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金融管理監(jiān)管范文第1篇

第一,我國金融體系中存在的諸多問題,從根本上來看都需要運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段加以解決,金融創(chuàng)新是一個(gè)長期的連續(xù)過程。從我國金融業(yè)的發(fā)展來看,豐富金融產(chǎn)品,提高金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營能力和盈利能力,是提高我國金融業(yè)的國際競爭能力、保障金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。我國目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制,取消分業(yè)經(jīng)營限制尚需時(shí)日,在既定法律制度和管理體制約束下,提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的多樣化經(jīng)營水平和盈利能力,只有也只能依賴金融創(chuàng)新。從我國金融業(yè)的穩(wěn)定來看,金融體系中大量不良資產(chǎn)的形成,既有政策性、經(jīng)營性方面的原因,也是在特定的制度背景下,各方利益博奕產(chǎn)生的一個(gè)必然結(jié)果,由于形成機(jī)制、存續(xù)時(shí)間等方面的中國特色,很難采用國外那種集中化、一次性的方式加以解決。同樣,由于經(jīng)營者(人)政治激勵(lì)與約束的力量在相當(dāng)長的時(shí)期中仍然會(huì)大于市場激勵(lì)與約束,在公司治理、內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理約束、市場退出等方面,簡單引入國外的做法很難起到實(shí)際效果。只有在客觀分析認(rèn)識(shí)我國金融問題形成的基礎(chǔ)和深層機(jī)制的基礎(chǔ)上,積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn),依靠金融創(chuàng)新才能有的放矢。

第二,金融創(chuàng)新的重要作用,以我國金融創(chuàng)新的持續(xù)性、連續(xù)性和特色性,要求我國金融監(jiān)管體制的演進(jìn)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)而不是限制金融創(chuàng)新,放松而不是加強(qiáng)管制。應(yīng)當(dāng)盡快放棄以片面加強(qiáng)監(jiān)管為主旨的監(jiān)管體制改革思路,明確金融監(jiān)管的目的和范圍,充分發(fā)揮通過金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)配置所形成的風(fēng)險(xiǎn)市場化管理手段的作用。由于歷史和文化的影響,在我國目前特定的社會(huì)制度背景下,片面地強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)監(jiān)管,依然堅(jiān)持嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管,簡單地?cái)U(kuò)充行政監(jiān)管力量,可能并不會(huì)真正提高我國金融體系的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理水平,反而可能會(huì)由于部門利益的影響,在監(jiān)管權(quán)力細(xì)分并強(qiáng)化后,導(dǎo)致監(jiān)管協(xié)調(diào)成本快速上升,社會(huì)的綜合監(jiān)管效率與效益下降。同時(shí),在任何社會(huì),金融監(jiān)管的權(quán)力都與金融尋租行為和金融管理的隨意性正相關(guān),無論是政治尋租行為或是經(jīng)濟(jì)尋租行為,一旦受到偶發(fā)因素的激勵(lì),就會(huì)形成金融管理體系重局部、輕全局,重短期影響、輕基礎(chǔ)體系建設(shè),重審批、輕管理的現(xiàn)象。如果這種現(xiàn)象成為現(xiàn)實(shí),金融體系仍然會(huì)保持發(fā)展,但這種發(fā)展會(huì)成為一種累退式改進(jìn),最終可能導(dǎo)致中國金融業(yè)與國際發(fā)展水平的差距逐漸拉大,甚至衰敗。

相反,按照現(xiàn)代金融創(chuàng)新理論以及金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系的重新界定,通過金融工具、金融交易方式等創(chuàng)新,積極培育國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)配置市場,一是有利于行政化的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)橥獠勘O(jiān)管與市場約束相結(jié)合,利用市場的力量補(bǔ)充和完善現(xiàn)有監(jiān)管體系的不足,逐步構(gòu)造可長期依賴的監(jiān)管體制基礎(chǔ);二是有利于商業(yè)銀行改善其產(chǎn)品結(jié)構(gòu),豐富社會(huì)金融投資工具,逐步改變我國長期以來存貸款業(yè)務(wù)畸形擴(kuò)張的局面。

第三,金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新互為補(bǔ)充,規(guī)范的監(jiān)管是創(chuàng)新的制度保障,富有生機(jī)的創(chuàng)新是節(jié)約監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率的重要途徑。要利用市場化的手段管理風(fēng)險(xiǎn)和配置風(fēng)險(xiǎn),提高監(jiān)管水平,在監(jiān)管制度與政策方面,需要解決好交易工具、交易市場和交易主體的規(guī)范問題。一是要嚴(yán)格規(guī)范金融創(chuàng)新的程序和制度管理,金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)、設(shè)計(jì)、性質(zhì)與法律關(guān)系的界定、營銷、投資管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)告等,都應(yīng)遵循科學(xué)規(guī)范的管理規(guī)定;應(yīng)放寬對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的直接限制,盡可能豐富金融創(chuàng)新產(chǎn)品;二是盡快建立可供金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易和發(fā)展的國內(nèi)市場,解決諸如利率衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)支持債券、次級(jí)債券、結(jié)構(gòu)性存款等金融工具的交易規(guī)模和流動(dòng)性;三是逐步放松參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易的主體限制,提高風(fēng)險(xiǎn)配置的效率。

