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互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時(shí)對(duì)于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個(gè)階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點(diǎn)表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對(duì)于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供幫助，還沒(méi)有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開(kāi)始，逐漸開(kāi)始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開(kāi)始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個(gè)時(shí)期典型時(shí)間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱(chēng)作是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺(tái)逐漸發(fā)展，首家專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對(duì)于業(yè)務(wù)形式實(shí)施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時(shí)期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對(duì)于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國(guó)當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律修訂的速度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)條款等一系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅(jiān)持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個(gè)部門(mén)，范圍和跨度較大的特點(diǎn)。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門(mén)當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門(mén)輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對(duì)應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個(gè)部門(mén)之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會(huì)，工商和司法以及通信等有關(guān)部門(mén)在其中的會(huì)議機(jī)制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測(cè)，及時(shí)語(yǔ)境，有效預(yù)防虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對(duì)銀行保險(xiǎn)證券這些金融部門(mén)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項(xiàng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)一定要遵循分層監(jiān)管的整個(gè)原則的前提下，經(jīng)過(guò)補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專(zhuān)業(yè)分工，同時(shí)又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該提升和銀行證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過(guò)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程序以及會(huì)員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

我國(guó)在提倡強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，必須要提升社會(huì)公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)人員樹(shù)立健康的投資思想，提高風(fēng)險(xiǎn)教育和防范意識(shí)以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改M互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對(duì)于交易時(shí)責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)配置和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)部門(mén)的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人員統(tǒng)投訴處理方式，同時(shí)依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)工作者的特點(diǎn)，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺(tái)的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時(shí)的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評(píng)價(jià)記錄這些，添加到企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會(huì)信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個(gè)囊括等級(jí)注冊(cè)系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動(dòng)社會(huì)信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)化社會(huì)征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時(shí)推動(dòng)滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人征信體系。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對(duì)于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國(guó)必須要采取相應(yīng)的措施對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文第2篇

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.5                           文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A           文章編號(hào)：1009-0592（2015）04-105-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制問(wèn)題的提出

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品掀起了金融界的重要變革，在推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，推動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與發(fā)展。

學(xué)界和公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物的態(tài)度也在不斷改變，主流觀點(diǎn)大致經(jīng)歷以下三個(gè)階段。

第一階段：2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念首次在謝平教授《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中出現(xiàn)，學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的態(tài)度處于觀望狀態(tài)。

第二階段：從2013到2014年，在互聯(lián)網(wǎng)金融合法性問(wèn)題上出現(xiàn)了明顯的對(duì)立態(tài)度。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融力量要求嚴(yán)加監(jiān)管，而主張“自由市場(chǎng)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們則認(rèn)為不應(yīng)該扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新生力量，因此產(chǎn)生了對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合法性的爭(zhēng)辯。比如，2013年6月21日，余額寶被證監(jiān)會(huì)通報(bào)，稱(chēng)余額寶違反了規(guī)定需接受調(diào)查處罰。

第三階段：從2014年年底至今，法律界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度基本趨向一致，在“嚴(yán)加監(jiān)管”和“不能扼殺”之中尋找平衡點(diǎn)。一般觀點(diǎn)認(rèn)為，通過(guò)金融法律規(guī)定的完善足以將新出現(xiàn)的金融法律問(wèn)題納入法律規(guī)制范疇，并不應(yīng)該因現(xiàn)有法律的空白而否決互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新。從2015年的央行降息，對(duì)5年期定存利率完全市場(chǎng)化;各銀行推出系列理財(cái)產(chǎn)品，提高存款利率;以及央行將增利寶等貨幣基金納入準(zhǔn)備金監(jiān)管等一系列舉措，均可發(fā)現(xiàn)央行正試圖將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品納入傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式中予以管理。

縱觀中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，其發(fā)展非常迅速，在短期內(nèi)已經(jīng)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷豐富和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)發(fā)揮更大的作用。在如何對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的問(wèn)題上，法律界的意見(jiàn)趨向一致。一方面需要運(yùn)用法治的思維審視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，另一方面應(yīng)該運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新金融發(fā)展模式，從而促使金融行業(yè)的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本范疇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)知，沒(méi)有明確的定義。謝平教授，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念的最早提出者，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出：互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種不同于商業(yè)銀行之間的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的金融融資模式，其以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，充分將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，如移動(dòng)支付等。

