前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而產(chǎn)生的，依托于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái)，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)在短時(shí)期內(nèi)開(kāi)拓出了巨大的市場(chǎng)空間，顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨幣、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上證券）等。目前，在我國(guó)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第三方支付平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類(lèi)、以P2P平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類(lèi)以及網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類(lèi)模式。第三方支付平臺(tái)所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早，發(fā)展比較成熟、完善的模式，是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第三方平臺(tái)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)，2015年第一季度我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到了24308.8億元，比2014年同期增長(zhǎng)了29.8%。［1］P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需要依法注冊(cè)，其特征是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評(píng)價(jià)等在內(nèi)的媒介服務(wù)。［2］P2P平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展異常迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交總額達(dá)到了3006.19億元。［3］網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類(lèi)指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)利用其互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶和移動(dòng)終端，將對(duì)第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票，以達(dá)到保值增值目的。我國(guó)最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規(guī)模為6133.81億元。［4］互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風(fēng)險(xiǎn)性。［5］互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)作為虛擬的交易場(chǎng)所，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運(yùn)營(yíng)方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接完成交易，不需通過(guò)銀行等中介，既給投融資雙方帶來(lái)了便利，又降低了融資成本。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時(shí)突破了時(shí)間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)提供多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特征。普惠性則反映了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個(gè)人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，由于信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)個(gè)人以及小微企業(yè)存在一定的金融排斥行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所面對(duì)的客戶不受地域限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會(huì)共享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包含信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特征及來(lái)源

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既具有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，又具有互聯(lián)網(wǎng)金融特性決定的特有風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，由于環(huán)境因素、制度因素以及其他因素導(dǎo)致的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式主要可以歸納為下面幾種類(lèi)型：［5］1.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體由于還款能力和還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題未按要求履約而形成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導(dǎo)致的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)不良而引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致的由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或是消費(fèi)者失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，比較常見(jiàn)的是由對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或違反內(nèi)控制度操作而導(dǎo)致的金融損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)源于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的由于逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。2.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的某些缺陷不可避免地會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄露、程序設(shè)計(jì)漏洞，以及軟件設(shè)計(jì)缺陷、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒擴(kuò)散等都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。3.法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法可依、無(wú)據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺(tái)之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家的報(bào)告顯示：2015年上半年新增加的問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為具有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時(shí)效性和復(fù)雜性。［6］互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)，一旦某個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這種傳染性由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時(shí)空的界限，可能帶來(lái)極大的損失，甚至導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散也是在網(wǎng)上進(jìn)行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時(shí)，虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時(shí)空的限制，交易對(duì)象、交易過(guò)程模糊，增加了交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)信息系統(tǒng)的安全性要求高，系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當(dāng)都可能帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素通常是不易覺(jué)察的，具有超復(fù)雜性的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，幾乎滲透到經(jīng)濟(jì)的每個(gè)角落，參與的消費(fèi)者規(guī)模也迅速膨脹。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題，就可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源進(jìn)行深入探究，有利于我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國(guó)還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵(lì)或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未建立。比如，由于沒(méi)有明確的法律來(lái)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，企業(yè)魚(yú)龍混雜，行業(yè)無(wú)序發(fā)展，對(duì)于破產(chǎn)或跑路的企業(yè)也沒(méi)有合適的市場(chǎng)退出機(jī)制，影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；由于沒(méi)有建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露制度及相關(guān)法規(guī)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，大大損害了消費(fèi)者的利益。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國(guó)目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的形式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的一站式服務(wù)方式，因而，除了第三方支付企業(yè)由中國(guó)人民銀行發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)，沒(méi)有外部約束的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè)，將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在拓展市場(chǎng)份額、增加企業(yè)盈利方面，從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于其對(duì)于大數(shù)據(jù)的信息處理和應(yīng)用能力，而在應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，我國(guó)的信用體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)主要依賴(lài)的是抵押、質(zhì)押和保證等擔(dān)保措施，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎(chǔ)上的，在我國(guó)信用體系不健全的情況下，無(wú)法準(zhǔn)確地了解融資者的信用情況，從而最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展，應(yīng)針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式、特點(diǎn)和來(lái)源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采取以下的治理對(duì)策：［7］

（一）完善法律法規(guī)，構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，包括明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行為的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露的立法。同時(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立起行業(yè)自律組織，建立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織相互配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)行業(yè)自律組織要制定統(tǒng)一的行業(yè)自律準(zhǔn)則，增強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí)，使行業(yè)自律的內(nèi)部約束與監(jiān)管的外部約束互相配合，達(dá)到防范和治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等十部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”，同時(shí)明確了監(jiān)管主體，即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；保監(jiān)會(huì)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相關(guān)法律法規(guī)的制定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展還是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。另外，值得注意的是，《發(fā)展意見(jiàn)》中明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采用的仍然是分業(yè)監(jiān)管的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有多元化的發(fā)展特征，分業(yè)監(jiān)管是否能夠有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還具有一定的不確定性。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提和基礎(chǔ)。首先，我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善，要加大對(duì)硬件的建設(shè)和維護(hù)、對(duì)安全設(shè)施的投入，強(qiáng)化對(duì)信息系統(tǒng)的保護(hù)，也包括提高軟件的設(shè)計(jì)能力，如互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)、身份認(rèn)證以及分級(jí)授權(quán)登陸等技術(shù)，要通過(guò)完善密鑰管理來(lái)防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第二，我國(guó)要努力開(kāi)發(fā)出具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，以防范由于技術(shù)引進(jìn)帶來(lái)的妨礙國(guó)家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第三，在宏觀層面上要建立起創(chuàng)新的金融安全評(píng)估機(jī)制，制定高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理進(jìn)行監(jiān)控，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立完善的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從以下幾方面著手：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制和大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)分析模型和程序，主動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)，評(píng)估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制，以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的主觀能動(dòng)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)心和重視的問(wèn)題，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)消費(fèi)者服務(wù)中心定期向用戶披露相關(guān)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心，來(lái)幫助消費(fèi)者維權(quán)。三是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用。

（四）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

要通過(guò)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評(píng)價(jià)與查詢(xún)、信用信息的動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋。互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對(duì)象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢(xún)，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對(duì)采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后對(duì)信息對(duì)象的信用狀況作出評(píng)價(jià)。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］2015Q1第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)2.4萬(wàn)億.艾瑞網(wǎng)［EB/OL］.

