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互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文第1篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）15-0270-01

一 引言

2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等幾大巨頭聯(lián)合發(fā)起成立的“眾安在線財產(chǎn)險”公司獲保監(jiān)會批準(zhǔn)開業(yè)，使得從傳統(tǒng)的線下保險傳統(tǒng)模式有了質(zhì)的飛躍，實(shí)現(xiàn)了從“保險互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)保險”的質(zhì)變。《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費(fèi)收入0.5%。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量也是節(jié)節(jié)攀升。然而，互聯(lián)網(wǎng)是存在多重風(fēng)險的，對互聯(lián)網(wǎng)保險而言同樣面臨著傳統(tǒng)線下模式面臨的道德風(fēng)險、逆向選擇等，需要正規(guī)的監(jiān)管部門出臺正式的監(jiān)管條例，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的穩(wěn)定。

二 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展以及保險監(jiān)管現(xiàn)狀

從2007年到2013年7年間，中國整體保險收入增長放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國保險業(yè)面臨了從粗放型增長到增長停滯甚至負(fù)增長的過程，2011年后，保險行業(yè)整體的增長速度放緩，保險告別粗放的擴(kuò)張式增長時期。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，我國保險深度一直在3%左右徘徊，并沒有呈現(xiàn)出增長趨勢，可見保險行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位并未提升。美國在同期的保險深度達(dá)到了7.5%到9%，對比來看我國保險行業(yè)的在國民經(jīng)濟(jì)的占比還有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

注釋：保險深度的指一國保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

數(shù)據(jù)來源：保費(fèi)收入摘自中國保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)，保險深度計(jì)算使用的GDP來自中國統(tǒng)計(jì)年鑒。

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費(fèi)收入0.5%。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大的險種為車險，占比52.4%，而后依次是理財險27.9%、意外險14.8%、長期壽險4.0%，健康險0.6%，家財險0.3%目前，互聯(lián)網(wǎng)保險各個險種保費(fèi)在該險種整體保費(fèi)的比例都很低。其中占比最高的是意外險2.88%，其次是車險0.83%和理財險1.00%，占比最低的險種是長期壽險0.04%。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)圖表分析可知，從2013年到2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門頒布相關(guān)法律法規(guī)，但是還是存在一些弊端，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)相對于保險發(fā)展有所滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到滿足，且其業(yè)務(wù)具有隱蔽性，導(dǎo)致現(xiàn)有的保險監(jiān)管法規(guī)局限性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的根基不牢固。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，保險行業(yè)協(xié)會尚未真正發(fā)揮作用。目前由于市場信息不對稱，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一般是有強(qiáng)制力的法律和有約束力的道德相輔相成的，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，社會監(jiān)督并沒有發(fā)揮作用。

（三）我國保險市場仍缺乏高素質(zhì)、高技能的人才。往往是存在這樣的人才：具有高素質(zhì)但缺乏高技能，具有高技能但是素質(zhì)不高，人才的匱乏導(dǎo)致保險監(jiān)管部門內(nèi)部崗位的錯位。

三 結(jié)論及對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的建議

根據(jù)上述存在的問題，本文認(rèn)為對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的監(jiān)管可以從以下幾方面入手：

第一，完善現(xiàn)有的監(jiān)管條例，建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管機(jī)制，明確各部門的職責(zé)，建立有限的信息共享平臺和協(xié)調(diào)機(jī)制，總體上降低監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管的效率。

第二，監(jiān)管部門要加大對企業(yè)提供虛假信息謀取利益行為的處罰力度，增強(qiáng)監(jiān)管的宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度。定期檢查其安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級。

第三，建立有效的激勵約束機(jī)制。首先要對監(jiān)管部門的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，遏制監(jiān)管尋租行為。其次，要適時對監(jiān)管部門進(jìn)行合理的評價并給予適當(dāng)?shù)莫剟詈脱a(bǔ)貼，使監(jiān)管部門更好的為社會公共利益服務(wù)。

第四，完善信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)本身的復(fù)雜性與技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險的特殊性存在，監(jiān)管部門應(yīng)該要求企業(yè)積極定期的公開保險的相關(guān)信息。

最后，加快培養(yǎng)監(jiān)管高端人才。應(yīng)該培養(yǎng)擁有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)、熟悉保險和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)等的高端人才。同時應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，建立監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長效率。

2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的一年， 2015年讓我們拭目以待吧。監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持開放包容的監(jiān)管理念，確立“放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、保護(hù)保險消費(fèi)者利益”的監(jiān)管方向，構(gòu)建政府監(jiān)管和市場約束相互協(xié)調(diào)的保險監(jiān)管新模式，進(jìn)而推動我國市場健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[5] 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告.2013.

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文第2篇

網(wǎng)絡(luò)保險，即保險電子商務(wù)，指保險企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)保險銷售、提供保險信息與咨詢、保險方案設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、給付等保險過程的經(jīng)濟(jì)行為。

1.1保險理念創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險用互聯(lián)網(wǎng)思維改變了傳統(tǒng)保險業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的互動性要求保險業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險重銷售，輕服務(wù)的思維，樹立以用戶為核心的理念，從關(guān)注客戶具體需求出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品和提供保險服務(wù)都以滿足客戶需求為目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)正在改變消費(fèi)者的行為習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，碎片化已成為社會發(fā)展的重要特征之一。人們消費(fèi)行為的碎片化就產(chǎn)生了碎片化需求，這又導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品常常帶有碎片化、場景化的理念，即保險功能簡單化、保險責(zé)任單一化、保險標(biāo)的單一化、保險期限短期化。

