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理財論文范文第1篇

10月底，加拿大總理克雷蒂安訪華期間，加拿大某大型基金公司與德隆國際戰(zhàn)略投資有限公司多有接觸。這家公司很有可能成爲(wèi)德隆新近在美國注冊的基金公司的一個重要機(jī)構(gòu)投資者。

《財經(jīng)時報》獲知，德隆在美國注冊的這家公司的使命就是吸引主要來自美國和加拿大的資金，投向中國國內(nèi)一些成長性高的産業(yè)。上億美元的資金可能將從這個通道涌入中國，這是德隆迄今爲(wèi)止最大規(guī)模的資産管理專案。

“新基金將在年內(nèi)啓動，可能達(dá)到幾億美元的規(guī)模?！钡侣H戰(zhàn)略投資有限公司執(zhí)行總裁邵治近日接受《財經(jīng)時報》專訪時說。

德隆生意經(jīng)

從公司治理結(jié)構(gòu)看，德隆在美注冊的基金公司有兩個普通合夥人──德隆和一家美國本土的資産管理公司，雙方持股各占一半。作爲(wèi)私募基金，募集物件主要是特定的機(jī)構(gòu)投資者?；鸬墓芾斫Y(jié)構(gòu)中，決策委員會由7人組成，其中德隆派出2人，美國公司派出2人，獨(dú)立管理人2人，投資人派出1人；監(jiān)事會由5人組成，全部由投資人派出。沒有基金托管人。

分析師認(rèn)爲(wèi)，這實(shí)際上意味著德隆對於基金的投資決策具有強(qiáng)大的影響力。

在邵治看來，在海外發(fā)起基金的主要考慮是一種盈利模式，而非針對德隆的融資方式。他介紹，德隆在美設(shè)立的基金公司有一個明確的商業(yè)定位，就是募集海外資金，投向國內(nèi)産業(yè)鏈。由於基金發(fā)起人不能在未經(jīng)投資人同意的情況下有傾向性地投資本公司旗下産業(yè)，實(shí)際上，現(xiàn)金流很難通過基金進(jìn)入“德隆系”。在發(fā)起基金的時候，作爲(wèi)普通合夥人，德隆必須將資金投向明確告知投資人。在整個運(yùn)作過程中，由於美國基金公司制度健全、管理規(guī)范，基金的運(yùn)作對於機(jī)構(gòu)投資者是高度透明的。

“實(shí)際上這是一種商業(yè)模式，就是出賣資産管理經(jīng)驗(yàn)，幫企業(yè)管理資産?！鄙壑握f。

在這一模式下，德隆只需用幾百萬美元就能撬動至少上億美金。按照美國慣例，基金發(fā)起人出資額下限是所募資金的1％～5％，但募集資金沒有上限。事實(shí)上，德隆此次出資額就是幾百萬美元。

雖然出資額并不大，但德隆可借此獲得巨額的投資回報。根據(jù)測算，基金公司普通合夥人的回報率在20％以上。這意味著，投資幾百萬美元，可獲得用幾億美元投資所得回報的20％。

進(jìn)軍資産管理業(yè)

據(jù)透露，德隆在美基金公司已開始積極接觸投資人，目前已有數(shù)筆資金進(jìn)賬。第一筆投資將在今年內(nèi)或明年初投放。

在德隆內(nèi)部，一支由專業(yè)人才構(gòu)成的資産管理隊伍已經(jīng)組建。在德隆的規(guī)劃中，這是一個長期專案，如果前期運(yùn)作效果好，集資規(guī)模還將擴(kuò)大。因爲(wèi)一般來說，此類私募基金一般可達(dá)到幾十億美元的規(guī)模。

“事實(shí)上，這個專案早在三年前就開始籌備了。”邵治說。

“資産管理是德隆戰(zhàn)略發(fā)展的第四個階段?！鄙壑芜@樣評價這個項(xiàng)目的地位。前三個階段他歸納爲(wèi)：創(chuàng)業(yè)、資本市場、國內(nèi)和國際的産業(yè)整合?！百Y産管理”的內(nèi)涵則是：用人家的錢，代人理財，出賣資産管理經(jīng)驗(yàn)，將外資吸收到中國來。資産管理與前三個戰(zhàn)略階段的主要區(qū)別是：以前做産業(yè)整合是自己掏錢買單，而做産業(yè)投資基金是分享管理經(jīng)驗(yàn)，幫人理財，獲取額外回報。

