響是正向的，這與王向陽、袁定（2005）觀點(diǎn)相斥，這是因?yàn)閭突饘?0%資產(chǎn)投資債券市場(chǎng)，已經(jīng)擁有了足夠的穩(wěn)定性和保障，而高風(fēng)險(xiǎn)高收益，基金管理人利用剩余的很少一部分資金投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大，獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)更大，進(jìn)而促使收益率的提高。

從回歸結(jié)果看，凈值增長率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，收益率將提高0.4個(gè)百分點(diǎn)，說明投資者很看重基金未來的發(fā)展能力；費(fèi)用每增加1億元，付出將會(huì)擁有回報(bào)，收益率將提高0.15個(gè)百分點(diǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整過的夏普率對(duì)基金收益產(chǎn)生正向影響，符合一般風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益知識(shí)。

綜上，尊老、愛老一直是我國傳統(tǒng)美德，而個(gè)人理財(cái)受到越來越多家庭的重視的今天，老年人理財(cái)更成為一種時(shí)尚。開放式債券型基金作為老年人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好幫手，安全性、流動(dòng)性、收益性兼顧，不失為老年人實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值的一種良好手段。筆者相信，在我國金融市場(chǎng)、基金市場(chǎng)不斷發(fā)展和創(chuàng)新的今天，開放式債券型基金將成為我國老年人理財(cái)事業(yè)中的一朵奇葩，在實(shí)現(xiàn)老年人理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，也將為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1.張新，杜書明.中國證券投資基金能否戰(zhàn)勝市場(chǎng).金融研究，2002（1）

2.鄒春霞，董瓊慧.證券投資基金績(jī)效評(píng)價(jià)研究.武漢大學(xué)學(xué)報(bào)，2000（3）

3.Change E.C.,W.G.;Lewellen on Market Timing and Mutual Funds Investment Performance[J].Journal of Business.1984,(57)

老年人理財(cái)方法范文第3篇

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險(xiǎn)是作為長遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風(fēng)險(xiǎn)的。

老年人理財(cái)方法范文第4篇

財(cái)務(wù)狀況分析

下面先從謝先生的家庭財(cái)務(wù)狀況著手，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況，再做詳細(xì)規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和月收支情況，詳見表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬元，負(fù)債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時(shí)兌現(xiàn)，流動(dòng)性配置不足，蘊(yùn)含較高的風(fēng)險(xiǎn)。步入晚年，創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)越來越少，老年人主要的生財(cái)之道就是利用手中積累的錢再生錢，通過投資使財(cái)富增值。退休后家庭收入銳減，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大不如從前，老年人投資理財(cái)應(yīng)將本金安全放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬元股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，本金安全難以保障，應(yīng)當(dāng)大幅度削減這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，退出的資金可用于購買國債、貨幣市場(chǎng)基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財(cái)產(chǎn)品。

從收支表來看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達(dá)1.92萬元。

理財(cái)規(guī)劃方案

謝先生應(yīng)該從應(yīng)急準(zhǔn)備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來源于退休工資或社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般不會(huì)有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應(yīng)準(zhǔn)備一筆安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的資金以應(yīng)對(duì)突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來說，應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭月支出的3～6倍，但對(duì)于老年人家庭來說，以6倍來準(zhǔn)備會(huì)更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應(yīng)至少預(yù)留1.8萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢不能以股票、基金等價(jià)格有波動(dòng)可能帶來損失的投資方式儲(chǔ)備，同時(shí)避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品。可將股市退出的10萬元資金留出2萬元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財(cái)富，沒了健康，再多的財(cái)富也會(huì)流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個(gè)健康保障規(guī)劃。一年可準(zhǔn)備6000元的健康管理費(fèi)用，這筆費(fèi)用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費(fèi)用和購買意外險(xiǎn)。就商業(yè)保險(xiǎn)來看，60歲以上的老人除了購買意外險(xiǎn)外，除非經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，一般不再適合購買其他商業(yè)保險(xiǎn)。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，之前購買的重疾和住院醫(yī)療險(xiǎn)在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲(chǔ)備是一個(gè)長期的過程，可采取基金定投的方式，細(xì)水長流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購基金的費(fèi)用代銷機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對(duì)老年人而言既省力又省心?；鸱N類有很多，對(duì)于老年人，由于其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，一般建議選擇低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定的債券型基金，費(fèi)率也相對(duì)較低，年均收益按約5%計(jì)算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學(xué)的時(shí)間按15年計(jì)，若每月定投500元，按5%的年均收益率計(jì)算，則15年后外孫女18歲上大學(xué)時(shí)，可籌集到13.4萬元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬元按比例可在國債、保本基金中進(jìn)行資產(chǎn)配置。如用6萬元購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備；用2萬元購買保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長期的炒股經(jīng)驗(yàn)，若愛好炒股不愿全部退市也可留下1萬～2萬元投資股票，但切記不適宜進(jìn)行過多的高風(fēng)險(xiǎn)投資，畢竟未來的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長的空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財(cái)應(yīng)控制在2～3個(gè)理財(cái)產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費(fèi)和準(zhǔn)備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類推，1年之后就會(huì)有12張存單。這樣第二年每個(gè)月都會(huì)有一筆存款到期，無論哪個(gè)月急需用錢，都可取出當(dāng)月到期的存款并獲得利息。不需要用錢的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會(huì)越滾越大，積蓄也會(huì)越來越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，只要儲(chǔ)蓄時(shí)與銀行約定好，存款到期后就會(huì)按原來的利率和期限自動(dòng)續(xù)存。它在給儲(chǔ)蓄者帶來方便的同時(shí)，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬元以活期存款或貨幣基金的方式作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，6萬元購買國債，2萬元用于購買保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進(jìn)行健康管理，并為自己和老伴購置意外保險(xiǎn)或者增加運(yùn)動(dòng)、文化、娛樂方面的消費(fèi)，充實(shí)養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅(jiān)持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬元的教育基金，實(shí)現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲(chǔ)蓄以備日后所用，見表4。