金融管理監(jiān)管范文第2篇

    一、完善地方金融管理體制的必要性

    我國地方金融機(jī)構(gòu)近年來呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢,但是也面臨著深化改革的環(huán)境,這對(duì)我國地方金融管理工作的開展帶來了較大的挑戰(zhàn)。因此,為了更好的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,滿足地方金融需求,就需要進(jìn)一步完善地方金融管理體制。隨著我國規(guī)劃綱要的提出,金融管理工作逐漸從中央交由地方承擔(dān),各省市也設(shè)立了相應(yīng)的金融管理部門。然而,我國各省市的經(jīng)濟(jì)水平和金融狀況各不相同,因此并沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制。當(dāng)前,我國地方金融管理仍然實(shí)施以“一行三會(huì)”為核心內(nèi)容的管理模式,對(duì)金融業(yè)實(shí)施宏觀調(diào)控管理,保證了我國貨幣政策等宏觀調(diào)控政策執(zhí)行的獨(dú)立性,但是對(duì)地方金融管理還存在一定的空白,無法滿足地方整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求,地方金融管理主體權(quán)責(zé)有待進(jìn)一步加強(qiáng),地方金融管理權(quán)限缺乏法律依據(jù),降低了我國對(duì)地方金融管理的效率。因此,本文針對(duì)目前地方金融管理體制存在的問題進(jìn)行探討具有很好的現(xiàn)實(shí)意義。

    二、地方金融管理體制存在的問題

    (一)地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求

    隨著我國金融業(yè)的改革深化,很多地方金融機(jī)構(gòu)也爭相進(jìn)行創(chuàng)新,但是地方金融機(jī)構(gòu)的很多創(chuàng)新活動(dòng)開始出現(xiàn)混亂現(xiàn)象,使得當(dāng)前實(shí)施的地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求,具體存在兩大問題:第一,國家金融管理部門和地方金融管理部門之間缺乏有效信息溝通?，F(xiàn)階段,我國地方普遍存在地方特色的投融資平臺(tái),如典當(dāng)行和擔(dān)保公司等,但是由于地方金融管理和國家金融管理之間缺乏溝通機(jī)制,往往造成國家對(duì)地方金融發(fā)展疏于管理,致使地方金融發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn);第二,我國各省市的金融狀況的差異,導(dǎo)致地方金融管理部門之間的不同,沒有統(tǒng)一的管理,甚至由于目前地方較大的金融體系,很多金融機(jī)構(gòu)脫離了金融監(jiān)管范疇,導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)大增。另外,市域、縣域之間的金融監(jiān)管也存在協(xié)作困難,縣域金融監(jiān)管力度較弱,無法有效開展監(jiān)管工作,致使地方金融服務(wù)建設(shè)效率下降。而且,很多地方金融管理部門在開展工作時(shí),往往立足于本地區(qū)的利益,更強(qiáng)調(diào)于為大項(xiàng)目投放貸款,這在一定程度上干擾了正常的金融管理,制約了地方資源的有效配置。

    (二)地方金融管理主體權(quán)責(zé)有待進(jìn)一步加強(qiáng)

    當(dāng)前,我國地方金融管理部門都是各省市自行設(shè)立的,而且各自的發(fā)展情況也盡不相同,有的省市甚至都沒有設(shè)立專門的金融管理部門。設(shè)立的地方金融管理部門其名稱不統(tǒng)一、權(quán)責(zé)不明晰,存在職能交叉、多重管理的現(xiàn)象。在地方金融機(jī)構(gòu)職能定位方面,有的金融機(jī)構(gòu)傾向于為地方金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),為其制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,有的金融機(jī)構(gòu)則主要對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。這種職能錯(cuò)位現(xiàn)象,很可能導(dǎo)致交叉管理問題,如有的省市針對(duì)不同的地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同的管理部門,如,城市商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、小額貸款公司、信托公司等分別由省金融辦、省國資委、省工業(yè)和信息化廳等部門負(fù)責(zé)。這種分散的地方金融管理權(quán)責(zé),對(duì)地方資源的配置是非常不利的,也存在各部門之間互相推諉扯皮的問題,致使地方金融管理效率下降,無法正常維護(hù)維護(hù)地方金融秩序,侵害了地方金融發(fā)展的環(huán)境。因此,需要針對(duì)地方金融管理主體明確具體的權(quán)責(zé),如明確規(guī)定地方金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管職責(zé)、地方金融機(jī)構(gòu)投融資行為及其特征等。

    (三)地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展不符

    當(dāng)前,我國金融管理實(shí)施的“一行三會(huì)”管理模式,在對(duì)地方金融實(shí)施管理時(shí)更傾向于監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行了非常嚴(yán)格的把關(guān),致使地方金融發(fā)展面臨較大的困難。但是,地方政府為了更有效地扶持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,急需要當(dāng)?shù)匕l(fā)展地方金融。過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入把關(guān)就抑制了地方政府發(fā)展地方金融的需求,地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展存在不符。中央為了更方便的對(duì)地方金融進(jìn)行管理,很多時(shí)候采取“一刀切”的方式,使得很多地方政府對(duì)地方金融的規(guī)劃無法有效執(zhí)行,影響地方金融資源配置效率。目前,我國各省市的金融資源存在較大的差異,有的地區(qū)金融資源過于集中,有的地區(qū)金融資源則嚴(yán)重不足。因此,需要結(jié)合各省市金融的發(fā)展?fàn)顩r,適當(dāng)?shù)膶?duì)金融監(jiān)管進(jìn)行權(quán)力下放,肯定地方政府在地方金融監(jiān)管中的職責(zé),允許部分創(chuàng)新性的地方金融監(jiān)管行為。

