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民間借貸的發(fā)展范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；存續(xù)

民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。在農(nóng)村地區(qū)，民間借貸也有較大發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補充。

1 農(nóng)村民間借貸發(fā)展原因

第一，農(nóng)村正規(guī)金融貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，促進民間借貸。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在特殊的自然、經(jīng)濟屬性，金融機構(gòu)會加大對農(nóng)業(yè)貸款的審核、監(jiān)督力度。貸款手續(xù)的繁雜、條件的苛刻會迫使部分貸款人不得不向民間借貸取得貸款，這就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

第二，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢，促進了民間借貸的發(fā)展。隨著收入的增長，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大。同時，信息搜集和加工成本低、靈活的貸款催收方式和特殊的風險控制機制等優(yōu)勢促進了農(nóng)村金融發(fā)展。

第三，民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對于正規(guī)金融機構(gòu)來說存在較小的違約和道德風險，這會促進民間借貸的發(fā)展。

2 農(nóng)村民間借貸存續(xù)發(fā)展的博弈分析

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)主體參與者分為政府、正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)戶；其中民間借貸是非正規(guī)金融的一種主要形式。

假設(shè)：參與主體都是理性的。

（一）政府與民間借貸的博弈

政府與民間借貸的博弈，政府的行動可以分為管制和不管制，民間借貸的行動集合為經(jīng)營和不經(jīng)營。假設(shè)政府管制的成本為C，民間借貸促進農(nóng)民與企業(yè)生產(chǎn)給當?shù)卣畮硎找鏋镻，民間借貸給當?shù)卣畮淼娘L險為R，民間借貸規(guī)模為W，借貸利率為r，民間借貸遭受政府打壓時損失為L。如果政府管制，則經(jīng)營（（-C，Wr-L），不經(jīng)營（-C，0）；政府不管制，則經(jīng)營（P-R，Wr）不經(jīng)營（0，0）

可以看出民間借貸的最優(yōu)策略是經(jīng)營，不管政府是否進行管制，民間借貸都會進行，當民間借貸選擇經(jīng)營時，只要其為當?shù)卣畮淼睦媾c風險之和小于政府管制所付出成本時，政府就會選擇默認，否則，將對民間借貸行為進行嚴格管制。

（二）農(nóng)戶與民間借貸借款時發(fā)生的博弈

假設(shè)農(nóng)戶有資金需求，農(nóng)戶僅從正規(guī)金融機構(gòu)融資或從民間進行借貸。農(nóng)戶僅從民間借貸和從正規(guī)金融機構(gòu)借款；若農(nóng)戶選擇從民間進行借貸，民間借貸組織是否選擇貸款。這是一個動態(tài)博弈的過程，首先是農(nóng)戶先選擇融資途徑，然后是機構(gòu)判斷是否進行貸款。

假設(shè)T表示農(nóng)戶從民間借貸的成本，S表示農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款的成本，一般我們認為從正規(guī)金融機構(gòu)借款時手續(xù)更加繁雜，因此S大于T，正規(guī)金融機構(gòu)利率為i，當農(nóng)戶選擇向民間借貸組織進行融資時，只要借貸的利息收益大于所承擔的風險，民間借貸組織就會選擇貸款。農(nóng)戶在選擇融資渠道時，將會對比-Wr-T與-Wi-S的大小，顯然r大于i，S大于T，兩者無恒性關(guān)系，一般農(nóng)戶融資特點是小額、短期，農(nóng)戶向正規(guī)機融機構(gòu)借款時手續(xù)繁雜，且可能因為缺乏其規(guī)定的抵押、擔保而無法及時獲得貸款，因此農(nóng)戶更傾向于民間借貸。

（三）農(nóng)戶與民間借貸還款時發(fā)生的博弈

由于道德風險，農(nóng)戶在借貸行為的最后有還款和不還款兩種可能，在農(nóng)戶不還款時，民間借貸組織也有懲罰和不懲罰兩種措施。假設(shè)用I表示借款人不守信所帶來的損失，G表示民間借貸組織對農(nóng)戶懲罰追回的部分損失，農(nóng)戶與民間借貸還款時發(fā)生的博弈可以寫為：農(nóng)戶不還款時，民間借貸機構(gòu)懲罰（-I-G，-W-Wr+G）不懲罰（-I，-W-Wr）；若農(nóng)戶還款（-W-Wr，W+Wr）。