［2］P2P網(wǎng)貸平臺(tái)排名.網(wǎng)貸之家［EB/OL］.

［3］天弘基金管理有限公司首頁(yè).天弘基金［EB/OL］.

［4］何文虎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究［J］.南方金融，2014，（10）.

［5］熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究［J］.金融視線，2014，（12）.

［6］何文虎，楊云龍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于制度和非制度因素的視角［J］.金融發(fā)展研究，2014，（8）:48－54．

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文第2篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)今時(shí)展的主題。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、移動(dòng)支付等各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術(shù)依賴(lài)、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理及監(jiān)控變得更加復(fù)雜和困難，或?qū)?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過(guò)分析、總結(jié)當(dāng)前中國(guó)互網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，提出有針對(duì)性的管理及防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)（包括PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及各類(lèi)智能化終端等新一代信息技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構(gòu)建金融業(yè)務(wù)新模式的過(guò)程。2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領(lǐng)其高速起步進(jìn)而全方位滲透。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)支付等）、網(wǎng)絡(luò)融資（如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)（如余額寶、理財(cái)通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式等?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.88億，聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.3%。中國(guó)企業(yè)計(jì)算機(jī)使用比例、互聯(lián)網(wǎng)使用比例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個(gè)、10.3個(gè)和8.9個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及及其技術(shù)的不斷完善得到了飛速發(fā)展。

在“十三五”期間，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢(shì)：1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外不斷開(kāi)放的背景下，當(dāng)前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，未來(lái)將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)模式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化帶動(dòng)業(yè)務(wù)模式不斷分散化、小額化。我國(guó)網(wǎng)民和手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模龐大且增長(zhǎng)迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建將全面促進(jìn)全民交易、投融資和理財(cái)?shù)取?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融既沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)也沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既包括互聯(lián)網(wǎng)層面上的操作安全等風(fēng)險(xiǎn)，也包含傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在此雙重風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有如下特性：一是多元性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式五花八門(mén)且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣泛且多樣；二是復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，其風(fēng)險(xiǎn)相互交織，愈加復(fù)雜；三是連鎖傳染性。互聯(lián)網(wǎng)金融將個(gè)人、企業(yè)資產(chǎn)與活躍的金融交易串聯(lián)起來(lái)，一旦一方資金遭遇風(fēng)險(xiǎn)，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支持的技術(shù)服務(wù)下，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)的微小錯(cuò)誤都可能傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并造成癱瘓。

根據(jù)前文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特性，如果不能夠及時(shí)識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、種類(lèi)及規(guī)模并進(jìn)行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分析：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在貨幣資金借貸交易中交易對(duì)方還款違約的風(fēng)險(xiǎn)，即有關(guān)主體在享有債權(quán)時(shí)，因債務(wù)人不能如期、足額還本付息，而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在所有交易中交易對(duì)方背信棄義、違反約定的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融中，通常通過(guò)完備的債務(wù)人信用評(píng)級(jí)制度，結(jié)合實(shí)地調(diào)查與標(biāo)準(zhǔn)化分析判斷，評(píng)定債務(wù)人的信用等級(jí)情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對(duì)象限制，這雖然帶來(lái)了很多機(jī)遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的違約成本較低，相關(guān)信用違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式中，一方面無(wú)能力還款的借款方跑路的情況頻頻出現(xiàn)，另一方面在沒(méi)有完善的退出機(jī)制下，P2P平臺(tái)倒閉也時(shí)常發(fā)生。

（二）操作性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)員工或金融消費(fèi)者不熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)路操作系統(tǒng)或未按內(nèi)控制度操作引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)生的金融損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)如未能及時(shí)對(duì)員工與流程管理存在的缺陷進(jìn)行管理和改進(jìn)，未能及時(shí)建立其針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控體系，就會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，操作主體大多數(shù)是客戶，這就極可能出現(xiàn)操作不按照具體的規(guī)范和要求的情況，引起資金損失。在現(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代中，消費(fèi)者已經(jīng)被四面八方的網(wǎng)絡(luò)所覆蓋，給一些不法分子提供了違法犯罪的機(jī)會(huì)。他們利用廣大消費(fèi)者對(duì)隨時(shí)隨地接通互聯(lián)網(wǎng)的需求，建立假冒的Wi-Fi熱點(diǎn)，當(dāng)消費(fèi)者連接上這些熱點(diǎn)以后，輸入的銀行賬號(hào)、密碼或是其他的一些個(gè)人信息就都暴露在不法分子的視線中，在不法分子獲取這些信息后，可以輕松地對(duì)消費(fèi)者的資金進(jìn)行各種操作。此外，也有不法分子通過(guò)發(fā)送短信等方式誘騙消費(fèi)者登錄某些網(wǎng)站，從而操作、盜取消費(fèi)者資金。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)著大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的到來(lái)，個(gè)人用戶和企業(yè)用戶的各項(xiàng)基本信息、信用信息等均存儲(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于客戶的信息使用情況并沒(méi)有規(guī)范的約束機(jī)制，客戶信息的安全性無(wú)法得到可靠的保證，存在被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，信息的泄露可能對(duì)個(gè)人和企業(yè)的私生活和日常經(jīng)營(yíng)造成不便或騷擾，而且一旦信息被惡意使用，甚至可能造成重大經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改會(huì)影響客觀公正的信用評(píng)估的進(jìn)行，進(jìn)而加劇信用風(fēng)險(xiǎn)的危害。

