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保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文第1篇

【關(guān)鍵詞】大型企業(yè)集團(tuán)；商業(yè)保險(xiǎn)；統(tǒng)一集中管理；價(jià)值分析及策略建議

大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)過程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。

一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端

分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動(dòng)性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：

（一）保費(fèi)成本難以控制

集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對(duì)下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。

（二）管理成本難以控制

分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場(chǎng)詢價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無法得到有效轉(zhuǎn)移

保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承?；虺斜r(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。

（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國(guó)網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測(cè)服務(wù)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對(duì)VIP客戶。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。

（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。

二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)

大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對(duì)于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）有利于成本控制

商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪大型保費(fèi)客戶也傾向于進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此外，以此模式采購保險(xiǎn)往往只需通過一次詢價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率?？偛课挥趶V州的某大型國(guó)企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。

（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平

通過統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。

（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)

大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對(duì)總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)小組、開通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

（四）有利于提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?/p>

統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開詢價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?，防止不正?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。

（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平

通過統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對(duì)下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)

（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作

由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級(jí)管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開全集團(tuán)工作會(huì)議，充分了解下屬企業(yè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見和建議，唯有全集團(tuán)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識(shí)，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。

（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)

為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專人對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡(jiǎn)單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投?，F(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。

（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案

統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對(duì)統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。

（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系

保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以說保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊(cè)資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場(chǎng)地位、承保業(yè)績(jī)、理賠業(yè)績(jī)等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對(duì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。

（五）適時(shí)采用共保模式

共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見。相對(duì)于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。

（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)

為避免爭(zhēng)議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對(duì)總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭(zhēng)議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對(duì)總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對(duì)總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭(zhēng)議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。

（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系

統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動(dòng)納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭(zhēng)議。

（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限

統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對(duì)性且效率更高。

（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度

為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動(dòng)保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。

（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理

由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專業(yè)顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國(guó)許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國(guó)際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請(qǐng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。

（十一）建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制

為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)保障對(duì)象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。

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[2]劉新立.風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京大學(xué)出版社，2006.

保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文第2篇

車險(xiǎn)的重要性不言而喻，現(xiàn)實(shí)生活中，不少車主都接受過沉痛的教訓(xùn)，因此大部分車主都會(huì)按期購買保險(xiǎn)，為自己的愛車增加安全系數(shù)。車險(xiǎn)時(shí)間較短，基本上都是以一年為期限的，所以臨近年底，不少車主都準(zhǔn)備為自己的愛車?yán)m(xù)保，

可是，很多車主在續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，以往經(jīng)常在服裝賣場(chǎng)看到的促銷方式，赫然進(jìn)入汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域。記者在多家財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)站上看到，滿一定額度車險(xiǎn)立減費(fèi)用，投保即送“緊急救援”、“汽車代駕”服務(wù)，“買貴無條件補(bǔ)差價(jià)”等促銷信息，車險(xiǎn)公司優(yōu)惠力度不斷升級(jí)。對(duì)此，《金融理財(cái)》提醒各位車主，車險(xiǎn)優(yōu)惠雖利于投保者，但貨比三家仍不可少，畢竟適合自己的才是最好的。

求實(shí)惠也要驗(yàn)明正身

11月以來，家住房山的王先生已經(jīng)接了好幾個(gè)保險(xiǎn)公司打來的電話，都是來詢問是否需要續(xù)保車險(xiǎn)的，令他無奈的是，他的車明年3月份才需要續(xù)保，但保險(xiǎn)工作人員仍不停地向他介紹電話車險(xiǎn)的種種優(yōu)勢(shì)，并稱現(xiàn)在續(xù)保不但不影響下一年保險(xiǎn)的起止時(shí)間，還能參加保險(xiǎn)公司的年底促銷活動(dòng)，并告知現(xiàn)在續(xù)保在金額上至少要比平時(shí)便宜一兩百元。

不難猜測(cè)，近期像王先生這樣，遇到保險(xiǎn)公司輪番“電話轟炸”的車主不在少數(shù)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都想先下手為強(qiáng)。市區(qū)一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率基本沒有下降的空間，價(jià)格也都差不多，相同險(xiǎn)種保費(fèi)差距不會(huì)超過50元，所以各家都在比拼后續(xù)增值服務(wù)，而這時(shí)，誰的電話打得勤，誰就有可能搶到客戶。