    三、完善地方金融管理體制的建議

    (一)樹立正確的地方金融發(fā)展觀,引導(dǎo)合理的地方金融管理行為

    地方政府應(yīng)以正確的金融發(fā)展觀作為工作核心,引導(dǎo)合理的地方金融行為。地方金融資源是否能夠得到有效的整合應(yīng)用,在很大程度上影響著地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平,是衡量地方金融行為是否合理的指標(biāo)之一。因此,地方政府應(yīng)將地方金融管理體制和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合考慮,切實(shí)做好地方金融發(fā)展規(guī)劃,實(shí)施合理的金融行為,確保地方金融管理順利,構(gòu)建良好的地方金融環(huán)境。引導(dǎo)合理的地方金融管理行為,中央應(yīng)盡可能的出臺(tái)相關(guān)地方金融管理的法規(guī),整合地方金融管理職能,明確規(guī)定地方金融機(jī)構(gòu)的職責(zé),對(duì)其實(shí)施統(tǒng)一管理。中央以完善的地方金融預(yù)算管理,切實(shí)控制地方金融風(fēng)險(xiǎn),約束地方金融管理行為,提升地方金融發(fā)展競爭力,推動(dòng)地方金融整體發(fā)展,加快中央金融管理職能向地方金融管理職能的轉(zhuǎn)移。

    (二)進(jìn)一步明確中央和地方金融管理邊界

    地方金融管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,為了能夠?qū)崿F(xiàn)地方金融良性管理,需要明確規(guī)定中央和地方金融管理的邊界,中央對(duì)地方金融管理發(fā)揮引導(dǎo)作用,促使地方金融管理實(shí)現(xiàn)專業(yè)化水平,以明確的管理界限提高中央和地方金融管理的協(xié)同性。在中央對(duì)地方金融進(jìn)行管理中,堅(jiān)持“垂直監(jiān)管,地方協(xié)調(diào)”的原則,實(shí)施專業(yè)化的中央金融管理和協(xié)調(diào)性的地方金融管理。如,在中央具體的監(jiān)管工作中,地方應(yīng)開展服務(wù)協(xié)調(diào)工作;在中央把控金融原則、政策落實(shí)狀況時(shí),地方應(yīng)開展運(yùn)行反饋工作。總之,地方金融管理應(yīng)秉持“主管負(fù)責(zé)制”,梳理地方金融管理權(quán)責(zé),明確制定地方金融未來規(guī)劃、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、協(xié)同中央監(jiān)管地方金融、實(shí)施地方金融日常管理以及風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)責(zé),促進(jìn)地方金融穩(wěn)定發(fā)展。

金融管理監(jiān)管范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；激勵(lì)機(jī)制；探討

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

我國對(duì)金融監(jiān)管治理的激勵(lì)機(jī)制研究成果較少，大部分將理論分析作為研究的重點(diǎn)，缺少對(duì)理論模型的系統(tǒng)推演。下面在研究風(fēng)險(xiǎn)中性委托人以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避人的特征基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)進(jìn)行了探討。

一、金融監(jiān)管治理激勵(lì)模型

西方經(jīng)濟(jì)理論中明確地介紹了以激勵(lì)機(jī)制為基礎(chǔ)的委托模型，參考該模型可以認(rèn)為政府部門和金融監(jiān)管是委托關(guān)系。政府部門是社會(huì)利益主體的代表者，擁有監(jiān)管金融行業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，但是其并不直接參與監(jiān)管工作，而監(jiān)管者則是依照委托人的意愿對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，是監(jiān)管權(quán)利的行使著。從中能夠明確的看出政府與監(jiān)管者的角色分配。這里所說的監(jiān)管人員廣義上講為行使監(jiān)管權(quán)利的機(jī)構(gòu)，狹義上指行使監(jiān)管權(quán)利的個(gè)人。政府部門會(huì)參考監(jiān)管人員的具體表現(xiàn)給予一定的報(bào)酬獎(jiǎng)勵(lì)或者提升監(jiān)管者的職位。下面對(duì)監(jiān)管者所能獲得的收益進(jìn)行闡述。

金融監(jiān)管者的收益用字母y代替，根據(jù)公式y(tǒng)=（m+θ）e-N（e）就能算出其收益情況，公式中m+θ代表因?yàn)槌霈F(xiàn)金融違規(guī)行為交納的處罰金，m代表一個(gè)常數(shù)，θ～N（0，σ2）指代市場上無法預(yù)知的各類因素。e是金融違規(guī)事件的總和，N（e）指查處違規(guī)案件的成本，它的計(jì)算公式為N（e）=（n+ε）e，公式中的n指單位查獲的監(jiān)管成本，ε是無法確定的隨機(jī)取值，如果ε～N（0，σ2），設(shè)ε和θ之間的關(guān)系數(shù)為r，其關(guān)系符合正太分布，即作為金融監(jiān)管部門的委托人政府期望獲得的收益滿足下列公式

E（y）=E【（m+θ）e-（n+ε）e】=（m-n）e.............（1）

方差計(jì)算公式為

Var（y）=（σ2+δ2-2rσδ）e2=φ2e2..................（2）

其中φ2=（σ2+δ2-2rσδ）

下面針對(duì)人和委托的不同情況進(jìn)行討論：

1.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避人

人屬于事業(yè)單位，因此具有有意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，其規(guī)避效用函數(shù)為U（x）=-e-ρx，公式中的ρ代表風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度，根據(jù)實(shí)際情況來看它的取值應(yīng)大于零，式中的x代表其收入，則金融監(jiān)管人員激勵(lì)合同滿足下列公式：

w（y）=γ+ky.........................（3）

公式中的γ是發(fā)放給監(jiān)管人員的基本工資，k（0

2.風(fēng)險(xiǎn)中性的委托人

政府部門關(guān)注的重點(diǎn)是公共利益，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度不高，在這里將其看做是中性的，即E（U（π））=U（E（π）），其效用函數(shù)使用公式U（π）=π則委托人政府部門的期望收益滿足公式E（π）=E（y-w（y）），參考公式（1）、（2）得E（π）=-γ+（m-n）e-k（（m-n）e），那么監(jiān)管人的收入為w（y）-ψ（e）=γ+ky-1/2λe2，又因?yàn)镋U（x）=u（CE），綜合以上各公式整理化簡得CE=γ+k（（m-n）e）-1/2λe2-1/ρk2φ2e2。

