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金融機(jī)構(gòu)研究范文第1篇

摘 要：本文運(yùn)用DEA方法對(duì)2002―2007年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率進(jìn)行實(shí)證研究，旨在能夠比較準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率，發(fā)現(xiàn)三家主要中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率差距明顯，其發(fā)展變化趨勢也各不相同，并分析了影響中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率的主要因素。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；DEA；效率評(píng)價(jià)

一、引言

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展和社會(huì)政治穩(wěn)定的大問題。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)性和低利性特點(diǎn)決定了我國必須建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。目前農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄這四家金融機(jī)構(gòu)。其中郵政儲(chǔ)蓄銀行在2007年以前主要是從事儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，基本不發(fā)放貸款，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較小，所以本文中分析的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指前面三家銀行。

二、文獻(xiàn)回顧

金融效率是指一個(gè)國家金融資源的配置狀態(tài)，而對(duì)于如何評(píng)價(jià)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率，國內(nèi)學(xué)者近年來做了不少理論探討和實(shí)證分析。近年來國內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率進(jìn)行研究的代表有：中國人民銀行南陽市中心支行課題組從河南省 17 市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與效益的關(guān)系方面進(jìn)行考察，認(rèn)為河南省各區(qū)域大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)是 DEA無效的, 總體上處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段。[1]張志暹等采用DEA方法對(duì)甘肅省14個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社的效率進(jìn)行了分析，認(rèn)為各地區(qū)農(nóng)村信用社的純技術(shù)效率水平相對(duì)不高。[2]

綜上所述,目前研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率尚無相對(duì)一致的計(jì)算方法。本文使用DEA方法來對(duì)比衡量三家主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)它們的金融效率狀況。

三、DEA方法及模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)利用所得到的樣本資料數(shù)據(jù)，采用數(shù)學(xué)規(guī)劃方法，對(duì)相同類型的決策單元（DMU）進(jìn)行生產(chǎn)有效性評(píng)價(jià)或處理其他多目標(biāo)決策問題。本文所需的效率如下：

1.規(guī)模技術(shù)效率(STE)，也稱綜合效率或總效率，當(dāng)被考察的決策單位的總效率值為1時(shí)，稱為有效，此時(shí)意味著被考察的決策單位同時(shí)達(dá)到了技術(shù)有效和規(guī)模有效。STE由CCR模型來測度。

2.技術(shù)效率(TE)，技術(shù)效率 (Technical Efficiency)反映了對(duì)現(xiàn)有技術(shù)的利用程度，即技術(shù)效率反映在給定投入的情況下決策單位獲取最大產(chǎn)出的能力，TE由BCC模型來測度。

3.規(guī)模效率(SE)，規(guī)模效率(Scale Efficiency)反映生產(chǎn)規(guī)模的有效程度，即規(guī)模效率反映了決策單位是否在最合適的規(guī)模下進(jìn)行運(yùn)營，SE=STE/TE。

四、銀行效率值的測算和分析

4.1研究樣本和數(shù)據(jù)來源

本項(xiàng)研究以中國三家主要參與農(nóng)村金融活動(dòng)的銀行為研究樣本，同時(shí)對(duì)比了兩家典型的股份制銀行和四大國有商業(yè)銀行中的兩家，考慮到數(shù)據(jù)的可得性，研究的時(shí)間跨度為2002年到2007年。數(shù)據(jù)來源于相應(yīng)年份的《中國金融年鑒》和《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。根據(jù)王永新的研究，四大國有商業(yè)銀行中盈利效率最高的是中國銀行、中國建設(shè)銀行，股份制銀行中效率最高的是深圳發(fā)展銀行、招商銀行[3]。因此，在本文中采用這四家銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做縱向?qū)Ρ取?/p>

4.2投入產(chǎn)出指標(biāo)的選擇

正確選擇銀行的投入產(chǎn)出指標(biāo)非常重要，這關(guān)系到能否準(zhǔn)確測算農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率。目前在國內(nèi)外研究中，出于不同的研究角度，對(duì)銀行業(yè)的投入和產(chǎn)出的劃分普遍認(rèn)可的方法有“生產(chǎn)法”（Production）、“中介法”（Intermediation）、“資產(chǎn)法”（Asset Approach）及“收益產(chǎn)出測量方法”（Revenue Output Measure Approach）等。在綜合考慮各方面情況下，本文選擇了以下3個(gè)投入指標(biāo)和3個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)：

投入指標(biāo)：

1．營業(yè)支出。營業(yè)支出包括了銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用支出，包括利息支出、營業(yè)外支出、手續(xù)費(fèi)支出、其他營業(yè)支出、營業(yè)費(fèi)用、營業(yè)稅金及附加等，但不包括所得稅。

2．存款總額。存款總額包括短期存款、長期儲(chǔ)蓄存款、應(yīng)解匯款及臨時(shí)存款、長期存款、短期儲(chǔ)蓄存款、存入保證金和委托資金等。

3．職工人數(shù)。職工人數(shù)包括總行與分支機(jī)構(gòu)的管理人員、業(yè)務(wù)人員和其它人員。

產(chǎn)出指標(biāo)：

1．利息凈收入。利息凈收入等于利息收入和利息支出之差。

2．凈貸款。本文用凈貸款作為產(chǎn)出，凈貸款等于貸款余額減去呆賬準(zhǔn)備金（貸款余額減去資產(chǎn)減值損失）。

3．銀行利稅額。本文認(rèn)為銀行利稅額更能夠代表銀行總的創(chuàng)利能力。

本文對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率的實(shí)證研究就是通過Mydea軟件實(shí)現(xiàn)的，采用投入導(dǎo)向性。

4.3DEA測算結(jié)果分析

根據(jù)DEA的測算結(jié)果可以得出以下結(jié)論：

1．從2002年至2007年，一共有11個(gè)DMU規(guī)模技術(shù)效率的DEA值為1，22個(gè)DMU純技術(shù)效率的DEA值為1，11個(gè)DMU規(guī)模效率的DEA值為1。

2．從2002年至2007年，通過對(duì)7家銀行的規(guī)模技術(shù)效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行效率最高，招商銀行排名第二，中國銀行排名第三，中國建設(shè)銀行排名第四，深圳發(fā)展銀行排名第五，農(nóng)村信用社排名第六，中國農(nóng)業(yè)銀行效率最低。

