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電子金融專業(yè)范文第1篇

對于任何一個金融機(jī)構(gòu)特別是對于電子金融機(jī)構(gòu)來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環(huán)境是尤為重要。如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環(huán)境，必然會出現(xiàn)一定的負(fù)面公眾輿論，產(chǎn)生負(fù)面影響。電子金融的法律風(fēng)險主要來源于電子金融機(jī)構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權(quán)利和義務(wù)的不確定性。一方面目前對于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律，另一方面由于不同的法律法規(guī)的不同，以及對責(zé)任劃分存在管轄權(quán)限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現(xiàn)法律風(fēng)險。

由于電子金融的運作依附于計算機(jī)，因此任何計算機(jī)的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機(jī)內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險。同時網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計算機(jī)病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險。

二、電子金融宏觀風(fēng)險

電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

三、電子金融風(fēng)險的防范策略

對于電子金融風(fēng)險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機(jī)的軟硬件風(fēng)險控制，購買正版計算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)確保運作的正?；１ＷC計算機(jī)房的安全運行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實行嚴(yán)格的用戶加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險評估委員會等必要的咨詢機(jī)構(gòu)，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險。要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險。

四、結(jié)束語

電子金融專業(yè)范文第2篇

（一）有利于以較低的成本快速解決糾紛

受自身特點的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費當(dāng)事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時甚至是免費的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場所，也不需要當(dāng)事人親臨現(xiàn)場，只要一臺能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時性、開放性等特點，當(dāng)事人可以不受時間和空間的限制，隨時隨地選擇ODR。在整個糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所有的信息交換幾乎都是即時的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進(jìn)行，所有的資料信息在當(dāng)事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。

（二）有利于實現(xiàn)意思自治，促使金融交易

ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點.當(dāng)事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實現(xiàn)交易。訴訟救濟(jì)具有強(qiáng)制性、對抗性、終極性等特點。當(dāng)事人選擇訴訟救濟(jì)方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟(jì)方式，而最終的判決結(jié)果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運用傳統(tǒng)的ADR解決爭議，一般都要求當(dāng)事人親自到場。由于當(dāng)事人的立場不同，為了維護(hù)各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運用ODR解決爭議，當(dāng)事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當(dāng)事人往往相距很遠(yuǎn)，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。

（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補(bǔ)私力救濟(jì)的不足

在法律實踐中，ODR是訴訟制度的一種補(bǔ)充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟(jì)成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無體性和電子金融知識的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機(jī)構(gòu)與消費者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟(jì)方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實質(zhì)公平，也難以使消費者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟(jì)。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費者的合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。它能夠利用全球的人力資源，運用計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。

二、引入在線糾紛解決機(jī)制的可行性分析

（一）在線糾紛解決機(jī)制在我國的具體實踐

作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務(wù)糾紛得不到及時解決的局面，2004年2月21日，中國消費者協(xié)會依托在線315網(wǎng)站推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，以促進(jìn)消費者與經(jīng)營者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動、即時等優(yōu)勢。此外，依托中國電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國電子商務(wù)政策法律委員會，我國第一個專門的在線爭議解決機(jī)構(gòu)——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當(dāng)事人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請在線和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網(wǎng)開辟了在線仲裁網(wǎng)頁，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進(jìn)行。同時，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無疑是國內(nèi)在線仲裁巨大進(jìn)步的表現(xiàn)。而中國國際貿(mào)易仲裁委員會早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭議。

（二）在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1.計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步

ODR是以計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機(jī)制。因此，計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術(shù)不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)安全問題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的一個重要條件。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。

2.電子金融交易的不斷發(fā)展

隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計個人主頁）已達(dá)40多個。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險信息網(wǎng)——中國保險網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，拉開了我國保險電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——網(wǎng)險（）。幾乎是同時，中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和泰康保險公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國內(nèi)保險公司都開通了網(wǎng)站，許多由個人創(chuàng)辦的保險網(wǎng)站也開始在我國出現(xiàn)。

3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺和完善

1999年，我國《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國正式頒布實施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規(guī)定。2009年，中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會審議通過了《中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。

三、我國電子金融消費在線糾紛解決機(jī)制的制度設(shè)計

（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式

我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機(jī)制，由企業(yè)或個人單獨建立ODR是不可行的。政府要適當(dāng)介入，進(jìn)行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時還要推動ODR自身標(biāo)準(zhǔn)的建立?？梢酝ㄟ^制定相關(guān)規(guī)范，開展示范工程建設(shè)，對符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當(dāng)支持等方式，加強(qiáng)對ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進(jìn)我國ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實踐中，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對ODR服務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行信用評價，并通過相關(guān)司法審查機(jī)制、網(wǎng)上上訴機(jī)制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費者能信任并接受該爭議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。