（四）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定、監(jiān)管規(guī)則以及道德規(guī)章等，導(dǎo)致盈利水平或者資本充足率水平下降的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性之間的矛盾，具體包括以下三點(diǎn)：一是現(xiàn)有的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以適用，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展；二是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效地適用于這一新生事物的需要，比如電子數(shù)據(jù)有效性的認(rèn)定、網(wǎng)上證據(jù)的采集等，并不完善，當(dāng)參與各方利益受損、陷入糾紛時(shí)，處理起來(lái)會(huì)非常棘手；三是存在監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面十分廣泛，與現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能完全重合，負(fù)責(zé)管轄的部門(mén)模糊不清，出現(xiàn)責(zé)任互相推諉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)督對(duì)策

（一）建立全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)的管理體系十分重要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部控制的機(jī)制建設(shè)，建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在其發(fā)生的源頭；其次，完善我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用管理辦法，同時(shí)將企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制引入進(jìn)來(lái)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有良好的個(gè)人信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要通過(guò)與它們的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道，來(lái)更好地服務(wù)平臺(tái)和自身的用戶。

（二）多層面、多角度控制操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)提高自我防范意識(shí)。不要隨意把自己的私人信息、銀行卡密碼等暴露在各種網(wǎng)站上，較高的安全意識(shí)是必可少的防范利器。其次，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)及時(shí)對(duì)員工與流程管理存在的缺陷進(jìn)行管理和改進(jìn)，及時(shí)建立其針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控體系。最后，金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、公安機(jī)關(guān)也應(yīng)從不同角度加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者安全意識(shí)的培養(yǎng)教育，如金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和常見(jiàn)欺詐行為的警示、完善事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該完善通信號(hào)碼買(mǎi)賣(mài)管理規(guī)范、對(duì)通信軟件的安全管理規(guī)范，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將具有普遍意義的資金欺詐行為通過(guò)電視報(bào)紙等媒體通告教育消費(fèi)者。

（三）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)，可以從以下三個(gè)層面加大力度：一是整理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)加大基礎(chǔ)性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、交易行為規(guī)范等；二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；三是補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)以及安全法規(guī)等。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

首先，要理順各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)特性，建立跨部門(mén)的監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式；其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機(jī)制。要通過(guò)建立日常監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)、全面的監(jiān)督指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息。最后，要建立懲罰機(jī)制，對(duì)虛假披露和未按要求進(jìn)行信息披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行懲罰處理。

⒖嘉南

[1]黃文妍，段文奇.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管與發(fā)展[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2015（08）：20-26.

[2]姚國(guó)章，趙剛.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)研究[J].南京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2015，35（2）：8-21.

[3]何文虎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].南方金融，2014（10）：45-49.

[4]王崢.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施[J].時(shí)代金融，2014（8）：82-83.

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文第3篇

過(guò)去三年，互聯(lián)網(wǎng)金融是以余額寶為代表的三年，有陽(yáng)光也有驚雷，全民理財(cái)?shù)囊庾R(shí)被逐漸喚醒。到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不再只局限于P2P，而是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)等各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品百花齊放。

宜信的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書(shū)》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴(yán)格的口徑統(tǒng)計(jì)，曾參與過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的人群也已經(jīng)達(dá)到2億-3億人，市場(chǎng)規(guī)模接近2萬(wàn)億元，用戶基礎(chǔ)基本確立。調(diào)查顯示，在受訪對(duì)象中，購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的家庭數(shù)量高達(dá)80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠毡槭找嬉蟆?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的普及，人們網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牧?xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，賣(mài)什么產(chǎn)品成了眾多平臺(tái)和機(jī)構(gòu)絞盡腦汁要思考的問(wèn)題。

宜信CEO唐寧認(rèn)為，安全因素是阻止消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖滓?。?0%對(duì)理財(cái)說(shuō)不的用戶中，網(wǎng)絡(luò)不安全和風(fēng)險(xiǎn)高是首要原因。同樣，安全是消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓餐诖??！百Y金安全且收益高”以及“個(gè)人信息的安全”是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過(guò)30%。P2P理財(cái)是第二受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。盡管P2P平臺(tái)質(zhì)量分化加劇，風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)，但憑借其收益率優(yōu)勢(shì)仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進(jìn)行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風(fēng)險(xiǎn)又能取得相對(duì)較高的回報(bào)。

對(duì)于中國(guó)投資者們面臨的風(fēng)險(xiǎn)，唐寧認(rèn)為，無(wú)論是面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)加息的外部因素，還是中國(guó)股市下跌的內(nèi)部因素，投資者都無(wú)法判斷這些因素最終將帶來(lái)怎樣的后果，這只能交給市場(chǎng)去檢驗(yàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)和不確定性是始終存在的，尤其在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還有加大的可能。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)并不是美聯(lián)儲(chǔ)加息或者股市下跌，而是沒(méi)有對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置。