3．從2002年至2007年，通過對(duì)7家銀行的純技術(shù)效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，招商銀行效率最高，深圳發(fā)展銀行排名第二，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行排名第三，中國農(nóng)業(yè)銀行排名第四，中國建設(shè)銀行排名第五，中國銀行排名第六，農(nóng)村信用社效率最低。

4．從2002年至2007年，通過對(duì)7家銀行的規(guī)模效率均值進(jìn)行對(duì)比可知，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行效率最高，中國銀行排名第二，招商銀行排名第三，中國建設(shè)銀行排名第四，農(nóng)村信用社排名第五，深圳發(fā)展銀行排名第六，中國農(nóng)業(yè)銀行效率最低。

5．從總體上來看，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所有效率的DEA值都高于中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行的DEA值比較接近。在2002年至2007年6年中中國農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)模技術(shù)效率和規(guī)模效率都小于1，DEA無效，純技術(shù)效率也只有3年為1，在7家銀行中排名最后，農(nóng)村信用社的規(guī)模技術(shù)效率、規(guī)模效率和純技術(shù)效率都小于1，DEA無效，在7家銀行中排名僅好于中國農(nóng)業(yè)銀行，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只有2年效率小于1，在7家銀行中排名非常靠前。

五、結(jié)論

本文對(duì)2002年-2007年中國3家主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與另外4家銀行的金融效率進(jìn)行了對(duì)比，實(shí)證研究結(jié)果顯示：

1．中國農(nóng)業(yè)銀行的金融效率在三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最低，其效率值一直處于波動(dòng)狀態(tài)，其效率不高的主要原因是規(guī)模過大導(dǎo)致的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

2．農(nóng)村信用社的金融效率其次，其效率值一直在穩(wěn)定的增長，其效率不高的主要原因是單位員工數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了應(yīng)該投入的最佳數(shù)量。

3．中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融效率最高，2007年的效率值較前一年有了很大的增長，在樣本年間基本都處于最有效率狀態(tài)，規(guī)模也很合適。

參考文獻(xiàn):

[1] 中國人民銀行南陽市中心支行課題組.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與效益關(guān)系的區(qū)域比較――以河南轄區(qū)為例[J].金融理論與實(shí)踐，2008(6).

[2] 張志暹、邊永平. 甘肅省農(nóng)村信用社效率分析及評(píng)價(jià)――基于面板數(shù)據(jù)的DEA方法[J].西部金融，2009(1).

金融機(jī)構(gòu)研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 信用評(píng)級(jí) 信用體系

近年來，國際權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)各國金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，左右著該金融機(jī)構(gòu)甚至該國的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展局面。后危機(jī)時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)學(xué)者們在思索一個(gè)問題：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)作用究竟是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)實(shí)體規(guī)范操作的作用，還是直接主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)金融走向？本文將探討如何建立我國金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度，在促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)范運(yùn)營的同時(shí)，培育我國自己的、不受西方控制的權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)品牌，與我國經(jīng)濟(jì)金融共同融入世界。

一、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)均通過第三方機(jī)構(gòu)，即專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。全球信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展以美國為盛，呈現(xiàn)“有統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，有統(tǒng)一評(píng)級(jí)、分類、信息披露、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有較完善配套立法”三大特點(diǎn)。自1975年美國證券交易委員會(huì)SEC認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)普爾(Standard Poor's)、穆迪投資者(Moody's Investor Service)和惠譽(yù)(Fitch)三家公司為“國家認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織”（“NRSRO”）后，三家公司就逐漸壟斷了國際評(píng)級(jí)行業(yè)，目前全球大約92%的信用評(píng)級(jí)均系三家公司所為。其業(yè)務(wù)范圍包括金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、國家、地方政府和結(jié)構(gòu)融資評(píng)級(jí)，其對(duì)各國金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和對(duì)各國的債務(wù)評(píng)級(jí)直接影響該國家經(jīng)濟(jì)金融形勢。

（二）中國金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

1992年，中國人民銀行總行批準(zhǔn)第一家全國性評(píng)級(jí)公司-中國誠信證券評(píng)估有限公司，目前全國評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)50家左右，只有5家獲權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可，分別為中誠信國際、聯(lián)合資信、大公國際、上海遠(yuǎn)東資信、上海新世紀(jì)評(píng)級(jí)。其中，穆迪于2006年收購中誠信49%的股權(quán)并接管經(jīng)營權(quán)，并約定7年之后持股51%；同年，美國控制的香港新華財(cái)經(jīng)收購上海遠(yuǎn)東62%的股權(quán)；2007年，惠譽(yù)收購聯(lián)合資信49%的股權(quán)；美國標(biāo)準(zhǔn)普爾與上海新世紀(jì)已經(jīng)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正在洽談收購事宜。至此，5五家權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中僅有大公國際仍為全中資公司。

從2011年12月國務(wù)院批準(zhǔn)央行作為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的主管部門開始，中國信用評(píng)級(jí)行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破，但目前只有個(gè)別評(píng)級(jí)公司在央行登記，還沒有專門的法律來保護(hù)和約束評(píng)級(jí)公司，評(píng)級(jí)收費(fèi)和評(píng)級(jí)監(jiān)管方面均沒有相應(yīng)的規(guī)定。目前，還沒有一家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在衡陽落戶，全市企業(yè)和個(gè)人的各類評(píng)估報(bào)告均由長沙的大公、遠(yuǎn)東、湖南友誼等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估出具，衡陽市金融機(jī)構(gòu)也從未接受過任何一家信用評(píng)級(jí)公司的信用評(píng)級(jí)。

