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金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施范文第1篇

一、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的特征

依照我國(guó)銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)下發(fā)的《商業(yè)性銀行金融創(chuàng)新指導(dǎo)》，金融創(chuàng)新工作的基本宗旨是指商業(yè)銀行為了配合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，依托新技術(shù)的運(yùn)用、新手段的采取、新市場(chǎng)的拓展、新職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置等，在發(fā)展戰(zhàn)略擬定、管理制度建立、職能機(jī)構(gòu)配置、業(yè)務(wù)人員安排、管控模式構(gòu)建、業(yè)務(wù)程序運(yùn)作及服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等各項(xiàng)工作上所增設(shè)的一些新內(nèi)容。如今，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入整體性業(yè)務(wù)開(kāi)放的狀態(tài)，金融產(chǎn)業(yè)增加了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，且創(chuàng)新趨勢(shì)強(qiáng)勁，進(jìn)而使金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)展現(xiàn)出了蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，具體體現(xiàn)在以下幾方面。

（一）理財(cái)產(chǎn)品

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們開(kāi)始對(duì)金融方面的投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生興趣，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)中新興業(yè)務(wù)的需求，目前很多金融經(jīng)營(yíng)單位都開(kāi)始在其金融業(yè)務(wù)范疇中增設(shè)了新的理財(cái)產(chǎn)品。此種服務(wù)產(chǎn)品的融入，促使了當(dāng)今總體金融行業(yè)面貌產(chǎn)生了本質(zhì)性的變化，特別是使得當(dāng)今金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生了吐故納新式的變革，且提升了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。從相關(guān)的調(diào)查資料可知，我國(guó)現(xiàn)階段絕大多數(shù)金融經(jīng)營(yíng)單位都相繼推出了理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)展了各種相異類型的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)多達(dá)60余種，由此充分說(shuō)明了我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)正處在持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新之中。

（二）服務(wù)業(yè)務(wù)范疇

自從理財(cái)業(yè)務(wù)成為金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)突破口之后，金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍也開(kāi)始走向持續(xù)的拓寬和擴(kuò)展，一些金融經(jīng)營(yíng)單位已經(jīng)逐步脫離了有史以來(lái)即連續(xù)開(kāi)展著的存款、信貸和匯兌等原始業(yè)務(wù)模式，而是更側(cè)重轉(zhuǎn)向于居民家庭理財(cái)、電子型支付銀行等業(yè)務(wù)。依照粗略統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有數(shù)十家金融經(jīng)營(yíng)單位設(shè)置了金融證券業(yè)務(wù)品種及保險(xiǎn)服務(wù)品類，而且其業(yè)務(wù)運(yùn)作期限已經(jīng)擴(kuò)展到最低一個(gè)月，最長(zhǎng)不做上限。基于此，金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范疇也變成了金融模式創(chuàng)新的一個(gè)范疇。

（三）金融業(yè)戶大幅度拓展

我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策三十多年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)獲取了突飛猛進(jìn)式的發(fā)展，廣大百姓的生活水平在持續(xù)提升。據(jù)國(guó)家相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2013年前3季度，國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)了166050億元，和2012年同期相比上升了11.7個(gè)百分點(diǎn)，我國(guó)的城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為10351元，排除價(jià)格波動(dòng)因素，其實(shí)際上升為13.5%，所增加幅度高于2012年同期指標(biāo)3.5個(gè)百分點(diǎn)。

（四）金融職能同質(zhì)化

因?yàn)榻鹑诼毮軝C(jī)構(gòu)在其業(yè)務(wù)運(yùn)作形式及組織架構(gòu)上的持續(xù)革新，導(dǎo)致銀行企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托投資機(jī)構(gòu)、證券公司等非銀行性金融部門之間的職能劃分變得越來(lái)越不明朗，整個(gè)世界上的金融服務(wù)單位也正在由分行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向聯(lián)合化經(jīng)營(yíng)的綜合型模式?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)真正自覺(jué)性的創(chuàng)新活動(dòng)仍然很不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式的“創(chuàng)新”占了很大比重。

二、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險(xiǎn)管控面臨的問(wèn)題

（一）未建立完整的創(chuàng)新機(jī)制

就金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控而言，過(guò)去的金融業(yè)務(wù)考評(píng)過(guò)程均是依據(jù)金融單位的經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)實(shí)施的，并未關(guān)注金融經(jīng)營(yíng)單位的職能性業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。這樣必然使金融經(jīng)營(yíng)單位服務(wù)產(chǎn)品及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作得不到足夠的重視，也正是由于此種缺陷的存在，才導(dǎo)致了過(guò)去我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常出現(xiàn)和不可避免性。