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的浪漫下，各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)上的促銷更是誘人，如平安車險(xiǎn)年底的官網(wǎng)上推出“車主報(bào)價(jià)即送30元芒果網(wǎng)代金券；投保最高可贏300元話費(fèi)，每日100萬限時(shí)搶”的優(yōu)惠活動(dòng)，還有車主投保滿1300元就可參加抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品為100元的話費(fèi)充值卡，如果購買車險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)3900元，便可參加3次抽獎(jiǎng)，最高可獲得300元話費(fèi)。而在太平洋車險(xiǎn)官網(wǎng)上，也打出各種優(yōu)惠促銷，其中網(wǎng)購車險(xiǎn)+在線支付就贈(zèng)送50元現(xiàn)金集分寶，或急救包加多功能逃生錘等多種禮品。除了網(wǎng)絡(luò)支付有優(yōu)惠外，針對(duì)續(xù)?？蛻舾鞔蟊ｋU(xiǎn)公司也都給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

30歲的王小姐的愛車一直在平安參保，不久前促銷員打來電話，稱其年底在平安續(xù)保的話，不但可享受續(xù)?？蛻舻膬?yōu)惠待遇，還可獲贈(zèng)100元話費(fèi)，保費(fèi)交納后一個(gè)星期內(nèi)充值到其指定號(hào)碼。在她看來，保費(fèi)在哪都是交，在價(jià)格上得到一定的優(yōu)惠用在別的地方，心里還是挺美的。

如此看來，車險(xiǎn)的促銷方式已經(jīng)成為一種常態(tài)，但《金融理財(cái)》還是提醒投保人，投保前一定要先給網(wǎng)站驗(yàn)明正身，以防被“山寨”網(wǎng)站所蒙騙。一般來說，假冒的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名不是完全一樣。假域名會(huì)夾雜毫無意義的數(shù)字或字母，同保險(xiǎn)公司本身的中英文名稱都無法對(duì)應(yīng)。而且，“山寨”的網(wǎng)站通常功能較單一，而正規(guī)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能較齊全、產(chǎn)品種類也較多，自助投保人需注意辨別。

續(xù)保把好“時(shí)間關(guān)”

現(xiàn)實(shí)生活中，很多車主對(duì)愛車的續(xù)保時(shí)間都各執(zhí)一言，有的主張續(xù)保要趁早，有的則認(rèn)為不宜太早。但無論哪一方，肯定都是經(jīng)歷“沉痛的教訓(xùn)”才得出來的結(jié)論，那么車險(xiǎn)續(xù)保該如何把控好“時(shí)間關(guān)”呢？

像劉先生就是這么一位，他于2011年3月購買了一輛新車，當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)都上得很全，便認(rèn)為“萬事大吉”了，不想今年4月末卻發(fā)生了一件交通事故，愛車損失慘重。于是劉先生便立即向保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司卻傳來了一個(gè)讓他吃驚和后悔的回答：他的車險(xiǎn)已經(jīng)過期了。由于沒有了保險(xiǎn)，劉先生只能自掏腰包。劉先生認(rèn)為出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)樽约和浝m(xù)保時(shí)間造成的，在再次投保后，除了自己牢記投保時(shí)間外，還讓保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理在到期前提醒一下自己，以便及早投保。

在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種出現(xiàn)車輛脫保的現(xiàn)象很多。像劉先生這種情況多半可能是決有仔細(xì)閱讀條款，也沒有留意汽車保險(xiǎn)到期日，卻發(fā)生了事故只能自掏腰包了。當(dāng)然也有一些車主認(rèn)為車輛續(xù)保不應(yīng)太早，他們認(rèn)為第一年還未理賠的事故，就會(huì)被記到第二年，從而造成來年保費(fèi)上漲。

其實(shí)無論盡早還是延遲續(xù)保都有一定的局限性，最好的辦法還是在當(dāng)年車險(xiǎn)到期前一兩天內(nèi)購買下一年度的車險(xiǎn)，不要等到上一年保單結(jié)束的當(dāng)天續(xù)保，否則可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)的空當(dāng)期。而且因?yàn)楸M管早點(diǎn)續(xù)保可能會(huì)有一定優(yōu)惠。同樣，晚續(xù)保也可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮。通常在“脫?！睍r(shí)間超過1個(gè)月，保險(xiǎn)公司可能會(huì)考慮到事后投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，而使費(fèi)率上浮。

所心車主要?jiǎng)?wù)要把好續(xù)保的“時(shí)間關(guān)”。當(dāng)然，切不可因?yàn)橛辛巳妆ｋU(xiǎn)就放松了警惕，應(yīng)在日常駕車過程中謹(jǐn)慎小心，不僅是對(duì)個(gè)人和家庭安全負(fù)責(zé)，也是對(duì)保護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益的有效措施，