二、完全信息條件下的激勵(lì)契約分析

所謂的完全信息指政府部門能夠觀察出金融監(jiān)管人員的努力，很顯然它滿足激勵(lì)相容約束條件。則在最優(yōu)條件，即必須滿足下列約束公式

（1）

很顯然

（2）

將上述公式帶入目標(biāo)函數(shù)，進(jìn)行化簡得出

（3）

因?yàn)槠錆M足凸函數(shù)要求，則k*=0，e*=（m-n）/λ，將該公式帶入公式1得金融監(jiān)管人員的收入公式為γ*=t+（m-n）2/2λ。當(dāng)k*=0時(shí)為最優(yōu)，即滿足w（y）*=γ*因此得出最優(yōu)報(bào)酬激勵(lì)契約公式為

w（y）*=γ*=t+（m-n）2/2λ

在完全信息條件下，政府部門能夠觀察出人的努力程度，所以金融管理活動(dòng)中監(jiān)管人員不會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)委托人給予監(jiān)管人員的費(fèi)用為人努力成本和參與收入的綜合。另外，如果政府部門發(fā)現(xiàn)人選擇e*

三、不完全信息條件下激勵(lì)契約分析

在該條件下政府部門并不知道監(jiān)管人員的努力水平，即滿足下列等值收入

（4）

則一階條件為e**=k（m-n）/（λ+ρk2φ2）

從中能夠看出e**

（5）

將上述公式進(jìn)行求導(dǎo)得出

（6）

從公式中能夠看出k**是委托人為金融管理人員設(shè)計(jì)的有關(guān)最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)系數(shù)，該值很顯然大于零，在在不完全條件下，人需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。綜合考慮完全信息條件的情況可知，為了保證委托人的收益大于零當(dāng)人的努力水平有所下降，其基本工資沒有完全信息條件下的高。

四、總結(jié)

本文對(duì)金融監(jiān)管人員和政府部門在不同條件下的委托進(jìn)行分析，得出監(jiān)管者是否盡較大努力和委托人制定的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)系數(shù)有密切的關(guān)系，如果委托人想在不完全信息條件下，使監(jiān)管人員付出較大的努力，則應(yīng)合理的調(diào)整相關(guān)系數(shù)。

參考文獻(xiàn)：

金融管理監(jiān)管范文第4篇

為了正確地制定和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，商業(yè)銀行首先必須能夠正確認(rèn)識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)。國際界對(duì)銀行所面臨的典型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類。從外部監(jiān)管的角度來說，下列九類風(fēng)險(xiǎn)的分類是比較明確的：（1）利率風(fēng)險(xiǎn)(由于利率變動(dòng)造成損失的風(fēng)險(xiǎn))；（2）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)(由于有價(jià)證券價(jià)格變化造成損失的風(fēng)險(xiǎn))；（3）外匯風(fēng)險(xiǎn)(由于匯率變動(dòng)產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn))；（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(由于流動(dòng)性不好，在銀行沒有遭受重大損失的情況下，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的風(fēng)險(xiǎn))；（5）信用風(fēng)險(xiǎn)(由于債務(wù)人不能履行合約造成損失的風(fēng)險(xiǎn))；（6）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)(由于群眾對(duì)銀行不再信任造成的風(fēng)險(xiǎn))；（7）決策風(fēng)險(xiǎn)(錯(cuò)誤決策導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn))；（8）交易風(fēng)險(xiǎn)(由于銀行交易手段／支付工具或者其他服務(wù)上出現(xiàn)的使銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn))；（9）合法性風(fēng)險(xiǎn)(由于銀行或者銀行工作人員違反、法規(guī)、制度和道德規(guī)范，造成銀行必須負(fù)責(zé)任而造成損失的風(fēng)險(xiǎn))。美國的中央銀行———聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)則把風(fēng)險(xiǎn)分為下列6類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合法性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)還可再分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場變化和價(jià)格變動(dòng)而銀行盈利和資本的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。非市場性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行由于自身責(zé)任所造成的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和合法性風(fēng)險(xiǎn)。

在我國，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)除了上述類別之外，還存在著一些特殊的因素。這些因素可以概稱為非市場性風(fēng)險(xiǎn)，但是形成的原因比較復(fù)雜。概括來說主要包括下面幾個(gè)方面：性信用機(jī)制缺失、法制不健全、內(nèi)部人犯罪、社會(huì)的陷阱階段。社會(huì)信用機(jī)制缺失和法制不健全是我國銀行系統(tǒng)發(fā)展的最大障礙，法人和個(gè)人沒有信用觀念，信用調(diào)查、項(xiàng)目可行性報(bào)告極易流于形式，有時(shí)加上地方政府的干預(yù)，銀行貸款很多情況下甚至具有“善款”的性質(zhì)。公開報(bào)道的大量重復(fù)建設(shè)和無效建設(shè)，絕大多數(shù)都是銀行呆帳的沉淀。論起根本原因就是信用機(jī)制缺失和法制不健全，無人真正需要負(fù)責(zé)。法律在這個(gè)問題上解決的能力也非常有限。1998年全國法院判決未執(zhí)行案件數(shù)量達(dá)到53萬件，1999年1～5月份，又激增至85萬件，未執(zhí)行標(biāo)的數(shù)量達(dá)2534億元。這個(gè)驚人的數(shù)字可以想見銀行受法制的保護(hù)程度。

