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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文第1篇

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的背景

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)論從營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式或是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷來(lái)看,都帶來(lái)了顛覆性的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)去占領(lǐng)市場(chǎng),而是通過(guò)現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù),借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式實(shí)現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和相關(guān)的中間業(yè)務(wù)等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以一國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中心的數(shù)據(jù),截至2013年底,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.18億,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5億,占總網(wǎng)民數(shù)量的81%,這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對(duì)于普通民眾來(lái)講,選擇銀行不再僅受距離遠(yuǎn)近的影響,而是可以通過(guò)高度透明化的共享信息,在網(wǎng)絡(luò)上選擇真正適合自己需求的銀行服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來(lái)了可能性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率,而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合,大大降低了銀行的邊際經(jīng)營(yíng)成本。以微眾銀行為例,它不設(shè)立林立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、沒有繁雜的組織機(jī)構(gòu),通過(guò)大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)做出信貸決策,解放了勞動(dòng)力,在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,而經(jīng)營(yíng)成本的降低無(wú)疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和普惠、便捷的特性。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗(yàn)奠定了技術(shù)支持

根據(jù)國(guó)際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調(diào)研報(bào)告顯示,有超過(guò)70%的中國(guó)客戶會(huì)考慮開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國(guó)人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn),省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié),最大限度地提高了客戶的體驗(yàn)效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例,它可以實(shí)現(xiàn)客戶“先消費(fèi)、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無(wú)擔(dān)保的信用貸款,并且其申請(qǐng)也完全由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助完成。

3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風(fēng)險(xiǎn)的控制提供了依據(jù)

傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來(lái)判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時(shí)主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫(kù)得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料,甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù),使銀行和客戶共享信息,避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個(gè)人。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

微眾銀行發(fā)展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的問(wèn)題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁(yè)也只能看到一個(gè)二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來(lái)將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動(dòng)終端上,所以如何遠(yuǎn)程開戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問(wèn)題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上,而依靠人臉識(shí)別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長(zhǎng)期的運(yùn)作下去也是一個(gè)未知數(shù),以及由此帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對(duì)的棘手難題。

2.產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)受限

按照銀監(jiān)會(huì)的要求,微眾銀行的主要經(jīng)營(yíng)范圍是“個(gè)人及小微企業(yè)存款,針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款?！被ヂ?lián)網(wǎng)銀行一直以來(lái)被社會(huì)冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個(gè)理念,客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值,而銀監(jiān)會(huì)在明確了微眾銀行的經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí),無(wú)形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢(shì)下,如何突出重圍,找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力,將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。

3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑

眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來(lái)建立客戶信息的,也就是說(shuō)其目前可以通過(guò)遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實(shí)現(xiàn)開戶服務(wù)。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)搜集數(shù)據(jù)的,這類數(shù)據(jù)除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù),微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù),目前還沒有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù),那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會(huì)的質(zhì)疑,未來(lái)將要面對(duì)的一定是各類風(fēng)險(xiǎn),這勢(shì)必會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。

四、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

提起互聯(lián)網(wǎng)銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),這是世界上第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,SFNB的前臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成,后臺(tái)則集中在某地處理,通過(guò)自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣,后來(lái)還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國(guó)第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后,來(lái)到了我們身邊,這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn):

1.線上服務(wù)為主,線下服務(wù)為輔

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式,以線上服務(wù)為主,其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)用來(lái)吸引客戶。

2.精心篩選目標(biāo)客戶

互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn),這對(duì)于客戶這一方來(lái)講,無(wú)疑是拓寬了選擇的范圍,那么對(duì)于銀行這一方來(lái)講,是不是來(lái)者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di

rect US來(lái)舉例,他們嚴(yán)格地篩選自己的客戶群,根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運(yùn)營(yíng)成本。 3.提供真正有價(jià)值的附加服務(wù)