二、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)方法

（一）國際評(píng)級(jí)：“駱駝氏”評(píng)級(jí)法

國際權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大都采取“駱駝氏”評(píng)級(jí)法，特點(diǎn)：以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向，單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合。6大評(píng)價(jià)指標(biāo)：資本充足率(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)、流動(dòng)性(Liquidity)和市場敏感度（Sensitivity to Market Risks）。評(píng)級(jí)制度包括兩部分：個(gè)別項(xiàng)目評(píng)級(jí)和綜合評(píng)級(jí)，前者包括資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利性、流動(dòng)性和市場風(fēng)險(xiǎn)敏感度評(píng)價(jià)，后者是前者基礎(chǔ)上對(duì)管理、營運(yùn)、財(cái)務(wù)及遵紀(jì)守法等各方面情況綜合評(píng)價(jià)，反映金融機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營水平和資信級(jí)別?？傮w評(píng)級(jí)結(jié)果分為5大級(jí)別：第一級(jí)經(jīng)營十分穩(wěn)健，幾乎在所有方面都比較優(yōu)秀；第二級(jí)具有控制風(fēng)險(xiǎn)能力，正常經(jīng)營中存在可改正的適度缺陷；第三級(jí)需要引起監(jiān)管者特別關(guān)注，該機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)不良資產(chǎn)，并存在一系列缺陷；第四級(jí)問題金融機(jī)構(gòu)，存在破產(chǎn)的可能性但尚不明顯；第五級(jí)瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)的可能性很大，需緊急救助?？傊?，該評(píng)級(jí)模式除管理水平需定性分析外，其他5個(gè)方面都用定量數(shù)據(jù)說明，美國多年堅(jiān)持采用該方法對(duì)金融機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)，被視為比較有效的監(jiān)管工具。

（二）中國評(píng)級(jí)：“四等十級(jí)”評(píng)級(jí)法

我國借鑒國際評(píng)級(jí)體系，結(jié)合國內(nèi)金融發(fā)展實(shí)際，于2004年制定出臺(tái)《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》，設(shè)定了6大指標(biāo)：資本充足、資產(chǎn)安全、管理、盈利、流動(dòng)性、市場風(fēng)險(xiǎn)。6大指標(biāo)分別按照百分進(jìn)行計(jì)算，然后對(duì)分值加權(quán)為綜合評(píng)分，結(jié)果分為“四等十級(jí)”：一是AAA級(jí)，信用極好，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力極強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)極低；二是AA級(jí)，信用優(yōu)良，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力很強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)很低；三是A級(jí)，信用較好，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)較低；四是BBB級(jí)，信用一般，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力一般，違約風(fēng)險(xiǎn)一般；五是BB級(jí)，信用欠佳，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，有一定的違約風(fēng)險(xiǎn)；六是B級(jí)，信用較差，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力對(duì)良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴程度很高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大；七至九是CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)：信用很差，償還債務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力對(duì)良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴程度極高，違約風(fēng)險(xiǎn)非常大；十是D級(jí)，沒有信用，已無法支付到期債務(wù)或已破產(chǎn)。各級(jí)別可以使用“+”或“-”號(hào)進(jìn)行微調(diào)。評(píng)級(jí)周期定為一年，評(píng)級(jí)結(jié)果由監(jiān)管部門向有關(guān)部門通報(bào)，暫不向公眾披露。近年來，中誠信國際、大公國際、遠(yuǎn)東資信等均過對(duì)我國商業(yè)銀行的綜合財(cái)務(wù)實(shí)力主動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果。

三、金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)存在的主要問題

（一）備受質(zhì)疑的國際金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)

2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際權(quán)威資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)開始受到質(zhì)疑。

金融機(jī)構(gòu)研究范文第3篇

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。

1.1金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)有著密切的聯(lián)系，但二者又有概念的區(qū)分。金融風(fēng)險(xiǎn)往往在金融活動(dòng)中出現(xiàn)，金融資產(chǎn)發(fā)生虧損，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營不良的現(xiàn)象。市場經(jīng)濟(jì)下，每一個(gè)金融主體都會(huì)在金融活動(dòng)中面臨或大或小的金融風(fēng)險(xiǎn)，這是金融市場的常態(tài)，也是市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)顯著特征。金融風(fēng)險(xiǎn)能夠被一定程度的防范，當(dāng)處理不及時(shí)時(shí)，就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的累積，不斷累積的金融風(fēng)險(xiǎn)能夠引發(fā)金融危機(jī)，為金融市場帶來不便。二者都屬于金融現(xiàn)象，都能為金融市場帶來大的影響。

1.2農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融市場中融資雙方實(shí)際存在著資產(chǎn)的不確定性與虧損發(fā)生的可能性。由于存在的不確定性，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易的實(shí)施，又由于客觀因素的變動(dòng)，使得實(shí)際收益會(huì)與預(yù)期收益有很大誤差，進(jìn)而形成了金融風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)的不確定性是市場經(jīng)濟(jì)帶來的，無法被完全消除，只能盡量減小其不確定性。從整體看，不確定性有兩面，正面的不確定性和負(fù)面的不確定性，既能為金融主體帶來經(jīng)濟(jì)損失也能帶來額外收益。本文主要研究如何減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面不穩(wěn)定性，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的分類。

2.1市場風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在市場利率與商品價(jià)格上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利息收入損失往往受到利率變動(dòng)的影響。商品價(jià)格的變動(dòng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的體現(xiàn)就是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象分散，貸款往往集中經(jīng)營某一類農(nóng)作物，一旦受到環(huán)境因素或市場波動(dòng)的影響，很容易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)。金融交易雙方有一方不遵守合同或違約時(shí)，就導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中最主要的風(fēng)險(xiǎn)類型。信用風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)特征：客觀性、傳染性、可控制性、周期性。研究不良貸款出現(xiàn)的原因，降低不良貸款率，提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存貸款業(yè)務(wù)既滿足了資金富裕者的需求也滿足了資金不足者的需求。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須保證自身的資金正常流動(dòng)，再開展存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)不能足額收回到期的資產(chǎn)，使得一些負(fù)債無法償還，不能發(fā)放合理的貸款；負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)是指存款資金由于外部和內(nèi)部因素的影響而發(fā)生的不規(guī)律的波動(dòng)。二者都能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金和信用的流失。一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，籌資將會(huì)變得非常困難，風(fēng)險(xiǎn)損失得不到彌補(bǔ)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說，操作風(fēng)險(xiǎn)包括除了上述三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的所有風(fēng)險(xiǎn)，具體有法律、聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)都無法度量，難以防控。從狹義上說，操作風(fēng)險(xiǎn)屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，是由于對(duì)資金運(yùn)營的不當(dāng)操作或違規(guī)操作引起的。因此，為了使操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生比例降低，相關(guān)操作人員一定應(yīng)遵守職業(yè)道德，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)熟練掌握，使業(yè)務(wù)的操作更規(guī)范。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場環(huán)境還不完善，因此比大型商業(yè)銀行更容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于農(nóng)村中小金融企業(yè)來說，無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。