運(yùn)費(fèi)險是互聯(lián)網(wǎng)保險理念創(chuàng)新的一個典型產(chǎn)品，它是指在交易雙方發(fā)生退貨申請時，保險公司對因退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供的保險服務(wù)。網(wǎng)購的蓬勃發(fā)展，使得人們對于規(guī)避退貨運(yùn)費(fèi)風(fēng)險的需求越來越大。保險公司針對消費(fèi)者由于網(wǎng)購而產(chǎn)生的這一碎片化需求，設(shè)計(jì)出運(yùn)費(fèi)險這一產(chǎn)品，并賦予它投保易、保費(fèi)低、理賠快的特點(diǎn)，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。

1.2保險營銷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式有別于傳統(tǒng)的保險人營銷模式，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式這三種模式。

（1）官方網(wǎng)站模式

保險公司官方網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險最基本的模式，如今各大保險公司基本都設(shè)立了專門的在線商城，具有產(chǎn)品查詢、在線報價、在線投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線客服等功能，并推出了網(wǎng)購專屬保險，但總的來說銷量不高，險種也集中在車險、意外險等個別險種，對保費(fèi)貢獻(xiàn)有限。

（2）第三方電子商務(wù)平臺模式

第三方電子商務(wù)平臺模式是指保險公司通過第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，開展保險業(yè)務(wù)的保險經(jīng)營模式，包括綜合電商平臺（淘寶網(wǎng)、蘇寧易購等）與保險中介電商平臺（優(yōu)保網(wǎng)、中民保險網(wǎng)等）。

第三方電商平臺擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源，在客戶需求挖掘、評估和預(yù)測等方面擁有技術(shù)優(yōu)勢。通過搜集、整合客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的瀏覽與交易記錄，調(diào)查客戶的消費(fèi)偏好和購買需求，有利于提高向客戶推送保險產(chǎn)品的針對性和有效性。2012年12月，國華人壽與支付寶初次合作銷售萬能險，創(chuàng)下“三天破億”的記錄，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險效應(yīng)。

（3）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式是指專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險需求，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的保險經(jīng)營模式。眾安保險是國內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，業(yè)務(wù)范圍主要是與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險和保證險兩大類財產(chǎn)類險種。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司才剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模比較小，經(jīng)營管理模式有待探索，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也有待完善。

2發(fā)展趨勢

2.1保險市場進(jìn)一步擴(kuò)大

大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險將大大拓展保險市場。一方面，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)安全中包含的風(fēng)險能夠派生出新的保險需求，開辟出新的保險市場；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)更加廣泛的應(yīng)用，保險公司不斷提升風(fēng)險定價與風(fēng)險管理水平，將以前無法有效管理的風(fēng)險歸入保險公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，互聯(lián)網(wǎng)也覆蓋了各個地域、各個行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)?！笔袌?，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。

2.2保險需求碎片化、場景化

基于互聯(lián)網(wǎng)高頻化、碎片化風(fēng)險需求，保險公司將開發(fā)出更多“碎片化”的創(chuàng)新產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品無縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、工作、娛樂等各個環(huán)節(jié)，以較低成本、較高的用戶體驗(yàn)滿足用戶高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，可以向電商平臺合作方提供關(guān)于滿足產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險需求的保險產(chǎn)品；可以針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個性化保險產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時進(jìn)行推送；也可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣預(yù)測消費(fèi)者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文第3篇

同日，人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、工商總局等多家部委聯(lián)合發(fā)文，公布各部門監(jiān)管工作的具體方案。這項(xiàng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治行動涉及面之廣，在中國歷次整肅金融行業(yè)的行動中亦為罕見。

《實(shí)施方案》實(shí)際已于2016年4月12日印發(fā)相關(guān)部門，國務(wù)院要求各部門摸底排查在2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評估2016年11月底前完成；驗(yàn)收和區(qū)域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務(wù)院2017年3月底前完成。不少業(yè)界人士指出，這個時點(diǎn)公布《實(shí)施方案》，不無攻堅(jiān)之意。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)式增長的同時，集聚了不小的風(fēng)險隱患，尤其是過去一年里各類違約事件的集中爆發(fā)，引起金融監(jiān)管者的警惕，守住不發(fā)生“系統(tǒng)性金融風(fēng)險”的必要性再次凸顯。

《實(shí)施方案》在非銀支付、跨界資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等領(lǐng)域分別提出對應(yīng)整治方案，意味著監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化，同時也將結(jié)束此前的交叉監(jiān)管、多頭監(jiān)管，甚至有些領(lǐng)域無人監(jiān)管的問題。

接受《財經(jīng)》記者采訪的多位業(yè)界人士表示，《實(shí)施方案》的出臺為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步創(chuàng)造了公平公正的市場環(huán)境，明確業(yè)務(wù)邊界，指明規(guī)范發(fā)展方向。

91金融董事長許澤瑋表示，《實(shí)施方案》是根據(jù)行業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的實(shí)際問題提出，具有較強(qiáng)的實(shí)施性和可行性。同時，方案并非要求一步到位，而是采用分階段治理。可以看出，監(jiān)管層的監(jiān)管方式開始轉(zhuǎn)向“邊觀察、邊治理”。此舉能夠有效防止因監(jiān)管而錯殺一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

盡管此次整治行動力度空間，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管部門一直持有較為寬容的態(tài)度。10月7日，中國人民銀行行長周小川在華盛頓國際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會上表示，中國十分強(qiáng)調(diào)金融包容性，需要使用新技術(shù)發(fā)展普惠金融，只不過一些新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他非官方金融機(jī)構(gòu)不太了解“認(rèn)識你的客戶”原則，在這方面需要強(qiáng)化。

在中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東看來，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動有利于消除行業(yè)亂象，整頓行業(yè)秩序，防止劣幣驅(qū)逐良幣，維護(hù)金融消費(fèi)利益，對于推動普惠金融發(fā)展，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新具有重要意義。

規(guī)范非銀支付

此次監(jiān)管部門聯(lián)合公布的具體方案中，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中管理以及整治無牌支付業(yè)務(wù)成為非銀支付領(lǐng)域整治的重點(diǎn)內(nèi)容。