續(xù)保車險(xiǎn)如何省錢？

1、少出險(xiǎn)可享費(fèi)率優(yōu)惠

張先生去年比較倒霉，去年一年發(fā)生了多起小事故，他每次都向保險(xiǎn)公司理賠。眼看著車險(xiǎn)續(xù)保期臨近，他電話咨詢了續(xù)保的保費(fèi)，保險(xiǎn)人稱他的車險(xiǎn)保費(fèi)得上調(diào)幾百元，原因是：出險(xiǎn)記錄達(dá)到了5次。

沒錯(cuò)，車主的理賠次數(shù)、金額將決定來年車險(xiǎn)續(xù)保的優(yōu)惠程度，張先生頻繁出險(xiǎn)的情況影響了保費(fèi)的上漲。人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士表示，按照目前的車險(xiǎn)費(fèi)率方面的規(guī)定，假如上一年度車輛未出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)可以享受7折優(yōu)惠；如果上一年度發(fā)生1-2次賠款的車輛，按照基準(zhǔn)保費(fèi)承保（若賠付率低于80%且約定駕駛員的，仍可享受7折優(yōu)惠）；上一年度發(fā)生3次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮10%；上一年度發(fā)生4次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮20%；上一年度發(fā)生5-7次以上賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%，8次以上就會(huì)被拒保。

此外，保險(xiǎn)公司人士表示?！耙酝鲭U(xiǎn)較多的車輛可以通過更換保險(xiǎn)公司的方式繼續(xù)獲得折扣，這種方法現(xiàn)在行不通了?！爆F(xiàn)在車險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，出險(xiǎn)的記錄都顯示在車險(xiǎn)平臺(tái)上，因此車主很難通過更換保險(xiǎn)公司的方式來獲得更多折扣。所以，車主在續(xù)保前，了解保險(xiǎn)公司的規(guī)定相當(dāng)關(guān)鍵，在規(guī)定允許的范圍內(nèi)采取一些靈活的做法，或許能否省下不少錢。

2、增加和刪除一些險(xiǎn)種

也許很多車主認(rèn)為到了年末車險(xiǎn)續(xù)保，只要延續(xù)上一年的保險(xiǎn)交錢就可以，但無疑是一個(gè)誤區(qū)。實(shí)際上之前購買的車險(xiǎn)，并不一定能夠完全符合車主的需求，比如上一年出險(xiǎn)的情況，有些車險(xiǎn)購買得不符合實(shí)際。續(xù)保時(shí)車主不妨把每年的投保當(dāng)作對(duì)保單的重新核查，看一下需要增加哪些險(xiǎn)種，減去哪些險(xiǎn)種。車主可以根據(jù)上一年度的出險(xiǎn)情況來進(jìn)行調(diào)整，無須增加不必要的保費(fèi)。

對(duì)于車齡較長(zhǎng)，則可以適當(dāng)減少所購買的車險(xiǎn)品種。例如劃痕險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定3年或5年車齡以內(nèi)才可購買，車齡較長(zhǎng)則沒有必要購買了，則建議增加第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的投保金額，此時(shí)車主可選擇為所有座位投保，也可為特定座位投保，保額最好為2萬元至5萬元。如果車齡在5年以上，最好購買車輛自燃險(xiǎn)；如果車子停放在比較容易發(fā)生浸水的地方，就要考慮購買涉水險(xiǎn)等。如果車主駕駛技術(shù)較好，并且不經(jīng)常跑長(zhǎng)途，可以考慮不投保車損險(xiǎn)。

另外，選擇“指定駕駛?cè)恕被蛑付▍^(qū)域駕駛條款可節(jié)省保費(fèi)。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士指出，車主投保時(shí)可選擇指定省內(nèi)駕駛條款，而省外出險(xiǎn)可獲90%理賠，車主所支付的保費(fèi)也將相應(yīng)減少。但對(duì)于有假期開車回家或旅行習(xí)慣的車主，則不建議選擇該條款。此外，如果車輛指定駕駛?cè)笋{駛，指定駕駛?cè)碎_車時(shí)出險(xiǎn)可獲100%賠償，而指定駕駛?cè)艘酝獾娜藛T開車時(shí)出險(xiǎn)將僅獲得90%賠償，選擇該條款也可節(jié)省一定保費(fèi)，指定駕駛?cè)笋{齡越長(zhǎng)，價(jià)格越低。值得注意的是渠道不一樣，報(bào)價(jià)也不一樣的問題，希望車主們?cè)跒閻圮嚴(yán)m(xù)保時(shí)要謹(jǐn)慎挑選，不能完全聽從銷售人員的推薦，選擇不適合自己的車險(xiǎn)。

3、換保險(xiǎn)公司劃算嗎？

細(xì)心的車主不難發(fā)現(xiàn)，今年的汽車商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格比去年漲了不少。“去年我買了20萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，再加上這兩個(gè)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，一共3600多元，今年就漲到了3900多元。”車主侯先生說道：“據(jù)說今年8月份起，各大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格都開始調(diào)高了?！?/p>