而中國(guó)人民銀行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了資金的融通、支付功能。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中非金融機(jī)構(gòu)從事的金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。”這一定義基本反映出學(xué)界在互聯(lián)網(wǎng)金融定義上的主流觀點(diǎn)。而本文討論則主要基于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍

同互聯(lián)網(wǎng)金融的定義一樣，學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍也無(wú)明確分類(lèi)，但是學(xué)界普遍將眾籌、P2P等發(fā)展模式認(rèn)定為互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式雖然與傳統(tǒng)金融發(fā)展模式不同，但從其實(shí)質(zhì)出發(fā)，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心功能，其目的仍是從用戶(hù)需求出發(fā)，滿足用戶(hù)最核心的金融需求――投資、融資、支付。

基于金融三大核心功能，當(dāng)前最具代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也可以分為三類(lèi)：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融投資：如余額寶、理財(cái)通;（2）互聯(lián)網(wǎng)金融融資：如阿里小貸、拍拍貸;（3）互聯(lián)網(wǎng)金融支付，包括作為第三方的電子支付，如：支付寶 、微信支付等;包括作為媒介的虛擬貨幣，比如：萬(wàn)里通、比特幣等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在投資、融資、支付等方面呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融更新速度快、產(chǎn)品種類(lèi)多、發(fā)展變化大的特點(diǎn)。為了使本文更有針對(duì)性，本文將選擇具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分析，通過(guò)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析其包括的主要法律關(guān)系。

（三）選取研究對(duì)象的依據(jù)

本文選取余額寶為研究對(duì)象，主要基于以下考慮：

1.用戶(hù)數(shù)量具有代表性。根據(jù)余額寶官方網(wǎng)站給予的數(shù)據(jù)，余額寶當(dāng)前用戶(hù)已達(dá)149000000人，該用戶(hù)數(shù)量居于同類(lèi)產(chǎn)品前列，在以用戶(hù)數(shù)量為關(guān)鍵的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，其特征和問(wèn)題均具有代表性。此外，根據(jù)調(diào)查，超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查者對(duì)余額寶這一產(chǎn)品都有所了解，該產(chǎn)品在普通群眾中普及度最高。

2.法律關(guān)系具有代表性。余額寶是當(dāng)下最重要的第三方支付平臺(tái)――支付寶參與金融業(yè)務(wù)的有效嘗試。雖然近幾個(gè)月以來(lái)，受到央行降息等因素影響，其年化收益率從去年的7%降到當(dāng)下的4.03%，收益率持續(xù)下跌，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響也逐漸降低，但是該產(chǎn)品中涉及了用戶(hù)（投資者）、第三方支付平臺(tái)、貨幣基金公司、銀行等主體，蘊(yùn)含了互聯(lián)網(wǎng)金融中最基本的金融法律關(guān)系。因此，通過(guò)理清余額寶各主體的法律關(guān)系與權(quán)利義務(wù)，明確其存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，有助于把握互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的法律地位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展具有指導(dǎo)意義。

三、以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律分析

（一）基本法律關(guān)系分析

“余額寶”是支付寶推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，用戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶后即可獲得余額增值帶來(lái)的收益。因此，與大多數(shù)人所認(rèn)為的余額寶是一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不同，余額寶本身并不能進(jìn)行資金增值，其實(shí)質(zhì)是支付寶用戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶之后，授權(quán)支付寶根據(jù)天弘基金指令，把用戶(hù)轉(zhuǎn)入余額寶的資金用于申購(gòu)一款由天弘基金提供的名為"增利寶"的貨幣基金。增利寶貨幣基金是天弘基金管理有限公司發(fā)行的代碼為000198的貨幣型基金，該基金通過(guò)投資短期貨幣工具和有價(jià)證券等基金產(chǎn)品獲取收益。

互聯(lián)網(wǎng)虛擬性特點(diǎn)突出，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的隱匿性，以余額寶金融產(chǎn)品為例，大多數(shù)用戶(hù)并不清楚在購(gòu)買(mǎi)余額寶的過(guò)程中達(dá)成了5份主要協(xié)議： 《余額寶服務(wù)協(xié)議》 、 《余額寶代扣及自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)協(xié)議》 、《余額寶自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)協(xié)議》 、 《天弘基金管理有限公司網(wǎng)上交易直銷(xiāo)自助式前臺(tái)服務(wù)協(xié)議》 、 《天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金余額理財(cái)申購(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)議》。為了更好地理清余額寶產(chǎn)品中各主體之間的法律關(guān)系，對(duì)這5份協(xié)議內(nèi)容作如下分析。