（二）從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平偏低

我國(guó)金融管理業(yè)務(wù)人員的技術(shù)素質(zhì)偏低，并且不具備現(xiàn)代化的金融更新觀念，由此導(dǎo)致其整個(gè)金融創(chuàng)新過(guò)程不可避免地會(huì)發(fā)生金融運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，然而其還不能正視金融風(fēng)險(xiǎn)的存在。過(guò)去在實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，其重點(diǎn)是以防范金融產(chǎn)業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容，然而在具體的金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中，大部分金融部門業(yè)務(wù)人員并未深刻認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新在整個(gè)金融創(chuàng)新工作中的價(jià)值性，也就不可能將金融風(fēng)險(xiǎn)防范觀念應(yīng)用到金融產(chǎn)品更新過(guò)程中。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)防控模式單一

就我國(guó)現(xiàn)階段金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控而言，管控模式古板單調(diào)為其金融創(chuàng)新過(guò)程中不能輕視的一種問(wèn)題。過(guò)去的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制一般都屬于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的運(yùn)作模式，然而將此類運(yùn)作模式運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，不可能達(dá)到與國(guó)際運(yùn)作規(guī)則完整接軌。所以，在每次國(guó)家頒布和金融行業(yè)運(yùn)作相關(guān)的管理政策，均必引發(fā)金融行業(yè)震蕩及業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模的下跌，導(dǎo)致總體金融交易市場(chǎng)中暗藏一種走向不規(guī)范的資金流，最終引發(fā)整體金融產(chǎn)業(yè)中各類企業(yè)獲利不平衡的情況。

（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式落后

在金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式的落后也很不利于總體金融風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)際效果。比如，其時(shí)常表現(xiàn)出金融訊息溝通跟不上具體的運(yùn)作節(jié)奏、金融政策調(diào)整滯后、考評(píng)過(guò)程控制不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)热毕輪?wèn)題，如果在此階段中有某些不法金融單位借機(jī)對(duì)金融交易市場(chǎng)搞一些小動(dòng)作，就不能夠快速圓滿地將其平衡處置好?；诖?，金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的落后也必然會(huì)嚴(yán)重影響金融風(fēng)險(xiǎn)的防控效果。

（五）缺乏誠(chéng)信交流

“誠(chéng)信”的信譽(yù)是任何一家金融經(jīng)營(yíng)單位得以生存發(fā)展的必要條件，然而一般在具體的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，因?yàn)榻鹑诓块T業(yè)務(wù)人員側(cè)重追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)而淡漠了彼此之間的誠(chéng)信交流，金融企業(yè)所實(shí)施的誠(chéng)信交流重點(diǎn)是針對(duì)于本企業(yè)上報(bào)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是否客觀屬實(shí)。由于在原先的金融交易市場(chǎng)上，常常暴露出金融經(jīng)營(yíng)單位造假上報(bào)材料的問(wèn)題，由此造成我國(guó)金融交易市場(chǎng)中嚴(yán)重存在業(yè)務(wù)信息不屬實(shí)、各個(gè)企業(yè)之間不能實(shí)現(xiàn)相互信任的問(wèn)題。

三、國(guó)外金融模式下金融風(fēng)險(xiǎn)防控的主要經(jīng)驗(yàn)做法

近年來(lái)，在規(guī)范化的市場(chǎng)監(jiān)理、大量新開(kāi)發(fā)金融業(yè)務(wù)的支撐下，金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及金融產(chǎn)業(yè)危機(jī)幾乎與歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家失去了緣分。不論是1997年泛濫亞洲的金融產(chǎn)業(yè)危機(jī)，還是在1994年發(fā)生的墨西哥、巴西和阿根廷等國(guó)的“拉美型”金融危機(jī)，那時(shí)的歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融組織都能做到獨(dú)善其身。然而，2008年，美國(guó)爆發(fā)的華爾街金融振蕩使美、歐、日等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)也遭到了不同程度的沖擊，且巴基斯坦等欠發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀跸萑肓藝?guó)家破產(chǎn)的境地。審視金融危機(jī)的發(fā)生及應(yīng)對(duì)過(guò)程，可以總結(jié)得出：完善科學(xué)的金融體制改革創(chuàng)新是有效抵御金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲的“金鑰匙”，故針對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施防控管理極為必要。在此介紹一下西方發(fā)達(dá)國(guó)家及一些新興市場(chǎng)國(guó)家，在依托金融市場(chǎng)開(kāi)放及金融體制創(chuàng)新方面，達(dá)到有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)做法。