（二）完善在線爭議解決服務(wù)平臺

目前，我國越來越多的金融機(jī)構(gòu)都開通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進(jìn)行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費者協(xié)會推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機(jī)構(gòu)也開通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加之法律未進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺和仲裁平臺的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費者難以通過這些在線爭議解決服務(wù)平臺解決電子金融消費糾紛，維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當(dāng)從兩個方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國統(tǒng)一的電子金融消費在線爭議解決中心，并開通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及全國消費者協(xié)會，由各級金融部門、消費者協(xié)會和金融消費者廣泛參與，受理全國范圍內(nèi)的電子金融消費糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善：一是可以在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項目，使得消費者與經(jīng)營者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對相關(guān)程序進(jìn)行規(guī)定。

（三）制定配套的法律法規(guī)

電子金融專業(yè)范文第3篇

[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴(kuò)大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計算機(jī)審計標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時，更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。

電子金融專業(yè)范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；商業(yè)銀行

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

信息技術(shù)讓世界發(fā)生了前所未有的變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，正在逐漸影響和改造著與我們生活息息相關(guān)的每一個角落。金融業(yè)，這個擁有悠久歷史的古老行業(yè)，在這個創(chuàng)新發(fā)展的新世紀(jì)，是趁勢騰飛，還是悄然遠(yuǎn)去，重點在于能否將新技術(shù)與自身發(fā)展相結(jié)合。每一次技術(shù)革命，都會催生一批新生力量，也有無數(shù)的“百年老店”瞬間崩塌，物競天擇，適者生存，不僅是進(jìn)化論的觀點，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下，一個企業(yè)，甚至一個行業(yè)的發(fā)展法則。無論是百年前，山西祁縣票號墻面上店訓(xùn)里暗藏的密字，還是如今地鐵廣告上被無數(shù)手機(jī)鏡頭掃拍的二維碼，傳遞的都是“匯通天下”的宏愿，支行結(jié)算以前所未有的速度和方式發(fā)生著改變。

電子商務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，不僅引導(dǎo)著“網(wǎng)上購物”成為時代風(fēng)尚，而且逐漸擴(kuò)大地盤，涉足金融領(lǐng)域的蛋糕瓜分；商業(yè)銀行不斷更新自身，適應(yīng)時代腳步，也想插上信息技術(shù)的翅膀，再現(xiàn)往日的輝煌。于是，銀行陸續(xù)“觸電”，電商逐步“淘金”，泛金融的范圍越來越寬，競爭與合作并存，在這個日漸奪目的市場舞臺上，“老氣橫秋”的銀行和“年少輕狂”的電商，究竟是結(jié)成一對“忘年交”，還是上演一出“龍虎斗”，還需拭目以待。

一、金融電子化與電子金融化

（一）金融電子化

1.金融電子化的定義

金融電子化是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助信息技術(shù)替代原有的手工業(yè)務(wù)處理，大大提升業(yè)務(wù)能力、運營效率和管理能力。其中廣義的信息技術(shù)包括語言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，和電報、電話、廣播、電視的發(fā)明及應(yīng)用，狹義的信息技術(shù)包括主要指始于20世紀(jì)60年代的第五次信息技術(shù)革命。

2.金融電子化歷程

金融電子化基本經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務(wù)的電子化受理和電子化金融商業(yè)模式的建立。信息技術(shù)的不斷發(fā)展使得“金融電子化”具備了成長的必備土壤，在與金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了金融電子化的深遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）電子金融化

1.電子金融化的定義

電子金融化是指信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，變革了金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)業(yè)格局，主導(dǎo)著金融業(yè)未來的發(fā)展方向。

2.電子金融化的發(fā)展動力

（1）金融行業(yè)存在一定的利潤空間。存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入、各種渠道收入使金融業(yè)仍然具有實體經(jīng)濟(jì)無法比擬的盈利模式，即使在市場競爭如此激烈的今天，金融業(yè)的利潤規(guī)模仍然是其他很多行業(yè)望塵莫及的。電子商務(wù)企業(yè)在借互聯(lián)網(wǎng)之勢快速發(fā)展的同時，被金融行業(yè)的豐厚利潤回報吸引，下大力量開發(fā)融資功能，紛紛搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的市場，實現(xiàn)規(guī)模性收益。