1.用戶(hù)和天弘基金有限公司之間的法律關(guān)系?！短旌牖鸸芾碛邢薰揪W(wǎng)上交易直銷(xiāo)自助式前臺(tái)服務(wù)協(xié)議》是天弘基金與用戶(hù)在網(wǎng)上交易直銷(xiāo)自助式前臺(tái)進(jìn)行天弘“增利寶”基金余額理財(cái)申購(gòu)業(yè)務(wù)而訂立的合約。余額寶的創(chuàng)新之處在購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)，用戶(hù)不用到基金公司開(kāi)戶(hù)，只需要用已經(jīng)實(shí)名認(rèn)證的第三方支付平臺(tái)就可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，方便快捷，節(jié)省時(shí)間和精力。而天弘基金和用戶(hù)之間法律關(guān)系實(shí)質(zhì)仍是信托關(guān)系，天弘基金是基金管理人，用戶(hù)則是基金份額持有人。具體而言，天弘基金管理公司提供的“增利寶”貨幣基金是管理人（委托人），其將余額寶募集的資金交給受托人――中信銀行保管，同時(shí)將募集的資金進(jìn)行投資，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券等產(chǎn)品進(jìn)行貨幣增值。而支付寶用戶(hù)則是受益人（投資人），用戶(hù)通過(guò)申購(gòu)基金參與投資，并根據(jù)其所占份額分享基金投資獲益。因此他們的關(guān)系仍屬于《證券投資基金法》管理范圍，應(yīng)當(dāng)受證券投資基金法律規(guī)制。

2.用戶(hù)和支付寶之間的法律關(guān)系?！队囝~寶服務(wù)協(xié)議》是支付寶與用戶(hù)就余額寶相關(guān)事項(xiàng)定立的合約。根據(jù)該協(xié)議規(guī)定，余額寶服務(wù)是支付寶為投資者提供的服務(wù)，即通過(guò)支付寶系統(tǒng)與合作的金融機(jī)構(gòu)在支付寶網(wǎng)上直銷(xiāo)自助前臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品交易資金的劃轉(zhuǎn)、支付及在線進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品交易、信息查詢(xún)。因此，基于本協(xié)議，余額寶只是為用戶(hù)提供了資金轉(zhuǎn)入和流出的支付渠道，而非真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。又根據(jù)《余額寶代扣及自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容可知，支付寶用戶(hù)授權(quán)支付寶，讓其可根據(jù)天弘基金的指令從余額寶中扣款進(jìn)行增利寶貨幣基金的申購(gòu)。

3.用戶(hù)、支付寶、天弘基金三方關(guān)系。根據(jù)《余額寶代扣及自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容，天弘基金管理有限公司、支付寶與用戶(hù)三方就用戶(hù)使用余額寶代扣、自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)相關(guān)事項(xiàng)訂立有效合約。根據(jù)該協(xié)議第二項(xiàng)第一條第一款之規(guī)定，“余額寶自動(dòng)轉(zhuǎn)入”指在用戶(hù)簽署本協(xié)議后，支付寶根據(jù)天弘基金的指令，從用戶(hù)支付寶賬戶(hù)余額中扣取自動(dòng)轉(zhuǎn)入款項(xiàng)（用戶(hù)與支付寶另行簽訂了《余額寶自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)協(xié)議》，并由天弘基金在其網(wǎng)上直銷(xiāo)自助式前臺(tái)系統(tǒng)――即支付寶平臺(tái)，將扣取款項(xiàng)自動(dòng)為用戶(hù)完成增利寶貨幣基金的申購(gòu)（用戶(hù)與天弘基金另行簽訂了《天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金余額理財(cái)申購(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)議》）因此，在用戶(hù)與支付寶以及天弘基金的協(xié)議中，顯然支付寶作為天弘基金網(wǎng)上直銷(xiāo)自助式前臺(tái)系統(tǒng)，管理著沉淀資金的來(lái)往，其作用是根據(jù)授權(quán)，代替用戶(hù)選擇了沉淀資金的理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于授權(quán)范圍權(quán)限等，協(xié)議中并無(wú)規(guī)定。

（二）主要參與主體的權(quán)利與義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍

會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，國(guó)家信息化專(zhuān)家委員會(huì)委員、原央行科技司原司長(zhǎng)陳靜司長(zhǎng)，就互聯(lián)網(wǎng)金融崛起與金融模式變革發(fā)表了深刻而新穎的見(jiàn)解。