3.1資本充足率。資本的充足率影響了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，是銀行資本運(yùn)行效率的衡量因素。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率越高，那么其運(yùn)行越有保障，就會(huì)擁有更強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)資本損失的償付能力也就越強(qiáng)，不良貸款率就會(huì)越低；相反，如果資本充足率達(dá)不到要求水平，就會(huì)導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。

3.2資產(chǎn)利潤率。指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作中產(chǎn)生的利潤所占比，直觀反映了金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)狀況，是影響金融機(jī)構(gòu)是否盈利的重要因素。資產(chǎn)利潤率越高，金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)運(yùn)作中所獲得的收益就越高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也越高。高的資產(chǎn)利潤率不僅能沖銷壞賬也能沖銷不良貸款，從而降低了不良貸款率，資產(chǎn)利潤率與不良貸款率成反比。一旦資產(chǎn)利潤率降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況會(huì)變的惡化，不能夠提供各色的產(chǎn)品與多樣化的服務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大大提高，也增加了銀行違約風(fēng)險(xiǎn)率。

3.3撥備覆蓋率。撥備覆蓋是指隨時(shí)準(zhǔn)備用資金沖銷壞賬，決定了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而撥備覆蓋率過低，則會(huì)出現(xiàn)利潤虛高的現(xiàn)象，使損失準(zhǔn)備資金的補(bǔ)償?shù)貌坏郊皶r(shí)補(bǔ)充；而如果撥備覆蓋率過高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得的利潤會(huì)降低，使經(jīng)營水平受到影響而不能保持穩(wěn)定。由此可知，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)額很大，但金融機(jī)構(gòu)有足夠的撥備覆蓋率，則可以補(bǔ)償損失，降低不良貸款率；反之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則沒有足夠的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，沒有充足資金沖銷不良貸款、彌補(bǔ)損失，使得不良貸款率增高。

3.4涉農(nóng)貸款占比。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款中用以農(nóng)業(yè)的貸款占的重稱為涉農(nóng)貸款比，側(cè)面反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的款制度。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況可知，涉農(nóng)貸款占比的高低聯(lián)系著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，涉農(nóng)貸款占比高，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款配給大，由于農(nóng)業(yè)貸款時(shí)常發(fā)生的的自然風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大；反之，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較低。如果有金融機(jī)構(gòu)為了高收益而愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，則隱性提高了不良貸款率。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀、問題和成因

隨著我國不斷對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，供給資金不斷增多，服務(wù)產(chǎn)品也日趨豐富多樣。盡管國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定了多項(xiàng)支持政策，支持力度也不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，不良貸款率仍高于大型商業(yè)銀行，還存在較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和盈利性風(fēng)險(xiǎn)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。我國對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了“低門檻，寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的發(fā)展政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷獲得創(chuàng)新，形成了一個(gè)可持續(xù)的金融體系。截止到2012年，我國涉農(nóng)貸款的余額是17.6萬億元，較2007年增長188.2%，增速為24.3%?？梢钥闯鑫覈鴮?duì)農(nóng)業(yè)支持力度的加大和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大情況。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。我國在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革中雖然取得了一定成效，但仍有一些深層次的問題存在。

2.1農(nóng)業(yè)效益相對(duì)較低，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報(bào)也較低，而為農(nóng)村提供金融業(yè)務(wù)的成本卻很高，使得農(nóng)村存款吸收快、貸款發(fā)放慢，各種風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生，種種不利因素制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.2大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)“的支持動(dòng)力不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高，且大部分農(nóng)村在城鎮(zhèn)化過程中存在著資金外流的現(xiàn)象。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營環(huán)境和政策不匹配，設(shè)施不到位，缺乏貸款中介服務(wù)等，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因。

3.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身資金不充足，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率在8%以下，貸款金額受到了限制；又由于農(nóng)村地區(qū)貸款客戶較分散，收益不能得到保障，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變大，不良貸款率升高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本損失吸收能力不斷得到弱化、內(nèi)部法人管理機(jī)制的缺陷使其在競爭中不占優(yōu)勢。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本薄弱，使得呆賬、賴賬、不良貸款多有發(fā)生，一些陳舊的貸款收不回，風(fēng)險(xiǎn)得不到分散或轉(zhuǎn)化，抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.2內(nèi)部控制機(jī)制有缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員年齡不均衡，存在大量專業(yè)技術(shù)水平低、觀念陳舊的高齡管理人員，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制中的隱患問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作員中有一部分文化水平比較低，沒有學(xué)習(xí)過相關(guān)金融知識(shí)，職業(yè)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)。農(nóng)村觀念的落后使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的工作人員有一部分是通過熟人介紹的，這些工作人員操作習(xí)慣差、認(rèn)知不足，忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，大大降低了業(yè)務(wù)效率，影響了金融產(chǎn)品的推廣與宣傳，使得金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不能正常地進(jìn)行，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度缺失。一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)一定應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，否則會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的積累，嚴(yán)重后直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。而有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了單純追求利潤而忽視了風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率高，對(duì)信用度低的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款利率低，最終導(dǎo)致了“風(fēng)險(xiǎn)高，收益低”的現(xiàn)象。由于歷史遺留問題和改革的滯后性，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。并且，我國大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償能力。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策措施

建設(shè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不僅從宏觀上對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，還應(yīng)在內(nèi)部建立起防控體系。宏觀上建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)制度，微觀上提升自身的競爭能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，建立起信用評(píng)級(jí)制度，構(gòu)建一個(gè)完善的內(nèi)部控制體系。

1.宏觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1政府應(yīng)明確職能，加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼。政府一方面應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)成本、風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼，推行優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)運(yùn)行效率；另一方面還應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升借貸者的金融知識(shí)水平和安全意識(shí)。另外，地方政府應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)劃清職能，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，激勵(lì)其自身發(fā)展，減少不良貸款的發(fā)生。