（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身具備發(fā)展優(yōu)勢。在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的用戶資源就是一筆巨大的寶藏，代表著優(yōu)質(zhì)客戶群體，是在金融市場上制勝的先機(jī)（截至2013年2月，騰訊公司的即時通信活躍賬戶超過8億，新浪微波用戶接近5億，而國內(nèi)最大銀行中國工商銀行僅擁有客戶2億）。從本質(zhì)上說，銀行是金融中介，這與電子商務(wù)企業(yè)服務(wù)性中介的性質(zhì)是一致的，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)打下基礎(chǔ)。

（3）電子商務(wù)企業(yè)代表著技術(shù)的進(jìn)步，引導(dǎo)著時尚的潮流，容易被接受。如今，沒在網(wǎng)上購過物，與電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品“絕緣”的人鳳毛麟角，屈指可數(shù)，即時不熟悉電腦使用的老年人，也可以輕松找到網(wǎng)上代購，買到心儀的物美價廉的物品，互聯(lián)網(wǎng)的潮流沒有人能夠阻擋。蘋果產(chǎn)品的成功之處不僅僅在于技術(shù)的先進(jìn)和功能的強(qiáng)大，更重要的是代表了一種“不甘人后”的時尚，使得“人手一機(jī)”的蘋果產(chǎn)品在更多人手中只使用最基本功能，關(guān)鍵在于這種時尚觀念的深入人心。在年輕人當(dāng)中，每天都使用的社交網(wǎng)站、購物平臺顯然比幾個月去一次、“排大隊”的銀行營業(yè)廳顯得親切很多。

二、“泛金融”合作模式

（一）賬戶的應(yīng)用

1.賬戶的價值

賬戶是根據(jù)會計科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會計要素增減變動情況及其結(jié)果的載體。在銀行內(nèi)部，賬戶是為客戶分類記錄存貸款數(shù)額變化的工具，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，又出現(xiàn)了保險賬戶、證券賬戶、貸記卡賬戶等等，到了互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶就擁有了網(wǎng)上銀行賬戶、移動支付賬戶，賬戶的多樣化反映的是業(yè)務(wù)的發(fā)展、技術(shù)的升級，各種各樣的賬戶與我們的生活息息相關(guān)。如今，賬戶已經(jīng)不僅僅是顯示我們個人資產(chǎn)的數(shù)字，而是承載了更多的價值內(nèi)容，是聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)的身份憑證，是包括信息價值和貨幣價值的綜合載體，是商家、企業(yè)與客戶交互信息的渠道，也是挖掘客戶價值的有效途徑。

當(dāng)我們翻開一個普通用戶的網(wǎng)上購物記錄，我們大概可以了解她是一個什么樣的人，可能聽起來神乎其神，但在實際生活中真不是什么難事?？粗徺I的物品，可以知道她鐘情的服飾品牌；看著她選擇的圖書，可以知道她的學(xué)習(xí)工作領(lǐng)域；看著她買入的家居家電，可以知道她處在人生的何種階段，是時尚女士、年輕媽媽還是家居達(dá)人，一目了然。對于品牌商家來說，這些信息就非常珍貴，如果是我們品牌的重忠實購買者，那么她對我們的優(yōu)惠折扣、促銷活動應(yīng)該非常感興趣，通過網(wǎng)絡(luò)實名制的要求，可以得到客戶的真實姓名、地址、手機(jī)號碼、電子郵箱的信息，從而與客戶進(jìn)行接觸，有針對性、投其所好的營銷就會進(jìn)行地非常順利，還能根據(jù)她選擇商品的價位、時間和周期性鎖定她心儀的產(chǎn)品，大大提高產(chǎn)品效率和營銷效率，必然受到廣大商家的歡迎。在獲得信息、分析信息、使用信息的過程中，賬戶發(fā)揮了非常重要的作用，可以說是商家的利潤之源。

2.賬戶的應(yīng)用

早期網(wǎng)站的盈利模式是咨詢吸引流量，再靠流量吸引廣告，類似于傳媒行業(yè)，一個網(wǎng)站就像一份報紙，讀者只能被動地接受信息，與網(wǎng)站沒有真實的接觸。如今，這份“報紙”已經(jīng)不僅能看，還能參與，能分享，每一個用戶成了價值的真正創(chuàng)造者，實現(xiàn)這一切的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的賬戶體系。通過各種在線服務(wù)，商家與用戶建立起緊密的聯(lián)系，掌握了用戶的信息和特性，通過分析篩選，找出那些最具有價值的賬戶，準(zhǔn)確投遞營銷廣告，并開展下一步更有利于商家的個性化服務(wù)活動。