陳靜談到，傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有預(yù)料到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起速度如此之快，像支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)一躍成為金融業(yè)舉足輕重的產(chǎn)品，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在很多問(wèn)題和不足。

陳靜表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，就是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)創(chuàng)新。值得注意的是，金融服務(wù)創(chuàng)新不是金融內(nèi)部的信息化過(guò)程，這是第一個(gè)很重要的特點(diǎn)。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵認(rèn)定有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該涵蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)證券，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。就銀行而言，有網(wǎng)上銀行，移動(dòng)銀行等，都應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇之內(nèi)。持另一種觀點(diǎn)的多為第三方金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)IT企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。而我個(gè)人認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)應(yīng)該是比較全面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，我認(rèn)為首先應(yīng)該還是我們傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要不斷創(chuàng)新，不斷地往互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面來(lái)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍，是重要的市場(chǎng)，重要的服務(wù)領(lǐng)域?！?/p>

陳靜認(rèn)為，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融除了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系外，更多的是相互促益的關(guān)系，相互督促，共同推動(dòng)、促進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

體系建設(shè)應(yīng)忠于用戶(hù)體驗(yàn)

作為金融領(lǐng)域具有獨(dú)特代表性意義的機(jī)構(gòu)，民生證券在互聯(lián)網(wǎng)金融探索方面做出了很多前瞻性研究和舉措。會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，民生證券技術(shù)總監(jiān)顏陽(yáng)博士，通過(guò)形象的圖形深入淺出地講解了金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，并涉及傳統(tǒng)企業(yè)具體的應(yīng)對(duì)措施。從企業(yè)里面的幾個(gè)內(nèi)涵，從安全到入口，到適當(dāng)性管理，到信用管理，再到業(yè)務(wù)有五個(gè)層次。傳統(tǒng)企業(yè)要不斷完善自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，必須從這五個(gè)層次對(duì)應(yīng)考慮。

顏陽(yáng)表示，金融企業(yè)要做金融互聯(lián)網(wǎng)，目前正處于尋找適合自身業(yè)務(wù)模式的階段。

不同于來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做金融，更多地是往線上方式發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)更多地是在線下做產(chǎn)品?，F(xiàn)在的金融企業(yè)，是在找兩者間的一個(gè)適中關(guān)系。

顏博士提到，互聯(lián)網(wǎng)金融最終的目的是要建立一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)的架構(gòu)。在這個(gè)架構(gòu)里面，服務(wù)貫穿了整個(gè)公司平臺(tái)體系。從支撐的數(shù)據(jù)體系到前端的展現(xiàn)形式，必須是社會(huì)化的，是社交化的一個(gè)支撐體系。在這個(gè)體系里，我們把整個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)、職能部門(mén)全線打開(kāi)了。以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的方式，已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇笸缎械姆?wù)模式。

最后，顏陽(yáng)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最重視體驗(yàn)，客戶(hù)的選擇視乎服務(wù)的方便與否，所以這里面有機(jī)會(huì)也有挑戰(zhàn)。

服務(wù)商各展所長(zhǎng)

會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，北京天云融創(chuàng)軟件技術(shù)有限公司副總裁郭宏、北京致遠(yuǎn)軟件金融行業(yè)北京主管高光科，以及中標(biāo)軟戰(zhàn)略客戶(hù)部總監(jiān)邱東分別發(fā)表了主題演講，就各自領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品服務(wù)和解決方案特色進(jìn)行了深度詮釋。

郭宏提出，互聯(lián)網(wǎng)的改變要靠大數(shù)據(jù)的支撐，沒(méi)有這個(gè)支撐技術(shù)是做不到現(xiàn)在這個(gè)層面的。大數(shù)據(jù)其實(shí)是一個(gè)大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。它并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的數(shù)據(jù)，但它能實(shí)現(xiàn)并行處理，能以最快的速度處理最多的數(shù)據(jù)量。當(dāng)你碰到很多數(shù)據(jù)，如何把很多數(shù)據(jù)有效地放在倉(cāng)庫(kù)里？這就需要一個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)。所以我們理解為云平臺(tái)是做資源整合，做資源管理的，數(shù)據(jù)平臺(tái)是做數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)管理。