（一）美國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放及體制創(chuàng)新

美國(guó)選用漸進(jìn)型的金融敞開(kāi)政策，其開(kāi)放歷程長(zhǎng)達(dá)近一個(gè)世紀(jì)。在20世紀(jì)前半葉，美國(guó)的國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其金融領(lǐng)域內(nèi)推行分業(yè)式經(jīng)營(yíng)及金融利率管控制度，為了讓美元變成國(guó)際市場(chǎng)的通用貨幣，美國(guó)擬建了“布雷頓森林金融管理體系”，且頒布實(shí)施了著名的“馬歇爾計(jì)劃”。20世紀(jì)60年代，為了嚴(yán)格控制國(guó)內(nèi)資本的大量外流，美國(guó)在金融領(lǐng)域內(nèi)強(qiáng)化了對(duì)資本運(yùn)作的管制，對(duì)外籍人貸款、商業(yè)投資及本國(guó)公民購(gòu)買他國(guó)金融證券實(shí)施政策限制。20世紀(jì)后半葉，美國(guó)步入了金融產(chǎn)業(yè)開(kāi)放的輝煌十年，先后完成了金融利率市場(chǎng)調(diào)節(jié)及匯率市場(chǎng)調(diào)節(jié)的業(yè)務(wù)模式變革。在金融匯率的市場(chǎng)調(diào)節(jié)方面，1974年，美國(guó)實(shí)施了開(kāi)放的資本賬戶管理政策，廢除了資本管控限制。美國(guó)的金融市場(chǎng)化特征體現(xiàn)在：扎實(shí)推行金融利率、匯率市場(chǎng)運(yùn)作，以防嚴(yán)重沖擊現(xiàn)行金融體制；遵從金融業(yè)務(wù)支撐于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)準(zhǔn)則，加大金融職能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)功能；強(qiáng)化拓展金融市場(chǎng)及完善金融機(jī)構(gòu)職能，提升金融企業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力及風(fēng)險(xiǎn)抗衡能力。

（二）新加坡的金融產(chǎn)業(yè)開(kāi)放及體制創(chuàng)新

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的亞洲四小龍之一——新加坡，它的金融產(chǎn)業(yè)變革在當(dāng)今的東盟國(guó)家中是僅有的最為成功的一個(gè)，其全面防控了亞洲金融危機(jī)可能對(duì)他國(guó)造成的沖擊，其如此成功的秘訣即在于本國(guó)內(nèi)大力實(shí)施了嚴(yán)謹(jǐn)完善的管理制度及嚴(yán)厲的處罰手段。其一是在金融業(yè)建立了專屬的賬戶，細(xì)致劃分出涉外金融業(yè)務(wù)及國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建出本國(guó)銀行及境外銀行兩大金融范疇。其后者是專營(yíng)涉外的外匯金融業(yè)務(wù)，由此助推了新加坡這一國(guó)際金融平臺(tái)的構(gòu)建進(jìn)程。其二是奉行對(duì)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)及其金融業(yè)務(wù)開(kāi)展嚴(yán)格化管理的政策，20世紀(jì)70年代，雖然新加坡完全取消了對(duì)金融外匯的管制措施，然而其對(duì)本國(guó)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式一直實(shí)行十分嚴(yán)格的管制模式。譬如，金融機(jī)構(gòu)向非本地居民業(yè)戶貸款或是把資金貸給國(guó)外的居民業(yè)戶，其借貸額度達(dá)到500萬(wàn)新元之上的規(guī)模，一定要提前申請(qǐng)本地政府審核批準(zhǔn)。其三是強(qiáng)化商業(yè)型銀行內(nèi)部的金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，其中涵蓋控制貸款數(shù)額、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平等。

（三）韓國(guó)的金融開(kāi)放及體制創(chuàng)新

20世紀(jì)80年代初期，韓國(guó)啟動(dòng)金融市場(chǎng)化變革，剛一開(kāi)始的金融體制變革過(guò)程，以給國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程放寬運(yùn)作空間為主。其改革的重點(diǎn)內(nèi)容是削減政府對(duì)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的行政管理職能，增強(qiáng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自主運(yùn)作活力，在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)中融進(jìn)私有資本，持續(xù)減輕對(duì)金融利率的管控。在國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力逐漸強(qiáng)化之后，推進(jìn)本國(guó)銀行企業(yè)開(kāi)辟境外市場(chǎng)，加入到國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的行列中去，而且對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇性的開(kāi)放本國(guó)的金融交易市場(chǎng)。歷史跨入20世紀(jì)末期，韓國(guó)國(guó)內(nèi)的金融創(chuàng)新速度顯著提升，依托“先期貸款而后存款、先長(zhǎng)期業(yè)務(wù)后短期業(yè)務(wù)”的程序推行了金融利率市場(chǎng)化運(yùn)作。之后又依托擬建對(duì)美元貨幣的平均匯率管理模式，持續(xù)展示市場(chǎng)化運(yùn)作模式在匯率機(jī)制構(gòu)建中的促進(jìn)作用。為了有效管控短期型資金外流，韓國(guó)推行并落實(shí)了更為全面的金融開(kāi)放及運(yùn)作市場(chǎng)化，推行浮動(dòng)式匯率管理體系，減輕對(duì)金融資本的流動(dòng)形態(tài)管制。