以支付寶為例，買賣雙方必須擁有支付寶賬戶才能交易，這就嚴(yán)格定義了支付寶賬戶的真實性，任何的欺詐假冒行為只能是“一錘子買賣”，很多買家都是根據(jù)銷量排行和用戶評價來選擇網(wǎng)店的，銷量越大信譽(yù)度越高越有利于促成下一單購買，這也提高了支付寶賬戶的活躍度。同時，每個賬戶的消費或者出售記錄，都會保存支付寶的后臺數(shù)據(jù)庫中，不僅僅是買方，也可以根據(jù)賣方的情況分析判斷歸類，為其提供指導(dǎo)意見。

另一方面，賬戶也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沉淀資金的絕佳工具。用戶要參與到互聯(lián)網(wǎng)活動中，往往要先按照網(wǎng)站的規(guī)則進(jìn)行充值，從銀行賬戶里將資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)站賬戶里，以備使用，用戶往往覺得這筆資金還屬于自己，并沒有被花出去，事實上，這筆資金已經(jīng)沉淀在企業(yè)的大賬戶中了，因為這筆錢遲早是要轉(zhuǎn)化為一種在線服務(wù)，即使要在遠(yuǎn)期使用，它現(xiàn)實的貨幣價值已經(jīng)讓渡給了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對于每一個用戶來說，這只是一筆零散的小額閑置資金，但對比數(shù)以億計的互聯(lián)網(wǎng)用戶，就不是一筆小數(shù)目了。在金融企業(yè)存款爭奪戰(zhàn)越演越烈的時候，這樣的資金沉淀能給商家?guī)砭薮蟮幕貓蟆?/p>

3.金融行業(yè)與賬戶經(jīng)濟(jì)的結(jié)合

通過賬戶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的資金沉淀，可以很好地運用到金融行業(yè)，作為有效負(fù)債，支持資金運營，電子商務(wù)若能與商業(yè)銀行攜手，必然實現(xiàn)雙贏，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)找到投資渠道，穩(wěn)獲收益，金融企業(yè)獲取穩(wěn)定資金來源，可進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)。這樣一筆數(shù)額龐大的資金沉淀，通過金融企業(yè)的專業(yè)運作，能實現(xiàn)最大價值，雖然現(xiàn)在很多電子商務(wù)企業(yè)頻頻“淘金”，涉足金融業(yè)，但從一定程度上來說，他們?nèi)狈π袠I(yè)經(jīng)驗和專業(yè)技術(shù)，即使能夠獨立開展類金融業(yè)務(wù)，也不能達(dá)到與金融企業(yè)合作所創(chuàng)造的價值。同樣，金融行業(yè)也應(yīng)該主動從電子商務(wù)的成功模式中學(xué)習(xí)借鑒，不斷提高自身的服務(wù)水平，強(qiáng)化與客戶關(guān)系的緊密度，不能一味依靠金融監(jiān)管來抵制互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的泛金融化，而是開拓出與電子商務(wù)企業(yè)的合作之路。

賬戶經(jīng)濟(jì)所體現(xiàn)的巨大商機(jī)不僅僅局限在零售行業(yè)，金融產(chǎn)品也有著相應(yīng)的適應(yīng)人群和忠實客戶，如何開發(fā)這部分客戶依靠的也是分析篩選歸類，一方面要加大技術(shù)更新，升級自身的網(wǎng)上銀行，使操作更加方便快捷人性化，尋求能夠留住客戶提高使用率的方法，打造客戶信息管理團(tuán)隊，根據(jù)現(xiàn)有客戶信息，分層次類別推薦相應(yīng)產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行賬戶也能體現(xiàn)內(nèi)在價值。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將電商客戶信息與銀行客戶信息進(jìn)行整合，使客戶信息立體化，了解了你的每一個客戶，你就了解了他們的收入情況、資金動向、投資偏好，可以指導(dǎo)性地提出投資建議，增加自身業(yè)務(wù)交易，使客戶資產(chǎn)增值，也實現(xiàn)了客戶忠誠度的提高。

金融企業(yè)同樣需要一個綜合的多平臺賬戶來促成業(yè)務(wù)的拓展，構(gòu)建面向消費者的一站式綜合金融服務(wù)的賬戶體系是財富管理的基礎(chǔ)，是客戶服務(wù)之源，也對金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)提出了更高的要求。如果能借助綜合金融賬戶，通過多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶資金在不同的理財產(chǎn)品、理財方式之間自由流動，提高資金利用效率，勢必提高客戶忠誠度，有效防止客戶資金的外流，從而在為客戶贏得收益的前提下，也為金融機(jī)構(gòu)贏得更大的發(fā)展空間和更多的營業(yè)收入。