高光科談到，“每一個(gè)企業(yè)都是由三個(gè)大的維度組成：人、事件、資源?，F(xiàn)在都是以人為核心，特別是我們的金融行業(yè)，人才是我們企業(yè)發(fā)展最根本的要素。以員工或者以我們的人為中心，協(xié)調(diào)公司各個(gè)部門(mén)或者各個(gè)層級(jí)的資源，來(lái)完成企業(yè)管理中的任務(wù)或事件處理。所以，我們可以以信息管理為人口，基于組織協(xié)同，業(yè)務(wù)協(xié)同，工作協(xié)同來(lái)集中為企業(yè)搭建，為企業(yè)提供一個(gè)更好的協(xié)作平臺(tái)。”

互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文第4篇

1.針對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)利潤(rùn)獲取方式保障性低，因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式主要是將大量個(gè)人儲(chǔ)蓄類(lèi)存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無(wú)法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取風(fēng)險(xiǎn)。

3.存在安全性問(wèn)題。交易對(duì)象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個(gè)人信息的保護(hù)沒(méi)有保障等，這三點(diǎn)都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無(wú)法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶(hù)安全的義務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)于一些對(duì)識(shí)別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無(wú)能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒(méi)有當(dāng)面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴(yán)重，尚未形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營(yíng)模式上都是極其相似的，沒(méi)有依托自身的特點(diǎn)和市場(chǎng)情況以及消費(fèi)者的需求，開(kāi)發(fā)出具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性和特點(diǎn)的服務(wù)。長(zhǎng)此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.作為實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，銀行除了提供各項(xiàng)服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會(huì)責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會(huì)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此也會(huì)導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠(yuǎn)。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)可能更多針對(duì)企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會(huì)吸引更多的個(gè)人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段來(lái)保證安全性的一系列問(wèn)題，勢(shì)必是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)超過(guò)了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場(chǎng)準(zhǔn)入沒(méi)有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，投資者無(wú)法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，也無(wú)法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊(duì)伍缺失，但目前銀監(jiān)會(huì)正在出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范的同時(shí)也是在一定程度上對(duì)其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益在降低，但其市場(chǎng)可行性卻在提高，對(duì)著時(shí)間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會(huì)越來(lái)越多，實(shí)體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時(shí)間，政府加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題引起了國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)的高度重視，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時(shí)進(jìn)行修訂、更新與補(bǔ)充。其次，可以從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快立法進(jìn)程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門(mén)跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，推動(dòng)金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行分類(lèi)管理，嚴(yán)格審查機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的監(jiān)管，實(shí)施有限牌照制度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行登記備案，同時(shí)對(duì)其銷(xiāo)售和后期資金運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范，防止其超過(guò)自身的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)而損害消費(fèi)者的權(quán)益。再次，加強(qiáng)資格準(zhǔn)入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級(jí)管理人員要實(shí)行資格準(zhǔn)入管理，推行市場(chǎng)化原則，試行公開(kāi)招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢(xún)中心，對(duì)消費(fèi)者提供咨詢(xún)服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險(xiǎn)投資預(yù)警平臺(tái)，對(duì)非法或者具有高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時(shí)向參與者提出預(yù)警。

互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)于1999年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)就出現(xiàn)了交易性的支付網(wǎng)模式，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。直到2013年，阿里巴巴運(yùn)營(yíng)了余額寶，促使國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速的增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各類(lèi)產(chǎn)品的研發(fā)，嚴(yán)重沖擊了我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促使了大量客戶(hù)將資金的投資方向發(fā)生了轉(zhuǎn)變?？蛻?hù)為獲得高于銀行、債券等金融機(jī)構(gòu)提供的資金利益回報(bào)率，將大量資金投入在互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品。由此帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。為建設(shè)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)行體制，需要對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管策略進(jìn)行研究和討論。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（1）第三方支付和支付寶的相關(guān)基金的運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付是指網(wǎng)絡(luò)公司與銀行簽訂協(xié)約后，運(yùn)用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)建立的一種支付系統(tǒng)。第三方支付的金融活動(dòng)是由非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金支付的服務(wù)活動(dòng)。主要包括資金的收支的中介式轉(zhuǎn)賬服務(wù)。這一類(lèi)的金融產(chǎn)品主要是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)進(jìn)行的，例如支付寶、財(cái)付通等。支付寶是淘寶為了更好解決客戶(hù)和商戶(hù)之間的信用問(wèn)題，在付款與收獲之間進(jìn)行第三方的信用支持。第三方采取先收取客戶(hù)資金，客戶(hù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品滿意后，將客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金支付給賣(mài)方。第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)方面，一方面是隨著網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的不斷開(kāi)發(fā)，其網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷增加。當(dāng)使用第三方支付系統(tǒng)的用戶(hù)的增加數(shù)量以及資金運(yùn)行的額度到達(dá)一定的規(guī)模時(shí)，第三方支付系統(tǒng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，其后果是不可估量的，甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的崩盤(pán)，從而影響社會(huì)的穩(wěn)定。另一方面是第三方支付系統(tǒng)的安全系數(shù)不高，部分第三方支付系統(tǒng)存在系統(tǒng)設(shè)置漏洞的弊端。一旦客戶(hù)的相關(guān)信息的丟失，有可能會(huì)造成客戶(hù)的資金的損失。