對於德隆而言，資産管理戰(zhàn)略至少有六個好處：其一，以小搏大，回報率高；其二，風(fēng)險控制加強(qiáng)。投資

代人理財”志向基金的風(fēng)險由基金公司承擔(dān)，産業(yè)整合的風(fēng)險則波及旗下衆(zhòng)多公司；其三，從機(jī)構(gòu)投資者角度來看，基金公司明文定責(zé)、管理規(guī)范、制度健全，比上市公司更具透明度。這也促使德隆的內(nèi)部管理制度更加規(guī)范化、國際化；其四，在考察基金投資專案的同時，也增進(jìn)了德隆對更多産業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的了解和判斷；其五，有助於提升德隆在國內(nèi)外投資銀行界的信譽(yù)和名氣；其六，有助於鍛煉和凝聚一幫有經(jīng)驗(yàn)的資産管理專家。

業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)爲(wèi)，上述思路目前在國內(nèi)還“比較超前”，也體現(xiàn)了德隆作爲(wèi)“資本大家”的風(fēng)范。而德隆之所以繞過合作、合資方式，直接到國外注冊基金公司，一個比較合理的解釋是──這樣引資更方便。因爲(wèi)對産業(yè)投資基金而言，自己到國外“借錢”，并不比在國內(nèi)等外資“投錢”具有更多政策限制。

坊間浮想

正如德隆擔(dān)心“私募”二字可能引起某種敏感，坊間對於德隆此番動作的爭論和猜測難以回避。

“如果作爲(wèi)産業(yè)投資基金進(jìn)來，對於國內(nèi)産業(yè)發(fā)展是一件好事?！敝袊缈圃航鹑谘芯克讘椚菅芯繂T對《財經(jīng)時報》說，國外有很多金融機(jī)構(gòu)想進(jìn)入中國，但是都害怕風(fēng)險太高。德隆到海外募集基金，可以弭補(bǔ)溝通撟梁的空缺。不過他指出，由於監(jiān)管層對於私募基金監(jiān)管薄弱，一定要保證基金運(yùn)作規(guī)范透明，并且警惕這些資金流入股市。

胡立峰向《財經(jīng)時報》分析，只有從面向“特定投資人”這一意義上說，德隆在海外募集的基金可以稱作私募基金。但是，在證券投資基金之外，并不存在市場所謂“私募”和“公募”概念?！八侥蓟稹笔且环N民事約定，并非基金。

理財論文范文第2篇

來自國家勞動和保障部的消息，為做實(shí)個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌?！?1%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時期

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動消費(fèi)。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項(xiàng)有價值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費(fèi)性的保險會是一個更經(jīng)濟(jì)的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗(yàn)時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>

那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。

在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

三、步入中年

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴(yán)，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時的往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

四、過了六十

開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合?？偟膩碚f，加強(qiáng)對財產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護(hù)身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時點(diǎn)的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗(yàn)的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》2003年、2004年、2005年。

2、（英)利奧·高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，2005年10月出版。

理財論文范文第3篇

一、誠信是為商之根基

古語云：誠者，圣人之性也；至誠則金石為開；至誠者，天之道也，君子誠之為貴，以至誠為遠(yuǎn)，以至仁為德。即使在今天，不少商家依然將這段文字作為店訓(xùn)。誠信是我們中華民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)。誠信是商家的立命之本。喬家的經(jīng)商理念是“信、義、利”，正是將誠信放在首位才使其成為“百年喬家”。當(dāng)喬致庸發(fā)現(xiàn)包頭復(fù)字號的個別店鋪出現(xiàn)了以次充好的胡麻油時，果斷決定將這批胡麻油以每斤一文的價錢賣給人做燈油，并公告近期凡到該店買過胡麻油的客人，可以去店里全額退銀子，同時還要低價賣給他們不攙假的胡麻油，以示賠罪，一舉挽回了復(fù)字號的聲譽(yù)。喬致庸從南方販茶，考慮到路途遙遠(yuǎn)、運(yùn)輸時間長，可能會導(dǎo)致茶磚因自然干燥而重量變輕而給其他商家和消費(fèi)者造成損失，便將標(biāo)重一斤的茶磚制作為一斤一兩重。