老年人理財(cái)方法范文第5篇

一過磨合關(guān) 老年人再婚，雙方雖然在婚前有一定的接觸和了解，但這種接觸和了解是屬于淺層次的，遠(yuǎn)沒有原配夫妻那樣透徹、深入。因此，再婚的老年人必須注重兩人婚后的磨合。雙方的性格、脾氣、秉性需要了解，發(fā)生了不和睦，要學(xué)會(huì)忍讓：大事講原則，小事講風(fēng)格。讓一讓“風(fēng)平浪靜”，爭(zhēng)一爭(zhēng)“炮火連天”。遇到“互不兼容”的事情，要多站在對(duì)方的位置上想一想。實(shí)在想不通、說服不了自己就先放一放，進(jìn)行短期的“冷處理”，然后再找個(gè)時(shí)機(jī)坐在一起商量著辦。穿著、飲食等生活細(xì)節(jié)上意見不同時(shí)，要本著“一事一議”的原則，給對(duì)方以最大的寬容?？傊?，不是原則性的問題，睜一只眼閉一只眼，那是最好的。

二過情趣關(guān) 再婚老年夫妻，常常會(huì)有在愛好上、興趣上不相投的現(xiàn)象。每一位老年人在長期的生活中，都培養(yǎng)了自己的獨(dú)特愛好，一下子讓雙方完全接納這些愛好并不是件容易的事。在這種情況下，再婚雙方應(yīng)熟悉和尊重對(duì)方的愛好和興趣，只要興趣和愛好有益于身心健康、文明向上，就應(yīng)盡量尊重對(duì)方。雙方還要有意識(shí)地培養(yǎng)自己新的興趣和愛好，逐漸向雙方的共同點(diǎn)靠攏，以便找到更多的共同語言。我們小區(qū)就有對(duì)再婚的老年夫妻，丈夫老趙平時(shí)喜歡寫作，妻子老李則喜歡和老姐妹們扭秧歌。經(jīng)過一段時(shí)間后，老趙喜歡上了扭秧歌，老李也拿起了筆。夫妻倆把各自的愛好“兼容”后，不但保留了自己的愛好，還培植了新的業(yè)余愛好。看到這對(duì)老人一起發(fā)文章、扭秧歌，小區(qū)的居民都羨慕不已。

三過財(cái)產(chǎn)關(guān) 如何處理財(cái)產(chǎn)是老年再婚生活中的一個(gè)敏感話題，一旦處理不當(dāng)，可能導(dǎo)致再婚雙方感情破裂，甚至分道揚(yáng)鑣。我國《婚姻法》規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)。盡管法律有規(guī)定，但執(zhí)行起來還是很復(fù)雜的。目前，處理得比較好的方式是：再婚雙方在結(jié)合之初就對(duì)雙方財(cái)產(chǎn)進(jìn)行明確的約定或公證，對(duì)對(duì)方婚前財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)）多采取歸各自所有，繼承權(quán)也不做變動(dòng)?！坝醒栽谙取笨墒闺p方在再婚后，都保有一塊“自留地”，雙方的子女也不會(huì)因財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)問題而鬧得不可開交。至于婚后的共同財(cái)產(chǎn)，最好本著共同管理、共同支配的原則，大開支商量著辦，小開支隨手辦。既不要有“撈一把”的心態(tài)，也不要存在“大權(quán)獨(dú)攬”的心理，放開胸襟，遇事多商量，共同制訂婚后的理財(cái)方案和計(jì)劃。只有這樣，雙方才能“和平共處”，收支和諧，生活和睦。