方案要求，開展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。包括加大對客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度；研究建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，逐步取消對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出；嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。

此前，中國人民銀行就曾多次發(fā)文規(guī)范備付金業(yè)務(wù)，明確提出，“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保?！?/p>

目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險。

業(yè)界認(rèn)為，保障客戶備付金安全是對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，實(shí)現(xiàn)資金清算的透明化、集中化運(yùn)作，在人行指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會正在組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。

該平臺旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實(shí)時監(jiān)測。目前，平臺建設(shè)具體方案正在論證中。

在無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治中，方案要求排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對于業(yè)務(wù)量小、社會危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動的無證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監(jiān)管部門行動的無證機(jī)構(gòu)，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場秩序。

其中無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為主要包括三類：第一類是無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機(jī)構(gòu)以平臺對接或大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶結(jié)算；二是從事其他收單核心業(yè)務(wù)，包括特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動。

第二類是無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。一是采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給其平臺下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

第三類是無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。一是單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用；二是無證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡。

某第三方支付機(jī)構(gòu)人士曾告訴《財經(jīng)》記者，無牌支付機(jī)構(gòu)，無需遵守央行的監(jiān)管要求，給合規(guī)開展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)帶來沖擊，使得市場劣幣驅(qū)逐良幣。

在4月啟動的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中，人民銀行就已經(jīng)下大力度整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，而像美團(tuán)點(diǎn)評等大型機(jī)構(gòu)也在這一輪整治中實(shí)現(xiàn)了支付牌照收購。不久前，美團(tuán)點(diǎn)評公布，近日已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購。收購?fù)瓿珊?，美團(tuán)點(diǎn)評獲得了第三方支付牌照。

支付領(lǐng)域整頓力度也隨著4月的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治啟動而更是空前。7月25日，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司分別被央行處罰lll0.1萬元和2653.7萬元。

上述兩家支付公司是今年被罰款金額最大的公司，日常幾萬元、十幾萬元的罰款頗多。某接近監(jiān)管人士表示，通過嚴(yán)格的大額罰款處理，支付機(jī)構(gòu)也意識到一些問題，在日后業(yè)務(wù)處理中會更加謹(jǐn)慎。

“穿透”跨界資管

10月13日，人民銀行等17個部門公布了《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《跨界資管整治方案》），對互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理監(jiān)管對象進(jìn)行了分類，并分別劃分了查處重點(diǎn)，同時明確了監(jiān)管部門職權(quán)范圍。

上海新金融研究院研究員郭峰對《財經(jīng)》記者解釋，資產(chǎn)管理是個泛稱，跟財富管理一樣，涉及范圍比較廣。

此次整治行動中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付都有專門的整治方案，其余難以界定的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將納入《跨界資管整治方案》監(jiān)管，所以這是一份兜底的監(jiān)管方案。

“互聯(lián)網(wǎng)資管指的不是一個機(jī)構(gòu)的概念，指的是業(yè)務(wù)層面?！敝袊缈圃褐Ц肚逅阊芯恐行奶丶s研究員趙鷂認(rèn)為《跨界資管整治方案》體現(xiàn)了“穿透式監(jiān)管”原則，換言之，監(jiān)管將覆蓋資金來源、中間流程、法律關(guān)系、風(fēng)險來源，產(chǎn)品銷售對象等。

該方案針對通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的不同類型主體，確定了三項(xiàng)專項(xiàng)整治的重點(diǎn)：

一是具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下問題：將線下私募發(fā)行的金融產(chǎn)品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對象銷售但突破法定人數(shù)限制；通過多類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求；未嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，向不具有風(fēng)險識別能力的投資者推介產(chǎn)品，或未充分采取技術(shù)手段識別客戶身份；開展虛假誤導(dǎo)宣傳，未揭示投資風(fēng)險或揭示不充分；未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。

郭峰說，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理監(jiān)管最重要的一項(xiàng)，可能是私募基金的公募化。一些機(jī)構(gòu)拿了一個私募基金的備案牌照，但卻在網(wǎng)上公開募資，比如上海的中晉資產(chǎn)。

私募基金采取備案制，但其行為有嚴(yán)格界限，比如只能面向特定的高凈值人群，不能公開募集。

郭峰介紹，但現(xiàn)在很多私募基金都公募化了，網(wǎng)上公開募集，門檻也私自降低。中國公募基金只有幾十家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，所以才有很多私募基金違法運(yùn)行，全國備案的私募一度達(dá)到上萬家。

二是未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界開展金融活動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下問題：持牌機(jī)構(gòu)委托無代銷資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代銷金融產(chǎn)品；未取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資質(zhì)，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動。

三是具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處各業(yè)務(wù)板塊之間未建立防火墻制度，未遵循禁止關(guān)聯(lián)交易和利益輸送等方面的監(jiān)管規(guī)定，賬戶管理混亂，客戶資金保證措施不到位等問題。按照提供主體分兩大方面，一是針對非金融企業(yè)，沒資格不得從事該業(yè)務(wù)；二是金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)，不能違規(guī)。除此之外，許多金融資產(chǎn)交易所、股權(quán)交易中心可能在穿透監(jiān)管中有影響。

趙鷂表示，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，包括傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司，如信托、資管公司、基金子公司等，還包括通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，原來面向特定人群銷售的產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)小額劃分后，面向不特定人群。盡管金額比原來小，但風(fēng)險沒有變化，從嚴(yán)監(jiān)管正當(dāng)其時。

值得關(guān)注的是，“首付貸”類金融產(chǎn)品也被正式納入監(jiān)管?！斗桨浮诽岢鰧τ诜康禺a(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)開辦的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，相關(guān)行業(yè)主管部門要積極配合摸查信息。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，實(shí)際上，在專項(xiàng)整頓還沒開始的時候，部分首付貸就已經(jīng)被制止了。