當農(nóng)戶不還款時，民間借貸一定會對其進行懲罰，農(nóng)戶在還款與不還款之間選擇時，對比-I-G與-W-Wr，短期內(nèi)來看I+G小于W+Wr，但是長期來看，民間借貸一般都具有地緣性，農(nóng)戶不還款后會影響其信用，在其生活的地區(qū)可能造成連串效應，影響其以后貸款的獲得，因此，從長期來看，不還款的損失要更大，因此兩者的納什均衡為（還款，不罰）。

從民間借貸行為的整個博弈過程來看，民間借貸有其存續(xù)發(fā)展的空間。在一個過程中，不管政府是否對民間借貸行為是否管制，只要有利可圖，民間資本就會進入市場，在第二個博弈過程中，只要農(nóng)民認為從民間借貸的成本小于向正規(guī)金融機構(gòu)貸款成本，就會選擇民間借貸，這給民間借貸帶來了發(fā)展空間，最后，一個理性的農(nóng)戶從長遠利益分析，不會選擇賴賬。這樣民間借貸整個博弈過程會形成一個良性循環(huán)，民間借貸也會不斷發(fā)展。

3 建議

第一，引導農(nóng)村民間借貸正規(guī)化。首先通過放松金融準入制度，將民間資金吸引到新的金融組織中來， 以便進行規(guī)范化管理和對其實施有效監(jiān)督；其次，通過吸納民間資本人股的方式使原先運行地下的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。

第二，促進農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)接模式建立。通過垂直聯(lián)接模式來發(fā)揮正規(guī)金融和非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢。其典型表現(xiàn)是民間借貸從正規(guī)金融取得貸款， 然后將其貸給具體的借款人。

參考文獻：

民間借貸的發(fā)展范文第2篇

摘 要 民間借貸屬于資金融通的有效方式，其對于我國經(jīng)濟發(fā)展有著十分積極的意義。但是隨著時代的發(fā)展，社會經(jīng)濟形式的變化，對于民間借貸規(guī)范性有了較高的要求，其固有的缺陷使之逐漸無法發(fā)揮出應有的作用。本文簡單分析了民間金融中存在的問題，如風險較大、宏觀調(diào)控政策的落實不到位、利率較高等，提出了幾點規(guī)范發(fā)展的路徑，包括培育和發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織、構(gòu)建多層次信貸市場、健全民間金融監(jiān)測體系、民間資本聯(lián)合擔保機構(gòu)等，為進行民間借貸監(jiān)管的人員提供一定的參考與借鑒。

關(guān)鍵詞 民間借貸 規(guī)范 發(fā)展 路徑 分析

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，各種金融方式均有一定程度的改革和發(fā)展，民間借貸就是其中較為重要的一部分。其屬于民間在經(jīng)濟發(fā)展過程中較為新型的制度，能夠有效降低金融交易費用。民間借貸的正常運轉(zhuǎn)在一定程度上方便于部分小企業(yè)或者農(nóng)戶的融資行為。但是其本身的性質(zhì)較為特殊，如風險性、分散性、自發(fā)性、隱蔽性且規(guī)范性較差，對于金融市場的穩(wěn)定及經(jīng)濟的發(fā)展有著直接的影響。因此，民間借貸的規(guī)范化發(fā)展是該行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也符合時展的要求，國家也需要對該類問題予以足夠的重視，逐步引導和規(guī)范民間融資的運轉(zhuǎn)及發(fā)展，使之能夠充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