事實(shí)的確如此，記者從平安和太平洋等多家保險(xiǎn)公司獲悉，此次商業(yè)車險(xiǎn)漲價(jià)是行業(yè)性的內(nèi)部調(diào)整，多家保險(xiǎn)公司均上調(diào)了保費(fèi)，漲幅在10%左右。對(duì)于各家保險(xiǎn)公司上調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)用，有的消費(fèi)者表示還是按照后續(xù)的增值服務(wù)來選擇保險(xiǎn)公司，更多的消費(fèi)者選擇在上一年度參保的保險(xiǎn)公司續(xù)保。但也有個(gè)別車主則認(rèn)為，如果別的保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)比較便宜的話可以換家保險(xiǎn)公司續(xù)保。

保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；大病保險(xiǎn)；利弊；建議

健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕疾病帶來的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須建立健全多層次的醫(yī)療保障體系。為此，國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。

一、 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦有利有弊

商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的利主要有四個(gè)方面：第一，大病保險(xiǎn)的保費(fèi)來源于社保資金的直接劃轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司不需要展業(yè)成本，即可以得到大量的保費(fèi)來分散風(fēng)險(xiǎn)，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第二，經(jīng)辦大病保險(xiǎn)可以使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到居民、職工的信息，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)之外拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供力度。

第三，經(jīng)辦社保的商保公司可以通過保費(fèi)、人員的增加來擴(kuò)大公司規(guī)模，擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間。社會(huì)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，眾多的參保者會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來巨大的市場(chǎng)空間。第四，大病保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，國(guó)家和政府大力支持，因此經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得制度支持，也有利于保險(xiǎn)的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動(dòng)力會(huì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，并使商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得政策優(yōu)勢(shì)。

但是，大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說是一把“雙刃劍”，給商保機(jī)構(gòu)帶來利的同時(shí)也帶來了不利的方面。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、社保部門選擇合作的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)采取的方式是招標(biāo)，為了中標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須壓低投標(biāo)價(jià)格。這樣，就必然會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來一種風(fēng)險(xiǎn)――巨額的賠付大于保費(fèi)收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標(biāo)后，會(huì)形成一種壟斷，阻斷了其他市場(chǎng)主體的進(jìn)入路徑，不利于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用的發(fā)揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中標(biāo)后，必須為經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。

第三、大病保險(xiǎn)奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為主要目的的經(jīng)營(yíng)原則存在出入。利潤(rùn)最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動(dòng)力，長(zhǎng)期而言，大病保險(xiǎn)利潤(rùn)空間不足，商保機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。第四、集中精力經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)扭曲商保公司的經(jīng)營(yíng)模式，擠壓其他權(quán)利義務(wù)對(duì)等的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會(huì)成為專營(yíng)社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，扮演著“人”的角色，對(duì)商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余購買大病保險(xiǎn)難以長(zhǎng)久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會(huì)需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費(fèi)用支出每年也在快速的增長(zhǎng)之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險(xiǎn)所需。一旦保費(fèi)基金失去了來源，對(duì)保險(xiǎn)公司是滅頂之災(zāi)。

二、對(duì)策與建議

有鑒于此，筆者認(rèn)為，要想在現(xiàn)有的資源下實(shí)現(xiàn)更好的社會(huì)效益，商保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點(diǎn)：

第一，加強(qiáng)與社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機(jī)制。根據(jù)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺(tái)，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在做好傳統(tǒng)的事后報(bào)銷審核服務(wù)的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移，通過加大對(duì)不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。

第二，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核恕比個(gè)部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人健康水平的目的。病前健康管理服務(wù)不僅可以有效化解大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高全民的保健意識(shí)，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。保險(xiǎn)公司可以從管理服務(wù)角度出發(fā)，形成專屬的增值服務(wù)工作的人員隊(duì)伍，幫助被保險(xiǎn)人群提升健康水平、加強(qiáng)引導(dǎo)預(yù)防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務(wù)作用，樹立保險(xiǎn)公司的多元化服務(wù)理念。從而，從源頭上降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。

第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，提供更加豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、健康管理服務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓和經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，提供大病保險(xiǎn)尚未涵蓋的護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在與政府部門合作合作的過程中，逐步轉(zhuǎn)變政府的想法，使其了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，適當(dāng)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的限制，使保險(xiǎn)公司擁有更多的自。力爭(zhēng)在政府力爭(zhēng)在政府政策的扶持下，使商業(yè)健康保險(xiǎn)開辟出自身獨(dú)立的市場(chǎng)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文第4篇