零壹財經(jīng)華中新金融研究院分析師孫爽表示，房地產(chǎn)是《方案》重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)，摸查過程中，要積極做好客戶資金保護(hù)工作。在職責(zé)分工中，《方案》提出省住房城鄉(xiāng)建設(shè)部門等其他部門要與金融管理部門共同對本行業(yè)的企業(yè)跨界開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行摸查取證、業(yè)務(wù)定性、督促整改，做好整治工作。

中國社科院趙鷂表示，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)跨界資管整治已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，前期摸底排查已經(jīng)基本結(jié)束，現(xiàn)在集中采取一些行動。這次整治與之前監(jiān)管政策相比，覆蓋面更廣，相當(dāng)于指導(dǎo)意見的細(xì)化和完善。整治不是目的，是規(guī)范這個市場，建立長效化、常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制。

整治網(wǎng)絡(luò)借貸

10月13日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、公安部、工商總局、網(wǎng)信辦等14個部委聯(lián)合印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《網(wǎng)貸專項(xiàng)整治方案》）。

此次專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)，是整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動。因此，此次專項(xiàng)整治的對象，不僅包括以“信息中介”服務(wù)為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機(jī)構(gòu)。

中國社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對《財經(jīng)》記者分析指出，此前“e租寶”等網(wǎng)貸平臺的惡性事件凸顯了行業(yè)規(guī)范的緊迫性，因而“治理走在了監(jiān)管規(guī)則公布之前”；現(xiàn)在距8月下旬網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則公布已近兩個月，社會對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管已有基本理解。

尹振濤認(rèn)為，此時公布整治方案，部分原因在于考慮到專項(xiàng)整治工作的時間表，目前網(wǎng)貸行業(yè)整改已經(jīng)進(jìn)入“攻堅(jiān)期”?！斑@個行業(yè)今后的發(fā)展思路和方向其實(shí)已經(jīng)比較清晰和明朗，行業(yè)內(nèi)的平臺和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該找準(zhǔn)自己的方位了?！?/p>

按照《網(wǎng)貸專項(xiàng)整治方案》，在監(jiān)管職責(zé)分工上，專項(xiàng)整治工作堅(jiān)持“雙負(fù)責(zé)制”原則，即中央金融監(jiān)管部門與省級人民政府雙負(fù)責(zé)、地方人民政府金融監(jiān)管部門和銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)雙負(fù)責(zé)的原則。

在中央層面，作為統(tǒng)籌部門，銀監(jiān)會會同14個部委成立了網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組。地方層面的具體整治工作則交由各省級政府負(fù)責(zé)，并在其領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室，由省級金融辦（局）和銀監(jiān)局共同負(fù)責(zé)。

“在分業(yè)監(jiān)管框架下，很少能看到監(jiān)管部門之間如此密切地配合或者說步調(diào)一致?！币駶Q，當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管實(shí)際上也是對分業(yè)監(jiān)管存在的問題進(jìn)行一些嘗試性的調(diào)整。

在專項(xiàng)整治工作期間，銀監(jiān)會等四部委在8月下旬聯(lián)合了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下稱“網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法”）。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相繼展開合規(guī)自查，行業(yè)洗牌的大幕亦隨之拉開。

小贏理財總裁黃聰告訴《財經(jīng)》記者，監(jiān)管政策的出臺促使不少資質(zhì)或未能滿足監(jiān)管要求的平臺選擇主動退出，“行業(yè)集中度在提高”。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，半年間網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營的平臺數(shù)量持續(xù)下降，已從4月的2431家減少為9月的2202家。而在停業(yè)和問題平臺中，9月停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺的數(shù)量占比達(dá)59.18%、問題平臺的數(shù)量占比為40.82%。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞分析稱，正常運(yùn)營平臺數(shù)量連續(xù)下降，而停業(yè)及問題平臺數(shù)量高企，其中主要以停業(yè)平臺占據(jù)主導(dǎo)，這也反映了行業(yè)當(dāng)前“去糟留精”的現(xiàn)狀，與專項(xiàng)整治工作目標(biāo)相一致。

此前，《財經(jīng)》報道曾指出，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管趨嚴(yán)下更加規(guī)范的行業(yè)環(huán)境將有利于避免“劣幣驅(qū)逐良幣”，使競爭朝著良性的方向發(fā)展，從而降低利率，更好地控制風(fēng)險。

盈燦咨詢報告指出，成交量方面，9月網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量達(dá)到了1947.17億元，較3月增長約40%；網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率下降至9.83%，歷史首次跌破10%大關(guān)，預(yù)計(jì)到年底網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率將跌至9%-9.5%的區(qū)間。

整頓股權(quán)眾籌

此次互聯(lián)網(wǎng)金融整治清理將互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌納入范圍。

10月13日，證監(jiān)會等15部門聯(lián)合公布了《股權(quán)眾籌風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《股權(quán)眾籌整治方案》），重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺以“股權(quán)眾籌”名義從事的八類違法違規(guī)業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌劃清監(jiān)管紅線。

《股權(quán)眾籌整治方案》提出的重點(diǎn)整治的八類違法行為包括：一是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺（下稱平臺）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)；二是平臺以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金；三是平臺上的融資者未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票；四是平臺通過虛構(gòu)或夸大平臺實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報等方法，進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投資者；五是平臺上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品；六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，證監(jiān)會針對股權(quán)眾籌的清理整頓早已展開，前期摸底排查工作已由各地金融辦會同當(dāng)?shù)刈C監(jiān)局完成。清理整頓工作將于2016年11月底前完成，驗(yàn)收總結(jié)工作預(yù)計(jì)于2017年1月底前完成。

證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍在回應(yīng)如何整治以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)基金時表示，私募機(jī)構(gòu)開展私募基金業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《證券投資基金法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)要求，應(yīng)通過非公開方式向合格投資者募集資金，不得以“股權(quán)眾籌”等名義變相公開募集資金、突破法定人數(shù)限制、降低投資者門檻。證監(jiān)會已部署開展全國范圍內(nèi)的私募基金風(fēng)險排查整治工作，并將按照《整治方案》分類處置的工作要求，對于排查整治中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行規(guī)范和查處。