1.2建立農(nóng)村金融信用機(jī)制。首先應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，加快建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，推行建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制。對(duì)農(nóng)村地區(qū)宣傳信用知識(shí)，做好對(duì)借貸者的信息以及信用級(jí)別的記錄，完善借貸者的數(shù)據(jù)檔案，對(duì)信用度較高的企業(yè)或個(gè)人實(shí)施優(yōu)惠政策。另外，政府應(yīng)減少在改革中對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)，做好監(jiān)管工作，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的高效性，發(fā)放貸款的合法性，控制好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮到以后的可持續(xù)發(fā)展，提升競爭能力，發(fā)揮出更大的作用。（1）放寬準(zhǔn)入限制，支持能夠促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的建立，通過改革或擴(kuò)股等方式引導(dǎo)名營企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融體系；（2）深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)盈利能力，并通過不斷完善體系鞏固農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位；（3）弱化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政職能，使其向服務(wù)部門進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管、協(xié)調(diào)和服務(wù)能力；（4）建立起規(guī)范的約束機(jī)制，明確經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要發(fā)展政策性業(yè)務(wù)，對(duì)自營性業(yè)務(wù)應(yīng)慎重經(jīng)營，兩種業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理；（5）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐農(nóng)村市場，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，分散市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.微觀防控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。為了預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，需建立擔(dān)保措施，為信貸人員提供風(fēng)險(xiǎn)金，提高借貸者的擔(dān)保率，擔(dān)保方式可以采取聯(lián)?；ケ?，一旦有一戶貸款出現(xiàn)違約，可以通過風(fēng)險(xiǎn)保證金制度使其他信貸者進(jìn)行補(bǔ)償，減少資金損失，提高其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

2.2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的敏感度。經(jīng)濟(jì)是呈周期性變化的，但無論經(jīng)濟(jì)周期如何變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)提前做好預(yù)測，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，調(diào)整好信貸措施，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3提高資本充足率，加強(qiáng)經(jīng)營水平。提高資本充足率等于變相降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御能力。

2.4發(fā)展多元化金融產(chǎn)品。發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品不僅能拓寬弄金融機(jī)構(gòu)的收入渠道，也能提升其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，使金融機(jī)構(gòu)不再依賴于貸款利差。例如手機(jī)銀行、理財(cái)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的沖擊，提高核心競爭力。

四、結(jié)語

金融機(jī)構(gòu)研究范文第4篇

摘要：浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國位于前列，同時(shí)浙江省的金融發(fā)展非常活躍，然而金融機(jī)構(gòu)對(duì)浙江農(nóng)村地區(qū)的支持相對(duì)城市卻非常不足。浙江省應(yīng)當(dāng)利用活躍的金融環(huán)境和較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在農(nóng)村金融方面做出更多創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu)

“三農(nóng)”問題一直是中國重要的基本問題。十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求。在“十二五”規(guī)劃中更是將“推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”列入了發(fā)展目標(biāo)，提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道，完善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制。這反映了我國是農(nóng)村人口大國的基本國情，我國在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)，必須推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。沒有農(nóng)民全面小康就沒有我國全面小康，沒有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化就沒有我國現(xiàn)代化。然而這一切都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、全面建設(shè)小康社會(huì)的新時(shí)期，農(nóng)村金融問題已成為一個(gè)全局性、戰(zhàn)略性問題。

浙江省是改革開放以來我國農(nóng)村現(xiàn)代化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和金融深化推進(jìn)最快的省份之一?！笆濉睍r(shí)期，浙江省更是迎來了農(nóng)業(yè)發(fā)展的新局面。2013年，浙江省農(nóng)村居民人均純收入16106元，浙江省農(nóng)村居民人均收入絕對(duì)水平居全國前列，為全國的1.8倍，農(nóng)村居民人均純收入連續(xù)29年居全國各省區(qū)首位。2013年浙江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值2837.39億元，位于全國第15位。為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)快速發(fā)展要求，突破農(nóng)村快速發(fā)展的資金要素瓶頸制約，近年來，浙江不斷加大改革創(chuàng)新力度，在地方金融制度創(chuàng)新方面取得了一定的成績。目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融相結(jié)合的多元化、多層次、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與合作性金融機(jī)構(gòu)

浙江省農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融組織體系以農(nóng)業(yè)銀行為主、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔，主要包括四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、地區(qū)性的中小商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等。

1.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

在農(nóng)村地區(qū)分布最廣泛的主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和浙江農(nóng)村信用社。上述三家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)雖然都以支持“三農(nóng)”為戰(zhàn)略定位，但側(cè)重點(diǎn)和力度均有不同。為反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持情況，現(xiàn)將上述三家銀行分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)作對(duì)比分析（詳見表1和圖1）。從圖表可以發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)分布更為廣泛的是農(nóng)信社。截至2014年浙江省農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)將近2800個(gè)，遠(yuǎn)大于農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。從地區(qū)分布上看，三家銀行均在杭州、寧波、溫州等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布更多。在每一個(gè)地區(qū)，各銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布則較多集中在商業(yè)較為活躍的縣域鎮(zhèn)，但村級(jí)金融服務(wù)遠(yuǎn)未普及，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶距鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)最遠(yuǎn)的仍有十余公里，需步行1、2個(gè)小時(shí)，村級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的缺失造成許多最基層農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)。

2.合作金融機(jī)構(gòu)