四、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題的處置策略

（一）營(yíng)造良好的外部市場(chǎng)環(huán)境

由金融風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題去觀察，為了達(dá)到總體金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，需要給金融經(jīng)營(yíng)單位營(yíng)造一個(gè)有利于其發(fā)展的外界環(huán)境。就實(shí)際而言，即是指依托金融監(jiān)管的職能來(lái)對(duì)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新過(guò)程實(shí)施相關(guān)限制，在給金融經(jīng)營(yíng)單位預(yù)留出相應(yīng)的發(fā)展余地的同時(shí)，還需給金融經(jīng)營(yíng)公司所從事的某些業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格化管控，特別是嚴(yán)格約束企業(yè)的一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。故此在當(dāng)今的金融創(chuàng)新模式下給金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開(kāi)展?fàn)I造一個(gè)有利的外界環(huán)境，方可切實(shí)達(dá)到金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展目標(biāo)。

（二）強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

金融企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作管理，長(zhǎng)期以來(lái)始終是其金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中的重點(diǎn)內(nèi)容，然而在企業(yè)具體的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，時(shí)常會(huì)由于某些內(nèi)部管理問(wèn)題的出現(xiàn)，引發(fā)整體金融單位發(fā)生金融經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。就此種情況來(lái)說(shuō)，可以選取強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控，依托內(nèi)控制度的實(shí)施來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)危害的發(fā)生，特別是指企業(yè)內(nèi)部某些金融產(chǎn)品的盲目開(kāi)發(fā)和推廣問(wèn)題，只要先由其企業(yè)內(nèi)部開(kāi)始防范此類問(wèn)題的出現(xiàn)，就可以給金融企業(yè)自身的發(fā)展創(chuàng)造良機(jī)。

（三）提高金融從業(yè)人員的水平

在金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平高低也決定整個(gè)金融企業(yè)的發(fā)展，因此提高金融管理人員的專業(yè)素養(yǎng)是十分有必要的。首先，可以帶領(lǐng)金融管理人員參加專業(yè)的培訓(xùn)。其次，為其引進(jìn)一些與金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的培訓(xùn)，如AMA、RAROC等。最后，要加強(qiáng)金融管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有這樣，才能減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管控模式

金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式的構(gòu)建，是為了可以更完整地增加整個(gè)金融公司的經(jīng)營(yíng)收益。第一是適于選取復(fù)合型的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，此類風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制可以整體地把市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)、金融信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題整合到一塊展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)程。第二是應(yīng)針對(duì)業(yè)戶信用風(fēng)險(xiǎn)擬定出一個(gè)單體的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，這樣才能圓滿處置業(yè)戶所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三須注意咨詢金融企業(yè)內(nèi)部各個(gè)職能部門和人士的一些相關(guān)看法，對(duì)其實(shí)施整體風(fēng)險(xiǎn)性的綜合評(píng)判，進(jìn)而達(dá)到企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)在創(chuàng)新模式下的健康穩(wěn)定發(fā)展。

金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施范文第2篇

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、引言

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)平穩(wěn)運(yùn)行的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，由此可見(jiàn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中占有至關(guān)重要的地位。在最近一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到高速發(fā)展階段，城市化進(jìn)程的腳步持續(xù)加快，社會(huì)結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化，因此導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境日益復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的情況時(shí)有發(fā)生，直接導(dǎo)致金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加。了解造成房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的原因并及時(shí)提出防范金融風(fēng)險(xiǎn)的方法已經(jīng)迫在眉睫。

二、影響房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的原因

（一）投資回報(bào)率

房地產(chǎn)行業(yè)本身具有雙重性質(zhì)，消費(fèi)性和投資性共存，投資者的投資回報(bào)率進(jìn)直接影響房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，假如投資者能夠獲得較大的投資回報(bào)，那么則會(huì)有大量的投資商加入房地產(chǎn)行業(yè)的投資力度，不斷追加投資金額，此時(shí)房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)曲線將呈現(xiàn)出持續(xù)上揚(yáng)的趨勢(shì)，房地產(chǎn)行業(yè)在此基礎(chǔ)下將實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，房屋總供給量也將不斷增加，這必然會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)。