一、民間借貸中存在的問題

在我國經(jīng)濟的發(fā)展中，民間借貸發(fā)揮著極為重要的作用，其在小型企業(yè)或者農(nóng)戶融資方面帶來了較大的便利，其特殊的性質(zhì)及組織形式和運轉(zhuǎn)方式為現(xiàn)代金融機構(gòu)的改革提供了較為科學的參考與借鑒，也為公眾的投資提供了多元化的選擇。但是其也存在較多的缺陷，可以分為以下幾個方面：①風險較高。民間融資的相關(guān)程序及手續(xù)較為簡單，借貸憑據(jù)不如正規(guī)的金融機構(gòu)齊全，法律效力不足，且許多需要融資的企業(yè)或者個人進行各項金融項目時，基本沒有抵押作為擔保，因此存在較多的不確定因素及風險隱患性；②利率較高。該項金融方式在監(jiān)管上不如其他金融機構(gòu)嚴格，雖然可以在短時間內(nèi)環(huán)節(jié)中小企業(yè)的資金緊張問題，但是利率高，使得成本提高，企業(yè)經(jīng)營風險也更大。③監(jiān)管困難。民間借貸在運轉(zhuǎn)的過程中，大量民間資金活動，其均不屬于銀行體系的借貸，隱蔽性較高，因此央行對信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控及管理存在一定的困難；④滋生其他問題。民間金融的另一個特點即是自發(fā)性以及分散性，加上政府管理不力，極易被不法分子做利用，而進行詐騙、洗錢等各種犯罪活動[1]。

二、民間借貸本身運作的規(guī)范化

1.培育和發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織

積極扶持發(fā)展咨詢服務(wù)中介組織，針對民間借貸市場的具體情況開展工作，提高民間借貸的效率。相關(guān)的機構(gòu)，包括公證機構(gòu)、律師事務(wù)等，也需要將業(yè)務(wù)范圍逐步擴大，積極進行民間借貸合同的公證，對各種民事糾紛提供法律咨詢，制定民間借貸合同等，使得民間借貸的各項活動有法律中介的支持服務(wù)。西方許多發(fā)達國家對于非正式金融的處理方式可以進行借鑒，其針對民間借貸市場突出的缺點，如無組織性、分散性、隱蔽性的等性質(zhì)，要求其在工商部門進行注冊，使之性質(zhì)更加明確，產(chǎn)權(quán)清晰，能夠作為專門的金融咨詢服務(wù)中介機構(gòu)進行各項活動[2]。

2.構(gòu)建多層次信貸市場

現(xiàn)代經(jīng)濟形式的變化，使得信貸市場也需要進行改革變化，使信貸市場層次更加明顯，在該條件下，民間借貸即可以更加開放、運作更加明了。個人可以先注冊，再進行各項金融業(yè)務(wù)，如貸款等，便于小企業(yè)和自然人根據(jù)司法途徑，有效的保護自身的合法權(quán)益，且可以使用金融工具，使資金周轉(zhuǎn)更加快速、靈活，逐漸將民間金融規(guī)范化，作為政府監(jiān)管的一部分，保障期能夠充分發(fā)揮其化的監(jiān)管范圍，使其在促進小企業(yè)多元化、多渠道融資方面更多地發(fā)揮出積極作用[3]。

3.健全民間金融監(jiān)測體系

政府需要建立完善的指標體系，對民間借貸市場進行有效的監(jiān)管。現(xiàn)有的監(jiān)測點需要擴張規(guī)模，全面收集其各類信息，包括融資規(guī)模、資金動態(tài)、融資狀態(tài)機對象、融資期限、實時利率，并并積極配合政府經(jīng)濟部門對其進行分析研究，將其中存在的風險信息及其運行情況進行公示，提示其存在的不確定因素及風險，并作出正確的引導或者監(jiān)督措施，引導民間融資活動及民眾的投資方向，有利于民間融資借貸的逐步規(guī)范及穩(wěn)定的發(fā)展。

4.民間資本聯(lián)合擔保機構(gòu)

民間信用作為一種有效的資源，民間資金的融通可以自發(fā)的構(gòu)建擔保合作組織，其作用在于使金融擔保更加方便，也為民間資金流通提供了新的思路。該合作組織的運行條件下，民間資金聚集的目的從單純的通過擔保業(yè)務(wù)獲得利益轉(zhuǎn)變?yōu)閷⒏髯哉莆盏男畔⑦M行溝通及交流，從而達到優(yōu)勢互補的聯(lián)盟，其中的成員單位可以為其他成員單位貸款提供相應的擔保，有利于更加快速的進行融資貸款[4]。

三、總結(jié)

民間借貸活動是經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，其是一種民間自發(fā)創(chuàng)造的新型金融形勢，與現(xiàn)代組織單一及多元化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，其產(chǎn)生的必要條件則是在我國政府的監(jiān)管下，金融制度安排供給不足或者制度有缺陷。該金融形勢在一定程度上促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，小型企業(yè)的融資更加方便，但是由于其有著較為明顯的缺陷，包括規(guī)范性不足、自發(fā)性、分散性等，對于金融競爭秩序有一定的干擾作用，需要對其進行正確的引導，使之發(fā)展更加規(guī)范化，健康穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)，充分發(fā)揮正面的作用，積極推動經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]王順，劉曉霞，郭帥.三十年中國農(nóng)村金融改革的透析與啟示.金融發(fā)展研究.2010（10）：3-8.