唐寧在與投資者進(jìn)行交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，高凈值人士現(xiàn)階段做的事情就是了解自己的資產(chǎn)組合。這個(gè)道理放到其他理財(cái)者身上也是一樣的。這是一個(gè)應(yīng)用型的問(wèn)題，投資者們要想想自己的資產(chǎn)組合，有多少固定收益，有多少另類(lèi)投資，有多少保險(xiǎn)保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產(chǎn)進(jìn)行投資。

“最近兩年，‘互聯(lián)網(wǎng)金融’這個(gè)詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被很多公司濫用，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向定價(jià)變成了營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)向定價(jià)，除了為混亂的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增加杠桿、增加泡沫，并沒(méi)有真正觸及互聯(lián)網(wǎng)本身應(yīng)該觸及的長(zhǎng)尾市場(chǎng)和碎片化需求。

董駿發(fā)現(xiàn)，美國(guó)市場(chǎng)上并沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場(chǎng)上無(wú)論是老牌金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)降低成本、提高效率，還是硅谷車(chē)庫(kù)創(chuàng)業(yè)公司通過(guò)核心技術(shù)來(lái)更好地匹配供需，都是在踏踏實(shí)實(shí)地用科技的手段改善金融服務(wù)。

為何中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)景迥異？董駿認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的前輩們是通過(guò)一家一戶走訪，年復(fù)一年積累的經(jīng)驗(yàn)，筑建起今天的金融服務(wù)形態(tài)。這種依賴(lài)大量人工參與的服務(wù)，財(cái)富管理成本過(guò)高，必定只能夠服務(wù)有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無(wú)奈地?fù)踉诹碎T(mén)外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)，必定是一個(gè)方向。在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率等很多方面，都有技術(shù)可發(fā)揮的空間。

即便如此，金融的本質(zhì)并不會(huì)改變，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是科技金融，其本質(zhì)的一部分都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機(jī)械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。

董駿認(rèn)為，展望中國(guó)科技金融的未來(lái)，可以用兩個(gè)關(guān)鍵詞概括行業(yè)趨勢(shì)：合規(guī)與回歸。

合規(guī)是指，科技金融公司所設(shè)計(jì)的各種產(chǎn)品都有既有的監(jiān)管體系，公司也應(yīng)當(dāng)為這些產(chǎn)品申請(qǐng)相應(yīng)的牌照做監(jiān)管支持，從而化解管理運(yùn)營(yíng)中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，各個(gè)層次的法律、法規(guī)及管理辦法也會(huì)為市場(chǎng)開(kāi)出負(fù)面清單，界定準(zhǔn)確的行業(yè)邊界。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文第4篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

近年來(lái)，伴隨著大數(shù)據(jù)、電子產(chǎn)業(yè)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，覆蓋了金融業(yè)的幾乎所有范疇。從整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于支持國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)和供給側(cè)的改革，提高金融服務(wù)普惠性和覆蓋面具有積極和深遠(yuǎn)的意義。

然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融一些行業(yè)正在偏離正確的發(fā)展方向， “劣幣驅(qū)逐良幣”的不良現(xiàn)象也存在著，被“淘汰”和“驅(qū)逐”的是那些真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和服務(wù)，那些服務(wù)質(zhì)量低的金融服務(wù)反而廣受好評(píng)。一些機(jī)構(gòu)鉆著相關(guān)法律和監(jiān)管的漏洞，干擾正常的金融市場(chǎng)秩序；還有一些機(jī)構(gòu)擅自挪用或占用客戶資金，造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。在當(dāng)前這種迫在眉睫的形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范則可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的破壞程度和不良影響?；谏鲜鰞?nèi)容，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義展開(kāi)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身和其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并就如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于商業(yè)銀行之間的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，是一種依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，同時(shí)也是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品所形成的虛擬金融市?觶?是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)，融合和創(chuàng)新產(chǎn)生的一種新型金融模式。換句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與現(xiàn)代金融深度結(jié)合的一種新型金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域。

現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸發(fā)展成熟，主要模式也日趨完善，主要包括第三方支付，P2P網(wǎng)貸，眾籌，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶等模式。

其中第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)和支柱。之所以稱(chēng)為第三方，因其不涉及資金的使用權(quán)，只是起到中介的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付交易成本低，交易便捷，具有相比于傳統(tǒng)支付方式較大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)的支付業(yè)務(wù)帶來(lái)了革命性的變革。

P2P網(wǎng)貸（peer-to-peer lending）從字面上看意為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，也有人稱(chēng)為“人人貸”。是指有資金實(shí)力并有投資想法的個(gè)人或其他主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)貸款中介平臺(tái)將資金貸給其他有借款需求的個(gè)人或?qū)嶓w，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能介入借貸交易，也不能分擔(dān)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，所以借貸違約風(fēng)險(xiǎn)全部由出借人自己承擔(dān)。未來(lái)P2P會(huì)在一定程度上解決我國(guó)長(zhǎng)期面臨的中小企業(yè)貸款難融資難的問(wèn)題，成為現(xiàn)代融資服務(wù)的重要組成部分。

眾籌顧名思義就是發(fā)動(dòng)眾人籌集資金，為了某項(xiàng)活動(dòng)或企業(yè)運(yùn)作提供資金的一種新型融資方式。眾籌需要有籌資者、出資者和以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站平臺(tái)為主的媒介三部分構(gòu)成。

大數(shù)據(jù)金融則是依托數(shù)據(jù)這一把開(kāi)山斧，通過(guò)對(duì)海量和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等專(zhuān)業(yè)化的統(tǒng)計(jì)和剖析并對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)處理和關(guān)聯(lián)分析，為金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)行業(yè)提供專(zhuān)業(yè)、高效，準(zhǔn)確的決策支持。