（二）供需關(guān)系

不斷變化的市場(chǎng)情況直接影響著房地產(chǎn)行業(yè)的供需關(guān)系，并逐漸成為影響其發(fā)展的核心要素。鑒于供需關(guān)系本身具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性，房地產(chǎn)行業(yè)必須充分尊重客戶的需求，并以此為根基否則將直接導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑；與此同時(shí)，資金、技術(shù)、勞動(dòng)力等各種因素也會(huì)在一定程度上限制房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)供求關(guān)系失衡進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

（三）社會(huì)環(huán)境

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)正在轉(zhuǎn)型階段，社會(huì)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生調(diào)整和變化，人們對(duì)房地產(chǎn)的觀念也在不斷發(fā)生變化，關(guān)于房地產(chǎn)的認(rèn)識(shí)例如其質(zhì)量、需求等各方面也在不斷發(fā)生變化，在城市化進(jìn)程不斷推動(dòng)的背景之下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)也越來(lái)越強(qiáng)烈。

（四）政策影響

當(dāng)前我國(guó)為管控房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)并推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)正規(guī)化平穩(wěn)發(fā)展，制定并出臺(tái)了一系列相關(guān)法律法規(guī)以及政策制度，特別是在土地資源方面推行的制度更是直接影響著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。而政府出臺(tái)的財(cái)政政策、貨幣政策以及調(diào)整銀行利率等也會(huì)對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響，并導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)格發(fā)生變化最終造成房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)不斷呈現(xiàn)上下波動(dòng)。

（五）特殊原因

部分天災(zāi)人禍等特殊原因也會(huì)對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)造成影響，直接表現(xiàn)為房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)大幅度波動(dòng)，比如說(shuō)大地震以及前段時(shí)間的南方大暴雨、洪澇災(zāi)害等導(dǎo)致周邊房?jī)r(jià)一度出現(xiàn)大幅度下跌；而修建地鐵、車站等基礎(chǔ)交通設(shè)施建設(shè)也同樣會(huì)影響房地產(chǎn)價(jià)格，正在修建的地鐵站附近房?jī)r(jià)已經(jīng)翻了一番多，因此城市規(guī)劃以及自然災(zāi)害等特殊原因也會(huì)對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。

三、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）證券化住房抵押貸款

房地產(chǎn)行業(yè)與金融行業(yè)經(jīng)常捆綁在一起，二者之間具有極其緊密的聯(lián)系。以山東省為例，山東省當(dāng)前有大約百分之九十的房地產(chǎn)商通過(guò)向銀行申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)從而獲得開(kāi)發(fā)建設(shè)資金，而商業(yè)銀行的大客戶群也以房地產(chǎn)商為主，因此房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)可謂是一榮俱榮、一損俱損。在此基礎(chǔ)下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)無(wú)疑會(huì)增加金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為提早對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范需要金融機(jī)構(gòu)率先將房地產(chǎn)抵押貸款證券化，以此分散風(fēng)險(xiǎn)。證券化住房抵押貸款指的是金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)有的住房抵押款進(jìn)行集中，證券機(jī)構(gòu)通過(guò)現(xiàn)金方式購(gòu)入大量證券，之后依據(jù)信用評(píng)級(jí)以及金融擔(dān)保等將提供給投資者的資金證券化。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)轉(zhuǎn)讓部分收益權(quán)能夠及時(shí)收回資金從而有效降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立信托投資基金

當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)投資缺乏流動(dòng)性、投資門檻過(guò)高一直受到融資較難等問(wèn)題的困擾，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)將金融機(jī)構(gòu)看做是唯一的融資渠道，對(duì)其依賴程度越來(lái)越高，這也在無(wú)形之中加劇了金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此以商業(yè)銀行等為首的金融機(jī)構(gòu)需要積極建立信托投資基金，將投資者的范圍不斷擴(kuò)大，既緩解房地產(chǎn)商等投資者融資困難的問(wèn)題，另一方面也能夠有效將其原來(lái)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)縮小化、分散化，增加金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)定性。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