除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)以外,互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例,其利用自身開發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺(tái),在客戶端中為客戶提供日常的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃,幫助客戶建立自己的綜合理財(cái)目標(biāo)和方案規(guī)劃,既具有個(gè)性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。

4.讓客戶來(lái)為服務(wù)定價(jià)

客戶既是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者,同時(shí)又是它們的定價(jià)者?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言,一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就在于其邊際經(jīng)營(yíng)成本低,相對(duì)而言,互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會(huì)產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價(jià)。那么,這類服務(wù)究竟該如何定價(jià)呢?以SFNB為例,就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費(fèi)的組合進(jìn)行了五種不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查,提供客戶最滿意的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文第2篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付 商業(yè)銀行 支付寶

一、引言及研究綜述

近幾年，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛為互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)給我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)帶來(lái)了重要改變。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，分析商業(yè)銀行受影響現(xiàn)狀并預(yù)測(cè)銀行支付未來(lái)發(fā)展前景。

互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響方面相關(guān)研究綜述如下：

俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行通過(guò)拓展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)能力等。

王碩（2012）從三個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響：中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，并提出了拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方法來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊。

馮娟娟（2013）通過(guò)比較第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揭示出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長(zhǎng)短板，并提出通過(guò)培養(yǎng)專業(yè)人才，提高科技創(chuàng)新應(yīng)用能力等方面來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特征與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付概述

互聯(lián)網(wǎng)支付，即為用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的交易手段。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)自身不斷發(fā)展完善，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付終端從電腦桌面逐漸擴(kuò)展到移動(dòng)終端，目前主要包括網(wǎng)上銀行直接支付、第三方支付平臺(tái)和超級(jí)網(wǎng)銀三種模式。

網(wǎng)上銀行直接支付，簡(jiǎn)稱“網(wǎng)銀”，是中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。它延續(xù)了傳統(tǒng)的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網(wǎng)上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優(yōu)勢(shì)是有很高的資金收復(fù)速度，資金收付集現(xiàn)金、銀行票據(jù)、股權(quán)債券于一體。網(wǎng)銀安全便捷的特點(diǎn)，吸引了更多的客戶，增加了商業(yè)銀行資金總體數(shù)額，進(jìn)一步提高了資金回籠收付效率。

第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立支付交易支持平臺(tái)。其以安全、快捷、便利為最大特點(diǎn)，并擁有完整的交易流程――提供運(yùn)營(yíng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、提供通信網(wǎng)的電信運(yùn)營(yíng)商與提供銀行賬戶的商業(yè)銀行及銀聯(lián)共同為第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)，而終端客戶和商戶分別發(fā)起交易、提供商品。

超級(jí)網(wǎng)銀最主要的貢獻(xiàn)在于跨行支付的實(shí)時(shí)到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續(xù)繁瑣和門檻過(guò)高、成本過(guò)高等原因，超級(jí)網(wǎng)銀還未被廣泛應(yīng)用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)

1.方便快捷。比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)支付讓人們不用再費(fèi)勁去銀行存款取款，而是動(dòng)動(dòng)手指就能完成支付操作。

2.資金安全。綜合來(lái)看，一對(duì)一的短信驗(yàn)證碼功能為交易進(jìn)一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風(fēng)險(xiǎn)，如被監(jiān)控、被盜取密碼等危害?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了較為安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。

3.成本節(jié)約。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付大大節(jié)約了資金成本，互聯(lián)網(wǎng)支付的手續(xù)費(fèi)相比傳統(tǒng)銀行更加低廉，甚至許多環(huán)節(jié)已實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者享受著低價(jià)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，它還節(jié)約了時(shí)間成本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行，免于人們前往柜臺(tái)辦理各種手續(xù)，節(jié)省了交易時(shí)間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展

便捷的模式、大眾化、小額支付等特點(diǎn)使支付寶、微信支付等平臺(tái)迅速吸引了更多客戶，并通過(guò)多樣化的活動(dòng)，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強(qiáng)客戶粘性。隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動(dòng)支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動(dòng)支付為主要手段。