與此同時，證監(jiān)會要求證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司全面排查互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)情況。證券、基金和期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺或者信息技術(shù)手段開展業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管法規(guī)，同時要關(guān)注、識別因借助新型載體而出現(xiàn)新的風(fēng)險點(diǎn)，持續(xù)更新風(fēng)險防控措施。發(fā)現(xiàn)問題要及時整改，邊查邊改，證監(jiān)會通過檢查等方式進(jìn)行督促整治，分類處理，依法合規(guī)的要繼續(xù)支持發(fā)展，違法違規(guī)問題嚴(yán)肅查處。

張曉軍稱，股權(quán)眾籌具有公開、小額、大眾的特征，涉及社會公共利益和經(jīng)濟(jì)金融安全，必須依法監(jiān)管。

隨著證監(jiān)會內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的變化，創(chuàng)新部已被撤銷，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌的監(jiān)管被劃歸至市場部。

治理互聯(lián)網(wǎng)保險

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“《保險整治方案》”），網(wǎng)銷高現(xiàn)金價值產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)跨界合作以及經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險資質(zhì)成為整治的三大重點(diǎn)。

中國保險行業(yè)協(xié)會8月的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運(yùn)行狀況分析報告》顯示，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險累44財經(jīng)計(jì)保費(fèi)收入同比增長高達(dá)175%，與去年全年的保費(fèi)水平相近。火爆主要來自人身保險產(chǎn)品，保費(fèi)規(guī)模高達(dá)1133.9億元，同比增長250%，中小保險公司成為主力。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)火爆，潛在風(fēng)險正在不斷積累，一些中小保險公司的整體償付能力承壓，對于本輪互聯(lián)網(wǎng)保險整治，“能夠很明顯感受到監(jiān)管層已意識到整治的急迫性”。

萬能型人身保險產(chǎn)品（包括高現(xiàn)價產(chǎn)品）成為排查的重點(diǎn)。保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將針對排查的風(fēng)險情況，出臺有針對性的監(jiān)管政策。

去年以來，萬能險成為互聯(lián)網(wǎng)人身險主力擔(dān)當(dāng)，風(fēng)頭一時無兩。與傳統(tǒng)萬能險相比，互聯(lián)網(wǎng)萬能險產(chǎn)品采用長險短做、一年后自動退保、滾動發(fā)行等手法，拆解成碎片化產(chǎn)品，通過投保、變現(xiàn)、再投保、再變現(xiàn)，變相加了杠桿。自2014年以來，保監(jiān)會已屢次對萬能險糾偏，其中，2014年10月和2015年9月兩次摸底之后，網(wǎng)銷萬能險大批下架。

更有甚者，去年一家名為HT7899的網(wǎng)站，以某保險資管公司名義公開銷售虛假的金融理財產(chǎn)品累計(jì)達(dá)5萬元，在投資者中造成惡劣影響。

何大勇表示，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品持續(xù)火爆且金額持續(xù)走高，很多短期保險產(chǎn)品基本都屬于高現(xiàn)金價值產(chǎn)品。然而，目前市場上眾多的網(wǎng)銷保險產(chǎn)品并不擁有足夠的償付能力，不能達(dá)到保監(jiān)會的相關(guān)要求，潛在群體性風(fēng)險巨大，此次作為首要的整治對象非常有必要。

整治的另兩個重點(diǎn)分別針對保險公司跨界合作以及第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營資質(zhì)問題，將重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)或以互助等名義變相開展保險業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)跨界開展金融活動進(jìn)行監(jiān)管套利等問題。

根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定，無論是保險機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，目前都是實(shí)行嚴(yán)格的牌照準(zhǔn)入制度，而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺亦應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

對于如何界定“非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”，2012年保監(jiān)會在《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》中確定了三個判斷標(biāo)準(zhǔn)：符合商業(yè)保險特征；以保費(fèi)以外名義向社會公眾收費(fèi)；承諾給予保險金賠償、給付責(zé)任或其他類似風(fēng)險保障責(zé)任。

今年上半年，來自第三方渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)為1089.1億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)的96.1%，保費(fèi)規(guī)模和承保件數(shù)都是保險公司官網(wǎng)的24倍。

近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方平臺打著創(chuàng)新的旗號，以所謂的“互助保險”等概念，打互聯(lián)網(wǎng)保險的球。一位保監(jiān)會人士透露，目前有很多新興互聯(lián)網(wǎng)平臺在缺乏保險中介業(yè)務(wù)資質(zhì)的情況下變相銷售保險產(chǎn)品，還有一些保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或所謂“綜合經(jīng)營”，銷售中短存續(xù)期壽險產(chǎn)品，風(fēng)險因素逐漸積聚。

《方案》下發(fā)的當(dāng)日，保監(jiān)會了《關(guān)于做好保險專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》，提高了對保險中介機(jī)構(gòu)股東的資質(zhì)和風(fēng)控管理的要求。

何大勇認(rèn)為，未來對互聯(lián)網(wǎng)平臺資質(zhì)認(rèn)證的要求將趨向嚴(yán)格，對合作模式的要求更加規(guī)范，這將對互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展起到積極的作用，“或許能夠推動保險企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺真正的全面合作”。

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文第4篇

    金投保險網(wǎng)訊 為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為,保監(jiān)會日前起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》(下簡稱“《辦法》”),向社會公開征求意見。此舉標(biāo)志著國內(nèi)首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件即將出臺。

    《辦法》擬要求,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)總公司集中運(yùn)營、集中管理,不得授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。除規(guī)定的保險公司和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外,其他機(jī)構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

    《辦法》擬明確,保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下,除下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)外,不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市:人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險;能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù);以及保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