管理不善或者說監(jiān)管軟弱，造成內(nèi)部人犯罪、違規(guī)是銀行的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。我國銀行監(jiān)管仍然存在著多頭管理、防范不嚴(yán)的問題。重要崗位的制度不嚴(yán)密，合法性風(fēng)險(xiǎn)程度有增加的趨勢。1999年上半年，金融系統(tǒng)犯罪數(shù)量大大增加，同時(shí)平均案值也有大幅度升高。

此外，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的陷阱階段將是銀行的高風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前社會(huì)消費(fèi)信心萎靡，投入不能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，出口受商品結(jié)構(gòu)限制對(duì)國際市場的依賴性很強(qiáng)，并已有萎縮跡象。這種暫時(shí)的陷阱階段造成居民未來預(yù)期不佳，存款欲望增強(qiáng)，而生產(chǎn)能力不足。1999年上半年庫存呈現(xiàn)下降趨勢，但是重要商品如住房繼續(xù)積壓，經(jīng)濟(jì)回升趨勢并不明顯。存款增加而企業(yè)貸款欲望不強(qiáng)，勢必造成商業(yè)銀行虧損態(tài)勢。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

要完成對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)估、監(jiān)測和控制，就要建立一個(gè)比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)必須涵蓋上述認(rèn)識(shí)、計(jì)量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)四大功能，即（1）金融管理當(dāng)局或者銀行能充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)；（2）每一種風(fēng)險(xiǎn)能夠在一定的精確度內(nèi)得到計(jì)量；（3）能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測；?。?）保留適當(dāng)?shù)姆答佅到y(tǒng)使得風(fēng)險(xiǎn)水平能夠得到有效控制。

對(duì)商業(yè)銀行來說，全面降低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)必須包括三個(gè)方面的要素：良好的外部環(huán)境、強(qiáng)大有效的內(nèi)控系統(tǒng)、有力的技術(shù)手段。相應(yīng)地，風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)的建立必須首先顧及以下三個(gè)方面：加強(qiáng)外部監(jiān)管力度，改善金融總體環(huán)境；以有效的內(nèi)控制度加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制；采用多種金融技術(shù)手段防范市場風(fēng)險(xiǎn)。

從大量的資料和實(shí)踐中得出的經(jīng)驗(yàn)表明，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制存在著多種可能的手段。從技術(shù)上說，對(duì)于非市場風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的控制措施是有所不同。一般說，對(duì)于非市場風(fēng)險(xiǎn)，主要是通過前兩個(gè)方面，特別是要通過完善、貫徹現(xiàn)有的、政策和建立新的行之有效的制度來控制風(fēng)險(xiǎn)。其核心是加強(qiáng)外部和內(nèi)部監(jiān)管力度。而對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)，如外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)等，則存在多種技術(shù)組合可資運(yùn)用，需要針對(duì)實(shí)際情況。例如可以調(diào)整缺口狀況來改變利率較高的風(fēng)險(xiǎn)水平，通過出售資產(chǎn)或從嚴(yán)把握放款條件來降低較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用金融衍生工具來降低風(fēng)險(xiǎn)是一種在國際金融界非常普遍的辦法。近兩年來，關(guān)于這方面的資料非常之多。為了保持討論的完整性，我們將在最后引用一小部分概念和基本方法。

1．加強(qiáng)外部監(jiān)管力度，改善金融總體環(huán)境

人民銀行根據(jù)《人民銀行法》實(shí)施對(duì)全國商業(yè)銀行的監(jiān)管。但是，根據(jù)的金融環(huán)境來看，外部監(jiān)管力度需要有進(jìn)一步的加強(qiáng)。

首先是法制化建設(shè)，盡管《人民銀行法》和前不久頒布的《證券法》等法律為金融行業(yè)構(gòu)筑了一定的法律框架，但是，要針對(duì)所有銀行金融門類和各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，并且具有法律條款的具體性、明確性和可操作性，是一個(gè)漫長的過程。我們需要加快金融立法的速度同時(shí)保證金融立法的質(zhì)量。同時(shí)，銀行業(yè)的法制化建設(shè)還要強(qiáng)調(diào)司法和執(zhí)法的嚴(yán)肅性。對(duì)于違法行為和法人違規(guī)，要明確以法律為準(zhǔn)繩，必要時(shí)要迅速移交司法部門，嚴(yán)格按照法律程序處理，不能以罰代法。完善的法律法規(guī)是減少非市場性風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。

其次，行業(yè)管理要提高監(jiān)管質(zhì)量。目前人民銀行承擔(dān)著所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，范圍大，任務(wù)繁重，內(nèi)部分工不夠嚴(yán)密。很難根據(jù)各銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)和特點(diǎn)，覆蓋銀行的全部業(yè)務(wù)，真空的存在使風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與監(jiān)測階段不能得到正確的認(rèn)識(shí)。因此，從外部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來說，核心是加大外部監(jiān)管的力度，要調(diào)整管理機(jī)構(gòu)的職能，分列銀行和保險(xiǎn)等性質(zhì)金融業(yè)務(wù)，調(diào)整監(jiān)管部門序列，明確監(jiān)管從市場準(zhǔn)入開始對(duì)銀行業(yè)務(wù)的全面覆蓋，消滅監(jiān)管真空，稽核部門要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查。這是風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中的基礎(chǔ)一環(huán)。