互聯(lián)網(wǎng)支付在未來(lái)的發(fā)展方向是專業(yè)化、系統(tǒng)化、個(gè)性化，以及交易模式的場(chǎng)景化?；ヂ?lián)網(wǎng)支付將充分運(yùn)用其自身“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，提供為消費(fèi)者所需要或可能需要的個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)不同人群工作、生活消費(fèi)習(xí)慣，繪制“雷達(dá)圖”，從而得出導(dǎo)向性結(jié)論制定出個(gè)性化的需求。同時(shí)，消費(fèi)者將會(huì)在支付平臺(tái)（如支付寶）中找到幾乎任一生活場(chǎng)景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然存在監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)安全隱患等局限性。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展

隨著各大銀行網(wǎng)上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網(wǎng)銀逐漸被客戶認(rèn)可，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)如下方面。

1.基于自身的社會(huì)歷史性，網(wǎng)銀的出現(xiàn)更符合大眾對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。商業(yè)銀行自身?yè)碛型晟频慕?jīng)營(yíng)體系，規(guī)模龐大的金融機(jī)構(gòu)和穩(wěn)定資金鏈流通來(lái)源。從人們的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，中老年人仍對(duì)商業(yè)銀行擁有心理認(rèn)同。

2.基于現(xiàn)有的法律保障，網(wǎng)銀在資金安全方面更受信賴。有強(qiáng)大的法律基礎(chǔ)做后盾，網(wǎng)上銀行支付體系的穩(wěn)定性更強(qiáng)，而目前第三方支付平臺(tái)管理辦法仍不完善。

3.基于較高的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，網(wǎng)銀在大額交易方面的優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀也起到了監(jiān)督的作用。在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網(wǎng)銀支付模式。隨著交易金額的增大，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)信譽(yù)的要求也越來(lái)越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網(wǎng)上銀行充足的發(fā)展需要和空間。

（二）第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的合作

面ψ酆閑?、多鸦慕鹑谑袌?chǎng)，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，大力推廣自身特色主打業(yè)務(wù)，如基金、理財(cái)、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實(shí)現(xiàn)客戶資金價(jià)值的提高。商業(yè)銀行也會(huì)通過(guò)投資第三方支付平臺(tái)，從而提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開展的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展互補(bǔ)。同時(shí)，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會(huì)與銀行簽訂協(xié)議，使各大銀行入駐該支付平臺(tái)。

四、互聯(lián)網(wǎng)支付給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)交集競(jìng)爭(zhēng)

1.支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。刷卡支付作為商業(yè)銀行支付模式的代表，其市場(chǎng)份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機(jī)支付終端侵蝕。通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機(jī)，簡(jiǎn)化了生活必備品，同時(shí)也規(guī)避了銀行卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.存J款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付鼓勵(lì)用戶購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業(yè)務(wù)辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費(fèi)模式及消費(fèi)習(xí)慣上的較為客觀的信用評(píng)估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)預(yù)支付及借款方式。

3.金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，憑借強(qiáng)勢(shì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)及系統(tǒng)高效的免費(fèi)服務(wù)拓展市場(chǎng)，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對(duì)銀行的理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。

（二）客戶資源競(jìng)爭(zhēng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤(rùn)、快捷、性價(jià)比更高的支付方式。且隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的不斷完善，傳統(tǒng)銀行更加在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)方面失去優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。

（三）商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展重在創(chuàng)新，即通過(guò)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新使新興支付產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也應(yīng)得到不斷優(yōu)化升級(jí)，提高核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)做出積極的應(yīng)對(duì)措施，如制度、監(jiān)管措施的完善，專業(yè)化水平的提高和系統(tǒng)化、理論化體系的形成等。