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn) 起源 職能 作用 分類 發(fā)展前景

中圖分類號(hào)：TP317 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）08-0378-01

一、汽車保險(xiǎn)的概念及起源發(fā)展

（一）汽車保險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

（二）汽車保險(xiǎn)起源

汽車保險(xiǎn)起源于十九世紀(jì)的英國(guó)，此行業(yè)在第二次中傳入我國(guó)，但那時(shí)的保險(xiǎn)行業(yè)被外國(guó)侵略者壟斷，直至1979年為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革與對(duì)外開放，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨現(xiàn)于成熟。

二、車險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)人按照等價(jià)交換關(guān)系建立的汽車保險(xiǎn)是以盈利為目的的，簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)公司最終要從它所開展的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上賺到錢；投保人與保險(xiǎn)人要以各類汽車及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂的具有法律效力的保險(xiǎn)合同，否則汽車保險(xiǎn)沒有存在的法律基礎(chǔ)；在投保人與保險(xiǎn)人所共同簽訂的保險(xiǎn)合同（如汽車保險(xiǎn)單）中，明確規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，并確定了違約責(zé)任，要求雙方在履行合同時(shí)共同遵守；它是一種以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)行為。正是這種損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付行為，才成為人們轉(zhuǎn)移車輛及相關(guān)貴任風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，才休現(xiàn)了保險(xiǎn)保障經(jīng)濟(jì)生活安定的互助共濟(jì)的特點(diǎn)。

三、車險(xiǎn)的作用

對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，保險(xiǎn)公司設(shè)置車輛保險(xiǎn)的作用有二：其一是使各種車輛在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失時(shí)能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其二是有效地保護(hù)車禍?zhǔn)芎φ叩睦?。換句話說，車輛保險(xiǎn)不但保障車輛本身，而且為車主或其允許的人在使用車輛過程中給他人造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障。

四、牡丹江市現(xiàn)有車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：中國(guó)平安保險(xiǎn)公司；太平洋保險(xiǎn)公司；大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；泰康保險(xiǎn)公司；

新華保險(xiǎn)公司。

五、牡丹江市主要車險(xiǎn)的分類

（一）車輛損失險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。

（二）、第三者責(zé)任險(xiǎn)：屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

（三）盜搶險(xiǎn)：如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。

（四）自燃險(xiǎn)：輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。

（五）劃痕險(xiǎn)：在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買。

（六）不計(jì)免賠率：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額（20%），由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。

（七）不計(jì)免賠額：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率―附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失。

六、牡丹江市汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景

雖然牡丹江市在公路行駛的汽車數(shù)量在過去幾年快速增長(zhǎng)，整體的汽車擁有比例仍然處于低水平。因此，在達(dá)到市場(chǎng)飽和之前，牡丹江市的汽車市場(chǎng)有足夠的增長(zhǎng)空間，這也給牡丹江的汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大的商機(jī)

同時(shí)牡丹江市受益于近年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，汽車數(shù)量的猛增，與之相對(duì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)也愈發(fā)澎湃，呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢(shì)，汽車保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了高速發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度和盈利能力創(chuàng)造了歷史高點(diǎn)，綜合成本趨于下降。中國(guó)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百家爭(zhēng)鳴，相當(dāng)活躍，但實(shí)質(zhì)卻是良莠不齊，形成的品牌數(shù)目屈指可數(shù)。品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢(shì)。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價(jià)格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢(shì)的一個(gè)最好突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實(shí)現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個(gè)標(biāo)志性識(shí)別符號(hào)，成為企業(yè)品牌體系中的一個(gè)亮點(diǎn)，可以有助于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面樹立自己的領(lǐng)先地位。雖然行業(yè)里也不少有有實(shí)力和資金的巨大的"潛力股"，但受我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的影響、國(guó)外企業(yè)的介入、隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等因素的影響，牡丹江市汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)計(jì)兩年內(nèi)會(huì)趨于上升發(fā)展不僅如此，牡丹江市的電話車險(xiǎn)，憑借投保便捷、價(jià)格優(yōu)惠、增值服務(wù)優(yōu)厚等優(yōu)勢(shì)被越來越多的車主接受和認(rèn)可，尤其是平日工作繁忙的年輕人，只要一個(gè)電話便能為愛車投保，通過電話完成咨詢、投保、上門收費(fèi)、理賠進(jìn)度查詢、理賠回訪等，關(guān)鍵是各家大的公司還推出很多增值服務(wù)，這些服務(wù)能為日常用車沒有出險(xiǎn)的情況下提供很多保障，也會(huì)省卻很多費(fèi)用。另外，這種渠道投保是比較透明的，沒有了中介，是直接與保險(xiǎn)公司溝通投保，信息透明化、價(jià)格透明化的優(yōu)點(diǎn)也就顯露出來，綜上一些淺述可以預(yù)測(cè)，牡丹江地區(qū)電話車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大。