三是國家和要樹立廣泛的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)。在全國范圍內(nèi)建立法人和個(gè)人的信用制度，個(gè)人存款必須使用真名。有消息稱，存款實(shí)名制將于近期實(shí)行。在實(shí)行實(shí)名制的同時(shí)，加大檢察力度，對(duì)于非法財(cái)產(chǎn)和偷漏稅款予以堅(jiān)決打擊。在打擊非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，報(bào)紙等宣傳喉舌要廣泛宣傳風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)有意識(shí)地在嚴(yán)密監(jiān)管的前提下，開放更多的合法金融機(jī)構(gòu)。分散目前國有大銀行風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)競爭，改善金融整體環(huán)境。

2．以有效的內(nèi)控制度加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制

在銀行內(nèi)部，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該突出對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)管和控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部測定和管理。針對(duì)目前我國銀行的實(shí)際情況，采取以有效的內(nèi)控制度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)辦法。即完善制度的前提下，加大內(nèi)部監(jiān)管的力度。要細(xì)致規(guī)定崗位職責(zé)和任職條件；堅(jiān)持重要業(yè)務(wù)書面授權(quán)制度；信貸要有明確的貸款條件和審批程序，在加快效率的同時(shí)實(shí)現(xiàn)多部門審查；加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)；重視培養(yǎng)員工操守，并結(jié)合實(shí)名制對(duì)職員財(cái)產(chǎn)實(shí)施監(jiān)督。重要崗位和重要部門以及各商業(yè)銀行海外分行必須加大審計(jì)頻率，實(shí)行崗位輪換。要認(rèn)真吸取里森的慘痛教訓(xùn)。對(duì)于銀行本身實(shí)際存在的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，銀行要充分加以重視，主要商業(yè)銀行要通過定期交流解決一些具有共性的問題。目前，由于國內(nèi)市場融資渠道的不暢，我國主要商業(yè)銀行承攬流動(dòng)資金供應(yīng)的范圍過大，任務(wù)過重，在這一點(diǎn)上風(fēng)險(xiǎn)比較集中，是風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要認(rèn)真對(duì)待的問題。在國際市場，我國銀行開展貸款業(yè)務(wù)基本上屬于保守型，實(shí)施低風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，但是決策性風(fēng)險(xiǎn)程度較高。

3．采用多種技術(shù)手段防范市場風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可運(yùn)用多種衍生工具降低外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等市場風(fēng)險(xiǎn)，包括遠(yuǎn)期合約、期貨合約、期權(quán)、貨幣互換、利率互換等多種套期保值。這些方法也可以綜合利用。具體取決于商業(yè)銀行希望控制的風(fēng)險(xiǎn)種類。從操作上說，遠(yuǎn)期合約指商業(yè)銀行承諾以當(dāng)前約定的匯率、利率在將來交割一定數(shù)量的貨幣，鎖定匯率或者利率，避免匯率、利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。利率互換、匯率互換是指商業(yè)銀行就相互交換各自擁有的現(xiàn)金貨幣達(dá)成協(xié)議，在這種協(xié)議中，經(jīng)常出現(xiàn)一方愿意以固定利率或者匯率的貨幣與另一方的浮動(dòng)利率或者匯率相交換。目的是兩家銀行能分別滿足風(fēng)險(xiǎn)最小化的愿望。期貨合約指商業(yè)銀行之間簽定合同，要求雙方以簽約時(shí)約定的匯率或者利率，在將來某一日期交易一定數(shù)量的指定貨幣。期貨合約有標(biāo)準(zhǔn)化形式，標(biāo)準(zhǔn)化貨幣期貨合約在固定交易所交易，并在市場上具有流動(dòng)性(非標(biāo)準(zhǔn)的期貨合約一般稱之為遠(yuǎn)期合約，流動(dòng)性較差)。但是，期貨合約的最長期限只有24個(gè)月，而且可用于期貨交易對(duì)象的資產(chǎn)種類也受到了限制。期權(quán)是指買方在某一特定日期或之前以約定的價(jià)值購買特定貨幣或者其他金融資產(chǎn)的權(quán)利。在期權(quán)合約的條件下，買方購買的是一種權(quán)利，而不是交易的貨幣和其他金融資產(chǎn)。買入、賣出期權(quán)賦予期權(quán)合約的買方有權(quán)以一個(gè)約定價(jià)格購買或者賣出貨幣或者其他金融資產(chǎn)。金融市場現(xiàn)已有股票期權(quán)、債券期權(quán)等多種形式。買方并不一定需要行使期權(quán)，如果買方放棄期權(quán)，其代價(jià)即為期權(quán)費(fèi)及其存在的機(jī)會(huì)成本———利息。

金融期貨期權(quán)的買賣一般是用來對(duì)貸款或其他金融資產(chǎn)構(gòu)建利率下限或上限。利率下限意味著資產(chǎn)利率在特定的日期內(nèi)不會(huì)低于某一特定水平。在一筆貸款業(yè)務(wù)中，若銀行試圖使某筆浮動(dòng)利率的投資收益不低于目標(biāo)收益率，它可通過買入固定利率金融資產(chǎn)的買入期權(quán)來確定利率下限。當(dāng)市場利率下降時(shí)，此類固定利率金融資產(chǎn)的價(jià)格就會(huì)上升，而期貨買入的最高價(jià)已經(jīng)被限定，此價(jià)格也就確定了最低收益率或利率下限；當(dāng)期貨價(jià)格超過敲定價(jià)，期權(quán)就具有價(jià)值，此時(shí)，所獲得的盈利就可抵補(bǔ)長期資產(chǎn)的利率損失，因而確定了最低收益率。同理，利率上限能夠確定某一特定金融資產(chǎn)的最高收益率。

