前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文第1篇

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥?。由于人們?cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文第2篇

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；投資；風(fēng)險(xiǎn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多家庭財(cái)富也日益增多，在消費(fèi)上也有了更大的需求，那么做好家庭理財(cái)就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國家庭理財(cái)還存在很多問題，如家庭理財(cái)觀念落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，家庭理財(cái)產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到已有財(cái)富保值增值的目的。

一、我國家庭理財(cái)?shù)膯栴}分析

1.缺乏正確的家庭理財(cái)觀念

錢生錢是每個(gè)人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會(huì)，很多人家庭理財(cái)思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，未在具備一定風(fēng)險(xiǎn)但收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行投資。同時(shí)，我國也不重視對(duì)投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財(cái)觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位

我國老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財(cái)觀念并不成熟，就算有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風(fēng)險(xiǎn)存在錯(cuò)誤的理解，對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的理解與區(qū)分。對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)而言，是無法消除與分散的，對(duì)此要在非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)上采取應(yīng)對(duì)措施，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為我們?cè)斐傻膿p失。

3.家庭理財(cái)產(chǎn)品種類很少

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國家庭理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不成熟，種類也不豐富，在家庭理財(cái)產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，少部分是資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，且貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財(cái)產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場(chǎng)金融工具與貨幣市場(chǎng)金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達(dá)國家金融衍生品不同，我國理財(cái)產(chǎn)品無法通過金融市場(chǎng)力量分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。

二、家庭理財(cái)問題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)理念

在家庭理財(cái)中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險(xiǎn)不高、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，將重點(diǎn)放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動(dòng)投資。大部分家庭的財(cái)富主要來自于儲(chǔ)蓄與投資，其中儲(chǔ)蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財(cái)富，這需要進(jìn)行一定投資，才能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的快速增長。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在家庭理財(cái)中必須引起注意，超過20%年收益項(xiàng)目一般有著極高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會(huì)等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財(cái)時(shí)應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財(cái)觀念，才能有更大機(jī)會(huì)獲得更多的收益。

2.增強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)并存，在家庭理財(cái)前需要將風(fēng)險(xiǎn)控制好。對(duì)家庭而言，如果沒有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機(jī)，將對(duì)家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩種，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點(diǎn)考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險(xiǎn)有政治風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個(gè)性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得高額回報(bào)不惜承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也有人為了追求安全，會(huì)放棄獲得高收益的機(jī)會(huì)。同時(shí)，下面3種風(fēng)險(xiǎn)承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越小。因此在家庭理財(cái)過程中，要正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財(cái)規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)表現(xiàn)出越來越大的機(jī)遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會(huì)理財(cái)意識(shí)也日益增強(qiáng)。對(duì)此居民在投資理財(cái)上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在理財(cái)資金投資領(lǐng)域擴(kuò)大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動(dòng)式產(chǎn)品，讓客戶短期理財(cái)需求得到了滿足，同時(shí)通過對(duì)開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動(dòng)性需求。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場(chǎng)化進(jìn)程保持一致，對(duì)此商業(yè)銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善，客戶理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財(cái)市場(chǎng)將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語

家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文第3篇

【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái);財(cái)務(wù)分析;投資收益;資產(chǎn)負(fù)債

一、家庭理財(cái)?shù)母攀?/p>

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)產(chǎn),進(jìn)而提高財(cái)產(chǎn)效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。專業(yè)一點(diǎn)說,家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí),調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué),它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。主要包括:收支管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富管理、評(píng)估分析等,同時(shí)需要了解投資方法和金融產(chǎn)品等。

當(dāng)代中國,隨著居民收入的提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是居民財(cái)富快速發(fā)展的需求。也正因?yàn)槿绱?到了21世紀(jì)的今天,理財(cái)已不再是少數(shù)人的專利,家庭理財(cái)?shù)挠^念逐漸普及。因此,如何科學(xué)地、專業(yè)化地進(jìn)行家庭理財(cái)也成了當(dāng)今社會(huì)探討的熱門話題。

二、家庭理財(cái)?shù)幕矩?cái)務(wù)理念

個(gè)人理財(cái)?shù)幕矩?cái)務(wù)理念是要對(duì)如貨幣的時(shí)間價(jià)值、單利、復(fù)利、終值、現(xiàn)值、年金等基本財(cái)務(wù)概念的熟識(shí)。在此僅對(duì)貨幣的時(shí)間價(jià)值作些說明。

貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中,經(jīng)過一段時(shí)間的資本循環(huán)后,會(huì)產(chǎn)生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。

然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中才能實(shí)現(xiàn)增值。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,由于金融市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá),任何貨幣持有者在任何時(shí)候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場(chǎng)中,參與社會(huì)資本運(yùn)營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場(chǎng),或在證券市場(chǎng)購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,但他的貨幣進(jìn)入了金融市場(chǎng),間接地參與了資本循環(huán)周轉(zhuǎn),因而同樣會(huì)發(fā)生增值。