金融機(jī)構(gòu)自身需要盡早強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事先預(yù)防代替?zhèn)鹘y(tǒng)的事后彌補(bǔ)。在同意為投資者提供貸款前需要對(duì)其信用程度以及還款能力進(jìn)行全面深入分析，在此過(guò)程中一旦發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)商等投資者出現(xiàn)無(wú)力償還銀行貸款情況使，需要在第一時(shí)間查封并沒(méi)收其抵押資產(chǎn)以降低損失。除此之外，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)房地產(chǎn)信貸各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控管理，定期對(duì)其建設(shè)和投資情況進(jìn)行追蹤調(diào)查。銀行需要嚴(yán)格按照發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)流程完成操作，對(duì)內(nèi)部體制進(jìn)行深化改革，建立健全內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制和員工考核制度，將權(quán)利與責(zé)任高度統(tǒng)一，以此來(lái)降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

總而言之，自從2005年以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)正式進(jìn)入了蓬勃發(fā)展階段，一度成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，然而在盲目追求高速度的發(fā)展之下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較多泡沫，房?jī)r(jià)高居不下，開(kāi)發(fā)商捂盤惜售惡意哄抬房?jī)r(jià)等情況屢有發(fā)生，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。因此國(guó)家和政府需要加大對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的管控力度，金融行業(yè)也需要結(jié)合實(shí)際情況，通過(guò)將房地產(chǎn)抵押貸款證券化、建立信托資金等拓寬房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效做好應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)增加的防范措施，避免因經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而造成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]郝丁.我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016

金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施范文第3篇

財(cái)務(wù)管理對(duì)于金融企業(yè)的意義主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，首先財(cái)務(wù)管理增加了金融企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)就是資金融通，與其他非金融企業(yè)相比有一條風(fēng)險(xiǎn)鏈，就是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)又引發(fā)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，因此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融企業(yè)尤為重要，而財(cái)務(wù)管理能夠規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)收支行為，從資金的籌集、運(yùn)營(yíng)、成本費(fèi)用、收益分配、評(píng)價(jià)評(píng)估、信息披露等一系列財(cái)務(wù)活動(dòng)都通過(guò)流程和制度進(jìn)行了明確的規(guī)定規(guī)范。其次財(cái)務(wù)管理提升了金融企業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造功能，金融企業(yè)依靠資本運(yùn)作產(chǎn)生效益，我國(guó)出臺(tái)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則之后，金融企業(yè)也開(kāi)始向提高資產(chǎn)收益率方面轉(zhuǎn)變，而財(cái)務(wù)管理可以優(yōu)化資源配置，降低成本費(fèi)用開(kāi)支，從而增加投資收益；再次財(cái)務(wù)管理塑造了金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，高效合理的財(cái)務(wù)管理能幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)利益最大化，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)有效經(jīng)營(yíng)。

二、金融企業(yè)資金安全管控存在的問(wèn)題

（一）資金安全管理體系不完善。資金安全管理制度主要體現(xiàn)在組織體系上，目前，金融企業(yè)的資金安全管控組織體系還存在著一些不足之處，主要體現(xiàn)在：在資金安全管控組織體系中，營(yíng)銷部、發(fā)展策劃部等資金安全管控部門與財(cái)務(wù)管理部門之間銜接不合理并且分工模糊不清。因此，相關(guān)管理人員不僅需要明確其相應(yīng)的管理職責(zé)，如監(jiān)督管理電費(fèi)資金的收入，還需要細(xì)化管理、收集、安排、使用工程資金的職能，如不加強(qiáng)資金的管理就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)督、管控資金的職能喪失。

（二）資金預(yù)算管理體系滯后。1、資金預(yù)算考核機(jī)制不完善。金融企業(yè)在資金預(yù)算管理體系的建設(shè)上，雖然有建立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，但是其機(jī)構(gòu)的考核機(jī)制還不完善，對(duì)于業(yè)務(wù)部門的管控約束力度不強(qiáng)，并且其資金預(yù)算的決策深度還不夠、分工不科學(xué)合理，從而使得資金預(yù)算管理體系運(yùn)行不順利，其組織體系的功能作用不明顯。2、資金預(yù)算管控松懈。一些部門還不完全明確全面預(yù)算管理的理念，重視業(yè)務(wù)預(yù)算而忽視資金預(yù)算，重視預(yù)算制定而忽視預(yù)算的執(zhí)行，缺少預(yù)算評(píng)價(jià)和考核，致使企業(yè)資金預(yù)算難以發(fā)揮應(yīng)有的作用，從而導(dǎo)致其失去了權(quán)威性。