浙江還有31家農(nóng)村商業(yè)銀行，占全國130家農(nóng)村商業(yè)銀行的23.8%。各個(gè)農(nóng)商行均有約40至60個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外全國有22家農(nóng)村合作銀行，浙江占15家，分別是桐廬農(nóng)村合作銀行、浙江平湖農(nóng)村合作銀行、湖州吳興農(nóng)村合作銀行等。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行均是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。比較而言，在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)支農(nóng)的主力應(yīng)當(dāng)是農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行依托在全國范圍的網(wǎng)點(diǎn)以及在城市中的區(qū)位優(yōu)勢，對(duì)于浙江農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)的聯(lián)系上起了更大的作用。但是浙江的合作金融機(jī)構(gòu)仍然存在較多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣域鎮(zhèn)的問題，對(duì)鄉(xiāng)村，特別是地理位置偏僻的農(nóng)村地區(qū)，支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。截至2014年浙江有63家村鎮(zhèn)銀行，加上分支機(jī)構(gòu)有76個(gè)，覆蓋在浙江的主要縣域范圍，占全國村鎮(zhèn)銀行約6.5%。從表2全國村鎮(zhèn)銀行的情況看，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多的是山東、遼寧、河南，而浙江居于第5位。浙江的村鎮(zhèn)銀行中有浙江本地銀行作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也有全國性商業(yè)銀行在浙江設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。更令人關(guān)注的是，浙江本地的銀行逐漸布局全國，在全國范圍內(nèi)廣泛開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。比如溫州當(dāng)?shù)氐你y行已獲準(zhǔn)在全國各地設(shè)立44家村鎮(zhèn)銀行，其中已開業(yè)12家，其中浙江溫州鹿城農(nóng)村合作銀行跨區(qū)域村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在江西、河南等省開業(yè)7家。這種通過推進(jìn)地方法人金融機(jī)構(gòu)“走出去”，搭建金融橋梁對(duì)接溫州經(jīng)濟(jì)和在外溫州人經(jīng)濟(jì)，在積極支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展的同時(shí)，拓展了溫州自身的發(fā)展空間，對(duì)于其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行有很大的借鑒意義。

溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)十二項(xiàng)措施的第二條明確指出，小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但銀監(jiān)會(huì)仍然堅(jiān)持“銀行作為主發(fā)起人”的審慎監(jiān)管要求。銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有利于拓展特色金融服務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、有利于完善公司治理的原則調(diào)整各自的持股比例。目前仍有很多小額貸款公司沒有轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，有部分原因是由于小額貸款公司在經(jīng)營中的利率更加靈活，也有部分原因是擔(dān)心主發(fā)起行削弱了原來的控制權(quán)等因素。表3為全國小額貸款公司統(tǒng)計(jì)情況，并列舉出了分布較多的三個(gè)省份，可以看出浙江處于第三位。原因可能在于浙江各種類型的商業(yè)銀行分布較多，因此小額貸款公司相對(duì)市場變小，但小額貸款公司可以將目光更多轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場，力爭向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變。

三、浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題

隨著我省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件顯著改善，對(duì)金融服務(wù)的需求也日益增長。一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展增加了資金需求，迫切需要金融部門的信貸支持和理財(cái)服務(wù)。另一方面，農(nóng)民的消費(fèi)性資金需求呈上升趨勢，溫飽問題解決后的農(nóng)民在耐用消費(fèi)品、住房、助學(xué)、保險(xiǎn)等方面的消費(fèi)需求顯著增加，特別是農(nóng)戶對(duì)住房條件提出較高要求。而另一方面是農(nóng)村金融供給增加十分有限。浙江省經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，全國所有金融機(jī)構(gòu)在浙江省均設(shè)有機(jī)構(gòu)，但國有商業(yè)銀行信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，對(duì)農(nóng)村特別是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信貸投放則相對(duì)很少。而信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)又面臨選擇可貸農(nóng)戶難、放貸額度難定、難以控制銀行風(fēng)險(xiǎn)等困難。另外農(nóng)村整體信用體系建設(shè)落后，且農(nóng)村擔(dān)保缺乏，而農(nóng)戶資產(chǎn)（包括土地、住房、林木）基本以集體所有制形式存在，受制度和評(píng)估等因素的制約，普遍存在農(nóng)房、林權(quán)、旅游設(shè)施經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)作物抵押難的問題。

四、對(duì)策建議

1.加大農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

浙江所分布的金融機(jī)構(gòu)比較而言也比其他省市雖然較多，但浙江省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)特別是鄉(xiāng)村地區(qū)的金融很難得到滿足，因此要利用現(xiàn)有的條件進(jìn)行多種形式的金融創(chuàng)新，比如在鄉(xiāng)村增設(shè)自助金融設(shè)備，并且以流動(dòng)銀行的形式，銀行工作人員下基層了解農(nóng)民金融需求，滿足農(nóng)村多層次、差異化的金融服務(wù)需求。另一方面金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平著力推廣簡便、低成本的非現(xiàn)金結(jié)算工具，將支付結(jié)算服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，逐步形成適應(yīng)農(nóng)村需求的支付結(jié)算模式。

2.政策上增加農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償?shù)牧Χ?/p>

要以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、靈活利率等方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持。探索設(shè)立由政府、企業(yè)、農(nóng)戶共同出資的信用擔(dān)保基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。另外，政府應(yīng)當(dāng)從監(jiān)管、財(cái)政、稅收等各方面加大對(duì)參與農(nóng)村金融的政策扶持力度。

3.完善農(nóng)村信用體系以及擔(dān)保制度

利用農(nóng)村的基本單位即村委會(huì)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，建立農(nóng)村居民的信用檔案，并且加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行良好信用建設(shè)的宣傳。增加擔(dān)保公司商業(yè)擔(dān)保、擔(dān)?；稹⒋迕衤?lián)保、村委會(huì)擔(dān)保等多種形式，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的困難。

參考文獻(xiàn)

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金融機(jī)構(gòu)研究范文第5篇

關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu)退出;政府規(guī)制;制度變遷

中圖分類號(hào):F123 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)23-0138-02

一、正式制度變遷不均衡

正式制度是人為設(shè)計(jì)的,其施行要靠權(quán)威機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制推進(jìn),對(duì)違反制度有關(guān)規(guī)則的懲處也須得有組織的權(quán)威機(jī)構(gòu)強(qiáng)制執(zhí)行。制度不均衡是指制度供給與制度需求在數(shù)量上或結(jié)構(gòu)上不相匹配,造成制度現(xiàn)狀并不合意,通過改進(jìn)可以提高總體收益情況。筆者認(rèn)為,我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)退出規(guī)制改革是以政府強(qiáng)制性制度變遷為主導(dǎo),同時(shí)與誘致性制度變遷相結(jié)合的過程。從正式制度的角度看,現(xiàn)階段我國的正式制度就存在著不均衡的狀況。