[2]魏源.廣東農(nóng)村民間借貸調(diào)查及民間信用發(fā)展的啟示.財經(jīng)問題研究.2010（08）：59-64.

民間借貸的發(fā)展范文第3篇

民營經(jīng)濟與地方經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題就是資金供應不夠充足，在某種意義上，民間借貸實現(xiàn)了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展對資金的要求，這是正規(guī)金融所不能夠?qū)崿F(xiàn)的。自從改革開發(fā)之后，我國的非公有制經(jīng)濟因為受到金融結(jié)構(gòu)失衡的影響，金融限制是非常嚴格的，不少的中小企業(yè)和私營個體經(jīng)濟缺少充足的資金支持，僅僅可以憑借民間借貸來獲得資金。改革開放之后，在我國的經(jīng)濟當中，民營中小企業(yè)具有舉足輕重的地位。然而，中小企業(yè)的發(fā)展充滿了困難，其中，阻礙中小企業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的一個重要問題就是融資難。在由銀行主渠道難以獲取資金和銀根縮緊的前提條件之下，資金危機是大部分的企業(yè)都存在的。鑒于此，個人與不少企業(yè)實施融資的一種主要方式就是民間借貸，尤其是針對一部分不具有向銀行貸款資格的企業(yè)。這樣，民間資金在民間借貸的影響下，能夠快捷和方便地籌集資金，這使得資金的使用效率大大地提高，經(jīng)濟發(fā)展的空間也得以擴大。在一定程度上講，民間借貸是正規(guī)借貸的有益補充。

2．民間借貸對經(jīng)濟發(fā)展的消極性作用

2．1民間借貸具有隨意性與自發(fā)性的特點，能夠減弱我國的宏觀調(diào)控能力

由于我國民間借貸的迅猛發(fā)展，在正規(guī)的金融體系當中，日益增多的資金分流出來，因此從某種意義上來講，這不利于我國宏觀經(jīng)濟策略的實施，使得我國的宏觀調(diào)控變得比較困難。從理論上來講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的和就是國家的金融總量，因此在民間借貸與正規(guī)金融間，資金的配置是此消彼長的。倘若在民間借貸市場流入過多的資金，那么就能夠直接沖擊到我國的正規(guī)金融單位，且能夠?qū)Φ胤浇?jīng)濟金融與宏觀經(jīng)濟金融運行狀態(tài)的判斷產(chǎn)生不利的影響，進而使得我國的貨幣政策難以實現(xiàn)理想的效果，最終減弱我國的宏觀調(diào)控能力。

2．2導致債務(wù)上的糾紛

因為絕大多數(shù)的民間借貸是發(fā)生在親戚朋友間的，不少的人未能夠引起重視。在不了解信息的基礎(chǔ)下，只是憑借著所謂的信任，缺少相應的法規(guī)與一定的管理作為支持，具有不可靠性，不規(guī)范性和盲目性。在不斷擴大的當事人的影響下，規(guī)模變大，違約率明顯地升高，導致信用上的風險。在民間借貸當中，有些是未簽訂合同的，盡管也有簽訂合同的，可是規(guī)定不清晰，僅僅依靠口頭協(xié)商和打借條的形式，以及不了解民間借貸的利息率和對合同無約定的20年、有約定的2年的訴訟時效能夠比銀行的利息率高，然而需要保持在相同貸款利息率的四倍以內(nèi)，對于超過部分的利息不實施保護的相關(guān)法規(guī)，未能夠在有效的期限之內(nèi)主張債務(wù)，從而受到有關(guān)法規(guī)的保護，容易導致債務(wù)上的糾紛。