（三）資金監(jiān)控體系不健全。對(duì)資金監(jiān)控的內(nèi)容不僅不健全，其監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)也不完善。當(dāng)今，金融企業(yè)資金監(jiān)控和業(yè)務(wù)監(jiān)控的對(duì)象雖然很明確，如財(cái)務(wù)部和監(jiān)察審計(jì)部主要負(fù)責(zé)對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)控，主管業(yè)務(wù)的職能部門負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。但是資金監(jiān)控與業(yè)務(wù)監(jiān)控的銜接體系還不完善，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)監(jiān)控的主體較多，而資金監(jiān)控的方法和標(biāo)準(zhǔn)不相同，并其兩者之間不能有效的結(jié)合與銜接，使得其自身的部門之間容易產(chǎn)生利益的糾紛，相應(yīng)的權(quán)力機(jī)構(gòu)對(duì)資金管理也比較缺乏科學(xué)合理的決策，從而使得公司的運(yùn)營(yíng)不協(xié)調(diào)。

三、強(qiáng)化金融企業(yè)資金安全管理的措施

（一）完善企業(yè)的內(nèi)部控制體系。完善企業(yè)的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督檢查，首先要完善企業(yè)的內(nèi)控環(huán)境，企業(yè)內(nèi)控主要包括合理設(shè)置企業(yè)的營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)、明確財(cái)務(wù)崗位的工作職務(wù)和責(zé)任、具體化資金業(yè)務(wù)的流程、重視企業(yè)文化等，從而建立健全的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)以此加大對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次是要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這個(gè)主要是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的預(yù)防和控制，不僅要確定風(fēng)險(xiǎn)管理部門，還要制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施，一旦發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)，在第一時(shí)間有應(yīng)急方案可采用。再次是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，在財(cái)務(wù)各部門之間以及財(cái)務(wù)部門與其他部門之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)，搭建溝通的橋梁建立反饋機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。又次是要落實(shí)內(nèi)控的牽制制度，內(nèi)控牽制主要是指經(jīng)理人、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)三者之間的相互制衡，以免某一方權(quán)利過(guò)大損害公司利益。

金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施范文第4篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；監(jiān)管

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒(méi)有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來(lái)越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒(méi)有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒(méi)有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開(kāi)展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無(wú)法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開(kāi)設(shè)典當(dāng)這門課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過(guò)大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過(guò)對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問(wèn)題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無(wú)法精確預(yù)測(cè)，所以無(wú)法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展的制度變革來(lái)看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里?；旧纤械慕鹑跈C(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來(lái)看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來(lái)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無(wú)法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)基本上無(wú)法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說(shuō)明民間金融內(nèi)部組織根本是無(wú)序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒(méi)有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒(méi)有專業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過(guò)程比較粗放，過(guò)程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開(kāi)始，就沒(méi)有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒(méi)有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒(méi)有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒(méi)有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)，就沒(méi)有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒(méi)有出臺(tái)過(guò)正規(guī)的法律法規(guī)來(lái)約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來(lái)正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開(kāi)展的，這種交易方式一般沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒(méi)有問(wèn)題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒(méi)有憑證的情況下，雙方無(wú)法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問(wèn)題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過(guò)多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過(guò)程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒(méi)有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開(kāi)展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來(lái)就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來(lái)說(shuō)非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施范文第5篇

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；措施

一、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

房地產(chǎn)金融一般來(lái)說(shuō)指的是在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)環(huán)節(jié)中所進(jìn)行的一系列諸如籌資、投資行為的總稱。而房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)指的是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在提供房地產(chǎn)資金融通、貸款的過(guò)程中，由于種種不確定因素而導(dǎo)致可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。十報(bào)告中指出，我們必須積極完善金融監(jiān)管措施，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而最大限度地保證我國(guó)金融穩(wěn)定。而我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)自身具備的高投資、高風(fēng)險(xiǎn)的特性也要求我們要做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，這也給房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和治理提出了更新的要求。

房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅僅包括單項(xiàng)業(yè)務(wù)和單個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，還包括整個(gè)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。作為一種投入大、利潤(rùn)回報(bào)高的行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)必然會(huì)面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的融合，因?yàn)橄嗷プ分鹄妫３?huì)出現(xiàn)過(guò)度支持的問(wèn)題，從而引起信用膨脹，最終導(dǎo)致金融危機(jī)。從目前的情況而言，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)一般由信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。

二、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中于商業(yè)銀行體系

國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)正處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)融資基本上還是依靠商業(yè)銀行。通過(guò)住房貸款、房產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、建筑企業(yè)流動(dòng)性貸款以及土地儲(chǔ)備貸款等方式進(jìn)行的信貸融資相對(duì)較多，商業(yè)銀行在很大程度上承擔(dān)了房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中各階段所需要面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)；而資本市場(chǎng)發(fā)展比較落后，難以為房地產(chǎn)企業(yè)提供其他的融資方法，同時(shí)也無(wú)法很好地化解商業(yè)銀行面臨的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人住房信貸可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行住房貸款不良資產(chǎn)率基本上在0.5%之內(nèi)，住房公積金個(gè)人貸款不良資產(chǎn)率僅僅是0.24%，這對(duì)于銀行改善自身資產(chǎn)質(zhì)量有很大的幫助，但是很多商業(yè)銀行將個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)取得的資金直接當(dāng)作是優(yōu)良資產(chǎn)而積極推廣，并沒(méi)有真正認(rèn)清背后存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)并未真正建立起完善的個(gè)人誠(chéng)信資料系統(tǒng)，銀行也很難對(duì)貸款當(dāng)事人的資信情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，很容易讓銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。