(一)正式制度供給

正式制度供給有兩種方式:市場供給和政府供給。我國正處在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段,市場主體不健全且相互間博弈的均衡格局還沒有形成。所以,市場供給還不能成為正式制度供給的主要方式。實(shí)際上,市場供給和政府供給是兩種相輔相成的方式。從我國制度變遷的歷程上看,政府主導(dǎo)是正式制度供給的主要方式。政府在進(jìn)行制度改革時(shí),會(huì)考慮制度變遷的成本與收益。當(dāng)制度變遷收益大于制度變遷成本時(shí),才會(huì)進(jìn)行相應(yīng)改革;當(dāng)制度變遷收益小于制度變遷成本時(shí),政府就會(huì)維持制度現(xiàn)狀。具體來說,在非銀行金融機(jī)構(gòu)退出規(guī)制改革中,存在著以下制度供給不足。

1.產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度應(yīng)該包括所有權(quán)制度、經(jīng)營權(quán)制度、處置權(quán)制度和收益權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度是一組權(quán)力束,在清晰的產(chǎn)權(quán)界定下,各種權(quán)利都被賦予了所有人。我國目前的金融產(chǎn)權(quán)改革不到位,沒有建立起適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的產(chǎn)權(quán)制度。到目前為止,我國還沒有相對(duì)完善的金融產(chǎn)權(quán)交易所,這給非銀行金融機(jī)構(gòu)退出造成了不小的障礙。由于缺乏相應(yīng)的制度安排,規(guī)制部門在非銀行金融機(jī)構(gòu)退出清算中的能力就表現(xiàn)不足。雖然我國有處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的資產(chǎn)管理公司,但其職能僅限于此,并不能自主決定對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置。此外,由于缺乏必要的產(chǎn)權(quán)制度保護(hù),行政力量是推動(dòng)接管和并購的主要手段,規(guī)制部門沒有動(dòng)力也沒有力量采用市場化的退出規(guī)制手段。

3.法律制度。首先,缺乏直接立法。雖然我國在不斷加強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)退出立法方面的工作,但是仍然存在著立法空缺。如《非銀行金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《非銀行金融機(jī)構(gòu)接管條例》、《非銀行金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》、《非銀行金融機(jī)構(gòu)并購條例》等相關(guān)處置非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)至今仍未出臺(tái)。其次,法律內(nèi)容欠缺。我國現(xiàn)有法律法規(guī)在內(nèi)容上和立法結(jié)構(gòu)上都存在著較多的矛盾和沖突。不同法律對(duì)同一調(diào)整對(duì)象的規(guī)定甚至截然不同。就法律條文來說,法律義務(wù)界定并不清晰,表述較為泛化,規(guī)制部門面臨著“有法難依”的狀況。

3.市場退出制度。市場退出制度包括救助制度和退出制度。救助制度包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、應(yīng)急處理制度、救助基金制度等。退出制度包括資產(chǎn)清算制度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度等。我國現(xiàn)階段缺乏相應(yīng)的市場退出制度安排,由于非銀行金融機(jī)構(gòu)退出的特殊性和復(fù)雜性,改革目前的退出制度安排是一件較為困難的事情。由于缺乏相應(yīng)的制度安排,政府利用隱擔(dān)保和軟預(yù)算約束的方式來代替市場退出制度。從非銀行金融機(jī)構(gòu)退出規(guī)制的發(fā)展?fàn)顩r來看,隱擔(dān)保和軟預(yù)算約束的制度安排不僅沒有起到降低風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定的目的,相反,卻造成了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患,使得很多的顯性危機(jī)轉(zhuǎn)化為隱性危機(jī),加大了金融體系的不穩(wěn)定性。

4.顯性擔(dān)保制度。我國目前缺乏顯性擔(dān)保制度。而隱擔(dān)保制度即所謂國家兜底,相關(guān)方面沒有明確的制度安排。當(dāng)非銀行金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí),通常由國家央行或財(cái)政部出面,采用行政手段來保證債權(quán)人的利益。 長期以來,我國實(shí)行隱擔(dān)保制度。在非銀行金融機(jī)構(gòu)市場退出過程中,往往由人民銀行和地方政府承擔(dān)投資人賠付的責(zé)任。事實(shí)上,政府承擔(dān)了最終的擔(dān)保責(zé)任。這種政府的隱含擔(dān)保不僅給國家財(cái)政帶來沉重的負(fù)擔(dān),而且導(dǎo)致央行貨幣政策目標(biāo)的扭曲,容易引發(fā)通貨膨脹。更為嚴(yán)重的是,政府隱性而模糊的擔(dān)保制度會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于政府沒有明示擔(dān)保的范圍和程度,往往會(huì)激勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)過度冒險(xiǎn)。隱性擔(dān)保制度也給證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)埋下了潛在的隱患。

5.軟預(yù)算約束。軟預(yù)算約束的形成有兩個(gè)主體:即預(yù)算約束體和支持體(雅諾什?科爾奈等,2002)。在我國,國有企業(yè)的支持體通常為政府財(cái)政和國有金融機(jī)構(gòu) 。國有非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持體通常為政府財(cái)政和中央銀行。由于我國實(shí)行隱擔(dān)保制度,在對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)救助過程中,往往由政府買單。政府成為實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。由于救助資金部分來源于財(cái)政資金,所以造成了軟預(yù)算約束狀況。軟預(yù)算約束導(dǎo)致在非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)中性的情況下,非銀行金融機(jī)構(gòu)不重視風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)配置,失去了以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向的激勵(lì)機(jī)制,非銀行金融機(jī)構(gòu)不用交納保險(xiǎn)費(fèi)即可獲得國家的救助資金。從而使得非銀行金融機(jī)構(gòu)熱衷于搞風(fēng)險(xiǎn)投資。這種狀況在我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌初期較為嚴(yán)重,時(shí)至今日這種現(xiàn)象依然存在。