支付寶相關(guān)的基金產(chǎn)品的典型是余額寶，余額寶利用支付寶賬戶(hù)的余額資金進(jìn)行投入的理財(cái)產(chǎn)品。其為客戶(hù)提供的利息率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的利息率。其存在的風(fēng)險(xiǎn)是具有結(jié)構(gòu)性和流動(dòng)性的。余額寶的金融產(chǎn)品依靠的是銀監(jiān)會(huì)的利率管制，可一旦銀監(jiān)會(huì)取消這一政策，則使利率市場(chǎng)化，余額寶的收益就面臨流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)的資金價(jià)格回落，其投資者收回資金大于客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度，就會(huì)使相關(guān)的基金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌模式及其風(fēng)險(xiǎn)。人人貸、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸等是互聯(lián)網(wǎng)金融融資的模式，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)其程序優(yōu)于傳統(tǒng)的貸款模式，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款模式主要是由借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金需求的借款信息，以固定的利率進(jìn)行招標(biāo)，其投資人可以是一人也可以是多人。貸款人也可以通過(guò)此網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行信息的，尋找借款人，并且雙方共同承擔(dān)借款的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)信息顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)于2013年年底，其網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)成立了500家。信貸的資金總額達(dá)到1000多億元人民幣。這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是其系統(tǒng)設(shè)置的方便簡(jiǎn)捷不具有阻礙黑客攻擊的能力。黑客進(jìn)行攻擊網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)，其目的大部分是以詐騙或者進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)為目的。其結(jié)果既會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)各大網(wǎng)站的崩盤(pán)和倒閉，也會(huì)導(dǎo)致借貸雙方的信息的泄露和資金的損失。眾籌模式是指網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行融資所采取的方式，其模式主要的運(yùn)行方式是“團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)”的兩種形式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的傳播性，通過(guò)展示創(chuàng)意信息進(jìn)行創(chuàng)業(yè)資金的籌劃。眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橘Y金的投入者和使用者的不對(duì)稱(chēng)的信息輸出。相關(guān)投資項(xiàng)目在未達(dá)到收益之前，投資資金的運(yùn)行方向是不確定的，從而其形式容易造成社會(huì)上的非法集資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則

互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍應(yīng)用，但相對(duì)應(yīng)法律法規(guī)并不健全，所以，目前確定我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是非常重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要有自律原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律行為，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理水平的不斷增強(qiáng)和提高。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)原則。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要以公平公正作為相互間競(jìng)爭(zhēng)的基本原則，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在和平穩(wěn)定的環(huán)境下公平競(jìng)爭(zhēng)良性發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本策略

首先，建立完善的監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門(mén)檻較低，其入行企業(yè)規(guī)模得不到有效的監(jiān)管，所以要相對(duì)提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的審核環(huán)節(jié)。高速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)，要為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全做技術(shù)保障。其次，提升政府監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)能力。近幾年的黑客攻擊技術(shù)不斷增強(qiáng)，我國(guó)要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)，使相關(guān)技術(shù)能夠阻擋黑客攻擊，從而達(dá)到保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全的運(yùn)行效果。最后，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。政府應(yīng)加大力度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的詐騙的相關(guān)信息進(jìn)行宣傳，使消費(fèi)者能熟知各種騙術(shù)，從而保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。

三、結(jié)論

高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平和人們?nèi)找嫣岣叩纳钚枨?，促使互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否能正常運(yùn)行與百姓的和諧生活以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都有至關(guān)重要的聯(lián)系。綜上所述，合理、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭曉芳.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].工程經(jīng)濟(jì)，2015，（05）.