    《辦法》擬規(guī)定,高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機(jī)動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。保監(jiān)會可以根據(jù)實(shí)際情況,調(diào)整并公布上述可異地經(jīng)營險種的范圍。

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文第5篇

一、引言

作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險徹底改變了傳統(tǒng)保險業(yè)提品和服務(wù)的方式，為保險業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于普惠金融的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于打破傳統(tǒng)保險業(yè)的市場壟斷地位及為少數(shù)“高端”客戶提供服務(wù)的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務(wù)權(quán)利的局面。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險具備信息化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保險交易的虛擬數(shù)字化。保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)，免去人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險金支付等進(jìn)程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率，實(shí)現(xiàn)全天隨時隨地服務(wù)，使得規(guī)模經(jīng)濟(jì)更加突出。第三，有利于保險公司大幅度節(jié)約經(jīng)營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售報單，保險公司可以免去機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營費(fèi)用和支付人或者經(jīng)紀(jì)人的傭金，直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營成本。再次，有利于公司強(qiáng)化客戶關(guān)系維護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險地出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險市場存在的一些問題，有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險識別控制、產(chǎn)品種類定價和獲客渠道模式方面的創(chuàng)新，最大限度地激發(fā)了市場的活力，使市場在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的國際比較

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險概況

美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國在20世紀(jì)90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水平最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網(wǎng)站。在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨(dú)特需要進(jìn)行保險方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要包括模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過與保險公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務(wù)方式。1995年2月創(chuàng)立的InsWeb公司是美國互聯(lián)網(wǎng)保險模式的成功案例。除模式和直銷模式這兩種主流互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營模式外，美國市場上還出現(xiàn)了純粹進(jìn)行網(wǎng)上保險銷售的公司，例如eCoverag，這是美國第一家，也是100%通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供從報價到賠償服務(wù)的公司。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團(tuán)之一的法國安盛在德國試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網(wǎng)絡(luò)保險銷售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報價、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險在英國發(fā)展迅速，個人財產(chǎn)保險總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國保險市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司的相關(guān)報告顯示，2009年德國約有26%的車險業(yè)務(wù)和13%的家庭財險業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯(lián)網(wǎng)保險在德國發(fā)展之迅速。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。

（三）亞洲互聯(lián)網(wǎng)保險概況

1999年7月，日本出現(xiàn)名為Alacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險公司，是一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司，主要服務(wù)于40歲以下客戶。1999年9月，日本索尼損害保險公司開通電話及網(wǎng)絡(luò)銷售汽車保險業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)突破1萬件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現(xiàn)了一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要銷售渠道的人壽保險司。2008年5月，Life Net保險同印度國家銀行安盛人壽保險（現(xiàn)在的Nextia人壽保險）合作，開始銷售日本的第一份在線人壽保險產(chǎn)品。自此，在線人壽保險公司的市場份額在日本人壽保險市場中穩(wěn)步增長。在韓國，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的經(jīng)營模式仍處于成長初期。各家保險公司對網(wǎng)銷興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現(xiàn)代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開始推廣網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。在韓國，網(wǎng)銷的基本流程非常簡單，即網(wǎng)站標(biāo)題或廣告引流―在線報價―核保―承保完成。目前，網(wǎng)絡(luò)在韓國壽險市場上的貢獻(xiàn)率約占10%。韓國在線車險銷售始于2001年，目前在線車險保費(fèi)收入占全部車險保費(fèi)收入的25%以上。截至2012年，韓國非壽險保費(fèi)收入中的在線保險占比10.9%。香港保險業(yè)中，保柏公司是最早利用互聯(lián)網(wǎng)推動保險銷售的，其次是保誠公司和藍(lán)十字公司。在臺灣，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢日益強(qiáng)勁。依據(jù)臺灣“金融監(jiān)督管理委員會”規(guī)定，在壽險產(chǎn)品中，旅游平安險、傷害險、傳統(tǒng)型定期壽險、傳統(tǒng)型年金險等均可采用網(wǎng)絡(luò)投保。但依規(guī)定，民眾必須有電子憑證才可以在網(wǎng)絡(luò)上投保。隨著智能手機(jī)的日益普及，保險行業(yè)積極推出云端服務(wù)。臺灣的壽險公司將考慮開展數(shù)字化投保，例如手機(jī)投保等。

（四）國外互聯(lián)網(wǎng)保險的一般模式

1. B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險B2C模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。

保險公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。比如，美國林肯金融集團(tuán)建立了一個名為eAnnuity.com的網(wǎng)站，提供名為eAnnuity的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品。

第三方保險超市為保險人和客戶提供了一個交易場所。眾多保險人和客戶在這個超市中相互接觸，使保險人發(fā)現(xiàn)合適的客戶，使投保人找到自己需要的險種。 可以細(xì)分為三類：連接保險公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險公司型提供網(wǎng)上振價功能，將客戶與保險公司相連接，保險公司每收到一個連接都要向該網(wǎng)站支付一定費(fèi)用，但不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，比如美國的InsWeb網(wǎng)站。連接人型與連接保險公司型相似，這類網(wǎng)站也不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國的NetQuote網(wǎng)站。第三者管理型運(yùn)用其數(shù)據(jù)庫來確定消費(fèi)者的最佳交易，他們是注冊人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢建議，比如美國的Insure.com。第三方保險超市網(wǎng)站的數(shù)量在全球迅速增加，并積極擴(kuò)張服務(wù)范圍。但由于市場容量有限，而且許多產(chǎn)品可比性差、供應(yīng)商議價能力較強(qiáng)等因素，這類網(wǎng)站面臨激烈的市場競爭，生存者必須在市場營銷和品牌戰(zhàn)略等方面下大力氣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市模式也為客戶提供了一個交易場所。互聯(lián)網(wǎng)金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系猶如傳統(tǒng)超市與專賣店的關(guān)系。