商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的最普遍的信用衍生工具是信用違約互換，商業(yè)銀行可以付出一定費(fèi)用買入信用違約互換，以便銀行有權(quán)利在標(biāo)的貸款發(fā)生違約時(shí)得到有條件的補(bǔ)償。信用違約互換的費(fèi)用是不確定的，要根據(jù)具體情況確定。信用違約互換和信用評(píng)級(jí)結(jié)合起來，可以在很大程度上減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

金融管理監(jiān)管范文第5篇

關(guān)鍵詞:民間金融管理;中介機(jī)構(gòu);征信

民間金融是一種非合規(guī)的金融,即未按照政府確定的規(guī)章制度進(jìn)行市場準(zhǔn)入和運(yùn)作,也未遵照監(jiān)管部門的規(guī)定披露信息、接受監(jiān)管。它是一種自發(fā)性的、分散性的金融活動(dòng),主要表現(xiàn)為民間借貸。應(yīng)當(dāng)說民間借貸自古有之,這些年來,我國民間金融得到很大發(fā)展,已經(jīng)不完全是最初意義上的民間信用互助行為,而是從自發(fā)性發(fā)展為有組織性,從互發(fā)展為逐利性,生產(chǎn)性融資比重高,成為合規(guī)金融的補(bǔ)充。

一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運(yùn)作特點(diǎn)

根據(jù)對(duì)青島市100戶有民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者(55家企業(yè)、45家個(gè)體經(jīng)營者)進(jìn)行問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸在經(jīng)濟(jì)下行和適度寬松貨幣政策的大背景下,出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。

(一)民間借貸的活躍,催生職業(yè)放貸人出現(xiàn)

33%的被調(diào)查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金,67%的被調(diào)查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴(kuò)大,一些專業(yè)的放債人應(yīng)運(yùn)而生。如膠南從事手推車制造的一家企業(yè),其自有資金比較充裕,受金融危機(jī)影響國外訂單減少,于2008年11月份停產(chǎn),該企業(yè)停產(chǎn)后先后向3戶企業(yè)出借資金648萬元,借貸年利率在14%-25%之間,期限一般為3個(gè)月左右。該企業(yè)目前聘請了一位商業(yè)銀行內(nèi)退的人員管理業(yè)務(wù),對(duì)每筆貸款進(jìn)行詳細(xì)考察。如該企業(yè)對(duì)一家企業(yè)放款152萬元,由借款企業(yè)的3位主管分別擔(dān)保30萬元、82萬元、40萬元,如果企業(yè)到期不能歸還,3位主管負(fù)有連帶還款責(zé)任。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)了3家類似的退出生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)ｉT從事放貸收息的企業(yè)。

(二)利率區(qū)間相對(duì)集中,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)

民間借貸利率區(qū)間相對(duì)集中,17%的被調(diào)查者借款的年利率在10%以下,63%的被調(diào)查者借款的年利率在10%至15%(含)之間,14%的被調(diào)查者借款的年利率在15%至30%(含)之間,6%的被調(diào)查者借款的年利率在30%以上。 隨著民間借貸市場中信息透明度的不斷提高,民間借貸資金的日益集中,民間借貸利率與資金供求狀況的關(guān)聯(lián)度越來越高,利率區(qū)間表現(xiàn)出明顯的集中,說明市場利率的日趨理性。

民間借貸利率定價(jià)根據(jù)借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協(xié)商確定,同時(shí)還受信息不對(duì)稱等因素影響。隨著宏觀調(diào)控政策通過各種渠道傳導(dǎo)到社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)體,民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動(dòng)。

(三)民間借貸呈現(xiàn)較強(qiáng)的地區(qū)性特點(diǎn)

根據(jù)民間借貸利率監(jiān)測,經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率比發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸利率高2-3個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)民間資金短缺,中介服務(wù)機(jī)構(gòu)少,信息不對(duì)稱,利率相對(duì)較高。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的市區(qū)民間資金寬松,民間借貸的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)競爭激烈,銀行服務(wù)完善,利率相對(duì)較低。

(四)民間借貸趨于組織化,借貸的方式更加正規(guī)

有55%的被調(diào)查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機(jī)構(gòu),有45%的被調(diào)查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款,中介機(jī)構(gòu)在日益“陽光化”的民間借貸市場中發(fā)揮著越來越大的作用,民間借貸資金來源更加廣闊,放貸更加組織化、專業(yè)化。

37%的被調(diào)查者采用打欠條的方式,29%的被調(diào)查者采用抵押方式,20%的被調(diào)查者采用第三者擔(dān)保的方式進(jìn)行民間借貸,采取口頭協(xié)議方式的僅占7%,采取質(zhì)押方式的僅占7%。調(diào)查結(jié)果顯示,在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村地區(qū)因借貸雙方多為親朋、熟人,借貸程序簡單、隨意,多采取打借條或者口頭約定的方式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)民間借貸手續(xù)呈現(xiàn)正規(guī)化,不僅需要簽定正式合同,詳細(xì)標(biāo)明金額、利率、期限、違約責(zé)任等,且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛,動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、物品使用權(quán)以及其他權(quán)利均在抵押品范圍以內(nèi)。如膠南市王臺(tái)鎮(zhèn)部分蔬菜大棚成為抵押物,瑯琊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶用養(yǎng)殖水域的使用權(quán)進(jìn)行抵押,通過民間借貸公司操作的貸款抵押物多為房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。