1.提高中間業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展能力。傳統(tǒng)銀行可以把業(yè)務(wù)方向逐漸轉(zhuǎn)移到提高服務(wù)的質(zhì)量和效益上，從金融服務(wù)功能、服務(wù)范圍等方面入手，同時(shí)明確重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域――高附加值的品種如理財(cái)顧問(wèn)、研究設(shè)計(jì)規(guī)劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產(chǎn)配置方案。

2.提高自主創(chuàng)新能力。依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，定制宏觀的發(fā)展改革計(jì)劃，優(yōu)化內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)，從自身優(yōu)良的行業(yè)習(xí)慣和歷史傳統(tǒng)入手發(fā)展，同時(shí)擴(kuò)大專業(yè)人才招攬人數(shù)，并對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。

3.積極與大型互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作。網(wǎng)上銀行應(yīng)利用自己長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展積累下的客戶資源及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制，尋求與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將雙方合作范圍由部分業(yè)務(wù)拓展到全平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認(rèn)同信用卡，并將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺(tái)、云計(jì)算、金融支付等相關(guān)領(lǐng)域。

五、結(jié)論

本文研究了互聯(lián)網(wǎng)支付自身的優(yōu)勢(shì)、其對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以開放、便捷的特點(diǎn)推動(dòng)中國(guó)金融體系完備與發(fā)展。從另一方面來(lái)看，它暫緩了商業(yè)銀行電子化進(jìn)程，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)整體的發(fā)展造成了一定的沖擊。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付的興起對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇――它不僅拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展平臺(tái)，又具有先進(jìn)性、前瞻性、普遍提高了我國(guó)金融發(fā)展速度；但同時(shí)又是挑戰(zhàn)――商業(yè)銀行大部分客戶在第三方支付平臺(tái)“低成本”誘惑下轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業(yè)銀行向質(zhì)量更高、品質(zhì)更優(yōu)的方向轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快在利用其自身傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，分類整合，融入快速發(fā)展的金融時(shí)代潮流。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文第3篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；創(chuàng)新與發(fā)展

一、加強(qiáng)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新

近年來(lái)，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各類電商平臺(tái)、線上交易平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)；尤其是國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，自貿(mào)區(qū)、跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)的落地推廣，境內(nèi)支付平臺(tái)與PAYPAL等境外支付系統(tǒng)的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)交易模式向線上遷移，實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流三流合一成為大勢(shì)所趨。順應(yīng)客戶交易模式和金融需求的轉(zhuǎn)型要求，銀行需加快建設(shè)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，打造三流一體的金融生態(tài)。重點(diǎn)有3個(gè)方面：一是線上物流，與物流、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)商品流向信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。二是線上信息流，與海關(guān)、電子口岸、稅務(wù)等外部監(jiān)管實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式業(yè)務(wù)申報(bào)與數(shù)據(jù)交互，提高運(yùn)作效率。三是線上資金流，與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，B2B電商平臺(tái)等合作，將金融服務(wù)嵌入線上交易，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

二、傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

得益于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的發(fā)展與普及，電子銀行打破了時(shí)間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務(wù)，已然成為必然趨勢(shì)。鑒于國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境相較國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境更為負(fù)責(zé)，我國(guó)國(guó)際電子銀行大多數(shù)都處于申請(qǐng)階段，需要加強(qiáng)國(guó)際電子銀行的開發(fā)力度以及海外渠道建設(shè)力度，讓客戶能夠直接通過(guò)PC端、移動(dòng)端進(jìn)行在線業(yè)務(wù)。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發(fā)，可以從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)：一是增加線上國(guó)際業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，如在網(wǎng)銀平臺(tái)加載收付匯、結(jié)售匯、信用證單據(jù)傳送等功能模塊，提升客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)的便利性和客戶體驗(yàn)；二是開放網(wǎng)銀與企業(yè)ERP對(duì)接功能，并可在線發(fā)起申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程跟蹤查詢；三是構(gòu)建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿(mào)區(qū)賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實(shí)現(xiàn)賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國(guó)際業(yè)務(wù)辦理效率。