按照理財學(xué)的觀點(diǎn)，人是理性的，理性人在處理各種問題時必然是趨利避害。消費(fèi)者的消費(fèi)行為亦如此。在存在競爭的商業(yè)社會中，當(dāng)商家使用了欺騙消費(fèi)者的手段，由于信息不對稱，消費(fèi)者最初可能會上當(dāng)，但這種當(dāng)通常只上一次。從長遠(yuǎn)來看，有欺騙行為的商家雖然可獲得較大的眼前利益，但喪失的是持續(xù)經(jīng)營獲得未來現(xiàn)金流的能力，而企業(yè)的價值很大程度是由預(yù)期未來現(xiàn)金流的大小決定的。所以，縱觀古今中外，凡生命力長久的企業(yè)，必定是非常重視誠信的企業(yè)。尤其是在競爭日益激烈的今天。

二、現(xiàn)金流是企業(yè)的生命之水

理財學(xué)界有一句名言“現(xiàn)金為王”（Cashisking）足見現(xiàn)金流對于企業(yè)的意義。喬家因在包頭與邱家爭做高粱霸盤，白銀幾乎全部變成了高粱堆在倉庫，存貨大量積壓，資金鏈已經(jīng)斷裂。如果不是喬致庸以婚姻作賭注及時籌到白銀，喬家遭受的將是滅頂之災(zāi)！

除去戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害和政治動蕩等不可抗力，企業(yè)生存的最大威脅就是現(xiàn)金流的中斷。近幾年我國上市公司高管人員頻頻發(fā)生違法違規(guī)問題，這些問題如果伴隨著大量抽逃資金及大量違規(guī)擔(dān)保等事項(xiàng)，企業(yè)的經(jīng)營很快就會業(yè)績下滑、市場評價持續(xù)降低、或者被其他企業(yè)收購如啤酒花、托普軟件、科龍電器等企業(yè)，如果高管發(fā)生的問題沒有給企業(yè)帶來較大的資金壓力，那么企業(yè)在經(jīng)過短暫的調(diào)整之后，依然可以重整旗鼓。另外，大到巨人集團(tuán)的倒閉，小到安徽省阜南縣張子海飯館的關(guān)張，都是因?yàn)楦鞣N原因最終引起現(xiàn)金流中斷而導(dǎo)致。因此，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，一定要關(guān)注現(xiàn)金流。只有生命之水不竭，生命之樹才可長青。

三、合理利用債務(wù)資金有利于增加投資者的財富

在企業(yè)正常經(jīng)營的前提下，適度舉債有助于企業(yè)利用財務(wù)杠桿提高對投資者的投資回報率，這是現(xiàn)代資本結(jié)構(gòu)理論重要的研究成果之一。《喬家大院》中涉及到幾樁喬家舉債的故事，如解高粱霸盤之困時向陸家借債、南下販茶時向多家商號舉借大量債務(wù)等，這些借來的資金對喬家生意的擴(kuò)展和財富的增加發(fā)揮了極大的作用。雖然以今天的觀點(diǎn)來看，喬家的借貸屬于民間借貸行為，但其適時利用債務(wù)資金、促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的做法也讓我們進(jìn)一步認(rèn)識到，不管是西方的理論還是我國的實(shí)踐，都說明適度、適當(dāng)舉債有利于投資者財富及企業(yè)價值的增加。

四、妥善處理委托關(guān)系有利于企業(yè)的和諧發(fā)展

委托理論認(rèn)為，當(dāng)企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)發(fā)生分離之后，出資者（委托人）與管理者（人）就會形成委托關(guān)系，委托關(guān)系形成會派生出逆向選擇和道德風(fēng)險問題，正確處理這種關(guān)系，有利于減少成本，提高企業(yè)的價值。喬家在陜西、包頭等地?fù)碛卸嗉曳痔?，委托各分號的大掌柜管理，并雇傭了許多伙計，為了保證大掌柜能夠?yàn)閱碳业纳夥e極工作，大掌柜不僅擁有不菲的薪水，而且擁有一分身股，每4年分紅一次。同時為了留住如馬荀那樣經(jīng)驗(yàn)豐富、有能力并長期為商號服務(wù)的伙計，喬致庸大刀闊爺?shù)刂匦薜暌?guī)，給所有伙計也頂一份身股。這種管理者和員工以其管理能力和工作業(yè)績?nèi)牍傻募顧C(jī)制對商號的良好運(yùn)行起到了積極作用。在健全激勵機(jī)制的同時，喬致庸也恰當(dāng)?shù)厥褂昧颂幜P約束機(jī)制。當(dāng)發(fā)現(xiàn)包頭復(fù)字號通順老店的胡麻油摻假事件后，一方面積極采取措施挽回商號的聲譽(yù)，另一方面果斷辭退了相關(guān)責(zé)任人，但對被辭退的大掌柜顧天順等曾經(jīng)對商號貢獻(xiàn)較大的人的生活作了妥善安排，使他們以后的生活不至于陷入絕境。這樣既處罰了損害商號利益的管理者和員工，又體現(xiàn)了其仁厚，用現(xiàn)在的語言描述可謂“獎懲分明，以人為本”。這種思想在我們今天的企業(yè)管理中也具有極大的借鑒意義。