2．3導致企業(yè)出財務(wù)危機

由于民間借貸的成本較高，針對企業(yè)而言就是“飲鳩止渴”，盡管能夠解決當時的資金問題，可是由于企業(yè)的資金成本率要遠遠地超過資金的利潤率，由投入企業(yè)的資金再到退出，如此實現(xiàn)資金的循環(huán)，企業(yè)所增值的那一部分跟企業(yè)所支出的比較高的利息是沒法相提并論的，這會導致企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風險。在企業(yè)不能夠以其它的形式獲取資金的前提下，僅僅能夠再次以民間借貸的形式籌集資金來還清負債，這就使得企業(yè)的惡性循環(huán)形成，財務(wù)風險進一步加劇，從而使得企業(yè)的資金鏈斷鏈，到最后就能夠發(fā)生2011年溫州企業(yè)老板“跑路”的情況。由于民間借貸的回報是比較高的，一部分企業(yè)的老板不再經(jīng)辦實業(yè)，而是去搞投機、炒樓、放高利貸，從而使得“空心化”的企業(yè)形成，這不利于社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

2．4金融秩序混亂

在民間借貸不良發(fā)展的影響下，它的規(guī)模也日益變大，逐步形成了一種灰色的金融體系，這跟正規(guī)金融是不一樣的。在我國調(diào)整信貸規(guī)模與貨幣政策的影響下，中小企業(yè)的資金主要是來源于民間借貸，這使得地方金融的“二元結(jié)構(gòu)”得以形成，從而不利于建設(shè)與平衡金融生態(tài)。除此之外，由于我國調(diào)整了產(chǎn)業(yè)政策，金融單位限制了產(chǎn)能過剩企業(yè)的信貸。為了求得生存和發(fā)展，這一部分企業(yè)就僅僅可以通過民間借貸吸收資金，這就以不正規(guī)的方式使社會資金流入本來需要淘汰的企業(yè)，進而不能夠有效地控制閑置資金，較難監(jiān)控放款的流向，導致所謂的“體外循環(huán)”，對發(fā)展社會經(jīng)濟與調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是不利的，這不利于我國信貸政策在金融單位的實施。與此同時，在比較活躍的民間借貸的影響下，在民間市場轉(zhuǎn)入了大量的銀行存款，銀行較難吸收資金，會難以避免地出現(xiàn)實物補貼和高息攬儲等一系列不良競爭，長此以往，能夠?qū)е陆鹑谥刃虻幕靵y，對宏觀金融的穩(wěn)定造成不良的影響。

3.結(jié)語

民間借貸的發(fā)展范文第4篇

一、我市民間借貸的基本情況

（一）融資規(guī)模持續(xù)擴張

對30個樣本點監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，至2012年末樣本點借入資金余額4427萬元，同比增長404%。其中，以合同文本形式的借貸資金占比667%，同比提高172個百分點，說明民間借貸行為的規(guī)范程度有所提升。從擔保方式看，基于靈活便捷的特點，信用方式融資依舊居于主流，占總量的77%，同比提高107個百分點。借貸資金多用于生產(chǎn)經(jīng)營和投資領(lǐng)域，集中流向農(nóng)業(yè)、工業(yè)制造、商貿(mào)餐飲等行業(yè)。

（二）借貸成本增長較快

從樣本點借貸資金加權(quán)平均利率的全年走勢來看，企業(yè)的利率水平普遍高于個人借貸。至2012年末，企業(yè)樣本點的借貸加權(quán)平均利率為263%，同比上升123個百分點；農(nóng)戶樣本的借貸加權(quán)平均利率為236%，同比上升91個百分點。此外，從我們的走訪調(diào)查中了解到，轄內(nèi)多數(shù)典當行、投資公司、地下錢莊等“影子銀行”的實際借貸利率遠高于法律保護的上限，多數(shù)公司采取“兩條腿走路”的方法，即借貸合同載明利率在法律規(guī)定的4倍以下，其余的以管理費、手續(xù)費等名目收取。其中典當行的平均月息可達同期貸款利率的5倍，投資公司、地下錢莊等機構(gòu)的利率甚至高達13倍。