(二)正式制度需求

金融制度是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要基礎(chǔ)。金融制度的形成是市場經(jīng)濟(jì)主體在利益驅(qū)動(dòng)下,反復(fù)博弈形成的相關(guān)安排。在正式制度下,金融制度表現(xiàn)為一種固定的法律形式,市場主體依據(jù)這種法律形式來安排自己的活動(dòng)。市場退出制度是金融制度的一個(gè)子集。金融制度和市場退出制度是相互制約、相互促進(jìn)的關(guān)系。金融制度的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)市場退出制度的發(fā)展,有缺陷的退出制度反過來會(huì)制約金融制度的發(fā)展。我國的金融制度發(fā)展較慢,缺乏必要的金融產(chǎn)權(quán)制度和市場退出制度。在自身因素和外部因素的共同影響下呈現(xiàn)不平衡的發(fā)展?fàn)顩r。市場經(jīng)濟(jì)是可進(jìn)可退的自由經(jīng)濟(jì),通過新企業(yè)的加入和經(jīng)營失敗企業(yè)的退出實(shí)現(xiàn)了市場的自我更新和自我循環(huán)。到目前為止,我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)退出制度需求還是政治需求,而非市場需求。是由外力作用而非內(nèi)部驅(qū)動(dòng),是被動(dòng)變遷而非主動(dòng)變遷 。

(三)正式制度非均衡演進(jìn)

從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講,“非均衡”是一種常態(tài)。由于影響制度供求的因素較多,制度均衡是不太可能出現(xiàn)的,即使出現(xiàn)也不可維持。只要制度保持可持續(xù)性,在供給和需求力量的作用下,制度變遷就可以實(shí)現(xiàn)。但是,我國金融制度格局已經(jīng)出現(xiàn)了不可持續(xù)的狀態(tài)。由于金融運(yùn)行中矛盾長期沒有得到解決,給整個(gè)金融市場帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。影響了金融市場的健康發(fā)展,制約了金融市場的有效運(yùn)行。例如,我國金融機(jī)構(gòu)市場退出制度至今還沒有建立起來,在制度“真空”狀態(tài)下存在著大量不規(guī)范的操作方式,給金融市場帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如果不打破這種制度僵局,就會(huì)影響到整個(gè)金融制度的健康發(fā)展。

二、非正式制度變遷緩慢

規(guī)范的講,非正式制度是“為人們的相互關(guān)系而人為設(shè)定的一些制約”(諾斯,1971),諾斯將制度分為三種類型 :正式制度(規(guī)則)、非正式制度(規(guī)則)和這些制度(規(guī)則)的執(zhí)行機(jī)制。非正式制度是人們在長期實(shí)踐中無意識(shí)形成的,具有持久的生命力,并構(gòu)成世代相傳的文化的一部分,包括價(jià)值信念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣及意識(shí)形態(tài)等因素;諾斯(1990)認(rèn)為 “非正式規(guī)則的一個(gè)主要作用是去修正、補(bǔ)足或延拓正規(guī)規(guī)則?！薄耙环N新的非正式規(guī)則均衡將在正式規(guī)則變遷后逐漸演化,正式規(guī)則用于否定和替換現(xiàn)存那些不再適應(yīng)新演進(jìn)的談判結(jié)構(gòu)的非正式規(guī)則”。在后來的研究中,諾斯(1997)通過對(duì)政治市場與經(jīng)濟(jì)市場的比較研究發(fā)現(xiàn),必須更加重視非正式制度,特別是文化深層的影響。具體來說,非正式制度的影響有以下兩個(gè)方面:

1.中國傳統(tǒng)文化觀念影響下的心理行為。中國文化傳統(tǒng)的一個(gè)重要特征是比較重視價(jià)值信念、倫理規(guī)范、道德觀念等非正式制度安排。在傳統(tǒng)文化方面,“中庸”是普遍被接受的思想。凡事不走極端,處事較為緩和是中國民眾的生存智慧,“以和為貴”的思想深入國民的腦海中。民眾普遍認(rèn)為“破產(chǎn)就是砸飯碗”。 因此,中國人不喜歡大風(fēng)大浪的快速變革,傾向于柔風(fēng)細(xì)雨似的緩慢變革。所以,把非銀行金融機(jī)構(gòu)退出作為社會(huì)事件來看而不作為經(jīng)濟(jì)事件來看待,就是從這種思想出發(fā)的結(jié)果。此外,就規(guī)制環(huán)境而言,導(dǎo)致我國非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)的原因往往不是技術(shù)因素,而是人為因素。目前,我國社會(huì)信用狀況較差,缺乏誠信體系;人們對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的觀念淡薄,重視人情關(guān)系,忽視法律法規(guī)的作用等都與這種傳統(tǒng)有較為密切的聯(lián)系。

2.非正式制度變遷造成的時(shí)滯?！皶r(shí)滯”是中國改革中較為普遍的現(xiàn)象。從一項(xiàng)改革想法開始醞釀到改革措施逐步落實(shí)往往要經(jīng)歷一段時(shí)間,有時(shí)候往往要耗費(fèi)較長時(shí)間。漸進(jìn)式改革就仿佛符合這種特點(diǎn),從認(rèn)識(shí)到接受再到執(zhí)行就要耗費(fèi)較長的時(shí)間。所以一項(xiàng)制度的好壞往往要通過時(shí)間的檢驗(yàn)才能有公允的評(píng)價(jià)。非制度變遷時(shí)滯是由多種因素造成的,比如說意識(shí)形態(tài)。意識(shí)形態(tài)具有穩(wěn)定性。一旦人們形成較為固定的意識(shí)形態(tài),就很難打破。即便有可能,也會(huì)耗費(fèi)較長的時(shí)間。除此之外還有傳統(tǒng)觀念的影響。雖然我國在國有企業(yè)改革、醫(yī)療衛(wèi)生改革、金融體制改革方面作出較大努力,但民眾擔(dān)心的是改革對(duì)自己的利益是否會(huì)帶來影響。我國居民喜歡有中介參與的金融活動(dòng),不太接受以信用為手段的融資形式,就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)思想中“有保人更可靠的”心理在發(fā)揮作用。因此,傳統(tǒng)思想影響和意識(shí)形態(tài)的穩(wěn)定性造成非正式制度變遷的實(shí)滯效應(yīng),導(dǎo)致制度變遷較為緩慢,從而影響了我國非銀行金融機(jī)構(gòu)退出規(guī)制改革的步伐。在我國以誘致性制度變遷主導(dǎo)的制度變革過程中,非正式制度變遷緩慢已成為制約改革發(fā)展的重要因素。

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