近幾年來牡丹江市還興起網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，所謂網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，就是指車主可以通過網(wǎng)絡(luò)完成汽車保險(xiǎn)的在線查詢、在線購買、在線支付和在線續(xù)保等功能。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，為網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)提供了可能。眾多的車主可以自由選擇這一投保方式，為自己的愛車提供保障。

第一，省時(shí)間。網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)比其他任何一種投保方式都方便快捷，通常完成整個(gè)保險(xiǎn)流程只需要大概十分鐘的時(shí)間。

第二，省精力。無論是到保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)辦理投保手續(xù)，還是打電話讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，都需要車主投入一定的精力，而網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)則沒有這樣的麻煩。

第三，更實(shí)惠。選擇網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)，可以省去一部分費(fèi)用，因而在價(jià)格上也有一定的優(yōu)勢(shì)。

第四，賠付快。車主通過網(wǎng)上投保就可享受到超乎尋常的理賠服務(wù)，對(duì)于萬元以下的車險(xiǎn)理賠，如果資料齊全的話，僅僅一天時(shí)間就能獲得賠付了。

圍繞這四點(diǎn)，牡丹江地區(qū)車主也開始選擇網(wǎng)絡(luò)來為自己的愛車保險(xiǎn)，走在了時(shí)代的前面，同時(shí)省去了許多不必要的麻煩。以上就是牡丹江市車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景。

致謝

感謝團(tuán)隊(duì)中默默奉獻(xiàn)的隊(duì)友及指導(dǎo)老師

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保險(xiǎn)公司增值服務(wù)建議范文第5篇

關(guān)鍵詞：有限合伙制；產(chǎn)權(quán)缺損；創(chuàng)業(yè)資本；籌資機(jī)制；增值服務(wù)

經(jīng)過20年的努力，我國(guó)創(chuàng)業(yè)資本已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。截至2006年底，我國(guó)可統(tǒng)計(jì)的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)有345家，這些創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的注冊(cè)資本為405.8億元，管理的資金達(dá)到663.8億元。現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)成為世界上創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展最為活躍的國(guó)家之一。但由于我國(guó)尚處于起步階段，許多方面還不盡如人意。其中最重要的是創(chuàng)業(yè)資本的出口與入口問題。出口決定著創(chuàng)業(yè)資本的活躍程度，而入口決定著創(chuàng)業(yè)資本的規(guī)模和水平。本文重點(diǎn)分析創(chuàng)業(yè)資本的入口問題，即吸入機(jī)制。創(chuàng)業(yè)資本吸入機(jī)制系指創(chuàng)業(yè)資本吸納社會(huì)資金進(jìn)入創(chuàng)業(yè)資本領(lǐng)域的制度體系。

一、我國(guó)創(chuàng)業(yè)資本籌資的特征

(一)創(chuàng)業(yè)資本的籌資渠道狹窄，規(guī)模偏小

在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的創(chuàng)業(yè)資本構(gòu)成中，富有個(gè)人投資、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金這三項(xiàng)構(gòu)成所占創(chuàng)業(yè)資本比重都在50％以上。在我國(guó)，個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，而且我國(guó)目前投資渠道較少，再加上目前進(jìn)行的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等制度的改革，增加了人們對(duì)支出預(yù)期的不確定性，從而使銀行儲(chǔ)蓄和購買國(guó)債成為投資者的首選方式。那些握有大量現(xiàn)金的潛在投資者的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄，他們寧可滿足于獲取少量的利息，而把錢存在銀行里或投資于相對(duì)安全的債券，也不愿意去從事收益率很高的創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)。養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場(chǎng)則尚有諸多限制。由此可見，上述各投資主體或因投資原則不符，或因政策限制嚴(yán)格，或因自身資金短缺，或因創(chuàng)業(yè)投資意識(shí)淡薄，短時(shí)期內(nèi)均難以成為創(chuàng)業(yè)資本真正的投資主體。所有這些致使基金規(guī)模偏小，遠(yuǎn)達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)、建立投資組合的目的，制約和限制了創(chuàng)業(yè)資本的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前平均每個(gè)機(jī)構(gòu)管理的資金規(guī)模為2億元人民幣，資金管理規(guī)模在2億元以下的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)所占比例約為3/4；而資金管理規(guī)模在2億元以上的機(jī)構(gòu)所占比例不及1/4，而且管理規(guī)模較大的主要是政府獨(dú)資或政府參股設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)。而外資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的資金管理規(guī)模要明顯大于內(nèi)資，均在5億元以上。