因保險(xiǎn)在金融業(yè)的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的的新一代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)第三方金融服務(wù)平臺(tái)，為金融服務(wù)供求雙方提供交易以及資訊等服務(wù)。未來(lái)，根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶的資訊會(huì)更加豐富，平臺(tái)的業(yè)務(wù)功能也將更加全面，同時(shí)門(mén)戶與專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的對(duì)接更深入，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用

大數(shù)據(jù)在信息時(shí)代尤為重要。一方面金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要來(lái)源和制造者，另一方面金融業(yè)的快速發(fā)展也離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)操作。因此，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)中的典型代表行業(yè)就是金融業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大環(huán)境中，各大企業(yè)爭(zhēng)搶優(yōu)勢(shì)地位，積極的占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)，其實(shí)說(shuō)到底就是對(duì)數(shù)據(jù)的爭(zhēng)搶和占領(lǐng)。這都反映了大數(shù)據(jù)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融中無(wú)可撼動(dòng)的地位。從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)不體現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)有效、合理的運(yùn)用。

2.金融服務(wù)趨向長(zhǎng)尾化

傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)的理論基礎(chǔ)是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財(cái)富的20%的高端客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，其主要爭(zhēng)取抓住的是80%的這些長(zhǎng)尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數(shù)量少且具有個(gè)性化，在傳統(tǒng)金融的體系中得不到滿足，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺(tái)，其可以高效率的解決用戶的個(gè)性化需求。例如P2P網(wǎng)貸、眾籌等這些互聯(lián)網(wǎng)新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題。

3.金融服務(wù)高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融為當(dāng)今小微企業(yè)的融資提供了一個(gè)全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務(wù)，金融服務(wù)的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。

4.金融服務(wù)低成本化

首先是交易成本較傳統(tǒng)金融低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)了解信息，互訴需求并進(jìn)行交易，有效的節(jié)約了交易成本。其次金融服務(wù)也通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行，也大大降低了服務(wù)成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的幾率比以前大大提高，也許因?yàn)槟硞€(gè)操作員或者客戶粗心的烏龍指，輸錯(cuò)了一個(gè)數(shù)字或者是小數(shù)點(diǎn)，其帶來(lái)的結(jié)果都有可能十分嚴(yán)重。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，交易的主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的操作規(guī)范、要求、流程和一些注意細(xì)節(jié)不夠清楚了解，再加上交易主體心理上的一些波動(dòng)，在一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的不安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融、帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

在這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，幾乎人人都配有一部智能手機(jī)，而WIFI熱點(diǎn)也在各大商場(chǎng)、公共場(chǎng)所覆蓋，一些不法分子則看到了機(jī)會(huì)，他們利用人們對(duì)無(wú)線網(wǎng)的需求，建立提供虛假的WIFI信號(hào)，等到消費(fèi)者連入這些熱點(diǎn)以后，輸入的銀行卡賬戶、密碼還有其他隱私的個(gè)人信息都會(huì)在消費(fèi)者不知不覺(jué)中悄悄的被這些不法分子盜取。與此同時(shí)，手機(jī)短信也沒(méi)有落后于時(shí)代的步伐，欺詐短信中的各種中獎(jiǎng)網(wǎng)址或者形形誘導(dǎo)你去點(diǎn)的網(wǎng)址鏈接都是騙子精心設(shè)置好的局，所以一些故意人為的陷阱和圈套也增加了一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融處于蓬勃發(fā)展的快速階段，各種新興的金融理財(cái)支付軟件及其帶來(lái)的業(yè)務(wù)目不暇接，在這些公司想著如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一波巨大浪潮為自己帶來(lái)利益最大化的同時(shí)，他們所用的開(kāi)發(fā)技術(shù)是否最可靠，最穩(wěn)定，最安全都是我們值得考量的因素。如果選擇了不合理，不完善的開(kāi)發(fā)技術(shù)方案，可能會(huì)帶來(lái)傳輸信息效率低、技術(shù)運(yùn)用效果不好的問(wèn)題，很有可能帶來(lái)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。

而一旦有了漏洞，黑客入侵、病毒感染就會(huì)在整個(gè)系統(tǒng)擴(kuò)散，往好了看造成系統(tǒng)癱瘓，嚴(yán)重了就是造成信息的泄露其結(jié)果不堪設(shè)想。在交易忙碌的階段如果系統(tǒng)不穩(wěn)定或是中斷，則會(huì)影響交易的進(jìn)行。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依托的是互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，如果在運(yùn)行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的過(guò)程中一些程序的加密技術(shù)不夠完善則很有可能被黑客攻破侵入，導(dǎo)致系統(tǒng)的終端無(wú)法正常運(yùn)行，使互聯(lián)網(wǎng)金融遭受重創(chuàng)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的傳輸協(xié)議采用的是TCP/IP協(xié)議族，信息傳送溝通流暢是這種協(xié)議族最大的優(yōu)點(diǎn)，但是其安全性相對(duì)較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)措施成效不大，在信息傳送和資金的轉(zhuǎn)移過(guò)程中信息數(shù)據(jù)容易泄露和被盜取。