總結(jié)上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時(shí)間價(jià)值的概念:在不考慮風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的情況下,貨幣經(jīng)過一定時(shí)間的投資和再投資所產(chǎn)生的增值。

所以貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)中的作用大致可概括為:分析投資計(jì)劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的資金需求。

三、家庭理財(cái)目標(biāo)的確定

盡管每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)不一樣,但每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)都只有通過科學(xué)、合理的規(guī)劃,才能使目標(biāo)切實(shí)可行而富有意義。

(一)家庭所處生命周期及規(guī)劃分析

生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建的。該理論對(duì)消費(fèi)行為作出了全新的解釋,指出消費(fèi)者在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃其消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為,以期在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

該理論認(rèn)為,個(gè)人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個(gè)階段。生命周期理論為家庭理財(cái)提供了一種視角――從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái),掌握各個(gè)周期的特點(diǎn),結(jié)合家庭實(shí)際情況設(shè)計(jì)出更為合理、適用的產(chǎn)品,使每個(gè)家庭在整個(gè)人生過程中合理分配財(cái)富,實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:

(二)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)承受能力指根據(jù)某人現(xiàn)有的資產(chǎn)、收入和現(xiàn)在及將來的家庭負(fù)擔(dān),結(jié)合生命周期的長短,分析其可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,是一種客觀的分析。風(fēng)險(xiǎn)偏好是測(cè)試一個(gè)人性格上是保守還是比較進(jìn)取,更多是某人個(gè)性上的測(cè)試。對(duì)某一個(gè)具體的人,風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好可能統(tǒng)一,也可能不一致。

(三)理財(cái)目標(biāo)要區(qū)分優(yōu)先級(jí)別

因?yàn)槊總€(gè)人的財(cái)務(wù)資源是有限的,因此給理財(cái)目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先級(jí)別就是必需的。目標(biāo)的選擇按照時(shí)間可分為短期、中期和長期。按照實(shí)現(xiàn)的順序可先確定基本理財(cái)目標(biāo):生活中比較重大的,時(shí)間較長的目標(biāo),如養(yǎng)老、購房、買車、子女教育等。然而優(yōu)先級(jí)別的確定很大程度上取決于每個(gè)人的價(jià)值觀。

四、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

在分析家庭財(cái)務(wù)狀況時(shí),可以借鑒會(huì)計(jì)核算中的一些財(cái)務(wù)分析表格。在進(jìn)行家庭實(shí)際理財(cái)時(shí),常會(huì)用到會(huì)計(jì)核算中的資產(chǎn)負(fù)債表等?？梢园凑諏?shí)際需要定期編制,比如每年編制,以便及時(shí)掌握家庭財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況、投資收益情況等。

現(xiàn)假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對(duì)象,在這一家庭背景下,以具體數(shù)字為例,分析如何將財(cái)務(wù)分析的理念應(yīng)用于家庭理財(cái),如表2、表3所示。

接下來,運(yùn)用財(cái)務(wù)成本核算的知識(shí),抽取該表格中相關(guān)的數(shù)據(jù),經(jīng)過科學(xué)地計(jì)算后,得到下面的家庭財(cái)務(wù)分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財(cái)務(wù)狀況的幾個(gè)重要數(shù)據(jù)。

從以上分析表可以看出,該家庭的資產(chǎn)負(fù)債比率較為合理,小于30%。家庭的流動(dòng)性比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于合理范圍,達(dá)到128倍,雖然流動(dòng)性資產(chǎn)充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運(yùn)用確實(shí)比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實(shí)際上這部分的流動(dòng)資金是負(fù)增長。家庭消費(fèi)比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務(wù)壓力不大。從該家庭成員的年齡和實(shí)際數(shù)值來看,王先生的財(cái)務(wù)狀況非常自由,有很大的空間可以對(duì)現(xiàn)有資金作更充分的利用。

綜合以上各點(diǎn)分析,可以得到如下結(jié)論:

(一)資金豐厚,家累不重

夫妻倆月收入高達(dá)20 000多元,年底還有獎(jiǎng)金和利息等收入。相對(duì)收入而言,王先生家庭開銷不大?？梢哉f家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強(qiáng)。

(二)投資較少,投資項(xiàng)目渠道狹窄,資金利用率小

目前可用于投資的金融資產(chǎn)很多,但是王先生投資的項(xiàng)目僅為一處房產(chǎn)和少量的股票以及保險(xiǎn),對(duì)于財(cái)富的積累起到了抑制作用。

五、財(cái)務(wù)分析如何改善家庭理財(cái)