(二)政府資本在整個(gè)創(chuàng)業(yè)資本資金構(gòu)成中比重仍然偏高，但比例在下降

雖然近幾年我國(guó)創(chuàng)業(yè)資本的資本構(gòu)成已經(jīng)發(fā)生變化，政府創(chuàng)業(yè)資本在總量上升的前提下，在創(chuàng)業(yè)資本構(gòu)成中所占的比重有所下降，但與其他國(guó)家和地區(qū)比較卻仍然很高。如表1所列的國(guó)家和地區(qū)中，政府創(chuàng)業(yè)資本比重最高的英國(guó)和德國(guó)也只有8％，而我國(guó)在下降后仍然是34％，高出英、德的4倍以上。而我國(guó)非政府資金尤其是民間資金比例卻很低。其他國(guó)家和地區(qū)創(chuàng)業(yè)資本構(gòu)成中有90％以上的資本來自于非政府資金，尤其是民間資金，而我國(guó)卻一直很少。

(三)銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)資本所占比重偏低

在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)中，除美國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)沒有參與創(chuàng)業(yè)資本外，其他國(guó)家的銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)投資在整個(gè)創(chuàng)業(yè)資本構(gòu)成中所占的比重均較高，最低的英國(guó)也有18％，最高的德國(guó)高達(dá)59％，而我國(guó)這一比例只有4％，與英國(guó)相差14個(gè)百分點(diǎn)，與德國(guó)的相差55個(gè)百分點(diǎn)，與世界平均水平相差16個(gè)百分點(diǎn)。

二、創(chuàng)業(yè)資本籌資機(jī)制的健全

(一)積極構(gòu)建激勵(lì)與約束相容的創(chuàng)業(yè)資本組織

創(chuàng)業(yè)資本市場(chǎng)最大的特征就是信息高度不對(duì)稱，出于對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的回避，出資者在對(duì)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)出資或選擇人――創(chuàng)業(yè)投資家時(shí)，會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的問題。所以構(gòu)建激勵(lì)相容的創(chuàng)業(yè)投資組織至關(guān)重要，這是提高創(chuàng)業(yè)資本籌資能力的關(guān)鍵。

在目前情況下，促成創(chuàng)業(yè)資本基金盡快以公司形式起步或許是一種更為現(xiàn)實(shí)的選擇。在創(chuàng)業(yè)資本市場(chǎng)尚未成熟，市場(chǎng)聲譽(yù)約束機(jī)制還很難發(fā)揮作用的情況下，以公司形式設(shè)立創(chuàng)業(yè)資本基金有利于建立起適合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情的激勵(lì)與約束機(jī)制。當(dāng)務(wù)之急是規(guī)范公司制創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的發(fā)展?？梢愿鶕?jù)《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)暫行辦法》第十八條：“創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以從已實(shí)現(xiàn)投資收益中提取一定比例作為對(duì)管理人員或管理顧問機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)報(bào)酬，建立業(yè)績(jī)激勵(lì)機(jī)制。”借鑒有限合伙制的某些制度設(shè)計(jì)來解決激勵(lì)與約束問題。只要管理構(gòu)架合理，公司制創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)同樣可以確?；鹁哂休^高的運(yùn)作效率。其中的關(guān)鍵，是必須實(shí)現(xiàn)基金公司法人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和法人財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的真正分立，以確?；鸾?jīng)理班子享有完全的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，在投資項(xiàng)目篩選、投資項(xiàng)目評(píng)估、投資方案設(shè)計(jì)等各個(gè)環(huán)節(jié)，都不能受董事會(huì)的干預(yù)。甚至在投資決策環(huán)節(jié)，也可采取由總經(jīng)理全權(quán)決策制度，董事會(huì)僅進(jìn)行合規(guī)性審查，起最后批準(zhǔn)決定的作用。