三、國(guó)際結(jié)算電子化

隨著國(guó)際電子銀行不斷完善與發(fā)展，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)際電子交臺(tái)，主要指將傳統(tǒng)的交單服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易單據(jù)的電子流轉(zhuǎn)。電子交單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)一套經(jīng)濟(jì)鏈，即進(jìn)出口企業(yè)、銀行、物流三者的有機(jī)連接，電子銀行在發(fā)展初期只局限于銀行與進(jìn)入口企業(yè)，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創(chuàng)新了國(guó)際貿(mào)易單據(jù)流的新形勢(shì)?，F(xiàn)如今，國(guó)際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。

以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署B(yǎng)olero協(xié)議，進(jìn)而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺(tái)所提供的服務(wù)，其主要流程為：互聯(lián)網(wǎng)傳輸電子單據(jù)核查數(shù)據(jù)完成貿(mào)易。如今的Bolero平臺(tái)發(fā)展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進(jìn)出口企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、商檢機(jī)構(gòu)等，從而形成全套的國(guó)際業(yè)務(wù)鏈。Bolero電子交單的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：1.多方認(rèn)可電子提單，保障物權(quán)能夠合法轉(zhuǎn)讓。Bolero電子交單與紙質(zhì)交單功能基本相同，單據(jù)中存在Bolero規(guī)則約束。進(jìn)口企業(yè)能夠憑借Bolero單據(jù)到船點(diǎn)進(jìn)行取貨，或通過(guò)Bolero物流進(jìn)行配貨，從而解決國(guó)際業(yè)務(wù)貨物提取問(wèn)題；2.降低國(guó)際業(yè)務(wù)成本，加快資金周轉(zhuǎn)。Bolero平臺(tái)支持多種單據(jù)傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時(shí)，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據(jù)偽造、單據(jù)丟失等問(wèn)題，通過(guò)電子單據(jù)能夠降低單據(jù)、物流費(fèi)用，縮短資金周轉(zhuǎn)周期。3.安全性強(qiáng)、規(guī)則完善。Bolero平臺(tái)只支持平臺(tái)內(nèi)用戶操作與查詢，并一切業(yè)務(wù)活動(dòng)都在Bolero平臺(tái)中，從而提高Bolero平臺(tái)服務(wù)的安全性。

四、探索區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式

隨著區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式不斷發(fā)展，如今全球領(lǐng)先銀行已經(jīng)逐步朝向區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)發(fā)展。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提供支付與結(jié)算服務(wù)，這需要國(guó)際銀行建立一個(gè)中心化全球結(jié)算系統(tǒng)，其主要包含以下兩點(diǎn)：

1.網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。網(wǎng)管通常由公信力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，例如銀行、第三方機(jī)構(gòu)等。用戶與網(wǎng)關(guān)之間從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種債務(wù)關(guān)系，如果A用戶將錢轉(zhuǎn)給B用戶，那么網(wǎng)關(guān)與A用戶就形成了一種債務(wù)關(guān)系、與B用戶形成了債權(quán)關(guān)系，進(jìn)而轉(zhuǎn)接為A對(duì)B的債權(quán)，并實(shí)現(xiàn)二者清算。網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)通過(guò)分布式網(wǎng)絡(luò)存在多個(gè)服務(wù)器上，通過(guò)P2P服務(wù)器的形式避免集中、單一式服務(wù)器存在的弊端，進(jìn)而保障交易安全。

2.設(shè)置多個(gè)可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣主要在國(guó)際業(yè)務(wù)中發(fā)揮交易費(fèi)、保證金的作用。能夠有效避免過(guò)多的垃圾賬號(hào)干擾銀行日常運(yùn)作，區(qū)塊鏈錢包要求每個(gè)網(wǎng)關(guān)必須持有一定量的數(shù)字貨幣，在交易過(guò)程中，所交易的貨幣數(shù)值就會(huì)在數(shù)字貨幣中銷毀，進(jìn)而保障運(yùn)行的平穩(wěn)、安全性。