（三）實際利率與期限關(guān)聯(lián)性不高

一是存在利率與期限倒掛的現(xiàn)象。即借貸期限越短，利率相對越高。在實際借貸中，借貸期限越短的借入者往往需求越急迫，投資公司正是抓住借入者急需融資的心理坐地起價。如某投資公司一個月以內(nèi)的借款利率為15%，而一年期的借款利率則為10%。二是利率與期限不相關(guān)。如某公司辦理民間票據(jù)貼現(xiàn)，不論期限長短，一律按票面金額的3%收取費用。

二、當前我市民間借貸暴露出的主要問題和風險

（一）房地產(chǎn)企業(yè)參與民間借貸比例上升

近兩年受國家宏觀調(diào)控政策和銀根縮緊等影響，房地產(chǎn)企業(yè)特別是地方中小房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流日趨緊張。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在湘潭縣，即有超過七成的當?shù)胤康禺a(chǎn)開發(fā)商有不同程度的民間借貸行為。在湘鄉(xiāng)市，房地產(chǎn)企業(yè)通過民間借貸融入的資金占該市民間融資總量的50-60%。部分民間借貸中介表示，相較于其他固定資產(chǎn)，房產(chǎn)的流通性較強、價值較穩(wěn)定，是民間借貸抵押物的首選。由此，盡管房地產(chǎn)市場處于下行周期，部分房產(chǎn)開發(fā)商面臨流動資金難以為繼的窘境，但高額的利率回報仍誘惑不少資金借出方鋌而走險。

（二）借貸詐騙形式、數(shù)量快速遞增

由于信息不透明且缺乏外部監(jiān)管，蓬勃發(fā)展的民間借貸市場成為了各類借貸詐騙的“溫床”。特別是隨著技術(shù)手段和信息化程度的不斷進步，民間借貸詐騙活動也尋找到了新的載體和方式。一是“網(wǎng)絡(luò)信貸”詐騙。據(jù)市公安局經(jīng)偵支隊反映，近年來全市網(wǎng)貸詐騙、資金糾紛等案件的報案數(shù)每年呈兩位數(shù)遞增，但由于難以掌握經(jīng)營者的真實信息，導致立案難度較大。二是“信用貸款”詐騙。主要采用虛假誘人條件并配合大肆宣傳以達到其吸引受害人的目的，通常利率為單月利息1分至2分左右，年息在10-15%之間，一旦受害人被虛假廣告所蒙蔽，對方就以保證金、利息等手段騙取受害人的錢財。三是非法集資活動。今年以來，市打非辦陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報告，同時從輿情監(jiān)測中了解到多則可疑信息，并就此開展了全面的風險排查和專項整治，聯(lián)合

處置了“遼寧眾聲”、“江西興國將軍紅集團”等多起事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測難度較大。民間借貸活動的當事人，如企業(yè)、典當行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導致監(jiān)管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，僅湘鄉(xiāng)市體系外循環(huán)的民間借貸資金就達19億元。二是監(jiān)管措施有待完善。盡管目前監(jiān)管部門針對民間借貸行為制定了系列規(guī)章制度，但多屬于事后懲戒，事前預防、事中控制的措施較少，因此，監(jiān)管部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風險。

三、進一步規(guī)范民間借貸的相關(guān)建議

（一）有序引導民間資金“脫虛入實”

民間借貸風險的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟的過渡膨脹。從長遠來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實”，在實體經(jīng)濟中找到合適的投資渠道。隨著國家穩(wěn)增長政策的出臺，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段加強人民銀行與地方政府經(jīng)濟、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動民間資本的積極性，進一步激發(fā)經(jīng)濟增長的內(nèi)生動力，使目前正在暴露風險的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（二）切實完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導致了民間借貸風險的進一步加劇。負債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進民間資本與民營企業(yè)的有效對接。

民間借貸的發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；經(jīng)濟；社會；發(fā)展

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

一、概述

民間借貸指的就是公民與各種組織之間、公民與法人之間、公民與公民之間的借貸活動。對于這種性質(zhì)的借貸活動，只需要當事人雙方對其真實性認可即是有效，其中涉及到的因為借貸活動所產(chǎn)生的各種抵押也會相應有效，但是這種借貸活動需注意一點，那就是其借貸的利率不能超過中國人民銀行對相關(guān)利率所做出的規(guī)定。按照民間借貸的對象，可以把民間借貸分成個人的借貸活動和金融企業(yè)與組織之間涉及到的借貸。另外民間借貸活動還得遵循一些原則，在民間借貸活動中首先應該遵守的就是國家的法律與行政法規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，同時還需遵循一般市場原則中的誠信與自愿的原則。從狹義上的民間借貸來講，民間借貸指的是公民依照相互之間的約定對貨幣或者其他的有價證券進行借貸的一種行為，具有民事法律的性質(zhì)。從廣義上來講，民間借貸主要指的是除了其狹義所指的內(nèi)容之外，還同時包括了公民和法人以及公民和其他組織所涉及到的有關(guān)貨幣與有價證券的相互借貸。而在實際生活中一般用到的都是民間借貸的涵義。