（二）數(shù)據(jù)的共享

1.網(wǎng)上銀行的升級

每個銀行用戶通過登錄網(wǎng)上銀行，辦理各種業(yè)務(wù)，就會留下自己的銀行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅僅有客戶的存款余額、貸款期限，還有登錄頻次、投資領(lǐng)域、信用卡數(shù)量，都能幫助銀行更加了解這個用戶。為每個客戶設(shè)計一個個性化的網(wǎng)上銀行登錄界面就是提升服務(wù)層次的一個努力方向，這樣客戶打開界面，都是自己需要使用的內(nèi)容，不必為繁瑣的程序和費力尋找的業(yè)務(wù)模塊而頭疼，而且貴賓化區(qū)別化的服務(wù)也能提升客戶自身的服務(wù)感受。除了業(yè)務(wù)辦理區(qū)域簡明快捷之外，還應(yīng)該增設(shè)金融知識課堂，為客戶普及投資技巧、反假幣常識等，根據(jù)客戶的年齡層次、教育程度、工作領(lǐng)域、家庭情況量身定制投資方案，適時推薦銀行的主打理財產(chǎn)品，同時有在線的客戶服務(wù)人員及時解答各種業(yè)務(wù)咨詢，使客戶充分掌握信息數(shù)據(jù)，又能將自身的數(shù)據(jù)反饋給銀行，增強(qiáng)客戶關(guān)系管理的緊密度。

2.信用卡的數(shù)據(jù)營銷

信用卡發(fā)卡機(jī)制，是嚴(yán)格基于數(shù)據(jù)采集和識別來運轉(zhuǎn)的，銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)要審核申請人提交的申請信息和證明資料，也要通過其他渠道廣泛獲取關(guān)于申請人的信息，包括其他信用卡發(fā)行商提供的申請人交易信息和還款記錄、政府和公共事業(yè)部門提供的申請人繳費記錄、申請人真實資產(chǎn)情況、申請人的雇主口碑等，這種評估機(jī)制通過掌握各方面的數(shù)據(jù)，幫助銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)以最小的成本、最短的時間對信用卡申請人進(jìn)行了信用評估，顯著降低了信用風(fēng)險。

電子金融專業(yè)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】金融電子化；農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)；服務(wù)模式

一、導(dǎo)言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化時代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟(jì)等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀(jì)70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴(kuò)大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會生活方式。而21世紀(jì)的我們，不論是個人還是社會組織等團(tuán)體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務(wù)。它是指運用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運營成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標(biāo)，做到科學(xué)管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場競爭力的終極目標(biāo)。

（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用

電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

三、案例啟示

為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。

作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經(jīng)濟(jì)價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進(jìn)作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農(nóng)民的補(bǔ)貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。

其次，金融電子化促進(jìn)了農(nóng)村消費市場的發(fā)展。實施這項工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進(jìn)行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進(jìn)農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題

雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機(jī)構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。

（二）設(shè)備的投資成本回收困難

在農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補(bǔ)充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時間內(nèi)無法回收，他們在農(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達(dá)到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。

（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費嚴(yán)重

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習(xí)慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進(jìn)行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因為上述情況的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進(jìn)行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因為農(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴(yán)重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會因為設(shè)備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費嚴(yán)重，同時各種信息的資源整合也不能高效進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進(jìn)行。

（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運行維護(hù)的成本很高，很難實現(xiàn)可持續(xù)運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進(jìn)行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進(jìn)行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。

五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑

綜合以上分析，本文認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統(tǒng)

針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進(jìn)行，還要鼓勵農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動力度。與此同時，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會加強(qiáng)對金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進(jìn)行，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，還要積極進(jìn)行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運營成本，促進(jìn)其良性發(fā)展。

（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度

農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個原因。因此進(jìn)行相關(guān)金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進(jìn)行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊?，要推廣金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術(shù)進(jìn)行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。

（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式

當(dāng)前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用?；蒉r(nóng)卡是實現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機(jī)。由于ATM機(jī)的運行成本較高，所以必須進(jìn)行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現(xiàn)功能多樣化

農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補(bǔ)貼等，所以在進(jìn)行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國家補(bǔ)貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進(jìn)農(nóng)村金融基A服務(wù)電子化的發(fā)展。

（五）進(jìn)一步發(fā)揮大型銀行的作用

中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當(dāng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補(bǔ)充，承擔(dān)起社會責(zé)任，帶動起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國有銀行縣域分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲蓄網(wǎng)點從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)語

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來越好。

迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

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