(二)努力吸引境外創(chuàng)業(yè)資本

2006年，我國(guó)的創(chuàng)業(yè)資本構(gòu)成中有5.7％的外資機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)投資。短期內(nèi)，引進(jìn)外國(guó)創(chuàng)業(yè)資本有利于我國(guó)創(chuàng)業(yè)投資制度環(huán)境的培育，打破目前非效率均衡，盡早促使創(chuàng)業(yè)資本產(chǎn)權(quán)完善化。具體體現(xiàn)在：有利于解決創(chuàng)業(yè)投資家、專業(yè)人才的短缺問題；有利于緩解退出機(jī)制不健全問題；能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者帶來先進(jìn)的管理理念和高水平的增值服務(wù)，還可以充分利用境外創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)，整合各種資源，并為創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)入全球市場(chǎng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作創(chuàng)造了良好的條件，比如引進(jìn)人才(尤其是高級(jí)管理人才)、與國(guó)外企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等，而這些資源是國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)難以整合的；可以通過示范作用帶動(dòng)國(guó)內(nèi)民間資本進(jìn)入創(chuàng)業(yè)資本市場(chǎng)。為此我們可采取的具體措施包括：一是鑒于國(guó)外資金間接通過創(chuàng)業(yè)資本(基金)公司來我國(guó)從事創(chuàng)業(yè)資本，在性質(zhì)上已經(jīng)不同于外商直接來我國(guó)投資辦廠或是設(shè)立以投資辦廠為目的的產(chǎn)業(yè)投資控股公司，不會(huì)構(gòu)成國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問題。所以，可以允許其不受限制地投資于《外商投資指導(dǎo)目錄》中的限制類行業(yè)。二是鑒于國(guó)外資金間接通過創(chuàng)業(yè)資本(基金)公司來我國(guó)從事創(chuàng)業(yè)投資，不僅不會(huì)構(gòu)成國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問題，而且還能引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的創(chuàng)業(yè)資本管理經(jīng)驗(yàn)，是一種最佳的利用外資方式。因此，不僅應(yīng)清除現(xiàn)行的將外商投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)等同于產(chǎn)業(yè)投資控股公司而與生產(chǎn)性外商投資企業(yè)相區(qū)別的稅收歧視政策，而且應(yīng)當(dāng)制定更加優(yōu)惠的稅收政策對(duì)外商來我國(guó)設(shè)立專業(yè)性創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)加以鼓勵(lì)。三是應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步修訂《外商投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理規(guī)定》。從而依據(jù)“稅賦公開”原則，使法人公司制外商投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)能

夠享受與非法人有限合伙制外商投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)同等的稅收優(yōu)惠政策。

(三)為保險(xiǎn)資金和銀行資金小比例進(jìn)入創(chuàng)業(yè)資本領(lǐng)域提供條件

我國(guó)應(yīng)該修改《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，允許保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行可以以不超過5％的比例，將資金投資入股到創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)或通過委托創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)資本顧問公司運(yùn)作。截至2007年第一季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到459288.8億人民幣。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為435444.2億人民幣。目前可以根據(jù)2006年2月14日的《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施〈國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要〉若干配套政策的實(shí)施》中“支持保險(xiǎn)公司投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)”和“允許證券公司開展創(chuàng)業(yè)投資業(yè)務(wù)”的規(guī)定，將部分保險(xiǎn)資金用于創(chuàng)業(yè)投資。為穩(wěn)妥起見，我們建議堅(jiān)持兩點(diǎn)原則：一是小額分散、安全至上。即使在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資的數(shù)額也只占一國(guó)創(chuàng)業(yè)資本的10％左右，占保險(xiǎn)資金總量的1％以下。我國(guó)到2005年底的創(chuàng)業(yè)資本規(guī)模也就是500億元人民幣。即便用發(fā)達(dá)國(guó)家的“高標(biāo)準(zhǔn)”要求，保險(xiǎn)資金也最多能投入50億元。相對(duì)于我國(guó)1萬億以上的保險(xiǎn)資金可投資總量而言，比例在0.5％以下。這樣小的比例，應(yīng)該不影響保險(xiǎn)公司的償付能力。但為了保證投資收益率，無論是直接投資還是間接投資，都要堅(jiān)持適度分散的原則，可以說，今后5年之內(nèi)都是保險(xiǎn)資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資的摸索期和嘗試期，切不可冒進(jìn)。二是分段注資原則。由于初創(chuàng)企業(yè)前景的高度不確定性，像保險(xiǎn)公司之類的機(jī)構(gòu)投資者對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的出資承諾不是一步到位，而是分批投入。只有保險(xiǎn)公司對(duì)投資對(duì)象的運(yùn)營(yíng)結(jié)果滿意時(shí)，才履行后續(xù)注資承諾，這樣，就鎖定了損失上限。在通過創(chuàng)業(yè)投資基金間接投資時(shí)，向基金劃款同樣是分批進(jìn)行。在采用有限合伙制組織形式時(shí)，保險(xiǎn)公司作為有限合伙人，只要參與管理的行為沒有超出規(guī)定界限，依然只承擔(dān)有限責(zé)任，根據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)分階段出資。在有限責(zé)任制的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)中，根據(jù)《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》第2條第(三)款：“實(shí)收資本不低于3000萬元人民幣，或者首期實(shí)收資本不低于1000萬元人民幣且全體投資者承諾在注冊(cè)后的5年內(nèi)補(bǔ)足不低于3000萬元人民幣實(shí)收資本?！北ｋU(xiǎn)公司在參與創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)分期注資。