在對(duì)王先生家庭的實(shí)際情況作出分析后,根據(jù)該家庭的實(shí)際情況,可以對(duì)此家庭的理財(cái)規(guī)劃作出適當(dāng)調(diào)整。第一,該家庭目前的資金流動(dòng)性比率較高,可先將流動(dòng)資產(chǎn)中的一部分安排為家庭的應(yīng)急備用金、緊急備用金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需。由于該家庭的收入來源比較穩(wěn)定,一般的情況下不大會(huì)有突發(fā)性的無預(yù)期的大筆支出,所以將四個(gè)月的家庭生活費(fèi)用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩(wěn)定,并考慮到風(fēng)險(xiǎn)的前提下,可以適當(dāng)選擇一些產(chǎn)品進(jìn)行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風(fēng)險(xiǎn)較大但收益豐厚的金融產(chǎn)品中。第三,王先生對(duì)于房產(chǎn)的投資也有些經(jīng)驗(yàn),還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)商鋪的出租也可獲得更大的利益。

簡(jiǎn)單地進(jìn)行量化分析后,經(jīng)過調(diào)整重新得到一張家庭資產(chǎn)負(fù)債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經(jīng)過理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況。

由表5可以看出,在無其他重大支出事項(xiàng)發(fā)生的前提下,通過財(cái)務(wù)分析的辦法,王先生的資產(chǎn)出現(xiàn)的增長,效果是極為顯著的。

家庭理財(cái)?shù)母灸康木褪鞘辜彝ヘ?cái)產(chǎn)保值增值,或者叫家庭財(cái)富最大化。更進(jìn)一步地說,追求財(cái)富,就是追求成功,追求人生目標(biāo)的自我實(shí)現(xiàn)。所以提倡科學(xué)理財(cái),就是要善用錢財(cái),科學(xué)地運(yùn)用適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析手段,使家庭財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),滿足各層次的需求,從而擁有一個(gè)豐富的人生。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1] 王在全.一生的理財(cái)計(jì)劃[M]. 北京大學(xué)出版社,2007.

[2] 黃培源. 理財(cái)圣經(jīng)[M]. 中國商務(wù)出版社,2008.

家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文第4篇

唐寧 理財(cái)實(shí)踐者專注財(cái)商教育

盡管金錢是我們?nèi)松缆飞戏浅Ｖ匾囊粋€(gè)工具，但理財(cái)?shù)牡拇_確只是一件小事。如果你花費(fèi)過多的心思甚至抱著刻苦鉆研的精神去學(xué)習(xí)理財(cái)，我認(rèn)為是得不償失的，生活中有很多更重要、更美好的事情值得去做，理財(cái)這件小事不應(yīng)當(dāng)成為負(fù)擔(dān)。具體來說，有以下三個(gè)原因：

理財(cái)不是投資。

理財(cái)和投資都可以掙錢，但前者掙的是無風(fēng)險(xiǎn)收益，不需要拼智力；后者掙的是有風(fēng)險(xiǎn)的大錢，拼了智力，也可能虧本。理財(cái)和投資都需要管錢，但前者是你對(duì)自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，要量入為出；后者是你拿錢當(dāng)武器，去市場(chǎng)上拼殺，要以小博大。能投資掙錢好不好？當(dāng)然好，但對(duì)于更多的普通人來說，最主要的任務(wù)仍然是搞清楚自己的收入和家底，為現(xiàn)在和將來的種種人生大事備好足夠的錢。其實(shí)，這事還真的挺難，大部分人只知道手頭有多少人民幣而已，完全搞不清自己到底有多少資產(chǎn)，以及這些資產(chǎn)和未來的收入夠不夠養(yǎng)老和資助小孩成家。

知識(shí)夠用就好。

常有人問我，為什么你看了理財(cái)產(chǎn)品的廣告，立刻就能知道有沒有風(fēng)險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，本人金融學(xué)碩士，讀過的金融教材起碼一米厚，所以我只要搞明白他們包裝的是什么金融產(chǎn)品，自然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心里有數(shù)。但是，你有必要像我一樣，讀一米厚的教材，達(dá)到能分辨理財(cái)產(chǎn)品的地步嗎？其實(shí)意義真的不大。人的精力有限，哪有時(shí)間學(xué)這學(xué)那，直到精通？掌握的理財(cái)知識(shí)能夠讓自己明白自己和家庭需要什么，不會(huì)被不靠譜的廣告和信息勾引走，也就足夠了。有多余的時(shí)間，給爸媽打個(gè)電話或給孩子念段故事書，都比吭哧吭哧學(xué)金融知識(shí)強(qiáng)。