2.技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)的日新月異，更換替代十分常見(jiàn)，技術(shù)落后已成為日常。又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)有十分強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)即使發(fā)現(xiàn)自己的技術(shù)有所落后，但受到技術(shù)的限制或者運(yùn)營(yíng)成本等因素的拘束，并不能對(duì)自己的技術(shù)進(jìn)行及時(shí)地更新或替換，從而在提供技術(shù)要求高的服?棧蛘咭滴裥棖罅拷洗蟮氖焙蚣際蹌巖月?足現(xiàn)實(shí)情況的需求，但一定情況下必須強(qiáng)制去處理這些情況就會(huì)對(duì)系統(tǒng)造成一定程度的傷害，隨之也就可能產(chǎn)生漏洞，所以技術(shù)支持不到位也會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)危害和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)造成的。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱(chēng)是指在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供的信息不準(zhǔn)確、不合適，這使得交易的市場(chǎng)不透明，具有欺騙性，會(huì)使用戶的資金流失，這種情況十分不利于市場(chǎng)的發(fā)展。由此產(chǎn)生的檸檬市場(chǎng)是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價(jià)高質(zhì)量好的金融業(yè)務(wù)不被接受，反而是定價(jià)低質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶接受，這種不良的市場(chǎng)不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，由此帶來(lái)了市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子簽名法》《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)相繼出臺(tái)，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，尚處于起步階段，相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)的監(jiān)管尚不完善，相關(guān)的立法相對(duì)落后和不清楚，監(jiān)管更是空白狀態(tài)，還有很多的漏洞給不法分子以可乘之機(jī)，帶來(lái)的法律問(wèn)題不容小覷。所以我們要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法法規(guī)，將法律風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（五）犯罪風(fēng)險(xiǎn)

有法律風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)有犯罪風(fēng)險(xiǎn)。如洗錢(qián)犯罪，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便捷性，低門(mén)檻性，給這些不法分子提供了一個(gè)天然的犯罪溫床，現(xiàn)實(shí)中，犯罪組織利用虛擬電子貨幣洗錢(qián)已經(jīng)發(fā)生。又如利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙，非法集資等違法犯罪行為已經(jīng)給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了損失，引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)。

（六）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用可以說(shuō)是金融發(fā)展的基石，是驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)的核心因素，一旦失去信用，金融必將陷入停滯。同理對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣適用。由于當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信管理系統(tǒng)的缺失，導(dǎo)致違約成本十分低，大大增加了違約風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是對(duì)貸款者，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)亦是如此。而其違約風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸上。

三、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范以及治理

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建完善健全的互聯(lián)網(wǎng)安全體系可以提高互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行操作的安全性。構(gòu)建安全體系，首先要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，設(shè)置計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻，密銀等安全防護(hù)功能對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提供保護(hù)，避免其受到黑客的攻擊和病毒的入侵，以此來(lái)保證安全。其次，還要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并選取標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的處理，有效合理的降低互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

其中最主要的就是進(jìn)行個(gè)人信用信息的完善。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，特別是在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)仍處于空白狀態(tài)，這給違約提供了低成本的便利，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了不小的隱患。當(dāng)前，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都應(yīng)該收入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，但是目前在法律上還沒(méi)有對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的界定，所以應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律措施，讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)今早加入商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)內(nèi)部控制的機(jī)制建設(shè)，建立起相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在源頭。

（三）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律體系

目前，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善，不健全，已給了很多不法分子可乘之機(jī)，一些金融機(jī)構(gòu)也游走在法律的邊緣，所以應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建設(shè)，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步提升行業(yè)的準(zhǔn)入條件。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)合理有效的擴(kuò)充法律的邊界，聯(lián)系實(shí)際，盡可能地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中。并且還要時(shí)刻想著保障投資者的權(quán)益，加大對(duì)投資者的權(quán)益保護(hù)力度，這樣有利于維護(hù)市場(chǎng)的秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蓬勃、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法范文第5篇