2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險市場和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險拍賣兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險，尤其是地震、洪水、泥石流、風(fēng)暴等巨災(zāi)風(fēng)險。如Global Risk Mark Place和提供巨災(zāi)風(fēng)險交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風(fēng)險交換服務(wù)，CATEX則把巨災(zāi)風(fēng)險的交易搬至虛擬網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險拍賣就是大型公司或其他社會機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險“拍賣”給保險公司。集團(tuán)式購買比較適合這種方式，比如，汽車協(xié)會可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開始，但由于他關(guān)注了投保人的需求，因此具有強(qiáng)大的生命力。

（五）國外發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來看，國外互聯(lián)網(wǎng)保險已發(fā)展了相當(dāng)長的時間。截至2010年，美國部分險種網(wǎng)上交易額已占到30―50%；英國車險與家財險的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)分別占到47%、32%，日本車險業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道占比41%，韓國網(wǎng)上車險銷售額占比20%以上，互聯(lián)網(wǎng)保險已成為個人保險快速銷售的重要渠道?？偲饋砜矗腥缦绿攸c(diǎn)：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司，通過與保險公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險運(yùn)作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學(xué)會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站――中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個人綜合理財服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”（taikang.com）全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站（aia.com.cn）開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。

第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進(jìn)行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運(yùn)營，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險營銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導(dǎo)購型發(fā)展模式。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。格局正在發(fā)生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年在60家保險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽；在人身險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大永明、宏康人壽；財產(chǎn)險公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、美亞財險。

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。

目前幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，許多保險公司的網(wǎng)站不僅內(nèi)容豐富、更新及時，并且可以在線為顧客提供多項(xiàng)服務(wù)。中德安聯(lián)是德國安聯(lián)保險集團(tuán)（Allianz SE）與中國中信信托有限責(zé)任公司合資組建的人壽保險公司。除了運(yùn)用公司網(wǎng)站展示公司的產(chǎn)品和服務(wù)、提供郵件和電話等聯(lián)系方式以外，該網(wǎng)站還直接在線銷售境內(nèi)外旅游險、意外險、定期壽險、防癌險、綜合重疾險等多種產(chǎn)品。它運(yùn)用自己的產(chǎn)品主頁“安聯(lián)在線?！敝饕N售一些簡單的特定保險產(chǎn)品。網(wǎng)站同時提供在線咨詢服務(wù)，及時解答投保人的疑問。這些產(chǎn)品的一般特征是簡單、價格普遍不超過100元、再投保率較高。

我國的第三方保險超市網(wǎng)站吸收了國外同類網(wǎng)站的經(jīng)驗(yàn)，同時根據(jù)國內(nèi)的市場特征進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整（見表1）。

表1：國內(nèi)外保險超市網(wǎng)站比較

[比較項(xiàng)＼&國內(nèi)保險超市網(wǎng)站＼&國外保險超市網(wǎng)站＼&相同點(diǎn)＼&為消費(fèi)者提供保險產(chǎn)品對比的門戶網(wǎng)站；獨(dú)立的市場；向保險公司收取傭金和廣告費(fèi)用＼&

不同點(diǎn)＼&提供的是保險公司現(xiàn)有產(chǎn)品的對比，不能搜索需要的產(chǎn)品＼&根據(jù)消費(fèi)者填寫的信息，提供合作保險公司擁有的、符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品對比＼&投保和支付都要在第三方網(wǎng)站完成＼&只提供報價，投保和支付往往在保險公司網(wǎng)站完成＼&支付需要借助第三方平臺（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺的介入＼&負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&不負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&主要收入來自傭金和廣告費(fèi)＼&主要收入來自傭金、廣告費(fèi)、金融產(chǎn)品計(jì)算的執(zhí)照費(fèi)、數(shù)據(jù)訂購費(fèi)和托管費(fèi)＼&]

近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式。從2012年開始，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作更加深入。淘寶網(wǎng)與中國人民保險公司、平安車險、陽光、太平洋、泰康多家保險公司合作開設(shè)保險頻道，在線提供車險、意外險、旅游險、健康險、少兒險、醫(yī)療險、財產(chǎn)險等多款險種。這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力。2012年12月，國華人壽與淘寶網(wǎng)合作，通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售3款萬能險產(chǎn)品，短短4天就售出4356份，銷售額突破1億元。同年，淘寶網(wǎng)銷售的保費(fèi)收入達(dá)到9億元。

部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計(jì)專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。2013年3月，光大永明人壽攜手網(wǎng)易旗下的保險銷售平臺網(wǎng)易保險，推出為互聯(lián)網(wǎng)用戶量身定做的產(chǎn)品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發(fā)起新年特別優(yōu)惠活動，將促銷與返利優(yōu)惠的電商營銷模式引入保險領(lǐng)域，活動涵蓋泰康在線熱銷的理財、重疾、教育金、養(yǎng)老、定期等招牌產(chǎn)品，短短1天，保費(fèi)收入高達(dá)近千萬元。

（二）國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險不同點(diǎn)

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014年的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，從2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長至291.15億元，三年增幅達(dá)到810%，年均增長率202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長至5436.66 萬人，三年增幅達(dá)到566%。但在我國互聯(lián)網(wǎng)保險實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展同時，也應(yīng)該看到同國外的差距，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在整個保險市場占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國家相比較仍處于初級階段，存在著一系列問題亟待解決。

1. 網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險公司進(jìn)行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險公司為客戶提供的除基本保險責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務(wù)，在我國這樣的附加服務(wù)還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

3. 安全防護(hù)措施薄弱，監(jiān)管處于空白。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險最近幾年才開始蓬勃發(fā)展，一方面國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)技術(shù)尚不完善，并且國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的安全防護(hù)措施非常薄弱，只在支付環(huán)節(jié)方面有所防護(hù)，在其他環(huán)節(jié)并無防護(hù)措施，不利于保護(hù)投資人的合法權(quán)益。另方面監(jiān)管處于空白，國外通過制定法律法規(guī)引導(dǎo)新興行業(yè)發(fā)展，是一種監(jiān)管與發(fā)展并行的方式，對中國先發(fā)展后監(jiān)管方式提出挑戰(zhàn)，我國目前尚沒有專門的監(jiān)管措施，保監(jiān)會無法對互聯(lián)網(wǎng)保險實(shí)施有效監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險險種的審核機(jī)制，導(dǎo)致投資者理賠困難、保險金下落不明等問題，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。