五、敢于冒風(fēng)險是企業(yè)成功的重要因素

理財學(xué)理論認(rèn)為，在企業(yè)經(jīng)營過程中，風(fēng)險和收益是相隨的，決策所冒的風(fēng)險越大，預(yù)期的收益就越高?！秵碳掖笤骸分兄辽儆袃蓚€故事反映了喬致庸敢冒險，善于把握商機(jī)，積極開拓市場的企業(yè)家精神。一是當(dāng)包頭生意穩(wěn)定后，喬致庸決定將生意做到蒙古大草原上去，用草原上的牛馬和內(nèi)地布匹鐵器和日用品進(jìn)行交易，牧民能得到便利，內(nèi)地能得到蒙古的牛馬與皮張，也能為喬家創(chuàng)造更多的財富。二是由于戰(zhàn)亂，南北茶路長期不通，“天下人皆以這件事為理由，不敢去南方疏通茶路，才給喬致庸留下了如此巨大的一個商機(jī)?！逼髽I(yè)在經(jīng)營過程中若能審時度勢，把握商機(jī)，必將有利于企業(yè)的長期生存和價值增加。

六、商業(yè)競爭未必就是你死我活，獲得雙贏更有利于事業(yè)發(fā)展

我國有句俗話：商場如戰(zhàn)場。商場上進(jìn)行的是沒有硝煙的戰(zhàn)爭，有時甚至?xí)_(dá)到你死我活的境地。但《喬家大院》處理與競爭對手矛盾的故事促使我們重新思考這個問題。故事一：當(dāng)喬家包頭復(fù)字號通過策略把庫里囤積的高粱和馬草全都高價賣給了競爭對手、并有積怨的達(dá)盛昌，欲以牙還牙、置達(dá)盛昌于死地，但通過全面分析利弊，認(rèn)為“達(dá)盛昌以詐行商，違背了誠信第一的信條，可今天我們也以其人之道還治其之身，別人他日仍能以此道對付喬家。達(dá)盛昌雖然沒有別的路可走，但他還可行敗戰(zhàn)之計，將生意全部頂給另一個比喬家還有實(shí)力的商家，回頭再和復(fù)字號惡斗。包頭商界乃整個山西商圈最大的危險不在于有一個達(dá)盛昌，而在于需要重建秩序，再立誠信第一的商規(guī)”。喬致庸繼而主動上門言和，以原價從達(dá)盛昌購回十萬銀子的高梁，以解達(dá)盛昌現(xiàn)銀周轉(zhuǎn)之困。喬致庸和達(dá)盛昌東家邱天峻商定，自此兩家永世不做霸盤，重建商界秩序，再立誠信第一的行規(guī)。故事二：喬家欲涉足票號業(yè)，將北京大德興絲茶莊改為大德興茶票莊，北京老票號廣晉源的東家成青崖不愿別人染指票號業(yè)，故意差人用金元寶和銀冬瓜到大德興兌換現(xiàn)銀，想通過擠兌迫使大德興摘牌關(guān)張。但事與愿違，這次較量導(dǎo)致廣晉源幾乎關(guān)張，成青崖抽出寶劍要自殺，喬致庸及時趕到，給成青崖磕頭，兩家和好，從此不再惡斗，并為實(shí)現(xiàn)“匯通天下”共同努力。這兩則故事給我們的啟示是：商戰(zhàn)中的勝者，如果能夠以仁厚的態(tài)度對待失敗者，采用聯(lián)合共進(jìn)的策略，不僅有利于雙方的發(fā)展和價值增加，也有利于行業(yè)秩序的規(guī)范，更有利于經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展。

理財論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風(fēng)險管理

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的改進(jìn)

個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

參考文獻(xiàn)

[1]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)新趨勢[J]，中國金融，2007（21）

理財論文范文第5篇

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

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