民間借貸作為我國金融體系的重要組成部分之一，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，尤其是農(nóng)村的民間借貸，因為我國的依然是農(nóng)民人數(shù)占絕大多數(shù)的國家，而農(nóng)村的民間借貸在我國本來就有著很久的歷史，這些民間借貸為那些不能在國家金融機構(gòu)中貸到款的人們提供了籌集資金的便利，不僅如此，民間借貸也為部分的資金擁有著創(chuàng)造了一定的收益，因此從某種程度上說，民間借貸也盤活了農(nóng)村的經(jīng)濟活動，促進了農(nóng)村經(jīng)濟與社會的進步與發(fā)展。然而隨著我國經(jīng)濟與社會的不斷發(fā)展與變化，農(nóng)村的民間信貸也開始涌現(xiàn)出不少問題，仔細分析這些問題出現(xiàn)，不難發(fā)現(xiàn)，都與一個因素有關(guān)系，那就是高利率貸款，他對農(nóng)村的經(jīng)濟與社會產(chǎn)生了很多不好的影響，下文將對此進行分析，并提出相應的改進意見。

二、農(nóng)村民間借貸高利率帶來的主要問題

1.高利率將影響農(nóng)村的長遠發(fā)展

一般的民間借貸將會盤活農(nóng)村的經(jīng)濟，作為主流借貸業(yè)務(wù)的必要補充，將會促進資金的流通，而高利率借貸業(yè)務(wù)將會對農(nóng)村的長遠發(fā)展產(chǎn)生不好的影響，具體來講，其對農(nóng)村長遠發(fā)展的影響主要包含兩個方面內(nèi)容：第一，不論是對于債主還是對于債戶，高利率借貸都會極大地激化有效收益率和高機會成本相互間的矛盾，這樣以來將會使很多農(nóng)戶和企業(yè)他們的資金流通以及資金的積累受到影響。從這里我們可以看出來一個問題，如果收益率的大小不變，借貸利率一直升高，沒那么農(nóng)戶與企業(yè)在資金積累方面的速度將會變得非常的緩慢，進而就會導致農(nóng)戶與企業(yè)經(jīng)濟的規(guī)模上很難再擴大，影響規(guī)模經(jīng)濟的效益。所以說，這種在農(nóng)村的民間借貸實行高利率將會對農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生很大的負面效應。第二，這種高利率如果長期實行，將會使得邊際消費傾向呈現(xiàn)降低的勢頭，同時還會導致消費滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。在一般的農(nóng)村借貸活動中，債主在資金方面一般會有較高的風險，然而在實際中因為他們會獲得高息收入，所以也會有很多人冒著風險將資金以貸款的形式以借給別人。根據(jù)農(nóng)村民間借貸的一般情形來判斷，貸款活動一般都是發(fā)生熟悉的人之間，這樣一來，就使得債主方所承擔的資金方面的風險大大降低，前面所講的資金風險方面的顧慮打消之后，就會增加很多人來參與這項高利率的民間借貸活動。但是實際中的情況是，農(nóng)村民間借貸的債主一般資金都比較有限，如果他們在高利率借貸上投入過多，必然會導致其在消費上的投入就會大大減少，這樣的結(jié)果就是消費動力不足以及消費滯后，這些都會農(nóng)村社會的長遠發(fā)展造成不好的影響。