對(duì)我國(guó)國(guó)際銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中有著重大戰(zhàn)略發(fā)展意義。我國(guó)作為貿(mào)易大國(guó)，如今我國(guó)企業(yè)與國(guó)際間的聯(lián)系也愈加密切，企業(yè)通過(guò)跨境支付具有巨大的市場(chǎng)潛力。對(duì)于我國(guó)外貿(mào)企業(yè)而言，低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效率的支付結(jié)算方案，對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)拉近了國(guó)際各國(guó)之間的距離。銀行作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱，在全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，提高我國(guó)在國(guó)際中的影響力，保障我國(guó)能夠國(guó)際環(huán)境中健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行；影響

引言

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的種類越來(lái)越多，應(yīng)用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了一定的沖擊，同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇，以下對(duì)此進(jìn)行了深入分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模發(fā)展的意義

1 .改變營(yíng)銷結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的最佳體現(xiàn)就是電子貨幣的出現(xiàn)，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。軟件在收取電子貨幣的同時(shí)，即可通過(guò)專門的終端將商品從網(wǎng)絡(luò)傳遞給消費(fèi)者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價(jià)格提供了條件。

2 .創(chuàng)新結(jié)算方式

在進(jìn)行網(wǎng)上銷售的過(guò)程中，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過(guò)于微小的結(jié)算單位，傳統(tǒng)的結(jié)算方式根本難以滿足需求。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算具有方便快捷、成本低的優(yōu)點(diǎn)，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結(jié)算問(wèn)題，進(jìn)一步創(chuàng)新了結(jié)算方式。

3 .提供大量商機(jī)

隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴(kuò)大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍已無(wú)地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對(duì)象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。

4 .擴(kuò)大消費(fèi)者需求

使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，商家可以在最短時(shí)間內(nèi)收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發(fā)送商品；站在客戶的角度來(lái)看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續(xù)，實(shí)現(xiàn)輕松購(gòu)物。這種特點(diǎn)在很大程度上激發(fā)了人們的購(gòu)買欲望，提高了商品的社會(huì)需求。

5 .提高金融產(chǎn)品質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展主要以電子貨幣為基礎(chǔ)，為商業(yè)企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了有利基礎(chǔ)，將同行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)提到了另一個(gè)，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場(chǎng)提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品、提高對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1 .突破時(shí)間的限制

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最典型例子就是網(wǎng)絡(luò)銀行，它相較于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)徹底打破了原有的時(shí)間限制，用戶可以隨時(shí)辦理自己需要的業(yè)務(wù)，必要的時(shí)候登錄網(wǎng)絡(luò)就可以辦理所有業(yè)務(wù)，享受24小時(shí)的服務(wù)。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)沒有任何時(shí)間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行也延續(xù)了這種優(yōu)勢(shì)，為用戶提供24小時(shí)服務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間，避免了一些不必要的麻煩。

2 .降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)交易成本更低、功能更強(qiáng)大、服務(wù)質(zhì)量更好，更容易讓用戶收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后銀行的每筆交易所須費(fèi)用僅僅為0.01美元，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)，由此可見發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式在成本投資上絕對(duì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而且通過(guò)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的方式，使服務(wù)范圍更加廣泛。通常情況下任何一個(gè)銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來(lái)，積少成多，大大降低了客戶的成本。

3 .增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

施行互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以提進(jìn)一步增強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在兩方面，一是對(duì)結(jié)算職能的替代效應(yīng)，另一種是對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要擁有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)體銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替換上。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效的結(jié)合起來(lái)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足。