一、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融研究的文獻(xiàn)回顧

1995年，全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)在美國(guó)成立，隨后開(kāi)始在歐洲和亞洲一些國(guó)家和地區(qū)興起，近些年在中國(guó)和日本等地發(fā)展迅猛。國(guó)內(nèi)外眾多專(zhuān)家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理論研究和實(shí)證分析，取得了很多成果。按照研究方向和內(nèi)容來(lái)看，大致分為三類(lèi)。1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究李博、董亮(2013)將互聯(lián)網(wǎng)金融模式鑒定為三類(lèi):(1)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸，電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等都可歸納為這一范疇;(2)金融的互聯(lián)居間服務(wù)，有第三方支付平臺(tái)、P2P信貸、眾籌等;(3)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如小額貸款公司、基金保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)等。謝平(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以支付方式、信息處理和資源配置為支柱，他將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為八類(lèi):傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、對(duì)等聯(lián)網(wǎng)(P2P)、眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、保險(xiǎn)等。羅明雄(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有六種模式，分別為:第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶以及金融機(jī)構(gòu)信息化等。鄭聯(lián)盛(2014)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是整個(gè)金融領(lǐng)域的新型業(yè)態(tài)?？偨Y(jié)目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式并歸納為四類(lèi):(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括有:為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新化發(fā)展。(2)第三方支付。典型代表有支付寶、快錢(qián)等第三方支付機(jī)構(gòu)。(3)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，主要包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興業(yè)務(wù)。(4)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。美國(guó)的Google、Facebook、eBay等都發(fā)行有虛擬貨幣。目前，中國(guó)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的管控，2014年1月起，已禁止比特幣、萊特幣等互聯(lián)網(wǎng)虛擬幣的銷(xiāo)售。雖然學(xué)者們?cè)跀⑹鼋嵌壬嫌兴顒e，但從總體來(lái)看，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融不同模式就是各種金融與互聯(lián)網(wǎng)要素的不同組合，可以概括為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與基于互聯(lián)網(wǎng)特性而延伸的金融(類(lèi)金融)服務(wù)兩大類(lèi)別。2.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的研究MaryCronin(2002)介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及創(chuàng)新提供了有益的借鑒，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制問(wèn)題的研究不夠深入。謝平、部傳偉(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以先進(jìn)的信息科技為依托，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。他運(yùn)用案例研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的三種模式:移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資。曾剛(2012)運(yùn)用不同視角，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，得出兩者之間不僅具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而且還可以互相合作、共同發(fā)展。王琴、王海權(quán)(2013)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵做簡(jiǎn)單闡釋的基礎(chǔ)上，通過(guò)研究典型的國(guó)外網(wǎng)站的業(yè)務(wù)和發(fā)展，與國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展做對(duì)比，提出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要逐步改善金融服務(wù)理念，加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的多樣化和服務(wù)品牌化建設(shè)。左近業(yè)、賀根慶(2014)立足于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實(shí)踐，深入解析內(nèi)涵，把握發(fā)展趨勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)增長(zhǎng)提供新思路。顯然，學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是高度認(rèn)同的，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或管理部門(mén)而言，關(guān)鍵是如何適應(yīng)并充分利用好這種發(fā)展趨勢(shì)。3.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)的研究學(xué)者提出應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管體系，并提出多種監(jiān)管方案。尹龍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探索較早，他在《網(wǎng)絡(luò)金融理論初論:網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及其影響》、《對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問(wèn)題的研究》等文章中，詳細(xì)分析了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，結(jié)合目前監(jiān)管實(shí)踐，提出了有益的監(jiān)管策略。徐靜(2006)指出近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展迅猛，但是監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)引起重視，及早建立健全監(jiān)管制度，借鑒國(guó)外先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并應(yīng)積極采取措施加以防范和化解。巴曙松、楊彪(2013)認(rèn)為中國(guó)第三方支付與美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在立法層次、分類(lèi)監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及監(jiān)管等問(wèn)題上存在提高和完善的空間。鑒于目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系薄弱的現(xiàn)狀，提出了相關(guān)建議。陳林(2013)從六個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式及特點(diǎn)，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管具有重要的影響，并在深入比較歐美等主要國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐的基礎(chǔ)上，提出政策建議。王立國(guó)、徐愛(ài)萍(2014)分析了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有高度隱蔽性、瞬時(shí)爆發(fā)性、極度滲透性和交叉感染性，在此基礎(chǔ)上，從法律、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等角度創(chuàng)新了監(jiān)管模式，對(duì)及時(shí)分析和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)做了積極的探索。這類(lèi)研究普遍認(rèn)為，各種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司蓬勃發(fā)展的背后，亟需有效監(jiān)管，以控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資者和消費(fèi)者利益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式來(lái)看，由于其業(yè)務(wù)依賴(lài)于電子信息技術(shù)，因此首要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于技術(shù)層面。尤其是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比明顯滯后，硬件設(shè)施及軟件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能完全掌握它們的性能，或是系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在缺陷，如開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理技術(shù)等都容易引起潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播功能，也使得這些技術(shù)漏洞和病毒等快速地感染，從而形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這樣的例子近年來(lái)不斷出現(xiàn):如2014年2月，美國(guó)著名的眾籌網(wǎng)站KICKSTRAER被黑客攻擊，部分客戶數(shù)據(jù)泄露;2014年3月22日，系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致攜程客戶資料泄露。2.信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金使用者通常以小微企業(yè)為主，這類(lèi)企業(yè)的共同特征是財(cái)務(wù)報(bào)表不能反映企業(yè)的真實(shí)狀況，因而其不確定性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的銀行客戶。而中國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善，又增加了對(duì)這類(lèi)客戶信用狀況的辨別難度。央行的征信信息是最完整的，但數(shù)據(jù)主要來(lái)源于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)據(jù)時(shí)效性、全面性和層次性上仍存在短板，其中小微企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性更差一些。一些利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的平臺(tái)雖然能收集到及時(shí)的數(shù)據(jù)，但能用于信用評(píng)估的數(shù)據(jù)并不多，而且分析方法和手段也還在探索階段。