二、民間借貸存在的必然性和對(duì)其管理的必要性

我國屬于政府主導(dǎo)型的金融,金融資源的大部分分配給大企業(yè),而一些中小民營經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融的支持。而民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,又需要大量的外源型融資,這就客觀上造成了一個(gè)巨大的資金缺口。因此,民間金融就在相當(dāng)程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會(huì)化配置,從而延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能,有利于緩解金融抑制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長,在補(bǔ)充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面起到了積極作用。不可否認(rèn),民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和金融宏觀調(diào)控也有一定負(fù)面影響,主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果

在實(shí)行緊縮的貨幣政策時(shí),正規(guī)金融體系信貸規(guī)模受到遏制,“收縮銀根”造成的資金缺口轉(zhuǎn)向民間資金尋求補(bǔ)充,民間融資高速增長,使投融資規(guī)模不降反升。由于民間融資存在較大的自發(fā)性和分散性,不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,造成不合理的社會(huì)資金投向,一些限制性行業(yè)和低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目在國家宏觀調(diào)控下得以喘息,也是民間借貸“輸血”維持的結(jié)果,削弱了宏觀調(diào)控的力度,沖淡了宏觀調(diào)控的效果。

(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢,影響了社會(huì)安定

民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態(tài),利率高、風(fēng)險(xiǎn)大,加之手續(xù)不健全,違約事件時(shí)有發(fā)生,個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢力的介入。2008年1-6月份,某市中級(jí)法院受理民間借貸糾紛案件593起,同比上升66.1%,2008年1-6月份已辦結(jié)414起案件,辦結(jié)率為69.8%,但執(zhí)行率僅為28%。據(jù)法院工作人員反映,一些借款人在入不敷出以后,往往會(huì)出現(xiàn)“下落不明”的情況,造成大量民間借貸無法收回。調(diào)查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢力聯(lián)系緊密,在借款人逾期還款或無力還款時(shí)往往動(dòng)用黑惡勢力催款,因債務(wù)索取導(dǎo)致的非法拘禁、扣押人質(zhì)等案件時(shí)有發(fā)生,危及社會(huì)穩(wěn)定。據(jù)法院工作人員反映,2008年1-6月份,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關(guān)。

(三)民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇,干擾了中央銀行對(duì)信用和資金總量的監(jiān)控,可能影響國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷

由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”,人民銀行對(duì)民間借貸的監(jiān)測難以開展,目前主要是監(jiān)測人員選取監(jiān)測點(diǎn),通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通,無法對(duì)信息來源的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行核對(duì)、核實(shí)。

三、對(duì)民間借貸管理的啟示及相關(guān)政策建議

(一)盡快出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》,為民間融資建立一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái),應(yīng)針對(duì)民間融資特點(diǎn),盡快出臺(tái)對(duì)民間融資主體、用途、額度,給民間借貸合法化,以適應(yīng)市場化的要求,對(duì)從事高利貸活動(dòng)的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)懲。從法律上確定民間融資的地位和行為,使民間融資有法可依有章可循,既推動(dòng)民間融資的發(fā)展又降低民間融資的風(fēng)險(xiǎn),減少融資糾紛,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。利率上限等相關(guān)規(guī)定,加快有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程。界定非法融資、非法集資的標(biāo)準(zhǔn),重新認(rèn)定高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)民間金融走向正規(guī),使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù),符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,后到工商部門注冊。設(shè)立民間借貸登記制度,保障借貸雙方的權(quán)益。

(二)規(guī)范發(fā)展中介機(jī)構(gòu),制定《民間借貸中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》等地方性法規(guī),對(duì)中介機(jī)構(gòu)、中介人的界定、業(yè)務(wù)范圍、形式、責(zé)任等作出規(guī)定。進(jìn)一步規(guī)范放債人和中介人的借貸行為。明確規(guī)定放債人只能用自由資金放債,中介人只能收取中介費(fèi),不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場,為借貸雙方提供信息溝通渠道,實(shí)行備案登記制。既可以把民間融資納入監(jiān)管部門的視野,準(zhǔn)確把握民間融資的交易規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向,以便為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù),有利于建立正常的民間融資秩序。

(三)征信體系建設(shè),將民間借貸信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任承擔(dān)方式,建立對(duì)責(zé)任者的懲戒制度。加快民間借貸征信體系建設(shè),目前人民銀行和銀監(jiān)會(huì)明確提出具備條件的這四類機(jī)構(gòu)可以申請加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,將民間借貸納入征信系統(tǒng),既有其必要性,也具有了可行性?？蓪⒚耖g借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng),設(shè)立放貸人子系統(tǒng),向其開放登記、數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等功能,對(duì)其數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢使用行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。將參與民間借貸的企業(yè)或個(gè)人視同放貸人納入征信系統(tǒng)。由民間借貸主體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)送職責(zé),允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者,參與信用信息的采集、查詢等方面的管理,有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。

(四)加大監(jiān)測力度。建立制度將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測范圍,以減弱民間借貸對(duì)宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在目前人民銀行已經(jīng)建立的民間借貸定點(diǎn)監(jiān)測制度的基礎(chǔ)上,根據(jù)民間借貸動(dòng)態(tài),增加監(jiān)測樣本數(shù)量,擴(kuò)大監(jiān)測范圍,提高監(jiān)測準(zhǔn)確性。加強(qiáng)人行、工商、稅務(wù)等各部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測信息共享機(jī)制,全方位做好民間借貸監(jiān)測。爭取地方政府統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村調(diào)查隊(duì)的支持和幫助,以利于提高民間借貸監(jiān)測效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn):

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