4 .促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全球化發(fā)展

目前Internet已經(jīng)逐漸形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，使用這種網(wǎng)絡(luò)用戶可以直接利用國(guó)外金融機(jī)構(gòu)辦理銀行服務(wù)，根本無(wú)需跨出國(guó)境，同時(shí)可以是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)處理，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結(jié)算服務(wù)已經(jīng)開始朝著“無(wú)國(guó)籍化”發(fā)展。自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織WTO后，國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行之間逐漸形成了一種直接競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，在這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，怎樣增強(qiáng)銀行企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成了當(dāng)下每個(gè)國(guó)家都需要高度重視的問(wèn)題。

5 .削弱了傳統(tǒng)銀行金融媒介作用

一般情況下傳統(tǒng)銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)主要起到一個(gè)“中介”的作用。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了大量詳細(xì)真實(shí)的信息，將交易程序大程度的進(jìn)行了簡(jiǎn)化，有效提高了交易效率。除此之外，簡(jiǎn)單從資金支付角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻舻奶峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動(dòng)分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，甚至是完全代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展在為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí)也為其發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較來(lái)說(shuō)具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)依然不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，由此可見在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行必須要積極面對(duì)，抓住機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，找到最適合自身的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)雙贏。

【參考文獻(xiàn)】

【1】張競(jìng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)融資模式的影響和對(duì)中小企業(yè)融資難的緩解作用[J] .現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，（16）：360 .

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)＋；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)絡(luò)貸款

“FAST”在英文中譯為高速、快速的意思，在本文中，“FAST”譯為快捷、高效，將其分解為F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四詞，分別譯為聚焦、嘗試、解決、財(cái)富。

一、F-foucs聚焦

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及愈漸升高的普及率為互聯(lián)網(wǎng)＋金融帶來(lái)了龐大的獲客群體，截至2016年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為53.2%，較2015年底提升2.9個(gè)百分點(diǎn)。而當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行間對(duì)客戶的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”也愈發(fā)激烈，如此龐大的客戶群體成為了各銀行間爭(zhēng)奪的一個(gè)焦點(diǎn)，商業(yè)銀行均聚焦于這一塊“肥肉”，而誰(shuí)能分得更多的利益，誰(shuí)又被轉(zhuǎn)型的洪流所淘汰則取決于其互聯(lián)網(wǎng)金融模式是否更適合自身發(fā)展，是否能夠給客戶帶來(lái)更高的便捷性以及更好的體驗(yàn)舒適度。

二、A-attempt嘗試

商業(yè)銀行正積極嘗試探索其個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路，未來(lái)的商業(yè)銀行將以最大限度提升客戶滿意度為中心，將互聯(lián)網(wǎng)金融融入各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中。

（一）改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展

體驗(yàn)式金融服務(wù)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式多以窗口一對(duì)一服務(wù)為主，客戶無(wú)需主動(dòng)操作，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程由銀行工作人員獨(dú)立完成。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始逐步轉(zhuǎn)型體驗(yàn)式金融服務(wù)，減少人工，增加電子設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，如招商銀行的可視柜臺(tái)開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)均可以通過(guò)電子設(shè)備進(jìn)行辦理。體驗(yàn)式金融服務(wù)可以提升客戶自主辦理業(yè)務(wù)的興趣，減少等待時(shí)間，提升客戶黏性，打破以往窗口給客戶帶來(lái)的冰冷的距離感。

（二）積極研發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新支付方式

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的優(yōu)劣既是決定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型能否成功的關(guān)鍵，又是商業(yè)銀行是否能有效獲客的關(guān)鍵。目前各商業(yè)銀行紛紛推出各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，如手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，以及新型的收益類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品等。同時(shí)，在便民的角度上創(chuàng)新支付方式，如當(dāng)下較為流行的非接觸式支付、二維碼支付方式等，客戶消費(fèi)時(shí)無(wú)需刷卡，僅需要一部手機(jī)既可完成所有的支付過(guò)程，既減少了客戶銀行卡過(guò)多不方便攜帶的負(fù)擔(dān)，又節(jié)約了支付時(shí)間，新型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及支付方式越來(lái)越為客戶所接受，在為客戶帶來(lái)便捷的金融服務(wù)的同時(shí)也給客戶帶來(lái)更為可觀的收益。