二者此消彼長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般的銀行信用。3.法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔(dān)保法等法律都提出了新問(wèn)題，急需法律規(guī)制，但制定法律必須全國(guó)統(tǒng)籌、深入研究、綜合考量，這就出現(xiàn)了監(jiān)管立法相對(duì)滯后的局面。2014年1月6日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，雖然把新型網(wǎng)絡(luò)金融公司作為影子銀行的第一類(lèi)，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管，但目前還只是一個(gè)宏觀框架，沒(méi)有出臺(tái)具體細(xì)則，在事實(shí)上出現(xiàn)了無(wú)法可依的局面。具體而言，涉及到以下三方面。(1)商業(yè)信息、隱私泄漏的法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)中加工、挖掘有價(jià)值的信息為金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有這些信息的所有權(quán)，為獲得投資人信任，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)把優(yōu)質(zhì)借款人的詳細(xì)信息到網(wǎng)站上，這樣不僅會(huì)造成網(wǎng)貸平臺(tái)的商業(yè)信息泄露，也會(huì)使金融消費(fèi)者和投資者的隱私存在被泄露的隱患。依據(jù)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等的規(guī)定，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)泄漏消費(fèi)者或投資者個(gè)人信息，可能會(huì)受到法律的懲治。(2)虛假宣傳、夸大宣傳的法律風(fēng)險(xiǎn)。2015年9月1日，新修訂的《廣告法》正式實(shí)施，強(qiáng)化了對(duì)大眾傳播媒介廣告行為的監(jiān)管力度。為提高知名度，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的廣告宣傳中涉及虛假和夸大的成分，如“國(guó)家級(jí)”、“最高級(jí)”等極限詞的使用;“保本”、“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”、“保收益”等承諾都屬違反《廣告法》的行為。(3)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏客戶身份識(shí)別、交易記錄保存和可疑交易分析報(bào)告等相關(guān)制度，在業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利壓力的主導(dǎo)下，容易采取一些高風(fēng)險(xiǎn)交易模式，觸及了非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等“底線”:利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博或非法集資等犯罪資金，利用網(wǎng)上銀行實(shí)施地下錢(qián)莊違法犯罪活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金，網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)，證券期貨違法犯罪活動(dòng)，網(wǎng)上制假售假、洗錢(qián)犯罪等。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的成本優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而成為金融發(fā)展的巨大支撐;另一方面，較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融又面臨更為巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)，這促使各國(guó)的宏觀調(diào)控者重新審視自己的監(jiān)管政策，不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的新情況和新變化作出適應(yīng)性調(diào)整，以使其成為各國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。1.完善的法律法規(guī)機(jī)制明確互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)，劃分利益邊界，保護(hù)交易雙方權(quán)益，維護(hù)規(guī)范、有序的發(fā)展環(huán)境。美國(guó)法律制度比較健全，業(yè)務(wù)開(kāi)展方面有《全球及全美商務(wù)電子簽名法》、《全球電子商務(wù)框架》、《統(tǒng)一電子交易法》、《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》;市場(chǎng)準(zhǔn)入方面有《國(guó)民銀行網(wǎng)上銀行注冊(cè)審批手續(xù)》;風(fēng)險(xiǎn)管理方面有《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》、《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理》、《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理－PC銀行》;現(xiàn)場(chǎng)檢查方面有《OTS對(duì)零售在線PC銀行的聲明》、《FDIC電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等。英國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管較早，《消費(fèi)者信貸法》是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸的法律;《P2P融資信貸操作指引》用來(lái)規(guī)范P2P機(jī)構(gòu);市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，無(wú)最低資本金的門(mén)檻限制，但網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要獲得信貸機(jī)構(gòu)牌照才可運(yùn)營(yíng)。歐盟規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)有《電子貨幣指引》、《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》、《反對(duì)非現(xiàn)金支付》、《電子簽名共同框架指引》等。日本對(duì)非銀行民間金融公司資金進(jìn)行管理的法律有《貸金業(yè)法》、《出資法》、《利息限制法》等。2.嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和管理安全就成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的首要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的安全包括電子技術(shù)、內(nèi)部管理、自有資本和客戶資金管理等。具體要求有:(1)確保任何情況下的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)的安全，嚴(yán)格排除各種人為或非人為因素的影響;(2)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方身份、數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)合法，交易過(guò)程不存在任何安全隱患;(3)嚴(yán)格保密制度，確保研發(fā)新技術(shù)、新成果不被竊取，保證客戶資料不被非法盜取或者修改。美國(guó)《銀行機(jī)密法》規(guī)定，所有網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的新開(kāi)戶標(biāo)準(zhǔn)，還要建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)。3.高效的行業(yè)自律組織很多國(guó)家都重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，運(yùn)用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)約束機(jī)構(gòu)行為，可以彌補(bǔ)政府機(jī)關(guān)監(jiān)管職能的缺陷，也可以補(bǔ)充法律法規(guī)的漏洞，及時(shí)對(duì)新情況作出反映。美國(guó)構(gòu)建了完善的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度框架:(1)決策管理層在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的職責(zé);(2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理;(3)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制;(4)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。另外，英國(guó)和日本都是組織自律組織充當(dāng)“準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)”，承擔(dān)部分政府的監(jiān)管職能，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融良好的市場(chǎng)環(huán)境。4.務(wù)實(shí)的功能性監(jiān)管體制互聯(lián)網(wǎng)金融從單一的業(yè)務(wù)模式開(kāi)啟，隨著通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，業(yè)務(wù)模式也隨之不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)囿于利潤(rùn)及企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的考量，紛紛向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)逐漸趨向綜合性，逐漸發(fā)展為向消費(fèi)者提供全面服務(wù)，金融超市的出現(xiàn)給分業(yè)監(jiān)管也帶來(lái)了新的難題。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，美英等國(guó)開(kāi)始對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行調(diào)整。1999年，美國(guó)修改金融監(jiān)管框架，通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，采取了綜合監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的模式。2000年，英國(guó)議會(huì)通過(guò)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》法案，由金融服務(wù)局將取代原來(lái)的證券與投資委員會(huì)，統(tǒng)一行使監(jiān)管職能，實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)監(jiān)管。5.協(xié)調(diào)的國(guó)際合作機(jī)制隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管?chē)?guó)際合作的要求日益迫切，國(guó)際社會(huì)開(kāi)始構(gòu)筑一個(gè)新的、穩(wěn)健的國(guó)際金融架構(gòu)。1999年，由美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大及意大利七大西方工業(yè)國(guó)成立了“金融穩(wěn)定論壇”，旨在從全球范圍監(jiān)督各國(guó)及全球金融體系的穩(wěn)定性。后邀請(qǐng)澳大利亞、新加坡、荷蘭、瑞士和歐洲央行等國(guó)家和國(guó)際組織加入，覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。2001年，巴塞爾委員會(huì)發(fā)表《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，2003年，巴塞爾委員會(huì)《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》，2007年，《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和監(jiān)督》。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議