別信財(cái)務(wù)自由。

不知道從什么時(shí)候開始，“財(cái)務(wù)自由”成了很熱門的話題，很多人像迷戀成功學(xué)一樣，迷上了財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由能不能實(shí)現(xiàn)呢？當(dāng)然能實(shí)現(xiàn)，也確實(shí)有很多人已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，但這條路的成功比例到底有多高，值得考量。如果一條路的終點(diǎn)只能有20%的人到達(dá)，真值得100%的人都去試試看嗎？去嘗試財(cái)務(wù)自由又不是沒成本，除了可能賠錢，你投入的時(shí)間和精力同樣值錢。天下沒有免費(fèi)的午餐，更沒有輕輕松松能實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)自由。對(duì)絕大多數(shù)普通人而言，安安穩(wěn)穩(wěn)過好自己的小日子，已經(jīng)是一種幸福。

這個(gè)專欄的目的并不是用理財(cái)?shù)木o迫性嚇唬大家，更不會(huì)逼著你去記賬或?qū)W習(xí)很多金融知識(shí)。我堅(jiān)信，理財(cái)只是一件小事，絕大部分人只需要幾種簡(jiǎn)單的金融工具，就足夠理財(cái)用了，并不需要為這件小事犧牲陪爸媽以及與老婆孩子共處的時(shí)間。所以，這個(gè)專欄會(huì)分為兩個(gè)部分：

上半月的雜志負(fù)責(zé)“立”，咱們會(huì)從一組最簡(jiǎn)單的家庭理財(cái)規(guī)劃出發(fā)，慢慢地增加各種可能適合你、也可能不適合你的理財(cái)小配件，讓你能夠找到適合自己的理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)這事主要取決于每個(gè)人的需求，別人教得再好，也代替不了你自己做決策。

家庭理財(cái)規(guī)劃的意義范文第5篇

備足家庭備用金

家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時(shí)支取。這部分資金要求很高的流動(dòng)性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個(gè)月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢(shì)必影響資金的使用效率，導(dǎo)致資金再增值能力不強(qiáng)；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲(chǔ)備不足，潛在一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個(gè)月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

多種途徑防止過度開支

在理財(cái)規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃勢(shì)必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達(dá)到收入的50％，這就是一個(gè)較危險(xiǎn)的信號(hào)。開支太大，儲(chǔ)蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財(cái)師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。傳統(tǒng)點(diǎn)的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財(cái)軟件，如財(cái)智家庭理財(cái)軟件；如果對(duì)個(gè)人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當(dāng)然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習(xí)慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財(cái)智家庭理財(cái)?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對(duì)于習(xí)慣刷卡消費(fèi)或銀行收支較多的人來說都是不錯(cuò)的偷懶記賬方法。

對(duì)于自我約束能力較差的客戶，我們通常會(huì)建議進(jìn)行銀行定期儲(chǔ)蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉(zhuǎn)存功能，工資一到賬就轉(zhuǎn)為約定的期限的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，激進(jìn)點(diǎn)的做法也可以選擇基金定投。

確定合理理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個(gè)就是家庭的生命周期，一個(gè)就是家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟(jì)能力有限，相對(duì)來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，這段時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時(shí)期，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。雖然收入有所增長，但消費(fèi)和家庭負(fù)擔(dān)都會(huì)相應(yīng)增加，此時(shí)，我們還需要考慮兩項(xiàng)較大的開支項(xiàng)目，結(jié)婚和帶小孩的費(fèi)用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費(fèi)用――買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時(shí)間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會(huì)受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

家庭成長時(shí)期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。此時(shí)，家庭收入水平已經(jīng)可以達(dá)到一定程度，但同時(shí)也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實(shí)行義務(wù)教育，但高等教育費(fèi)用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費(fèi)用，不是一筆小的費(fèi)用，不過好在這些費(fèi)用持續(xù)時(shí)間較長，只要合理規(guī)劃不會(huì)出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個(gè)時(shí)期往往在很長的時(shí)間都將面對(duì)房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時(shí)，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費(fèi)和裝修費(fèi)用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費(fèi)用對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點(diǎn)考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

制定投資計(jì)劃

說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動(dòng)性。對(duì)于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結(jié)婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是不同的，實(shí)際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時(shí)間，選擇銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

第二類資金，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如，有些客戶持有大量股票的同時(shí)還選擇持有關(guān)聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風(fēng)險(xiǎn)性較高的外匯理財(cái)產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

制定保險(xiǎn)計(jì)劃

保險(xiǎn)由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財(cái)師都會(huì)建議保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據(jù)家庭實(shí)際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險(xiǎn)。這里我們也用生命周期原理來簡(jiǎn)單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時(shí)期，面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)較大，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是必不可少的。由于這些時(shí)期收入有限，不能嚴(yán)格按10％－15％來投保。經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的可以選擇終身壽險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)能力較弱建議選擇定期壽險(xiǎn)。此時(shí)的保險(xiǎn)主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測(cè)，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險(xiǎn)金額。最后再來考慮健康保險(xiǎn)等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來決定。