（三）多渠道發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，網(wǎng)絡(luò)貸款正逐步流行

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅局限在存款和支付業(yè)務(wù)上，在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)也同樣可以應(yīng)用。目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)貸款模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)提取出資質(zhì)較好的客戶，為其提供可發(fā)放貸款額度，解決了以往貸款過(guò)程繁瑣，放款時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，客戶可以在放款額度范圍內(nèi)隨意支用資金，既解決了客戶的貸款需求，又為商業(yè)銀行帶來(lái)了較高的創(chuàng)利。

三、S-solve解決

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)在于其現(xiàn)在所擁有的基數(shù)龐大的客戶資源、充足的人才儲(chǔ)備以及相對(duì)完整的風(fēng)控體系，但是商業(yè)銀行在把控客戶線上辦理業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿以及互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷上仍存在較為明顯的短板，這是商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展所必須解決的問(wèn)題。

（一）把控線上辦理業(yè)務(wù)的客戶真實(shí)意愿

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為客戶帶來(lái)了足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)的便捷性，但利弊同現(xiàn)，客戶辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人意愿不得而知，越來(lái)越多的電信詐騙案例正是這一問(wèn)題的突出體現(xiàn)，2016年9月底頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪進(jìn)行全方位的規(guī)范，這一舉動(dòng)也足以證明商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的前提是能夠以把控客戶辦理業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿為中心，在有效執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)格的前提下，能夠增加更多主動(dòng)的思考，將切實(shí)有效的線上風(fēng)險(xiǎn)防控體系植入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。

（二）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷手段

傳統(tǒng)商業(yè)銀行營(yíng)銷的手段在于可以面對(duì)面的同客戶進(jìn)行交流，通過(guò)客戶的直觀表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品需求，挖掘客戶潛力，從而達(dá)到有效營(yíng)銷客戶的目的。而當(dāng)前大部分的客戶已逐步被支付寶、財(cái)付通等新型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品所吸納，客戶通過(guò)支付寶等產(chǎn)品可以達(dá)到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付等剛性需求的滿足。商業(yè)銀行如果進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，必須要豐富其營(yíng)銷手段，一方面要改變傳統(tǒng)銀行面對(duì)面營(yíng)銷的作法，尋求新的營(yíng)銷方法；另一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其首要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產(chǎn)品的實(shí)用性以及客戶的收益方面進(jìn)行提升，依托銀行業(yè)的品牌效應(yīng)為客戶提供安全可靠有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

四、T-treasure財(cái)富

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行雖然是新的挑戰(zhàn)，但更是一筆寶貴的財(cái)富。在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的局面下，能夠抓住機(jī)遇迎難而上的商業(yè)銀行必然成為日后銀行業(yè)的中流砥柱，而無(wú)法順勢(shì)而為的商業(yè)銀行則必然被淘汰。

（一）客戶資源是商業(yè)銀行發(fā)展的寶貴財(cái)富

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)的普及率以及網(wǎng)民基數(shù)的龐大是互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大財(cái)富，商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)上最大程度的進(jìn)行獲客，提升客戶黏性，積累客戶資源，為商業(yè)銀行的發(fā)展夯實(shí)堅(jiān)定的基礎(chǔ)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的便捷性是商業(yè)銀行開源節(jié)流的寶貴財(cái)富

網(wǎng)絡(luò)金融自身所存在的便捷、高效的特點(diǎn)為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了更好的物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型可大幅縮減經(jīng)營(yíng)開支，節(jié)約人力成本，由線下服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上服務(wù)為商業(yè)銀行的開源節(jié)流提供了寶貴的財(cái)富。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融安全是商業(yè)銀行維護(hù)和增加財(cái)富的有力保障