（三）房地產(chǎn)金融體系在創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

國(guó)家相關(guān)部門通過(guò)二十多年來(lái)的探索和研究，初步建立了以銀行信用貸款為主的房地產(chǎn)金融體系，從而在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。但是，房地產(chǎn)發(fā)展所帶來(lái)的房地產(chǎn)融資問(wèn)題也逐漸開(kāi)始呈現(xiàn)出來(lái)。房地產(chǎn)融資過(guò)于依靠銀行，這對(duì)于我國(guó)金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生較大的影響，而銀行信貸這種單一的融資手段也無(wú)法適應(yīng)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需求。從整體上而言，金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品較為單一，不能滿足市場(chǎng)的客觀需求。

三、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施分析

（一）金融機(jī)構(gòu)適時(shí)進(jìn)行改革與創(chuàng)新

目前，股市監(jiān)督管理行為并不是十分健全，有些人考慮到股票市場(chǎng)不穩(wěn)定，資本存入銀行收益相對(duì)較少等問(wèn)題，加之沒(méi)有其他合適的投資方向，便把資金投入到房地產(chǎn)行業(yè)，造成了房地產(chǎn)泡沫的增加。我國(guó)金融改革與創(chuàng)新過(guò)程中的一項(xiàng)重要任務(wù)即是“利率市場(chǎng)化”，目前利率市場(chǎng)化開(kāi)始進(jìn)入放松存款上限和貸款下限的階段。所謂利率市場(chǎng)化即是把過(guò)去管制所產(chǎn)生的利率變?yōu)檫\(yùn)用市場(chǎng)變化進(jìn)行定價(jià)的方式。漸漸的開(kāi)放存款利率管控限制，大力增強(qiáng)對(duì)股市的監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出更多的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)，以此來(lái)逐漸減弱房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）杜絕開(kāi)發(fā)商干擾房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商干擾市場(chǎng)也是造成房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)增加的因素：一是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為了追逐利潤(rùn)而進(jìn)行的囤地和捂盤行為。對(duì)此，行業(yè)主管部門應(yīng)采取有效措施，保證土地供應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變成房地產(chǎn)供給，對(duì)相關(guān)政策法規(guī)的執(zhí)行情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，堅(jiān)決打擊部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商存在的利用囤地或捂盤手段干擾市場(chǎng)的行為。二是某些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用在一定區(qū)域內(nèi)聯(lián)合定價(jià)的方式，提高當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)銷售價(jià)格，這樣就造成一些急需購(gòu)房的家庭不得不付出高價(jià)買房，隨之逐漸形成了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格的較高隱性底線。對(duì)于這種與工資水平、物價(jià)上漲比例不相符合的房地產(chǎn)銷售價(jià)格，行業(yè)主管部門應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取限制最高銷售價(jià)格等有效措施進(jìn)行制止。

（三）提高銀監(jiān)會(huì)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度

目前國(guó)內(nèi)很多房地產(chǎn)企業(yè)都存在著負(fù)債偏高、企業(yè)資金緊張、信貸風(fēng)險(xiǎn)增加等問(wèn)題。為了進(jìn)一步降低房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)管房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的力度，逐漸建立起全國(guó)性的監(jiān)督管理體系，對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位、系統(tǒng)性的監(jiān)管。一是對(duì)房地產(chǎn)投資貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，嚴(yán)格禁止為不符合相關(guān)法律法規(guī)要求的房地產(chǎn)企業(yè)提供貸款。二是在項(xiàng)目施工建設(shè)過(guò)程中，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)單位進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保按照合同要求施工建設(shè)，并對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中可能產(chǎn)生的其他風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效監(jiān)督。三是按照相關(guān)合同規(guī)定，監(jiān)督和敦促房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)單位及時(shí)還款，盡可能杜絕拖延還款的問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

因此，在進(jìn)行房地產(chǎn)宏觀調(diào)控時(shí)，特別要做好金融監(jiān)管工作，提高應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極探索更加科學(xué)有效的融資策略，從根本上防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：