2.高利率將使農(nóng)村的社會不公加劇，增加社會不穩(wěn)定因素

高利率的農(nóng)村民間貸款給農(nóng)村社會發(fā)展造成的不好影響除了上文所講的長遠發(fā)展的影響之外，還有一個不良的影響，那就是使得本來就不合理的社會公平變得更加不公。因為高利率貸款將會使那些有錢人可以通過很輕松而且不需要勞動的手段獲取高額的收益，這必然讓沒有錢的人感到社會的不公平，沒錢的人辛辛苦苦一年的工作，所得報酬還不及高利貸者不用付出勞動所獲得收益高，不免會心中不平。另外一個方面，這些高利貸者不用勞動就可以生活的好，使得發(fā)放高利貸就成為一種謀生的手段，事實上他們什么也不干，這樣就會在社會上出現(xiàn)一批的閑散勞動力，出現(xiàn)了市場資源的閑置，導致社會資源利用率降低，同時由于這種民間貸款缺乏一定的法律保障，在發(fā)生糾紛而款項無法收回時就會導致暴力收款，影響社會的穩(wěn)定。

三、針對農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生負面影響的改進措施

針對以上所說的高利率民間貸款對農(nóng)村社會產(chǎn)生的不良影響，筆者認為應該從以下幾個方面來著手解決這些問題：

1.加快民間借貸的法制化進程

對于當前民間借貸的法制建設(shè)現(xiàn)狀來說，除了有少數(shù)法律文件中的少量規(guī)定之外，就很少看到民間借貸的法律條文。沒有了法律的規(guī)范與調(diào)節(jié)，將會使得民間借貸中產(chǎn)生的糾紛沒有一個評判的標準，等到事態(tài)嚴重時，就會影響到社會的安定。所以在民間借貸方面的法律建設(shè)應該從以下方面做起：第一，對于民間借貸要有明確的法律來保護和規(guī)范，明確其法律地位，為其合理生存創(chuàng)造空間。第二，成立相應的組織，建立相應的部門專門來管理民間借貸中的有關(guān)契約簽訂的問題，同時約束雙方的行為，并為相關(guān)人員提供相應的法律咨詢，強化借貸雙方的法律意識，減少借貸糾紛。第三、對于民間借貸的合法標準進行界定，給民間借貸行為一個法律的標桿，使其行為納入到法律的軌道上來。

2.端正對民間借貸的認識

民間借貸之所以能夠在民間生存那么久，就是因為它有其生存的空間與土壤，這就也就是民間借貸的合理性，因此對于高利率的民間借貸行為，我們不能簡單地拒絕或者禁止，這是因為高利貸生存的經(jīng)濟與社會基礎(chǔ)還在，如果貿(mào)然禁止，只能帶來更壞的結(jié)果，這種結(jié)果包括兩個方面，一種情況使正常渠道貸不到款的人資金更加緊張，高利貸更加猖獗，另一種情況使農(nóng)村本來就不寬裕的資金變得更加枯竭。因此，對于民間借貸這種具有一定歷史的事物，不能離開其產(chǎn)生的歷史環(huán)境，只有在現(xiàn)實條件成熟時才能夠禁止。

3.積極發(fā)展正常的民間借貸，弱化高利貸的影響

高利貸的存在，在某種程度上來說是因為正常的民間借貸發(fā)展實力不夠強大所致，只要正常的民間借貸不斷地發(fā)展壯大，那么高利貸也將沒有生存的空間。按照民間借貸的種類來看其主要分為專業(yè)化借貸與兼營借貸，其中專業(yè)化的借貸方式有的是從兼營行式發(fā)展而來的，與兼營方式相比，專業(yè)化的經(jīng)營規(guī)模更大、成本更低、資金更充足，利率也比更低，這樣看來，個人化的經(jīng)營朝著專業(yè)化的經(jīng)營將會有利于利率的降低，因此從這個角度來講，應該積極鼓勵民間借貸不斷地朝向規(guī)?；c專業(yè)化發(fā)展，這是一種抵制高利貸的有效方式。

4.增加對農(nóng)村的資金供給，打破少數(shù)人對資金的壟斷

此部分內(nèi)容主要包括兩個方面，一方面國家政策上要加強農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行等各種農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給，這樣一來必然會對高利貸產(chǎn)生一定的抑制作用。另一方面可以通過稅收政策對高利貸稅率進行提高，對個別壟斷資金者進行打擊和限制。民間借貸高利率最根本的原因是資金不足，這才給了壟斷者以機會，因此這是一個比較重要的克制高利貸的方法。

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