4. 業(yè)務(wù)流程時間跨度較長。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場剛剛起步，許多保險公司只是將互聯(lián)網(wǎng)保險作為開展業(yè)務(wù)的補(bǔ)充渠道，一味追求業(yè)務(wù)量的提高，而不追求質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)的便利性只體現(xiàn)在政策層面上，了投保環(huán)節(jié)，而理賠環(huán)節(jié)仍需投保人到現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且在過程中因?yàn)槭掷m(xù)不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個保險業(yè)務(wù)流程的時間。

5. 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價不合理。國外利率市場化已基本完成，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品合理定價，避免非理性收益率帶來的高風(fēng)險。我國保險行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格。目前除了意外險、團(tuán)險、車險等簡單產(chǎn)品外，保險費(fèi)率不允許浮動。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價基礎(chǔ)及盈利空間有限，費(fèi)率浮動幅度不大，因此沒有價格優(yōu)勢吸引客戶。

四、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在差異原因分析

通過對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在差異原因進(jìn)行分析，也許能夠?yàn)閷ふ椅覈ヂ?lián)網(wǎng)保險長遠(yuǎn)發(fā)展的途徑尋找到突破口。

（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異

首先，我國是銀行主導(dǎo)型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務(wù)對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國家是市場主導(dǎo)型金融市場，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務(wù)對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風(fēng)險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來的壟斷利益，保險機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險服務(wù)需求無法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點(diǎn)，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達(dá)國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。

（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉儲、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地擴(kuò)張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機(jī)會。

（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險背景下，對保險消費(fèi)者的個性化服務(wù)、精細(xì)化營銷及批量化處理成為主要運(yùn)營模式，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發(fā)展較為完善，信用報告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國家信用管理是對信用進(jìn)行宏觀管理，為市場創(chuàng)造一個健康有序的社會信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。

五、我國保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險措施建議

鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)國內(nèi)外的差別及未來在我國巨大的發(fā)展?jié)摿屠麧櫩臻g，保險公司應(yīng)紛紛加快在這一領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。

第一，拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低營銷成本。社交網(wǎng)絡(luò)的用戶廣泛，信息傳播及時、迅速，爆發(fā)力強(qiáng)，亦是大量草根獲取信息的主要場所。已有大量成功案例證明社會化營銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險公司應(yīng)該樹立與消費(fèi)者共贏的思想，與消費(fèi)者分享網(wǎng)上交易所帶來的成本節(jié)約。保險電子商務(wù)可以使保險公司降低包括銷售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內(nèi)的總成本。因此，保險公司應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)交易節(jié)約的成本中拿出一部分資金來鼓勵消費(fèi)者在線購買保險產(chǎn)品。

第二，重視產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著信息社會的到來及大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，消費(fèi)者的行為、個體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數(shù)據(jù)開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面的特征，精細(xì)化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。首先，進(jìn)一步推廣簡單的個險產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化的個險產(chǎn)品（人身意外險、旅游險、健康險、車險等）保險條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高、保費(fèi)低廉、無須核?；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動核保、與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜于網(wǎng)上直銷。其次，發(fā)行投資理財類保險產(chǎn)品。投資理財類產(chǎn)品的保險金額一般不高，核保也比較簡單。第三，樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌。培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)購買過程中消費(fèi)者對保險公司的信任至關(guān)重要，而保險公司樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌的關(guān)鍵在于保險電子商務(wù)平臺的建設(shè)，其核心則是要開發(fā)出一系列能夠滿足網(wǎng)絡(luò)客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。再次，加強(qiáng)模塊化設(shè)計(jì)。保險產(chǎn)品的個性化設(shè)計(jì)可以通過一個個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的組合來實(shí)現(xiàn)，這種模式在國外已非常普遍。最后，開發(fā)團(tuán)購保險產(chǎn)品。由于團(tuán)購的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸出現(xiàn)了保險產(chǎn)品的團(tuán)購營銷。目前的團(tuán)購保險產(chǎn)品主要集中在意外險、旅游險、留學(xué)保險、家財險、健康險和車險等金額小、手續(xù)簡單的品種，而平安、泰康、華安、陽光等多家保險公司已參與其中。未來的保險團(tuán)購模式可以從三個方面發(fā)展：一是保險供應(yīng)商垂直團(tuán)購平臺，也就是保險公司自身設(shè)立團(tuán)購網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的方式銷售自身產(chǎn)品；二是其他獨(dú)立保險網(wǎng)站通過已有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出合作保險公司的保險團(tuán)購產(chǎn)品；三是專業(yè)團(tuán)購網(wǎng)站與保險商家合作推出保險團(tuán)購產(chǎn)品，也就是目前最流行和最普遍的團(tuán)購模式。

第三，提高保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)保險的能力。首先，提高保險公司應(yīng)對海量數(shù)據(jù)沖擊的能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下無法進(jìn)行親筆簽名，保險公司進(jìn)行網(wǎng)銷時要時刻關(guān)注如何解決客戶身份認(rèn)定與法律保護(hù)的問題；再次，提高保護(hù)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力。最后，提高建立用戶友好的服務(wù)體系的能力。保險公司可以從頁面設(shè)計(jì)和自動化服務(wù)兩個角度設(shè)計(jì)網(wǎng)上商城。一個友好的頁面，將引導(dǎo)客戶愉快地完成購物體驗(yàn)，提升客戶對公司的印象，增強(qiáng)客戶對公司的忠誠度。